Запрос в бюро кредитных историй: Как получить свою кредитную историю? | КонсультантПлюс

Запрос в бюро кредитных историй: Как получить свою кредитную историю? | КонсультантПлюс

Банки начали массово запрашивать кредитные истории клиентов без их согласия

30 ноября 2021, 13:05

Эксклюзив

Мария Борисова

Pexels

Клиенты банков жалуются, что финансовые организации незаконно запрашивают их кредитные истории. Причем запросы поступают даже от тех банков, чьими клиентами не являются те, кто столкнулся с проблемой. За этот год в Центробанк поступило более 800 таких обращений.

Незаконный запрос

Россияне жалуются, что банки без их согласия запрашивают отчеты в бюро кредитных историй (БКИ). Так делают даже финорганизации, к которым люди не обращались. Пользователи обсуждают проблему на форумах banki.ru и vc.ru, сообщила газета «Известия».

Одна женщина пожаловалась на банк «Открытие», который четыре раза незаконно запрашивал ее данные в БКИ. Она отметила, что не пользуется услугами банка и никогда с ним ранее не контактировала. Еще одна женщина рассказала, что ВТБ запрашивал ее кредитную историю семь раз за один месяц. Хотя у клиентки открыт в ВТБ накопительный счет, она написала, что не давала банку согласие на запрос кредитного отчета.

Еще один пользователь пожаловался, что банк таким образом испортил ему кредитную историю. Без ведома мужчины финорганизация сформировала заявку на крупную ссуду, из-за чего другой банк отказал пользователю в кредите.

Источник фото: Pexels

Центробанк получил более 800 подобных обращений с января по октябрь 2021 года. Банк начал вести статистику таких жалоб только в этом году, но ситуации случались и раньше. Так, в 2019-м ЦБ вынес 47 постановлений о штрафах банкам, которые смотрели кредитные истории клиентов без их согласия.

Можно проверить

Кредитная история отражает всю информацию о кредитах человека, их суммах и сроках погашения, текущих и просроченных задолженностях. Ее формируют бюро кредитных историй на основании данных, которые им передают банки. Кредитная история характеризует платежную дисциплину заемщика, плохая КИ может стать причиной отказа банка в кредите.

Согласно федеральному закону «О кредитных историях», без согласия человека информацию о нем могут посмотреть Центробанк, Федеральная служба судебных приставов, суды, следственные органы, нотариус (для оценки наследства), финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства.

Источник фото: Pexels

Кредитные истории имеют информационную часть, которую банки и микрофинансовые организации могут посмотреть без согласия человека, если тот обратился к ним за кредитом. В остальных случаях, если запрос не подкреплен согласием человека или оформлением договора займа или кредита, он является незаконным.

Маркетинг или мошенничество?

Аналитик финансовой группы «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский объяснил «Ямал-Медиа», что банки могут просматривать кредитные истории россиян, чтобы знать, кому можно предложить займ. Финорганизации часто звонят людям, навязывая им свои услуги.

Банки и микрофинансовые организации могут позвонить с предложением взять деньги в долг не только своим клиентам, но и вообще любому человеку. В этом случае банк заинтересован в том, чтобы у потенциального клиента была хорошая кредитная история. После каждого такого звонка очередной номер телефона оказывается у меня в черном списке. Я не приемлю такую тактику, чего и всем советую

Дмитрий Голубовский

аналитик финансовой группы «Калита-Финанс»

Еще одна причина (менее вероятная, но все-таки возможная) носит криминальный характер. По словам Голубовского, банки пронизаны преступными сетями, запросы в БКИ могут иметь мошеннические цели.

В последнее время развилась форма мошенничества, когда на людей вешают кредиты, пользуясь их персональными данными. Бывает так, что кредиты оказываются выданными в регионе, где человек никогда не был и не живет. Чтобы понять, на кого это можно «повесить», нужно знать кредитную историю человека, для этого нужно ее запросить от лица какой-то организации

Дмитрий Голубовский

аналитик финансовой группы «Калита-Финанс»

Голубовский отметил, что сами запросы кредитной истории никак не влияют на нее. Тем не менее, это повод для человека задуматься о том, что он мог стать объектом внимания злоумышленников.

МошенничествоБанкиКредитыЦентробанк

Банки делают обязательными запросы в БКИ при открытии счетов

Всё чаще банки включают в пакет документов по открытию счёта, вклада или дебетовой карты согласие на направление запросов в Бюро кредитных историй (БКИ), порой это происходит без ведома клиентов, свидетельствуют жалобы на форуме banki.ru.

