Если обанкротился банк что делать с кредитом: Банк закрылся – кредит остался. Надо ли платить кредит

Если обанкротился банк что делать с кредитом: Банк закрылся – кредит остался. Надо ли платить кредит

Содержание

нужно ли дальше выплачивать кредит?

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.


Вопрос, вынесенный в заголовок статьи, отнюдь не праздный для многих заемщиков: банкротство банка — далеко не редкое явление. Но может ли заемщик в этом случае поступить по принципу «нет банка — нет проблемы», то есть финансового обязательства?

Банки «шифруются»


Начнем с того, что банки отнюдь не спешат уведомить клиентов о том, что дела кредитной организации идут не блестяще. Наоборот, всячески «шифруются», порой даже подкупают аудиторов и проплачивают нужные статьи в деловой прессе. Отзыв лицензии Центробанком также не означает автоматического банкротства. Более того, если в деятельности банка не выявлено признаков мошенничества, а руководство нельзя обвинить в хронической некомпетентности, регулятор предпримет все возможные меры по спасению банка от закрытия. Например, пропишет «больному» так называемую санацию. Санацию может осуществить как действующее руководство банка, так и сторонняя организация, назначенная «сверху».


При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.


Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.


Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Спокойствие, только спокойствие


Вопреки стереотипу, что должники только и думают, как бы обмануть банк и увильнуть от выплаты кредита, большинство заемщиков являются добропорядочными и законопослушными людьми. И в случае банкротства банка вовсе не склонны плясать победный танец и злорадствовать. Напротив, контакт-центры и горячие линии фиксируют тревожные звонки: что теперь делать? кому и как платить кредит? не станет ли банкротство банка поводом для «репрессий» в отношении заемщиков — например, не потребуется ли выплатить всю сумму досрочно?


Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.


Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Приступить к ликвидации


Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.


Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

  1. Вы взяли кредит в банке «А» на три года.
  2. Через год банк «А» стал банкротом. Была запущена процедура ликвидации.
  3. Банк «Б» проявил интерес к активам банка «А». Ликвидатор переуступил ему непогашенные кредиты, среди которых оказался и ваш.
  4. Теперь вы должник банка «Б», и будете в оставшиеся два года выплачивать свой кредит в его пользу.


Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.


При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.


Допустим, ваш кредитный договор, после банкротства банка «А», перешел к правопреемнику — банку «Б». Банк «Б» через некоторое время направил вам письмо с предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, на условиях полного единовременного погашения ссуды. Но требование о досрочном погашении – именно то, чего большинство заемщиков как раз категорически не желает, и более того, боится.


Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.


И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.


Ну а если что «не комильфо» — смело обращайтесь в суд. До тех пор, пока вы честно и аккуратно выплачиваете свой долг по ранее заключенному договору, закон будет полностью на вашей стороне.


Что нужно знать заемщику банка-банкрота

  1. Вас обязаны письменно известить о переходе к другой организации права требования по вашему кредиту. До момента получения уведомления, соблюдайте обычный график.
  2. Банк с отозванной лицензией не имеет права проводить операции по текущим счетам. Позвоните в контакт-центр или посетите банк лично, чтобы получить консультацию по новому порядку внесения платежей (особенно если привыкли платить наличными через кассу). Обязательно уточните судьбу платежей, которые вы вносили незадолго до отзыва лицензии. Потребуйте подтверждения, что эта сумма будет учтена.
  3. Если вы гасите кредит безналичным способом, уточните платежные реквизиты. В случае их изменения, вас обязаны проинформировать. При отсутствии такой информации, продолжайте оплачивать кредит по реквизитам, указанным в вашем договоре. Обязательно сохраняйте все документы, подтверждающие факт и дату платежа (в том числе и чеки платежных терминалов типа «Элекснет» или «Qiwi»).
  4. На время процедуры банкротства все штрафы и пени, прописанные в кредитном договоре — отменяются. Но «тело» кредита и проценты необходимо выплачивать в полном объеме. Как только процедура банкротства будет завершена, и права на кредит полностью перейдут к правопреемнику, штрафы и пени «включатся» снова.

