Долги по кредитам что делать: Последствия просроченных платежей по кредиту перед банком

Как исправить кредитную историю: все бесплатные и законные способы

Для жизни

Малому бизнесу

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Оформить кредит

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

• сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
• погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
• судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
• проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

P» color=»brand-primary»>Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

P» color=»brand-primary»>Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

04
октября 2018, 16:57
46002

Большинство простых граждан нашей страны не могут совершить дорогую покупку, не взяв для этих целей кредит. Оформляя его, необходимо внимательно изучить договор, заключаемый с банком. Посмотрите, нет ли там пункта, гласящего о том, что клиент дает добровольное согласие на передачу своих данных третьим лицам. Есть? Тогда будьте готовы к встрече с теми, кто выбивает долги, если вы не сможете вернуть деньги кредитору.

Кто такие третьи лица

Страшные истории про тех, кто вытрясает из заемщиков долги, довольно часто фигурируют в СМИ. Какими способами действуют те, кому банк передал это право? Как называются люди, которые выбивают долги по кредитам? Это коллекторы. Слово знакомо многим. Интуитивно мы понимаем, что с этими ребятами лучше не связываться.

Как избежать общения с коллекторами

Кто выбивает долги по кредитам, мы теперь знаем. Этих людей называют коллекторами. Простые российские граждане боятся встречи с ними. Как же ее избежать?

Во-первых, вовремя платить свой кредит. Одно дело, когда просрочка составляет 2-3 дня, а другое, когда должник не только не платит кредит, но еще и скрывается от банка.

Что делать в форс-мажорной ситуации? Например, сократили с работы? Обращаться с заявлением в банк. Многие из них помогают разрешить данный вопрос.

Методы коллекторов до 2017 года

До 2017 года действия человека, выбивающего долги по кредитам, походили на бандитские. За такие методы вполне можно было пойти под суд.

Действия коллекторов:

• Постоянные звонки заемщику в любое время суток.
• Письменные угрозы, поступающие в адрес должника.
• Сообщения (СМС) с угрозами.
• Порча входной двери и машины, если таковая имеется.
• Надписи угрожающего характера возле двери, на стенах подъезда.
• Звонки с угрозами родственникам.
• Звонки на работу.
• Личная встреча, на которой те, кто выбивает долги, начинают угрожать расправой.

Данные методы вполне подпадают под некоторые статьи Уголовного кодекса РФ. Другой взгляд на методы коллекторов описан тут.

Что изменилось

Как называются люди, которые долги выбивают у наших граждан, мы выяснили. Это коллекторы.

Сейчас времена изменились, поэтому способы их работы стали более лояльными. В 2017 году был принят Федеральный закон №230, ограничивающий их действия.

Все начинается с того, что теперь коллекторские агентства, требующие деньги с должников, должны быть занесены в государственный реестр. Если компания отсутствует в нем, значит, ее деятельность противозаконна.

Согласно ФЗ-230, взыскание долга теперь осуществляется следующим образом:

• Звонки со стороны тех, кто выбивает долги у граждан, осуществляются не чаще двух раз в неделю. И звонить можно только один раз в день.
• Что касается СМС, то теперь их можно отправлять только с 8 утра и до 22 часов вечера. Не более 2 штук в день. Не чаще 4 раз в неделю. Минули времена, когда на должника постоянно сыпались СМС-сообщения с угрозами.
• Когда служащие агентства требуют вернуть долг, то в обязательном порядке должны указывать в сообщении или при разговоре по телефону свои данные. Называть фамилию, имя, отчество, сказать, какое агентство представляют.
• Если заемщику приходит письмо из коллекторского агентства, то в нем должны быть указаны данные сотрудника, занимающегося вопросом долга конкретного гражданина. Также в письме указывают данные о компании, включая реквизиты. Должнику предоставляют документы, на основании которых с него требуют деньги. В бумажном письме указывают и реквизиты для оплаты долга, его размер, сроки выплаты. Если в письмах присутствуют угрозы, должник вправе пожаловаться на коллектора. Тому грозит увольнение с работы, а коллекторскому агентству — очень крупный штраф за поведение своего сотрудника.
• Коллектор теперь лишен права звонить должнику с собственного телефона или с иных номеров. Все звонки осуществляются только с номеров, внесенных в реестр.
• Если сотрудник агентства и заемщик встречаются по инициативе первого, то такие встречи проходят не чаще одного раза в неделю. При обоюдном согласии, закрепленном письменным соглашением, встречи могут происходить регулярно.
• Тот, кто выбивает долги у заемщика, не имеет права давить на него морально, угрожать и запугивать.

