Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта. Есть ли смысл брать кредит
Стоит ли брать кредит сейчас? Мнение эксперта | Экономика | Деньги
Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?
Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин.
Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?
Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.
— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?
— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.
Суть законопроекта о запрете валютных кредитов для физлиц →
— Что будет со ставками по кредитам?
— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.
— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?
— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.
— Что делать тем, у кого кредит в валюте?
— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.
— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?
— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.
— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?
— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.
www.aif.ru
Брать ли кредит? | Финансовый гений
Брать ли кредит? Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные вопросы, которые необходимо задать себе, чтобы определиться, брать ли кредит. И уже в самом начале хочу акцентировать внимание: в любых финансовых вопросах, и в кредитовании особенно, не стоит принимать поспешные решения – они могут вам очень дорого обойтись. Сначала очень хорошо и трезво обдумайте. Как это лучше сделать – об этом далее в статье.
Прежде всего, хочу сказать, что пользование потребительскими кредитами, и особенно – микрозаймами, практически всегда оказывает очень негативное воздействие на финансовое состояние человека. И уже миллионы людей (да-да, я не преувеличиваю) они привели в долговые ямы, а кого-то даже довели до суицида. И не обольщайтесь, что именно вы являетесь исключением, и с вами такого никогда не случится. Я не хочу вас пугать, я хочу, чтобы вы действительно серьезно задумались над тем, брать ли кредит, и в своем решении руководствовались здравым смыслом, а не эмоциями.
Итак, далее предлагаю вашему вниманию перечень вопросов, которые целесообразно себе задать перед принятием решения о кредитовании.
Вопрос 1. Чем обусловлено ваше желание взять кредит? Если ответ примерно такой “не хватает денег, нужно на что-то жить/питаться/кормить ребенка”, то кредит вам брать категорически не стоит. Потому что, если вы его возьмете – вам не будет хватать денег еще больше – теперь нужно будет нести все те же самые расходы, плюс погашение кредита и процентов.
Подобная ситуация возникает как следствие неграмотного, неэффективного управления личными финансами: единственный источник дохода, чрезмерные расходы, жизнь не по средствам, отсутствие финансовых активов (резервов, сбережений). Получение кредита в такой ситуации однозначно не исправит ее, а только усугубит, и как следствие, приведет из состояния финансовой нестабильности в состояние финансовой ямы.
Если же ответ “хочу сделать определенную покупку” – переходим к следующему вопросу.
Вопрос 2. Действительно ли вам необходимо то, что вы хотите купить? Является ли эта покупка жизненно-необходимой, или без нее можно обойтись? Желание купить – это точно ваша собственная цель, а не влияние общества потребления, общественного мнения? Например, собственное жилье – это жизненно-необходимая покупка, а новый телефон – нет. Новый холодильник, если сломался старый – это жизненно необходимо, а новый телевизор большего диаметра вместо старого – нет.
Вопрос 3. Действительно ли вам необходимо совершить покупку срочно, прямо сейчас? Возможно, вам действительно необходимо сделать определенную покупку, но при этом нет необходимости делать ее прямо сейчас. В этом случае совершенно не обязательно брать кредит, можно отложить покупку на несколько месяцев, за которые вы сможете накопить необходимую сумму. Подробнее такую ситуацию я разбирал в отдельной статье Копить или брать кредит?
Вопрос 4. Какие расходы вам придется понести в случае получения кредита? К сожалению, многие люди, думая о том, брать ли кредит, совершенно не задумываются о расходах, которые им придется нести далее. А необходимо хорошо просчитать, как увеличатся ваши месячные расходы после получения кредита, и приемлемо ли для вас такое их увеличение. Сколько вы переплатите за покупку? Допустим ли такой размер переплаты, стоит ли это того?
Вопрос 5. Вы платежеспособны, сможете оплачивать такой кредит? Как ни странно, об этом тоже многие не думают. Нужно не только определить приемлемость расходов, но и оценить свои реальные способности их нести. Причем с разных сторон. Например, насколько надежны ваши доходы, что будет, если вы их лишитесь? Не придется ли вам “отдавать последнее”, чтобы гасить кредит? Все это очень важно для принятия решения. Вы должны быть на 100% уверены, что сумеете этот кредит погасить. Просчитайте кредитную нагрузку, которая у вас возникнет.
