Взять займ или кредит: Чем отличается займ от кредита — сравнение условий, особенности, что выгоднее брать?

Отличия кредита от займа и ссуды по основным условиям



Отличия кредита от займа и ссуды по основным условиям

Город

Москва

Санкт-Петербург

Волгоград

Воронеж

Екатеринбург

Казань

Красноярск

Нижний Новгород

Новосибирск

Омск

Пермь

Ростов-на-Дону

Самара

Уфа

Челябинск

Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.

Обновлено: 20 декабря 2022

Содержание

1. Что означают понятия
2. В чем заключаются отличия
3. Какой вариант безопаснее
4. Вывод
5. Источники

Что означают понятия

Кредит — это деньги, которые финансовая организация (например, банк) передает заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Банковский кредит предоставляется только в денежной форме.

Займ — это деньги или ценности, переданные в долг одним лицом (займодавцем) другому (заемщику) с условием полного возврата в конце определенного срока. Договор для его оформления не обязателен. Займ может быть, в зависимости от его условий, процентным или беспроцентным. Заемщиками и займодавцами могут выступать как физические, так и юридические лица без специальных разрешений.

Микрозайм — это услуга, которая позволяет получить деньги на некоторое время с условием дальнейшего возврата. В качестве займодавца может выступать МФО и КПК. Между заемщиком и займодавцем, как и при оформлении кредита, заключается договор займа. Микрозайм может быть процентным или беспроцентным, это зависит от условий договора. Срок предоставления микрозайма обычно короче кредитного, долг выплачивается постепенно или единовременно.

Рассрочка — это изменение срока, в течение которого покупатель выплатит полную стоимость товара. При такой сделке заключается договор купли-продажи в кредит с оплатой товара в рассрочку. Уплата процентов при этом не предусматривается. 

Ссуда — это пользование чужим имуществом на безвозмездной основе. Договор ссуды предусматривает, что одна сторона передает другой какую-то вещь в пользование на определенный срок.  

Ипотека — это вид залога, объектом которого выступает недвижимость. Обычно она является обеспечением по кредитному договору. В течение срока действия ипотечного договора недвижимость остается у заемщика и он может ею пользоваться. 

Лизинг — это гибрид кредита и аренды, к которой привлекается третье лицо — лизинговая компания. Она выкупает у продавца товар, который требуется покупателю, и передает ему данное имущество в аренду. 

Виды кредитов  

• По наличию обеспечения — обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные
• По платности — процентные и беспроцентные
• По цели — целевые (автокредит, жилищный кредит, земельный, рефинансирование, образовательный, брокерский) и нецелевые
• По категории клиентов — для физических лиц, для юридических лиц, межбанковские
• По срочности — овернайты (межбанковский кредит на одну ночь), сверхсрочные (до 3 месяцев), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет), бессрочные
• По форме выдачи — с единовременной выдачей, с выдачей частями, овердрафты, кредитные линии
• По схеме расчета платежей — аннуитетные, дифференцированные, сезонные

Типы кредитов 

• Наличными — предусматривает получение денег на руки или на счет в банке с последующим снятием
• Кредитная линия — лимит кредитных средств, в пределах которого заемщик может использовать деньги, а затем погашать долг
• Кредитная карта — кредитный лимит, устанавливаемый на банковскую карту
• Кредитная линия с овердрафтом — то же самое, что и кредитная линия с той разницей, что заемщик может на некоторое время выйти за пределами допустимого лимита, а затем погасить долг

Виды займов

• По сроку — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные
• По цели — целевые и нецелевые
• По обеспечению — с обеспечением (под залог или поручительства), без обеспечения
• По форме выдачи — денежные или имущественные

Виды рассрочек

• Беспроцентная — стоимость товара делится на несколько платежей, проценты не начисляются
• С процентами — проценты начисляются на остаток долга после внесения первого взноса
• Краткосрочная — на срок от 1 до 3 месяцев
• Долгосрочная — на срок от 1 года до 3 лет
• Индивидуальная — условия разрабатываются специально для клиента
• Смешанная — совмещает в себе несколько вышеперечисленных видов

Виды ссуд

• По виду объекта сделки — движимое и недвижимое имущество
• Двусторонняя и многосторонняя — зависит от того, сколько лиц указано в договоре ссуды

Научитесь управлять деньгами с умом

Подпишитесь на истории из жизни о финансах

Сюда мы уже отправляем письма

Такая почта не подойдет

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Осталось подтвердить подписку! Проверяйте почту — часто письма от нас попадают в папку «Промоакции».