Вместо эпилога


При банкротстве банка заемщики страдают меньше, чем вкладчики, и риски для них тоже меньше. Основной риск — поддаться соблазну «смутного времени», и перестать платить, в надежде, что кредитор о вас просто забудет. Не забудет. Просто явится под новой личиной и «снимет стружку» за самоуправство и халатность, а это в некоторых случаях грозит не только штрафом, но и судом. Так что не расслабляйтесь и не поддавайтесь чувству злорадства. Ибо банкротство банкротством, а кредит — все равно по расписанию!


Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

что делать, если банк стал банкротом в 2023 году

Что такое ликвидация банка

Ликвидацию банка регулируют два закона. Во-первых, это действующий у нас в стране касательно всех банкротов Кодекс Украины по процедурам банкротства. Во-вторых, это «узкопрофильный» Закон «О банках и банковской деятельности», кроме того, существуют еще постановления регулятора. Сама ликвидация, как правило, может продолжаться несколько лет и происходит следующим образом. Если временная администрация, введенная в банк, не смогла наладить нормальную работу учреждения или найти инвестора, и у банка нет шансов на выживание, то Национальный банк Украины приступает к ликвидации, предварительно отозвав у такого банка лицензию.

Чтобы понять ситуацию с заемщиками и вкладчиками ликвидируемого банка, рассмотрим сам механизм, по которому происходят выплаты после ликвидации. Ликвидационная комиссия реализует активы банка (например, продает кредитный портфель или помещения, которыми владел банк, банкоматы, конфискованное залоговое и просто имущество учреждения и т.д.), а полученная сумма, которая называется ликвидационной массой, расходуется на долги банка в определенной очередности. На первом месте в приоритете зарплата ликвидаторам и различные расходы по ликвидации учреждения, а также налоги и обязательства перед госбюджетом. Затем по закону наступает очередь погашения задолженности по зарплате перед сотрудниками банка. И только после этого наступает очередь вкладчиков банка. Меньше всего повезло физлицам-предпринимателям, платежи которых были заблокированы, – они в очереди последние. Кроме того, если средства на какой-либо группе закончатся – то так и будет. Остальные кредиторы останутся без денег.

Так и получается, что только в случае, если заемщики банка будут исправно погашать кредит, или в случае, если ликвидатору удастся продать кредиты, выданные банком, его кредиторы получат свои средства. Таким образом,

заемщики и вкладчики банка тесно связаны между собой, как те, кто должен банку, и те, кому должен банк. И без выполнения обязательств первых, банк, точнее то, что от него осталось, не сможет выполнить обязательства вторым.

Правда, тем, у кого в банке лежит сумма не больше 200 тысяч гривен, банковские выплаты не нужны – им поможет Фонд гарантирования вкладов физлиц. Кому и как выплачивает ФГВФЛ читайте на Prostopravo.com.ua.

Внимание! С 13 апреля 2022 года на время военного положения и три мсяца после него банковские вклады гарантируются государством в полном объеме, согласно Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по обеспечению стабильности системы гарантирования вкладов физических лиц» от 01. 04.2022 г. № 2180-IX. После чего гарантированная сумма будет увеличена с 200 до 600 тысяч гривен.

Ликвидация банка: путеводитель для вкладчика

Что делать вкладчику депозита в банке, который ликвидируют? Шаг за шагом узнавал Простобанк Консалтинг. 

Если у вас в проблемном банке срочный или текущий депозит, если он не в драгоценном металле, а вы – не предприниматель, если НБУ объявил о намерении ликвидировать банк – то у вас появился шанс получить свои средства по компенсации Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ).

Шаг первый: определяем право на компенсацию

Право на компенсацию по кровному вкладу суммой до 200 000 гривен включительно имеет каждый вкладчик – физическое лицо, если на момент вклада банк был не временным, а действительным членом ФГВФЛ. На сайте учреждения можно найти актуальный список банков – настоящих и временных членов Фонда. Правда, если ваш банк уже ликвидируют, то эта информация вам не поможет – ведь поинтересоваться, постоянный ли участник Фонда этот банк вы должны были в тот день, когда несли туда свой вклад. Если вы этого не сделали, то придется узнавать информацию «задним числом».

