Взять кредит в банках: Кредиты в Нижнем Новгороде от 2,4 %, взять потребительский кредит в банке физическому лицу

ЦБ вновь снизит ставку. Когда выгоднее открыть вклад и взять кредит в 2022 году

В пятницу Центробанк примет решение об уровне ключевой ставки. По прогнозам экономистов и финансистов, ее опустят с нынешних 8% годовых до 7,5%. Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», не исключили снижения ставки до 6,5-7% к концу года. С учетом этого вкладчикам стоит поторопиться, а желающим взять кредит – наоборот, стоит подождать. Впрочем, если покупку нужно совершить в ближайшие месяцы, затягивать с оформлением займа не стоит — к декабрю товары могут подорожать.

На заседании совета директоров 16 сентября Центробанк уменьшит ключевую ставку до 7,5% годовых. Такой прогноз «Газете.Ru» дали в «Россельхозбанке», «Зените», Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) и рейтинговом агентстве «Эксперт РА».

«Наиболее вероятное решение – снижение ключевой ставки на 0,5 процентных пункта до 7,5% годовых. Инфляционные ожидания населения все меньше, цены замедлили рост. С июня мы наблюдаем дефляцию. Оборот розничной торговли падает, ставки денежного рынка тоже. Курс рубля относительно устойчив», — объяснил руководитель центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования «Россельхозбанка» Дмитрий Тарасов.

Снижения ставки на 0,5 п.п. ожидают девять из 12 опрошенных Bloomberg экономистов. Еще по одному участнику опроса агентства полагают, что Банк России может оставить ставку на уровне 8%, снизить ее до 7,25% или 7,75%.

Какая ставка будет в конце года

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах считает, что в конце года ключевая ставка достигнет 7–7,25% годовых.

«В октябре — декабре ЦБ, вероятно, вернется к шагам понижения по 0,25 процентных пункта. Затем возможна пауза», — предположил эксперт.

По его мнению, при принятии решения по ставке ЦБ будет исходить из желания поддержать структурную трансформацию экономики без сильного увеличения инфляции в процессе.

Аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский не исключил, что ключевая ставка к концу года будет снижена до уровня 6,5–7% годовых.

«К концу года рост цен может замедлиться до 12–13% в годовом выражении. В то же время за счет непростых внешних условий экономическая ситуация остается сложной. Падение ВВП в этом году, скорее всего, составит около 5%. В этих условиях возможно более сильное снижение ставки», — объяснил прогноз эксперт.

С ним согласился управляющий директор «Иволга капитал» Дмитрий Александров.

Когда открывать вклад

Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», посоветовали не медлить с открытием вклада. По их прогнозам, ставки по депозитам могут упасть в среднем на 0,25 процентных пункта после решения ЦБ.

«Если не произойдет никаких экономических шоков, к концу года ставки по депозитам еще снизятся. Значит, сейчас – самое выгодное время для открытия вклада. Тем более сейчас многие банки проводят сезонные акции. Ставки по акциям доходят до 8% годовых», — подчеркнули в пресс-службе «Новикомбанка».

Эту точку зрения поддержали в «Почта Банке».

«В сентябре для вкладчиков сложилась отличная возможность разместить деньги.

Именно на сентябрь приходятся большие объемы планового завершения вкладов, открытых в марте 2022 года на полгода. В тот период большинство вкладов привлекалось на шесть месяцев», — уточнил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта Банка» Геннадий Чаусов.

По его словам, многие банки сейчас активно продвигают промовклады с повышенными ставками от 7 до 9,15% годовых.

«Мы советуем вкладчикам воспользоваться моментом и переложить накопления по выгодным ставкам. После сентября таких предложений уже не будет», — предупредил Чаусов.

По прогнозам банка «Русский стандарт», депозитные ставки останутся привлекательными еще несколько дней.

«В дальнейшем ожидается их снижение на рынке. Пожалуй, в этом году не стоит ждать специальных депозитных предложений к Новому году. Если у вас есть свободные деньги, лучше вложить их сейчас», — считают в кредитной организации.

Эксперт «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов не исключил, что к Новому году могут появиться праздничные спецпредложения на 1–1,5 п. п. выше, чем по основным вкладам.

«Но к тому моменту и базовая ставка по депозитам может быть на 2 п.п. ниже, чем сейчас. То есть в лучшем случае в отдельных продуктах ставки будут такие же, как сейчас», — добавил он.

