Взять кредит в банке наличными: Кредит наличными в день обращения до 10 млн рублей — оформить онлайн-заявку на экспресс-кредит по паспорту без справок

8 проблем, которые мешают вам получить бизнес-кредит

• Плохая кредитная история и низкий денежный поток могут помешать малому бизнесу получить кредит.
• Прежде чем подавать заявку на бизнес-кредит, убедитесь, что ваши финансовые документы в порядке и что вы понимаете, что кредиторы хотят от вас.
• Хороший бизнес-план делает ваш бизнес привлекательным для кредиторов, повышая ваши шансы на получение кредита.

Бизнес-кредиты могут быть необходимы для запуска стартапа или расширения существующей компании, при этом средства часто используются для обеспечения запасов, покупки оборудования, аренды производственных площадей, найма сотрудников или покрытия множества других расходов. Тем не менее, бизнес-кредиты могут быть трудными для новых компаний. Помните об этих восьми препятствиях, которые могут помешать вам получить одобрение на получение кредита для малого бизнеса. [ Узнайте больше: посмотрите наш лучший выбор для лучших бизнес-кредитов. ] 

1. Плохая кредитная история

Кредитные отчеты являются одним из инструментов, используемых кредиторами для определения надежности заемщика. Если ваш кредитный отчет показывает отсутствие в прошлом усердия в погашении долгов, вам может быть отказано в кредите.

Пол Стек, главный операционный директор Spread Bagelry, работал с сотнями франчайзи малого бизнеса, у многих из которых плохая кредитная история в результате болезни, развода или других смягчающих обстоятельств.

«Иногда у очень хороших людей по независящим от них причинам возникают кредитные проблемы, и, к сожалению, это настоящий барьер для входа в мир малого бизнеса», — сказал Стек.

Трудно претендовать на получение кредита для малого бизнеса с кредитным рейтингом ниже 700. 

«Оценка 720 кажется магическим числом, выше которого ваша вероятность резко возрастает, а ниже — резко снижается», — сказал Брайан. Кэрнс, основатель компании ProStrategix Consulting, которая предоставляет множество услуг стартапам и малому бизнесу.

Если ваш счет ниже 700, Кэрнс рекомендует вам сосредоточиться на его исправлении, если это возможно. Начните с проверки ваших личных и деловых кредитных рейтингов, чтобы убедиться, что они точны. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, исправьте их до начала процесса подачи заявки на кредит. Вы можете ежегодно заказывать бесплатный личный кредитный отчет у каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность, на сайте AnnualCreditReport.com или отдельно в каждом агентстве кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Чтобы проверить свой кредитный рейтинг, свяжитесь с Equifax, Experian и Dun & Bradstreet.

Кроме того, вы должны создать сильный личный кредитный рейтинг и уменьшить любой долг до подачи заявки на бизнес-кредит.

«Чем лучше ваши личные финансы в авансе, тем больше вероятность того, что вам одобрят хороший вариант кредита», — сказал Джаред Вейц, генеральный директор и основатель United Capital Source, кредитора для малого и среднего бизнеса.

«Большинство кредитов требуют той или иной формы первоначального взноса, и он обычно варьируется в зависимости от финансовой истории заемщика и залога, выставленного для кредита», — добавил Вайц. «Исходя из этого, большинство кредитов варьируются от нуля до 20% первоначального взноса по кредиту».

Если ваша кредитная история все еще далека от идеальной после того, как вы предпримете эти шаги, рассмотрите нетрадиционные варианты финансирования – в которых, как правило, меньше внимания уделяется кредитному рейтингу – прежде чем отказываться от получения кредита.

«Ангелы-инвесторы или лица, заинтересованные в поддержке бизнеса в обмен на долю в возможной выручке, могут помочь вашему бизнесу начать работу», — сказал финансовый юрист Лесли Тейн из Tayne Law Group.

Примечание редактора: Ищете кредит для малого бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

2.

Ограниченный денежный поток

Денежный поток — мера того, сколько денег у вас есть в наличии для погашения кредита — обычно первое, на что обращают внимание кредиторы при оценке состояния вашего бизнеса. Недостаточный денежный поток — это недостаток, который большинство кредиторов не могут игнорировать. Таким образом, это первое, что вы должны рассмотреть, чтобы определить, можете ли вы позволить себе кредит.

