Что делать если не можешь платить кредиты: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Что делать если не можешь платить кредиты: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Содержание

Не можете оплатить студенческие кредиты? Вот ваши варианты

Примечание об изменениях в связи с COVID-19:

В федеральную программу студенческих кредитов внесены изменения в рамках Закона о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (Закон CARES), который был принят в Конгресс 27 марта 2020 года, чтобы помочь пострадавшим от коронавируса.

До 30 июня 2023 г. у заемщиков есть возможность приостановить платежи без штрафных санкций, если это необходимо. Платежи по федеральным студенческим кредитам в течение этого времени будут сначала применяться к невыплаченным процентам, начисленным до 13 марта 2020 года, а затем непосредственно к основному остатку. Кроме того, в течение этого времени не будут начисляться проценты, что фактически установит ставку на уровне 0%.

Если вы добиваетесь прощения ссуды на государственные услуги или прощения через план погашения, основанный на доходе, пропущенные платежи все равно будут учитываться в счет ежемесячных платежей, необходимых для получения права. То же самое относится и к заемщикам, работающим над выполнением требований по реабилитации студенческих кредитов.

Наконец, правительство не будет налагать арест на возврат налогов или деньги из других федеральных пособий заемщикам, которые просрочили платежи по студенческим кредитам в течение этого времени.

Если у вас проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете чувствовать себя безнадежно. Невыплата кредита имеет серьезные последствия, поэтому вам следует изучить все варианты, которые помогут вам не отставать от выплат по студенческому кредиту.

К счастью, существует несколько способов сделать погашение студенческой ссуды более доступным и управляемым.

В этом руководстве рассказывается о том, что следует учитывать при возникновении трудностей с выплатой студенческого кредита. Ознакомившись со своими вариантами, вы можете обратиться к специалисту по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

На этой странице:

  • 5 вариантов, которые следует учитывать, если вы не можете выплачивать студенческие ссуды
  • Что произойдет, если вы не выплатите студенческие ссуды?
  • Другие советы о том, что вы можете сделать, если вы не можете выплатить студенческие ссуды

5 вариантов, которые следует учитывать, когда вы не можете платить студенческие ссуды

1) Рассмотрите возможность изменения вашего плана погашения

Планы погашения, основанные на доходе

Планы погашения в зависимости от дохода доступны только для федеральных студенческих ссуд. Эти планы включают:

  • Оплата по мере заработка (PAYE)
  • Пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE)
  • Выплата на основе дохода (IBR)
  • Выплата в зависимости от дохода (ICR)

Когда вы выбираете один из этих планов, ваш ежемесячный платеж ограничивается в процентах от вашего произвольного дохода. Вы не будете платить больше, чем можете себе позволить, из-за этого ограничения на ваш платеж.

Дополнительную информацию см. в нашем Руководстве по планам погашения с учетом дохода.

Продление срока погашения

Продление срока погашения или выбор поэтапного погашения также может помочь вам снизить ежемесячные платежи по федеральным студенческим кредитам. Если вы выберете поэтапное погашение, платежи будут расти вместе с доходом.

Продление срока погашения также может снизить ежемесячные платежи, поскольку у вас будет больше времени для погашения долга.

Подробнее о расширенных планах погашения можно узнать здесь, а о поэтапных планах погашения — здесь.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете узнать у своих кредитных специалистов о вариантах продления вашего плана погашения. Ознакомьтесь с нашим руководством по вариантам погашения, если вам нужна помощь с частными студенческими кредитами. Вы также можете рефинансировать новый кредит с более длительным сроком погашения. Мы объясним это ниже.

2) Рассмотрите возможность консолидации или рефинансирования ваших кредитов на более длительный срок погашения

Если вы измените количество времени, в течение которого вы должны погасить свой кредит, вы можете сделать ежемесячные платежи более доступными. В конце концов, погашение того, что вы должны за 20 лет вместо 10, будет стоить меньше каждый месяц.

Вы будете платить больше процентов, однако, из-за более длительного периода времени, в течение которого должны начисляться проценты.

Вы можете получить доступ к условиям погашения на срок до 30 лет, взяв ссуду прямой консолидации для замены ваших федеральных студенческих ссуд. Наш руководство по кредитам с прямой консолидацией может помочь вам лучше понять, как работает консолидация кредитов.

