Если человек взял кредит и скончался кто будет выплачивать: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика Если человек умирает, кто платит его кредит — Оренбург

Если человек взял кредит и скончался кто будет выплачивать: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика Если человек умирает, кто платит его кредит — Оренбург

Содержание

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

Законодательная база по кредитам умершего

Не наследуемые по закону долги

Платят ли родственники долги за умершего

Сроки исковой давности

Порядок действий после смерти заемщика

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Как поступить поручителю

Случаи наследования кредита страховой компанией

Возможное освобождение от страховых обязательств

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Наследуется ли автокредит после смерти

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Как не возвращать долг

Обязательства поручителей и созаемщиков

Дополнительные вопросы

Заключение

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст. 1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Платят ли родственники долги за умершего

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.  

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

  • найти кредитный договор и узнать сумму долга;

  • сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;

  • направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

  • смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;

  • сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Как поступить поручителю

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

  • самоубийство;

  • хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;

  • гибель во время занятия экстремальными видами спорта;

  • смерть в местах лишения свободы;

  • гибель в результате военных действий;

  • смерть в результате ядерной аварии;

  • истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.  

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.  

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Кто остается ответственным за кредит?

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

Кто остается ответственным за кредит?

Особенности застрахованных кредитов

Кредиты с поручительством

Компенсация для поручителя

Порядок действий

Как избежать ответственности?

Что делать созаемщикам?

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке. Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.1175 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности застрахованных кредитов

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая. Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими. Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины. До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст. 367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика. Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсация для поручителя

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично. То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Что делать созаемщикам?

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком. Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика. Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Исчезает ли долг человека, когда он умирает?

Нет, когда кто-то умирает из-за долга, долг не уходит. Как правило, имущество умершего человека отвечает за погашение любых неоплаченных долгов. Когда человек умирает, его активы переходят к его наследству. Если денег или имущества не осталось, то долг вообще не будет оплачен.

Как правило, никто больше не обязан выплачивать долги умершего. Когда кто-то умирает, его активы переходят к его имуществу. Если они умирают с неоплаченным долгом, он должен быть выплачен из любых денег или имущества, которое они оставили после себя, если закон штата требует, чтобы он был выплачен. Если денег или имущества не осталось, то долг вообще не будет оплачен. Например, когда закон штата требует, чтобы наследство в первую очередь выплачивало оставшимся в живых, денег на выплату долгов может не остаться.

Финансами поместья занимается личный представитель, душеприказчик или администратор, который оплачивает любые долги из денег в поместье, а не из собственных денег. Быть личным представителем означает, что вы можете использовать недвижимость для погашения долгов вашего близкого человека после выплаты оставшимся в живых в соответствии с законодательством штата.

Как правило, никто другой не обязан выплачивать долги умершего, если только это не общий долг. Например:

  • Вы были совместными владельцами счетов
  • Вы заняли деньги в качестве поручителя
  • Вы являетесь пережившим супругом и живете в штате, находящемся в совместном владении, где супруги разделяют ответственность за определенные супружеские долги необходимые расходы, такие как здравоохранение

Если вы были авторизованным пользователем учетной записи кредитной карты, принадлежащей умершему человеку, это не возлагает на вас ответственность за оплату его долга по кредитной карте.

Дополнительная помощь

С этими правилами может быть сложно ориентироваться, особенно если вы недавно потеряли близкого человека. Есть специалисты, которые могут помочь, потенциально бесплатно или за небольшую плату.

  • Получить юридическую помощь . Юристы могут помочь вам понять ваши права и составить план. Вы можете претендовать на бесплатную юридическую помощь в зависимости от вашего дохода. Обратитесь в местную ассоциацию адвокатов или найдите бюро юридической помощи в вашем районе.
  • Найдите местные службы поддержки. The Eldercare Locator связывает пожилых американцев и их опекунов с надежными местными ресурсами поддержки, включая бесплатную юридическую помощь для многих пожилых людей.

Как правило, компании могут ответить на вопросы, уникальные для вашей ситуации и более специфичные для продуктов и услуг, которые они предлагают. Если у вас есть жалоба, расскажите нам о ней — мы перешлем вашу проблему в компанию, предоставим вам номер для отслеживания и будем держать вас в курсе статуса вашей жалобы.

Узнайте, как работает процесс подачи жалоб

Персональные ссуды на случай смерти кредитора/заемщика

Келли Бойер СагертОбновлено 8 февраля 2022 г.

Примечание редактора: Lantern от SoFi стремится предоставлять объективный, независимый и точный контент. Писатели не связаны с нашей коммерческой деятельностью и не получают прямого вознаграждения от рекламодателей или партнеров. Узнайте больше о наших редакционных правилах и о том, как мы зарабатываем деньги.

