Хочу не платить кредит: Как взять и не отдавать кредит — законные способы и последствия

Можно ли не платить кредит, если иностранный банк уходит из России? | Личные деньги | Деньги

15.04.2022 00:09

Елена Трегубова, 

Артем Москалев, 

Михаил Попов

Примерное время чтения: 4 минуты

3380

Категория: 
Права потребителей

Несколько зарубежных банковских групп готовы уйти с российского рынка. Американская Citigroup рассматривает «расширение масштабов» выхода из России и планирует закрыть несколько направлений бизнеса. Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI) оценивает «тщательно продуманный выход» из РФ. Французская Societe Generale приостанавливает деятельность в России и продает свою долю в Росбанке российской компании «Интеррос».

Первоначально уход финансовых организаций подразумевает, что клиенты не будут обслуживаться в этих банках. Однако это не происходит одномоментно — обслуживание физических и юридических лиц будет производиться до момента полной ликвидации финансовой институции, объясняет финансист, кофаундер глобального финтех-стартапа Артем Москалев.

Например, банк приостанавливает работу с новыми клиентами и не продлевает кредитные линии действующим. Довольно часто происходит продажа банковского портфеля другим кредитным организациям. Как правило, портфель распределяется между различными банками — например, ипотечный портфель в один, юридический портфель — в другой.

При уходе зарубежной банковской группы с российского рынка есть несколько сценариев для заемщиков:

• кредит будет обслуживаться до конца срока;
• кредит будет передан в другую финансовую организацию;
• заемщику предложат найти другой банк для рефинансирования задолженности. 

Все эти условия должны быть прописаны в договоре, который заемщик подписывает при получении кредита. 

«Если речь идет про ипотечный кредит для физических лиц, то, как показывает практика, подобные портфели продаются новому владельцу. Если же юридическое лицо банка не меняется (происходит продажа новому владельцу), то и обязательства перед клиентами, соответственно, остаются теми же», — отмечает Москалев.  

Так что в любом случае возвращать кредит придется. Исключением может быть только если уходящая из России банковская группа не смогла найти покупателя на российскую «дочку», отказалась от лицензии и закрыла финансовое предприятие. Впрочем, по словам банкира, основателя финтех-платформы Михаила Попова, случается такое редко. Дело в том, что объем выданных кредитов сопоставим с депозитами, и если банк не может вернуть вкладчикам их деньги, встает вопрос о банкротстве. Банк России контролирует финансовые организации и при риске возникновения такой ситуации, вмешивается заранее, чтобы защитить интересы вкладчиков. «Скорее всего, в такой ситуации будет реализована процедура санации», — указывает Попов. По его словам, работающие в РФ банки с иностранным капиталом имеют неплохие финансовые показатели — рисков для дефолта нет. Плюс ко всему кредитный портфель в этих учреждениях очень качественный, поэтому их, скорее всего, с удовольствием выкупит кто-то из банков, добавляет банкир.

«Обязательства клиентов как заемщиков, скорее всего, никуда не денутся, а будут переданы в другую кредитную организацию на тех же условиях. В случае принятия такого решения банк должен будет уведомить об этом своих клиентов. Практически все кредитные договоры содержат возможность передачи долга клиента другой организации в случае продажи кредитного портфеля без согласия со стороны заемщика», — подчеркивает Попов. 

Условия по кредитам в случае смены владельца банка меняться не должны. По закону сохраняются условия первоначального договора, в том числе при перепродаже кредита другой организации или, например, коллекторам. 

Источники:

blog.citigroup.com

www.rbinternational.com

www.interros.ru

банкисанкции против РФкредиты

Следующий материал

Что будет если не платить кредит в Украине ᐈ Последствия неуплаты кредита

Содержание

1. Что будет, если не отдавать кредит
2. Последствия невыплаты кредита
3. Что будет, если не платить кредит 3 года
4. Что будет, если не платить кредит и нет имущества
5. Могут ли посадить за неуплату кредита в Украине

Компания Неокредит совместно с юристами и финансовыми экспертами решила ответить на вопрос, что будет, если не платить кредит. Эта тема интересует многих украинцев, которые получили (или собираются) денежную ссуду. Ведь от форс-мажорных ситуаций не застрахован никто. Внезапное сокращение на работе, болезни близких, потеря трудоспособности — причины неуплаты могут быть разными. Но итог один: образуются просрочки, набегают проценты, налагаются штрафы. Прятаться от кредиторов — не лучший вариант. Выход из ситуации лучше искать сообща. В противном случае последствия могут быть весьма плачевными.

