Взять второй кредит чтобы погасить первый: Можно ли взять кредит в Сбербанке, если уже есть один в этом же банке? Можно ли взять 2 кредита в Сбербанке?

Можно ли в Сбербанке взять второй кредит, если не погашен первый? — ответы на все вопросы по теме «Кредиты»

1 Можно ли в Сбербанке взять второй кредит, если не погашен первый?

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Лиц. №354

Кредит наличными

Сумма

1 000 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

1 г. 1 мес. – 7 лет

Ставка

от 3,9%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 1 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 3,9%
• Срок: от 1 г.  1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Надежный банк!

Лиц. №1481

Кредит на любые цели

Сумма

300 000 ₽ – 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽

Срок

3 месяца – 5 лет

Ставка

от 4,5%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,5%
• Срок: от 3 месяцев до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Онлайн решение

Лиц. №1000

«Наличными»

Сумма

100 000 ₽ – 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

Срок

6 месяцев – 7 лет

Ставка

от 4,4%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 ₽ до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,4%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2 минут

Подробнее Подать заявку

Выгодное предложение

Лиц. №1326

«Наличными»

Сумма

50 000 ₽ – 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽

Срок

1 – 5 лет

Ставка

от 4%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 ₽ до 7 500 000 ₽ до 7 500 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4%
• Срок: от 1 года до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Подробнее Подать заявку

Лиц. №2673

«Под залог квартиры»

Сумма

200 000 ₽ – 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

Срок

3 месяца – 15 лет

Ставка

от 7,9%

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 ₽ до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 7,9%
• Срок: от 3 месяцев до 15 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: залог
• Решение: день в день

Подробнее Подать заявку

Как выплачивать несколько кредитов сразу

У меня есть несколько долгов:

1. Кредит за телефон в банке «Восточный экспресс», платежи — 760 Р в месяц. Осталось выплачивать 6 месяцев, просрочек не было.
2. Кредит за ноутбук в банке «Ренессанс», платежи — 2600 Р в месяц. Осталось выплачивать 10 месяцев, просрочек не было.
3. Кредитка Тинькофф-банка с лимитом 67 000 Р, пустая. Выплаты минимум по 4000 Р в месяц, просрочек не было.
4. Овердрафт на дебетовой карте Тинькофф-банка 10 000 Р, использован.
5. Должен другу 40 000 Р. Отдаю по 10 000 Р в месяц.

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

Я фрилансер, мой средний заработок в месяц пока что 50 000 Р.

Анонимно

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Мишель Коржова

отвечает на все вопросы про кредиты

Профиль автора

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

/selected/fin-podushka/

Финансовая подушка

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

/vse-otdal/

Как погасить все кредиты

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

/debt-off-calc/

У вас несколько кредитов? Посчитайте, как их отдавать, чтобы сэкономить на процентах

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Что делать? 05.02.18

У меня много маленьких просрочек по кредиту

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

1. осталось платить больше половины кредита;
2. процентная ставка снизится хотя бы на 2—3%;
3. текущая нагрузка слишком большая и нужно снизить размер платежей.

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Овердрафт. Сначала закройте его, потом — все остальное. По овердрафту банки, в том числе Тинькофф-банк, требуют единовременный возврат суммы с учетом комиссии. Рассрочек по таким продуктам обычно не предусмотрено. Это значит, что 10 000 Р с учетом начисленной комиссии — 19 Р за каждый день пользования — нужно заплатить сразу.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

/debt-limit/

Какой кредит вам по карману?

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Ежемесячный платеж по кредиту за ноутбук — 2600 Р, а вы внесете, например, 5000 Р — на 2400 Р больше. Попросите банк направить лишние 2400 Р в счет досрочного погашения и уменьшить ежемесячный платеж. Банк пересчитает последующие ежемесячные платежи. Продолжайте вносить больше, чем надо, и снова просите уменьшить платеж. Делайте так, пока не закроете кредит.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

• Как правильно погасить кредиты
• Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
• Делали ремонт и набрали кредитов, а денег все равно не хватило

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Задать вопрос

Что такое вторая ипотека и как она работает?

mauinow1/Getty Images

5 минут чтения
Опубликовано 10 октября 2022 г.

Написано

Майкл Эстрин

Майкл Эстрин

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Стоимость покупки дома в США резко возросла с начала 2020 года, достигнув рекордного уровня. В результате многие домовладельцы имеют значительную долю в своих домах.

