Досрочное погашение кредита ипотеке: Погашение ипотеки досрочно: частичное, полное

Досрочное погашение кредита ипотеке: Погашение ипотеки досрочно: частичное, полное

Содержание

Досрочное погашение ипотеки

Большинство людей, которые берут ипотеку в России, оформляют ее на 15-20 лет. Главная причина выбора такого длительного срока в том, что многие боятся обязывать себя большими ежемесячными выплатами, так как не уверены в стабильности своего материального положения. Однако стоит учитывать, что на каждый платеж заемщику будет начислен процент – чем дольше выбранный срок, тем большей окажется сумма переплаты. Но что же делать, если ежемесячно выплачивать большие суммы нет возможности, а переплачивать не хочется?

В такой ситуации оптимально подойдет вариант с досрочным погашением ипотечного кредита. Он предусматривает возможность выплатить всю сумму или ее часть одним платежом. В результате этого можно уменьшить тело кредита и сделать условия последующих ипотечных выплат более привлекательными.

Досрочное погашение ипотеки интересует многих заемщиков. Оно позволяет оптимизировать выплаты или уменьшить срок кредитования. Стоит учитывать, что такая возможность в России прописана в законодательстве, и это означает, что воспользоваться подобной услугой может каждый. Однако важно помнить, что при досрочном погашении необходимо учитывать определенные условия.

Обычно досрочно погашать ипотеку заемщики стараются в первой трети всего периода кредитования. Есть клиенты, которые полностью выплачивают оставшуюся сумму – при этом им в обязательном порядке индивидуально рассчитывают проценты до момента досрочной выплаты, что позволяет значительно уменьшить общую сумму ипотечного кредита. Есть и те, кто погашает ипотеку частично. Это можно делать с двумя целями – для сокращения срока кредитования или для уменьшения ежемесячного платежа. Каждый заемщик может самостоятельно выбрать, какой из вариантов является для него более подходящим.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

К основным преимуществам досрочного погашения ипотеки стоит отнести следующие:

  • уменьшение ежемесячных трат за счет снижения самой суммы выплат или начисленных процентов;

  • возможность быстрее стать собственником жилья;

  • общая экономия благодаря отсутствию части процентов, которые могли бы быть насчитаны без досрочного погашения.

Недостатки досрочного закрытия ипотеки также присутствуют. Человеку, который желает погасить ипотеку преждевременно, необходимо грамотно рассчитать, насколько сильно на его качестве жизни отразится трата большой суммы. Для многих такие деньги играют роль «подушки безопасности» на случай болезни и не только. Внеся такие средства в счет кредита, заемщик лишится этой подстраховки. Поэтому принимать решение о досрочном погашении необходимо обдуманно.

В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку?

Согласно российскому законодательству, каждый заемщик, оформивший ипотеку, имеет возможность досрочно выплатить всю сумму или ее часть, если заблаговременно уведомит об этом заимодавца. Подать соответствующее уведомление необходимо за 30 дней до внесения средств на счет.

Важно учитывать, что условия, при которых досрочное погашение окажется возможным, могут отличаться в каждом отдельном финансовом учреждении. Если заемщик рассчитывает выплатить всю сумму или часть раньше, чем закончится период кредитования, ему стоит обсудить этот вопрос с представителем банка на этапе подписания договора.

Зачем гасить ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотечного кредита может иметь несколько преимуществ для заемщика. Он может:

  • выплатить всю сумму сразу и значительно уменьшить размер процентов, начисленных на тело кредита;
  • вносить досрочную выплату частями, имея возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

В первом случае клиенту, взявшему заем, потребуется оплатить только те проценты, которые будут ему насчитаны на момент полного погашения. Если это происходит в первые месяцы после получения кредита, его конечную сумму удается снизить практически на треть.

Есть клиенты, которых интересует досрочное погашение из-за нестабильного финансового положения. Когда у них есть в распоряжении большая сумма денег, они вносят ее на счет. В те месяцы, когда нужной суммы нет, они получают возможность платить меньше. Стоит понимать, что в такой ситуации общий размер переплаты (процентов) не уменьшится, просто его распределение по месяцам окажется несколько иным, чем прописано в договоре.

Условия досрочного погашения

Важно понимать, что досрочное погашение имеет смысл в том случае, когда большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, а не само тело кредита. Внося большие суммы, заемщик может быстрее закрыть кредитную сумму, после чего ему смогут пересчитать проценты и уменьшить общую цифру займа – тело кредита плюс ставка.
Воспользоваться услугой досрочного погашения могут клиенты любого банка России. Однако условия при этом могут оказаться разными. Если человек хочет внести весь остаток суммы, он обязательно должен уведомить об этом финансовое учреждение. Оно, в свою очередь, должно рассчитать точную сумму, необходимую для внесения с учетом процентов. Для уведомления банка создается специальное заявление, которое необходимо подать в отделение. Вносить деньги на счет можно только после рассмотрения этого документа.