Виды ипотеки

• По типу объекта недвижимости — жилищная, земельная, коммерческая
• По основанию: в силу закона (в качестве обеспечения выступает приобретаемое жилье) и в силу договора (в качестве обеспечения выступает собственное имущество)
• С наличием льгот (региональные программы, использование средств материнского капитала, семейная и военная ипотека, с господдержкой, для молодых специалистов) или без него

Виды лизинга

• Финансовый — лизинговая компания предоставляет получателю лизинга имущество на условии погашения его стоимости несколькими платежами. По окончанию договора лизинга имущество переходит в собственность получателя лизинга
• Оперативный — общая сумма платежей по договору лизинга не покрывает стоимости имущества. По окончанию договора лизинга имущество возвращается в лизинговую компанию. Обычно срок таких договоров — от 3 до 6 месяцев
• Возвратный — в этом случае организация, которой принадлежит имущество, передает его в собственность лизинговой компании, а потом оформляет договор аренды и вносит регулярные платежи
• По степени риска — необеспеченный (договором не предусмотрены дополнительные гарантии), частично обеспеченный (договор предусматривает наличие страхового депозита), гарантированный (риски распределяются между несколькими участниками договора, которые одновременно являются гарантами)
• По форме расчета — денежный (платежи вносятся в денежном эквиваленте), компенсационный (платежи вносятся в форме товара, который производится на лизинговом оборудовании), смешанный (платежи вносятся как в денежном эквиваленте, так и в форме товара)
• По типу имущества — лизинг движимого и недвижимого имущества

В чем заключаются отличия

Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.

Чем отличается займ от кредита

Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.

1. Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица
2. Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными
3. Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие
4. Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа
5. Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов
6. Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств
7. Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон
8. Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами
9. Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность

Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:

1. Выдаются юридическими лицами — микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
2. Выдаются в денежной форме
3. Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
4. Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
5. При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
6. К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
7. Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
8. Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
9. Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Чем отличаются займ и кредит от ссуды

Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих инструментов есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:

1. Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое
2. Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
3. Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
4. Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
5. Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
6. Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
7. Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
8. Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)

Чем отличается займ и кредит от ипотеки

Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:

1. Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
2. Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
3. Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
4. Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами

На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.

5. Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону
6. Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации
7. Основной документ, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Чем отличается кредит от лизинга

Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:

1. Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации
2. Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
3. Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
4. Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
5. В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
6. Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания
7. Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
8. Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»

Чем отличается кредит от рассрочки

Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:

1. Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
2. При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить
3. Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия
4. Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки

Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.

5. Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
6. Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
7. Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки
8. Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489

В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же характеристики, что и для кредита.

Итоговое сравнение

Предлагаю не углубляться в изучение законодательных трактовок данных понятий, а посмотреть на них с точки зрения возможностей повседневного применения для нас.

Кредит является одним из наиболее распространенных инструментов заимствования на сегодняшний день. Он выдается в денежной форме и подразумевает обязательное соблюдение принципов срочности (кредит предоставляется на четко определенный срок), платности (за пользование кредитом заемщик должен уплачивать кредитору определенный процент) и возвратности (выданная сумма должна быть возвращена в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором). Получить кредит может как простой гражданин, так и юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Выдачей кредитов могут заниматься юридические лица, получившие соответствующую лицензию Центрального Банка РФ. Поэтому будем считать выдачу кредитов прерогативой банков.

Не менее распространен и займ.

Для займа, как и для кредита, характерна денежная форма предоставления, он выдается на определенный договором срок. В отличие от кредита, одним из главных принципов которого является платность, займ может быть и беспроцентным.

Профессиональной деятельностью в сфере выдачи займов могут заниматься микрофинансовые организации, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы. Их деятельность регулируется государством. Также законом определены отдельные требования к размеру процентов и иных предусмотренных договором платежей.

В нашей повседневной жизни займы используются гораздо чаще. По договору займа мы можем предоставить деньги в долг знакомым, организации или предпринимателю, а можем занять у них. Займы между юридическими лицами тоже являются нормальной практикой. То есть выдавать и получать займ в случае, если это не является профессиональной деятельностью, может кто угодно.