Что будет, если не отдавать кредит

Действия кредиторов по отношению к должнику могут быть самыми разными. Как правило, все начинается с уведомления об образовавшейся просрочке через звонок или смс-сообщение.

Если после этого заемщик не отдал долг, его ожидают следующие последствия невозврата кредита:

• начисляются пени и налагаются штрафные санкции с первого дня просрочки;
• информация передается в БКИ (Бюро кредитных историй) и появляются негативные отметки в кредитной истории;
• если ссуда бралась под залог имущества, его конфискуют;
• дело передается в коллекторское агентство;
• начинается судебное разбирательство.   

Подробнее о негативных последствиях читайте далее.

Последствия невыплаты кредита

Граждане, имеющие неоплаченные долговые обязательства, неизбежно сталкиваются с такими последствиями:

• Штрафы. Согласно условиям кредитного договора, при возникновении любой просрочки заемщику автоматически начисляются пени и штрафы. В результате долги накапливаются, как снежный ком, и выплатить их становится все труднее.
• Негативные отметки в КИ. Информация о просрочках и задолженностях автоматически передается в БКИ. Снижение кредитного рейтинга и негативные отметки в КИ существенно уменьшают шансы клиента на получение нового займа. В глазах кредиторов человек становится неблагонадежным, поэтому на нормальную процентную ставку в будущем может не рассчитывать.
• Звонки и выезды по адресу проживания. Если кто-то перестал платить кредит, банк начнет напоминать о неуплате через звонки, смс и email-рассылки. Помимо этого, уполномоченные сотрудники могут нанести визит клиенту по адресу проживания, а также его поручителю или залогодателю. Возможно, погасить задолженность человека это не заставит, но нервы потреплет изрядно. 
• Требование досрочно погасить задолженность. Если заемщик перестал выполнять обязательства по договору, банк имеет право потребовать досрочно вернуть кредит и начисленные по нему проценты (если это предусмотрено условиями договора).  
• Суд. Как правило, передача дела в суд является заключительным шагом, если не отдать онлайн кредит. Судебное разбирательство может длиться в течение нескольких месяцев. На основании решения суда в отношении должника открывается исполнительное производство. Исполнительная служба предпримет все меры принудительного исполнения судебного акта для взыскания просроченной задолженности. 
• Ограничение прав. На основании исполнительного производства судебным приставом может быть возложен запрет на выезд заграницу лицу, у которого имеется задолженность. В некоторых случаях также может быть запрещено управление транспортным средством. Особенно неприятно это для людей, которые зарабатывают извозом.
• Арест имущества. Чем еще грозит неуплата кредита банку — арестом имущества заемщика: недвижимости, транспортных средств, бытовой техники, ценных бумаг и пр. В дальнейшем они могут быть реализованы в счет имеющейся задолженности.
• Арест счетов. Если не платить кредит после суда, помимо имущества, арест также налагается на денежные средства должника, хранящиеся на любых счетах — депозитных, расчетных, пенсионных, зарплатных и т.д. Деньги будут списаны в счет долга по кредитному договору.

Что будет, если не платить кредит 3 года

Общий срок исковой давности составляет три года. Это означает, что подать в суд на должника и потребовать оплаты задолженности кредитор может лишь в эти 36 месяцев. По истечению данного времени заемщик имеет право не выплачивать кредит, а банк — не может требовать возврата денежных средств. Конечно, это лишь теория, а на практике все обстоит гораздо сложнее. Многолетний опыт позволил кредиторам найти лазейки в законе, чтобы не допускать подобных ситуаций.

Наиболее распространенные ухищрения со стороны банковских организаций:

• подача искового заявления в суд или продажа долга коллекторам незадолго до истечения срока исковой давности. Нередко при небольшой задолженности банки вовсе не требуют погашения, пока ее размер не увеличится;
• отсутствие единого мнения касательно даты начала отсчета трех лет. Их как минимум может быть три: момент оформления кредита, первой просрочки или окончания срока кредитования.

В действующем законодательстве четких временных обозначений нет. Указано лишь, что отсчет следует вести с момента, когда кредитору стало известно о просрочке. Если учитывать современную судебную практику, в большинстве рассмотренных и выигранных дел началом искового срока считается внесение последнего платежа по кредитному договору или же окончание срока действия договора.