Шаг второй: ждем официальной даты отсчета

Отправной точкой для всех расчетов, связанных с ликвидацией банка (например, время, когда вкладчик может получить компенсацию по своему депозиту), начинается не со дня, когда НБУ принимает решение о ликвидации, а со дня, когда уже назначенный ликвидатор банка подает в газету «Голос Украины» или «Урядовий кур’єр» объявление про начало ликвидационной процедуры. На примере это выглядит так: 21 августа НБУ отозвал лицензию у банка «Евпропейский». Одновременно регулятор назначил ликвидатора учреждения – независимого эксперта (по договору с НБУ) Игоря Савельевича Евсиенко. Официальная заметка в «Голосе Украины» появилась лишь 26 августа. И именно эта дата и будет отправным пунктом расчетов при вычислении всех дат касательно ликвидируемого банка.

В течение одного месяца с даты публикации все кредиторы имеют право заявить ликвидатору про свои требования банку.  Другими словами, до 26 сентября все вкладчики могут письменно подать требование ликвидатору банка насчет возвращения вклада. Правда, нужно это только тем, у кого сумма превышает гарантированные по закону 200 000 гривен. Остальные могут не волноваться – дело в том, что сам ликвидатор в течение 20-ти рабочих дней со дня своего назначения готовит для ФГВФЛ полный перечень вкладчиков, которые имеют право на компенсацию средств по вкладам. Именно по этим документам и будет проходить выдача средств вкладчикам.

Шаг третий: для тех, у кого депозит в инвалюте

Депозиты в иностранной валюте Фонд также компенсирует – по курсу НБУ на день назначения ликвидатора. Например, для банка «Европейский» — в день назначения ликвидатора, то есть 21 августа 2009 года, за 100 долларов регулятор установил курс в 788 гривен 44 копейки. Соответственно, именно такой курс будет для выплаты компенсации по вашему депозиту, когда бы вы не пришли его забирать.

Шаг четвертый: получить свой вклад

Как только прошло 20 дней от «отправной даты» начала ликвидации, нужно внимательно следить за сообщениями ФГВФЛ в прессе и на его сайте – чтобы узнать, каким образом учреждение будет производить выплаты. Фонд гарантирования вкладов выплачивает средства вкладчикам ликвидированных банков не лично, а через другие банки, которые он выбирает для работы его агентами. Получить свои средства можно в течение трех месяцев (иногда – полугода). Например, с 26 августа по 25 октября ФГВФЛ выплачивает вклады по «Одесса-Банку» через четыре банка-агента: ПриватБанк, Крещатик, Брокбизнесбанк, Укрсоцбанк. Для удобства вкладчики разделены между банками по первым буквам фамилии. А информацию об этом можно узнать по контактным телефонам Фонда, на сайте ФГВФЛ, на сайте самого ликвидируемого банка или в прессе. Для того чтобы получить вклад, нужно прийти с паспортом и идентификационным кодом в банк-агент по выплате вкладов – как правило сам банк выбирает адрес офиса в определенном регионе, в котором выплачивают средства по ФГВФЛ.

Шаг пятый: опоздавшим

Вкладчики, которые не смогли забрать свой вклад в течение трех месяцев, когда производилась выплата, не лишаются своих денег – у них есть еще три года чтобы получить свои кровные. Для этого им нужно обратиться в ФГВФЛ с заявлением про выплату гарантированной суммы с упоминанием фактического места проживания, копией идентификационного кода и копией паспорта. После получения такого письменного заявления Фонд с вами свяжется и расскажет о решении насчет вашего вклада: будет ли он осуществлять выплату индивидуальным переводом или просто направит по адресу в заявлении сообщение с информацией о дате перечисления средств и названии банка-агента, в котором можно получить средства.