Далее речь пойдет о ссуде. Не смотря на то, что мы часто слышим, как ссудой называют кредит или займ, отождествлять эти понятия ошибочно.

По своей сути ссуда является договором, по которому одна сторона безвозмездно передает другой какую-либо вещь с правом пользования ею. По договору ссуды можно передать земельные участки, здания или помещения, транспортные средства и даже целые предприятия. Передача происходит на определенный срок, по истечении которого предмет договора должен быть возвращен владельцу в первоначальном виде или с учетом нормального износа. Ссуда безвозмездна, поэтому в случае, если стороны решают установить плату за пользование, договор ссуды прекращается, правоотношения сторон строятся по договору аренды.

Теперь поговорим о выборе человеком одного из трех перечисленных выше инструментов заимствования. Он в значительной степени продиктован условиями, в которых вы находитесь.

С учетом специфичности договора ссуды, возможность его использования возникает только при наличии воли сторон, подразумевающей безвозмездную передачу имущества в пользование.

При желании дать деньги в долг вы оформите это обычным договором займа, ведь для предоставления кредита вам нужно иметь соответствующий статус и лицензию.

А вот занять деньги можно как в виде кредита, так и займа.

Если вам дают деньги безвозмездно, оформляйте займ.

Выбирая платный способ заимствования, сравнивайте условия. Как правило, для займа характерна простота получения, незначительная сумма, но достаточно высокая стоимость.

Получить кредит несколько сложнее, зато можно сэкономить на процентах, выбрав подходящий именно для вас кредитный продукт, да и суммы кредитов могут быть весьма значительными.

Но самое главное, не забывайте, что любое из принятых на себя обязательств, будь то кредит, займ или ссуда, придется исполнять. Если вы не уверены в стабильности и достаточности источников своего дохода, хорошо подумайте, по силам ли вам такая нагрузка.

Читать

Какой вариант безопаснее

Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:

• Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
• При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
• Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
• Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
• Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
• Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
• Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.

Вывод

Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.

Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:

• Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
• Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
• Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
• Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
• Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
• Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
• Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
• Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
• Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце

Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку.

Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке, ведь при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю.

При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устроит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор.

Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ, часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом.

Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное — четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.

Читать

Источники

• fincult.info: Потребительский кредит
• cyberleninka.ru: Заем, кредит и ссуда — категориальный анализ
• blog.domclick.ru: В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом
• b-kontur.ru: Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки
• klerk.ru: В чем отличие рассрочки от кредита?

С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.

Информация была полезна?

11 оценок, среднее: 4.5 из 5

кредит для бизнеса онлайн. Проще и быстрее, чем в банке. Займы для ИП, ООО

истории наших клиентов

Бизнес находится в Крыму: кредитоваться здесь сложно и дорого. Постоянно ощущаю нехватку оборотных средств, что очень мешает развиваться. 

Когда обратился в Поток в первый раз, мне одобрили 300 000 ₽. Просто зарегистрировался на сайте и подал заявку. Никакой бюрократии и бумажной волокиты. Быстро рассмотрели, одобрили и перевели средства. 

Оплата кредита разбита равными частями каждую среду. Всё четко и слаженно. Проценты вполне адекватные по крымским меркам. 

Это единственная организация, которая одобрила заём под хороший процент и без залога.

Павел

ИП в сфере дистрибуции

Занимаюсь гостиничным бизнесом больше 4 лет. Все это время получаю инвестиции через Поток — сервис очень удобный. 

Каждый год появляются новые расширения, которые облегчают работу с сайтом. Для предпринимателя это важно, потому что лишнего времени никогда нет.

Николай Балашов

Проперти менеджмент

Уже 3 года занимаюсь производством хлеба и мучных кондитерских изделий. В какой-то момент понадобился заем и я обратился в Поток. Привлекла оперативность принятия решений.

С тех пор я постоянный клиент платформы. Даже если случается кассовый разрыв, я спокойно выдаю зарплаты, потому что могу быстро взять заем без лишней бумажной волокиты. 

Еще один плюс — удобный личный кабинет. Все интуитивно понятно.

Миняев Кирилл

Казанская фабрика хлеба

Производству 3 года. Сначала все делал на собственные средства, но торговая сеть быстро выросла и мне понадобились дополнительные средства. 