Судя по жалобе от 29 июня, сообщает «Коммерсант», в банке «ФК Открытие» тем, кто оформляет вклад выдаётся анкета с уже заполненными галочками на согласие передачи данных в БКИ. Если клиент просит снять галочки, то кредитная организация отказывает в открытии счёта или вклада.

В этом сюжете

  • 16 апреля, 11:35

  • 11 апреля, 12:36

Подобная ситуация сложилась и в Почта-банке, где согласие на запрос данных в БКИ включено в заявку на оформление дебетовой карты. В Альфа-банке при оформлении дебетовой карты клиент, сам того не ведая, даёт согласие на запрос его данных в БКИ ещё во время оставления заявки. Похожие жалобы есть и на Райффайзенбанк, отмечает издание.

В «ФК Открытие» согласие берут для того, чтобы иметь возможность предложить клиентам кастомизированные кредитные продукты в соответствии с их финансовой историей и риск-профилем, уточнили в банке. В кредитной организации также заверили, что клиента не вынуждают давать согласие, от него можно отказаться в «индивидуальном порядке».

В Альфа-банке объяснили, что согласие предусмотрено опубликованным на сайте договором о комплексном банковском обслуживании, с которым клиент может ознакомиться ещё до оформления дебетовой карты или вклада. При желании согласие можно отозвать, обратившись в отделение. В Почта-банке согласие также предусмотрено в заявлении и у клиента есть право его отозвать

В этом сюжете

  • 31 января, 10:05

Клиенты недовольны таким подходом, в том числе и потому, что множественные запросы в БКИ влияют на скоринговый балл, который характеризует качество заёмщика.

Как пояснили в ОКБ, скоринговый балл снижается в том случае, если за год к кредитной истории человека обращались более 12 банков без предложения кредитных продуктов. Если запросов много в течение короткого промежутка времени (например, пять-шесть за неделю), то это может быть сигналом недобросовестности клиента. Но в Альфа-банке заверили: предоставление клиентом согласия не влияет на его скоринговый балл.

Эксперты всё равно сходятся во мнении, что согласие на запрос в БКИ должно быть добровольным. Кредитная организация «не может принуждать клиента», говорит зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Сергей Королев. В ЦБ согласны с этим.

  • Банки
  • Новости

Определение кредитного запроса

От

Лукас Дауни

Полная биография

Лукас Дауни — соучредитель MAPsignals. com и инструктор Академии Investopedia.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 08 января 2021 г.

Рассмотрено

Томас Дж. Каталано

Рассмотрено
Томас Дж. Каталано

Полная биография

Томас Дж. Каталано является CFP и зарегистрированным консультантом по инвестициям в штате Южная Каролина, где в 2018 году он основал свою собственную финансовую консультационную фирму. Опыт Томаса дает ему знания в различных областях, включая инвестиции, выход на пенсию, страхование и финансовое планирование.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Дэниел Рэтберн

Факт проверен
Дэниел Рэтберн

Полная биография

Дэниел Рэтберн — редактор Investopedia, который занимается вопросами налогообложения, бухгалтерского учета, регулирования и криптовалюты.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое кредитный запрос?

Кредитный запрос — это запрос учреждения о предоставлении информации о кредитных операциях от агентства кредитной отчетности. Кредитные запросы могут быть от всех типов организаций по разным причинам, но обычно они направляются финансовыми учреждениями. Они классифицируются как жесткие и мягкие запросы.

Что такое кредитный рейтинг?

Key Takeaways

  • Компании проверяют кредитоспособность для принятия таких решений, как ссуда на покупку автомобиля, дома или кредитной карты.
  • Жесткий запрос повлияет на ваш кредитный рейтинг, а мягкий запрос — нет.
  • Мягкие запросы обычно делаются, когда вы запрашиваете кредитный отчет или кредитный рейтинг для себя.

Как работает кредитный запрос

Кредитные запросы являются важным компонентом кредитного рынка. Жесткие запросы являются ключевой частью процесса андеррайтинга для всех видов кредита. Мягкие запросы помогают кредитным компаниям продавать свои продукты, а также могут быть использованы для помощи потребителям.

Жесткие запросы

Всякий раз, когда заемщик подает новую заявку на получение кредита, в бюро кредитных историй запрашиваются жесткие запросы. Они извлекаются с использованием номера социального страхования клиента и необходимы для процесса андеррайтинга кредита. Жесткие запросы предоставляют кредитору полный кредитный отчет о заемщике. Этот отчет будет включать кредитный рейтинг заемщика и подробную информацию о его кредитной истории.