Шаг шестой: для тех, у кого вклад больше 200 000 гривен

Вкладчики, у которых в банке депозит на сумму больше, чем 200 000 гривен, идут за своей компенсацией по другой схеме. В течение месяца с даты публикации информации о начале ликвидационной процедуры банка им нужно обратиться к ликвидатору и предъявить свои требования на средства. Если вкладчик не успел за месяц написать заявление – то попасть в список сможет лишь по решению суда и лишь в случае весомой причины, так как задолженность банка, которую не взыскали в течение месяца, по закону считается погашенной.  Еще один не очень приятный момент – это то, что получить свои средства можно будет только, если у ликвидатора останутся какие-либо деньги после уплаты первоочередным кредиторам. По закону очередь вкладчиков наступает только после выплаты зарплаты ликвидаторам, различных расходов по ликвидации учреждения, налогов и обязательств перед госбюджетом, задолженности по зарплате перед сотрудниками банка.

Что произойдет с кредитом, если в банк ввели временную администрацию или начали процесс ликвидации?

Кто может стать новым кредитором? В каких случаях долг могут аннулировать, и в каких – может измениться ход погашения долга? 

Согласно Законам Украины временная администрация вводится Фондом гарантирования вкладов сразу после того, как Национальный банк Украины признает определенную кредитную организацию неплатежеспособной. Временная администрация вводится в банк, как правило, сроком на три месяца.

При этом в течение первого месяца временная администрация проводит полную ревизию всех возможных активов организации, в т. ч. анализирует должников банка по кредитам. В то же время представители временной администрации составляют списки банков-агентов, за счет средств которых и будут осуществляться выплата депозитов гражданам Украины, а также возможных новых кредиторов, которые бы могли осуществлять контроль по текущим кредитным задолженностям клиентов банка.

Представители временной администрации договариваются и ищут потенциальных инвесторов, а также банки-контрагенты, которые смогли бы взять на себя обязательства обанкротившегося банка.

Другими словами, заемщикам необходимо лично прийти в банк, где находится временная администрация (с паспортом и кредитным договором) и узнать:

  • название банка, который будет вместо обанкротившейся кредитной организации принимать кредитные платежи;
  • новые реквизиты и способы оплаты по кредиту.

И когда эти данные будут получены, заемщикам останется лишь, как и прежде платить кредит по графику.

Погашаем кредит в неплатежеспособном банке

Если банк, в котором у вас кредит, стал неплатежеспособным и отправлен на ликвидацию, это не освобождает вас от оплаты своих обязательств, но может слегка ее усложнить. О тонкостях погашения кредита в проблемном банке, а также о том, чем рискуют заемщики, переставшие платить, читайте дальше.

Где погашать

После того как дирекция Фонда гарантирования вкладов физлиц принимает решение об объявлении банка неплатежеспособным и о вводе в него временной администрации, учреждение будут выводить с рынка. Закон дает два месяца на поиск нового акционера либо на слияние учреждения с другим банком. Если этого не происходит – банк ликвидируют.

Учитывая своеобразную двухмесячную паузу, сначала вы, скорее всего, сможете погашать заем в удобном для вас отделении банка-кредитора – так, как вы это делали всегда. Затем привычное вам отделение банка могут закрыть (в небольшом городке это обычно происходит раньше, чем в большом городе). В таком случае в ФГВФЛ советуют обращаться в любое другое отделение банка в городе заемщика, либо в головной офис учреждения. По словам представителей ликвидатора, пока банк имеет статус неплатежеспособного, у него обязательно будут оставаться открытые отделения.

Другой способ погашения кредита на этом этапе – перечисление платежа по нему через любой другой банк. В этом случае вам нужно будет уплатить дополнительную комиссию.   

Куда погашать

Сначала погашение долга по кредиту происходит на привычные вам реквизиты банка – независимо от того, где именно вы осуществляете платеж.

Важно: перед каждым очередным погашением кредита просмотрите новости на сайтах банка и ФГВФЛ. Дело в том, что срок в два месяца – условный. Регулятор может найти решение для банка и раньше – и тогда реквизиты для платежей поменяются.

Об изменении реквизитов всегда сообщают на сайте банка или на сайте ликвидатора. Как показывает практика, информация может быть на одном из этих сайтов, или на двух сразу.