Запросил в Потоке 3 млн. ₽, а затем легко погасил займ: торговая выручка в разы перекрывает эту сумму. В итоге такой овердрафт с короткими интервалами погашения хорошо вписался в бизнес. Бухгалтерия в восторге.

Ни разу не было никаких проблем: все очень лояльно, просто и удобно.

Алексей Парахин

индивидуальный предприниматель

Нужен был миллион для бизнеса. Лучшие условия на тот момент были именно в Потоке.  

Больше всего порадовал сервис. Заявку можно оформить онлайн: не нужно собирать много документов, справок и ездить с ними в офис. 

Теперь всегда обращаюсь в Поток и рекомендую его знакомым предпринимателям. Многим уже одобрили займы.

Юлия Ланковская

индивидуальный предприниматель

Во время пандемии я ушла в онлайн бизнес. Сейчас занимаюсь торговлей на Wildberries. Для увеличения оборотного капитала регулярно нужны деньги, но получить их в кредит сложно. 

95% банков отказали в выдаче кредита, а остальные не подошли по условиям. Поток был единственным, кто одобрил 300 000 ₽ быстро и без залога. Для решения было достаточно данных по счету.

Анна

индивидуальный предприниматель

11 лет занимаюсь общественным питанием. За это время открыл 5 пекарен в разных городах. Мне постоянно нужны средства на оборот и закупку оборудования, поэтому в Поток обращаюсь часто. 

У банков жесткие требования, а здесь все намного проще. Даже менеджеры не меняются: очень вежливые, открытые и коммуникабельные. По необходимости выдают 3-4 займа, которые я всегда закрываю досрочно. 

Тимур

индивидуальный предприниматель

401(k) Кредит против личного кредита

Ребекка Лейк

04 ноября 2021 г.

Если вам нужно занять деньги для консолидации долга, оплаты ремонта дома или оплаты других расходов, вы можете рассмотреть два варианта кредита 401 (k) и личного кредита. Ссуда ​​401(k) позволяет вам занимать средства из пенсионных накоплений, а затем возвращать их с процентами. Взяв личный кредит, вы берете взаймы у кредитора, а не на пенсию. У обоих есть плюсы и минусы. Понимание различий между кредитом 401 (k) и личным кредитом может помочь вам выбрать лучший способ заимствования.

Влезание в долги может повлечь за собой определенные риски, поэтому рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом о том, как лучше всего это сделать.

Что такое кредит 401(k)?

Ссуда ​​401(k) – это ссуда, которую вы берете на баланс вашего плана 401(k) на работе. Не каждый работодатель разрешает кредиты по 401(k). А у тех, у кого есть, могут быть особые правила относительно того, что вы можете заимствовать. Но, как правило, вы можете взять кредит 401 (k) в размере до 50 000 долларов США или 50% вашего баланса, в зависимости от того, что меньше. Максимальный срок погашения кредита 40k (k) может составлять до пяти лет.

Итак, для чего можно использовать кредит 401(k)? Хорошей новостью является то, что эти кредиты являются гибкими, что означает, что вы можете использовать деньги практически для любых целей, в том числе:

• Финансирование ремонта или ремонта дома
• Оплата первоначального взноса за дом
• Консолидация долга с высокой процентной ставкой
• Покрытие неоплаченных медицинских счетов
• Оплата расходов на высшее образование для себя, супруга или детей
• Оплата медицинских счетов
• Открытие бизнеса
• Покрытие повседневных расходов на проживание

Когда вы берете кредит 401(k), вы должны вернуть его с процентами. Но процентная ставка может быть значительно ниже той, которую вы платите по кредитной карте или другим типам кредитов. Погашение обычно производится путем отчислений из зарплаты, поэтому вы можете автоматически погашать остаток по кредиту каждый день выплаты жалованья.

Что такое личный кредит?

Личный кредит — это деньги, которые вы занимаете на личные расходы. Вы можете найти личные кредиты, предлагаемые банками и кредитными союзами или кредиторами онлайн. Личные кредиты могут быть необеспеченными, то есть они не требуют залога. Или они могут быть обеспечены балансом сберегательного счета или сертификатом депозитного счета. Обычно это происходит с кредитами строителя кредита.

