Взят кредит: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

Содержание

Рефинансирование или реструктуризация, что выбрать?

25.11.2022

Когда у человека резко меняется финансовое положение, может возникнуть необходимость уменьшить нагрузку на семейный бюджет. При наличии действующих банковских кредитов сделать это можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Это два разных понятия.

Реструктуризация

Это изменение условий действующего кредитного договора без подписания нового. Воспользоваться услугой легко в том же банке, где был взят кредит. При положительном решении банка останется подписать дополнительное соглашение. Реструктуризация помогает:

увеличить срок выплат;

получить отсрочку по выплате тела кредита или процентов;

изменить валюту кредита;

снизить размер ежемесячных платежей.

Специфика состоит в том, что реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории. Она подтверждает, что финансовое положение у человека плохое. Это может негативно сказаться в будущем на получении новых займов. Иногда в КИ она отображается в качестве закрытого кредита, зависит это от этапа, на котором получилось договориться. Увеличение сроков платежей приведет к тому, что итоговая сумма переплаты станет больше.

Реструктуризацией можно воспользоваться, при беременности или рождении малыша, из-за потери кормильца по причине смерти. Иногда банки соглашаются при призыве кредитополучателя в армию. Это крайняя мера мирного решения вопроса относительно долгов и выплат без обращения в суд.

Рефинансирование

Изучив предложения по рефинансированию кредитов в банках, можно сделать вывод о том, помогают они сэкономить на выплатах банку. В отличие от предыдущего варианта, для использования программы нужно обратиться в другое финансовое учреждение. Если реструктуризацией могут воспользоваться лица, имеющие просрочки и штрафы, то рефинансирование подходит для клиентов, которые не забывают вносить ежемесячные платежи. Оно никак не влияет на кредитную историю, отображается в качестве обычного кредита.

Рефинансирование позволяет:

увеличить срок выплат;

уменьшить процентную ставку;

объединить несколько кредитов от разных банков;

получить дополнительную сумму сверх задолженности.

Для оформления договора потребуется предоставить не только документы о личности кредитополучателя, но и формы о размере долга и графике выплат из банка, где изначально был оформлен кредит.

Что выгоднее для заемщика?

Это зависит от конкретной ситуации. Если вы выплачивали кредит, но из-за появления новых обстоятельств все изменилось, обратитесь в банк для реструктуризации. Она же поможет, если вы были сокращены на работе или переведены на менее оплачиваемую должность. Когда же вы выплачиваете сразу несколько кредитов, то выгоднее перекредитоваться. Рефинансирование поможет, если вы взяли ипотеку, но со временем банки стали предлагать по подобным программам более выгодные предложения.

Возврат к списку

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

The Vitals

Студенческие долги являются большой проблемой в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: их много — около 1,5 триллиона долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. Студенческие кредиты теперь являются второй по величине частью долг домохозяйства после ипотеки, больше, чем долг по кредитной карте. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это является серьезной проблемой для избирателей, особенно молодых.

Около 75% получателей студенческих ссуд брали ссуды, чтобы поступить в двух- или четырехлетние колледжи. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим кредитам.
Несмотря на страшные истории о выпускниках колледжей с шестизначным долговым бременем, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.
В течение полной занятости типичный американский работник со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник со средним образованием.

Пристальный взгляд

В. Стоит ли колледж денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или заимствование для колледжа является ошибкой?

А. Это зависит. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл. В течение своей карьеры типичный работник со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем в остальном аналогичный работник со средним образованием, если оба работают полный рабочий день круглый год с 25 лет. Аналогичный работник со степенью младшего специалиста зарабатывает На 360 000 долларов больше, чем выпускник средней школы. А люди с высшим образованием имеют более низкий уровень безработицы и повышенные шансы на продвижение по экономической лестнице. Выплата не так велика для студентов, которые берут взаймы и не получают степени, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые не ценят работодатели, — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах. Действительно, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студенты должны выбирать тщательно.

В. Кто берет все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды, чтобы поступить в двух- или четырехлетние колледжи; на их долю приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим кредитам. Остальные 25% заемщиков поступили в аспирантуру; на них приходится другая половина непогашенной задолженности.

Большинство старшекурсников заканчивают колледж с небольшими или скромными долгами: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% с менее чем 20 000 долларов. Несмотря на страшные истории о выпускниках колледжей с шестизначным долговым бременем, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около трети всего студенческого долга. Правительство ограничивает федеральные займы для студентов до 31 000 долларов США (для студентов-иждивенцев) и 57 500 долларов США (для тех, кто больше не зависит от своих родителей — обычно старше 24 лет). Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для обучения в аспирантуре.

Где один
ходит в школу имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12%
выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов. Среди частных некоммерческих
четырехлетние школы – 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы,
почти у половины есть кредиты на сумму более 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов. Среди коммерческих школ только 17% заканчивают без долгов (и 12% тех, кто получает степень младшего специалиста).