Вопрос 6. Как долго вы собираетесь гасить кредит? Тоже интересный и важный вопрос, который вы должны задать себе, думая, брать ли кредит. Потому что чем дольше планируемый срок кредитования – тем выше риски. Что-то планировать на много месяцев, тем более – много лет вперед в нынешних условиях крайне трудно, да практически невозможно. Может поменяться что угодно: типичный пример – ситуация с ипотечными валютными кредитами. Финансовые кризисы, инфляция, девальвация, увольнения с работы – чем дольше срок кредитования, тем выше вероятность пагубного влияния на вашу платежеспособность этих факторов. В идеале всегда нужно стремиться погасить кредит досрочно.
Вопрос 7. Вы выбрали самые выгодные условия кредитования? Никогда не стоит брать кредит в первом попавшемся месте, где вам соглашаются его дать. Нужно сравнить условия кредитования хотя бы нескольких банков (о других кредитных организациях речь вообще не идет). Потому как разница в переплате за период кредитования может составить тысячи, десятки тысяч, а то и сотни тысяч денежных единиц. Не надо думать, что это “мелочи”: считайте свои деньги. Подробнее о правильном выборе условий кредитования можно почитать тут: Где взять выгодный кредит?
Вопрос 8. У вас уже есть опыт кредитования? Какой он? Если вы никогда ранее не брали кредит – ответ на этот вопрос ни на что не повлияет. Но если у вас уже есть кредитная история – это очень важно учесть. Если ранее вы брали кредиты и погашали их с просрочками, тем более – длительными, кредитование вам строго противопоказано. И не только потому, что с плохой кредитной историей кредиты обойдутся вам дороже. А еще и потому, что вы реально не умеете обращаться с кредитами, и кредитование только принесет вам новые проблемы. А зачем они вам?
Это те примерные вопросы, которые стоит задать себе, думая о том, брать ли кредит. В данном случае они касаются потребительского кредитования, при получении бизнес-кредитов перечень будет несколько другой – там нужно будет адекватно оценить бизнес-риски.
Не спешите, отвечайте на вопросы честно и объективно, и тогда среди множества неприятных историй, которые мне пишут в комментариях к статьям про коллекторов, вашей никогда не будет.
Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности, ведь это одно из важнейших, ключевых качеств, необходимых для достойной жизни в современном мире. Увидимся в других публикациях!
fingeniy.com
Стоит ли брать кредит? | Финансовый гений
Хочу предложить вашему вниманию некоторые размышления о том, стоит ли брать кредит. Как вы знаете, рекламу всевозможных кредитов и займов сейчас можно встретить где угодно: ей пестрит весь интернет, все печатные СМИ, обклеены все столбы и доски объявлений. Банки рекламируют кредиты как возможность за небольшую плату приобрести все, что душе угодно, как простой и легкий способ решения финансовых трудностей. Но так ли это на самом деле? Стоит ли брать кредит? Давайте попробуем разобраться.
В первую очередь я предлагаю разделить все возможные банковские ссуды на две категории:
1. Потребительские кредиты;
2. Кредиты для бизнеса.
Между этими двумя направлениями займа средств у банка есть очень существенная разница, которую необходимо очень четко представлять, для того чтобы ответить на вопрос “стоит ли брать кредит?”. Потребительские кредиты позволяют человеку потреблять то, на что он еще не заработал, но при этом необходимо платить за такую возможность. Таким образом, потребительские кредиты влекут за собой неизбежное увеличение расходов личного или семейного бюджета при неизменных доходах.
В отличие от них, кредиты для бизнеса дают человеку возможность, наоборот, заработать на деньгах банка, пуская их в оборот или приобретая за их счет какие-либо основные средства для ведения своего дела. Они позволяют человеку получить дополнительный доход, но и одновременно так же способствуют увеличению расхода. Поэтому бизнес-кредиты есть смысл брать в том случае, когда за их счет личные доходы могут увеличиться больше, чем личные расходы. Тогда получится, что банк выступает для заемщика как партнер, предоставляющий ему возможность заработать на собственных деньгах.