С точки зрения того, для чего вы можете использовать личные кредиты, список включает те же вещи, для которых вы могли бы использовать кредит 401 (k). Популярное использование личных кредитов консолидация долга. Например, если у вас есть несколько кредитных карт с высокими процентными ставками, вы можете получить личный кредит с низкой процентной ставкой, чтобы погасить их. Затем вы сделаете один платеж своему кредитору по личному кредиту в будущем. В результате вы можете сэкономить деньги на процентах, потенциально сократив время погашения долга.

Потребительские кредиты взимают проценты, и сумма, которую вы будете платить, может зависеть от нескольких факторов, в том числе:

• Сколько вам нужно занять
• Ваша кредитная история, кредитный рейтинг и доход
• Кредитные требования кредитора

Не существует общепринятого минимального кредитного рейтинга, необходимого для получения личного кредита. Но чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить одобрение и обеспечить лучшие процентные ставки. В то же время более низкий балл может ограничить ваши возможности персональным кредитам с плохой кредитной историей, которые могут быть более дорогими.

401(k) Кредит против личного кредита: что лучше?

Имеет ли смысл выбирать кредит 401(k) по сравнению с личным кредитом, зависит от того, сколько вам нужно занять и для чего вам нужен кредит. Именно здесь полезно взвесить все за и против с обеих сторон, чтобы увидеть, какая из них лучше подходит для вашего финансового положения.

401(k) Кредитные профи:

• Возможно, вы сможете претендовать на более низкую процентную ставку, чем при кредитной карте или личном кредите.
• Вы выплачиваете проценты себе, а не банку или кредитору.
• Проверка кредитоспособности не требуется, и кредит 401(k) не будет отображаться в вашем кредитном отчете.

401(k) Минусы по кредиту:

• Если вы не погасите кредит 401(k), весь остаток может рассматриваться как налогооблагаемое снятие средств в соответствии с правилами IRS.
• Увольнение с работы может означать необходимость единовременно погасить остаток по кредиту.
• Взятие денег из вашего 401 (k) означает, что вы упускаете силу роста за счет сложных процентов.

Кредит 401(k) может быть удобным, но важно учитывать общую картину с точки зрения стоимости. Хотя вы можете не платить комиссию за кредит, вы можете обсчитать свои пенсионные сбережения, взяв деньги из своего плана. Пока вы возвращаете его с процентами, проценты, которые вы платите, могут быть меньше, чем проценты, которые могли бы заработать ваши сбережения, если бы вы оставили их в покое.

Существует также вероятность того, что вам придется платить подоходный налог или налоговые штрафы по кредиту 401(k), если вы не сможете погасить его вовремя. IRS может рассматривать весь остаток кредита как налогооблагаемое распределение, и если вам меньше 59,5 лет, также применяется штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Это может сделать 401 (k) очень дорогим способом заимствования, в зависимости от того, сколько вы берете и в какой налоговой категории вы находитесь. сбережения.

Хороший кредитный рейтинг может помочь вам претендовать на низкую процентную ставку.

Минусы личного кредита:

• Вы платите проценты кредитору, и чем выше ставка, тем больше вы будете платить с течением времени.
• Некоторые потребительские ссуды могут взимать комиссию за выдачу или штрафы за досрочное погашение, если вы решите погасить ссуду досрочно.
• Сумма, которую вы можете занять с помощью личного кредита, может быть меньше, чем вы могли бы получить с помощью кредита 401 (k).

Индивидуальные ссуды позволяют вам получать средства, когда они вам нужны, без сокращения ваших пенсионных сбережений. И если по какой-то причине вы не можете погасить кредит вовремя, вам не нужно беспокоиться о налоговых штрафах IRS.

Но перед тем, как брать кредит, важно присмотреться и сравнить кредиторов, предоставляющих личные кредиты. В частности, полезно ознакомиться с условиями погашения кредита, лимитами кредита, требованиями кредитного рейтинга, процентными ставками и сборами, прежде чем совершать сделки с кредитором. Вы также можете потратить время на расчет предполагаемых платежей по личному кредиту, чтобы понять, насколько хорошо он будет работать для вашего бюджета.