Что происходит с личными кредитами, когда заемщик умирает? Этот ответ может быть не таким простым, как вы думаете. Вот некоторый контекст. В этом посте термин «личные кредиты» выходит за рамки типа кредита в рассрочку, известного как «личный кредит», и включает в себя кредиты, взятые лицом или людьми, а не предприятиями. Это сложная тема, законы которой различаются в зависимости от штата.

Что происходит с задолженностью по кредиту, когда заемщик умирает?

По данным Федеральной торговой комиссии, долги, как правило, не исчезают, потому что владелец долга умер. Как правило, долги выплачиваются из имущества умершего человека. Имущество включает в себя недвижимость человека, денежные средства, финансовые вложения, транспортные средства и другие активы. Если в наследстве недостаточно денег, долги часто остаются невыплаченными, хотя есть исключения, когда кто-то другой несет личную ответственность за долг.

Имущество кредитора отвечает за погашение долгов 

Если у кого-то есть завещание, в нем должен быть указан душеприказчик. Исполнитель несет ответственность за выплату долгов умершего человека из активов в его наследстве среди других обязанностей. Если завещания нет, суд может назначить кого-то в качестве исполнителя или закон штата может предусматривать процесс, в котором кто-то становится ответственным за урегулирование долга.

Приоритизация платежей по долгам 

Законы штатов различаются в зависимости от того, как должны быть установлены приоритеты платежей по долгам. Чаще всего расходы на похороны идут первыми, за ними следуют расходы на управление имуществом, а затем налоги и медицинские счета. Важно получить информацию о законах штата, в котором жил умерший.

Ответственность за долги несет супруг(а)

В штатах с совместной собственностью супруг(а) может нести личную ответственность за непогашенные долги, а в некоторых штатах существуют другие законы, которые возлагают на супруга ответственность за определенные виды долгов, такие как расходы на здравоохранение.

Кто может унаследовать долг?

К лицам, которые могут наследовать долг, относятся:

  • Созаемщики
  • Совместные владельцы/владельцы счетов
  • Лица, не соблюдающие законы о завещании
  • Супруги

Подробнее о каждом типе.

Поручители по кредиту

Если вы поручились за чей-то долг и этот человек умер, вы, как правило, несете ответственность за этот долг. Обычно это не так, если вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи, например кредитной карты. Если коллектор сообщает вам, что вы были поручителем, но вы считаете, что вы были только авторизованным пользователем, Бюро финансовой защиты прав потребителей отмечает, что вы можете запросить доказательства у коллектора.

Владельцы или владельцы совместных счетов

Ситуация для владельцев совместного долга аналогична ситуации для поручителей. Если у вас был совместный счет с кем-то, кто умер, вы остаетесь владельцем счета и, вероятно, будете нести ответственность за выплату долга.

Лица, ответственные за урегулирование долгов по наследству, которые не соблюдали законы о завещании юридически обязаны оплатить долг.

Совместная собственность супруга государства 

Как уже отмечалось, от супругов, проживающих в штатах совместной собственности, может потребоваться погашение долгов умершего супруга за счет общих активов. К штатам, находящимся в совместной собственности, относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, а также Аляска, если супруги выбрали этот метод владения собственностью.

Что происходит с долгом после смерти (по типу)?

Тип долга может играть роль в том, как с ним обращаться. Типы кредита включают:

  • Кредитные карты
  • Ипотечные кредиты
  • Кредиты под залог жилья
  • Медицинские счета
  • Автокредиты
  • Студенческие кредиты
  • Персональные кредиты

Здесь представлена ​​информация по типам.

Кредитная карта 

Поручители и владельцы совместных кредитных карт почти наверняка будут нести ответственность за задолженность по кредитной карте. Если бы у умершего была индивидуальная учетная запись, то это во многом зависело бы от того, проживал ли он в государстве с общей собственностью или нет. В государстве с общей собственностью долг по кредитной карте считается совместной собственностью. В государствах общего права долг обычно не должен передаваться кому-то другому.

Закладная 

Во-первых, немного контекста. В ипотечных кредитах обычно есть пункт о продаже, который означает, что ссуда должна быть выплачена полностью, прежде чем право собственности может перейти из рук в руки; это не применимо, однако, если он передается наследнику после смерти заемщика. (Как и в случае с другими видами долга, поручители и созаемщики по-прежнему должны платить долг.) Если кто-то другой наследует дом и не является поручителем или созаемщиком, то федеральный закон позволяет бенефициару взять на себя ипотеку, а ипотечный сервис должен разрешить это, даже если человек обычно не имеет права на получение этого ипотечного кредита.