Через два месяца, а иногда и позже (поскольку ФГВФЛ может продлить срок для поиска спасительного решения по банку), финучреждение переходит в статус ликвидируемого. Решение по ликвидации банка публикуют не только на сайтах банка и ФГВФЛ, но и в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины».

После этого вы уже не сможете погашать заем в отделениях банка-кредитора – их закроют. Кроме того, как правило, изменятся реквизиты для оплаты долга, потому что НБУ исключает финучреждение из системы электронных платежей и закрывает его корреспондентский счет и МФО. Ликвидатор открывает специальный накопитальный счет в Национальном банке, на котором собираются средства должников банка, чтобы потом учреждение могло вернуть депозиты, расчитаться с другими своими кредиторами и оплатить собственную ликвидацию. Как правило, такая практика касается банков с большим кредитным портфелем. У учреждений с небольшим объемом активов могут сохранить прежние реквизиты.

Как погашать

Главное правило успешного погашения кредита в неплатежеспособном банке – внимательное и подробное указание реквизитов банка-получателя и назначения платежа.

В назначении платежа укажите номер счета, на который по условиям договора осуществляется погашение кредита и реквизиты договора с банком – название, дату и номер. Кроме этого, детализируйте вид задолженности, которую вы погашаете: основная сумма долга, проценты по кредиту, комиссии, неустойка или другое.

Например, «оплата комиссии за выдачу справок по кредитному договору №********** от **.**.20**г., Иванов Иван Иванович, ИНН – 1234567890 на счет – 61105110000001.

Приятный бонус: как правило, валютные кредиты ФГВФЛ разрешает погашать в гривне по курсу НБУ на день погашения. В этом случае на сайте ликвидатора или старом сайте банка будет висеть объявление с таким разрешением.

Такое же разрешение могут получить и заемщики, чей долг перешел к другому банку.

Заемщики могут не бояться, что пропустят момент замены реквизитов банка и потеряют перечисленные деньги, которые не дойдут до банка. Вероятность этого очень низка: если МФО заблокирован, то система платежей не проведет платеж. Единственное исключение из правила — если заемщик заплатит по кредиту в день блокировки МФО. Если МФО банка, в адрес которого осуществляется оплата, заблокировано в день приема платежа тогда средства клиента остаются в банке плательщика на специальном транзитном счете. Это происходит по причине того, что АБС банка еще не знает, что МФО закрыто (справочники МФО обновляются раз в день), и это выясняется уже на этапе отправки платежа. Данные средства клиент может получить  при обращении в отделение банка, в котором осуществлялся платеж. При себе клиент в обязательном порядке должен иметь кассовый документ, подтверждающий отправку платежа и паспорт.

А если не погашать?

Если заемщики не будут платить по кредиту в проблемном банке – то финучреждение не сможет до конца расчитаться с собственными кредиторами, в частности, некоторые вкладчики не смогут получить назад свои деньги. Но главное – такие действия испортят вам кредитную историю, поскольку долги заемщиков банков, в том числе проблемных, взымаются через суд. Таким же образом конфисковывают залог по займу. На практике бывает так, что некоторое время причинами просрочки по кредиту не интересуются, но рано или поздно долгом начнут заниматься.

Ликвидация банка: что нужно знать заемщикам

Списки заемщиков, точно так же, как и списки вкладчиков, подготавливает ликвидатор. Он же и «занимается» долгами, по крайней мере, сначала. Здесь хочется ответить на самый главный вопрос для заемщиков обанкротившегося банка. Нет, ликвидация банка отнюдь не означает ликвидацию кредитов. Рассмотрим все возможные варианты развития событий детальнее. Первый вариант, самый вероятный, и обязательный по логике – это работа ликвидационной комиссии по сбору всех возможных для сбора средств. Поэтому, теоретически, ликвидатор может потребовать досрочного погашения займа. Или погашения его, например, в течение полугода. Кроме того, он по закону имеет право в случае проблем с погашением кредита обращаться в суд.