Практический результат

Выбор кредита 401(k) по сравнению с личным кредитом для удовлетворения ваших потребностей в займах является важным решением, поскольку он может повлиять на ваши пенсионные сбережения. Если у вас есть возможность получить персональный кредит по низкой процентной ставке, подумайте, сколько вы будете платить по сравнению с тем, какой рост вы можете упустить, выбрав вместо этого кредит 401 (k). Это может помочь в принятии решения о том, какой вариант кредита имеет наибольший смысл.

Советы по пенсионному планированию

• Если вы испытываете финансовые трудности, вы можете подумать, не является ли хорошей идеей снятие средств со счета 401(k). Не каждый работодатель разрешает увольнение в связи с трудностями. И среди тех, кто это делает, вам нужно будет соответствовать определенным требованиям, чтобы пройти квалификацию. Но снятие средств в трудных условиях означает, что вам не придется возвращать деньги, хотя вы все равно будете платить налоги.
• Поговорите с финансовым консультантом о том, что лучше взять кредит 401 (k) или личный кредит, когда вам нужно финансирование. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

Фото: ©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/towfiqu ahamed, ©iStock.com/William_Potter

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — специалист по пенсионному бизнесу, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, а ее статьи публиковались в Интернете на сайтах US News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка окончила Университет Южной Каролины, а также училась в Южном Чарльстонском университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Был ли этот контент полезен?

Да

Нет

Спасибо за ваш вклад!

Читать следующую статью

Подпишитесь на нашу рассылку новостей

Присоединяйтесь к 200 000+ других подписчиков

Категории

Лучше взять кредит или использовать свои сбережения?

Привести свои финансы в порядок — непростая задача, требующая много тяжелой работы, дисциплины и времени. Для покупки нового дома, организации свадьбы, поступления в высшие учебные заведения или открытия своего дела все требует больших капиталовложений. Хотя это запланированные расходы, часто людям приходится иметь дело с незапланированными финансовыми расходами, такими как оплата больничного счета.

В то время как некоторые предпочитают позаботиться о финансовых чрезвычайных ситуациях из своих сбережений, другие могут подумать о том, чтобы взять кредит или занять деньги. Но вопрос в том, как определить правильный курс действий?

Не существует универсального подхода к выбору между наличными или кредитом в чрезвычайной ситуации. Оплата из сбережений снижает любое финансовое давление, связанное с погашением кредита, но в случае крайней необходимости займ денег может показаться лучшим вариантом.

Чтобы помочь вам принять правильное решение, вот плюсы и минусы как использования ваших сбережений, так и заимствования денег во время чрезвычайной ситуации.

Как копаться в своих сбережениях во время чрезвычайной ситуации 

Уоррен Баффет однажды заметил: «Не копите то, что осталось после траты; вместо этого потратьте то, что осталось после сбережений».

Поэтому очень важно всегда иметь в своем финансовом портфеле солидные сбережения. Но как решить, использовать его или нет?

Преимущества использования ваших сбережений

Или

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на мгновенный личный кредит на веб-сайте PaySense.

Тратить свои сбережения намного лучше, чем занимать деньги во многих отношениях, поскольку вы свободны от стресса ежемесячных EMI, а также не должны никому. Вот некоторые другие преимущества использования собственных сбережений: 

1. Устранение процентов

Если вы используете накопленные деньги во время чрезвычайной ситуации или даже для других целей, таких как покупка дома или бытовой техники, вы в конечном итоге избавляетесь от бремени выплаты процентов на эту сумму. Например, если вы планируете купить телефон за 10 000 000 рублей. 40 000 и взять потребительский кредит на то же самое, вы в конечном итоге заплатите рупий. 40 000 + проценты по тому же. Это не относится к использованию ваших сбережений, так как вы можете сделать весь платеж за один раз со своих сбережений. Таким образом, цены на товары и услуги, понесенные вами, снижаются, когда вы используете свои сбережения вместо того, чтобы брать взаймы.

2. Повышает финансовую осторожность

Долги и кредиты должны быть погашены за счет денег, которые вы заработаете в будущем, что поощряет небрежное отношение к тратам, потому что будущее неизвестно и кажется далеким. Однако, если вы используете свои собственные сбережения, расставание с вашими с трудом заработанными деньгами будет тяжелее, особенно если это предмет роскоши, в котором нет необходимости. Таким образом, использование сбережений делает человека самодисциплинированным, поскольку он учится сдерживать свою роскошь и ограничивать только то, что он может себе позволить.