Один из способов, с помощью которого домовладельцы могут использовать свой капитал, — взять вторую ипотечную ссуду, которая использует в качестве залога собственный капитал в вашем доме. Общие примеры включают кредит под залог дома и кредитную линию под залог дома (HELOC).

Лампочка

Ключевые выносы

• Для кого: Домовладельцы с достаточным капиталом в своих домах могут взять вторую ипотеку на недвижимость.
• Что: Вторая ипотека — это тип субординированной ипотеки, выдаваемой в то время, когда первоначальная, или первая, ипотека все еще погашается. Как и первая ипотека, вторая ипотека обеспечена залогом вашей собственности.
• Почему: домовладельцы берут вторую ипотеку, чтобы получить доступ к наличным деньгам для таких целей, как погашение долгов, финансирование ремонта дома и покрытие медицинских счетов.

Что такое вторая ипотека?

Когда вы берете второй ипотечный кредит, вы берете взаймы из капитала, который вы накопили в своем доме, — другими словами, из разницы между стоимостью вашего дома и остатком по вашему первому ипотечному кредиту. Домовладельцы обычно получают доступ к собственному капиталу, беря ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC) 9.0003

Вы можете использовать средства от второй ипотеки для различных целей. Некоторые из наиболее распространенных видов использования вторых ипотечных кредитов включают консолидацию других долгов (особенно кредитных карт с высокими процентными ставками) и финансирование улучшения или ремонта дома.

Как работает вторая ипотека?

Для получения второго ипотечного кредита вам, как правило, необходимо выполнить те же действия, что и для получения основного ипотечного кредита. Этот процесс включает в себя подачу заявления кредитору и предоставление документации о ваших доходах, долгах и многом другом. Вам также может понадобиться получить оценку, чтобы подтвердить стоимость вашего дома.

Требования к собственному капиталу различаются, но многие кредиторы предпочитают, чтобы у вас было не менее 15-20 процентов собственного капитала в вашем доме. Обычно вы можете занять до 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом ваших текущих ипотечных долгов. Например, если у вас есть дом стоимостью 300 000 долларов США и 200 000 долларов США, оставшихся по ипотеке, вы можете занять до 55 000 долларов США через вторую ипотеку: (300 000 долларов США x 0,85) — 200 000 долларов США.

Требования для подачи заявки на вторую ипотеку

• Не менее 15-20% доли в вашем доме
• Остаток ипотечного кредита должен составлять менее 85 процентов от стоимости дома
• Кредитный рейтинг 600 или выше (рекомендуется)

Типы вторичных ипотечных кредитов

Заемщики, желающие получить вторичные ипотечные кредиты, могут выбирать между кредитами под залог дома или кредитными линиями под залог дома. Рассмотрим каждый из этих вариантов финансирования.

• Кредит под залог недвижимости: Кредит под залог дома предоставляется с фиксированным ежемесячным платежом. Вы получаете все деньги авансом и возвращаете их с процентами в течение долгого времени. Чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас, воспользуйтесь калькулятором кредита под залог собственного капитала Bankrate.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC): HELOC также позволяет вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме, но вам начисляются проценты только на сумму, которую вы занимаете. Это может быть отличным вариантом, если вы точно не знаете, какую часть своего капитала вы хотите занять. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат HELOC, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Должен ли я получить вторую ипотеку?

Прежде чем взять вторую ипотеку, подумайте о рисках, чтобы убедиться, что этот вид финансирования подходит для вашей ситуации. Лучшая причина получить вторую ипотеку — использовать деньги для увеличения стоимости вашего дома.

Использование денег от второго ипотечного кредита для повышения стоимости вашего дома может сохранить вашу долю в вашем доме. Кроме того, если вы используете второй ипотечный кредит для покупки, строительства или существенного улучшения дома, который вы используете для обеспечения кредита, проценты могут не облагаться налогом.

Если вы подумываете о получении второго ипотечного кредита на покупку автомобиля, оплату отпуска или других предметов роскоши, будьте осторожны. Собственный капитал в вашем доме является одним из ваших самых важных активов — подумайте дважды, прежде чем использовать его для таких расходов.

Где найти вторую ставку по ипотеке

Местный банк или кредитный союз могут быть хорошим местом для начала, но обязательно получите котировки от нескольких кредиторов, в том числе кредиторов онлайн, и сравните их в деталях. Вы можете просмотреть лучшие ставки по кредитам на недвижимость от Bankrate и лучшие ставки HELOC.