Если клиент желает погасить часть суммы, ему также придется подавать уведомление. В этом случае письменное заявление не требуется – зачастую достаточно заполнения специальной онлайн-формы. Далее можно вносить средства на счет. В определенный день, который банк установит самостоятельно, эти деньги будут списаны.

В зависимости от того, в каком банке была оформлена ипотека, может присутствовать условие, касающееся суммы погашения. К примеру, один из российских банков позволяет превышать размер ежемесячного платежа не меньше, чем на 30%. Начинать такие досрочные выплаты можно с первого месяца после получения кредита.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует два варианта досрочного погашения кредита – полное и частичное. В первом случае клиент через определенное время после оформления кредита выплачивает всю его сумму с процентами, пересчитанными на конкретный момент. Благодаря этому общий размер кредита удается уменьшить, так как переплачивать большие проценты уже не нужно.

Еще один вариант – частичное досрочное погашение – означает, что клиент один или несколько раз вносит сумму, превышающую рассчитанный ежемесячный платеж. При этом можно как уменьшать срок, так и снижать ежемесячный платеж – заемщик может самостоятельно выбирать, какой вариант ему подходит больше. При уменьшении срока кредитования удастся сэкономить, так как размер процентов, которые необходимо переплатить, уменьшится. При снижении ежемесячного платежа размер процентов останется прежним. Однако такой способ досрочного погашения подойдет тем клиентам, которые не уверены в стабильности своего финансового положения.

Важно учитывать, что в каждом из этих случаев досрочные выплаты необходимо делать в обозначенный договором день. Если деньги будут внесены на счет позже (даже на несколько дней), из них будут высчитаны проценты за пользование ипотекой в это время. В результате сумма, необходимая для досрочного погашения, вырастет.

Не стоит забывать и о том, что у заемщика всегда есть возможность воспользоваться комбинированным вариантом. В этом случае клиент может уменьшить срок кредитования и также снизить ежемесячные выплаты.

Что лучше уменьшить: срок или платеж?

Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.

Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.

Гасить ипотеку досрочно небольшими суммами или копить?

Стоит ли погашать ипотеку досрочно, заемщик решает для себя самостоятельно. Многие предпочитают выплачивать строго те суммы, которые прописаны в договоре, откладывая часть заработанных денег на другие покупки. Однако немалое количество заемщиков выбирают досрочное погашение кредита. У этого есть несколько причин:

  • нестабильная экономическая ситуация в стране;

  • отсутствие постоянного заработка;

  • непредвиденные затраты (болезни, оплата обучения и т. п.).

Чтобы в результате не столкнуться с ситуацией, когда выплачивать ипотеку станет сложно, заемщик сокращает срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

Рассчитать, насколько выгодным может оказаться досрочное погашение поможет онлайн-калькулятор. Обычно такую программу можно найти на сайтах банков. Все, что необходимо сделать для расчета – указать данные о кредите и той сумме, которую клиент потенциально может внести на счет сверх ежемесячного платежа. В результате калькулятор покажет, насколько сократится срок кредитования или ежемесячный платеж после преждевременного погашения.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении?

На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.

Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.

Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.

Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

  1. Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.

  2. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.

  3. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.

  4. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Важно помнить о том, что при использовании материнского капитала часть недвижимости в обязательном порядке будет передана в собственность ребенку. Наличие доли у несовершеннолетнего может значительно усложнить процедуру продажи дома или квартиры, если в этом возникнет необходимость. Зная эти нюансы, лучше заранее проконсультироваться у юриста и выбрать оптимальный вариант выплаты раньше срока – с максимальной выгодой и без подводных камней.

Полезные рекомендации

Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:

  • Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.

  • Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.

  • Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.

Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать онлайн досрочное погашение ипотеки в 2022 – 2023 году

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Дата
платежа		Остаток
задолженности, ₽		Начисленные %,
₽		Платеж в
основной долг, ₽		Сумма
платежа, ₽
05.2022″>05.12.20222 100 000,0017 260,2710 491,3827 751,65
05.01.20232 089 508,6217 746,5110 005,1427 751,65
05.02.20232 079 503,4817 661,5410 090,1227 751,65
05.03.20232 069 413,3615 874,9511 876,7027 751,65
05.04.20232 057 536,6517 474,9710 276,6927 751,65
05.05.20232 047 259,9716 826,7910 924,8627 751,65
05.06.20232 036 335,1117 294,9010 456,7527 751,65
05.07.20232 025 878,3516 651,0511 100,6027 751,65
05.2023″>05.08.20232 014 777,7517 111,8110 639,8427 751,65
05.09.20232 004 137,9117 021,4510 730,2127 751,65
05.10.20231 993 407,7016 384,1711 367,4827 751,65
05.11.20231 982 040,2216 833,7710 917,8927 751,65
05.12.20231 971 122,3316 201,0111 550,6527 751,65
05.01.20241 959 571,6816 642,9411 108,7227 751,65
05.02.20241 948 462,9616 548,5911 203,0727 751,65
05.03.20241 937 259,9015 391,9312 359,7327 751,65
05.2024″>05.04.20241 924 900,1716 348,4711 403,1927 751,65
05.05.20241 913 496,9915 727,3712 024,2827 751,65
05.06.20241 901 472,7016 149,4911 602,1627 751,65
05.07.20241 889 870,5415 533,1812 218,4727 751,65
05.08.20241 877 652,0715 947,1811 804,4727 751,65
05.09.20241 865 847,6015 846,9211 904,7327 751,65
05.10.20241 853 942,8715 237,8912 513,7727 751,65
05.11.20241 841 429,1015 639,5312 112,1227 751,65
05.2024″>05.12.20241 829 316,9815 035,4812 716,1727 751,65
05.01.20251 816 600,8115 428,6612 322,9927 751,65
05.02.20251 804 277,8215 324,0012 427,6527 751,65
05.03.20251 791 850,1613 745,7014 005,9527 751,65
05.04.20251 777 844,2115 099,5012 652,1627 751,65
05.05.20251 765 192,0514 508,4313 243,2327 751,65
05.06.20251 751 948,8314 879,5712 872,0927 751,65
05.07.20251 739 076,7414 293,7813 457,8727 751,65
05.2025″>05.08.20251 725 618,8614 655,9413 095,7127 751,65
05.09.20251 712 523,1514 544,7213 206,9427 751,65
05.10.20251 699 316,2113 966,9813 784,6727 751,65
05.11.20251 685 531,5414 315,4713 436,1827 751,65
05.12.20251 672 095,3613 743,2514 008,4127 751,65
05.01.20261 658 086,9514 082,3813 669,2727 751,65
05.02.20261 644 417,6813 966,2913 785,3727 751,65
05.03.20261 630 632,3112 508,9615 242,6927 751,65
05.2026″>05.04.20261 615 389,6213 719,7514 031,9127 751,65
05.05.20261 601 357,7113 161,8414 589,8127 751,65
05.06.20261 586 767,9013 476,6614 275,0027 751,65
05.07.20261 572 492,9112 924,6014 827,0627 751,65
05.08.20261 557 665,8513 229,4914 522,1627 751,65
05.09.20261 543 143,6913 106,1514 645,5027 751,65
05.10.20261 528 498,1812 563,0015 188,6627 751,65
05.11.20261 513 309,5312 852,7714 898,8927 751,65
05.2026″>05.12.20261 498 410,6412 315,7015 435,9527 751,65
05.01.20271 482 974,6912 595,1315 156,5327 751,65
05.02.20271 467 818,1612 466,4015 285,2527 751,65
05.03.20271 452 532,9111 142,7216 608,9427 751,65
05.04.20271 435 923,9712 195,5215 556,1427 751,65
05.05.20271 420 367,8311 674,2616 077,4027 751,65
05.06.20271 404 290,4411 926,8515 824,8027 751,65
05.07.20271 388 465,6311 412,0516 339,6127 751,65
05.2027″>05.08.20271 372 126,0211 653,6716 097,9827 751,65
05.09.20271 356 028,0411 516,9516 234,7027 751,65
05.10.20271 339 793,3411 012,0016 739,6527 751,65
05.11.20271 323 053,6811 236,8916 514,7627 751,65
05.12.20271 306 538,9210 738,6817 012,9827 751,65
05.01.20281 289 525,9410 952,1416 799,5227 751,65
05.02.20281 272 726,4310 809,4616 942,2027 751,65
05.03.20281 255 784,239 977,4617 774,1927 751,65
05.2028″>05.04.20281 238 010,0410 514,6117 237,0527 751,65
05.05.20281 220 772,9910 033,7517 717,9027 751,65
05.06.20281 203 055,0910 217,7317 533,9327 751,65
05.07.20281 185 521,169 744,0118 007,6527 751,65
05.08.20281 167 513,519 915,8717 835,7927 751,65
05.09.20281 149 677,739 764,3917 987,2727 751,65
05.10.20281 131 690,469 301,5718 450,0927 751,65
05.11.20281 113 240,379 454,9218 296,7427 751,65
05.2028″>05.12.20281 094 943,638 999,5418 752,1227 751,65
05.01.20291 076 191,519 140,2618 611,4027 751,65
05.02.20291 057 580,128 982,1918 769,4727 751,65
05.03.20291 038 810,657 968,9619 782,7027 751,65
05.04.20291 019 027,958 654,7619 096,9027 751,65
05.05.2029999 931,068 218,6119 533,0427 751,65
05.06.2029980 398,018 326,6719 424,9927 751,65
05.07.2029960 973,037 898,4119 853,2527 751,65
05. 08.2029941 119,787 993,0719 758,5827 751,65
05.09.2029921 361,207 825,2619 926,4027 751,65
05.10.2029901 434,807 409,0520 342,6027 751,65
05.11.2029881 092,207 483,2520 268,4127 751,65
05.12.2029860 823,797 075,2620 676,3927 751,65
05.01.2030840 147,407 135,5020 616,1627 751,65
05.02.2030819 531,256 960,4020 791,2527 751,65
05.03.2030798 739,996 127,3221 624,3327 751,65
05.04.2030777 115,666 600,1621 151,4927 751,65
05.2030″>05.05.2030755 964,176 213,4021 538,2527 751,65
05.06.2030734 425,926 237,5921 514,0627 751,65
05.07.2030712 911,855 859,5521 892,1127 751,65
05.08.2030691 019,755 868,9321 882,7227 751,65
05.09.2030669 137,035 683,0822 068,5727 751,65
05.10.2030647 068,455 318,3722 433,2827 751,65
05.11.2030624 635,175 305,1222 446,5327 751,65
05.12.2030602 188,634 949,5022 802,1627 751,65
05.01.2031579 386,474 920,8222 830,8427 751,65
05.2031″>05.02.2031556 555,644 726,9123 024,7427 751,65
05.03.2031533 530,894 092,8423 658,8227 751,65
05.04.2031509 872,084 330,4223 421,2327 751,65
05.05.2031486 450,843 998,2323 753,4327 751,65
05.06.2031462 697,413 929,7623 821,9027 751,65
05.07.2031438 875,523 607,2024 144,4627 751,65
05.08.2031414 731,063 522,3724 229,2827 751,65
05.09.2031390 501,783 316,5924 435,0627 751,65
05.10.2031366 066,713 008,7724 742,8927 751,65
05.2031″>05.11.2031341 323,832 898,9124 852,7427 751,65
05.12.2031316 471,092 601,1325 150,5227 751,65
05.01.2032291 320,562 474,2325 277,4327 751,65
05.02.2032266 043,142 259,5425 492,1127 751,65
05.03.2032240 551,031 911,2325 840,4327 751,65
05.04.2032214 710,601 823,5725 928,0927 751,65
05.05.2032188 782,521 551,6426 200,0227 751,65
05.06.2032162 582,501 380,8426 370,8227 751,65
05.07.2032136 211,681 119,5526 632,1127 751,65
05.2032″>05.08.2032109 579,58930,6826 820,9827 751,65
05.09.203282 758,60702,8827 048,7727 751,65
05.10.203255 709,82457,8927 293,7727 751,65
05.11.203228 416,06241,3428 416,0628 657,40

