Банки кредит взять: Кредит наличными в день обращения до 10 млн рублей — оформить онлайн-заявку на экспресс-кредит по паспорту без справок

Банк России установил прямые ограничения на выдачу потребкредитов

Андрей Гордеев / Ведомости

С I квартала 2023 г. для всех банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций (МФО) начнут действовать прямые ограничения на объем выдаваемых кредитов – макропруденциальные лимиты (МПЛ). Об этом говорится в сообщении ЦБ. Это новый механизм, он действует проактивно и предназначен для сокращения рисков закредитованности граждан. Инструмент снижает для банков стимулы выдавать займы гражданам с высокой долговой нагрузкой и искусственно удлинять их сроки.

Лимиты будут распространяться на необеспеченные кредиты и кредитные карты и устанавливаться отдельно по двум параметрам – показателю долговой нагрузки заемщика (ПДН; отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам к среднемесячному доходу) и сроку кредита. 

Для банков ЦБ установит следующие ограничения:

— объем необеспеченных ссуд и кредитов заемщикам с ПДН выше 80% не должен превышать 25% от всех выдаваемых в I квартале 2023 г. займов;

— доля выдаваемых необеспеченных займов и кредитных карт со сроком более пяти лет ограничена на уровне 10%.

МФО заемщикам с нагрузкой выше 80% не смогут выдавать более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.

Влияние нового механизма на банки будет неоднородным, отмечается в сообщении ЦБ, так как они отличаются по доле наиболее высокорисковых розничных кредитов в своих портфелях. Но в целом по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых ссуд, оценивает регулятор. Не ждет ЦБ и значимого перетока клиентов из банков в МФО – ограничения вводятся одновременно для всех.

В количественном выражении под ограничение МПЛ попадает меньше кредитов, чем в стоимостном, оценивал в сентябре ЦБ. Из-за того что средний размер кредита заметно выше по долгосрочным кредитам и кредитам с высоким ПДН, объяснял регулятор: в потребкредитах доля выпадающих ссуд может составить около 5% от общего количества.

Принимая решение, Банк России исходил из ситуации на рынке розничного необеспеченного кредитования. Оно растет устойчиво высокими темпами (в августе — октябре 2022 г. среднемесячный рост задолженности составил 0,9%1) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. Доля необеспеченных кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, была более 32% в III квартале 2022 г. (28% во II квартале). На высоком уровне остается доля ссуд сроком более 5 лет (15% в июле — сентябре 2022 г.). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, в II квартале составила 41% против 38% в I квартале.

ЦБ опасается, что дальнейший рост закредитованности граждан во время структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием своего долга приведет к сокращению спроса, а потери банков в результате списания «плохих» ссуд – к снижению их возможности кредитовать экономику.

Банк России не считает, что введение МПЛ приведет к существенному снижению доступности кредитов для граждан (этого опасается рынок), за исключением уже закредитованных заемщиков, отмечал регулятор в осеннем докладе: им, возможно, придется отложить решение об очередном займе. Тем, кто хочет взять дополнительный кредит, который может привести к росту ПДН выше 80%, придется снизить размер запрашиваемой суммы для уменьшения своей долговой нагрузки, полагает ЦБ.

После введения макропруденциальных лимитов можно ожидать некоторого снижения доступности кредитов, также весьма вероятны рост процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам, согласен директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. При этом банки будут стараться адаптироваться к ограничениям, скорректировав свои бизнес-процессы и предлагаемые продукты, добавляет он. Разное таргетирование банками целевого сегмента потребкредитования может привести к перераспределению спроса со стороны населения, что в итоге вызовет рост ставок – «недогруженные» банки смогут диктовать условия на рынке, добавляет руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. С учетом того, что доля высокорискованных розничных кредитов невелика (не более 10% по данным ЦБ), значительного влияния на рынок в АКРА не ожидают.

Но решающее значение для динамики необеспеченных займов в I квартале 2023 г. будут иметь общеэкономическая ситуация и потребительские настроения, а не установление МПЛ, полагает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов.