Как общаться с коллекторами

Мы поговорили о методах работы данных лиц. Откроем тайну: несмотря на закон, некоторые агентства все еще действуют прежними способами, только не так открыто, как раньше.

Что делать должнику, если те, кто выбивает долги из него, начинают применять моральный прессинг по телефону? Ваши действия:

Как только вам позвонили, сразу же требуйте у говорящего назвать ИНН и ОГРН организации. Требуйте у коллектора личный номер, который присвоен ему для общения с должниками. Тот, кто звонит, обязан представиться, полностью назвав свои данные. Если он этого не делает, имеете право требовать. Вам угрожают? Не переходите на повышенный тон. Не показывайте свой испуг. Дайте понять звонящему, что готовы выплатить долг, но только по решению суда. Услышав про суд, коллекторы начинают доказывать должнику, что на его плечи лягут все судебные издержки. Не верьте. Если агентство подаст на вас в суд, то оно и оплатит все расходы. Звонящий отказывается представляться, постоянно переходит на угрозы, не слышит, что вы ему говорите? Смело вешайте трубку, предварительно сказав, что не собираетесь продолжать диалог в таком тоне.

Что нельзя сообщать коллекторам

О чем нельзя говорить человеку, выбивающему долги по кредитам с вас?

О наличии детей, которых нужно кормить. Если есть несовершеннолетний ребенок, то о нем нужно молчать. Не пытайтесь разжалобить людей, которые выбивают долги. Как называются эти сотрудники, мы уже уяснили. Коллекторы — это работники, которые, возможно, получают процент с суммы возвращенного долга. Сомнительно, что они войдут в ваше положение в ущерб своему. Кроме того, среди них могут найтись особо ретивые работники, которые начнут угрожать вашим детям или шантажировать вас.

От коллектора лучше скрывать состав своей семьи. Правда, в наше время любые данные легко выяснить с помощью интернета. Но существует информация, которой в «паутине» нет.

Коллектор может начать интересоваться самыми безобидными вещами: как вы проводите выходные, по какой дороге возвращаетесь домой, в котором часу и так далее. Нельзя отвечать на такие вопросы.

Как бороться с угрозами

Угрозы коллектора могут быть прямыми и непрямыми. К прямым относятся:

• Обещание порчи имущества.
• Предупреждение о причинении вреда здоровью и жизни должника.

Непрямые угрозы — это намеки на то, что неплательщика ожидают неприятности. Такие предупреждения не считаются серьезными. Обращаться с ними в полицию бессмысленно.

Если на телефон приходят СМС-сообщения с прямыми угрозами, не удаляйте их. Обязательно возьмите у своего оператора распечатку звонков. С этими сведениями отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

Желательно записывать телефонные разговоры с представителем коллекторского агентства на диктофон.

И если после обращения в полицию такие звонки или СМС-сообщения повторяются, тогда идите в прокуратуру.

Что делать, если охотники за долгами пытаются воздействовать на должника через соседей? Например, они распространяют по почтовым ящикам листовки со сведениями о том, что в такой-то квартире проживает должник, пишут об этом на стенах подъезда, на двери.

Делайте фотографии творения их рук и с этими доказательствами идите в полицию. Листовки также можно приложить к заявлению в качестве вещественного доказательства.

Если коллекторы названивают вашему работодателю, обвиняя его в том, что он не платит вам заработную плату, смело обращайтесь в ФССП. А еще лучше, сразу в ФССП и Роскомнадзор. Пыл коллекторов там остудят.

Если должнику нанесли телесные повреждения (избили), он должен снять побои в специальном учреждении (это может быть травмпункт, поликлиника) и обратиться в полицию. По этому факту должно быть возбуждено уголовное дело.