Жесткие запросы могут нанести ущерб кредитному рейтингу заемщика. Каждый жесткий запрос обычно приводит к небольшому снижению кредитного рейтинга заемщика. Жесткие запросы остаются в кредитном отчете в течение двух лет. Как правило, большое количество жестких кредитных запросов за короткий период времени можно интерпретировать как попытку существенно расширить доступный кредит, что создает более высокие риски для кредитора. Для тех, кто не может или не хочет ждать два года и кому удобно платить небольшую комиссию, одна из лучших компаний по ремонту кредитов может быстрее удалить сложные запросы из кредитного отчета.

В некоторых случаях жесткие запросы также могут использоваться для ситуаций, отличных от заявки на получение кредита. Проверка биографических данных о занятости и заявление об аренде — это два случая, в которых также может потребоваться тщательное расследование.

Мягкие запросы

Мягкие запросы не включены в кредитный отчет. Эти запросы могут быть запрошены по разным причинам. Кредитные компании имеют отношения с кредитными бюро для мягких запросов, которые приводят к маркетинговым спискам для потенциальных клиентов. Эти мягкие запросы настраиваются кредитной компанией для выявления заемщиков, которые соответствуют некоторым из их характеристик андеррайтинга для получения кредита.

Службы кредитного агрегирования также используют мягкие запросы, чтобы помочь заемщикам найти кредит. Этим платформам требуется информация о заемщике, включая его номер социального страхования, что позволяет делать мягкие запросы и предлагать предварительную квалификацию. Многие кредиторы также предоставят заемщику котировки через мягкий запрос запроса, который может помочь им понять потенциальные условия кредита.

Личные кредитные отчеты также получают с помощью мягких запросов. Физические лица имеют право получать бесплатные ежегодные кредитные отчеты от агентств кредитной информации, которые детализируют их кредитную информацию. Физические лица также могут подписаться на бесплатные кредитные рейтинги через свои компании кредитных карт. Эти кредитные баллы сообщаются заемщикам каждый месяц и получаются компанией кредитной карты через мягкий запрос.

Пример кредитного запроса

Предположим, Джон хочет купить новый автомобиль. Определившись с маркой и моделью, он решает изучить условия финансирования. У дилерского центра есть отдел финансирования на месте, и он получает кредитный отчет Джона. Джон имеет постоянную работу в течение четырех лет и не имеет непогашенных долгов. Он также оплачивал свои счета вовремя на протяжении многих лет. Основываясь на кредитном запросе, дилерский центр предлагает ему самую низкую процентную ставку в размере 4% для покупки автомобиля.

5 Что делать, если вы заметили несанкционированный запрос кредита

Примечание редактора: Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам. Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не представляют все доступные финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Представьте себе такой тревожный сценарий: вы просматриваете свои кредитные отчеты и замечаете сложный вопрос, который вам незнаком.

Что делать, если в ваших отчетах появляются эти жесткие запросы, а вы не верите, что санкционировали их? Это может указывать на ряд вещей, включая мошенничество.

Вот пять вещей, которые вы можете сделать, если вы подозреваете, что в вашем отчете есть несанкционированные кредитные запросы.

  1. Свяжитесь с компанией, которая сделала запрос.
  2. Сообщите и задокументируйте мошенничество.
  3. Уведомить бюро кредитных историй.
  4. Оповещение о мошенничестве.
  5. Оспорить несанкционированный запрос с бюро кредитных историй.

Как ваш кредит?

Проверьте мои баллы Equifax® и TransUnion® прямо сейчас

Вы можете попросить компанию доказать, что вы санкционировали кредитный запрос, и потребовать, чтобы она уведомила основные кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — удалить запрос из ваших кредитных отчетов, если это была ошибка отчетности.

2. Сообщите о мошенничестве и задокументируйте его.

Если вы подозреваете кражу личных данных из-за сложных запросов, которые вы не узнаете, перейдите на сайт IdentityTheft.gov Федеральной торговой комиссии, где вы можете сообщить о краже личных данных банкам, кредиторам и основным бюро кредитных историй.

Вы также можете подать заявление в полицию, которое вам может понадобиться, если вы решите разместить расширенное предупреждение о мошенничестве в своей учетной записи.

3. Уведомить бюро кредитных историй.

Вы можете заморозить кредит, который ограничивает доступ к вашим кредитным отчетам, для вашего счета, связавшись с каждым из трех основных кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax.