Что это такое и как его избежать – Forbes Advisor

Обновлено: 1 июля 2020 г., 2:05

Примечание редактора: Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую кредиторы взимают с заемщиков, полностью или частично погасивших свои кредиты досрочно. Эти сборы указаны в кредитных документах и ​​разрешены для определенных типов кредитов, таких как обычные ипотечные кредиты, кредиты на инвестиционную недвижимость и персональные кредиты. Сборы обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного основного остатка и падают до нуля в течение первых нескольких лет кредита.

Штрафы за досрочное погашение могут стать неприятным препятствием для людей, пытающихся сократить свой долг или увеличить долю своей собственности. Если вы хотите избежать этих штрафов, вы часто можете сделать это, избегая определенных типов кредитов, выплачивая кредит после поэтапного прекращения комиссий или проведя переговоры напрямую со своим кредитором перед закрытием кредита.

Что такое штраф за досрочное погашение?

Штраф за досрочное погашение или «досрочное погашение» — это плата, которую взимают с заемщика, если он погашает кредит в течение нескольких лет после получения кредита. Кредиторы обычно перестают взимать их после погашения ссуды в течение трех-пяти лет. Кредиторы взимают эти комиссии, чтобы отговорить заемщиков от выплаты или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что может привести к потере кредитором процентного дохода.

Федеральный закон запрещает штрафы за досрочное погашение многих видов ипотечных кредитов, включая кредиты FHA и USDA, а также студенческие кредиты. В других случаях штрафы за досрочное погашение, которые могут взимать кредиторы, разрешены, но включают как временные, так и финансовые ограничения в соответствии с федеральным законом.

Как действует штраф за досрочное погашение

Не многие люди могут позволить себе погасить кредит всего через год или два после его получения. Но многие люди рефинансируют свои кредиты , чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или если их кредит улучшится. Штрафы за досрочное погашение могут сделать рефинансирование более дорогим в течение первых нескольких лет после получения кредита.

Штрафы за досрочное погашение зависят от кредитора и типа кредита. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других случаях они ограничены. Когда взимаются предоплаты, они взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются — обычно в течение трех-пяти лет.

Штрафы за досрочное погашение взимаются только с определенных типов кредитов, но они всегда подробно изложены в кредитных документах, поэтому важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о кредите.

Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете кредит в течение первого года. Некоторые кредиты имеют более высокие штрафы, но многие типы кредитов ограничены максимум 2%. Затем штрафы уменьшаются за каждый последующий год кредита, пока не достигнут нуля.

Когда начисляются штрафы за досрочное погашение, они обычно относятся к непогашенному остатку на момент досрочного погашения кредита.

Многие положения о досрочном погашении также включают положения о том, что заемщики могут погасить до определенного процента своей ипотеки (обычно 20%) без уплаты комиссии. Таким образом, если вы хотите сделать дополнительные платежи в первые годы кредита без рефинансирования или полного погашения, штрафы за досрочное погашение могут не быть проблемой.

Образец графика штрафов за досрочное погашение

1

2%

2

1,5%

3

1%

4

0,5%

5

—

Некоторые кредиторы по-разному рассчитывают штрафы за досрочное погашение. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию, равную проценту за определенное количество месяцев, а не непогашенный остаток по кредиту. Но независимо от того, как эти сборы структурированы, они всегда должны быть указаны в кредитном договоре, чтобы иметь законную силу.

Пример штрафа за досрочное погашение

Предположим, что есть новый домовладелец Сьюзан, которая только что купила свой первый дом. Чтобы позволить себе покупку, она взяла 30-летнюю ипотеку на 400 000 долларов под 4%, которая включает пункт о досрочном погашении. Пункт предусматривает комиссию за досрочное погашение по скользящей шкале в течение первых пяти лет ее кредита.

Теперь, через два года после получения кредита, кредитный рейтинг Сьюзен улучшился, процентные ставки снизились, и она хочет воспользоваться этим и рефинансировать оставшиеся 385 000 долларов в кредите. Она находит другого ипотечного кредитора, который рефинансирует ее новый кредит на 15 лет под 3,25%. В целом, рефинансирование сэкономит ей 325 долларов США в месяц, но сначала ей придется заплатить штраф за досрочное погашение в размере 5 775 долларов США (или 1,5 % от непогашенного остатка кредита), когда она погасит свой текущий кредит.

В этом сценарии Сьюзен окупила бы свой штраф чуть более чем за два года (с учетом затрат на закрытие) за счет сбережений от своего нового кредита. Если она планирует сохранить свой дом хотя бы на три-четыре года, то рефинансирование и уплата штрафа может иметь смысл. Если она думает, что может переехать в ближайшие год или два, то она может просто захотеть остаться со своим первоначальным кредитом.

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Если вы хотите избежать штрафа за досрочное погашение вашего следующего ипотечного кредита, вам следует избегать определенных кредиторов. К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно это небанковские онлайн-кредиторы), кредиторы, специализирующиеся на субстандартных кредитах, и те, которые обещают быстрое финансирование.

Существуют также кредитные продукты, от которых вам следует держаться подальше, чтобы не попасть под эти сборы. Например, лучше держаться подальше от альтернативных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые вы можете получить где угодно. Таким образом, вы будете в лучшем положении, чтобы договориться об отмене штрафов за досрочное погашение, если ваш кредитор попытается их включить.

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение, — это избегать частого рефинансирования, поскольку это сигнализирует вашему кредитору, что вы, скорее всего, рефи, как только ставки упадут. Вы также можете попытаться найти поручителя или предложить более высокий первоначальный взнос в обмен на лучший срок кредита (включая отмену комиссии за досрочное погашение).

Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока штрафы за досрочное погашение не будут постепенно отменены, прежде чем погашать или рефинансировать свой кредит. Или вы можете сделать допустимые дополнительные платежи, которые не превышают предела суммы вашей ипотеки, которую вы можете выплачивать каждый год, не вызывая комиссий за досрочное погашение.

Типы кредитов, которые могут включать штраф за досрочное погашение Статья

Штрафы за досрочное погашение запрещены для определенных типов кредитов, включая кредиты USDA и FHA. В других случаях сумма, которую кредиторы могут взимать в качестве штрафов за досрочное погашение, ограничена — например, штрафы за досрочное погашение не могут превышать 2% для обычных ипотечных кредитов.

Но в других случаях штрафы за досрочное погашение являются чрезвычайно распространенными положениями кредитных договоров, хотя они все еще могут быть предметом переговоров.

Типы кредитов, по которым заемщику следует обратить внимание на комиссию за досрочное погашение, включают:

  • Обычные кредиты
  • Кредиты SBA
  • Кредиты на инвестиционную недвижимость
  • Крупные кредиты без права регресса
  • Кредиты от альтернативных поставщиков
  • Субстандартные ипотечные кредиты

Стоит ли платить штраф за досрочное погашение кредита?

Если вы можете позволить себе полностью погасить ипотечный кредит в течение первого или двух лет после получения кредита или рефинансировать его по гораздо более низкой ставке, тогда может быть выгодно просто заплатить штраф, поскольку сумма денег, которую вы сэкономите на процентах платежи могут значительно превышать стоимость штрафа.

Однако, если вы не можете погасить ипотечный кредит до тех пор, пока штрафы за досрочное погашение не будут почти полностью отменены, то, возможно, лучше просто подождать. Проценты, которые вы продолжаете платить по кредиту, в любом случае будут вычитаться из налогооблагаемой базы, а предоплата будет вычитаться только в том случае, если это коммерческие расходы. Единственным исключением может быть то, что если вы можете рефинансировать свой кредит по гораздо более низкой ставке и сэкономить на процентах так много, что вы возместите стоимость штрафа за досрочное погашение всего за несколько лет, то уплата штрафа все еще может быть полезной.

Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение

Кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, чтобы лишить заемщика стимула к досрочному погашению кредита, что может привести к потере кредиторами процентного дохода. Кредиторы должны совершить значительное время, чтобы оценить заемщика и гарантировать кредит. Без положений о досрочном погашении заемщик может просто рефинансировать, как только найдет более выгодную ставку.

Наличие штрафа за досрочное погашение, встроенного в кредит, не мешает заемщикам погасить кредит или рефинансировать его, но дает им еще больше оснований для тщательного изучения кредитных документов, прежде чем принять решение о кредиторе или кредите.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Док Дэвид Трис — бывший лицензированный консультант по инвестициям и член Консультативного совета малых фирм FINRA. Его внимание сосредоточено на анализе сложных финансовых тем, чтобы читатели могли принимать обоснованные решения. О нем писали CNBC, Fox Business, Bloomberg и MarketWatch.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

5 ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

Если вы можете позволить себе погасить ипотеку досрочно, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. На самом деле, избавившись от ипотечного кредита всего на один или два года раньше, вы потенциально можете сэкономить сотни или даже тысячи долларов. Но если вы планируете использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных проблем. Ниже приведены пять ошибок, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки. Финансовый консультант может помочь вам выяснить ваши потребности и цели ипотечного кредита.

Как досрочно погасить ипотечный кредит

Выплата ипотечного кредита звучит как мечта, возможность полностью владеть своим домом без ежемесячных платежей поставщику финансовых услуг. Прежде чем углубляться в самые большие ошибки, которые совершают люди при досрочном погашении ипотечного кредита, важно понять, как вы можете погасить его досрочно, потому что существует более одного способа.

Самый простой способ — просто внести дополнительные платежи помимо ваших обычных ежемесячных платежей. При условии, что этот маршрут не влечет за собой дополнительных комиссий от вашего кредитора, вы можете отправлять 13 чеков в год вместо 12 (или онлайн-эквивалент этого). Вы также можете увеличить ежемесячный платеж. Платя больше каждый месяц, вы погасите весь кредит раньше запланированного времени. Давайте подробнее рассмотрим каждый способ досрочного погашения ипотеки.

