Если не платить по кредитной карте что будет: Нечем платить по кредитной карте

Содержание

какие условия по кредитным картам предлагают банки

Статистика, опубликованная аналитиками Swedbank, показывает, что жители Эстонии стали более активно пользоваться кредитными картами. Несмотря на то, что это удобный способ одолжить у банка деньги, условия у всех кредитных учреждений разные, и запутаться легко. Невнимательное прочтение договора и неразумные траты и вовсе могут загнать владельца кредитной карты в долговую яму.

Повышение цен в этом году довольно четко отразилось в росте операций по карточкам клиентов Swedbank. За первые десять месяцев этого года объем операций по дебетовым карточкам частных клиентов Swedbank вырос на 18% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а количество операций увеличилось на 11%. Объём операций по кредитным карточкам вырос на 23%, а количество транзакций – на 7% по сравнению с концом октября 2021 года. Однако в первые месяцы осени наблюдалось некоторое замедление роста.

Займы растут

Руководитель подразделения услуг для частных клиентов Swedbank Тармо Улла считает, что более быстрый рост операций по кредитным картам может быть одним из опасных признаков того, что потребители еще не начали активно пересматривать свои ежемесячные расходы в контексте чрезвычайно быстрого роста цен, хотя первые коррективы стали заметны уже в осенние месяцы.

«Теплая осень и меры государственной поддержки до сих пор способствовали снижению цен на энергоносители для потребителей, но наступление морозов, вероятно, привнесет изменения и сюда. Поэтому важно, чтобы те, кто может, пересмотрели свои расходы, тщательно обдумали, что необходимо, а что нет. Практически никогда не поздно начать планировать свои расходы», – отмечает Улла.

Говоря об общей тенденции по всем банкам, глава отдела финансовой стабильности Банка Эстонии Яак Тырс отмечает, что статистика по кредитным картам, которыми расплачиваются в торговых точках страны, показывает, что их использование на протяжении многих лет было довольно стабильным.

«То же самое можно сказать и об их выпуске, – добавляет Тырс. – Расчет, основанный на статистических данных, также показывает, что средний остаток по кредитной карте существенно не увеличился за последний год. Домохозяйства, как правило, используют имеющиеся сбережения, чтобы справиться с быстрым ростом цен. Об этом свидетельствует и тот факт, что, несмотря на рост займов в последние годы, потребительские кредиты, включая кредитные карты, росли медленнее других».

Читайте условия

Многие прибегают к кредитным картам, потому что это легкий способ взять у банка деньги в долг. И если отдать этот долг быстро, можно остаться при своих, то есть не заплатить проценты.

«Я завела кредитную карту, потому что живу от зарплаты до зарплаты. Иногда денег не хватает или надо что-то срочно купить. Раньше брала в долг у родственников или близких друзей: возьму, зарплата придет, отдам. Но занимать уже надоело, да и отношения могут испортиться. С кредитной картой удобно, что не надо никого ни о чем просить, а деньги есть в любой момент. Как только зарплата приходит, я пополняю счет», – делится опытом Ульяна.

При этом условия договора на кредитную карту читают далеко не все. А они отличаются не только приятными бонусами вроде страхования покупок и путешествий, дополнительных скидок или кредитных лимитов.

Так, например, в некоторых картах подразумевается, что кредитный лимит используется при первой возможности и в полном объеме, а потом возвращается равными взносами в течение 12 месяцев. В других картах нужно каждый месяц возвращать кредитный лимит вместе со всеми причитающимися платежами, и в следующем месяце банк будет давать снова такую же сумму. В других картах можно выбрать ежемесячный автоматический возврат в размере от 0 до 100% от кредитного лимита или погашать в удобное время и в удобной сумме.

В некоторых случаях использованную сумму кредита вернуть досрочно невозможно, платежи производятся автоматически в обозначенный день. В других же это сделать можно в любое время.

Кроме того, некоторые банки взимают плату не только за обслуживание карты, но и расчетного счета, а также берут деньги за выпуск карты. А еще существуют пени за просрочки. Эти расходы также нужно учитывать.