Раздумывая, стоит ли брать кредит, настоятельно рекомендую сразу определить, к какой из вышеуказанных категорий он относится. Потребительский кредит, который будет способствовать только ухудшению вашего финансового состояния, поскольку увеличит ваши расходы при неизменных доходах, я бы не советовал брать. А вот кредит для бизнеса, который может поспособствовать улучшению вашего финансового положения, поскольку увеличит ваши доходы больше, чем расходы – почему бы и нет. Однако при этом необходимо очень грамотно просчитать все возможные риски, чтобы удостовериться в высокой вероятности таких положительных последствий кредитования.
Среди кредитов на личные нужды присутствуют две очень популярных программы кредитования: автокредит и ипотека. Стоит ли брать кредит на приобретение личного автомобиля или жилья, если нет возможности приобрести эти необходимые имущественные активы за собственные средства и создать достаточные накопления для их покупки?
Если речь идет о решении жилищного вопроса, то я рекомендую сравнивать, что для вас выгоднее: ипотека или аренда. Конечно же, в первую очередь придется опираться на состояние ваших доходов: достаточно ли их для того, чтобы безболезненно выплачивать ипотечный кредит, а также имеются ли у вас сбережения, необходимые для оплаты первоначального взноса и всех сопутствующих платежей при оформлении жилья в ипотеку. Несомненно, у ипотеки есть ряд преимуществ, самое главное из которых – получение права собственности на объект недвижимости, но, вместе с тем, есть и свои недостатки, которых тоже немало. Подробнее об этом читайте в публикации Ипотека или аренда?
Если говорить о покупке автомобиля, тут тоже необходимо обращать внимание на разные нюансы. Такое приобретение уже само по себе влечет за собой появление множества дополнительных регулярных расходов, а если оформить автокредит, то эти дополнительные расходы будут только еще больше. Рекомендую просто взять калькулятор и просчитать, во что вам обойдется такая покупка и такой кредит, “потянет” ли это ваш семейный бюджет? Как правильно производить такие подсчеты, и на какие другие важные моменты следует обратить внимание в этом случае, я описал в статье Стоит ли брать автокредит?
Таким образом, вопрос о том, стоит ли брать кредит на покупку жилья или автомобиля однозначного ответа не имеет. Это зависит от множества факторов, среди которых основополагающую роль играет состояние личных финансов. То есть, в первую очередь, все зависит от того, есть ли возможность покрывать все расходы, связанные с получением такого кредита, достаточно ли для этого доходов. Но даже если это и так – кредит на приобретение недвижимости или авто далеко не всегда может быть оптимальным вариантом совершения такой крупной покупки, необходимо обращать внимание на множество различных факторов.
Говоря о том, стоит ли брать кредит, необходимо рассмотреть еще одну ситуацию. Это ситуация, в которой у человека или семьи есть определенные денежные средства, их достаточно для самостоятельной оплаты желаемой покупки, но эти средства инвестированы в какой-либо другой финансовый или материальный актив, приносящий определенный доход. Например, в бизнес, ценные бумаги, депозит и т.д. В этом случае человек стоит перед выбором: вывести средства оттуда, куда они вложены, и совершить покупку, не прибегая к услугам кредитования, или же взять кредит, сохранив свой дополнительный (а может, даже и основной) источник заработка.
На мой взгляд, в подобной ситуации тоже все должна решать простая арифметика. Необходимо просчитать, что больше: доход, который уже приносит имеющийся капитал или те расходы, которые может повлечь за собой получение кредита. Если доход больше, то логично взять кредит, пусть даже на личные нужды, но все равно остаться “в плюсе”.
Если вопрос стоит так: выводить ли средства из актива, приносящего прибыль, или брать кредит для совершения определенной покупки, то необходимо просчитывать, что финансово выгоднее. Кроме того, на мой взгляд, наличие актива, приносящего доход, всегда играет положительную роль с точки зрения управления личными финансами, поэтому перевес в большинстве случаев должен оставаться на его сохранении.
Пожалуй, это все основные моменты, которые я хотел бы озвучить. В любом случае, стоит ли брать кредит – решать только вам, поэтому прислушайтесь к тому, что я написал, и сделайте собственные выводы.