Коллектор пришел к должнику домой? Эти визиты стали постоянными? Идут угрозы в адрес должника и его семьи? Заемщик имеет право обратиться в ФССП с жалобой, а также написать заявление в полицию.

Те, кто выбивает долги, утверждают, что подавали в суд, но заемщик туда не явился. Дело выиграло коллекторское агентство, поэтому теперь они имеют право изъять имущество должника. Как на это реагировать?

Не паниковать. Спокойно заявить, что судебное решение вам не поступало. Дать понять, что вы знаете, кто имеет право описывать имущество. Это судебные приставы, но не коллекторы.

Заключение

В статье мы рассмотрели, как называются люди, выбивающие долги. Это коллекторы. Также мы коснулись вопросов, какими способами действуют коллекторы, есть ли на них управа, как может защититься неплательщик, что говорит по этому поводу закон.

Можно об этом долго рассуждать и давать советы, но лучше вовремя возвращать свои долги и организациям, и частным лицам.

5 простых шагов, которые помогут вам погасить долг

Поскольку американцы продолжают ощущать финансовое давление рекордно высокой инфляции, долги домохозяйств растут. Согласно Ежеквартальному отчету о долгах и кредитах домашних хозяйств, опубликованному во вторник Федеральным резервным банком Нью-Йорка, долг домашних хозяйств США во втором квартале 2022 года превысил 16 триллионов долларов, что отражает рост на 2% по сравнению с предыдущим кварталом.

Отчет также выявил всплеск просроченной задолженности по субстандартным и малообеспеченным заемщикам, предполагая, что на горизонте могут наступить более тяжелые времена для тех, кто уже борется.

Ниже Select подробно рассматривает последний отчет Федерального резервного банка Нью-Йорка и излагает пять простых стратегий, которые можно использовать для создания плана погашения долга и продвижения вперед в финансовом плане.

Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.

Рост долга домохозяйств в США

Потребительский долг продолжает расти с каждой минутой, а вышеупомянутый отчет показывает, что общий долг домохозяйств в США сейчас составляет колоссальные 16,15 триллиона долларов.

Ежеквартальный отчет о долгах и кредитах домохозяйств также показал, что остатки по кредитным картам выросли на 46 миллиардов долларов во втором квартале, хотя в нем признается, что сезонные тенденции обычно демонстрируют небольшое увеличение по сравнению с первым кварталом каждого года, и на 13% с тех пор. в прошлом году — рекорд, которого не было более двух десятилетий.

В отчете также показано, что остатки автокредитов увеличились на 33 миллиарда долларов, продолжая тенденцию к росту, начавшуюся в 2011 году. Хотя в обеих категориях наблюдается небольшой рост просроченных платежей, цифры остаются исторически низкими, что позволяет предположить, что потребители, как правило, могут платить больше. Цены.

Между тем, остаток задолженности по студенческим ссудам по существу зафиксирован на уровне 1,59 триллиона долларов, без каких-либо существенных изменений по сравнению с первым кварталом — федеральный мораторий на студенческие ссуды остается в силе до 31 августа, хотя все еще есть шанс, что он может быть продлен после этого момента. .

Несмотря на то, что рост стоимости повседневных товаров и услуг в значительной степени находится вне нашего контроля, есть еще несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы приступить к решению любой задолженности, которую вы должны в настоящее время. На самом деле, последние семь лет я самостоятельно выплачивал долги, работая над выплатой почти 80 000 долларов по студенческим кредитам, и я очень рад сообщить, что почти закончил.

Разобраться с ситуацией с долгами может показаться чрезвычайно трудным, но, исходя из личного опыта, самый трудный шаг — первый. По мере того, как вы продолжаете, растет чувство импульса и мотивация жить без долгов, что помогает вам двигаться дальше.

Вот пять простых шагов, которые помогут вам начать работу по выплате долга уже сегодня.

1. Перечислите все свои долги, включая любые процентные ставки

Первый шаг к любой стратегии погашения долга — записать все это, чтобы у вас было четкое представление о том, что и сколько вы должны. Составьте список всех долгов, которые у вас есть, сумму долга, который вы должны за каждую вещь, процентные ставки и условия или структуру вашего кредита.