Однако в случае, если банк решил досрочно истребовать погашение всей суммы задолженности и отправил заемщику письменное требование, тогда происходит смещение срока действия кредитного договора на дату, указанную в требовании.

Важно понимать, что неуплата кредита 3 года не освобождает заемщика от долгов. Истечение срока исковой давности лишь не позволяет банку требовать погашения задолженности через суд. Однако остаются другие меры воздействия: звонки, смс-сообщения, выезды уполномоченных сотрудников по адресу проживания, продажа дела в коллекторское агентство. Такие действия не нарушают условия договора или украинское законодательство. Поэтому вполне могут применяться по отношению к человеку, имеющему долги. 

Таким образом, мнение, что банку можно не платить кредит 2 года, 3 года и более, вследствие чего он аннулируется, является ошибочным. 

Что будет, если не платить кредит и нет имущества

При наличии в собственности какого-либо имущества (движимого и недвижимого), счетов, активов исполнительная служба может наложить на них арест. В том числе возможен выезд по месту жительства и опись имущества (бытовой техники, антиквариата). Если никакого имущества в собственности у должника нет или же он успел переоформить все на родственников, то и арестовывать нечего. Имущество, находящееся под арестом, может быть реализовано в счет погашения задолженности. Иногда это спасает заемщиков от глубокой долговой ямы.

Рассмотрим ситуацию: по определенной причине вы перестали вносить регулярные платежи по ранее оформленному займу. Затем узнали, что будет, если не платить онлайн кредит и решили переоформить квартиру или автомобиль на другого человека. Этот факт был обнаружен, вследствие чего сделку купли-продажи удалось оспорить. Итог: вместо того чтобы внести в счет долга средства, потраченные на оформление документов, вы заработали себе еще больше проблем.

Могут ли посадить за неуплату кредита в Украине

Законом Украины не предусмотрена уголовная ответственность для людей, которые перестали выплачивать кредит. Именно этим зачастую пугают должников кредиторы и представители коллекторских компаний. Уголовное дело может быть возбуждено только по факту мошенничества при получении кредитных средств. Ответственность за мошенничество наступает в том случае, если заемщик умышленно предоставил банку поддельные документы и изначально планировал не отдавать долг. Однако если погашение ссуды происходило хотя бы несколько раз, клиент не может считаться мошенником, так как выполнял условия кредитного договора. 

Если вам нечем выплачивать займ, не стоит скрываться от кредиторов и позволять задолженности расти. Лучше как можно раньше начать предпринимать меры. Первое, что нужно сделать, — обратиться напрямую в банк, объяснить ситуацию и предоставить доказательства потери платежеспособности. И уже совместно с заимодателем найти наилучшие пути решения проблемы, будь то реструктуризация, рефинансирование или пр.

Теперь вы знаете, что будет, если не отдать кредит, и сможете поступить мудро!

Ваш email

11 основных ошибок при попытке выбраться из долгов быстро

Есть три истины о долгах:

1. Влезть в долги может быть весело.
2. Выхода из него нет.
3. Это того стоит.

Это потому, что быть в долгах — это как жить в темной туче. Выход из-под долга может изменить жизнь. Миллионы людей сделали это, так почему бы не присоединиться к ним?

Но знайте, что это означает больше, чем оплата кредитными картами. Это означает изменение ваших привычек расходования средств, обучение составлению бюджета, отслеживание расходов, определение приоритетов долгов, создание резервных и пенсионных фондов, а также знание того, где можно найти помощь.

Это сложный процесс, и в нем легко ошибиться. Вот некоторые из основных, которых вы должны избегать.

Ошибка 1: Не изменить свои привычки в отношении расходов.

Ваш кошелек на автопилоте? Вы ходите в Starbucks каждое утро? Ходить по магазинам без списка? Испытываете непреодолимое желание купить новейший iPhone? Поужинать в Applebee’s по пути домой с работы?

Такие рутины делают вашу жизнь комфортной, удобной и крутой. Они также позволяют деньгам бесполезно утекать с вашего банковского счета.

Способ устранения:  Отключить автопилот. Подумайте, сколько вы могли бы сэкономить, изменив свой распорядок дня.

• Найдите более дешевые альтернативы. Тратить 4,95 доллара в день на Caffe Mocha? Это 99 долларов в месяц, если вы всегда останавливаетесь по дороге на работу.
• Перед походом в продуктовый магазин составьте список покупок и придерживайтесь его.
• Попробуйте выжить без новейшего iPhone и трех-четырех потоковых сервисов.
• Кушайте чаще.