  • Сделайте один дополнительный платеж в год : Один из способов погасить ипотечный кредит до истечения срока действия ипотечного кредита — это сделать 13 платежей в год вместо 12. Вы можете добавить дополнительный платеж в любое время в течение года. и продолжайте вносить эти регулярные ежемесячные платежи. Это хорошо работает для людей, которые в какой-то момент года получают крупную сумму денег, например, бонус на работе или крупный возврат налога.
  • Выплачивайте ипотечные платежи раз в две недели вместо ежемесячных : Отличный вариант для тех, кто живет гораздо меньше, чем зарабатывает, — это делать платежи по ипотеке раз в две недели, а не ежемесячно. Таким образом, ипотека будет погашена за половину срока кредита. Это не хороший вариант для всех, но это может быть хорошим способом ускорить этот кредит и погасить его досрочно.
  • Рефинансирование ипотечного кредита на более короткий срок:  Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита на более короткий срок. Например, если у вас есть 30-летний фиксированный кредит, в котором осталось 22 года, вы можете рефинансировать его в 15-летний кредит и погасить остаток на семь лет раньше, чем вы бы сделали. Это также обычно снижает вашу ставку, но увеличивает ваши ежемесячные платежи. Вы будете платить за дом меньше в течение срока действия ипотеки, чем при более низкой 30-летней ставке.
  • Погасите свой остаток наличными:  Если вы можете накопить достаточно денег, чтобы полностью погасить остаток по кредиту, то это вариант. Это вариант, о котором думает большинство людей, когда они хотят досрочно погасить ипотеку, хотя есть много других способов справиться с этим.

Следует отметить, что каждый раз, когда вы платите больше, чем требуется для вашего следующего ежемесячного платежа, вам нужно будет сообщить своему кредитору, что сумма должна пойти на погашение основного долга вашего кредита. Если вы этого не сделаете, то ипотечная компания, скорее всего, применит ваш дополнительный платеж к вашему следующему месяцу, и это будет выглядеть так, как будто вы не должны свой следующий платеж или не так много.

Когда погашать ипотеку досрочно

Может показаться хорошей идеей досрочно погасить ипотеку, как только у вас будет достаточно денег для этого, но есть еще кое-что, что следует учитывать. Если у вас есть веская финансовая причина погасить ипотечный кредит раньше, чем ожидалось, то это имеет большой смысл. Например, если вы хотите выйти на пенсию раньше, чем ожидалось, вам не нужна ипотека в пенсионные годы.

Однако досрочное погашение ипотеки, независимо от того, как вы это сделаете, лишает вас значительного количества ликвидных средств, которые вы могли бы использовать для инвестиций и накопления большего состояния или откладывать на случай непредвиденных трудных времен. Вы также больше не будете иметь право на некоторые налоговые вычеты, которые вы можете получить, когда вы активно платите по ипотеке.

В конечном счете, правильное время для досрочного погашения ипотеки зависит от вашего личного финансового положения. Это должно быть время, которое не повредит вам в финансовом плане и принесет пользу в долгосрочной перспективе. Мы рекомендуем работать с вашим финансовым консультантом, чтобы определить, когда это время для вашей ситуации.

Ошибки, которых следует избегать при досрочном погашении ипотеки

Как упоминалось ранее, не всегда подходящее время для досрочного погашения ипотеки. Точно так же вы не всегда можете сделать это правильно. Подумайте об этих основных ошибках, которые могут совершить другие, досрочно выплачивая ипотеку, чтобы вы не последовали их примеру:

1. Не учитывать все ваши варианты

Может возникнуть соблазн, если у вас появятся дополнительные деньги, чтобы направить их на досрочное погашение ипотеки. Тем не менее, освобождение от долгов немного раньше может быть не самым выгодным выбором. Чтобы проиллюстрировать это, давайте рассмотрим пример.

Допустим, вы рассматриваете возможность единовременного платежа в размере 20 000 долларов США в счет погашения основного долга по ипотечному кредиту. Ваша первоначальная сумма кредита составляла 200 000 долларов США, у вас 20 лет из 30-летнего срока, и ваша процентная ставка составляет 4%. Выплата 20 000 долларов основной суммы за один раз может сэкономить вам примерно 8 300 долларов на процентах и ​​позволить полностью погасить их на 2,5 года раньше.

Звучит здорово, но подумайте об альтернативе. Если бы вы вложили эти деньги в индексный фонд, представляющий S&P 500 со средней доходностью 9,8%, вы могли бы заработать 30 900 долларов в виде процентов за те же 10 лет. Даже более консервативный прогноз вашей нормы прибыли, скажем, 4%, принесет вам 12 500 долларов в виде процентов.

Финансовая ситуация каждого человека уникальна, и вполне возможно, что мысль о том, чтобы расплатиться с долгами, настолько важна для вас, что это не стоит того, чтобы оптимально использовать ваши деньги. Важно рассмотреть все ваши варианты, прежде чем сделать вывод, что досрочное погашение ипотеки — лучший путь для вас.