Также можно продлить период погашения как федеральных, так и частных студенческих ссуд, рефинансировав ссуду у частного кредитора.

Однако это может быть не вариант, если вы испытываете затруднения с платежами, поскольку у вас может не быть необходимого дохода и кредитного рейтинга, чтобы претендовать на рефинансирование кредита. Вы можете узнать больше об этом варианте в нашем Руководстве по рефинансированию студенческих кредитов.

3) Рассмотрим отсрочку по студенческому кредиту

Отсрочка также является еще одним вариантом. Это позволяет вам временно приостановить платежи, пока ваше финансовое положение не улучшится. Все федеральные студенческие кредиты допускают отсрочку кредита при определенных обстоятельствах.

Если вы имеете право на отсрочку по федеральному студенческому кредиту, федеральное правительство будет выплачивать проценты по вашим прямым субсидированным кредитам, пока вы находитесь в отсрочке, но вы будете продолжать начислять проценты по всем несубсидированным кредитам.

>> Подробнее:  В чем разница между субсидированными и несубсидированными кредитами?

Не все частные кредиторы предоставляют отсрочку по студенческому кредиту, поэтому вам необходимо уточнить у своего кредитора, есть ли такая возможность. В любом случае, вы не будете получать субсидированные проценты по частным кредитам во время отсрочки.

Вы можете узнать больше в нашем руководстве по отсрочке по студенческому кредиту, в нашем калькуляторе отсрочки или отсрочки по студенческому кредиту, а также в нашем руководстве по отсрочке по экономическим трудностям.

4) Рассмотрите воздержание от студенческой ссуды

Воздержание также позволяет вам временно приостановить выплаты по студенческой ссуде. Терпение, в отличие от отсрочки, более доступно среди частных кредиторов. А для федеральных студенческих ссуд вам не нужно соответствовать определенным квалификационным требованиям для отсрочки, как для отсрочки.

К сожалению, когда вы отказываетесь от федеральных студенческих ссуд, вы не получаете субсидируемых процентов — даже по прямым субсидированным ссудам. Конечно, проценты также продолжают начисляться как на частные студенческие ссуды, так и на несубсидированные федеральные ссуды.

Подробнее об этом варианте см. в нашем Руководстве по отказу от студенческой ссуды.

5) Планирование: списание, прощение или урегулирование долга

В качестве последней попытки вы можете попытаться добиться списания или прощения ваших студенческих кредитов или попытаться погасить свой долг.

Выписка

Последний вариант — попытаться погасить задолженность по студенческой ссуде меньше, чем вы должны, или попытаться добиться погашения студенческой ссуды в случае банкротства.

К сожалению, как объясняет наш руководитель о том, как работают студенческие ссуды в случае банкротства, добиться погашения ссуд сложно, потому что вы должны доказать, что погашение студенческой ссуды всегда было и будет чрезмерным бременем и финансовыми трудностями.

Однако студенческие ссуды могут быть погашены в очень ограниченном числе ситуаций.

Как поясняется в нашем руководстве по аннулированию или выписке студенческой ссуды, это может произойти, если вы испытываете полную или постоянную инвалидность, если основной заемщик студенческой ссуды умирает, или если школа, которую вы посещали, была мошеннической, а правительство распорядилось списать ссуду.

Прощение

Студенческий кредит Прощение также может помочь вам получить прощение по крайней мере части вашего кредита. Но, как правило, для того, чтобы получить право на участие, вам необходимо вносить не менее 120 ежемесячных платежей, а иногда и больше.

Эти требования по выплате могут не помочь, если вам нужна немедленная помощь. Вы можете прочитать больше в нашем Руководстве по программам прощения студенческой ссуды.

Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности является еще одним вариантом и включает в себя согласие выплатить кредитору меньшую сумму, чем причитается, в обмен на списание оставшейся части долга.

Кредиторы часто не желают соглашаться на погашение долга по студенческому кредиту, но вы можете узнать больше о том, стоит ли погашение долга и как работает погашение долга по студенческому кредиту, в наших руководствах.

Что произойдет, если вы не выплатите студенческие ссуды

Могут ли вас арестовать за невыплату студенческих ссуд? Не совсем. Но если вы не платите по студенческим кредитам, вы можете столкнуться с штрафами за просрочку или просрочку платежа, просрочкой платежа и даже дефолтом.