Примеры перерасхода средств — это всего лишь симптомы. Чтобы устранить проблему, подумайте о том, о чем вы думали, когда покупали эти вещи.

Ответ, вероятно, «ничего». Вы были на автопилоте. Отключите это, отслеживайте свои расходы и включите экономию.

Ошибка 2: Попытка расплатиться с долгами в одиночку.

Это можно сделать, но сделать это проще. Все, что вам нужно, это небольшая помощь, хотя обращение за помощью указывает на то, что у вас есть проблема. Некоторые люди не хотят, чтобы друзья или родственники знали об этом.

Способ устранения : Получите бесплатную и конфиденциальную помощь. Его можно получить в некоммерческих консультационных агентствах по кредитам, в которых работают обученные и сертифицированные консультанты.

Они могут предложить решения по облегчению бремени задолженности, такие как программы управления задолженностью, консолидация кредита, урегулирование задолженности или даже банкротство, если ваши финансовые проблемы нуждаются в сильном лекарстве. Консультанты также могут составить бюджет и помочь вам узнать, как навсегда избавиться от долгов.

Ошибка 3: Регистрация в незаконной программе облегчения бремени задолженности.

Программы облегчения долгового бремени помогут выбраться из вашей финансовой ямы. Просто помните, что копать — это работа. Если программа кажется слишком простой, чтобы быть правдой, вероятно, так оно и есть.

Способ устранения: Не верьте в магию облегчения бремени задолженности. Мошенники по облегчению бремени задолженности будут давать нереалистичные обещания и взимать чрезмерную плату. Итак, как же выбрать хорошую компанию по облегчению бремени задолженности? Проверьте их через Бюро финансовой защиты прав потребителей, Better Business Bureau или местную прокуратуру. Если вы ищете рекомендации, вам должны помочь кредитные союзы, университеты и военные организации.

Имейте в виду, что быстрого решения проблемы не существует. Программы по облегчению бремени задолженности обычно занимают 3-5 лет, так что наберитесь терпения. Кроме того, будьте готовы выкопать себя. Если агентство говорит, что вам это не нужно, это ерунда.

Ошибка 4: Отсутствие практичного бюджета.

Рискуя преувеличить, расплачиваться с долгами все равно что идти на войну. Если вы попытаетесь это сделать, вы, вероятно, в конечном итоге размахнете белым флагом.

Способ устранения:  Придумайте реалистичный план битвы. Он будет решать такие потребности, как жилье, питание, транспорт, здравоохранение, страхование и образование. Это также создаст пространство для вас, чтобы погасить свой долг.

Лучше всего начать с избавления от кредитных карт. Сейчас мы сделаем паузу, чтобы позволить зависимым от Visa закончить свои припадки. Вы дважды подумаете, если вам придется платить наличными за такие вещи, как рестораны, фильмы, кожаные ботинки и электронные вещицы.

Ошибка 5: Попытка погасить сразу несколько долгов.

Есть счета, которые вы должны оплачивать каждый месяц, например, ипотечные кредиты, автокредиты, коммунальные услуги. Кроме того, есть счета, часть которых вы можете оплатить, например, кредитные карты. Люди часто пытаются обратиться к каждому из них каждый месяц. Плохой ход.

Способ устранения:  Сначала заплатите самую дорогую. Это вексель с самой высокой процентной ставкой. Математически более разумно платить 100 долларов по долгу с процентной ставкой 18%, чем 50 долларов по этому долгу и 50 долларов по долгу с процентной ставкой 6%. Сначала позаботьтесь о долге с более высокими процентами, а затем прокладывайте себе путь вниз.

Ошибка 6: Закрытие счетов после их погашения.

Когда вы, наконец, погасили кредитную карту, у вас возникло два побуждения. Хочешь отпраздновать, хочешь закрыть счет — похорони этого лоха раз и навсегда.

Выполните первое побуждение. Второй на самом деле будет препятствовать вашему финансовому восстановлению.

Способ устранения:  Не закрывайте учетную запись. Звучит нелогично, но лучше держать неиспользованные кредитные карты открытыми. Модели кредитного скоринга вознаграждают потребителей за наличие давних кредитных счетов и за использование лишь небольшой части своего кредитного лимита.