Сделайте это для любого типа долга, который вы хотите погасить, будь то студенческие кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, личные кредиты или небольшие долги, такие как регулярные ежемесячные платежи за ваш новый iPhone. После того, как вы все изложили, легче создать план и двигаться вперед.

2. Решите, какая стратегия выплаты долга работает лучше всего

Хотя решение проблемы долга — это, в основном, игра с числами, процесс погашения может также задействовать вашу психологию. Используйте одну из этих трех распространенных стратегий погашения долга, когда придет время погасить этот список долгов.

Метод долгового снежного кома

Подобно тому, как снежный ком набирает обороты по мере того, как катится вниз по склону, метод долгового снежного кома означает, что сначала вы будете выплачивать самые маленькие долги — независимо от процентной ставки — и в конечном итоге все большие и большие долги по мере того, как вы входите в курс дела. Однако это может привести к тому, что со временем вы будете платить больше процентов.

Метод долговой лавины

Эта конкретная стратегия больше опирается на математику, чем на психологию. Используя метод долговой лавины, вы будете вносить минимальные платежи по всем своим долгам, в то же время вкладывая большую часть средств в долги с самой высокой процентной ставкой. Другими словами, если у вас есть пять разных кредитов, вы будете продолжать платить минимальную сумму по четырем из них, при этом вкладывая как можно больше в кредит с самой высокой процентной ставкой. Это может помочь вам платить меньше общей суммы процентов с течением времени.

Консолидация долгов

Этот метод идеален для тех, кто любит организованность. Если у вас несколько долгов, вы можете просто объединить их в одну или две большие стопки, что даст вам более целенаправленную цель. Лично я использовал эту стратегию, чтобы открыть личную кредитную линию и консолидировать свои студенческие и автомобильные кредиты.

Многие берут ссуды на консолидацию долга, которые окупятся вашими кредиторами напрямую и потенциально предложат вам более низкую процентную ставку, чем другие ваши долги. Выберите рейтинг Upstart Personal Loans как один из лучших личных кредитов для тех, кто хочет консолидировать долг.

Upstart Personal Loans

Learn Upe

• 5,6% до 35,99%

• Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, свадьба, переезда или медицинский.

• Оценка FICO или Vantage 600 (но будут приняты кандидаты, чья кредитная история настолько недостаточна, что они не имеют кредитной оценки)

• 0% до 8% целевой суммы

• Нет

• Больше 5% от месячной просроченной суммы или 15 долларов США

Применяются условия.

Вы также можете консолидировать свой долг, взяв кредитную линию под залог жилья, что, по сути, означает, что вы будете брать деньги из своего дома, чтобы помочь погасить свои долги, оставив вам более высокий остаток по ипотеке для погашения.

3. Посмотрите, какие варианты рефинансирования доступны

Если вы работаете над погашением долга с высокой процентной ставкой, вы можете найти варианты с более низкой процентной ставкой, доступные через некоторые из продуктов, которые у вас уже есть. Вот несколько вариантов для рассмотрения.

Для задолженности по кредитной карте

Если вы имеете дело с задолженностью по кредитной карте, вы, вероятно, уже заплатили значительную сумму в виде процентов. Для тех, кто активно погашает остаток на ежемесячной основе, может иметь смысл подать заявку на вводную карту APR с нулевой процентной ставкой и выполнить перевод остатка, чтобы помочь вам сэкономить на этих надоедливых процентных платежах.

Рассмотрите возможность перевода вашего баланса на карту с вводным предложением 0% годовых. Select оценил карты Wells Fargo Reflect®, Chase Freedom Flex℠ и кредитную карту Capital One Quicksilver Cash Rewards как одни из лучших кредитных карт для этого.