«Действительно думать об этом уравнении денежного потока — это как превентивное лекарство для вашего бизнеса», — сказал Джей ДеМарто, глава региональных коммерческих специализированных сегментов TD Bank. «Вы можете либо подождать, пока ваш бизнес заболеет, либо вы можете сделать что-то, чтобы предотвратить его заболевание».

Одна из превентивных мер, которую рекомендует DesMarteau, состоит в том, чтобы подсчитывать ваш денежный поток по крайней мере ежеквартально. Если вы сделаете этот шаг, вы сможете оптимизировать свой денежный поток, прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам.

Чтобы выяснить, какой размер платежа по кредиту вы можете себе позволить, разделите свой чистый операционный доход на общий годовой долг, чтобы рассчитать коэффициент покрытия обслуживания долга. У вас будет коэффициент 1, если ваш денежный поток равен вашим ежемесячным платежам по кредиту. Хотя коэффициент 1 является приемлемым, кредиторы предпочитают коэффициент 1,35, который демонстрирует, что у вас есть буфер, встроенный в ваши финансы.

«Если вы не уверены в своем текущем финансовом положении или возможностях, обратитесь к специалисту по финансовому планированию, который поможет вам получить необходимую вам перспективу и создать план действий для решения любых проблемных областей», — сказал Чад Рикс, директор финансового отдела. советник по планированию и благосостоянию в Forefront Wealth Partners.

3. Отсутствие четкого бизнес-плана

Иметь план и придерживаться его намного привлекательнее, чем спонтанность в мире финансов. Это также дает вам больше шансов получить бизнес-кредит.

«Кредиторы хотят видеть, что у вас есть хорошо продуманный план для вашего бизнеса», — сказал Тейн. «Подача заявки на получение кредита без бизнес-плана или с недоработанным планом не сулит ничего хорошего».

Очень малые предприятия нередко не имеют формального бизнес-плана или вообще какого-либо плана, но вам все равно нужно потратить время и поработать над разработкой комплексного бизнес-плана, прежде чем идти к кредитору. офис.

«Если у вас нет задокументированного плана с финансовой информацией и прогнозами, ваши шансы на получение крупного кредита, который вы хотите, уменьшатся», — сказал Вайц.

Стандартный бизнес-план включает краткую информацию о вашей компании, рынке, продуктах и ​​финансовых показателях. Если вы не уверены, что ваш план достаточно убедителен, чтобы повлиять на кредитора, подумайте о том, чтобы обратиться за советом к эксперту по бизнес-плану, который может просмотреть его и дать отзыв.

Вы также должны быть готовы объяснить, как вы планируете использовать деньги, которые хотите занять.

«Кандидаты могут позиционировать себя намного лучше , имея возможность точно сказать, что им нужно и для чего им это нужно», – сказал Бернардо Мартинес, бывший управляющий директор Funding Circle, кредитной платформы для малого бизнеса в США.

«Вместо того, чтобы запрашивать 100 000 долларов США в качестве оборотного капитала, если заявитель говорит, что ему нужно 33 000 долларов США на инвентарь в преддверии их напряженного сезона, 37 000 долларов США для новых сотрудников, 20 000 долларов США для модернизации своего магазина и 10 000 долларов США для рекламы, мы гораздо более уверены в их способность эффективно распределять средства», — добавил Мартинес.

Как минимум, соискатели кредита должны быть готовы объяснить, почему они хотят получить кредит и как они планируют его погасить.

4. Слишком много заявок на кредит

Некоторые владельцы бизнеса предполагают, что они могут покрыть все свои базы, подав заявку на несколько кредитов одновременно. Таким образом, они могут выбирать из целого ряда потенциальных кредитных предложений. Однако одновременное открытие слишком большого количества кредитных заявок может стать тревожным сигналом для бюро кредитных историй.

5. Дезорганизация

Прежде чем обращаться к потенциальным кредиторам, владельцы бизнеса должны действовать сообща. Это означает, что все документы, необходимые для подачи заявки на получение кредита, должны быть под рукой.

«Одна из проблем, которая может возникнуть при подаче заявки на кредит, — это отсутствие у владельцев бизнеса документации, которую потребует банк», — сказал Стек.

Обязательная документация часто включает подробный бизнес-план и подтверждение залога; обширные финансовые записи, такие как декларации о подоходном налоге, личные и коммерческие банковские выписки, кредитная история и балансовый отчет; и юридические документы, такие как соглашения о франшизе, бизнес-лицензии и регистрации.