Второй вариант развития событий – правда, маловероятный в условиях кризиса ликвидности – это продажа кредитного портфеля банка другому учреждению. Тогда заемщик просто будет вынужден погашать долг по кредиту в том же режиме, что раньше, но уже новому кредитору. Теоретически, условия по кредиту для него меняться не должны, правда, все зависит от договора, который заемщик подписывал с первым банком. Если там предусмотрено право изменений, то новый банк может этим воспользоваться. Правда, Гражданский Кодекс никто не отменял, поэтому маловероятно, чтобы речь шла, например, о повышении процентной ставки.

Всякие надежды на то, что кредит платежеспособного заемщика спишут как безнадежную задолженность, наивны.

Во-первых, штрафные санкции в случае неплатежей по кредиту никто не отменял. Во-вторых, до вывода «безнадежно» вам как заемщику придется пройти еще не один раз через исполнительную службу и через суд, а если решение будет в пользу банка, то вполне возможно, ответить придется всем ликвидным имуществом. А банковские сотрудники, как правило, не устают годами добиваться от горе-заемщиков выплаты долга. Но если и удастся удачно «пройти» все вышеперечисленное, то в итоге, ваша «задолженность» навсегда останется с вами – в бюро кредитных историй.

В любом случае – советуем вам не переставать платить по кредиту, даже если вы услышали новость о том, что началась процедура ликвидации вашего учреждения. А для вкладчиков важно не пропустить сроки обращения за компенсацией в банк-агент или сроки подачи заявлений, чтобы в будущем затратить меньше сил на получение своих сбережений.

Что произойдет, если вы должны деньги компании, которая обанкротится?

Нижеследующее представлено только в информационных целях и не предназначено в качестве юридической консультации. За помощью в вашей уникальной ситуации всегда обращайтесь к адвокату, специализирующемуся в интересующей вас области.

Когда вы берете кредит, вы соглашаетесь вернуть деньги в соответствии с условиями договора. Но представьте, что вы получили уведомление или увидели в новостях, что ваш кредитор или кредитная служба обанкротились. Что тогда?

«Когда кредитор разоряется, законный правопреемник имеет право взыскать долг», — говорит Л. Берк Файлс, который занимается финансовыми расследованиями около 30 лет и работал с покупателями долгов и должниками, кредиторы которых ушли. банкрот. «Вы, как должник, все еще должны деньги, но кто имеет законное право взыскать?»

Это важный вопрос, и ответ на него может определить ваши дальнейшие действия.

Возможно, вам придется заплатить новому владельцу вашего долга

Когда компания становится банкротом, она, скорее всего, должна другим деньги, а они не хотят, чтобы их деньги остались невыплаченными. Ваш долг является одним из активов компании, и во время банкротства доверительный управляющий может попытаться взыскать ваш долг, чтобы помочь урегулировать счета компании.

Доверительный управляющий или агентство по сбору платежей, нанятое доверительным управляющим, может связаться с вами. «Это могло бы быть хорошим письмом от адвоката», — говорит Берк. «Многие предложат согласиться на меньшую сумму, чем полная». В этом случае вам, возможно, придется продолжить выплаты в обычном порядке доверенному лицу или коллекторскому агентству.

В других случаях компания могла продать право на ваш долг стороннему коллектору. Покупатели могли даже купить большой портфель долгов, в том числе и ваш, и получить скидку. Например, выплата 10 центов за каждый доллар долга.

Вы должны были получить уведомление о том, сколько вам причитается и за что этот долг, а также о том, что они имеют законное право взыскать с вас. Не игнорируйте уведомление от нового коллекционера.

Тем не менее, вы могли бы ответить и попросить доказательства того, что они являются законным владельцем долга, прежде чем начать производить платежи, говорит Берк. Кроме того, узнайте о своих правах, поскольку федеральный закон запрещает коллекторам преследовать должников или угрожать им.

Вы также можете рассмотреть возможность переговоров с новым коллекционером. «Они будут готовы заключать сделки — например, позволить должнику выплатить всего 20–30 процентов первоначальной суммы долга, чтобы урегулировать вопрос», — говорит Берк.

Если нет законного преемника или покупателя долга, вам, возможно, не придется производить платежи

Если с вами никто не свяжется, вы можете отправить письмо своему первоначальному кредитору, в котором говорится, что вы хотите погасить долг и готовы как только вы получите подтверждение от правопреемника. Если вы не получили ответ и до сих пор не связались с коллекторским агентством, возможно, вы сможете прекратить отправку платежей. В конце концов, кто будет платить?