Часто задаваемые вопросы о второй ипотеке

• Как ссуды под залог дома, так и HELOC считаются вторыми ипотечными кредитами и обеспечены залоговым удержанием вашего дома.

• Ставки по второму ипотечному кредиту, скорее всего, будут выше, чем ставки по первому ипотечному кредиту, просто потому, что кредитор со вторым ипотечным кредитом будет вторым в очереди на выплату, если ваш дом попадет в конфискацию. Тем не менее, ставки по вторичной ипотеке по-прежнему могут быть ниже, чем ставки по необеспеченным долгам, таким как личные кредиты или кредитные карты.

• Выбор между ипотечным кредитом и рефинансированием зависит от ваших финансовых обстоятельств.

  Рефинансирование с выплатой наличных заменяет первую ипотеку на ваш дом новой ипотекой, сумма которой превышает текущий непогашенный долг по вашему дому. Затем вы получаете разницу между существующей ипотекой и новой ипотекой единовременно. Этот вариант может быть лучшим для тех, кто имеет высокую процентную ставку по первой ипотеке и хочет воспользоваться более низкими процентными ставками. Однако в 2022 году ставки по ипотечным кредитам резко выросли, что сделало рефинансирование наличными менее привлекательным для многих домовладельцев.

  HELOC может быть лучшим вариантом в ситуациях, когда у домовладельца есть постоянные финансовые потребности, такие как регулярные платежи за обучение или ряд проектов по обновлению дома, и он хочет продолжать получать деньги по мере необходимости. Это также, вероятно, лучший выбор, если у вас уже есть хорошая ставка по ипотеке.

Второй ипотечный кредит: что это такое и как он работает

Ссуды под залог недвижимости

Как LendingTree получает выплаты?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 28 октября 2021 г.

Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Вторая ипотека — это ипотечный кредит, который позволяет вам брать взаймы собственный капитал, пока у вас уже есть текущая или «первая» ипотека на недвижимость. Домовладельцы могут выбрать вторую ипотеку, чтобы погасить долг, сделать ремонт в доме или избежать ипотечного страхования. Прежде чем брать вторую ипотеку, полезно понять, как она работает и имеет ли она смысл для вас.

• Что такое вторая ипотека?
• Зачем вам вторая ипотека?
• Как работает вторая ипотека?
• Плюсы и минусы второй ипотеки
• Ставки по второй ипотеке: чего ожидать
• Могу ли я получить вторую ипотеку с плохой кредитной историей?

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это ссуда под залог собственного дома, приложенная к дому, уже обеспеченному первой ипотекой. Собственный капитал — это разница между суммой, которую вы должны, и стоимостью вашего дома. Термин «вторая ипотека» относится к тому, как кредиторы выплачиваются в случае обращения взыскания: второй ипотечный кредит выплачивается только после того, как был выплачен остаток по первому кредиту. Второй ипотечный кредит может быть объединен с первым ипотечным кредитом для рефинансирования или покупки дома.

Типы вторичных ипотечных кредитов

Наиболее распространенными типами вторичных ипотечных кредитов являются кредиты под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC). Оба позволяют вам занимать под залог вашего дома, но они работают по-разному.

Ссуда ​​под залог жилья

В большинстве случаев ссуда под залог дома представляет собой вторую ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Вы получаете средства единовременно, а остаток выплачиваете равными частями на срок от 5 до 30 лет. Обычно вы оплачиваете расходы на закрытие в размере от 2% до 5% от суммы вашего второго кредита и можете использовать наличные для покупки или рефинансирования дома.

Ставки обычно выше, а квалификационные требования более строгие, чем при первой ипотеке. Средства от второй ипотеки могут быть использованы для покупки или рефинансирования дома.

Кредитные линии под залог жилья

Большинство кредитных линий под залог дома (HELOC) являются вторыми ипотечными кредитами, но они могут быть обеспечены домом без первого ипотечного кредита. HELOC работает как кредитная карта в течение установленного времени, называемого «периодом розыгрыша», в течение которого вы можете использовать и погасить баланс по мере необходимости. Ставка, как правило, варьируется, а ежемесячный платеж зависит от суммы, взимаемой в течение периода розыгрыша.