Существует множество ресурсов, на которые владельцы бизнеса могут ссылаться при составлении своих заявок на получение кредита. Администрация малого бизнеса, например, предоставляет очень подробный контрольный список заявок на получение кредита для заемщиков. Использование этих ресурсов снижает вероятность того, что вы будете выглядеть неорганизованным или неподготовленным.  

Ошибки по невнимательности оставят вашу заявку в стопке отклоненных. «Неправильное заполнение заявки или пропуск информации — еще одна распространенная ошибка, которая может привести к отклонению вашей заявки», — сказал Тейн.

Тейн также указал, что небрежное ведение бухгалтерского учета и непоследовательная деловая практика, например, смешение деловых и личных счетов или непредставление налоговых деклараций, могут помешать вам получить финансирование. Она советует не торопиться, чтобы собрать всю необходимую информацию, полностью заполнить формы и прочитать ваше заявление перед отправкой.

6. Отказ от обращения за советом к эксперту

Когда вы подаете заявку на бизнес-кредит, кредиторы хотят убедиться, что вы обращались за советом к знающим консультантам.

Бухгалтеры могут быть важным источником советов для владельцев малого бизнеса, по словам Стивена Шейнбаума, генерального директора Circadian Funding, который помогает малым и средним предприятиям получать оборотный капитал.

«Но есть много других мест, где можно найти хороших людей, с которыми можно поговорить, например, Service Corps of Retired Executives (SCORE), бесплатная служба наставничества, поддерживаемая Администрацией малого бизнеса», — сказал он. SCORE связывает вас с бывшими бизнесменами, имеющими опыт работы на вашем рынке. «Это важно, потому что они будут знать, какой вид капитала наиболее важен для людей в вашей отрасли».

Шейнбаум также рекомендует владельцам бизнеса получать финансовые консультации от групп деловых сетей и проводить исследования на веб-сайтах ведущих альтернативных спонсоров, поскольку многие из них имеют подробные разделы ресурсов для малого бизнеса о многих видах доступного капитала и лучших способах подготовки к финансирование.

Другие ресурсы, которые предоставляют консультации, консультации и финансовую помощь для новых предприятий, включают региональные и местные офисы Центров поддержки бизнеса для ветеранов и Женских бизнес-центров.

7. Невозможность ходить по магазинам

Поиск кредитора может показаться настолько сложным, что может возникнуть соблазн зарегистрироваться в первом попавшемся. Но слепо следовать одному поставщику кредита, не изучая другие варианты, является ошибкой. Потратьте время на изучение различных традиционных и альтернативных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящий для вашего бизнеса.

Финансовые учреждения в сообществе, где вы планируете вести бизнес, являются идеальным местом для начала поиска бизнес-кредита, по словам Логана Аллека, бухгалтера и основателя сайта личных финансов Money Done Right. «Начните с местного банка или кредитного союза, которые больше инвестируют на местном уровне, поскольку у них могут быть определенные программы, позволяющие работать с новыми местными предприятиями».

SBA также предоставляет федеральную поддержку некоторым предприятиям для получения кредитов через партнерские финансовые учреждения. «Это может быть отличным способом для изучения, если у вас возникли проблемы с поиском традиционного кредитора для вашего бизнеса», — сказал Аллек.

Другими альтернативами традиционным кредиторам являются платформы онлайн-кредитования, сайты однорангового кредитования и ваша собственная сеть друзей и родственников. Если вы выберете последний вариант, Аллек предлагает разработать официальное нотариально заверенное соглашение, чтобы избежать каких-либо недоразумений или конфликтов в будущем между всеми вовлеченными сторонами.

При поиске вариантов вы также можете попросить каждого кредитора помочь вам рассчитать годовую процентную ставку их предложения по кредиту.

«Годовой отчет показывает реальную стоимость годовых займов денег; он учитывает вашу процентную ставку, а также любые дополнительные сборы и сборы», — сказал Мартинес. «Это поможет вам провести сравнение различных кредитных предложений».

8. Апатия

Процесс подачи заявки на бизнес-кредит настолько методичен, направлен на упорядоченное представление конкретной документации, что легко забыть, что в этом процессе также присутствует врожденный эмоциональный компонент. Слишком многие владельцы бизнеса просто не демонстрируют, почему они, а не кто-то другой, являются хорошим кандидатом на получение кредита. По словам Стека, они относятся к кредиторам с апатичным отношением.