Долг все еще существует, и покупатель долга может выкупить его позже. Однако после истечения срока исковой давности по долгу (период, когда кредитор может подать на вас в суд с требованием принуждения к выплате) даже коллектор не сможет взыскать задолженность.

Срок исковой давности зависит от штата и типа долга, но часто составляет от трех до 10 лет. Однако будьте осторожны, так как осуществление платежа или признание того, что вы должны, может сбросить часы так называемых просроченных долгов.

Ситуация может быть более сложной с обеспеченными долгами

Вышеупомянутые сценарии могут быть относительно простыми для необеспеченных долгов, таких как личный кредит или кредитный счет. Однако, если вы взяли обеспеченный кредит, такой как автокредит, ипотека, кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома, на вашу собственность может быть наложен арест. Возможно, вам придется снять залог, погасив долг, прежде чем вы сможете продать автомобиль или дом или рефинансировать кредит.

«Это случилось с клиентом, — говорит Берк. «Это был небольшой кредит на улучшение дома от местного строителя… В отчете о праве собственности было указано залоговое удержание и требовалось, чтобы залоговое удержание было погашено. Они были более чем готовы это сделать, но застройщик ушел, банкротство снято, и ни у кого не было полномочий забрать средства или снять залог».

Берк говорит, что вопрос был наконец решен, но клиент был вынужден отказаться от продажи дома и в конечном итоге заплатил более 10 000 долларов в качестве судебных издержек (удержание составляло около 12 000 долларов). Процесс занял два года и потребовал тихого иска о праве собственности, судебного разбирательства, которое могло бы доказать, что вы являетесь законным владельцем, и чистых залогов.

Скорее всего, вам придется доплатить по кредиту.

Если вашим кредитором является крупный банк или эмитент кредитной карты, есть вероятность, что он не разорится. И если они это сделают, их долг (или всю компанию) можно будет купить. Однако с более мелкими кредиторами, особенно когда вы берете кредит напрямую у поставщика услуг, компания может разориться без вмешательства правопреемника для взыскания.

Ваш долг не исчезнет, ​​даже если ваш должник разорится. Но в некоторых ситуациях вам, возможно, не придется продолжать выплаты, и в конечном итоге срок погашения задолженности может истечь.

Тем временем, если у вас в настоящее время возникают проблемы с выплатой долга, мы можем помочь. Обратитесь к консультанту, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить с помощью плана управления долгом.

Вы все еще платите ипотечному кредитору, если он обанкротится?

От

Кейси Мерфи

Полная биография

Кейси Мерфи разжигал свою страсть к финансам за годы написания статей об активной торговле, техническом анализе, рыночных комментариях, биржевых фондах (ETF), сырьевых товарах, фьючерсах, опционах и форексе (FX).

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 08 апреля 2022 г.

Рассмотрено

Юлиус Манса

Рассмотрено
Джулиус Манса

Полная биография

Джулиус Манса — финансовый консультант, профессор финансов и бухгалтерского учета, инвестор и лауреат премии Фулбрайта Государственного департамента США в области финансовых технологий. Он обучает студентов-бизнесменов темам бухгалтерского учета и корпоративных финансов. Помимо академических кругов, Джулиус является финансовым консультантом и финансовым бизнес-партнером для компаний, которым нужны стратегические и консультационные услуги на высшем уровне, которые помогают развивать их компании и становиться более прибыльными.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Кирстен Рорс Шмитт

Факт проверен
Кирстен Рорс Шмитт

Полная биография

Кирстен Рорс Шмитт — опытный профессиональный редактор, писатель, корректор и специалист по проверке фактов. У нее есть опыт в области финансов, инвестиций, недвижимости и всемирной истории. На протяжении всей своей карьеры она писала и редактировала контент для многочисленных потребительских журналов и веб-сайтов, составляла резюме и контент для социальных сетей для владельцев бизнеса, а также создавала материалы для академических кругов и некоммерческих организаций. Кирстен также является основателем и директором Your Best Edit; найдите ее на LinkedIn и Facebook.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Да, если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам сделать все равно придется оплатить ипотечное обязательство. Извините, что разочаровываю, но бесплатного обеда в этой ситуации не бывает. Если ваш ипотечный кредитор разоряется, компания обычно продает все существующие ипотечные кредиты другим кредиторам.

