Взять кредит наличными в банке: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Содержание

Ссуды до зарплаты: знай свои права

Что такое «Ссуда до зарплаты»?

Ссуда до зарплаты — это краткосрочная дорогостоящая сделка, при которой клиент занимает деньги за плату за обслуживание. Клиент выписывает личный чек кредитору на сумму займа плюс плата за обслуживание. Кредитор дает клиенту заемную сумму и удерживает чек клиента (обычно до следующего дня выплаты жалованья клиенту), прежде чем представить чек в банк клиента для оплаты. Вы можете увидеть, что они рекламируются как ссуда до зарплаты, аванс наличными или ссуда с выдачей чека.
Закон Мичигана называет этот тип кредита «транзакцией услуги отложенного предъявления», потому что чек клиента удерживается в течение определенного периода времени (отсрочено), прежде чем он будет обналичен (представлен к оплате).

Недостатки ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты имеют высокую плату за обслуживание и короткий период погашения. Например, клиент, который занимает 100 долларов США на две недели и получает 15 долларов США (максимум для этой суммы кредита), будет платить комиссию за обслуживание, равную трехзначной годовой процентной ставке (APR). Фактическая стоимость двухнедельной ссуды составляет 15 долларов, что равняется 39 долларам.1 процент годовых — и это не включает никаких дополнительных сборов за проверку вашего права.

Что еще хуже, ссуды до зарплаты могут стать ловушкой для безденежного клиента, который не может погасить ссуду и берет вторую ссуду до зарплаты, чтобы погасить первую. Это скользкий путь. Когда клиент не может погасить второй кредит до зарплаты, клиент берет третий, и так далее и тому подобное. Эта модель пролонгации увеличивает плату за обслуживание и ставит клиента в бесконечные долги.

Как работают ссуды до зарплаты в Мичигане

Закон о сделках с отложенным предоставлением услуг регулирует ссуды до зарплаты штата Мичиган и ограничивает количество ссуд до зарплаты, которые клиент может иметь одновременно; сумма платы за обслуживание, которую может взимать кредитор до зарплаты; и дата погашения не более 31 дня после даты транзакции.

Для обработки запроса на получение кредита до зарплаты кредитор запрашивает имя клиента, адрес, номер социального страхования, водительские права или другое удостоверение личности, выданное государством, сумму запрашиваемого кредита, номер чека, который будет использоваться для покрыть ссуду до зарплаты и дату запрашиваемой ссуды до зарплаты.

Клиенты подписывают письменное соглашение, которое должно включать:

детализацию сборов, подлежащих уплате, и эквивалентную годовую процентную ставку;
четкое описание процесса, которому может следовать клиент, чтобы подать жалобу на кредитора до зарплаты;
процесс и крайний срок аннулирования кредита и возврата платы за услугу; и
заявление о том, что клиент должен использовать эту услугу только для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличных деньгах.

Клиенты имеют право на получение средств по кредиту наличными. А кредиторы до зарплаты должны размещать знаки, информирующие клиентов: «Если вы запрашиваете выручку чеком или денежным переводом, с вас могут взимать дополнительные сборы за обналичивание чека или другие сборы за обработку другими лицами за обналичивание чека или денежного перевода».

Клиент может иметь не более двух кредитов до зарплаты одновременно; они не могут быть с одним и тем же кредитором до зарплаты; и каждый кредит ограничен до 600 долларов США, не включая сборы. Кредиторы Payday должны проверить соответствие требованиям клиента.

Как кредиторы до зарплаты узнают, есть ли у клиентов непогашенные кредиты до зарплаты?

Штат ведет электронную базу данных, которую кредиторы до зарплаты должны проверять перед выдачей нового кредита. Если у клиента есть два непогашенных кредита до зарплаты, кредитор не может выдать еще один.

Если электронная база данных недоступна, клиент должен подписать заявление, указывающее, что у клиента нет непогашенной ссуды до зарплаты у текущего кредитора до зарплаты и что у клиента нет двух непогашенных ссуд до зарплаты у других кредиторов до зарплаты в штате. .

Сколько я плачу за кредит до зарплаты?

Установленные законом пределы платы за обслуживание кредитов до зарплаты зависят от суммы кредита. Кредитор до зарплаты может взимать до 15 процентов с первых 100 долларов, 14 процентов со вторых 100 долларов, 13 процентов с третьих 100 долларов, 12 процентов с четвертых 100 долларов и 11 процентов с пятых и шестых 100 долларов. Вот несколько примеров*:

Сумма займа до зарплаты	Общий лимит платы за услуги	Сумма займа до зарплаты	Общий лимит платы за услуги
50 долларов	7,50 $	400 долларов	$54
100 долларов	$15	475 долларов	62,25 $
200 долларов	$29	500 долларов	65 долларов
250 долларов США	35,50 $	600 долларов	$76
300 долларов	$42

* Ежедневная процентная ставка (15 долларов США за 14 дней) составляет 1,071429 долларов США. Преобразуйте ежедневные проценты, взимаемые в годовых: 1,071429 долларов США x 365 дней в году = 391 процент.