В дополнение к обоснованному экономическому обоснованию того, почему вы должны претендовать на получение кредита, вам необходимо излучать энтузиазм и веру в ваше предприятие, чтобы привлечь кредитора и заставить его поверить в вас. Для этого вы должны рассказать историю о своем бизнесе, которую кредитор найдет убедительной.

«Я собираюсь сделать это, и я буду лучшим во всем мире» — с таким настроем нужно идти на это, а многие потенциальные заемщики этого не делают. это», — сказал Стек.

Вайц поддержал это мнение. «Чем более подготовленным, серьезным и страстным вы выглядите в своем бизнесе, тем больше доверия будет у кредитора при одобрении кредита».

Какие существуют виды бизнес-кредитов?

В зависимости от ваших потребностей у вас есть много вариантов кредитования. Вот краткий обзор наиболее распространенных видов кредитов для бизнеса.

Ссуды SBA

Эти ссуды для малого бизнеса обрабатываются участвующими кредиторами, которые часто являются банками, но, поскольку они гарантированы Управлением по делам малого бизнеса США, кредиторы имеют больше уверенности в погашении. Даже если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор все равно получит обратно до 85% своих денег от правительства. Максимальная сумма кредита, которую вы можете получить по кредиту SBA, составляет 5 миллионов долларов. Кредиты SBA желательны для малого бизнеса, потому что ставки и условия ниже и более мягкие, чем многие другие варианты.

Краткосрочные кредиты

Краткосрочные кредиты обычно предлагаются банками и онлайн-кредиторами на сумму от 5 000 до 250 000 долларов США. Как правило, они окупаются менее чем за год. Заемщикам требуется до двух дней, чтобы получить финансирование от этого типа кредита. [ Связанное содержание: Что такое срочный кредит?] 

Долгосрочные бизнес-кредиты

Долгосрочные кредиты предназначены не для покрытия начальных расходов, а для развития существующего бизнеса. Часто они не полностью погашаются в течение нескольких лет, но имеют низкие ежемесячные процентные ставки. Как правило, вы можете получить долгосрочные кредиты в банках на сумму до 100 000 долларов США.  

Кредиты с плохой кредитной историей

Кредиторы онлайн или прямые альтернативные кредиторы часто готовы предоставить варианты финансирования для заемщиков с плохой кредитной историей. С этими кредиторами ваш кредитный рейтинг не является определяющим фактором для одобрения. Вместо этого они рассматривают ваш денежный поток и недавние банковские выписки, чтобы определить ваше право на получение кредита. Хотя обычно вы можете получить одобрение быстро, вы, вероятно, столкнетесь с высокими процентными ставками и/или коротким периодом окупаемости.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченные кредиты требуют залога от заемщика, которым может быть имущество, транспортные средства, оборудование, запасы или другие ценные активы. Банки и кредитные союзы предлагают безопасные кредиты часто легче получить новым предприятиям и имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты. Сумма кредита обычно составляет от 50 000 до 100 000 долларов США.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченные бизнес-кредиты не требуют залога, но поскольку это делает кредит более рискованным для кредитора, процентные ставки часто выше, и заемщики должны иметь высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Необеспеченные кредиты обычно предлагаются онлайн-кредиторами, в том числе одноранговыми кредиторами, а также банками и кредитными союзами в качестве личных кредитов. Сумма кредита может доходить до 50 000 долларов.

Выдача наличных в торговых точках

Выдача наличных в торговых точках доступна в специализированных торговых компаниях, занимающихся выдачей наличных, и в некоторых процессорах кредитных карт. Это кредит под будущие доходы вашего бизнеса, который вы погашаете в виде процента от продаж по вашей кредитной карте. Это быстрый способ получить финансирование, потому что он не требует залога, что означает более быстрое одобрение, но процентные ставки могут быть очень высокими. Его обычно используют розничные магазины или рестораны. Денежные авансы продавца могут варьироваться от 5000 до 500 000 долларов, а сроки погашения варьируются от трех до 18 месяцев.

[ Дополнительная информация о авансе наличными: Кредит для малого бизнеса и аванс наличными: в чем разница?]

Финансирование оборудования

Финансирование оборудования — это кредит от онлайн-кредиторов, который вы берете для покупки инструментов или другого оборудования для вашего бизнеса. Он не требует первоначального взноса, что помогает вам сохранить свой капитал и поддерживать денежный поток. Приобретаемое вами оборудование считается залогом по этому типу кредита, а это означает, что в случае невыполнения обязательств по кредиту купленное вами оборудование будет конфисковано. Сроки кредита варьируются от двух до 10 лет, а суммы варьируются от 100 000 до 2 миллионов долларов.

Факторинг счетов

Факторинг счетов — это когда ваша компания продает свои счета факторинговой компании за наличные. Это поможет вам поддерживать денежный поток для вашего бизнеса. Факторинговой компании платят, как только ваши клиенты оплачивают свой баланс. Финансирование по счету помогает избежать нехватки денежных средств, но обычно оно обходится дороже, чем другие виды финансирования. Это также ограничивает контроль и общение с вашими клиентами. Например, вы не можете решить, как компания, выставляющая счета, будет собирать платежи по счетам от ваших клиентов.

Как подать заявку на бизнес-кредит?

Когда вы подаете заявку на финансирование малого бизнеса, важно понимать, какая информация нужна от вас кредиторам малого бизнеса, чтобы вы могли собрать соответствующие документы. Как правило, вам потребуются следующие документы: 

• Финансовые отчеты или налоговые декларации за три года
• Банковские выписки не менее чем за три месяца
• Отчеты о дебиторской задолженности
• Свидетельство о праве собственности 

Ваш кредитный рейтинг и история будут во внимание, поэтому полезно иметь хороший кредит, который обычно означает оценку в диапазоне 69От 0 до 850. Баллы ниже 689 считаются удовлетворительными, а ниже 300 — плохими.

Денежные потоки — еще один важный фактор для бизнес-кредиторов, потому что они хотят убедиться, что у вас достаточно доходов и продаж, чтобы расплатиться с ними. Соотношение вашего долга к доходу также имеет жизненно важное значение — чем больше у вас долга, тем сложнее будет получить одобрение. Для новых кредитов для малого бизнеса кредиторы предпочитают соотношение долга к доходу 1,35.

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть надежный бизнес-план и план получения постоянной прибыли, показывая им, что вы можете погасить кредит. Это особенно важно, если ваш новый бизнес еще не имеет стабильного денежного потока.

Некоторые кредиторы требуют залога. Как уже упоминалось выше, залог может принимать разные формы — имущество, транспортные средства, акции или любой ценный актив, — но вы должны понимать, что если вы не погасите кредит, кредитор сохранит заложенные вами активы.

После подачи заявки на бизнес-кредит, в зависимости от кредитора и типа кредита, одобрение может занять дни, недели или даже месяцы.

Паула Фернандес и Элизабет Петерсон внесли свой вклад в подготовку и написание этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Понимание кредитов наличными

Существует множество причин, по которым вашему бизнесу может понадобиться финансирование: у вас может не хватить средств, чтобы покрыть все расходы, связанные с началом работы; как существующий бизнес, вы можете захотеть расшириться, инвестируя в больший инвентарь, больший штат или большее пространство. Возможно, вам понадобится купить оборудование или вам просто могут понадобиться деньги, чтобы помочь вам справиться с временным кризисом денежных потоков.

Все это уважительные причины, и для всех из них доступны варианты финансирования. Изучая их, важно понимать все условия и то, как они могут повлиять на ваш бизнес в будущем.

Одним из видов кредита, с которым следует быть особенно осторожным, является категория, известная как Кредиты наличными. Вы хотите убедиться, что вы полностью понимаете влияние кредита наличными может иметь на ваш бизнес, прежде чем брать его.

Что такое кредит потока наличности?

В некотором смысле легче понять этот тип кредита, объяснив, чем он не является, а не традиционным банковским кредитом. Как правило, банки принимают решения о кредитовании на основе комбинации факторов, включая вашу кредитную историю, сумму, которую вы вложили в бизнес, залог, который вы можете предложить, а также прибыль и денежный поток вашего бизнеса. Они используют их, чтобы определить вашу способность вернуть им деньги, другими словами, каков их риск. Это может быть довольно трудоемкий процесс, наполненный документацией, и тем не менее многие малые предприятия получают отказ.

Это открыло возможности для новой категории кредиторов, которые используют гораздо более узкий набор факторов для определения вашей квалификации для получения займа, концентрируясь почти исключительно на вашем денежном потоке, а не на активах вашего бизнеса.

Как работают кредиты наличными?