Бюро, в котором вы размещаете заморозку, не будет связываться с другими, поэтому вам нужно будет связаться со всеми тремя бюро кредитных историй самостоятельно.

4. Разместите предупреждение о мошенничестве.

Вы можете разместить бесплатное предупреждение о мошенничестве в течение 90 дней онлайн в любом из трех основных бюро кредитных историй. Предупреждение отображается в вашем отчете и уведомляет потенциальных кредиторов о необходимости подтвердить вашу личность, прежде чем предоставлять кредит на ваше имя.

Когда вы размещаете предупреждение о мошенничестве в одном из основных кредитных бюро, это бюро обязано уведомить два других.

Вы также можете связаться с каждым из трех основных бюро кредитных историй, чтобы добавить расширенное предупреждение о мошенничестве на семь лет.

5. Оспорить несанкционированный запрос с бюро кредитных историй.

После того, как вы уведомите крупное кредитное бюро о несанкционированном запросе, оно должно провести расследование. Однако, поскольку запросы обычно считаются «сухими фактами», вы не сможете оспорить запрос онлайн. Вместо этого подумайте о том, чтобы позвонить в бюро или отправить свой спор по почте.

Запросы, основанные на мошенничестве, могут быть довольно легко удалены, если вы предоставите доказательства, говорит кредитный эксперт Джон Ульцгеймер, президент The Ulzheimer Group. Но если компания утверждает, что запрос был санкционирован, удалить его может быть сложно.

Как твой кредит?

Проверьте мои баллы Equifax® и TransUnion® прямо сейчас

Что за сложный вопрос?

В ваших кредитных отчетах вы можете найти два типа кредитных запросов (также известных как вытягивания): жесткий и мягкий.

Мягкий запрос — это проверка вашей кредитной истории, которая может произойти, когда кредитор предварительно одобряет вам кредитную карту или ссуду или когда вы запрашиваете свои кредитные отчеты. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Жесткие запросы, которые могут просматривать потенциальные кредиторы, возникают, когда банки, другие кредиторы и даже домовладельцы проверяют ваши кредитные отчеты, чтобы одобрить вам кредит, который может включать кредитные карты, ссуды или лизинг.

Множественные жесткие запросы в течение короткого периода времени могут встревожить потенциальных кредиторов, которые могут беспокоиться о том, что вы взяли слишком много кредита, чтобы погасить его, говорит Линда Шерри, представитель Consumer Action, организации по просвещению и защите прав потребителей.

Есть исключение: если вы подаете заявку на студенческий, ипотечный или автокредит, многие кредиторы могут запросить ваши кредитные отчеты, даже если вы подаете заявку только на один кредит. В этом случае многие модели скоринга могут учитывать эти многочисленные запросы за короткий период времени как один жесткий запрос.

Жесткий запрос, который может оставаться в вашем кредитном отчете до двух лет, также может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Это может показаться несерьезным, но, согласно FICO, это может оказать большее влияние на ваши оценки, если у вас мало счетов или короткая кредитная история.

Как определить, был ли санкционирован кредитный запрос?

Существует несколько способов определить, был ли санкционирован кредитный запрос в вашем отчете. Иногда это может быть случай ошибочной идентификации.

Иногда название запроса в вашем отчете может отличаться от имени организации, извлекающей ваш отчет, говорит Кен Чаплин, старший вице-президент TransUnion.

Например, если вы подали заявку на получение кредитной карты розничного магазина, лицо, указанное в вашем отчете, может быть указано под названием банка, выпустившего карту, а не под названием магазина.

Или, возможно, вы забыли, что санкционировали запрос. Если вы обратитесь в компанию, указанную рядом с запросом в вашем кредитном отчете, она сможет предоставить доказательства того, что вы санкционировали жесткую тягу.

Несанкционированное тщательное расследование может указывать на кражу личных данных и требует немедленного внимания, говорит Чаплин.

Компания Credit Karma разработала способ, который поможет вам обнаружить кражу личных данных.

С помощью функции мониторинга идентификаторов вы можете использовать свой адрес электронной почты для поиска любых учетных записей, которые находятся в каких-либо утечках общедоступных данных. Если ваша информация была раскрыта в результате взлома, мы дадим вам несколько советов и инструментов, которые помогут вам предпринять правильные следующие шаги.

Мы также продолжим бесплатно отслеживать вашу личность и кредит.

Если вы пропустите раздел кредитных запросов в своих кредитных отчетах, вы можете пропустить сигналы о том, что лицо или компания пытается открыть кредитные счета на ваше имя без вашего разрешения.