Если за карту не взимается смешная годовая плата, сохраните ее. Просто не используйте его.

Ошибка 7: Заимствование или прекращение взносов в форму 401(k).

У многих людей есть один кусок денег, который они могут использовать для погашения долга – пенсионный фонд. Это один из способов решения проблемы, но вы должны думать о долгосрочной перспективе и спрашивать себя: «Действительно ли я хочу умереть от старости в униформе Макдональдса?»

Способ устранения: Не используйте свой пенсионный фонд и не берите ссуду 401(k) для погашения сегодняшних долгов. Во-первых, за досрочное снятие денег обычно налагаются жесткие финансовые санкции. Во-вторых, многие компании хотя бы частично соответствуют вашим пенсионным отчислениям. Это свободные деньги.

В-третьих, оцените, как растет пенсионный доход. Чем раньше вы начнете вносить свой вклад, тем больше времени у него будет для роста. Если возможно, откладывайте от 5% до 10% своего дохода на пенсию. Если это невозможно, ладно. Только не нарушай свою пенсию. Ваши золотые годы не предназначены для работы в Золотых арках.

Ошибка 8: Не откладывать сбережения на случай непредвиденных обстоятельств.

Согласно исследованию Bankrate, в январе 2022 года около 56% американцев не имели сбережений в размере 1000 долларов на экстренный случай. Вы готовы, если у вас сломается машина, или крыша даст течь, или ваша собака укусит соседа, и вам понадобится адвокат?

Способ устранения:  Подготовьтесь. Вам нужно 3-6 месяцев расходов в резервный фонд. Это может занять некоторое время, но сделайте эту часть своего бюджета. Направляйте 5% своего дохода на покрытие непредвиденных жизненных проблем. Если ничего другого, вы, вероятно, будете спать намного лучше.

Ошибка 9: Непроверка правильности вашего кредитного отчета.

Согласно исследованию Consumer Reports, проведенному в 2021 году, около 34% американцев нашли хотя бы одну ошибку в своих кредитных отчетах. Вы можете в конечном итоге заплатить за чужую ошибку, если не сообщите о кредитном споре.

Способ устранения : Проверьте свои кредитные отчеты. Три основных бюро кредитных историй — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляют вам один бесплатный кредитный отчет в год. Ищите неправильные просрочки и/или балансы, которые ухудшают вашу кредитную историю и затрудняют получение кредита.

Ошибка 10: Не приоритизировать свой долг.

В отличие от федерального правительства, средний американец не может просто накапливать долг, как будто он никогда не рухнет на них. Из-за процентных ставок ваша финансовая дыра только увеличится, если вы ее проигнорируете.

Способ устранения:  Сосредоточьтесь на проблеме и ее решении. Один из способов сосредоточиться — взять лист бумаги размером с кредитную карту и написать пять долгов, от которых вы хотите избавиться. Прикрепите его к своей кредитной карте. Каждый раз, когда вы будете тянуться к этой карточке, вам будут напоминать, что вы добавляете, а не убираете проблему.

Что касается решений, самое простое — составить план, получить бюджет и придерживаться его. Если вам нужна помощь, миллионы американцев нашли облегчение, объединив свои долги в один ежемесячный платеж с помощью программы управления долгом.

Ошибка 11: Вы не переводите свой баланс на более выгодные кредитные карты.

Кредитные карты не являются злом по своей природе. Правда в том, что они очень удобны при правильном использовании. Представьте, что вы должны 4000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 15,99. Если вы перейдете на карту со ставкой 0% на 18 месяцев и будете платить 225 долларов в месяц, вы сэкономите 600 долларов на процентах.

Способ устранения: Подайте заявку на кредитную карту с переводом остатка с нулевой или очень низкой начальной процентной ставкой и переведите свой старый долг по кредитной карте на новую карту.

Если вы соответствуете требованиям, эти карты могут предоставить передышку, необходимую для пополнения баланса вашей кредитной карты. Просто помните, что это «вводный» курс. Когда он истечет, он взлетит до небес. Если вы не погасите его в отведенное время, вы можете оказаться в худшем состоянии, чем вы начали.

Лучший способ расплатиться с долгами

Теперь вы знаете, каких ошибок следует избегать. Что дальше?

Вот несколько шагов, которые нужно предпринять, чтобы избавиться от долгов. Некоторые повторяют то, что вы уже узнали, но они стоят того, чтобы вернуться домой.