Что, если я не смогу вовремя погасить кредит?

Клиент должен до конца срока действия договора погасить сумму кредита и все применимые сборы. Если ссуда до зарплаты и соответствующие сборы не выплачиваются вовремя, кредитор до зарплаты может депонировать чек клиента. Если средств недостаточно для покрытия чека, клиент будет нести ответственность за уплату номинальной суммы чека, комиссионных в финансовом учреждении клиента, связанных с недостатком средств на чеке, а также комиссию кредитора за возврат чека до зарплаты. Текущая плата составляет 28,66 доллара США и будет скорректирована в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен в Детройте. Кредитор до зарплаты также может принять меры по взысканию с клиента, но он не может использовать какой-либо уголовный процесс для взыскания ссуды.

Могу ли я продлить срок выплаты кредита?

Закон не дает клиентам кредита до зарплаты право на продление сроков погашения кредита: это зависит от кредитора до зарплаты, и никакой период погашения — даже продленный — не может превышать 31 день с даты кредита. Если кредитор до зарплаты предоставляет дополнительное время для погашения ссуды до зарплаты, по закону он не может взимать плату за продление и не может увеличивать причитающийся остаток сверх первоначальной суммы.

Клиенты, взявшие восемь или более кредитов до зарплаты в течение 12 месяцев и не способные погасить свой текущий кредит, могут запросить рассрочку по погашению этого кредита. Клиент должен запросить план погашения, оплатить сбор за участие в плане (в настоящее время 17,20 долларов США и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен в Детройте) и погасить кредит тремя равными частями. Платежи будут производиться в каждую из следующих трех дат, когда клиент получает регулярную заработную плату. В течение срока погашения клиент не будет иметь право на какие-либо дополнительные кредиты до зарплаты.

Что делать, если я считаю, что кредитор нарушил закон?

Любой клиент, который считает, что кредитор нарушил закон, должен связаться с кредитором до зарплаты в письменной форме, подробно указав характер нарушения и предоставив все доказательства для обоснования жалобы. В течение трех дней кредитор должен ответить и уведомить клиента о своем решении.

Если кредитор определяет, что он действительно нарушил закон, он должен вернуть чек, полученный от клиента, и все уплаченные сборы за обслуживание. Клиент все равно должен погасить кредит. Однако кредитор до зарплаты должен будет выплатить клиенту сумму, равную пятикратной сумме комиссии, взимаемой за транзакцию, но не менее 15 долларов США или более номинальной суммы чека клиента.

Если кредитор не считает, что он нарушил закон, он может обналичить чек клиента.
Если клиент по-прежнему считает, что кредитор нарушил закон, ему следует подать жалобу Уполномоченному Департамента страхования и финансовых услуг (DIFS) (см. адрес ниже). DIFS незамедлительно расследует жалобы.

Закон штата Мичиган предусматривает, что лицо, пострадавшее от кредитора до зарплаты, нарушившего Закон о сделках с отложенным предоставлением услуг, может подать иск о возмещении фактических убытков и разумных судебных издержек.

Существуют ли альтернативы ссуде до зарплаты?

Более доступные альтернативы ссуде до зарплаты могут включать:

Небольшой кредит от друга или члена семьи;
Небольшой кредит в банке или кредитном союзе;
Требование аванса от вашего работодателя; или
Просите у кредитора больше времени для оплаты ваших счетов.

Департамент страхования и финансовых услуг – жалобы и часто задаваемые вопросы (FAQS).

В Мичигане любой бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, должен иметь лицензию. Чтобы узнать, есть ли у кредитора до зарплаты лицензия, вы можете связаться с DIFS по телефону 877 999 6442. Любые жалобы на бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, следует направлять по адресу:

Департамент страхования и финансовых услуг
P.O. Box 30220
Lansing, MI 48909

Онлайн-форма жалобы DIFS
DIFS также имеет Закон о транзакциях с отсрочкой предъявления.0001

от R1CU | 22 апреля 2020 г. | Кредиты, ResourceOneBlog |

Стоит ли занимать деньги? Оправдывает ли ваше финансовое положение личный кредит, или вы должны попытаться избежать любых долгов любой ценой?

Вопросы такого типа часто приходят в голову людям, которые рассматривают возможность подачи заявки на личные кредиты независимо от расходов. Хотя личный кредит может иметь значительные преимущества, любой тип кредита также сопряжен с определенными рисками и компромиссами, которые важно учитывать. Большой вопрос заключается в следующем: что можно считать «веской причиной» для получения личного кредита по сравнению с ситуацией, когда риски перевешивают преимущества?

На что следует обратить внимание при рассмотрении вопроса о личном кредите

Прежде чем мы перейдем к конкретным сценариям, в которых обращение за личным кредитом будет разумным финансовым решением, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных компромиссов, которые вы принимаете, когда вы знак на пунктирной линии для личного кредита.