В большинстве случаев условия вашего ипотечного договора не изменятся. Разница лишь в том, что новая компания возьмет на себя ответственность за прием платежей и обслуживание кредита. Тем не менее, не забудьте проверить договор об ипотеке на предмет условий «продажи и уступки».

Что происходит, когда ваша ипотека продана?

Если ипотечный кредитор, предоставивший вам кредит, обанкротится, ваша ипотека имеет ценность и будет куплена другим кредитором или инвестором на вторичном рынке. На вторичном рынке продаются и покупаются ранее выданные ипотечные кредиты.

Хотя ипотека для заемщика является долгом или обязательством, ипотека для кредитора является активом, поскольку банк взимает процентные платежи с заемщика в течение срока действия кредита. Процентные платежи в банк аналогичны инвестору, получающему проценты или дивиденды за владение облигацией или акцией. Дивиденд – это денежный платеж, выплачиваемый акционерам компанией, выпустившей акции. Точно так же процентные платежи, которые вы платите по ипотеке, аналогичны ежемесячным выплатам банку дивидендов.

В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, упаковываются вместе с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании, которая получает ваши платежи и обслуживает кредит. Новый владелец вашего кредита зарабатывает на любых комиссиях и процентах по ипотеке.

Ваш кредит также может быть продан Fannie Mae или Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae или FNMA). Вместе, по данным за 2020 год, Fannie Mae и Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac или FHLMC) покупают или гарантируют 62% всех ипотечных кредитов, выданных в Соединенных Штатах.

Гарантии кредита от Freddie Mac и Fannie Mae помогают кредиторам, снижая их риск. Гарантии также помогают инвесторам, которые могут захотеть купить ипотечные кредиты для получения процентного дохода. В результате гарантий кредиторы могут сделать кредиты и ипотечные кредиты более доступными для заемщиков и увеличить количество кредитов, доступных для потребителей.

Key Takeaways

  • Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам do все равно придется оплатить свои ипотечные обязательства.
  • В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, упаковываются вместе с другими кредитами и продаются другому кредитору или сервисной компании.
  • Если ваша ипотека продана, новый владелец по закону должен уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи, указав свое имя, адрес и номер телефона.

Другие причины, по которым ваша ипотека может быть продана

Важно отметить, что для некоторых кредиторов является нормальной деловой практикой продавать свои ипотечные кредиты другим компаниям в ситуациях, не связанных с финансовыми трудностями. Инвесторы хотят покупать ипотечные кредиты, потому что они обеспечивают им фиксированные процентные платежи.

Кроме того, банки, выдающие ипотечные кредиты или любые займы, имеют ограничения на сумму, которую они могут предоставить, поскольку банки имеют только определенную сумму депозитов на своих балансах. В результате продажа вашего ипотечного кредита другому поставщику услуг удаляет ваш кредит из бухгалтерских книг банка и освобождает его баланс для предоставления большего количества денег. Если бы банки не могли продавать ипотечные кредиты, они в конечном итоге ссужали бы все свои деньги и были бы не в состоянии выдавать новые кредиты или ипотечные кредиты. При таком сценарии экономика, скорее всего, будет испытывать трудности, поэтому разрешена продажа банковских кредитов на вторичном рынке.

Если ваша ипотека продана

По данным Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, если ваша ипотека будет продана, новый кредитор должен « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи. В уведомлении будут раскрыты имя, адрес и номер телефона нового владельца. ».

Обратите внимание, что важно читать мелкий шрифт, когда вы берете ипотечный кредит. Вы можете проверить исходный кредитный договор и свою документацию на наличие раздела, определяющего обязанности каждой стороны, если ипотечный кредит продается или передается другой компании.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей.