Если вовремя не заплатить кредит что будет: Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1 день, неделю, месяц — санкции и действия должника

Что будет, если кредит не будет погашен вовремя? » Телерадиокомпания СТВ

Что будет, если кредит не будет погашен
вовремя? «Ничего не будет!» — подумали некоторые граждане, перестали платить
задолженность по кредиту и отвечать на звонки сотрудников банка. Что же стало
причиной такого поведения и какие последствия могут возникнуть?

Наш герой в 2019 году, до вспышки
коронавируса, получил в банке ссуду на сумму в 103 миллиона сумов на покупку
автомобиля. Но по какой-то причине деньги не вернул, его машина отправлена на
штрафстоянку до погашения кредита.

-Место, где мы стоим, это штрафная
автостоянка, где временно находится моя машина,-говорит задолжник. — Для
покупки автомобиля в 2019 году я обратился в банк за кредитом. Мне выделили
кредит в размере 103 миллиона сумов. Так как в 2019 году по всему миру объявили
пандемию, я не смог погасить кредит. Сейчас остался 81 миллион сумов, остальную
часть я заплатил. В скором времени погашу всю сумму. Я хочу попросить, чтобы
мне вернули машину. Обращаясь к нашим горожанам, хочу сказать, чтобы они
вовремя погасили свой долг и не попали в мою ситуацию.

В период пандемии Центральный банк
Республики Узбекистан рекомендовал кредиторам пересмотреть условия кредитных
договоров и предоставить заёмщикам льготный период по выплате основного долга
займа сроком до 01.10.2020 года с продлением сроков окончания выплат. В период
действия строгих карантинных мер многие заёмщики оказались в трудном финансовом
положении, и, банки практически не предпринимали к ним строгие меры.

Однако, в связи с улучшением
эпидемиологической ситуации, карантинные ограничения были сняты, заёмщики
вернулись на свои рабочие места, но задолженность по кредиту погашать всё равно
не стали. И теперь банки предпринимают меры для возврата выданного кредита и
процентов по нему.

Большинство граждан, как и наш герой, еще
не закрыли свои кредиты. Что будет с заемщиком в случае непогашения кредита?
Чтобы прояснить этот вопрос, мы поговорили со специалистом розничного отдела
банка.

-Несмотря на то, что заканчивается время,
выделенное нашим Президентом в поддержку кредиторов о возмещении долга,
граждане не спешат погасить долг, -говорит специалист. -В случае нарушения
условий договора, документы кредиторов отправляются в торгово-промышленную
палату, в компетенцию которой входит взыскание задолженности. Если и в этом
случае кредитор не возвращает банку деньги, мы вынуждены обратиться в
гражданский суд.

Таким образом, заёмщику придется вернуть не
только кредит, но и оплатить все расходы судебного разбирательства. Во
избежание неприятных и невыгодных для клиента последствий мы просим их вовремя
погасить свой долг. Если дело передадут в Бюро исполнительного принуждения, то
и тогда заёмщик должен будет оплатить государственную пошлину, при этом
возможно, что на его имущество будет наложен арест и оно будет выставлено на
торги. До погашения всей задолженности, он не сможет выехать за пределы
страны.   

По словам банкиров, в первую очередь, надо
знать, что на сумму просроченного долга начисляются пени в полуторакратном
размере, что еще больше увеличивает задолженность.

Во-вторых, если задолжник будет
игнорировать звонки работников банка, то они будут посылать письма и придут
домой не только к заёмщику, но и к поручителю и созаёмщику, что тоже весьма
неприятно.  Кроме всего этого,
несвоевременная выплата по кредиту отрицательно скажется на кредитной истории,
что в будущем может сыграть не в пользу должника.

Зарина Хакбердиева

Что произойдет, если не оплатить один или несколько платежей по кредиту?

Деньги получены, желаемое приобретено. Начинается новый этап отношений с банком или НКО. Процесс возвращения кредита. Как правило, первый взнос необходимо заплатить уже через месяц, но, в зависимости от срока кредита и оговоренных условий, может быть и раньше. Важно точно знать, сколько вы должны платить и когда и, обязательно, что произойдёт, если вы пропустите одну или несколько выплат.

Штрафы и пени за просрочку платежа могут быть:

1. фиксированными
2. в процентах от просроченной суммы (пример №1)
3. начисляться по прогрессивной шкале в зависимости от дней в просрочке (пример №2)
4. в сочетании пени и штрафов (пример №3)
5. в виде увеличения % ставки
6. в виде требования досрочного погашения.

Примеры расчёта суммы пени за просрочку оплаты кредита на 30 дней в сумме 10 000 леев сроком 12 месяцев и ежемесячном взносе 888,89 лея:

 Пример №1 – в процентах от просроченной суммы – 0,5% от суммы ежемесячного взноса за каждый день просрочки

0,5%*888,89*30=итого за 30 дней 133,33 лея

Пример №2 – по прогрессивной шкале в зависимости от дней в просрочке – до 10 дней в просрочке – 100 леев, от 10 до 20 дней – 200 леев, от 20 до 30 дней – 800 леев

100+200+800=итого за 30 дней 1100 леев

Пример №3 – сочетание пени и штрафов – 0,5% от суммы ежемесячного взноса за каждый день просрочки, дополнительно за каждые 10 дней просрочки по 200 леев единоразовый штраф

0,5%*888,89*30+200+200+200=итого за 30 дней 733,33 лея

Суммы штрафов и пени иногда могут превысить сумму самого кредита, а методы взыскания у различных кредитных учреждений разные.

Что же произойдет, если вы не оплатите взнос по кредиту?

От 1 до 15 дней – банк или НКО может позвонить вам и напомнить оплатить кредит. При чем, вам могут позвонить только один раз, а пеня начнет начисляться уже с первого дня просрочки. Сумма пени в среднем составляет 0,5% от суммы ежемесячного взноса, но во многих организациях есть минимальная сумма, которая может составить от 10 до 20 леев в день.

От 15 до 30 дней – вы получите официальное письмо с просьбой погасить задолженность. Пеня в размере 0,5% от суммы ежемесячного взноса будет продолжать начисляться, а в дополнение к ней вам могут добавить единоразовые штрафы около 200 леев за просрочку каждые 10 дней.

От 30 до 90 дней – вас навестит коллектор от самой компании или банка, а затем ваше дело передадут сторонней организации, которая может применять свои правила по получению с вас долга, а также устанавливать свои штрафы и пени. Также некоторые компании при просрочке свыше 45 дней могут применить штраф в размере до 30% от остатка кредита. Пеня в размере 0,5% от суммы ежемесячного взноса будет продолжать начисляться.

От 90 дней – на данном этапе, как правило, дела передаются в суд.

Старайтесь погашать кредит вовремя. Даже небольшая задержка в оплате или оплата не всей суммы взноса повлияет на вашу кредитную историю и в следующий раз вам могут отказать в кредите как в банке, так и в НКО.

Если все же, по какой-либо причине вы не можете оплатить кредит в срок, обязательно позвоните своему консультанту и предупредите. Уточните, какие есть варианты решения.

Если вы пропустили более одного платежа, но дело ещё не передано в суд, вы можете обратиться за реструктуризацией – это пересмотр условий кредитования, который может позволить вам:

— снизить процентную ставку

— увеличить срок возврата долга

— получить отсрочку (кредитные каникулы)

— приостановить начисление штрафных санкций

Чтобы воспользоваться данной услугой, напишите письмо с объяснением причин невозможности оплаты на данный момент и просьбой о реструктуризации или предложите другой, удобный вам, вариант возврата долга.

Поддерживайте связь с банком или НКО. Не отвечая на телефонные звонки и не реагируя на обращения кредитного учреждения, вы ситуацию не решите. Помните, что при передаче дела в суд, есть вероятность того, что вам придётся оплатить ещё и судебные издержки и итоговая сумма, которую вам придётся заплатить будет ещё выше.

Важно знать, что на любом этапе задолженности ситуация может решится. Ответственные банки и финансовые компании заинтересованы в сохранении партнерских отношений с клиентом и всегда предложат вам решение проблемы.

Выбирайте финансового партнёра грамотно.

GMW 25 — 31 марта 2019 года

www.globalmoneyweek.org

Learn.Save.Earn.

Что произойдет, если вы не заплатите ссуду до зарплаты?

Upsolve — это некоммерческий инструмент, который поможет вам подать заявление о банкротстве бесплатно. Подумайте о банкротстве TurboTax. Получите бесплатное обучение, поддержку клиентов и сообщество. Представлено в Forbes 4x и финансируется такими учреждениями, как Гарвардский университет, поэтому мы никогда не попросим вас предоставить кредитную карту. Ознакомьтесь с нашим бесплатным инструментом

В двух словах

Кредиты до зарплаты легко получить и обычно не требуют проверки кредитоспособности. Но у них очень высокие проценты, что затрудняет их погашение. Это может привести к циклу все большего и большего долга. Если вы не погасите кредит вовремя, вы столкнетесь с агрессивными методами взыскания, дополнительными сборами, возможным судебным решением и ущербом для вашей кредитной истории.

Автор: прокурор Уильям А. Маккарти.
Обновлено 19 ноября 2021 г.

Кредит до зарплаты может показаться легким решением, если вы ограничены в деньгах, а до зарплаты осталось несколько недель. Их легко получить и, как правило, не требуют проверки кредитоспособности. Но кредиты приходят по высокой цене, и их может быть трудно погасить в течение короткого 2-4-недельного срока. Если вы не сможете погасить их вовремя, вы столкнетесь с некоторыми агрессивными методами взыскания долгов и можете еще больше залезть в долги.

В этой статье объясняется, как работают ссуды до зарплаты, сколько они стоят и каковы некоторые риски. Он также предоставляет некоторые варианты, если вы, как и многие люди, в конечном итоге не сможете погасить кредит. Знание того, во что вы можете ввязываться, поможет вам сделать лучший выбор для вашего финансового положения.

Ссуда ​​до зарплаты — основы

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда с высокой процентной ставкой, предназначенная для быстрого получения наличных. Сумма, которую вы можете занять, относительно невелика, часто 500 долларов. Но процентные ставки по этим кредитам относительно высоки, часто эквивалентны 400% годовых или более. Как следует из названия, кредиты предназначены для предоставления вам денежного аванса на вашу следующую зарплату. Когда придет зарплата и наступит срок погашения кредита, вы должны будете оплатить остаток по кредиту плюс огромную комиссию.

Правила различаются в зависимости от штата

Прежде чем беспокоиться об условиях, вы должны знать, в каком состоянии находится ваш штат. Законы штатов регулируют эти кредиты, поэтому они могут выглядеть по-разному, в зависимости от того, где вы живете. Большинство штатов регулируют их, некоторые запрещают, а некоторые не имеют ограничений.

• 33 штата разрешают выдачу кредитов, но ограничивают комиссию, сумму кредита и сроки.

• 13 штатов запрещают кредиты: Аризона, Арканзас, Коннектикут, Джорджия, Мэриленд, Массачусетс, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Пенсильвания, Вермонт и Западная Вирджиния.

• Четыре штата разрешают выдачу кредитов без ограничений по комиссии: Делавэр, Айдахо, Невада и Техас. Некоторые из этих штатов ограничивают сумму, которую кредиторы могут предоставить взаймы, и период погашения.

Во многих штатах, где разрешены займы до зарплаты, кредитор должен иметь лицензию. Если у них нет лицензии, кредит может быть признан недействительным, и кредитор потеряет право на получение денег.

Примерно в половине штатов, где разрешены займы до зарплаты, установлена ​​максимальная сумма займа в размере 500 долларов. Остальные состояния сильно различаются. Например, предельная сумма в Калифорнии составляет 300 долларов, а в Висконсине — 1500 долларов. Кредиторы не обязаны давать взаймы максимальную сумму, и они, скорее всего, примут во внимание ваш доход при принятии решения о сумме кредита.

Условия кредита

Как правило, вам необходимо погасить кредит и сборы в течение 2-4 недель. Во многих штатах установлен лимит в 31 день, но он сильно различается. Кредиторы просто должны соблюдать законы штата при установлении срока. В то время как другие виды кредитов погашаются ежемесячными платежами, кредиты до зарплаты обычно должны быть полностью погашены в установленный срок. Это включает в себя как остаток кредита, так и комиссии.

Финансовые сборы

Финансовые сборы (комиссия) являются ключевым фактором, который следует учитывать. Проценты обычно выражаются в виде комиссии, поскольку это единоразовый платеж. Многие штаты, разрешающие выдачу ссуд, устанавливают лимит на комиссию, часто в пределах от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Плата начинает выглядеть пугающе, когда вы сравниваете ее с другими ставками, такими как ставки по личным кредитам и кредитным картам. Вы можете сравнить его с другими ставками с помощью APR.

Например, если сумма вашего кредита составляет 500 долларов США, а комиссия составляет 20 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, ваша комиссия составит 100 долларов США. Допустим, срок кредита составляет две недели (14 дней). Зная это, мы можем вычислить APR, но это займет несколько шагов.

• Сначала разделите общую сумму комиссии на сумму займа: 100/500 = 0,2.

• Затем умножьте это на количество дней в году: 0,2 x 365 = 73. 

• Затем разделите это на срок кредита: 73/14 = 5,21.

• Наконец, умножьте эту сумму на 100, чтобы получить процент: 5,21 x 100 = 521% годовых!

Для сравнения, годовая процентная ставка по кредитным картам обычно составляет от 12% до 30%. Это еще меньше для личных кредитов. Когда дело доходит до APR, состояния сильно различаются, и его не всегда легко вычислить. Но сумма может варьироваться от 36% (Нью-Гэмпшир) до 1950% (Миссури).

Как работают ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты обычно можно получить через Интернет или лично. Кредиторы сделать его легко получить эти кредиты. Там обычно нет проверки кредитоспособности. Это упрощает процесс и упрощает получение кредита заемщиками с плохой кредитной историей.

Вместе с вашим заявлением кредитор, как правило, запрашивает удостоверение личности и доказательства вашего дохода, такие как водительские права и квитанцию ​​об оплате. Они также, вероятно, потребуют, чтобы вы предоставили способ, которым они могут быть погашены. Это может быть либо персональный чек с датой, выписанной кредитору, либо ваше разрешение на снятие денег с вашего расчетного счета в электронном виде (вместе со всей необходимой информацией о счете). Онлайн-кредиторы обычно просто запрашивают информацию об учетной записи.

Кредитор выдаст вам ссуду наличными или чеком, либо направит средства на ваш расчетный счет. Обычно вы получаете наличные или чек в тот же день, но прямой перевод средств на ваш счет может занять до двух дней.

Большинство кредитов до зарплаты погашаются одним платежом в конце срока. Способ оплаты может зависеть от того, как вы взяли кредит. Некоторые кредиторы в магазине рекомендуют вам вернуться в магазин, чтобы погасить кредит. Если вы не вернетесь, кредитор обналичит предоставленный вами чек или снимет средства с вашего счета. Онлайн-кредиторы обычно получают доступ к вашему текущему счету для погашения.

Почему ссуды до зарплаты могут быть исключительно проблематичными

Хотя ссуды до зарплаты получить несложно, финансовые эксперты настоятельно не рекомендуют их брать. Кредиты являются проблематичными по нескольким причинам.

План погашения большинства традиционных кредитов составляет более месяца, и ежемесячный платеж часто зависит от вашей платежеспособности. Ссуды до зарплаты, с другой стороны, обычно требуют полной выплаты в течение 2-4 недель. Есть причина, по которой многие люди не выполняют свои обязательства. Большинство людей берут эти кредиты, чтобы справиться с чрезвычайной потребностью в наличных деньгах. Ссуда ​​может решить чрезвычайную ситуацию, но другие жизненные расходы все еще существуют, когда ссуда должна быть погашена, и это застает многих людей врасплох.

Кредиты до зарплаты тоже очень дорогие долги. Сборы быстро накапливаются и должны быть выплачены, когда наступит следующий день выплаты жалованья. Многие штаты предпринимают шаги по ограничению сборов, но они все еще очень высоки. В то время как Калифорния ограничивает комиссию за финансирование на уровне 15%, кредит в размере 300 долларов США, подлежащий выплате в течение 14 дней, по-прежнему имеет годовую процентную ставку 391%!

Если вы не можете погасить кредит, варианты «рефинансирования» от кредиторов могут быть дорогими. Если это разрешено законодательством штата, кредиторы могут позволить вам пролонгировать кредит на дополнительный срок. Но они, вероятно, будут взимать новые комиссии каждый раз, когда вы делаете это, что может быстро удвоить или утроить стоимость вашего кредита. И, конечно же, вы будете продолжать платить основную сумму.

Некоторые заемщики постоянно берут новые кредиты, чтобы свести концы с концами. Они могут рассматривать это как единственный вариант, если они живут от зарплаты до зарплаты. Это может привести к росту долга. Они могут даже в конечном итоге платить больше комиссионных и сборов, чем они первоначально заимствовали.

Эти ссуды также уникальны тем, что для погашения может потребоваться отказаться от дохода, который в противном случае мог бы быть освобожден от традиционных усилий по сбору. Освобожденные средства включают платежи по социальному обеспечению и выплаты по студенческим кредитам. Предоставляя кредитору день выплаты жалованья чек или доступ к вашему текущему счету, вы разрешаете им доступ к любым освобожденным средствам.

Наконец, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) недавно отменило правило, направленное на ограничение кредитования до зарплаты заемщикам без средств для погашения. В результате они могут быть более широко доступны для тех, кто подвержен большему риску дефолта.

Ссуды до зарплаты и ваш кредитный рейтинг

Как правило, когда речь идет о ссудах до зарплаты, у вашей кредитной истории есть только обратная сторона. Поскольку кредиторы не сообщают о кредитах в бюро кредитных историй — Experian, Equifax и TransUnion — погашение кредита не улучшит вашу кредитоспособность. Но если вы не сможете вовремя погасить кредит, кредитор может отправить ваш кредит коллекторам. У них будет возможность сообщить о деятельности по сбору платежей в бюро кредитных историй. Если они это сделают, это повредит вашему счету.

Миса

★★★★★ 6 месяцев назад

Это было очень просто. Они сопровождали меня во всем.

Читать дальше Отзывы Google ⇾

Charles Sullivan

★★★★★ 6 месяцев назад

Я очень доволен услугами и рекомендациями, которые Upsolve дает мне

Читать далее Отзывы Google ⇾ 70 0e 90 Cheenne 90

7

★★★★★ 6 месяцев назад

Удивительно

Подробнее Google обзоры ⇾

Начать работу с Upsolve

Что произойдет, если вы не выплатите ссуду до зарплаты?

Кредиторы до зарплаты занимаются выдачей кредитов, и они будут готовы, если вы не выполните свои обязательства. Сначала они обратятся к кредитному договору за средствами правовой защиты. Если они не могут собрать всю невыплаченную сумму, они могут продать ваш кредит коллекторскому агентству.

Дополнительные сборы

В кредитном соглашении, скорее всего, будет указано, что произойдет в случае невыполнения обязательств. Обычно это включает в себя дополнительные сборы, в том числе значительную плату за просрочку платежа и проценты за дополнительное время, которое вы тратите на погашение кредита. С вас может даже взиматься комиссия банка, если кредитор попытается обналичить выписанный вами чек, а на вашем счете недостаточно средств.

Снятие средств с банковского счета

Кредитное соглашение может давать кредитору разрешение на снятие денег с вашего счета. При необходимости они могут очистить вашу учетную запись. Если они не могут получить все деньги сразу, они могут снимать их меньшими суммами с течением времени.

Хуже того, каждая неудачная попытка снять деньги с вашего счета может привести к взиманию банковского овердрафта. Но CFPB издал правила, призванные ограничить, как часто кредитор может это делать.

Усилия по сбору

Кредиторы могут инициировать сбор средств, например, позвонить вам домой или на работу. Если это не сработает, кредитор может продать ваш кредит стороннему коллектору. Скорее всего, они предпримут более агрессивные усилия по сбору платежей. К счастью, Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает неправомерные и вводящие в заблуждение методы взыскания долгов и ограничивает возможности коллекторов.

Решение суда 

Кредитор или кредитное агентство также могут подать иск против вас. В случае успеха суд вынесет постановление, в котором будет указано, сколько вы должны по закону. Этот приказ называется денежным судом. Это потенциально открывает для них возможности для использования серьезных методов взыскания, включая конфискацию заработной платы, сбор с банковского счета или наложение залога на вашу собственность. Подумайте о том, чтобы получить юридическую консультацию, если это произойдет.

Отрицательная кредитная история 

Сообщения о взыскании задолженности в бюро кредитных историй повредят вашему кредитному рейтингу. Это усложнит получение кредита в будущем.

Ограничения

Кредитор до зарплаты не может угрожать вам тюрьмой или иным образом использовать уголовный процесс в качестве рычага для взыскания долга. Просрочка по кредиту не является преступлением.

Что делать, если вы не можете оплатить ссуду до зарплаты

Бывают чрезвычайные ситуации, и иногда вам нужны быстрые деньги. Тем не менее, кредит до зарплаты должен быть вашим последним средством. Посмотрите, можете ли вы сначала получить другой тип кредита или взять кредит у члена семьи. Если вы берете кредит до зарплаты на экстренный случай, сделайте все возможное, чтобы вернуть его вовремя и избежать пролонгации. Если вы не можете вернуть его вовремя, есть некоторые вещи, которые вы можете сделать.

Проверить закон штата.

Большинство штатов, где разрешены займы до зарплаты, ограничивают условия. Убедитесь, что кредит соответствует закону. Кроме того, законы многих штатов требуют, чтобы кредиторы до зарплаты предлагали расширенные планы платежей (EPP), которые позволяют вам погашать кредит в течение более длительного периода времени. В офисе генерального прокурора вашего штата также может быть полезная информация.

Переговоры с кредитором.

Если вы рискуете не выполнить свои обязательства, рассмотрите возможность обсуждения со своим кредитором плана платежей. Кредиторы хотят, чтобы им платили, и иногда они готовы идти на компромисс и даже брать меньше, чем невыплаченный остаток. Кредиторы не хотят отправлять кредит в коллекторское агентство, потому что они теряют деньги.

Рефинансировать и погасить другой долг.

Ищите другие формы менее дорогого долга, чтобы погасить кредит. Потребительский кредит, например, будет иметь лучшую процентную ставку и срок погашения. Ставка может быть выше, если ваша кредитная история не очень хороша, но она все равно будет меньше, чем накапливающиеся сборы.

Консолидационный кредит — это еще один вариант, если вам нужно погасить несколько кредитов с высокими процентами или долгов, таких как кредитные карты. Целью этого типа кредита является погашение нескольких долгов с помощью одного кредита, который имеет один ежемесячный платеж, который соответствует вашему бюджету. Альтернативные кредиты до зарплаты (PAL) — еще один вариант, который некоторые кредитные союзы предлагают своим клиентам.

Рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве.

В зависимости от вашего финансового положения подача заявления о банкротстве может помочь вам с долгами, которые вы не в состоянии погасить. Это останавливает деятельность по сбору и позволяет вам снова встать на ноги. Большинство ссуд до зарплаты подлежат погашению в соответствии с Главой 7 о банкротстве.

Просить о помощи.

Кредиты до зарплаты легко получить, но с ними может быть очень сложно иметь дело, если вы не можете их погасить. Если вы не знаете, что делать, вы можете получить совет от некоммерческого кредитного консультанта, адвоката по банкротству или в бюро юридической помощи. Кредитное консультирование, например, может помочь вам выбраться из-под кучи долгов. Кредитный консультант может помочь вам составить план управления долгом (DMP) и вести переговоры с кредиторами.

Подведем итоги…

Кредиты до зарплаты — это краткосрочные небольшие кредиты с очень высокими комиссиями, которые регулируются законодательством штата. Многие штаты запрещают их, и большинство штатов ограничивают их. Типичная сумма кредита составляет $ 500, а типичный срок составляет две недели. Идея состоит в том, чтобы предоставить вам деньги из вашей следующей зарплаты на несколько недель раньше. Но это дорого обходится. В то время как APR для кредитной карты составляет менее 30%, APR для ссуды до зарплаты часто составляет около 400%.

Процесс подачи заявки прост, но кредиты могут быть проблематичными из-за короткого срока платежа, сборов и дорогостоящих вариантов рефинансирования. Есть также серьезные последствия, если вы по умолчанию. К счастью, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, столкнувшись с дефолтом, включая переговоры с кредитором, рефинансирование с менее дорогостоящим долгом и обращение за помощью к кредитным консультантам или адвокату по банкротству.

↑ Вернуться к началу Поделиться Статья [⬈]

Автор:

Адвокат Уильям А. Маккарти

в небольшой юридической фирме LinkedIn

в Южной Калифорнии (Bill) начал свою карьеру в Южной Калифорнии он занимался вопросами недвижимости, корпоративными приобретениями и налоговым планированием. Через несколько лет он выбрал другой карьерный путь и устроился на работу в Управление главного юрисконсульта, филиала… читать больше о прокуроре Уильяме А. Маккарти

Прочитайте о команде Upsolve

Что произойдет, если вы никогда не будете платить по студенческим кредитам?

Если вы никогда не будете выплачивать студенческие ссуды, ваш кредитный рейтинг упадет, вам будет труднее брать будущие кредиты, и ваши кредиторы могут даже предъявить вам иск. Краткосрочные и долгосрочные последствия невыплаты студенческих кредитов могут быть болезненными, поэтому очень важно выплачивать студенческие кредиты вовремя или обращаться за помощью, если вы испытываете финансовые трудности. Вот что нужно знать, если вы приближаетесь к дефолту по студенческому кредиту.

Loan Student

Ключевые вынос

Неуплата студенческих кредитов может привести к просроченным платежам, испорченному кредитному рейтингу, аресту заработной платы и многому другому. Поговорите со своим кредитором об альтернативах погашения, если вы изо всех сил пытаетесь не отставать.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие кредиты?

Будь то платежи по студенческому кредиту или любые другие долги, если вы не будете вносить ежемесячные платежи, ваши финансы могут пострадать с разных сторон. Вот что может случиться, если вы никогда не будете платить свои студенческие кредиты.

Краткосрочные последствия

Если вы хотя бы на один день опоздаете с выплатой студенческого кредита, вас сразу же признают правонарушителем. Если вы пропустите несколько платежей, вы можете столкнуться с такими последствиями, как:

• Плата за просрочку платежа. Просроченный платеж — который вы в конечном итоге сделаете, но не в установленный срок — может привести к начислению штрафа за просрочку платежа. Эта сумма зависит от кредитора, и не все из них устанавливают эту комиссию, но очень часто можно увидеть либо фиксированную плату за просрочку платежа, либо комиссию, которая представляет собой процент от вашего пропущенного платежа.
• Возврат удержанного налога. Если вы просрочили выплаты по федеральным студенческим кредитам, правительство может приостановить возврат средств до тех пор, пока вы не внесете актуальную информацию о платежах.
• Наложение ареста на заработную плату. Если вы просрочили выплату студенческих кредитов на несколько месяцев, ваш кредитор может предпринять шаги, чтобы урезать вашу заработную плату — иногда до 25 процентов вашего располагаемого дохода. Он может делать это до тех пор, пока вы не выплатите часть своих кредитов и не будете в хорошей репутации.

Отдаленные последствия

Кредиты считаются просроченными сразу после одного пропущенного платежа, но ваш кредитор или кредитный специалист может не сообщать о вас в основные кредитные бюро до тех пор, пока вы не просрочили платеж на 90 дней. Вот что может произойти, если вы не платите студенческие кредиты дольше:

• По умолчанию. После нескольких месяцев пропущенных платежей по вашему кредиту будет объявлен дефолт. Конкретные сроки и последствия дефолта зависят от кредитора. В крайних случаях сразу же наступает срок погашения всей суммы студенческого кредита.
• Потерял право на помощь в будущем. Если вы в настоящее время находитесь в состоянии дефолта, вы можете потерять любую будущую студенческую помощь, включая стипендии, гранты и федеральные студенческие ссуды. Непогашенные кредиты в вашем кредитном отчете также могут затруднить покупку дома, покупку автомобиля или получение кредитной карты.
• Снижение кредитного рейтинга. Чем дольше вы не выплачиваете студенческие кредиты, тем сильнее может ухудшиться ваш кредитный рейтинг.
• Возможные судебные иски. Ваш первоначальный кредитор может продать ваш кредит агентству по взысканию долгов, которое может позвонить и отправить вам письма в попытке взыскать долг. Чтобы взыскать заработную плату, кредиторы должны будут пройти через суд. На вас могут подать в суд, если вы не погасите кредит.

Как избавиться от студенческих ссуд

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить свои студенческие ссуды, существуют различные планы погашения и прощения, которые могут помочь вам сохранить ваши ссуды текущими, не нарушая банк. Рассмотрите все ваши варианты, прежде чем выбрать лучший план для ваших нужд.

Подать заявку на списание федеральной студенческой ссуды

Президент Байден недавно объявил о своем долгожданном плане списания федеральной студенческой ссуды. Все федеральные студенческие ссуды имеют право на участие, как и коммерческие ссуды FFEL в случае дефолта. Индивидуальные заемщики, которые зарабатывают менее 125 000 долларов в год, и заемщики, состоящие в браке, которые подают вместе и зарабатывают менее 250 000 долларов в год, могут претендовать на прощение до 10 000 долларов, а получатели гранта Пелла могут претендовать на прощение до 20 000 долларов.

Некоторые заемщики получат прощение автоматически, а все остальные заемщики должны будут подать заявление. Заявки будут приниматься до 31 декабря 2023 г.

Подать заявку на возмещение платежа

Заемщики, которые произвели платежи по федеральному студенческому кредиту в течение периода отсрочки по студенческому кредиту (начиная с 13 марта 2020 г.), могут иметь право на возмещение этих платежей. .