Пусть ваша финансовая грамотность развивается вместе с сайтом Финансовый гений. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями, задавайте вопросы в комментариях, и вы всегда будете иметь доступ к полезной практической информации, которая научит вас грамотно и максимально эффективно использовать личные финансы. До встречи на страницах сайта!
Загрузка ...
fingeniy.com
Стоит ли сейчас брать кредит?
Кредит для многих людей – это спасательный круг .Не каждый человек может легко выложить крупную сумму денег на покупку того же автомобиля или холодильника .А что делать если денег нет ,но хочется…?Конечно – брать кредит. А стоит ли сейчас брать кредит - вы узнаете, если дочитаете эту статью до конца.
Заметное падение фондовых индексов и снижение рубля сейчас еще не очень влияют на политику кредитования физических лиц частными банками. В большинстве банков процентные ставки по кредитам остаются на прежнем уровне. Но также есть и те, которые начали поднимать проценты.
Можно сказать недавно, а именно 4 года назад, когда в мире царил финансовый кризис, банки и кредитные организации реагировали на кризис мгновенно. На тот момент лидерство по объему выдаваемых кредитов уверенно держали ВТБ24 и Сбербанк. Так, а где же взять кредит на выгодных условиях сейчас?
На сегодняшний день банки выводят на рынок новые кредитные условия. Но, не смотря на это сегодня взять кредит гораздо сложнее, чем было, вот еще, совсем недавно.
Есть ли причины, по которым имеет смысл брать кредит сегодня?Здесь стоит обратить пристальное внимание на то, что ужесточились требования к заемщикам от кредитных организаций. А самое главное, что держится это от клиентов в тайне. К сожалению, у банков и кредитных организаций нет обязанности объяснять заемщику по какой именно причине они отказываются выдавать кредит. И еще один минус это ограничение суммы кредита на долгосрочное время. Вот и получается, что при таких условиях брать кредит невыгодно.
Получить кредит у иностранного банка тоже тяжело. Судя по положению европейской экономики, лишь небольшое количество банков соглашаются помогать нашим российским банкам.
К счастью, российские банки настроены более оптимистично, чем иностранные. Эксперты заявляют, что правительство страны будут способствовать российским банкам, чтобы ни допустить ухудшения российской экономики. Полагаясь на это, многие российские банки и кредитные организации стараются увеличить свою долю присутствия на рынке. Происходит это путем предоставления возможности кредитования для максимально возможного количества заемщиков.
В какое время года будет выгоднее взять кредит?Банки часто предлагают взять кредит на выгодных условиях. Но выгоднее всего сделать это перед новым годом. Именно перед новым годом большинство банков проводят акции и предлагают приемлемые условия для завлечения клиентов в банк. Самый распространенный способ завлечения клиентов в банк – это снижение ставок по займу.
В таком случае кредит действительно является выгодным, но вы должны не забывать о таких условиях:
1. Процентная ставка не должна быть высокой.
2. Убедитесь, что нет скрытой комиссии.
3. Оформление кредита должно проходить на выгодных условиях для заемщика.
Самая распространенная ситуация, когда для предложения максимально приемлемых условий, заемщик должен иметь несколько больший пакет документов, чем в случае с предложением не самых выгодных тарифов. Такой кредит стоит оформлять в том случае, когда вы берете небольшую сумму на короткий промежуток времени.
В конце хотелось бы добавить, что вы должны быть предельно внимательны, когда оформляете кредит. Если вам не понятен хоть какой-то пункт, то обязательно уточняйте все у работника банка. Ну, а если вас что-то смущает в договоре, то может стоит поискать другой банк или кредитную организацию? Удачи вам при выборе банка и хороших условий!
источник
vsebankiavam.ru
Есть ли смысл брать кредит?
Данный вопрос , задавали себе многие люди. И ответ на него зависит от вашей цели к которой вы стремитесь беря кредит: на что именно будут потрачены денежные средства?
Потенциальный кандидат желающий взять кредит может делать выводы о целесообразности кредитовании. А банковское учреждение в с вою очередь, сможет судить об обстоятельствах и намерениях заемщиков, а также о вероятности предоставления более выгодных условий по займу.