• Проверьте свой бюджет – Всегда есть области, где вы можете сэкономить несколько долларов бесплатно и создать дополнительные деньги, чтобы применить к долгу? На одну ночь меньше еды вне дома (сэкономлено не менее 20 долларов). Берите с собой обед на работу каждый день (экономия не менее 20 долларов). Посмотрите фильм или спортивное мероприятие дома (сэкономьте не менее 20 долларов). Пропустить Happy Hour (сэкономлено 20 долларов).
• Закопайте свою кредитную карту — Вот из-за чего у вас проблемы. Держите один в своем кошельке на случай чрезвычайных ситуаций. Оплачивайте все остальное наличными. Намного сложнее передать 100-долларовую купюру, чем кредитную карту. Импульсивные покупки почти исчезают, когда вы платите за все наличными.
• Отправляйтесь за покупками со списком  – Продуктовый магазин или торговый центр — опасное место, когда вы берете только кредитную карту. Составьте список того, что вы хотите. Покупайте только то, что есть в списке. Входите, выходите. И никогда не ходите за продуктами, когда вы голодны. Даже Спам выглядит заманчиво на пустой желудок.
• Разделите стоимость  — Соседи по комнате сокращают стоимость всего вдвое, а то и больше, если они действительно экономны. Вы тратите меньше на аренду, меньше на еду, меньше на коммунальные услуги, меньше на кабель и еще меньше на транспорт. В большинстве случаев экономии, полученной за счет разделения расходов, будет достаточно, чтобы резко сократить свой долг сам по себе.
• Еще раз осмотрите дом  – Вам действительно нужно кабельное телевидение стоимостью 100 долларов в месяц? Имеет ли смысл платить 50-75 долларов за партию в гольф? Сможете ли вы косить двор и убираться в доме самостоятельно? Как насчет занятий без абонемента в спортзал? Все это приятно иметь… если у вас нет долгов. Сбрасывайте их, пока не погасите последнюю кредитную карту.
• Получите помощь  – Если вы все еще сбиты с толку долгами, найдите в Интернете некоммерческое кредитное консультационное агентство и пройдите один из их бесплатных сеансов кредитного консультирования. Они помогут вам разобраться в вашей проблеме; они помогут вам установить доступный бюджет; и они советуют вам, какой вариант облегчения бремени задолженности лучше всего подходит для вашей ситуации. Консультанты прошли обучение и имеют сертификаты. И, самое главное, это БЕСПЛАТНО!

Как быстрее погасить долг

Все эти затягивания поясов могут показаться не слишком забавными, но вы можете ускорить свое финансовое восстановление. Эти шаги также должны позволить вам вознаградить себя случайной вечеринкой или игрой в гольф.

• Повышение дохода . По данным Бюро статистики труда, в январе 2022 года вакансий было почти на 5 миллионов больше, чем доступных работников. Получение второй работы, даже если это всего несколько часов в неделю, может быть болезненным, но это будет потраченное время с пользой.
• Своевременно оплачивайте все счета — Вы просто раздаете деньги, когда задерживаете оплату ежемесячных счетов. Плата за просрочку платежа — золотая жила для компаний, выпускающих кредитные карты, арендодателей и банков. Им не нужно делать никакой дополнительной работы, чтобы собрать дополнительные деньги. Не отдавайте свои деньги.
• Кому-нибудь распродают гараж? — Почти у всех есть старые телевизоры, компьютеры, тренажеры, мебель и одежда, которые они просто больше не используют. Пусть кто-нибудь заплатит вам за то, чтобы вы забрали ваше барахло.
• Непредусмотренный доход — Вы можете получить возмещение налога или платеж от имущества, на которое вы никогда не рассчитывали. Забудьте об отпуске выходного дня. Потратьте деньги на уменьшение долга.
• Попросите о снижении процентной ставки — Если вы не смотрели на процентные ставки, которые вы платите, особенно по кредитным картам, взгляните на свою выписку и узнайте. Если вы были постоянным и своевременным плательщиком, компания, выпускающая вашу карту, захочет сохранить ваш бизнес. Скажите им, что они могут, если они снизят вашу процентную ставку до самого низкого уровня. Это одна из областей, где принцип «Просите, и вам будет дано» действительно должен работать.
• Попросите о прибавке – Предприятия некоторое время были полны денег, но недавнее снижение налогов должно сделать их прибыль еще больше. Безработица находится на самом низком уровне. Эта комбинация означает, что, возможно, сейчас самое подходящее время для повышения. Самое худшее, что может случиться, это получить еще одно «Нет!»