Просрочка платежа по вашему кредиту наступит, как только вы пропустите платеж, и останется до тех пор, пока вы не компенсируете пропущенные платежи или не договоритесь с вашим кредитором об отсрочке или возмещении.

Вот как это работает:

  • Вы пропустили платеж за один месяц:  кредитор сообщает трем агентствам кредитной информации о вашем просрочке. Это может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.
  • Вы пропустили два месяца платежей:  кредитор сообщает о вашей просроченной задолженности в бюро кредитных историй, что снова приводит к снижению вашего кредитного рейтинга.
  • Вы пропустили платежи в течение трех или более месяцев:  кредитор продолжает сообщать о вашей просроченной задолженности в бюро кредитных историй. На этом этапе вы также можете столкнуться с официальным дефолтом по вашим студенческим кредитам, а это означает, что вы можете столкнуться с конфискацией заработной платы.
  • Если вы продолжаете уклоняться от платежей по студенческому кредиту после того, как возникла серьезная просрочка, ваш счет может быть передан агентству по сбору платежей. Когда это произойдет, у вас будет не только просроченная задолженность по кредитному отчету, но и учетная запись для сбора средств, которая останется там на несколько лет.

Отсутствие платежей по студенческому кредиту может затруднить получение других кредитов, таких как автокредиты и ипотечные кредиты, в будущем. Кредиторы будут рассматривать вас как заемщика с высоким уровнем риска, и они либо будут взимать с вас больше за новые счета, либо вообще отклонят вашу заявку.

Вы можете узнать больше в наших руководствах по невыплате студенческой ссуды и невыплате частной студенческой ссуды, но некоторые из конкретных последствий неуплаты включают:

  • Повреждение вашей кредитной истории
  • Наложение ареста на заработную плату
  • Конфискация ваших налоговых возмещений
  • Наложение ареста на вашу собственность
  • Утрата вашей профессиональной лицензии
  • Более высокие процентные ставки по будущим кредитам

Если ваши кредиты просрочены, у вас есть варианты их восстановления и возвращения в нужное русло. Вы можете узнать больше в нашем руководстве о том, как работает реабилитация студенческой ссуды.

Другие советы о том, что вы можете сделать, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свои студенческие ссуды

Помимо изучения всех ресурсов и вариантов погашения, упомянутых выше, есть также другие варианты, которые вы можете рассмотреть, если вы не можете выплатить свой студенческие кредиты.

  • Составьте бюджет.  Если вы не успеваете выплачивать студенческие долги, возможно, вам нужно лучше управлять денежными потоками. Установите строгие бюджеты для своих нужд и ищите области для сокращения расходов, пока вы не сможете стабильно выплачивать студенческие кредиты.
  • Найдите подработку. Подработка — отличный способ увеличить доход и расширить свой профессиональный опыт. Рассмотрите эти способы получения дополнительного дохода и посвятите эти деньги исключительно платежам по студенческому кредиту.

Наконец, вы также можете обратиться за дополнительной помощью к следующим ресурсам:

  • Частная помощь по студенческой ссуде 
  • Как обращаться с студенческими ссудами в декретном отпуске
  • Как обращаться с студенческими ссудами в отпуске по болезни
  • Что делать со студенческими ссудами, если вы потеряете работу

Что произойдет, если вы не выплатите студенческие ссуды?

Для многих студентов одолжение денег для финансирования колледжа стало реальностью. Мы рассмотрим, что произойдет, если вы пропустите платежи, и как вы можете управлять платежами по студенческому кредиту.

от

Джеймс Мильке

Стрелка вправо

Писатель

Джеймс Мильке пишет руководства по образованию и карьере для BestColleges. Помимо тем высшего образования, его работы были представлены в журналах Golfweek и Eaten Magazine. У Джеймса степень по истории Белмонтского университета, и он беззастенчивый благодарный…

Чек

Отредактировано

Тайлер Эппс

Стрелка вправо

Редактор и писатель

Тайлер Эппс — редактор BestColleges. Он пишет и редактирует материалы о высшем образовании, специализируясь на планировании получения степени и рейтинге колледжей. Он увлечен тем, что помогает студентам подготовиться к поступлению в колледж и ориентироваться в их образовательном путешествии. Он…

Чек

Рассмотрено

Р. Дж. Weiss

Стрелка вправо

Рецензент и писатель

Р.Дж. Вайс — сертифицированный специалист по финансовому планированию, который работал с клиентами, планирующими инвестиции, страхование, подоходный налог и выход на пенсию. Вайс является генеральным директором компании финансового образования The Ways To Wealth, которая обучает основам финансового планирования людей…

Обновлено 1 марта 2022 г.

Узнайте больше о нашем процессе редактирования

7 минут чтения

Поделиться этой статьей

  • Хотя правила различаются, просрочка платежа по кредиту на день или два может не иметь серьезных последствий.
  • Те, у кого есть федеральные займы, имеют доступ к планам погашения, которые могут снизить риск дефолта.
  • Неуплата кредита может привести к юридическим проблемам, конфискации заработной платы и другим трудностям.
  • Последствия неплатежа различаются в зависимости от того, являются ли они федеральными или частными кредиторами.

По данным Национального центра статистики образования, в 2018–2019 гг.академический год. Средний годовой кредит среди этих заемщиков составлял около 7300 долларов.

Понимание финансовой ответственности и последствий, связанных с кредитами, жизненно важно для студентов-заемщиков. Это может быть особенно важно, поскольку выплаты по студенческим кредитам планируется возобновить после продолжительной паузы из-за COVID-19.

Мы рассмотрим некоторые проблемы, с которыми могут столкнуться студенты, если они пропустят выплаты по студенческой ссуде, и что делать, если финансовое бремя погашения студенческой ссуды окажется неуправляемым.

Что происходит, когда вы пропускаете платежи по студенческому кредиту?

Когда вы пропускаете платежи по студенческому кредиту, последствия могут различаться в зависимости от типа кредита и графика неплатежей. Ниже мы рассмотрим, что происходит, когда вы пропустите платеж по кредиту.

  • One Day : Как правило, если вы пропустите платеж по студенческому кредиту всего на несколько дней, кредиторы не будут возлагать на вас ответственность. И в то время как федеральные кредитные кредиторы обычно допускают однодневный перерыв, различные частные кредиторы могут более строго управлять кредитами. Хотя это и не является данностью, пропущенный платеж может привести к статусу просроченного платежа, и может взиматься плата за просрочку платежа.
  • 30 дней : Для заемщиков, пропустивших платеж на 30 дней, ожидайте штрафа за просрочку — процент обычно составляет около 6%. Кроме того, на этом этапе частные кредиторы могут сообщать о просроченных платежах в три основных кредитных бюро США.
  • 60 дней : Через 60 дней заемщики должны ожидать, что частные кредиторы сообщат о просроченных кредитах — помните, частные кредиторы могут сообщать о просроченных кредитах еще раньше. Где-то через 60 дней службы федерального займа предоставляют заемщикам письменное уведомление о предстоящем отчете о просрочке за 15 дней до его подачи.
  • 90 дней : Для заемщиков федеральных студенческих ссуд отсутствие платежей в течение 90 дней — это то, когда начинаются ощутимые последствия. Через 90 дней кредитные сервисные службы информируют три основных кредитных бюро о просрочке платежа. Хотя сроки могут различаться между кредиторами, частные кредиты обычно не выдаются после трех пропущенных ежемесячных платежей.
  • 120 дней : К 120 дням просрочки большинство частных кредитов становятся неплатежеспособными, что приводит к таким последствиям, как сильно пострадавший кредитный рейтинг, конфискация заработной платы и другие юридические проблемы. Кроме того, в этот момент кредиторы могут продать ваш долг, что может привести к бесконечным преследованиям со стороны коллекторских агентств.
  • 270 дней : При 270-дневной просрочке по федеральным займам заемщики не выплачивают свои займы за неуплату. В это время весь оставшийся баланс заемщика подлежит оплате. В результате коллекторские агентства могут управлять долгом, а заемщики могут нести ответственность за значительные дополнительные сборы.

Что происходит, когда вы не выплачиваете студенческие ссуды?

Лучше любой ценой избегать неплатежей по студенческим кредитам. При 270-дневной просрочке федеральные займы обычно объявляются дефолтными, и это влечет за собой ряд относительно серьезных последствий.

Как только федеральный кредит объявляется дефолтным, заемщик больше не имеет доступа к отсрочкам кредита, воздержаниям и гибкости в выборе планов погашения.

Заемщики по умолчанию также теряют доступ к будущей федеральной помощи студентам. Дефолт по студенческим кредитам также оказывает значительное влияние на кредитный рейтинг заемщика как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Дефолты как по федеральным, так и по частным кредитам остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет после даты дефолта.