В. Почему так сильно увеличился студенческий долг?

Все больше людей поступают в колледжи, и среди них больше выходцев из семей с низким и средним уровнем дохода.
Плата за обучение выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но повышение платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен на стикеры; в частных четырехгодичных колледжах стоимость обучения за вычетом стипендий с учетом стипендий и грантов вообще не выросла. По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, повышение платы за обучение объясняет 62% увеличения числа студентов, которые брали кредиты для получения степени бакалавра в возрасте от 19 до 19 лет. 90 и 2012, и 39% увеличения размера среднего кредита. В местных колледжах средний студент дневного отделения сегодня получает достаточную грантовую помощь и федеральные налоговые льготы, чтобы покрыть обучение и сборы; они часто берут взаймы, чтобы покрыть расходы на проживание.
Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать кредиты более дешевыми и доступными. В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения на доходы тех, кто может брать взаймы, поднял потолок суммы, которую могут брать взаймы студенты, и отменил ограничение на сумму, которую могут брать родители. А в 2006 году было снято ограничение на то, сколько аспирантов могут взять кредиты.
Родители заняли еще. Среднегодовые заимствования родителей увеличились более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей задолжали очень большие суммы: 8,8% родителей-заемщиков, получающих выплаты по своему последнему кредиту в 2014 году, задолжали более 100 000 долларов США по сравнению с всего 0,4% в 2000 году. В период с 1994 по 2014 год, например, среднегодовые займы студентов увеличились примерно на 75% (до 7 280 долларов США), в то время как среднегодовые займы аспирантов выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
Займы для коммерческих школ резко возросли, поскольку во время Великой рецессии количество учащихся в высших учебных заведениях резко возросло. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; количество заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но в целом составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим кредитам находятся в состоянии дефолта?

А.
самые высокие показатели неплатежей среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения.
дефолт
ставка в течение пяти лет после окончания школы для старшекурсников, которые пошли на получение прибыли
школ составлял 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В
для сравнения, уровень невыполнения обязательств в местных колледжах составлял 27%; на общественном четырехлетнем
школах — 14%, а в частных четырехлетних школах — 13%.

Иными словами, из 100 студентов, когда-либо посещавших некоммерческие учебные заведения, 23 отказались от обязательств в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 учащимися, поступившими в 2004 году. Напротив, из 100 студентов, посещавших некоммерческие школе число неплательщиков за тот же период выросло с 8 до 11. Короче говоря, правительство ссужало большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не закончили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенными мошенниками. Одно очевидное решение: прекратить давать деньги взаймы, чтобы поощрять учащихся посещать такие школы.

штраф за неуплату студенческого кредита является жестким. Кредиты, как правило, не могут
быть уволен в связи с банкротством, а правительство может — и делает — арестовать заработную плату, налоги
возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческих кредитов, скорее всего, по умолчанию?

А. Согласно
исследовать
Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, чернокожие выпускники со
неуспеваемость при получении степени бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%
по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (включая
заемщики и не заемщики), 38% чернокожих студентов объявили дефолт в течение 12 лет, по сравнению
до 12% белых студентов.

Часть
несоответствие связано с тем, что чернокожие студенты чаще посещают коммерческие
колледжи, где почти половина студентов не справляются со своими обязанностями в течение 12 лет обучения в колледже
вход. А чернокожие студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода,
богатство и образование родителей. Даже после учета типов школ
посещаемость, характеристики семейного фона и доход после окончания колледжа, однако, есть
остается 11-процентное неравенство между черными и белыми в показателях дефолтов.

В. Если так много студентов изо всех сил пытаются погасить свои кредиты, сколько налогоплательщиков висит на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих кредитов будет приносить прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам Бюджетного управления Конгресса, программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые кредиты, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод учета, требуемый федеральным законом. Используя метод учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения кредитов от правительства по ставкам, намного ниже тех, которые они будут взимать в частном секторе, затраты для налогоплательщиков составляют 307 миллиардов долларов. И это в значительной степени исключает совокупные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года..

В. Наносит ли бремя студенческих кредитов экономический ущерб целому поколению?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них имеют собственные дома, чем их сверстники десятилетие или два назад. Но эти тенденции в основном связаны с выходом этих людей на работу во время Великой рецессии, а не с их студенческими кредитами. По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% снижения числа домовладельцев можно отнести к увеличению их долга по студенческим кредитам; основная часть снижения отражает другие факторы.

В. Как насчет планов погашения на основе дохода?