3. Траты без стресса

Траты из своего кармана могут быть горькой пилюлей, но они помогут вам избежать длительного напряжения и стресса, связанных с выплатой долга в течение многих лет. Люди, которые не умеют управлять своими финансами, могут легко попасть в долговую ловушку, если они не будут осторожны со своими займами, и, следовательно, лучше всего тратить то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.

4. Кредитные баллы становятся неактуальными

Независимо от вашей кредитной истории, если вы используете свои сбережения для оплаты счета или совершения покупки, ваш кредитный рейтинг не имеет значения и не влияет на вашу способность тратить. Это не относится к кредитам, поскольку большинство банков требуют, чтобы заемщики поддерживали высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на получение кредита.

Минусы использования ваших сбережений

Люди обычно проводят значительную часть своей жизни, откладывая достаточно денег, и поэтому им нужно дважды подумать, прежде чем тратить их все. Вот несколько минусов использования ваших сбережений для финансирования экстренных покупок или счетов: 9.0003

1. Экономия ограничивает вашу доступность

Одним из основных недостатков сбережений является то, что человек может позволить себе потратить только ту сумму, которую он накопил. В такой ситуации человеку придется ограничивать свои желания, и они будут ограничены суммой своих сбережений. Таким образом, если чрезвычайная ситуация требует более высоких расходов, полагаться на сбережения будет недостаточно.

2. Длительная процедура

Очень немногие люди хранят все свои сбережения на банковском счете и предпочитают инвестировать их в различные формы, такие как акции, облигации, взаимные фонды, недвижимость и золото. Хотя это безопасные инвестиции, обычно требуется несколько дней, чтобы получить доступ к их ликвидности, когда это необходимо. Таким образом, если вам срочно нужна сумма, копаться в сбережениях может быть не лучшей идеей.

3. Мешает планам на будущее

Если вы годами регулярно откладывали сбережения с мечтой о покупке машины или дома, вам может быть трудно использовать свои сбережения, не препятствуя достижению долгосрочных целей. В такие времена кредит может быть лучше подходит для ваших нужд. Это может стоить вам больше, но вы все равно будете придерживаться своих планов.

4. Препятствует сбережениям в будущем

Людей, вынужденных разом расстаться со своими сбережениями, можно отговорить от того, чтобы снова начинать с нуля. Люди могут начать подрывать ценность накопления достаточного количества денег и приобретать привычку безрассудно тратить деньги. Это может затруднить выход из неудачи.

Взять кредит в трудную минуту

Отсутствие долга — это хороший долг — распространенный миф в умах некоторых людей, которые категорически против заимствования денег и тратят свой капитал на покупку. Но при правильном планировании долг можно использовать и для получения существенной прибыли.

Преимущества получения кредита 

Получение кредита может показаться нелогичным, если у вас есть значительные сбережения, но у него есть несколько преимуществ:

1. В долгосрочной перспективе дешевле

Кредит, очевидно, дороже, чем использование ваших сбережений в настоящее время, но в долгосрочной перспективе ваши инвестиции, вероятно, принесут вам более высокую прибыль, чем сумма, которую вы в конечном итоге заплатите в качестве процентов по кредиту. Например, если вы в конечном итоге продаете дом, который растет в цене на 10% каждый год, вы потеряете больше денег, чем выплата кредита с процентной ставкой 8%.

2. Помогает снизить налоговую нагрузку

Есть скрытая выгода от взятия долга; т. е. помогает снизить налоговое бремя. Это связано с тем, что проценты по кредиту уменьшают налогооблагаемый доход и уменьшают сумму налога. Таким образом, человек может сэкономить значительную сумму в качестве налога при получении кредита и может компенсировать стоимость процентов, используя несколько вычетов в Законе о подоходном налоге Индии, связанных с кредитами.

3. Прививает финансовую дисциплину

Взятие долга требует дисциплины в эффективном управлении финансовыми расходами, особенно в отношении инвестиций и расходов в первые дни, пока человек не заработает достаточно, чтобы погасить его. Таким образом, положительная сторона долга заключается в том, что он помогает оптимизировать каждую копейку и помогает заемщику вести финансово дисциплинированную жизнь.