Кредит можно взять в следующих случаях:
- Если существует необходимость приобретения чего-либо нужное сразу же, без долголетнего накопления, которое утомляет.
- Если объект кредитования имеет перспективы в дальнейшем принести большую стоимость, нежели будет выносит переплата за кредит.
Самыми популярными, в зависимости от целей, следующие виды займов:
- Кредит наличными – потребительский кредит на самые различные нужды.
- Автокредит – кредит на приобретение автомобиля.
- Ипотечный кредит на приобретение либо строительство жилья а также иных объектов недвижимости.
Далее идет речь о сумме предполагаемого кредита. Довольно часто именно данное обстоятельство многое определяет при выборе финансового учреждения. Это связано с разными суммами по займу, которые чаще всего отличаются в несколько раз.
Выбирая кредитные программы, которые предлагают банки, важной является сумма личных сбережений заемщика (если конечно таковая сумма имеется), какого размера она будет, или же будут использоваться лишь заемные средства.
Следующим важным вопросом, который потенциальному заемщику следовало бы внимательно обдумать: размер ежемесячных выплат. Какого размера сумма будет вноситься в финансовое учреждение без каких либо затруднений? Данную сумму из вашего бюджета определить стоит с особой тщательностью.
Выбирая минимальный платеж, срок вашего займа заметно увеличится. Но тем временем, увеличится и процентная ставка по кредиту, а также повышается сумма переплаты за долг.
Для определения цели займа, а также необходимой суммы, не нужно каких либо специальных расчетов. Тем временем при выборе суммы ежемесячных взносов, решите сами для себя, что для вас будет являться выгодным с экономической точки зрения:
- рассчитаться на много быстрее, со взносами больших сумм платежей которые вы будете выплачивать каждый месяц и, конечно, меньше переплачивать;
- пользоваться займом довольно длительный срок, тем самым переплачивая больше, но меньшими ежемесячными платежами;
Для окончательного ответа на вопрос: „Есть ли смысл брать кредит?“, предлагаю вам ознакомится с мнениями не толькл сторонников, но и противников кредита.
Позитивные стороны кредита:
- воспользовавшись займом становится реальным приобретение желаемой вещи сразу же, без долгосрочных утомляющих накоплений;
- заем предоставит вам возможность открытия собственного дела либо продолжения развития бизнеса, который уже существует;
- Поскольку деньги в течении конкретного времени — обесцениваются, даже очень ощутимые ежемесячные взносы, по истечению некоторого времени при долгосрочном кредите, выплачивать станет значительно проще;
- Стараясь накопить денежные средства, вы можете не успеть за растущими ценами. Именно поэтому на много выгоднее брать кредит на нужную вам сумму.
Негативные стороны кредита:
- самым распространенным мнением о деньгах является следующее: в долг берешь чужие, но возвращать придется свои и при этом навсегда;
- по мнению консерваторов, человек жить должен по средством, иначе говоря так, как он зарабатывает, а не влазить в дол, так как нужно стремится самому больше зарабатывать;
- из принципа не надо оказывать банковским учреждениям „спонсорскую“ помощь под видом процентных выплат.
Окончательный ответ на вопрос: „Есть ли смысл брать кредит?“, остается за вами. Советую, принимая решение учитывать каждый фактор, который влияет на ваш выбор.
yegorka.com
Стоит ли сейчас брать кредит или лучше от него воздержаться?
Стоит ли сейчас брать кредит? Наверное, каждый хотя бы раз пользовался кредитом. Нужды у человека бывают разные – купить какую-то дорогую вещь, или оплатить услугу, денег на которую не хватает.
Кредит бывает уместен в том случае:
- Если денег нет, а нужно что-либо нужное срочно приобрести.
- Если кредит берется на развитие своего бизнеса.
- Если кредитные средства Вы можете надежно инвестировать и заработать на этом, при условии, что выплаты по кредитам не будут обременительны для вашего бюджета.
Именно поэтому кредит настолько популярен. Но с развитием системы кредитования пользователи столкнулись с некоторыми проблемами.
Зачастую эти проблемы связаны с тем, что человек не может четко определить свои возможности, и может необдуманно взять кредит, который затем будет очень сложно возвращать. Что же нужно делать, чтобы не попасть в затруднительное положение?
Для того чтобы иметь возможность платить по кредиту и не числиться в рядах злостных нарушителей, а значит не оказываться зависимым от банка, вам нужно понимать, когда стоит брать кредит, а когда он будет излишне обременительным.
Здесь существует четкое разграничение, с помощью которого можно отличить полезный кредит от вредного.
Полезный кредит
Полезный кредит – это такой кредит, с помощью которого в будущем можно получить значительную выгоду.
- Например, кредит на образование можно отнести к полезным, поскольку, получив необходимое образование, человек может получить работу с хорошим заработком.
- Если в повседневной работе вам нужно транспортное средство, и это позволит увеличить ваши доходы, есть смысл взять кредит на покупку автомобиля.
- Еще к полезным кредитам можно причислить кредиты на лечение либо улучшение уровня жизни, но только в том случае, если в этом есть реальная острая необходимость.
Вредный кредит
Вредными можно назвать те кредиты, которые ведут к «долговому рабству», особенно в том случае, если ваши доходы не намного больше ежемесячных выплат.
- К вредным следует также отнести те кредиты, которые берутся на приобретение ненужных вещей, не приводящих к получению дохода.
Это может быть компьютер последнего поколения, который вы будете использовать для игр, последних новостей, и так далее.
- Вредными считаются кредиты, валюта которых отличается от валюты выдаваемой зарплаты. Курс может измениться, и кто знает, в какую сторону?
Зарплата в России обычно выдается в рублях, а рубль все время дешевеет. Это может привести к дополнительным потерям денег, если кредит берется в иностранной валюте.
- Взятие кредита может нанести вам вред, если он берется для самостоятельной торговли на финансовых рынках, например на форекс, если Вы являетесь в этом новичком.
Прочитайте полезную статью – как новичку заработать на форекс. С ее помощью Вы сможете зарабатывать на валютном рынке и узнаете об ошибках, которые совершают 98% трейдеров-новичков.
Таким образом, чтобы брать действительно нужные кредиты, необходимо следовать определенным правилам:
Во-первых, никогда не берите кредит только потому, что вам его предложили. Берите кредит тогда, когда вы решили сами.
Во-вторых, никогда не берите кредиты потребительского характера, если можно этого избежать.Если вам не хватает денег на телевизор или стиральную машину последнего поколения, задумайтесь над тем, чтобы выбрать модель попроще.
Далее, не пользуйтесь кредитной картой, если вы не можете контролировать себя как покупателя. Помните, расходы безналичных денег не так ощутимы, как наличных.
Не попадайтесь на уловки мошенников. В последнее время в интернете много объявлений, где их авторы предлагают поменять валюту по выгодному курсу – не попадайтесь на эту удочку. Сервисы, которые такое предлагают, обычно являются не более чем надувательством.
Надеюсь, что данная статья оказалась вам полезной. Теперь Вы знаете, стоит ли брать кредит и почему не стоит брать кредит в некоторых случаях.
Что еще посмотреть ↓
masterdohodov.ru
Стоит ли брать кредит?
«Кредит» — с недавних пор это слово прочно вошло в наш быт. Оно постоянно звучит с экранов телевизоров, мы видим его на рекламных растяжках, читаем на листовках из почтового ящика. Практически каждый день мы получаем разнообразные и, на первый взгляд, очень заманчивые предложения через электронную рассылку и SMS сообщения.
«Возьмите сегодня, а заплатите завтра» — вот основная идея кредитования. И, согласитесь, звучит это очень заманчиво. Не надо отказывать себе во всем и мучительно копить на понравившуюся вещь. Все мечты могут исполниться уже сегодня, прямо сейчас. Так стоит ли брать кредит? Может быть кредит — это и есть простой и легкий путь к счастью?
Что такое кредит
Когда-то кредитование называлось другим, уже немного подзабытым, словом — ростовщичество. Занятие это считалось недостойным и всячески осуждалось церковью и обществом.
Сегодня все изменилось. Слово «кредит» не имеет негативной окраски. Оно стало привычным и обыденным. Многие государства живут «в долг» — что уж говорить о людях! Однако, суть кредита с тех пор нисколько не изменилась.
Кредит — это когда вам, по первому требованию, но на определенных условиях, выдают чужие деньги. В обмен на эту услугу вы возвращаете больше, чем брали. И даже если вы берете не сами деньги, а товар, смысл от этого не меняется.
Какие же бывают кредиты и чем они отличаются друг от друга? Разнообразных кредитов великое множество — целевые и не целевые, краткосрочные и долгосрочные, обеспеченные и необеспеченные — разобраться во всем этом достаточно сложно. Наверное, имеет смысл остановиться на нескольких наиболее распространенных.
Пожалуй, это самый популярный вид кредита. Его основное отличие от прочих в том, что банк не будет контролировать ваши расходы. Вы сможете истратить деньги как вам заблагорассудится — купить какую-нибудь вещь или потратить их на лечение, поехать отдыхать или затеять ремонт. Суммы таких кредитов, как и срок их погашения достаточно невелики. Для их получения требуется минимальный набор документов.
Другим распространенным видом является авто кредит. Тут вы получаете на руки уже не деньги, а «железного коня». Автомобиль выступает в качестве залога. Лишь полностью расплатившись с банком вы получите на руки технический паспорт и станете полноценным владельцем своего автомобиля.
Ипотека — это кредит на покупку недвижимости. В качестве недвижимости могут выступать квартира, дом или земельный участок. Пожалуй, это один из самых долгосрочных видов кредитования. Гарантией ваших выплат по кредиту становится та самая недвижимость, которую вы покупаете. Если, по каким-то причинам, выплатить кредит вы не сможете, банк просто отберет ее у вас и продаст, вернув свои деньги.
Счет кредитной карты пополняет ваш банк. Таким образом вы можете расплачиваться за покупку, не имея достаточно денег. Однако, процентные выплаты по кредитным картам достаточно высоки. А если вы не пополните вовремя счет, то последуют серьезные штрафы.
Этот, очень популярный зарубежом, вид кредитования только-только начал появляться на Российском рынке. Обычно деньги поступают прямо на счет вашего учебного заведения каждый семестр. Основная особенность кредита на образование в том, что вы можете получить отсрочку по выплате основной суммы долга. То есть, пока вы учитесь вы будете оплачивать только проценты по кредиту.
Основные преимущества кредита
Конечно, основным достоинством кредита является возможность получить нужную вещь немедленно. К тому же, кредит дает возможность разбить крупную, «неподъемную» сумму на более мелкие, которые будут не так обременительны.
Другим преимуществом кредита является фиксированная сумма платежа. В каких ситуациях эти «плюсы» могут стать решающими?
Когда кредит оправдан
Пожалуй, не существует на свете человека, которому бы удалось прожить жизнь, ни разу не взяв денег в долг. Ну или, по крайней мере, таких людей очень мало. Ведь ситуации бывают очень разные и иногда кредит действительно бывает оправдан.
Это ситуация когда от срочной выплаты зависят жизнь, здоровье или будущее вас и ваших близких. Допустим, вы потеряли работу, а в это время кому-то понадобилась срочная операция. Или просто пришло время лечить зубы. Не будете же вы ходить с пульпитом до зарплаты?
К этой же категории относятся выплаты за учебу. Согласитесь, не очень разумно бросать институт на четвертом курсе.
Выгодная сделка
Что такое выгодная сделка? Это возможность приобрести желаемое по цене, гораздо ниже рыночной стоимости.
Допустим, вы собираетесь покупать квартиру. Вы выяснили среднюю стоимость и уже собрали значительную часть суммы. И тут вы узнаете, что кто-то из ваших знакомых продает квартиру гораздо дешевле, потому что деньги понадобились срочно. Такое вложение будет вполне оправданным.
Другой пример. Вы давно запланировали крупную покупку. Вдруг выясняется, что через два месяца цены на этот товар поднимутся на треть. В таком случае вполне можно не ждать, а приобрести желаемое сразу.