A. Планы погашения, основанные на доходах, предназначены для облегчения бремени студенческих кредитов для тех заемщиков, чьи доходы недостаточно высоки, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи. В большинстве программ плана погашения, основанного на доходах, ежемесячные платежи составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода выше того, что необходимо для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы заплатили бы со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход. Даже поклонники подхода к погашению долга, основанного на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать хорошо, и существует существенная критика того, как правительство и нанятая им организация по обслуживанию кредитов управляют программой, созданной в 2007 году, чтобы простить кредиты для студентов, устроившихся на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты считают улучшенную версию схем погашения на основе дохода многообещающим подходом на будущее.

В. Что за все эти предложения списать студенческие долги?

A. Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или некоторые студенческие долги. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить ссуды на сумму до 50 000 долларов для домохозяйств с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше помощи, а те, у кого доход выше 250 000 долларов, не получат никакой помощи. Она говорит, что это полностью уничтожит задолженность по студенческим кредитам для более чем 75% американцев с непогашенными студенческими кредитами. Бывший вице-президент Джо Байден включал всех в планы выплат в зависимости от дохода (хотя любой мог отказаться). Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут производить никаких платежей, и проценты по их кредитам не будут начисляться. Другие будут платить 5 % от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов США в счет кредита. Через 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттиджич выступает за расширение некоторых существующих программ списания долгов, но не за повсеместное списание долгов.

Прощающий
студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги, и
конечно, дайте им деньги, чтобы потратить на другие вещи.

Но чей
кредиты надо прощать? «То, что у нас есть и что нам нужно улучшить, — это
система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим
их», — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим кредитам в Институте урбанистики.
форуме в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 г. «The
вопрос о том, должны ли мы также иметь программу, которая говорит: «Давайте также
простите платежи по кредиту, даже если вы можете себе это позволить» — это другой вопрос».

Несмотря на ее самые лучшие намерения и то, что она назвала свой план «прогрессивным», на самом деле основная часть выгоды от предложения сенатора Уоррена досталась бы 40% самых богатых домохозяйств, потому что у них большая часть кредитов. Заемщики с учеными степенями составляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении кредита также вызывают вопросы о справедливости: справедливо ли списание всех или некоторых непогашенных кредитов по отношению к тем, кто много работал, чтобы погасить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

Копать глубже

Последствия расширения студенческих кредитов: данные из трех десятилетий циклов дефолта

В этом документе изучается связь между доступностью кредита и погашением студенческого кредита с использованием административных данных федерального студенческого кредита.

Пять фактов о студенческих кредитах

Американцы должны около 1,5 триллиона долларов по своим студенческим кредитам — больше, чем они должны по своим кредитным картам.

Студенческие кредиты: взгляд на доказательства

7 октября Центр фискальной и денежно-кредитной политики Хатчинса в Брукингсе пригласил полдюжины экономистов, чтобы обсудить некоторые важные вопросы и споры, связанные с задолженностью по студенческим кредитам.

Центральная роль бесплатного колледжа и списания кредитов на первичных выборах Демократической партии

Почему доступности колледжа уделяется так много внимания? Короткий ответ заключается в том, что стоимость обучения в колледже растет, что затрагивает всех, кто даже думает о колледже.

Предложение о разделении рисков для обеспечения подотчетности высших учебных заведений перед своими студентами

Растущая доля студентов и родителей берут все более крупные кредиты для получения дипломов о высшем образовании, которые не окупаются в будущем. Студенческий долг в настоящее время достигает 1,4 триллиона долларов, и многие справедливо беспокоятся о том, что произойдет, если его не удастся погасить.

Будут ли студенческие ссуды возвращать мне налоги?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Действия по взысканию большинства федеральных студенческих ссуд приостановлены, возможно, не позднее августа 2023 года.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Найдите последнюю версию

Если вы не выплатите федеральный студенческий кредит, ваш налоговый возврат может быть получен для покрытия вашей задолженности. Однако правительство приостановило эту программу и другие мероприятия по сбору.

После того, как льготы закончатся, лучший способ предотвратить возврат средств по студенческим кредитам — решить проблему по умолчанию перед подачей налоговой декларации. После того, как ваши деньги ушли, вернуть их гораздо сложнее.

Возврат налогов не производится из-за коронавируса?

Действия по взысканию в настоящее время приостановлены для всех федеральных студенческих кредитов и коммерческих долгов FFEL, которые могут защитить ваши возмещения за 2021 и 2022 годы. Министерство образования заявило, что заемщикам с просроченными кредитами будет предоставлена возможность ввести план платежей, который предотвратит наложение ареста на возврат налога, до возобновления деятельности по сбору.

Чеки помощи, выданные в связи с пандемией коронавируса, также не берутся за просроченные федеральные кредиты. Но ваш чек может оказаться под угрозой, если судья разрешит кредитору наложить арест на ваш банковский счет из-за невыплаченного частного студенческого кредита.

Будет ли возвращен ваш налог?