По окончании периода розыгрыша остаток выплачивается равными долями. Расходы на закрытие могут составлять от 2% до 5% от суммы кредита. Вы также можете платить текущие сборы за обслуживание счета и комиссию за закрытие, когда вы оплачиваете HELOC.

Использование для второй ипотеки

Имеет смысл получить вторую ипотеку, если:

• Вам нужно сделать небольшой ремонт дома. Если у вас нет наличных денег, чтобы обновить кухонную технику или заменить старый пол, вам может помочь вторая ипотека. Дополнительный бонус: проценты по второй ипотеке могут не облагаться налогом, если средства используются для улучшения дома.
• Вы довольны своей первой ставкой по ипотечному кредиту, но хотите получить часть собственного капитала . Со вторым ипотечным кредитом вы можете конвертировать капитал в наличные, не касаясь первого ипотечного кредита с низкой процентной ставкой. Средства могут быть использованы для погашения долга по кредитной карте, оплаты обучения в колледже или в качестве финансовой подушки на случай непредвиденных будущих расходов.
• Вы хотите рефинансировать и избежать ипотечного страхования . Ипотечное страхование требуется, если вы занимаете более 80% стоимости вашего дома по обычной первой ипотеке. Некоторые вторичные ипотечные кредиторы позволяют вам брать до 100% стоимости вашего дома на рефинансирование без взимания ипотечной страховки.
• Вы хотите избежать ипотечного страхования при покупке дома . Вы можете купить дом с первоначальным взносом всего 10% с помощью второго ипотечного кредита. Первая ипотека выдается на сумму до 80% от стоимости дома, а вторая ипотека «накладывается» на первую, что позволяет вам не платить страховку по ипотеке.
• Вам нужны дополнительные деньги, чтобы купить дом до того, как ваш нынешний дом будет продан . Может быть трудно совместить продажу вашего текущего дома с покупкой нового дома. Если вам нужно купить новый дом до завершения продажи вашего текущего дома, вы можете взять первую ипотеку и вторую ипотеку, которая покроет прибыль, которую вы ожидаете от своего текущего дома. Когда ваш старый дом продается, вы можете погасить вторую ипотеку из выручки от продажи.
• Вы хотите занять больше собственного капитала, чем позволит рефинансирование наличными . Рефинансирование наличными — это когда вы берете новый первый ипотечный кредит на сумму, превышающую ваш текущий долг, и кладете разницу в карман. Большинство первых ипотечных программ рефинансирования с обналичкой позволяют вам занять до 80% стоимости вашего дома. Вторые ипотечные кредиты доступны до 100% от стоимости вашего дома, хотя большинство из них ограничено 85%.

Как работает вторая ипотека?

Процесс получения второй ипотеки аналогичен получению первой ипотеки. Вы заполняете заявку, кредитор просматривает ваш доход и кредитную историю и проверяет стоимость вашего дома с помощью какой-либо оценки дома. Тем не менее, есть несколько заметных отличий, когда речь идет о требованиях по второму ипотечному кредиту:

Вы не можете превысить установленные кредитором лимиты совокупного отношения кредита к стоимости (CLTV) . Лимит отношения кредита к стоимости (LTV) рассчитывается путем деления суммы кредита на стоимость вашего дома. При втором ипотечном кредите кредитор добавляет баланс вашего первого и второго ипотечного кредита, чтобы определить ваш CLTV. Большинство кредиторов ограничивают CLTV на уровне 85%, хотя некоторые могут ссудить вам до 100% стоимости вашего дома.

Вам потребуется более высокий кредитный рейтинг, чем в первых ипотечных программах . Кредитный рейтинг 620 является минимальным для многих вторых ипотечных кредиторов, в то время как другие устанавливают планку выше 680.

Вы должны претендовать на два платежа по ипотеке. Вторая ипотека означает, что вы будете платить за дом два раза. Вторые ипотечные кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу (DTI) не превышало 43%, хотя некоторые кредиторы могут увеличить максимальное значение до 50%. Ваш коэффициент DTI рассчитывается путем деления вашего общего ежемесячного долга, включая оба платежа по ипотеке, на ваш валовой доход.

Ваша первая ипотека повлияет на сумму второй ипотечной ссуды . Вы будете ограничены в заимствовании разницы между тем, что у вас есть по вашей текущей ипотеке, и максимальным LTV второй ипотечной программы, на которую вы подаете заявку. Ниже приведен пример максимальной второй ипотеки, на которую вы можете претендовать, если ваш дом стоит 300 000 долларов, ваш текущий остаток по кредиту составляет 200 000 долларов, а кредитор позволяет вам занять 85% стоимости вашего дома.