Chase Freedom Flex℠

Узнать больше

На защищенном сайте Chase

• Возврат 5% на сумму до 1500 долларов США за комбинированные покупки в бонусных категориях каждый квартал, который вы активируете (затем 1%), возврат 5% на путешествия при бронировании с помощью программы Chase Ultimate Rewards®, 3 % на покупки в аптеках и в ресторанах (включая услуги на вынос и соответствующие услуги доставки), 1 % наличными за все остальные покупки

• Возврат 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в первые три месяцев с момента открытия счета

• $ 0

• 0% в течение первых 15 месяцев с момента открытия счета при покупках и переводах баланса

• 17,99% — 26,74%. каждый перевод, в зависимости от того, что больше, по переводам, сделанным в течение 60 дней с момента открытия счета. После этого 5 долларов США или 5 % от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше.

• 3%

• Отлично/Хорошо

Применяются условия.

Wells Fargo Reflect® Card

Learn Upe

на безопасном участке Wells Fargo

• Нет

• Нет

• $ 0

• 0% INTRO APR APR. APR -APR -ARP 18 месяцев от 18002 $ 00003

• 9

  0%. квалификационные переводы баланса. Продление Intro APR на 3 месяца с своевременными минимальными платежами в течение начального периода. от 16,74% до 28,74% с переменной годовой процентной ставкой после этого; переводы баланса, сделанные в течение 120 дней, имеют право на вводную ставку и комиссию в размере 3%, а затем комиссию BT до 5%, минимум 5 долларов США.

• 16,74% — 28,74% переменная годовая процентная ставка на покупки и переводы остатка

• Вступительный взнос в размере 3% в течение 120 дней с момента открытия счета, затем до 5% (минимум $5)

  4

• 3

  Отлично/Хорошо

См. тарифы и сборы. Применяются условия.

Для задолженности по студенческой ссуде

Если не будет другого продления, до 31 августа 2022 г. по федеральной студенческой ссуде не начисляются проценты во время федеральной паузы в погашении. Так что на данный момент действительно не имеет смысла рефинансировать ваши федеральные студенческие ссуды.

Тем не менее, если у вас есть частные студенческие ссуды или если выплата федеральной студенческой ссуды действительно возобновится в сентябре, рефинансирование ваших студенческих ссуд может быть отличным способом либо снизить ежемесячный платеж, либо процентную ставку. На самом деле, я рефинансировал свои студенческие ссуды шесть раз, и в итоге это привело к значительной разнице в сумме процентов, которые я заплатил — я начал с процентной ставки 7% и смог рефинансировать свой кредит до 2,25%.

Если ваши студенческие ссуды имеют высокие процентные ставки, проверьте, имеете ли вы право на более низкую ставку, воспользовавшись одной из рекомендаций Select для лучших компаний по рефинансированию студенческих ссуд.

SoFi Student Loan Refinancing

Learn More

• No origination fees to refinance

• Federal, private, graduate and undergraduate loans, Parent PLUS loans, medical and dental residency loans

• Variable and fixed

• От 3,99% (тарифы включают скидку на автооплату 0,25%)

• От 3,99% (тарифы включают скидку на автооплату 0,25%)

• 5, 7, 10, 15, 20 лет

• От 5000 долларов США; более 10 000 долларов США для получения ссуды на лечение или стоматологию

• Н/Д

• Н/Д

• Да

Применяются условия.

Laurel Road Рефинансирование студенческой ссуды

Узнать больше

• Без комиссии за рефинансирование

• Федеральные, частные ссуды, ссуды для выпускников и студентов, ссуды для родителей PLUS, медицинские и стоматологические ординатуры/стипендии, льготные ссуды, а также специальные цены ставки для медицинских работников (врачей, стоматологов, окулистов и фельдшеров)

• Переменная и фиксированная

• От 2,50 % (тариф включает скидку 0,25 % на автооплату и не предполагает скидки, связанной с Laurel Road Checking)

• Скидка при проверке)

• 5, 7, 10, 15, 20 лет (но также предлагается любой срок до 20 лет, в зависимости от критериев андеррайтинга)

• Для степени бакалавра и выше, минимум $5,000; для соответствующих степеней младшего специалиста в области здравоохранения до 50 000 долларов США в виде кредитов на рефинансирование кредитов, не входящих в программу ParentPlus

• Н/Д

• Н/Д

• Да

Применяются условия.

