Без кредит потребительский: Кредит без залога и поручителей — оформить онлайн заявку на получение кредита — Альфа⁠-⁠Банк

Без кредит потребительский: Кредит без залога и поручителей — оформить онлайн заявку на получение кредита — Альфа⁠-⁠Банк

Представь себе: мир без кредита

Шон Коул 23 июня 2009 г.

Слушай сейчас

Поделись сейчас на:
HTML EMBED:

HTML EMBED
Загрузить

ТЕКСТ ИСТОРИИ

Кай Риссдал: Поскольку это рецессия и все такое, общепринятое мнение гласит, что мы должны жить по средствам — не покупать вещи, которые мы не можем себе позволить, и уж точно не покупать их в кредит. На самом деле, как вы думаете, что произойдет, если потребители избавятся от своих кредитных карт? Просто порежьте их и перешли на оплату только наличными. Шон Коул из Marketplace исследовал мир без кредитных карт — во всяком случае, гипотетически.

ШОН КОУЛ: Прежде чем мы перейдем к тому, что произойдет, если многие из нас перестанут пользоваться кредитными картами, мы, вероятно, должны спросить, вероятно ли это.

ДЖЕЙМС ЧЕССЕН: Потому что я так не думаю.

Джеймс Чессен — главный экономист Американской банковской ассоциации и, конечно же, большой сторонник кредитных карт. Он говорит, что мы должны различать людей, которые просто каждый месяц окунают пальцы ног в реку кредита, и тех, кто тонет в ней.

CHESSEN: Пятьдесят шесть процентов держателей карт никогда не пополняют баланс, поэтому нет абсолютно никаких причин, по которым они могли бы прекратить его использовать. Они используют его для удобства.

На самом деле причина есть. Некоторым из этих держателей карт надоели банки, выпускающие их карты. Такие люди, как Мэри Грейс Дембек.

МЭРИ ГРЕЙС ДЕМБЕК: Это два письма, которые я получил. Теперь тот день, когда я. . .

Мэри — художница, автор детских книг и бабушка из Коннектикута. Оба письма, которые она мне показала, были от компаний, выпускающих кредитные карты. Один из них закрывал и закрывал свой аккаунт. Ей было как-то плохо от них. Другой сказал, что это поднимает ее годовую процентную ставку ни с того ни с сего.

КОУЛ: Так что ты об этом думаешь.

ДЕМБЕК: О, я был в ярости, понимаешь? Потому что у меня автоматическая оплата, поэтому я никогда не пропускал платеж.

И она все равно пыталась слезть с пластика. У нее четыре или пять карт, и в последнее время она смотрела на них как на маленьких врагов, соблазняя ее перекупить.

ДЕМБЕК: На днях я пытался выйти на улицу вообще без кредитных карт, потому что я думаю, что когда я добьюсь этого, я добьюсь успеха.

КОУЛ: Итак, вы буквально пытаетесь выйти из дома без него.

ДЕМБЕК: Я.

Что возвращает нас к нашему первоначальному вопросу: что, если многие американцы из-за гнева, или из-за необходимости, или просто потому, что им так хочется, решат перейти на наличные.

РОБЕРТ МЭННИНГ: Ну, это невероятно разрушительно для всей национальной экономики.

Это Роберт Мэннинг, парень, написавший «Нация кредитных карт».

MANNING: Я имею в виду, чем больше наличности проходит через систему, чем больше личного внимания к денежным потокам, тем меньше сборов будет получать банковская система, тем выше . . .

Он говорил так две минуты подряд. И это было интересно. Ему удалось перейти от экономических последствий к видению полного культурного сдвига.

MANNING: Принуждение людей к сбережениям и планированию, и к тому времени, когда они действительно сэкономят и планируют покупку предмета, они могут решить, что он им действительно не нужен. Я имею в виду, что это будет полная трансформация американского общества.

А вы знаете, как часто такое случается. Мэннинг говорит, что многие люди все еще ожидают, что все вернется на круги своя, так зачем менять свои привычки.

Конечно, Америка не всегда была нацией кредитных карт. Раньше единственным вариантом были наличные. А некоторые до сих пор так живут.

Людям нравится легендарная кантри-певица Вайнона Джадд. Долгое время она была настоящей транжирой — говорит, что в какой-то момент потеряла свое состояние. А потом она порезала свои кредитки.

WYNONNA JUDD: Когда я захожу в Target или любой из этих магазинов, я достаю свой маленький конверт с деньгами и отдаю его девушке, и она как бы смотрит на меня так: «Ты Вайнона Джадд. Где твоя, знаешь, платиновая кредитная карта, на которой написано: «Невероятная гастролирующая Вайнона Джадд о любви?»

Денежный конверт — вещь с ней. В нем должны быть купюры всех номиналов, включая пару сотен, обращенные в одну сторону. На днях она была готова вытащить одну из сотен, в Starbucks во всех местах. Но она остановила себя.

ДЖАДД: И я думаю: «Подождите, эй, эй, эй, эй, тайм-аут. Что мне делать с этим, с этим прессом для кофе? Я не давлю кофе!» И я просто помню, как подумал, что это действительно смешно.

КОУЛ: И тебе не кажется, что ты можешь это сделать только потому, что носишь с собой конверт с деньгами вместо кредитной карты?

ДЖАДД: Думаю, да.

Итак, Starbucks теряет продажу. Вайнона Джадд все еще может жить с собой. Это смешанная сумка, это предложение только наличными. И опять же, невозможно сказать, сколько потенциальных Вайнонны Джаддс или Мэри Грейс Дембекс пытаются выйти из дома без него. Или почему они могут выбрать это. Сидя с Мэри в Коннектикуте, я перечитал письмо, которое привело ее в ярость. На самом деле там говорилось, что они поднимают ей аванс наличными.

ДЕМБЕК: Хорошо, я никогда не брал аванс наличными.

КОУЛ: Так что тебе не о чем беспокоиться.

ДЕМБЕК: Значит, мне вообще не стоило на них злиться?

КОУЛ: Возможно.

Но она все еще собирается перейти на оплату только наличными, говорит она. Используя карты, кажется, что она получает что-то даром. И использование наличных причиняет боль, но, по крайней мере, это кажется реальным.

Я Шон Коул из Marketplace.

В мире много чего происходит. Несмотря на все это, Marketplace здесь для вас.  

Вы полагаетесь на Marketplace, чтобы анализировать события в мире и сообщать вам, как они влияют на вас, основанным на фактах и ​​доступным способом. Мы рассчитываем на вашу финансовую поддержку, чтобы сделать это возможным.

Ваше сегодняшнее пожертвование поддерживает независимую журналистику, на которую вы полагаетесь. Всего за 5 долларов США в месяц вы можете помочь поддерживать Marketplace, чтобы мы могли продолжать сообщать о том, что важно для вас.  

§ 1026.11 Обработка кредитовых остатков; прекращение действия аккаунта.

Данная версия является действующим регламентом

Регламент Z

(a) Кредитовые остатки. Когда на кредитном счете создается кредитовый остаток, превышающий 1 доллар США (путем перевода средств кредитору сверх общего остатка, причитающегося по счету, за счет возврата незаработанных финансовых сборов или страховых премий или за счет сумм, которые иным образом причитаются или удерживается в интересах потребителя), кредитор:

1. Сроки возврата. Кредитор также может выполнить свои обязательства в соответствии с § 1026.11 по:

i. Немедленное возмещение любого кредитного остатка потребителю.

ii. Возмещение любого кредитового остатка до получения письменного запроса (в соответствии с § 1026.11(a)(2)) от потребителя.

iii. Возврат любого кредитного остатка по устному или электронному запросу потребителя.

iv. Приложить добросовестные усилия для возмещения любого кредитного остатка до истечения 6 месяцев. Если эта попытка не увенчалась успехом, кредитору не нужно снова пытаться возместить остаток кредита в конце 6-месячного периода.

2. Сумма возврата. Фразы любая часть кредитового остатка в § 1026.11(a)(2) и любая часть кредитового остатка на счете в § 1026.11(a)(3) означают сумму кредитового остатка в тот момент, когда кредитор обязан произвести возврат. Кредитор может принять во внимание промежуточные покупки или другие списания со счета потребителя (включая те, которые еще не были отражены в периодическом отчете), которые уменьшают или устраняют кредитовое сальдо.

См. интерпретацию 11(a) Кредитовые остатки
в Приложении I

(1) Зачислить сумму кредитового остатка на счет потребителя;

(2) Возврат любой части остатка кредита в течение семи рабочих дней с момента получения письменного запроса от потребителя;

1. Письменные запросы — постоянные поручения. Кредитор не обязан выполнять постоянно действующие поручения с требованием возмещения любого кредитового остатка, который может быть создан на счете потребителя.

См. интерпретацию параграфа 11(а)(2)
в Приложении I

(3) Добросовестно возместить потребителю наличными, чеком или денежным переводом или зачислить на депозитный счет потребителя любую часть кредитового остатка, оставшуюся на счете более шести месяцев . Никаких дальнейших действий не требуется, если текущее местонахождение потребителя неизвестно кредитору и его нельзя отследить по последнему известному адресу или номеру телефона потребителя.

1. Добросовестные усилия по возврату денег. Кредитор должен предпринять позитивные шаги для возврата любого кредитового остатка, оставшегося на счете более 6 месяцев. Это включает в себя, при необходимости, попытки отследить потребителя по последнему известному адресу или номеру телефона потребителя, или по тому и другому.

2. Добросовестная попытка не удалась. Раздел 1026.11 не налагает никаких дополнительных обязанностей на кредитора, если добросовестные попытки вернуть остаток не увенчались успехом. Окончательное распоряжение кредитным остатком (или любым кредитовым остатком в размере 1 доллара США или меньше) должно определяться в соответствии с другим применимым законодательством.

См. интерпретацию параграфа 11(а)(3)
в Приложении I

(b) Прекращение действия учетной записи.

См. интерпретацию 11(b) Прекращение действия учетной записи
в Приложении I

(1) Кредитор не может закрыть счет до истечения срока его действия только потому, что потребитель не несет финансовых расходов.

1. Срок годности. Кредитное соглашение определяет, имеет ли бессрочный план указанную дату истечения срока действия (погашения). Кредиторам, которые предлагают учетные записи без установленной даты истечения срока действия, запрещается закрывать эти учетные записи только потому, что потребитель не несет финансовых расходов, даже если срок действия кредитных карт или других устройств доступа, связанных с учетной записью, истекает после указанного периода. Кредиторы по-прежнему могут закрыть такие учетные записи за бездействие в соответствии с § 1026.11(b)(2).

См. интерпретацию Параграфа 11(b)(1)
в Приложении I

(2) Ничто в параграфе (b)(1) данного раздела не запрещает кредитору закрыть счет, который неактивен в течение трех или более месяцев подряд. Счет считается неактивным для целей настоящего параграфа, если кредит не был предоставлен (например, путем покупки, выдачи наличных или перевода остатка) и если на счете нет непогашенного остатка.

(c) Своевременное урегулирование наследственной задолженности —

1. Управляющий имуществом. Для целей § 1026.11(c) термин «администратор» означает администратора, душеприказчика или любого личного представителя имущества, уполномоченного действовать от имени имущества.

2. Примеры. Ниже приведены примеры разумных процедур, удовлетворяющих этому правилу:

i. Эмитент карты может отклонить будущие транзакции и закрыть счет после получения разумного уведомления о смерти потребителя.

ii. Эмитент карты может зачислить на счет сборы и сборы, наложенные после даты получения разумного уведомления о смерти потребителя.

iii. Эмитент карты может отказаться от ответственности управляющей компании за все платежи, произведенные со счета, после получения разумного уведомления о смерти потребителя.

iv. Эмитент карты может уполномочить агента вести дела в соответствии с требованиями настоящего правила.

v. Эмитент карты может потребовать от администраторов недвижимости предоставить документы, подтверждающие полномочия действовать от имени недвижимости.

vi. Эмитент карты может создать или назначить отдел, бизнес-подразделение или канал связи для администраторов, например, конкретный почтовый адрес или бесплатный номер, для решения вопросов в соответствии с требованиями этого правила.

vii. Эмитент карты может направлять администраторов, которые звонят по бесплатному номеру общего обслуживания клиентов или отправляют корреспонденцию по почте на адрес для общей корреспонденции, к соответствующему представителю отдела обслуживания клиентов, отделу, бизнес-подразделению или каналу связи для решения вопросов в соответствии с с требованиями этого правила.