Тем, кто считает, что имеет право на возмещение, необходимо позвонить в обслуживающую их студенческую ссуду и сообщить представителю, что они заинтересованы в возмещении необязательных платежей, сделанных во время приостановки платежей.

План погашения в зависимости от дохода

Если вам трудно погасить студенческие кредиты, вы можете включить все свои федеральные займы в план погашения в зависимости от дохода. Существует несколько различных вариантов погашения в зависимости от ваших потребностей, но все они имеют схожие методы.

Каждый план предусматривает ежемесячные платежи в зависимости от вашего личного дохода и размера семьи. Через 20 или 25 лет, в зависимости от плана, остаток по вашим кредитам списывается. Вам нужно будет обновлять свою информацию каждый год, чтобы ваши платежи точно отражали ваше финансовое положение.

Прощение ссуды государственной службы (PSLF)

Прощение ссуды государственной службы доступно для заемщиков федеральной студенческой ссуды, которые начинают карьеру на государственной службе. После 10 лет осуществления платежей по плану погашения, основанного на доходах, и работы на правомочного работодателя ваш оставшийся долг списывается.

Администрация Байдена недавно объявила о радикальных изменениях в программе прощения государственных займов, срок действия которых истекает 31 октября 2022 года. рассматривал это.

Долговой снежный ком или долговая лавина

Если у вас есть сочетание федеральных и частных студенческих ссуд или много разных ссуд, вы можете рассмотреть другой подход. Планы ликвидации долга, такие как долговой снежный ком или долговая лавина, могут помочь вам быстрее избавиться от долга по студенческому кредиту.

При использовании обоих этих методов ликвидации долга вы начинаете с перечисления каждого долга, включая общую сумму, которую вы должны, ваш ежемесячный платеж, процентную ставку и дату платежа. Затем внесите минимальные платежи по всем своим кредитам.

Здесь стратегия начинает отличаться.

• Для метода снежного кома используйте каждый лишний доллар, который у вас есть, для погашения долга с наименьшим остатком.
• Для метода долговой лавины вложите каждый лишний доллар в долг с самой высокой процентной ставкой.

Повторяйте выбранное действие, пока не погасите первый долг в вашем списке. Затем перейдите к следующему наименьшему долгу (или к тому, у которого следующая самая высокая процентная ставка) и повторяйте процесс, пока все ваши студенческие кредиты не будут выплачены полностью.

Рефинансирование

Если у вас высокие процентные ставки или много различных студенческих кредитов, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Рефинансирование — это процесс получения нового кредита для погашения всех ваших текущих студенческих кредитов. Вы получите новые условия погашения и новую процентную ставку, а затем будете вносить один ежемесячный платеж по рефинансируемому кредиту до тех пор, пока он не будет полностью погашен.

Обратите внимание, что вы можете рефинансировать свои кредиты только у частных кредиторов, поэтому действуйте осторожно. Рефинансирование федеральных займов означает, что вы потеряете определенные льготы, такие как снисходительность, прощение или возможность подписаться на план погашения, ориентированный на доход. Но если у вас большой кредит и вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас, рефинансирование может иметь смысл в определенных ситуациях.

Урегулирование студенческой ссуды

Урегулирование студенческой ссуды происходит, когда вы уплачиваете студенческую ссуду на меньшую сумму, чем вы должны. Если вы сильно отстаете по своим студенческим кредитам, а ваш кредитный рейтинг уже пострадал, этот вариант может вам помочь.

Имейте в виду, что вам потребуется единовременная сумма для погашения непогашенного остатка, и кредиторы не обязаны производить расчеты. Тем не менее, некоторые кредиторы готовы согласиться на меньшую сумму, если это поможет им собрать значительную часть вашего невыплаченного долга.

Можете ли вы погасить студенческие ссуды в случае банкротства?

Кодекс США о банкротстве разрешает погашение студенческих кредитов, если заемщики могут продемонстрировать, что невыполнение этого требования будет «неоправданным затруднением». Однако оказалось, что доказать неправомерные лишения сложно. Заемщики должны соответствовать трем критериям неоправданных трудностей, которые называются тестом Бруннера:

• Вы можете доказать, что, если вас заставят погасить кредит, вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни.
• Вы демонстрируете, что трудности будут продолжаться большую часть периода выплаты кредита.
• Вы добросовестно пытались погасить кредит до того, как подали заявление о банкротстве.