Earnest Студенческий рефинансирование займов

Учите больше

• Без сборов за происхождение до рефинансирования

• Федеральные, частные, выпускники и бакалавриат

• переменные и фиксированные

• 119.49961. скидка 0,25% на автоплатеж)

• Начиная с 3,74% (тарифы включают 0,25 % Автоопейная скидка)

• Гибкие условия в любом месте от 5 до 20 лет

• Минимум 5000 долларов США, до 500 000 долл.

  Доход не требуется

• Нет

Применяются условия.

4. Максимально сократите свои расходы

Это мнение старо как мир, но оно актуально и сегодня: если вы хотите погасить свой долг, сделайте все возможное, чтобы сократить расходы. Это может быть что-то такое же простое, как прием пищи дома или сокращение времени вождения, особенно при таких высоких ценах на бензин, как сейчас. Если вы хотите действовать по-настоящему агрессивно, подумайте о том, чтобы продать свою машину, завести пару соседей по комнате или даже на время вернуться домой с семьей, чтобы накопить.

Хотя это и не самая приятная часть погашения долга, создание бюджета и его соблюдение являются ключом к погашению долга. Подумайте об этом так: даже если вы зарабатываете 250 000 долларов в год, если вы потратите все это, вы останетесь ни с чем — дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, сколько из этого вы можете оставить себе.

5. Подумайте о смене работы или попросите о повышении заработной платы рынок и рост стоимости жизни, сейчас может быть идеальное время, чтобы подумать о смене работы, если вы об этом думали.

В недавней статье Wall Street Journal кратко изложены финансовые выгоды от смены работы: «По данным Федерального резервного банка Атланты, разница в оплате труда между теми, кто остается, и теми, кто сменил работу, растет. их работа за последние три месяца увеличила их заработную плату примерно на 4,7% по состоянию на июнь 2022 года. Между тем, те, кто сменил работу , получили повышение на 6,4%. Разрыв является самым большим за два десятилетия».

Плотный рынок труда облегчил людям переход от их текущих должностей к более высокооплачиваемой работе в других компаниях. Кроме того, если ваш работодатель не поставил вам примерно 9%, чтобы учесть недавнюю инфляцию, ваш доход не будет расти так, как раньше. По крайней мере, подумайте о том, чтобы попросить о повышении заработной платы, чтобы учесть рост расходов.

Практический результат

Когда вы имеете дело с большой суммой долгов, идея избавления от долгов может показаться почти недостижимой. Но с правильным планом, стратегией и инструментами это определенно достижимый подвиг.

В июне 2018 года у меня был долг в размере более 100 000 долларов США между моими студенческими кредитами, кредитом на покупку автомобиля и другими более мелкими долгами. Я никогда не думал, что увижу финишную черту, но чуть более четырех лет спустя я должен выплатить свои последние 12 500 долларов неипотечного долга.

Во время всего этого единственное, что я не забывал делать, это продолжать инвестировать в свое будущее. Как только вы возьмете под контроль все свои неипотечные долги (и под 5%-ную процентную ставку), важно отложить немного денег в резервный фонд, предпочтительно на высокодоходный сберегательный счет, и начать инвестировать в будущее в течение налогооблагаемая брокерская деятельность или с Roth IRA. Выплата долга позволяет достичь одной главной цели — увеличить свой собственный капитал, — и пока вы делаете что-то для увеличения этого основного числа, путешествие будет стоить того, как только вы освободитесь от долгов.

Catch up on Select’s in-depth coverage of  personal finance ,  tech and tools ,  wellness  and more, and follow US на Facebook , Instagram и Twitter 9034 9034 .

Подробнее

Информация о Capital One Quicksilver была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты перед публикацией.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что мне нужно знать о консолидации моей задолженности по кредитной карте?

Консолидация долга означает, что ваши различные долги — будь то счета по кредитной карте или другие платежи по кредиту — объединены в один кредит или ежемесячный платеж. Если у вас есть несколько счетов кредитных карт или кредитов, консолидация может быть способом упростить или снизить платежи. Но ссуда консолидации долга не стирает ваш долг, и вы можете в конечном итоге платить больше.

Вот различные виды консолидации долга и то, что вам нужно учитывать, прежде чем брать кредит.