2. Запрос управляющего недвижимостью. Эмитент карты может получить запрос на сумму остатка на счете умершего потребителя в письменной форме или по телефону от администратора недвижимости. Если запрос сделан в письменной форме, например, по почте, запрос будет получен в день, когда эмитент карты получит корреспонденцию.

3. Своевременная балансовая ведомость. Эмитент карты должен раскрывать остаток на счете умершего потребителя по запросу управляющего имуществом умершего. Эмитент карты может предоставить сумму, если таковая имеется, письменным заявлением или по телефону. Это не мешает эмитенту карты предоставить сумму остатка соответствующим лицам, кроме администратора, таким как супруг или родственник умершего, которые указывают, что они могут оплатить любой остаток. Это положение не освобождает эмитентов карт от требований по предоставлению периодической выписки в соответствии с § 1026.5(b)(2). Периодическая выписка в соответствии с § 1026.5(b)(2) может соответствовать требованиям § 1026.11(c)(2), если она предоставляется в течение 30 дней с момента получения запроса от управляющего имуществом.

4. Начисление комиссий и процентов. Раздел 1026.11(c)(3) не запрещает эмитенту карты взимать комиссии и финансовые сборы в связи с периодической процентной ставкой, основанной на остатках за дни, предшествующие дате получения эмитентом карты запроса в соответствии с § 1026.11(c) )(2). Например, если последним днем ​​платежного цикла является 30 июня, а эмитент карты получает запрос в соответствии с § 1026.11(c)(2) 25 июня, эмитент карты может взимать проценты, начисленные до 25 июня.

5. Пример. Эмитент карты получает запрос от администратора на сумму остатка на счете умершего потребителя на 1 марта. 25 марта эмитент карты сообщает администратору, что остаток составляет 1000 долларов США. Если эмитент карты получает полную выплату в размере 1000 долларов США 24 апреля, эмитент карты должен отказаться от любых дополнительных процентов, начисленных на остаток в размере 1000 долларов США в период с 25 марта по 24 апреля, или вернуть их. Если эмитент карты получает платеж в размере 1000 долларов США 25 апреля , эмитент карты не обязан отказываться или возвращать проценты на остаток в размере 1000 долларов США за период с 25 марта по 25 апреля. Если эмитент карты получает частичный платеж в размере 500 долларов США 24 апреля, эмитент карты не обязан отменить или уменьшить процентные начисления на остаток в размере 1000 долларов США за период с 25 марта по 25 апреля.

6. Приложение к совместным счетам. Эмитент карты может взимать сборы и сборы со счета умершего потребителя, если на счете остается совместный владелец счета. Однако, если на счете умершего потребителя остается только авторизованный пользователь, эмитент карты не может взимать сборы и сборы.

См. интерпретацию 11(c) Своевременное урегулирование имущественных долгов
в Приложении I

(1) Общее правило.

(i) Необходимы разумные правила и процедуры. Для счетов кредитных карт в рамках открытого плана потребительского кредитования (не под залог дома) эмитенты карт должны принять разумные письменные правила и процедуры, разработанные для обеспечения того, чтобы управляющий имуществом умершего владельца счета мог определять сумму и выплачивать любые остаток на счете своевременно.

(ii) Приложение к совместным счетам. Пункт (с) настоящей статьи не применяется к счету умершего потребителя, если на счете остается совместный владелец счета.

(2) Своевременный отчет о балансе —

(i) Требование. По запросу администратора недвижимости эмитент карты должен своевременно предоставить администратору сумму остатка на счете умершего потребителя.

(ii) Безопасная гавань. Для целей параграфа (c)(2)(i) настоящего раздела предоставление суммы остатка на счете в течение 30 дней с момента получения запроса считается своевременным.