Если не прочитать внимательно условия, забыть о каком-то нюансе, очень легко накопить долги.

Одни и те же истории

Как отмечает судебный исполнитель Татьяна Афанасьева, кредитные карты, малые кредиты, быстрые кредиты – это одна из наиболее часто встречаемых причин возникновения задолженностей в так называемом частном секторе, т. е. когда мы говорим о требованиях не в пользу государства или государственных учреждений.

«Само взятие кредита или начало пользования кредитной картой не приводит клиента банка к судебному исполнителю. А вот необдуманность в принятии финансовых решений, халатное отношение к своим финансовым делам и денежным обязательствам могут стать причиной того, что человек становится клиентом не банка, а уже судебного исполнителя, – отмечает Афанасьева. – «Ведь они так легко мне давали кредиты!» – сетовал этой осенью должник в бюро судебного исполнителя».

Доступность, быстрота и легкость в оформлении, по словам Татьяны Афанасьевой, приводят к тому, что совсем стирается понимание того, что, получая и тратя банковские – «чужие» – деньги, отдавать придется уже свои.

«Необдуманное кредитование, а нередко и кредитование с целью покрытия предыдущего кредита, приводит к тому, что сумма всех платежей по кредитам начинает превышать доход человека. И это не говоря уже о том, что этому человеку надо есть, одеваться, оплачивать счета и, возможно, содержать свою семью. Либо сумма кредита начинает расти как снежный ком, что в результате приводит к тому, что человеку не хватает дохода на покрытие своих расходов. Возникает долг», – озвучивает стандартные сценарии судебный исполнитель.

Она рассказывает, что от должников часто приходится слышать истории, как они жили постоянно «в минусе», и в один день, оставшись без дохода, не смогли покрыть минус на кредитной карте.

«Другие рассказывают, как прибегали к использованию кредитной карты для оплаты платежей по другим кредитам, когда дохода уже не было. И в первом, и во втором случае очень отчетливо видно, что кредит или кредитную карту должен позволять себе тот, у кого есть деньги, а не тот, у кого денег вообще нет. В идеале было бы иметь денежный запас, который позволит в течение минимум трех месяцев оплатить все счета и расходы без притока дохода. Тогда, если бы что-то случилось с клиентом банка, у него было бы время решить свои проблемы, не становясь при этом должником этого банка», – объясняет Татьяна Афанасьева.

Долг платежом красен

Если все же случилось так, что клиент превращается в должника, то тут, по словам судебного исполнителя, надо начинать активно действовать именно должнику.

«К сожалению, люди, которые попадают к судебному исполнителю в роли должников, чаще всего занимают позу страуса в общении с банками или пытаются превратиться в невидимок. Но ни первое, ни второе не убережет от исполнительного производства. Как только человек понимает, что не сможет своевременно исполнить обязательства перед кредитором, надо незамедлительно самому связываться с банком и достигать соглашения, искать законные и умные решения финансовых проблем», – напоминает Афанасьева.

Она добавляет, что когда человек не хочет заниматься своими финансовыми делами самостоятельно, за него начинает решать суд.

«По исковому заявлению суд обязывает должника вернуть полученные деньги: и не только основную сумму долга, но и все причитающиеся проценты, пени, процессуальные расходы, государственную пошлину. Если человек получает документы из суда, недопустимо их игнорировать! Это уже второй сигнал о том, что должнику надо заняться своими делами, – обращает внимание Татьяна Афанасьева. – Третий сигнал приходит уже от судебного исполнителя».

В этом случае к сумме требования банка, которое уже содержит в себе проценты и судебные издержки, добавится плата за начало исполнительного производства, 18,00 или 36,00 евро, и половина основной платы судебного исполнителя.