Перед получением консолидированного кредита

Получите бесплатную поддержку от некоммерческого кредитного консультанта . Кредитные консультационные организации могут посоветовать вам, как управлять своими деньгами и погасить долги, чтобы вы могли лучше избежать проблем в будущем.

Разберитесь, почему вы в долгах . Важно понять, почему вы в долгах. Если у вас накопился большой долг, потому что вы тратите больше, чем зарабатываете, ссуда консолидации долга, вероятно, не поможет вам выбраться из долгов, если вы не сократите свои расходы или не увеличите свой доход.

Составьте бюджет . Выясните, можете ли вы погасить свой существующий долг, изменив то, как вы тратите на определенный период времени.

Попробуйте обратиться к своим кредиторам, чтобы узнать, согласятся ли они снизить ваши платежи. Некоторые кредиторы могут захотеть принять более низкие минимальные ежемесячные платежи, отказаться от определенных сборов, снизить процентную ставку или изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она лучше совпадала с датой выплаты, чтобы помочь вам погасить свой долг.

Виды консолидационных кредитов

Если вы рассматриваете способы консолидации долга, существует несколько различных типов продуктов, которые позволяют вам это сделать, но для каждого из них есть важные вещи, о которых следует помнить, прежде чем двигаться дальше.

Переводы остатка по кредитной карте

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают беспроцентные или низкопроцентные переводы остатка, чтобы предложить вам консолидировать задолженность по кредитной карте на одной карте.

Что вам следует знать:

Рекламная процентная ставка для большинства переводов остатка действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может вырасти, увеличив сумму платежа. Вам, вероятно, придется заплатить «комиссию за перевод баланса». Комиссия обычно составляет определенный процент от суммы перевода или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше.

Следует учитывать некоторые риски. Если вы используете ту же кредитную карту для совершения новых покупок, у вас не будет льготного периода для этих покупок, и вам придется платить проценты, пока вы полностью не погасите весь остаток, включая переведенный остаток.

Если вы просрочили платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.

Ссуда ​​на консолидацию долга

Банки, кредитные союзы и кредиторы в рассрочку могут предлагать ссуды на консолидацию долга. Эти кредиты конвертируют многие из ваших долгов в один платеж по кредиту, упрощая количество платежей, которые вы должны сделать. Эти предложения также могут иметь более низкие процентные ставки, чем те, которые вы платите в настоящее время.

Что вам следует знать:

Многие из низких процентных ставок по кредитам консолидации долга могут быть «дразнящими ставками», которые действуют только в течение определенного времени. После этого ваш кредитор может увеличить ставку, которую вы должны заплатить.

Хотя ваш ежемесячный платеж может быть меньше, это может быть связано с тем, что вы платите в течение более длительного времени. Это может означать, что в целом вы будете платить намного больше, включая сборы или расходы по кредиту, которые вам не пришлось бы платить, если бы вы продолжали делать другие платежи без консолидации.

Совет: Если вы рассматриваете возможность получения кредита на консолидацию долга, сравните условия кредита и процентные ставки, чтобы узнать, сколько процентов и сборов вы будете платить в целом. Это может помочь вам выбрать кредит, который экономит вам больше всего денег.

Кредит под залог дома

Кредит под залог дома вы берете взаймы под залог собственного дома. При использовании для консолидации долга вы используете кредит, чтобы сначала расплатиться с существующими кредиторами, а затем вы должны погасить кредит собственного капитала.

Что вам следует знать:

Кредиты под залог недвижимости могут предлагать более низкие процентные ставки, чем другие виды кредитов. Но использование кредита собственного капитала для консолидации долга по кредитной карте рискованно. Если вы не вернете кредит, вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа. Возможно, вам также придется оплатить расходы на закрытие с помощью кредита собственного капитала. Стоимость закрытия может составлять сотни или тысячи долларов.

Обратите внимание: использование собственного капитала для получения кредита может подвергнуть вас риску оказаться «под водой» в вашем доме, если стоимость вашего дома упадет. Это может затруднить продажу или рефинансирование.

Если вы используете свой собственный капитал для консолидации долга по кредитной карте, он может быть недоступен в чрезвычайной ситуации или для покрытия таких расходов, как ремонт или ремонт дома.