При финансировании денежных потоков вы в основном берете взаймы под деньги, которые вы ожидаете получить в будущем, и кредитор примет решение о том, утвердить вас или нет, на основе этих прогнозов и ваших прошлых результатов. Кредиторы используют компьютерные алгоритмы, которые учитывают всевозможные данные, такие как частота и объем транзакций, сезонные продажи, расходы, возврат доходов клиентов и даже отзывы Yelp.

С положительной стороны, если у вашего бизнеса есть продажи, чтобы покрыть его, вы можете претендовать на ссуду потока наличности, даже если ваш кредит не звездный. Процесс подачи заявки довольно прост, и вы получите решение относительно быстро, обычно в течение 24–72 часов. В зависимости от кредитора вы можете занять от 5000 до 250 000 долларов.

По некоторым кредитам кредитору будет возвращен процент от продаж, которые вы совершаете, пока вы не погасите кредит. С другими вы будете платить фиксированную сумму в течение заранее определенного периода времени, поэтому ваши платежи всегда будут одинаковыми.

Каковы недостатки кредитов наличными?

Стоимость ссуды с денежным потоком: поскольку кредиторы с денежным потоком не проверяют заемщиков так же тщательно, как традиционные кредиторы, ссуды, которые они предоставляют, как правило, являются более рискованными инвестициями. Чтобы компенсировать это, они взимают более высокие процентные ставки и другие сборы.

Bloomberg Businessweek обнаружил, что среднегодовая процентная ставка по кредитам с денежными потоками от кредитора с денежными потоками OnDeck составила 54% , значительно выше, чем 7–9%, взимаемые банками, и 10–20 %, взимаемые авторитетными микрокредиторами. Двадцать один из кредитов OnDeck имел APR более 100% с самым высоким значением 134%.

Досрочное погашение этих кредитов, если вы можете это сделать, не поможет; многие из них не разрешают это или налагают большие штрафы за досрочное погашение.

Плата за ссуду с денежным потоком:

Мало того, что процентные ставки по ссудам с денежным потоком высоки, но большинство из них также сопряжены с высокими комиссиями. Большинство кредиторов с денежными потоками взимают комиссию за выдачу кредита в размере около 2,5% от суммы, которую вы берете взаймы, для обработки кредита. Обычно также взимается значительная плата за просроченные платежи или если на вашем счете недостаточно средств для покрытия запланированного платежа.

Залоги и личные гарантии.

Кредиты с денежным потоком иногда позиционируются как «необеспеченные бизнес-кредиты», что означает, что вам не нужно залоговое обеспечение, которое требуется для одобрения банком. Однако это не совсем точно. Кредиторы денежных потоков ДЕЙСТВИТЕЛЬНО требуют безопасности, чтобы снизить риск потери своих инвестиций в случае невыполнения обязательств, но вместо того, чтобы приобретать у вас конкретный актив , они наложат общее залоговое удержание на весь ваш бизнес. Вам также придется подписать личную гарантию по кредиту, а это означает, что если ваш бизнес не сможет его погасить, вы будете нести личную ответственность за это.

Денежный кредит Автоматические платежи:

Один из способов, с помощью которого кредиторы могут покрыть повышенный риск этих кредитов, заключается в снятии платежей непосредственно с вашего банковского счета, чтобы убедиться, что они будут возвращены. В зависимости от компании и условий вашего кредита платеж может приниматься каждый день или несколько раз в неделю.

Некоторые из них пойдут по пути фиксированных платежей, каждый раз снимая согласованную сумму, а другие будут брать процент от ваших ежедневных продаж по кредитным и дебетовым картам до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Почему это опасно? В первом случае, когда фиксированные платежи принимаются ежедневно, подумайте о том, каков денежный поток вашей компании. Она меняется изо дня в день и из месяца в месяц. Вы можете планировать ежемесячные расходы, такие как платеж по кредиту, но ваши финансы сводятся к копейке каждый день? Что произойдет, если в этот день у вас будет мало денег, и вы не сможете заплатить? Какие дополнительные сборы вы теперь будете нести за нехватку средств?

Второй экземпляр, берущий процент от ваших продаж, может показаться лучшим вариантом, но он тоже проблематичен. Многие малые предприятия работают на небольшую прибыль. В зависимости от того, сколько кредитор снимает с вершины, у вас может остаться очень немногое для выполнения ваших других обязательств, а тем более что-то еще. Что это значит для вашего бизнеса? Нет денег на рекламу, нечего откладывать на расширение и, конечно же, нечего откладывать на случай нехватки денежных средств в будущем.