«После истечения срока добровольного исполнения в исполнительном производстве судебный исполнитель приступит к принудительному взысканию задолженности, чтобы вернуть банку деньги. За время «пути» от банка до судебного исполнителя сумма задолженности вырастает в три-семь раз! Поэтому не платить кредиты – очень дорогое удовольствие, – констатирует Афанасьева. – Вступая в кредитные отношения, надо четко планировать свою финансовую жизнь, самому управлять ею и, самое главное, обеспечить себя и свою семью жизнью без долгов!»

Как посчитать проценты по кредитной карте?

Универсальной формулы расчета процентов по кредитной карте для всех банков нет. Но можно сделать примерный расчет. Так, если вы оформили кредитную карту со ставкой 18% и за месяц потратили 1000 евро, чтобы узнать, какие проценты вы заплатите за этот месяц, вам нужно:

Умножить процентную ставку (18%) на сумму задолженности за отчетный период (1000 евро) .

Результат вычисления (180) нужно разделить на количество дней в году (365 или 366), чтобы узнать дневной процент.

Получившееся число (0,49) нужно умножить на количество дней в отчетном периоде (например, 30). Так вы узнаете, какова будет примерная сумма процентов, которую вам нужно будет заплатить за отчетный период – 14,7 евро.

Другие расходы

Кроме процентов вам может потребоваться внести и другие платежи по кредитной карте:

Обязательные минимальные платежи

Плату за обслуживание

Оплату комиссий за снятие средств и т. д.

Например, коэффициент расходности кредита по кредитной карте Gold банка SEB составляет 4,53% в год при следующих, носящих иллюстративный характер, условиях:

кредитный лимит – 1200 евро, используется ежемесячно сразу, в полном объеме и погашается каждый следующий месяц одним платежом;

плата за активацию (выдачу) карты составляет 5 евро;

ежемесячная плата за обслуживание составляет 3,50 евро;

ежемесячная плата за расчетный счет составляет 0,30 евро.

Сумма возвратных платежей составляет 1200 евро, общая сумма, выплачиваемая клиентом, составляет 1250,60 евро.

Подписная кампания началась! Подпишись на газету «МК-Эстония» на год и сэкономь 40 евро!

Что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте

Итак, у вас накопился большой остаток на кредитной карте, и вы понятия не имеете, как собираетесь его вернуть. Возможно, пропустить один платеж не так уж и сложно. Насколько сильно может повредить один звон?

Оказывается, даже одна просрочка платежа имеет большое значение: она запускает цепь событий, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность и все ваше финансовое положение на долгие годы. Вот что на самом деле происходит, когда вы не оплачиваете счет по кредитной карте.