2. Не вносить дополнительные платежи в счет основной суммы кредита

Дополнительные 500 или 1000 долларов каждый месяц не обязательно помогут вам быстрее погасить ипотеку. Если вы не укажете, что дополнительные деньги, которые вы платите, предназначены для применения к вашему основному балансу, кредитор может использовать их для выплаты процентов за следующий запланированный платеж.

Если вы выписываете отдельные чеки на дополнительные основные платежи, вы можете отметить это в строке служебной записки. Если вы оплачиваете ипотечный счет онлайн, вы можете узнать, позволит ли кредитор включить примечание с указанием того, как следует использовать дополнительные платежи.

3. Не спрашивая, есть ли штраф за досрочное погашение

Ипотечные кредиторы занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги, и один из способов, которым они это делают, — взимание с вас процентов по кредиту. Когда вы досрочно оплачиваете ипотечный кредит, вы, по сути, тратите деньги кредитора. Вот почему некоторые кредиторы пытаются компенсировать упущенную выгоду, взимая штраф за досрочное погашение.

Штрафы за досрочное погашение могут быть равны проценту от суммы ипотечного кредита или эквиваленту определенного количества ежемесячных процентных платежей. Если вы погашаете ипотечный кредит заранее, эти сборы могут быстро возрасти. Например, штраф в размере 3 % за досрочное погашение ипотечного кредита на сумму 250 000 долларов США обойдется вам в 7 500 долларов США.

Пытаясь сэкономить деньги, досрочно погасив ипотечный кредит, вы можете потерять деньги, если вам придется заплатить изрядный штраф.

4. Остаться без денег

Тратить каждую лишнюю копейку на ипотеку — агрессивный способ выбраться из долгов. Это также может иметь неприятные последствия. Например, если у вас нет ничего отложенного на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении, если заболеете и не сможете работать в течение нескольких месяцев. В этом случае вам, возможно, придется использовать свою кредитную карту для покрытия ваших счетов или попытаться взять дополнительный кредит.

Если у вас нет резервного фонда, лучше всего отложить часть дополнительных платежей по ипотеке в фонд на черный день. Как только вы сэкономите на расходах на сумму от трех до шести месяцев, вы сможете сосредоточиться на погашении ипотечного долга.

5. Продление срока кредита при рефинансировании

Рефинансирование может сэкономить вам деньги несколькими способами, поскольку оно позволяет вам перейти на более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от того, что лучше для вас. Таким образом, если у вас есть 10 лет на 30-летний срок ипотечного кредита, вы потенциально можете рефинансировать до 10-летнего срока и сократить 10 лет. С другой стороны, вы можете пойти еще на 30 лет, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Однако кредиты с более коротким сроком, как правило, имеют более низкие процентные ставки, что позволяет вам сэкономить на процентах и ​​получить полное право владения гораздо быстрее. Однако в некоторых случаях рефинансирование может стоить вам дороже в долгосрочной перспективе, особенно если вы планируете продлить срок кредита. Прежде чем рефинансировать, было бы неплохо подсчитать некоторые цифры и выяснить, действительно ли имеет смысл иметь более длительный срок ипотеки.

Не забывайте также о затратах на закрытие. Если ваш кредитор согласится позволить вам включить эти расходы в ваш кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег. В конце концов, теперь вы будете получать проценты по большей сумме кредита.

Bottom Line

Досрочное погашение ипотеки в конечном счете зависит от того, сколько денег у вас есть, какие у вас есть альтернативы и другие факторы, которые уникальны для вас. Но если это то, что законно находится на вашем радаре, обязательно серьезно рассмотрите все ваши варианты.

Хотя многие финансовые консультанты известны своим опытом в области инвестирования и финансового планирования, они хорошо разбираются в ипотеке и покупке жилья. Поэтому, если вы не можете принять решение самостоятельно, подумайте о консультации с местным финансовым консультантом.

Советы по покупке дома

  • Финансовый консультант поможет вам принять важные финансовые решения, такие как покупка дома. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Обеспечение ипотеки может быть напряженным и запутанным процессом. Для начала вам нужно выяснить, какой срок лучше для вас, хотите ли вы фиксированную или переменную процентную ставку и где получить лучшие ставки по ипотеке.

Фото: ©iStock.com/PickStock, ©iStock.com/wutwhanfoto, ©iStock.com/Andrii Dodonov

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — специалист по пенсионному бизнесу, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, а ее статьи публиковались в Интернете на сайтах US News and World Report, CreditCards.