255 000 долларов США (т. е. 85% от стоимости дома в 300 000 долларов США)

$200 000 (текущий остаток кредита)
________________________________

$55 000 (максимальная сумма второго ипотечного кредита)

Если у вас есть приблизительное представление о стоимости вашего дома и текущем балансе кредита, воспользуйтесь нашим калькулятором жилищного кредита, чтобы оценить размер второго ипотечного кредита. деньги, на которые вы можете рассчитывать.

Плюсы и минусы второго ипотечного кредита

Плюсы

  Вы можете получить доступ к собственному капиталу без рефинансирования первого ипотечного кредита.

  Вы будете платить более низкие процентные ставки, чем личный кредит или кредитные карты.

 Вы можете вычесть проценты по второй ипотеке из налогов, если средства используются для ремонта дома или для покупки дома.

 Вы можете купить дом менее чем за 20% и не платить страховку по ипотечному кредиту.

Минусы

 Вы можете потерять свой дом, если не сможете вносить платежи, а кредитор лишает права выкупа.

  Вы будете платить более высокую процентную ставку, чем первая ипотека.

  Для квалификации вам потребуется более высокий кредитный рейтинг и более низкий коэффициент DTI.

  При продаже дома вы получите меньшую чистую прибыль.

Ставки по второму ипотечному кредиту: чего ожидать

Как правило, при втором ипотечном кредите процентная ставка будет выше. Это в первую очередь потому, что кредиторы второй ипотеки берут на себя больший риск того, что они не будут выплачены, если вы не выполните свои обязательства по кредиту, поскольку первая ипотека имеет приоритет при обращении взыскания. Ставки по кредитам под залог собственного капитала обычно фиксированы, а ставки HEOC обычно варьируются.

В большинстве случаев, чем выше коэффициент LTV, тем выше будет ваша ставка. Заемщики с кредитным рейтингом 740 или выше часто награждаются самыми низкими ставками по второй ипотеке.

Обратитесь к трем-пяти различным кредиторам, чтобы получить лучшую ставку. Обратите внимание на текущие расходы на техническое обслуживание и штрафы за досрочное погашение HELOC. Вы можете получить более высокую ставку по второму ипотечному кредиту в местном банке или кредитном союзе, если вы также откроете в них расчетный счет и автоматически снимаете ежемесячные платежи.

Часто задаваемые вопросы о втором ипотечном кредите

Могу ли я получить второй ипотечный кредит с плохой кредитной историей?

Да, но кредиторы, скорее всего, уменьшат сумму, которую вы можете занять, в зависимости от того, насколько низок ваш балл. Кредиторы собственного капитала обычно требуют кредитного рейтинга не менее 620, хотя некоторые могут установить минимум до 680. Если у вас много собственного капитала, но более низкий кредитный рейтинг, рассмотрите рефинансирование FHA с выплатой наличных. Рефинансирование наличными, поддерживаемое Федеральной жилищной администрацией (FHA), позволяет вам занять до 80% стоимости вашего дома с рейтингом всего 500.

Что лучше: рефинансировать или взять вторую ипотеку?

Лучше рефинансировать, если вы можете получить более высокую ставку по своей первой ипотеке или у вас недостаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на вторую ипотеку. Вторая ипотека имеет больше смысла, если вам нужна небольшая сумма кредита, у вас высокий кредитный рейтинг и вы хотите оставить свою текущую первую ипотеку как есть.

Можете ли вы получить вторую ипотеку, чтобы купить еще один дом?

Да. Вы можете взять второй ипотечный кредит на свое основное место жительства и использовать кредит под залог дома или средства HELOC для внесения первоначального взноса за отпуск или аренду дома.

Можно ли рефинансировать вторую ипотеку?

Да. Вы можете рефинансировать вторую ипотеку с помощью новой второй ипотеки. Например, если у вас в настоящее время есть HELOC, вы можете заменить его другим HELOC или переключиться на кредит под залог дома.

Поделиться статьей

Сравнить предложения по акциям на недвижимость

Рекомендуемое чтение

Плюсы и минусы кредита под залог дома

Обновлено 22 марта 2022 г.