От плохого до худшего

Первый месяц
2-3 месяца
4 месяца или более
Долгосрочный
Выкопайте себя
. один ежемесячный платеж, вам придется заплатить комиссию за просрочку платежа, которая может взиматься даже в случае просрочки всего на день (проверьте мелкий шрифт на своей кредитной карте). По словам Эмили Сандерс, дипломированного бухгалтера, управляющего директора офиса United Capital в Атланте, плата ограничена 27 долларами за первое нарушение. Вы также можете заметить, что ваш интерес возрастает. Эмитент карты должен точно определить, насколько поздно должен быть произведен ваш платеж, прежде чем ваша ставка будет увеличена, и насколько ее нужно увеличить.0,99 процента для будущих покупок.
Пропущенный платеж также может сразу повлиять на ваш кредитный рейтинг. Своевременные платежи являются наиболее важным фактором в формуле FICO, поэтому ваш кредитный рейтинг FICO может упасть на несколько пунктов после истечения даты платежа.
от 2 до 3 месяцев
Если ваш платеж просрочен более чем на 30 дней, о вашем счете будет сообщено в бюро кредитных историй, говорит Беверли Харзог, эксперт по потребительскому кредитованию и автор книги The Debt Escape Plan . Пропущенный платеж может остаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, но вы можете свести к минимуму его ущерб для вашего счета, делая своевременные платежи в будущем.
Если ваш счет просрочен на срок от 60 до 90 дней, эмитент карты обычно блокирует вам возможность взимать плату за новые покупки, говорит Кевин Гальегос, вице-президент Phoenix Operations для Freedom Financial Network. И если вы продолжите избегать оплаты своей кредитной картой, вы получите больше штрафов за просрочку платежа. (После первого пропущенного платежа пеня за просрочку платежа ограничена 37 долларами США за последующие просроченные платежи в соответствии с Законом о кредитных картах от 2009 года и ежегодно корректируется с учетом инфляции, говорит Сандерс.)
Увеличение процентной ставки до 290,99 процента становится гораздо более вероятным, если ваш платеж просрочен более чем на 60 дней. Хотя Закон о CARD обычно защищает вас от ретроактивного применения изменения процентов к непогашенному остатку, «это исключение», — говорит Харзог. Если ваш счет просрочен более чем на 60 дней, эмитент может на законных основаниях применить новую процентную ставку ко всему вашему непогашенному остатку.
Прежде чем вы начнете паниковать из-за резкого увеличения процентной ставки по вашему текущему балансу, знайте, что эмитент вашей кредитной карты должен уведомить вас за 45 дней до повышения вашей ставки, говорит Харзог. Если вы сможете заплатить до 45-дневной отметки, вы избежите штрафа.
В этот момент вы начнете получать надоедливые телефонные звонки от компании, выпустившей вашу кредитную карту, и они увеличат вашу процентную ставку, как только вы достигнете 90-дневной отметки, говорит Гальегос.
4 месяца или более
Если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте в течение нескольких месяцев, ваш счет будет «списан» — или маловероятно, что он будет возвращен — и отправлен в коллекторское агентство, говорит Харзог. После того, как вы были отправлены на сборы, компания, выпустившая вашу кредитную карту, «больше не будет вести с вами переговоры, потому что она больше не владеет учетной записью. Вам придется иметь дело с коллектором, — говорит она.
Отправка счета в коллекторы может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу, и он может оставаться в вашем отчете до семи лет. Гальегос говорит, что наличие этой черной отметки в вашем отчете значительно усложняет (если не делает невозможным) получение большего кредита, например, открытие новых карт, получение кредитов и подача заявки на аренду.