Инвестиции
Кредит можно считать оправданным, когда есть возможность заставить деньги, взятые в долг, работать на себя. Например, молодая семья планирует покупать квартиру. Но цены на жилье постоянно растут и желанная цель не приближается. Тут на помощь может прийти ипотечный кредит. Семья покупает квартиру и сразу же сдает ее внаем. Деньги, получаемые от сдачи, идут на оплату кредита.
Таким образом, через несколько лет окажется, что квартира досталась им фактически бесплатно.
Похожая ситуация может возникнуть с кредитом на образование. Допустим, вы давно работаете в какой-то компании. Вас ценит и уважает начальство, но получить долгожданное повышение у вас не получается — нет соответствующего диплома. В этом случае кредит поможет вам сделать карьеру и выйти на новый профессиональный уровень.
Минусы кредитов
Конечно, самым большим минусом кредитов является то, что за желанный товар или услугу вы платите гораздо больше их фактической стоимости. Но помимо этого есть и другие моменты.
Кредит дает человеку ложное ощущение финансовой независимости и достатка. Ведь вы моментально и без усилий получаете вещь, которую, строго говоря, не можете себе позволить.
При этом, как правило, у вас появляется и дополнительная статья расходов. Особенно это касается потребительских кредитов.
Купив норковую шубу, вы будете вынуждены приобрести к ней новые сапоги и сумку. К кольцу с бриллиантом вам понадобится новое платье.
А стоит ли брать кредит на автомобиль, если вы подозреваете, что даже расходы на бензин могут пробить значительную брешь в вашем бюджете? Тогда любая царапина или мелкая поломка уж точно станут причиной глубокой депрессии.
Когда брать кредит не стоит
Специалисты одной компании, занимающейся исследованием рынка банковских услуг, провели интересный опрос. В нем приняли участия люди, пользующиеся кредитами. Часть из них была очень довольна теми возможностями, которые предоставила им эта система. Другие — чувствовали себя несчастными и «загнанными в угол».
На основании ответов, специалисты компании выделили несколько основных моментов, указывающих на то, что риск попасть в «долговое рабство» слишком велик.
Жизнь непредсказуема. В любой момент могут произойти любые неожиданности. И далеко не всегда приятные — человек может попасть в аварию, потерять работу, просто заболеть. Поэтому, беря на себя определенные долговые обязательства по кредиту, совершенно необходимо иметь некоторую «подушку безопасности». Считается, что «толщина» этой подушки должна составлять примерно от 3 до 5 месячных окладов.
Большинство людей имеет один источник дохода — это либо заработная плата, либо доходы от собственного бизнеса. Однако, сегодня ситуация не только в стране, но и во всем мире очень нестабильна — «прыгают» курсы валют, растут цены, снижается спрос на некоторые товары.
Если, в силу каких-то обстоятельств, человек лишится единственного дохода, он автоматически попадет в «долговую яму». Ведь, в случае просрочки, ему нужно будет делать не только выплаты по кредиту, но еще и оплачивать штрафы.
Наличие других долговых обязательств
В последнее время появляется все больше людей, которые не справившись с выплатами по текущему кредиту, пытаются решить эту проблему, взяв новый. Таким образом человек загоняет себя в финансовую ловушку. А она, со временем, неизбежно приводит к серьезным психологическим проблемам, депрессии, а иногда и суициду.
Не так давно практикующие психологи добавили к различным формам психологических зависимостей еще одну — кредитоманию. Несмотря на то, что это термин еще не считается научным, проблема уже существует.
Специалисты даже нарисовали примерный портрет потенциального кредитомана. Это — неисправимый оптимист, легко поддающийся чужому влиянию. Достаточно часто эти люди еще и финансово безграмотны.
Брать или не брать кредит?
Перед тем, как принять окончательное решение, финансисты и психологи рекомендуют хорошо все просчитать и ответить себе на следующие вопросы:
- Стоит ли брать в кредит ту или иную вещь? Так ли это необходимо? Может быть есть другие способы решить вставшую перед вами проблему?
- Убеждены ли вы в том, что ваши доходы позволят вам безболезненно и регулярно производить все выплаты по кредиту?
- Помните ли вы о том, что в итоге вы заплатите гораздо больше?
Хотя, конечно, окончательный выбор всегда остается за вами. Ведь вы — взрослый, разумный и ответственный человек.
www.jlady.ru