Новости СМИ2

Отвлекает реклама?  С подпиской 
вы не увидите её на сайте

Банки ищут четкие правила, наблюдая за расширением ссуд в небольших долларах

Федеральные регулирующие органы хотят, чтобы больше банков предлагали ссуды в небольших долларах, но отрасль считает отсутствие более жестких указаний препятствием для широкомасштабных действий, помимо нескольких продуктов от крупных банков.

US Bancorp, Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. и четыре других розничных банка в США начали выдачу или объявили о планах ввести с 2018 года кредиты с фиксированной оплатой в рассрочку на небольшие суммы в долларах, по данным Pew. Проект потребительского финансирования благотворительных фондов. Обычно выдаваемые на сумму от 100 до 1000 долларов, они предназначены для помощи потребителям, когда они сталкиваются с непредвиденными расходами, и могут служить альтернативой день выплаты жалованья с высокими процентами и другими дорогостоящими кредитами.

Но неопределенность регулирования и изменение взглядов финансовых регуляторов на пригодность предыдущих итераций продукта заставили банки, особенно небольшие, опасаться вступать в бизнес. По словам защитников прав потребителей, если больше банков успокоятся и выпустят эти кредиты, они могут помочь разнообразить варианты кредитов в небольших долларах для потребителей, пытающихся избежать долговой ловушки.

«Банки обеспокоены тем, что регулирующие органы меняют свое мнение о том, полезны или вредны эти программы для потребителей», — сказал Пол Калем, директор по исследованиям Института банковской политики, торговой группы банковской отрасли.

Отраслевые регуляторы говорят, что они оптимистично оценивают продукты в том виде, в каком они разработаны в настоящее время. Бюро финансовой защиты потребителей и Управление валютного контролера заявили, что не видят проблем с недорогим кредитованием в небольших долларах в банках.

В 2020 году CFPB выпустил, хотя позже и отозвал, широкое письмо о недопустимости действий в Институт банковской политики, пообещав воздержаться от принудительных мер, если банки будут следовать определенной модели кредитования в небольших долларах.

Bank of America тесно сотрудничал с CFPB при разработке своего продукта и в ноябре 2020 года получил от агентства письмо о непринятии мер. Эффект, сказал представитель агентства.

«CFPB не испытывает особых опасений по поводу этих продуктов и продолжает взаимодействовать с банками, выдающими кредиты в небольших долларах», — сказал представитель CFPB.

OCC вместе с Федеральной корпорацией страхования депозитов и Федеральной резервной системой в мае 2020 года опубликовали совместное заявление о политике, призывающее банки предлагать ответственные кредиты в небольших долларах. Регулирующие органы также предлагают предоставить банкам кредит в соответствии с Законом о реинвестировании сообществ для выдачи таких кредитов.

Представитель OCC заявил, что агентство «уже давно поощряет банки предлагать клиентам честные и ответственные кредиты в небольших долларах, чтобы помочь им удовлетворить текущие или экстренные потребности в кредитах с разумными комиссиями и условиями погашения».

FDIC и ФРС не сразу ответили на запросы о комментариях.

Защитники прав потребителей говорят, что они надеются, что больше банков предложат альтернативные кредиты до зарплаты, как только ситуация с регуляторами прояснится.

«Потребительский спрос есть. Регуляторная определенность есть. Их конкуренты находятся на рынке», — сказал Алекс Горовиц, главный сотрудник Pew Charitable Trusts Consumer Finance Project. «Поэтому было бы разумно, чтобы другие крупные банки тоже занялись этим пространством».

«Нерешительность» Отрасль

Тем не менее, банки хотят получить еще больше ясности от регулирующих органов, прежде чем продолжать эксперименты с кредитами, говорят наблюдатели за отраслью.

Счетная палата правительства обнаружила в февральском отчете, что банки «не решаются предлагать такие кредиты отчасти из-за изменений в соответствующих правилах или руководствах в последние годы».

Несколько банков до 2014 года предлагали депозитные ссуды с предоплатой, процентные ставки по которым были ниже, чем ссуды до зарплаты, но выше, чем ставки по ссудам в небольших долларах, предлагаемым банком США и Банком Америки. Они остановились, потому что FDIC и OCC выпустили руководство. вызывая опасения по поводу продукта.

Есть некоторые вопросы о позиции регулирующих органов в отношении кредитования в небольших долларах.

CFPB отменил письмо BPI о недопустимости действий в рамках масштабного пересмотра своей инновационной политики.

Существующие правила CFPB, ограничивающие кредитование до зарплаты, в настоящее время оспариваются. Как только судебная тяжба будет завершена, финансовый регулятор может предпринять еще один шаг в отношении ограничений на кредитование до зарплаты, которые могут коснуться некоторых банковских продуктов.

Срочные наличные

Тем временем несколько крупных банков продвигаются вперед. В тесном сотрудничестве с регулирующими органами US Bank запустил Simple Loan в 2018 году. Продукт позволяет клиентам занимать от 100 до 1000 долларов США, которые будут выплачиваться тремя равными ежемесячными платежами. Первоначально с клиентов взималась плата в размере 12 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы.

Банк США проводит быстрые проверки операций по счетам клиентов перед одобрением кредита. Заемщикам запрещается брать второй простой кредит до истечения 30 дней после того, как они полностью погасят непогашенный кредит, что является мерой предотвращения чрезмерного использования продукта клиентами.

Для сравнения, кредиты до зарплаты не имеют аналогичной защиты от пролонгации, что приводит к тому, что некоторые заемщики влезают в безнадежные долги.

«Я не хочу, чтобы люди оказались в ситуации, когда людям срочно нужны эти деньги. Но если они есть, мы хотим их поддержать», — сказал Тим Уэлш, вице-председатель банка из Миннеаполиса по потребительскому и бизнес-банкингу.

Исследование, проведенное банком США в сентябре, показало, что 58% заемщиков использовали Simple Loans для покрытия непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобилей.

Bank of America представил свой продукт Balance Assist в декабре 2020 года. Компания заявила, что в период с декабря 2020 года по сентябрь 2021 года она выдала 100 000 кредитов Balance Assist. KeyBank также либо начал предлагать, либо планирует предоставлять кредиты в рассрочку.

Защитники прав потребителей говорят, что банковские продукты, такие как Простой кредит, являются лучшей альтернативой более дорогим формам кредита.

«С оговорками о надежной защите прав потребителей с помощью этих кредитов мы считаем, что это может быть действительно жизнеспособным вариантом для многих людей», — сказала Рэйчел Гиттлман из Американской федерации потребителей.

Steppingstone

Помимо проблем с регулированием, некоторые банки также могут воздерживаться от следования за своими крупными конкурентами из-за опасений по поводу затрат.

Создание программы кредитования, андеррайтинг и обслуживание кредитов сопряжено со значительными затратами для банка, особенно в отношении кредитов, которые не приносят значительной прибыли, сказал Калем.

Но как только программа запущена и работает, затраты могут снизиться.

В сентябре банк США сократил комиссию за простой кредит наполовину, до 6 долларов за каждые 100 долларов займа.

И даже если кредиты в небольших долларах сами по себе невыгодны, они могут служить трамплином для других, более дорогих продуктов, сказал Уэлш из US Bank.

Увеличение кредитования в небольших долларах в банках может быть благом для потребителей, которые ищут альтернативу дорогим кредитам до зарплаты и другим дорогостоящим кредитам, сказал Горовиц.

«В масштабе это сэкономило бы миллионам заемщиков миллиарды долларов», — сказал он.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Старая поговорка о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги на деньгах, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете с трудом заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простое внесение денег. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк платит вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как: деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или расчетного счета, по которому вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает в себя использование ваших депозитов для получения прибыли, которую они, в свою очередь, возвращают вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Бизнес-модель банковского дела заключается в использовании вкладов клиентов для предоставления кредитов, и с этих кредитов ваш банк получает проценты, которые преобразуются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги, чтобы платить вам проценты. Деньги из воздуха не берутся. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем депозиты на сберегательных счетах?