Вы получите известие не только от коллекторов, пытающихся получить ваш платеж, но и от IRS. «Налоговое управление отправляет форму 1099-C для «аннулированного долга», уведомляя вас о том, что вы должны будете заплатить налоги с этого долга», — говорит он.
В некоторых случаях вместо того, чтобы объявить неоплаченный долг списанным, эмитент карты может принять решение о возбуждении судебного иска, чтобы попытаться получить платеж в форме судебного решения, говорит Гальегос. «Если это произойдет, вам придется заплатить — и, конечно же, это очень негативно влияет на кредитные отчеты». Хотя это редкость, вы должны избегать этого любой ценой. По его словам, если кредитор выиграет дело, а у вас нет денег для выплаты, вам, возможно, придется заплатить арест на заработную плату, который может составлять до 25 процентов вашего заработка, в зависимости от вашего штата.
The Long Term
Ущерб вашей кредитной истории из-за повторяющихся пропущенных платежей оказывает значительное влияние — ваша кредитная история является вашим входным билетом на протяжении большей части взрослой жизни. Большинство людей знают, что плохая оценка может помешать вам, например, снять квартиру, купить дом и купить или арендовать автомобиль. Но плохая оценка может вызвать еще больше проблем: Харцог говорит, что страховые тарифы также привязаны к кредитным рейтингам, и «все больше и больше работодателей начинают просматривать кредитные отчеты кандидатов на работу».
Dig Yourself Out
Если вы просто не можете внести свой минимальный платеж, начните с звонка в отдел помощи вашей кредитной карты, говорит Харзог. Если у вас действительно временные трудности, например, увольнение, но вы ранее своевременно оплачивали свои счета, ваш кредитор может разработать для вас план платежей.
Если у вас более серьезная ситуация, у вас есть варианты, но вам нужно действовать быстро, чтобы избежать еще больших штрафов за просрочку платежа и ударов по кредиту.
- Если у вас есть несколько счетов кредитных карт с высокими процентными ставками, рассмотрите возможность консолидации долгов.
- Компании по урегулированию задолженности будут работать от вашего имени, чтобы уменьшить ваши основные остатки. Проведите исследование и убедитесь, что ваша компания по урегулированию задолженности не обещает вам больше, чем может предоставить. «Это может быть долгий процесс, и он лучше всего подходит для людей, которым в противном случае пришлось бы рассматривать кредитное консультирование или банкротство», — говорит Гальегос.
- Консультационные агентства по кредитам могут помочь вам снизить процентные ставки. Но хотя этот вариант может помочь некоторым заемщикам, он может быть не лучшим вариантом для людей с большими суммами долга и тех, кто не в состоянии платить, поскольку «снижение процентных ставок не очень поможет», — говорит Гальегос. .
The Last Resort
Если вы исчерпали эти варианты и все еще не можете выплатить свой долг, вы можете подать заявление о банкротстве по главе 13. Подача заявления о банкротстве требует, чтобы вы погасили задолженность по планам погашения, и они, как правило, «менее благоприятны, чем те, которые встречаются при переговорах о долгах», — говорит Гальегос.
Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, вам следует поговорить с адвокатом в вашем штате. Но, говорит Гальегос, «долго подумайте, прежде чем рассматривать банкротство. Это может быть дорого и болезненно, и это влияет на кредитный рейтинг на многие годы».
ПОДПИСАТЬСЯ: Ищете больше финансовой информации от Джин, доставленной прямо в ваш почтовый ящик? Подпишитесь на HerMoney сегодня!
Что произойдет, если вы пропустите платеж по кредитной карте
Jose Luis Pelaez Inc/Getty Images
5 мин чтения
Опубликовано 27 апреля 2022 г.
Логотип Bankrate

Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.
«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.
Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.
О нашей Наблюдательной комиссии
Логотип банка
Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .
Содержимое этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых из упомянутых предложений, возможно, истек. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты.
Промахи случаются, и если вы пропустите платеж по кредитной карте на один день, вы, скорее всего, не столкнетесь с последствиями конца света, особенно если вы уже доказали свою историю своевременной оплаты.
В прошлом неоплата в течение нескольких недель или месяцев приводила к ряду последствий, помимо штрафа за просрочку платежа. Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы свести к минимуму возможные последствия, связанные с пропущенными платежами. Всегда лучше вносить ежемесячные платежи вовремя и в полном объеме, но даже самый организованный держатель карты может пропустить платеж. Имея это в виду, вот что вам нужно знать, если вы пропустите платеж по кредитной карте.
Что происходит, когда вы не платите по кредитной карте
Как только все вернется на круги своя, исчезнут и последствия пропущенных платежей.
Помимо повышения процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и вероятности закрытия счета, неоплаченные счета по кредитным картам и просроченные платежи негативно влияют на ваш кредитный рейтинг (что, в свою очередь, влияет на ваши шансы на одобрение в будущем). Вот что вы можете ожидать, если пропустите платеж по кредитной карте:
Ваш кредитный рейтинг пострадает
История платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO, что делает ее самым важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга. Тем не менее, несколько факторов играют роль в общем влиянии, в том числе то, как часто вы опаздываете, насколько серьезным или недавним это было.
Если вы пропустите платеж на несколько дней и вам удастся его вовремя (у вас есть до 29 дней), в вашем кредитном отчете ничего не появится. Тем не менее, вы, скорее всего, все еще столкнетесь с просрочкой платежа от вашего кредитора. Как только просроченный платеж просрочен не менее чем на 30 дней, кредитор сообщит о пропущенном платеже в бюро кредитных историй, который потенциально может жить в соответствии с вашим кредитным отчетом до семи лет с первоначальной даты просрочки.
Крайне важно, чтобы вы делали все возможное, чтобы оплачивать счета по кредитной карте вовремя, если вы не хотите, чтобы вас преследовали просроченные платежи в течение следующих семи лет. Имейте в виду: недавние просроченные платежи влияют на ваш кредитный рейтинг больше, чем старые, и пропуск нескольких платежей в течение короткого периода времени может быть более опасным, чем пропуск одного платежа.
Вы столкнетесь с штрафом за просрочку платежа.
Если счет по вашей кредитной карте просрочен на 30 дней, к минимальному платежу будет добавлен штраф за просрочку платежа, а любые рекламные годовые процентные ставки могут быть аннулированы. Плата за просрочку может составлять в среднем от 25 до 37 долларов (и это только для вашего первого просроченного платежа). Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, увеличивают комиссию за последующие просроченные платежи. Например, комиссия Ситибанка за просрочку платежа составляет от 29 долларов США.до 40 долларов за любой последующий просроченный платеж в течение следующих шести расчетных периодов для некоторых из его карт.
Ваша процентная ставка может возрасти
В дополнение к штрафу за просрочку платежа к вашему балансу будет применяться текущая процентная ставка. В зависимости от вашего соглашения по кредитной карте, один просроченный платеж может отменить вашу рекламную годовую процентную ставку, а ваши процентные ставки могут увеличиться до максимальной суммы. Для некоторых это может означать, что проценты будут применяться ко всему балансу задним числом до даты покупки.
Что делать, если вы пропустите платеж по кредитной карте
Это не конец света, если вы пропустите срок платежа, потому что, в конце концов, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы вернуться в нужное русло. Давайте рассмотрим наиболее важные шаги, которые необходимо предпринять, если вы пропустили платеж по кредитной карте:
Обратитесь к эмитенту вашей кредитной карты
Если вы обнаружите, что не можете совершать платежи, обратитесь к эмитенту вашей кредитной карты. Если ваш платеж просрочен, вам все равно придется платить сборы, проценты и штрафы, но ваш эмитент может работать с вами или предоставлять ресурсы, которые могут помочь в вашей ситуации. Лучше попросить о помощи, чем вообще не общаться. Подумайте о том, чтобы попросить своего кредитора изменить дату платежа, снизить процентную ставку или план платежей (если вы испытываете долгосрочные финансовые трудности). Ваш эмитент может или не может удовлетворить ваш запрос, но никогда не помешает спросить о ресурсах, которые могут помочь.
Заплатите минимальную сумму как можно скорее
Если вы в состоянии погасить задолженность по просроченной выписке или, по крайней мере, минимальный платеж, тем легче будет избежать просроченных платежей, процентных сборов или штрафов. к вашему кредитному рейтингу. Помните, что эмитенты кредитных карт не будут сообщать о просрочке платежа в бюро кредитных историй до тех пор, пока он не будет просрочен как минимум на 30 дней, поэтому всегда лучше отправить платеж как можно скорее. Если ваши финансы ограничены, и вы опасаетесь, что не сможете внести минимальный платеж, немедленно позвоните эмитенту вашей кредитной карты и сообщите о своих потребностях как можно лучше.
Стремитесь не пропустить еще один платеж
Не беспокойтесь слишком сильно, если вы пропустите платеж по кредитной карте по причинам, которые могут быть вне вашего контроля. Возможно, вы пропустили платеж, потому что забыли заменить кредитную карту с истекшим сроком действия, настроенную для автооплаты. Несчастные случаи случаются, но сейчас самое время собраться. Лучший способ убедиться, что вы не пропустите еще один платеж, — настроить уведомления о платежах и автоматизировать платежи каждый месяц.
Большинство эмитентов кредитных карт упрощают процесс настройки автоплатежа. Начните с входа в свою мобильную учетную запись. Автоплатеж можно настроить для минимального платежа, общего остатка выписки или другой желаемой суммы. Если вы не хотите совершать автоматические платежи, вы можете установить напоминания в календаре или подписаться на текстовые или электронные напоминания от вашего эмитента о том, когда ваша выписка будет доступна, подлежит оплате или опубликована.
Часто задаваемые вопросы