5 Что можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личного кредита

Вы – наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Понимание ваших финансовых целей — и того, что относится к ним с выплатой кредита — облегчит принятие решений.

Последнее обновление 6 июля 2021 г.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Когда вы приближаетесь к концу долгого личного кредита, возникает соблазн завершить платежи на несколько месяцев раньше. Кто не мечтает обнулить этот баланс?

Но прежде чем вы начнете копаться в своих сбережениях или использовать неожиданный приток наличных для выплаты личного кредита, важно убедиться, что другие ваши финансовые базы покрыты.

Понимание ваших финансовых целей, а также того, к каким из них относится выплата кредита, облегчит управление вашим кредитом.

Вот три правила и два противоречия, о которых следует помнить, если вы испытываете искушение досрочно погасить свой личный кредит.

Расставляйте ежемесячные расходы в первую очередь

Ежемесячные расходы — например, аренда, коммунальные услуги и продукты — это то, что вам нужно для жизни. Но также рассматривайте долги, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, как важные платежи, которые вы не можете пропустить, — говорит Кейс Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Physician Wealth Services.

«Кому бы вы ни были должны деньги, это просто фиксированные платежи», — говорит она. «Это лишь часть ваших расходов на проживание, которые вы должны оплачивать».

Автокредиты и ипотечные кредиты часто обеспечиваются вашей собственностью, и вы не должны рисковать своей машиной или домом в связи с дополнительным платежом по необеспеченному кредиту.

Кресс говорит, что пропуск выплаты долга тут и там может превратиться в плохую привычку, поэтому она обычно не рекомендует этого делать.

«Даже если кредитор позволяет вам [пропустить платеж] и это не повлияет на вашу кредитную историю, я просто думаю, что это неправильное мышление», — говорит Кресс.

Откладывайте сбережения

Приоритет системы социальной защиты перед выплатой дополнительных личных кредитов может обеспечить вашу финансовую безопасность на случай непредвиденных расходов, говорит Тара Тассинг Унверзагт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии.

Ваши сбережения предназначены для защиты от наихудших сценариев, таких как потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт дома. Одно эмпирическое правило для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций — держать под рукой расходы на три-шесть месяцев.

Унверзагт говорит, что взять небольшую сумму из сбережений, чтобы отправить последний платеж по личному кредиту на месяц или около того раньше, может сработать. Просто не принимайте так много или так часто, чтобы в экстренной ситуации вы остались уязвимыми, говорит она.

Знайте, есть ли у вашего кредита комиссия за досрочное погашение

Немногие кредиторы по-прежнему взимают комиссию за досрочное погашение кредита, которая называется комиссией за досрочное погашение. Эти сборы гарантируют, что кредитор заработает деньги на вашем кредите, даже если вы сэкономите на процентах, погасив досрочно.

Если к вашему кредиту прилагается комиссия за досрочное погашение, подсчитайте, превышают ли проценты, которые вы будете платить в оставшиеся месяцы, комиссию, говорит Роки Зейглер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.

Если у вас осталось всего несколько платежей и вы ожидаете комиссию в тысячи долларов, возможно, вам лучше подождать и внести ежемесячные платежи, говорит он.

Не грабите свою пенсию, чтобы погасить долг

Если доходность вашего пенсионного счета выше, чем годовая процентная ставка вашего кредита, вы можете рассмотреть возможность разделения дополнительного платежа между счетами.

Индивидуальные ссуды предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%, в то время как доход от IRA Roth, например, зависит от инвестиций, которые вы вложили в него.

Кресс рекомендует погасить ваш долг с высокими процентами, прежде чем делить дополнительные деньги между инвестициями и платежами по долгам.

Тем не менее, «ваш кредит никогда не вернет вам деньги», — говорит она. Поэтому не пропускайте ежемесячные пенсионные отчисления, чтобы сделать несколько дополнительных платежей.

Подумайте о подходе, который служит как вашему непосредственному желанию освободиться от долгов, так и вашему будущему «я», которое, вероятно, хочет уйти на пенсию.

Не переусердствуйте с этим

Наличие ежемесячного бюджета и системы социальной защиты является обязательным, говорит Тейлор Венанзи, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Пенсильвании и владелец Activate Wealth. Кроме того, он предостерегает от того, чтобы лучшее было врагом хорошего.