Банки используют ваши деньги для зарабатывания денег

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк, по сути, занимает часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автокредит, жилищный кредит, личный кредит или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли кредит в своем банке? Деньги, которые вы заняли, были взяты из депозитов других клиентов. Проценты, которые вы платили по остатку кредита, в сумме стали прекрасным источником дохода для банка, часть которого они вернули тем вкладчикам.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. д. — идут на финансирование займов для других людей, и проценты, которые они возвращают, становятся частью процентов, которые вы заработаете на своем счете. Технически, вы даете взаймы своему собственному банку деньги, и они возвращают их с процентами, как и по любому кредиту.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить процентов больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может приносить вам проценты в размере 1,25% годовых, например, но ваш банк может взимать 5% по кредиту (или выше, в зависимости от кредита) — это означает, что сумма, которую они возвращают, клиентов — это лишь малая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем больше разница между процентными ставками, тем больше прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% по одной из своих кредитных карт. Проценты, которые они платят, в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать, ссужая деньги. Таким образом, если вы вложите 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете получить процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты процентов.

Почему мои деньги не исчезают?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для выдачи кредитов, почему ваш сберегательный/чековый баланс не ниже первоначальной суммы? Как деньги могут быть одолжены, но все еще доступны для вас, чтобы снять?

Похоже, ваши наличные обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в кредите у кого-то другого.

Это не совсем так; если бы это было так, банки выдали бы взаймы все свои деньги, и вы получили бы долговую расписку. каждый раз, когда вы пытаетесь вывести средства. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положения о банковских резервах

В соответствии с федеральными требованиями банки и депозитные учреждения должны всегда иметь на руках минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать только часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но не истощая свои хранилища или депозитные счета клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, что дало им некоторую финансовую возможность ссудить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вам также выплачиваются проценты, приятная привилегия, которая служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Некоторые другие способы, с помощью которых банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Сборы

Банки взимают сборы для оплаты своих регулярных операционных расходов и, по сути, остаются в бизнесе. Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или провайдер строго онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно заплатить.

В целом, большинство банков взимают определенную комиссию. Плата за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, плата за минимальные требования к счету, комиссия кассира, комиссия за получение кредита или счета или плата за досрочное снятие депозита — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг/проверка кредитоспособности

Андеррайтинг – это в основном шаг, который банки и кредиторы предпринимают перед выдачей денег взаймы. Это первоначальная серия шагов, предпринятых перед предоставлением кредита, чтобы снизить риск потери денег по кредиту.

Для большинства кредитов андеррайтинг включает в себя проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы оценить вероятность того, что он погасит взятые взаймы деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с вознаграждением, прежде чем давать деньги взаймы. Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая шансы просроченных/дефолтных кредитов, которые могут привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита. Но это процесс, через который проходит финансовый провайдер, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, а зарабатывает их.

Инвестиционный андеррайтинг

При инвестировании андеррайтинг приобретает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска. Скажем, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях/ценных бумагах; если они не могут продать достаточно акций или финансировать достаточное количество покупателей по установленной ими цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это было бы похоже на то, как ваш работодатель говорит вам, что они не могут позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (как, например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в тех случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от ваших депозитов

Когда вы вносите депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам часть этих денег. Деньги идут, проценты в конце концов выходят. При этом вы должны сделать все возможное, чтобы заработать максимально возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выбирайте высокодоходные депозитные счета

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой хранению денег на стандартном сберегательном счете. Если вы соглашаетесь хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка начинает работать и приносит вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью CD.)

При использовании CD, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нужна немедленная ликвидность и доступ к вашим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который уравновешивает высокие процентные ставки с удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите онлайн-банк

Интернет-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках. Причина? У них нет физических филиалов и накладных/операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого выплачивать деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что важнее всего: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом для клиентов, которые хотят более высоких доходов и более удобного банковского обслуживания.

Создайте кредитный союз

Кредитные союзы являются некоммерческими организациями без традиционной структуры акционеров. Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими, кредитные союзы не имеют финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своих вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается к вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать деньги вам; это естественный цикл банковского бизнеса, благодаря которому вы и ваш банк получаете прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Поищите подходящие продукты и подходящие банки, чтобы максимизировать свой потенциальный доход.