4. Многоцелевое использование личных займов

В то время как большинство кредитов санкционированы для определенных целей — покупка автомобиля или дома, высшее образование или открытие бизнеса — персональные кредиты предлагают своим заемщикам различные виды использования. Обычно нет ограничений на то, как заемщики решают потратить сумму своего личного кредита, что означает большую гибкость в расходах.

Минусы получения ссуды

Наряду с преимуществами кредита есть и несколько недостатков. Вот некоторые из них: 

1. Налагает бремя EMI

Ссуды предоставляются с EMI, которые необходимо выплачивать в течение месяцев, если не лет. На практике это означает, что влияние одной крупной покупки ощущается до тех пор, пока кредит не будет погашен полностью. Очевидно, что это не идеальная ситуация, так как часть ваших доходов направляется на оплату EMI.

2. Высокие барьеры 

Большинство банков и финансовых учреждений требуют, чтобы их клиенты предоставили залог или ценные бумаги на сумму их кредита. Кроме того, они также требуют, чтобы их заемщики имели высокий балл CIBIL. В их отсутствие взять кредит может быть очень сложно; Это означает, что существует несколько барьеров для получения кредита.

3. Процентные ставки могут увеличиваться со временем 

Большинство банков и финансовых учреждений периодически пересматривают свои процентные ставки в соответствии с политикой RBI, чтобы поощрять или препятствовать кредитованию в экономике. Это означает, что клиенты, у которых есть существующие кредиты, также платят переменные EMI, и процентная ставка также может меняться со временем. Таким образом, вы можете в конечном итоге заплатить немного больше процентов, чем планировалось за эти годы.

4. Дополнительные сборы и штрафы

Большинство банков и финансовых учреждений взимают со своих клиентов такие сборы, как сборы за обработку, предоплату и штрафы за просрочку платежа. Это может улучшить общую стоимость кредита и может стать чрезмерно высокой для некоторых клиентов.

5. Утверждение и выплата

В большинстве банков процедура подачи заявки на получение кредита является длительной и предъявляет строгие условия приемлемости. Кроме того, нет никакой уверенности в том, одобрят ли они всю сумму вашего кредита, если вообще одобрят. Кроме того, время выдачи кредита также варьируется от банка к банку. Для того, кому срочно нужны деньги, это может стать огромным препятствием.

Если вы хотите сохранить финансовое благополучие в долгосрочной перспективе, постарайтесь использовать свои сбережения для потребления, а долги — для инвестиций. Например, такой долг, как образовательный кредит или жилищный кредит, может быть погашен в будущем и повысит ценность ваших навыков или портфолио. Однако избегайте занимать деньги на предметы роскоши или для личного потребления и старайтесь использовать свои сбережения, когда это возможно.

Подводя итог, можно сказать, что и наличные деньги, и кредит имеют свои преимущества, на которые стоит обратить внимание, но есть и определенные недостатки, связанные с ними. Будет ли человеку лучше получить кредит или заплатить из своих сбережений, полностью зависит от его финансового состояния. Другие важные факторы включают способность человека экономить и его стратегии погашения. Без спланированной финансовой стратегии взятие кредита или растрата собственного капитала могут привести к катастрофе. Если деньги, необходимые для чрезвычайной ситуации, высоки, то у вас может не быть готовой суммы в ваших сбережениях, и вы можете в конечном итоге занять деньги.

Есть способы получить мгновенные потребительские кредиты без залога и высоких кредитных рейтингов. Например, PaySense предлагает потребительские кредиты до рупий. 5 000 000 на цели бизнеса, путешествий, обустройства дома и покупки дорогостоящих товаров, таких как автомобили, велосипеды, телевизоры, холодильники, стиральные машины и т. д. без какого-либо залога.

Благодаря всеобъемлющим условиям участия, безбумажному и цифровому процессу, доступным процентным ставкам и минимальным комиссиям, PaySense также предлагает одобрение в тот же день и быстрые выплаты.

Самое приятное то, что вы можете выбрать свой собственный план погашения EMI и управлять своими финансами в соответствии с вашими требованиями. Чтобы узнать, на какую сумму кредита вы имеете право, просто загрузите приложение PaySense из магазина Google Play и создайте в нем свой профиль.

Шивам Аброл

Шивам — страстный писатель со степенью магистра журналистики. Удостоенный множества наград писатель, он обладает более чем десятилетним опытом работы писателем BFSI.