Помните, что любой личный кредит — это долг в виде заемных денег, которые вы должны вернуть через какое-то время. Когда вы получаете одобрение на персональный кредит, вы получаете единовременную сумму денег авансом, чтобы использовать ее для покрытия, вероятно, значительных расходов. В обмен на удобство и возможность оплачивать свои расходы вы выплачиваете кредит ежемесячными платежами в течение согласованного периода. В дополнение к выплате самой суммы кредита (основная сумма, как это известно в финансовом мире), вам также необходимо будет выплачивать проценты по кредиту (что делает его целесообразным и выгодным для вашего банка или кредитора, чтобы дать вам деньги ). Из-за этих процентных платежей вы в конечном итоге потратите значительно больше денег на погашение личного кредита, чем вы получили авансом.

Этот фактор выплаты процентов является наиболее существенным и очевидным компромиссом при получении личного кредита, но есть и другие. Большинство личных кредитов требуют комиссии за выдачу, которую вам нужно будет заплатить авансом. Получение личного кредита также влияет на сумму долга, которая отображается в вашем кредитном отчете, что стоит учитывать, если вы думаете, скажем, о подаче заявки на дом или автокредит в какой-то момент в ближайшее время.

5 причин получить личный кредит

Хотя личные кредиты подразумевают процентные и кредитные последствия, они также имеют несколько потенциальных преимуществ. Например, стандарты кредитной истории обычно не так высоки для личных кредитов, как для некоторых других видов кредитования. Потребительские кредиты также предлагают большую гибкость, чем большинство кредитов (например, ипотечные кредиты и автокредиты предназначены для определенных целей). Эти кредиты обеспечивают как разумные процентные ставки, так и гибкие сроки погашения (от 1 до 7 лет, в зависимости от вашего кредита и вашего кредитора).

Кроме того, действительно бывают ситуации, когда получение личного кредита будет для вас лучшим вариантом. Вот несколько сценариев, в которых у вас будет веская причина для получения личного кредита:

Вы хотите перестроить дом
Если вы хотите отремонтировать свой дом, но у вас мало наличных денег, вы можете рассмотреть возможность получения личного кредита для финансирования этих мероприятий. Если реконструкция собирается сделать ваш дом более идеальным жилым пространством для вас и вашей семьи, она считается разумным использованием личных кредитных денег, особенно если сравнивать с возможностью покупки нового дома и рассмотрения полной ипотеки.
Вы столкнулись со значительными незапланированными расходами
Вероятно, наиболее очевидной причиной для рассмотрения личного кредита является то, что вы столкнулись со значительными непредвиденными или экстренными расходами. Возможно, вы или член вашей семьи заболели или получили тяжелую травму, и вам нужно оплатить медицинские счета сверх того, что вы можете себе позволить. Возможно, кто-то из родителей недавно скончался, и вы планируете его похороны. Возможно, ваш дом пострадал от урагана, и вам нужен кредит, чтобы заплатить за то, что не покрывает страховка. Эти ситуации сложно планировать, что делает связанные с этим расходы значительным бременем. Личный кредит может помочь.
Вам необходимо консолидировать долг
Одна из лучших причин для получения личного кредита состоит в том, чтобы консолидировать другие существующие долги. Допустим, у вас есть несколько существующих долгов на ваше имя — студенческие ссуды, долги по кредитным картам и т. д. — и у вас проблемы с платежами. Кредит консолидации долга является типом личного кредита, который может дать два основных преимущества. Во-первых, вы сводите все свои разрозненные долги к одному кредиту, что упрощает отслеживание и своевременное погашение. Во-вторых, вы можете заменить долги с высокой процентной ставкой ссудой с более низкой процентной ставкой, что может сократить процентную ставку, которую вы платите в долгосрочной перспективе.
Вы рассматриваете крупную покупку
Можно пойти любым путем, в зависимости от рассматриваемых расходов, размера кредита, который вам понадобится для покрытия этих расходов, и вашего плана игры по погашению кредита. «Основные расходы» могут быть чем угодно: от нового холодильника до отпуска мечты и бюджета на свадьбу. В каждом сценарии вам нужно взвесить, насколько существенны расходы. Например, если ваш морозильник сломается, вам, вероятно, придется купить новый — независимо от того, можете ли вы позволить себе сделать это из своего кармана или нет. Со свадьбой или поездкой взвесить все за и против сложнее, так как вероятны возможности сократить расходы. Тем не менее, есть кое-что, что можно сказать об инвестировании в большой жизненный опыт, который вы запомните навсегда. В конечном счете, вам нужно будет решить для себя, оправдывает ли крупная покупка личный кредит или вы предпочитаете рассмотреть другие варианты, например, подождать год, чтобы отправиться в отпуск своей мечты, и тем временем накопить деньги.
Вам нужно создать кредит
Знаете ли вы, что существует тип персонального кредита, называемый «кредитом на создание кредита», который вы можете использовать для создания истории платежей и создания своего кредита? Если у вас плохая кредитная история или она практически отсутствует, создание вашей кредитной истории действительно может стать хорошей причиной для получения личного кредита.