У вас должны быть просроченные федеральные студенческие ссуды, чтобы получить налоговый вычет. Федеральные студенческие ссуды объявляются дефолтными после 270 дней просроченных платежей. Частные студенческие ссуды по умолчанию не имеют права на возврат налога.

Если ваш возврат налога подлежит аресту, вы получите письмо от держателя кредита, в котором говорится, что он направил ваш счет в Программу компенсации казначейства или TOP. Это часть Министерства финансов США, которой поручено принимать федеральные платежи для покрытия просроченных долгов перед государственными учреждениями, таких как просроченные алименты и просроченные студенческие ссуды.

Держатель вашего кредита отправит вам уведомление о зачете налогов до того, как ваши возмещения будут конфискованы. Обычно это происходит за несколько месяцев до подачи декларации, поэтому у вас есть время принять меры. Но вы можете получить это уведомление только один раз.

Например, предположим, что в январе 2020 года у вас был дефолт по кредиту. К ноябрю вы, вероятно, узнали, что ваш возврат средств за 2020 год будет компенсирован. Этого могло не произойти из-за мер по борьбе с коронавирусом.

Вы не можете оспорить наложение ареста на налог на том основании, что не получили уведомление о зачете. Убедитесь, что у держателя кредита есть актуальная контактная информация для вас. Если вы не уверены, кто держит ваши кредиты, войдите в свою учетную запись на studentaid.gov. Министерство финансов свяжется с вами после зачета.

Как остановить наложение ареста на студенческий кредит

Вот лучшие способы остановить наложение налога на студенческий кредит, а также записи, которые вам понадобятся для подтверждения каждого:

Вы частично или полностью погасили долг . Если вы уже полностью погасили задолженность, вам должны вернуть всю сумму обратно. Если сумма, указанная в вашем уведомлении о зачете, неверна, вы можете получить часть денег обратно в зависимости от того, сколько вы все еще должны. Предоставьте копии чеков или платежных поручений, использованных для оплаты, а также квитанции об осуществленных платежах.
Вы не должны платить. Ваш студенческий кредит был или будет погашен по таким причинам, как банкротство, полная и постоянная нетрудоспособность или школьное мошенничество. Вам нужно будет предоставить копии заполненных заявлений на погашение кредита или судебных документов и распоряжений о погашении. Если вы никогда не брали студенческий кредит, не игнорируйте письмо о зачете — возможно, вы стали жертвой кражи личных данных.
Вы уже согласились на оплату. У вас есть официальное соглашение с держателем кредита, и вы произвели платежи в течение 65 дней после получения уведомления о зачете. Если вы выполняете это соглашение — предоставьте его копию, а также чеки, денежные переводы или квитанции, подтверждающие платежи — ваш возврат должен быть возвращен.
Вы испытываете финансовые трудности. Владельцы студенческих ссуд имеют разные стандарты помощи в трудных условиях. Некоторые могут вернуть весь или часть вашего возмещения налога, если вы, например, докажете, что исчерпали пособие по безработице или ваш дом был лишен права выкупа. Чтобы соответствовать требованиям, большинство из них захотят, чтобы вы начали процесс реабилитации или добровольно вошли в план погашения.

После отправки уведомления о зачете у вас есть 65 дней, чтобы оспорить его. Если вы считаете, что наложение ареста основано на неточной информации, у вас есть 20-дневное окно, чтобы запросить свои записи. После того, как ваш кредитор отправит ваши записи, у вас есть 15 дополнительных дней, чтобы запросить официальную проверку.

В вашем уведомлении о зачете будут перечислены инструкции по организации проверки. Если у вас есть вопросы об этом процессе, вы также можете напрямую связаться с TOP по телефону 800-304-3107.

Что произойдет, если вы не остановите налоговый зачет?

Владелец вашего студенческого кредита сможет забрать ваше возмещение — и ваши будущие возмещения — до прекращения налогового зачета.

Вы можете восстановить федеральные студенческие ссуды в хорошем состоянии путем реабилитации и консолидации, что также предотвратит другие последствия невыполнения обязательств, такие как арест заработной платы. Реабилитация занимает больше времени, но вам не нужно завершать процесс, чтобы предотвратить будущий гарнир. Вам остается только произвести платежи в соответствии с вашим соглашением.

Если вы пропустили период проверки или уже получили возмещение, вы все равно должны связаться со своим держателем кредита, чтобы узнать, при каких обстоятельствах вы можете получить часть или все свои деньги обратно. Владельцы кредита имеют свои собственные правила для этих ситуаций.

Будет ли возмещение моего супруга (супруги) также компенсировано?

Если вы состоите в браке и подаете налоги совместно, вы можете защитить часть возмещения федерального налога, причитающуюся вашему супругу, подав форму распределения пострадавшего супруга (форма IRS 8379).