Домашняя собственность

Если кто-то наследует дом, на котором есть остаток по кредиту на покупку дома, эта задолженность, как правило, также передается по наследству. Если каждый из нескольких наследников наследует часть дома, ситуация усложняется, и вам может потребоваться юридическая консультация, особенно если между наследниками существуют разногласия по поводу дальнейших действий.

Медицинские счета 

Как правило, имущество умершего будет оплачивать медицинские счета, за исключением случаев, когда есть поручитель или это государственная общественная собственность. Более чем в половине штатов также действуют законы о сыновней ответственности. Это означает, что взрослые дети могут нести ответственность за поддержку своих родителей, которые не могут позволить себе содержать себя. Этот закон редко применяется, но стоит отметить.

Автомобильные ссуды

Автомобильные ссуды, как правило, должны быть погашены имуществом. Если средств недостаточно (и нет поручителя, и он находится за пределами штата общей собственности), то лицо, унаследовавшее транспортное средство, может производить платежи. Если этого не произойдет, кредитор может вернуть транспортное средство; продай это; и вернуть любые излишки средств сверх непогашенной суммы кредита в имущество.

Студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды будут погашены (считаются полностью выплаченными) в день смерти заемщика. Это относится к федеральным кредитам, полученным студентом, а также к кредитам для родителей PLUS, полученным родителем студента. Однако по закону частные кредиторы не обязаны аннулировать студенческие ссуды в случае смерти, поэтому исполнитель должен проверить соглашение, чтобы узнать, каковы его условия.

Личные ссуды

Личные ссуды также переходят в наследство, где они могут быть выплачены за счет активов умершего человека. Созаемщики/созаемщики/супруги в государстве, находящемся в совместной собственности, по-прежнему могут нести ответственность по этому долгу. Вот более подробная информация о том, что такое личный кредит и различные типы личных кредитов.

Что происходит с личными кредитами, когда кредитор умирает?

В этом разделе мы еще раз используем термин «личные кредиты» для обозначения долга, не связанного с бизнесом, который может быть или не быть личным кредитом, как обычно используется эта фраза. Если долг зарегистрирован, это означает, что есть контракт, заемщик, как правило, все еще должен деньги. Это станет активом в наследстве умершего человека, и для заемщика все еще могут быть последствия, если долг не будет выплачен.

Как я узнаю, что это был кредит?

Вы можете попросить показать копию договора, что позволит вам увидеть особенности кредитного договора.

Когда ссуда превращается в подарок?

Если перевод денег происходит с расчетом на погашение, это считается ссудой, которую необходимо вернуть. Если есть вопрос о том, было ли что-то задумано как ссуда или как подарок, с юридической точки зрения должны быть доказательства, которые могут быть представлены, чтобы показать, что это была ссуда. Если доказательств недостаточно, суд часто сочтет это подарком.

Персональные кредиты

Почему получить персональный кредит? Есть много причин, чтобы подать заявку на личный кредит, в том числе оплатить судебные издержки, связанные с планированием недвижимости. Эти кредиты могут быть необеспеченными или обеспеченными (залоговые кредиты). Если последнее, вот что можно использовать в качестве залога для личного кредита. Эти кредиты в рассрочку предоставляются с определенной процентной ставкой и сроком, при этом платежи рассчитываются таким образом, чтобы вы полностью погасили их в течение срока кредита. Если вы обнаружите, что вам не нужен такой длительный срок, вот информация о досрочном погашении личных кредитов.

The Takeaway 

Как правило, когда заемщик умирает, ситуация решается через его имущество, при этом поручители, созаемщики и супруги в штатах с общей собственностью несут ответственность за большинство видов долгов. Когда кредитор умирает, заемщик, как правило, все еще должен деньги. Индивидуальные ситуации могут стать довольно сложными, поэтому имеет смысл обратиться за юридической помощью. Вы можете сравнить ставки по потребительским кредитам в Lantern by SoFi.


Фото: iStock/akinbostanci Советы, представленные на этом веб-сайте, носят общий характер и не учитывают ваши конкретные цели, финансовое положение и потребности. Вы всегда должны учитывать их уместность, учитывая ваши собственные обстоятельства. SOLC0122076

Часто задаваемые вопросы

Должен ли я возвращать кредит после смерти кредитора?

Что будет с моим кредитом, когда я умру?

Должен ли я по-прежнему выплачивать кредит мертвому кредитору, когда я являюсь их единственным бенефициаром?

Что будет с моим домом, если я не смогу выплатить кредит до своей смерти?

Об авторе

Келли Бойер Сагерт

Келли Бойер Сагерт — номинант на премию «Эмми» писатель с многолетним профессиональным писательским опытом.