В случае дефолта кредитный рейтинг заемщика может упасть на сотни пунктов, что помешает ему получить ипотечные ссуды, автокредиты, кредитные карты и даже арендное жилье. Другие последствия включают конфискацию заработной платы, судебные издержки, удержание федеральных пособий и возврат налогов.

Что делать, если вы не можете оплатить студенческие ссуды: 4 варианта

Если ваше финансовое положение не позволяет вам вносить ежемесячные платежи по студенческому кредиту, важно немедленно связаться с кредиторами, чтобы избежать неуплаты кредитов.

В дополнение к влиянию на кредитный рейтинг и различным финансовым последствиям, невыполнение обязательств по федеральным кредитам может лишить вас доступа к будущим кредитам и отсрочкам или воздержаниям по кредитам.

Для некоторых студентов, утопающих в долгах, объявление о банкротстве доступно как нежелательный, окончательный вариант. Даже в этом случае нет гарантии, что ваши студенческие кредиты будут погашены в суде.

Вот несколько вариантов, которые могут лучше помочь заемщикам в погашении их студенческих кредитов.

1. Рассмотрите отказ от студенческой ссуды

Если обычный платеж по кредиту кажется невозможным, отсрочка по студенческому кредиту позволяет временно приостановить ежемесячные платежи. Отсрочка по студенческой ссуде, часто являющаяся крайней мерой, обычно длится 12 месяцев.

Просрочка по кредиту может в конечном итоге обойтись учащимся дороже в долгосрочной перспективе, поскольку они продолжают начислять проценты, и эта сумма добавляется к основной сумме.

2. Посмотрите на отсрочку студенческого кредита

Для студентов, которые соответствуют требованиям, отсрочка студенческого кредита может быть лучшим вариантом, чем отсрочки. Отсрочка позволяет приостановить ежемесячные платежи по кредиту на срок до трех лет.

Студенты, столкнувшиеся с финансовыми трудностями из-за федерального кредита, могут найти отсрочку в качестве разумного варианта. Студенты с частными или несубсидированными кредитами могут начислять проценты при отсрочке ежемесячных платежей.

3. Объедините свои студенческие кредиты

Объединение студенческих ссуд позволяет студентам объединять несколько федеральных ссуд. Предлагаемый через Министерство образования США, этот процесс объединяет кредиты вместе и приводит к единому кредиту. Это часто является требованием для различных федеральных программ погашения кредита.

Аналогичным образом рефинансирование студенческих кредитов относится к аналогичному процессу с частными кредитами. Однако этот вариант, как правило, больше подходит для людей с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.

4. Зарегистрируйтесь в плане погашения на основе дохода

Планы погашения, основанные на доходах, дают получателям ссуды возможность производить платежи пропорционально их доходу. Разработанные как доступный вариант оплаты, существуют четыре плана, основанные на доходах, в зависимости от конкретного финансового положения и целей студента.

В большинстве планов заемщики платят 10% от своего дискреционного дохода в течение 20-25 лет. Безработным заемщикам, возможно, не придется платить, пока их финансовое положение не изменится.

Часто задаваемые вопросы о студенческих кредитах

Дефолт по частным студенческим кредитам обычно происходит через 120 дней, но этот срок может варьироваться в зависимости от кредитора. Стандартное последствие дефолта по кредиту включает существенное снижение вашего кредитного рейтинга. Если у вас есть поручитель по кредиту, это также может повлиять на их кредитный рейтинг.

Кроме того, кредитор может отправить долг агентству по сбору платежей, что приведет к значительным комиссионным сборам и неустанным обращениям с просьбами о погашении. Заемщики в случае дефолта также могут столкнуться с юридическими проблемами.

У студентов есть несколько способов получить кредит в случае просрочки. Наиболее распространенные варианты включают реабилитацию кредита и консолидацию кредита.

Реабилитация кредита — относительно длительный процесс, но он может привести к тому, что заемщик снова получит доступ к другим кредитам, планам платежей и прощению кредита.

Программа консолидации кредитов дает заемщикам возможность погасить несколько кредитов с помощью нового плана погашения, ориентированного на доход. Хотя это и не является популярным или распространенным вариантом, заемщики в случае дефолта также могут полностью погасить свой баланс.