Эффект представляет собой порочный круг. Вы можете занять больше денег, чтобы вернуть деньги, которые вы уже заняли. Если вам повезет, вы сможете остаться на плаву, но бизнес нередко рушится из-за растущего долга.

Автоматическое продление ссуды с денежным потоком:

Чтобы удержать вас в кредитном цикле, некоторые кредиторы автоматически продлевают ссуду, если она просрочена. С положительной стороны, это даст вам больше времени для оплаты, но с другой стороны, вы теперь обременены дополнительными комиссиями, процентами и более длительным сроком оплаты, что значительно усложняет наверстать упущенное и выбраться из долга. Это еще одна чрезвычайно важная причина тщательно прочитать кредитный договор, прежде чем что-либо подписывать.

Отсутствие прозрачности.

Многие онлайн-кредиторы на самом деле не кредиторы, а брокеры. Обратной стороной этого является еще меньшая ответственность в сочетании с еще более высокими сборами. Согласно Businessweek, «OnDeck платит комиссию брокерам, которые приводят заемщиков на свою платформу. Обычно это не сообщается заемщикам; вместо этого, по словам брокеров, OnDeck одобряет заемщика по одной ставке, а затем позволяет брокеру взимать другую, более высокую ставку, оставляя себе разницу. OnDeck ограничивает сумму, которую могут взимать ее партнеры, до 12%. При кредите в 50 000 долларов это 6 000 долларов». Другими словами, 6 000 долларов сверх того, что вы могли бы получить для себя.

Конечно, наличие брокера в качестве посредника значительно увеличивает стоимость кредита. Businessweek ссылается на соглашение от дочерней компании CAN Capital, из которого видно, что кредитор рассчитывает получить 14% годовых по шестимесячной ссуде, и «… его наиболее предпочтительные брокеры могут добавить дополнительные 17%, в результате чего общая стоимость для заемщика 31% кредита. По кредиту в размере 50 000 долларов на этих условиях владелец малого бизнеса вернет 65 500 долларов». Они принимают решение о кредите почти таким же образом, в основном анализируя ваш денежный поток. Однако, в отличие от прямого кредита, вы продаете часть своих будущих продаж в обмен на получение денег авансом. Деньги возвращаются путем перекачивания процента с каждой продажи, которую вы совершаете.

Технически денежные авансы юридически не классифицируются как ссуды, и поэтому они не подпадают под действие законов о ростовщичестве, которые ограничивают сумму, которую они могут взимать.

Kabbage является кредитором, который работает по модели выдачи наличных. Согласно его веб-сайту, комиссия варьируется от 1% до 13,5% от суммы кредита в течение первых 60 дней и еще 1% за оставшиеся 4 месяца 6-месячного кредита. Конечно, как мы узнали ранее, ежемесячные платежи складываются. Например, плата в размере 7% даже за один месяц соответствует годовой процентной ставке в размере 84%, что, если подсчитать, полностью отличается от того, что вы могли изначально подумать, что платите.

Блогер Fat Daddy’s Sports, сайта коллекционных бейсбольных карточек, подробно рассказал о своих трудностях, связанных со сборами и платежами, связанными с его кредитом Kabbage. Вместе с комментариями в блоге это довольно поучительная история о том, что подобная сделка может означать для вашей компании.

Что является альтернативой кредитам наличными?

Нет никаких сомнений в том, что владельцам малого бизнеса может быть непросто обращаться в банки за кредитами. Именно это породило индустрию альтернативного кредитования, проложив путь для таких продуктов, как ссуды с денежным потоком, ссуды до зарплаты и денежные авансы продавцов.

Однако есть и лучшие альтернативы. Если у вас есть деловые отношения с банком, то непременно начните с него. Если вы не соответствуете требованиям, вам может подойти местный кредитный союз. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, созданные для обслуживания своих членов. Для необеспеченных кредитов многие кредитные союзы предлагают до $ 50000.

Другим вариантом является некоммерческий кредитор, такой как Accion Opportunity Fund. Микрокредиторы, также иногда называемые «финансовыми учреждениями общественного развития (CDFI)», специализируются на кредитовании малого бизнеса, и, как правило, правила не такие строгие, как у традиционных банков.