Зампред «Абсолют банка» Антон Павлов обратил внимание, что максимально выгодные условия сейчас действуют по вкладам на срок около года.

В «Русском стандарте» посоветовали открывать вклад в валюте, в которой номинированы зарплата и траты.

«Такой подход делает комфортным и более предсказуемым планирование бюджета», — объяснили в банке.

Когда брать кредит

Ставки по кредитам тоже будут снижаться, ожидают эксперты. Впрочем, этот процесс будет более медленным, чем в случае вкладов. По прогнозам Павлова, кредитные ставки могут упасть на 0,5-1 процентный пункт. И если со вкладами стоит поторопиться, то с кредитами нет, добавил Емельянов.

«С кредитами — наоборот. Лучше дождаться максимального падения ключевой ставки.

Особенно если вас интересует крупная сумма на долгий срок. По автокредитам ставки могут снизиться с нынешних 16 до 12% годовых. По кредитным картам с нынешних 26–32% до 20–24%. По ипотеке средневзвешенная ставка и так ниже ключевой (6,7%). С учетом льготных программ она вряд ли будет сильно падать дальше. Исключение — вторичный рынок, где все еще займы обходятся дорого (9,2%). Там возможно снижение до 7,5–8% к концу года и до 7% в следующем», — заявил эксперт.

Павлов не советует ждать наиболее низких ставок по кредитам, если покупку нужно совершить прямо сейчас.

«Нужно понимать, что ставки снижаются, а цены на некоторые товары растут.

Поэтому , возможно, самая низкая ставка будет в декабре. Однако цены к этому моменту могут вырасти. И сэкономив на процентах, клиент потом переплатит за сам товар», — объяснил эксперт.

Эту точку зрения поддержал Александров.

«Из-за нестабильной ситуацией с поставками, возможно, целесообразнее несколько переплатить за кредит, но гарантированно купить товар. А не ждать удачных ставок, но упустить саму цель кредита», — резюмировал Александров.

Что будет с кредитами в 2022-м: прогноз по ставкам и изменения в законах

В декабре Банк России повысил ключевую ставку до 8,5%. Продолжит ли ЦБ ее повышать в 2022 году, что будет с процентами по займами и какие нововведения приготовил регулятор по потребкредитам?

Фото: Unsplash

Что будет с ключевой ставкой ЦБ в 2022 году

По итогам 2021 года уровень инфляции может составить 8–8,5%. В такой ситуации у Банка России пока нет возможности остановить цикл повышения ключевой ставки. По опыту предыдущих заседаний ЦБ видно, что регулятор старается поддерживать уровень ставки немного выше уровня инфляции, рассказала «РБК Инвестициям» руководитель Центра макроэкономического анализа «Альфа-Банка» Наталия Орлова.

«Даже если ЦБ удастся стабилизировать уровень инфляции, ее показатель в два раза превышает цель в 4%, поэтому процентная ставка еще долго должна будет оставаться повышенной, чтобы обеспечить возврат инфляции к цели», — отметила она.

www. adv.rbc.ru

Кроме того, в 2022 году Федеральная резервная система США перейдет к повышению ставки, долларовые доходности начнут расти, из-за этого вероятность снижения российской ставки тоже уменьшится. «На данный момент полагаю, что ставка ЦБ на конец 2022 года будет не ниже уровня 8%», — считает Орлова.

В SberCIB Investment Research тоже ожидают, что инфляция по итогам 2021 года будет не ниже 8%. На последнем заседании в декабре ЦБ подтвердил свой прогноз: инфляция к концу 2022 года замедлится до 4–4,5%. Подтверждение прогноза означает, что в первом квартале регулятор может продолжить значительно повышать ставку, полагает cтарший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин. Кроме того, ЦБ говорил, что допускает повышение ставки на ближайших заседаниях.

«Мы сохраняем свой прогноз и ожидаем повышения ставки до 9% в первом квартале 2022 года в базовом сценарии и на 150 базисных пунктов (до 10%) — в пессимистичном сценарии. Причем последний немаловероятен», — отметил Рапохин.

Согласно ожиданиям Промсвязьбанка, в 2022 году на пике
ключевая ставка 
может достигнуть 9–9,5%, во второй половине года она может начать снижаться, но ее уровень, скорее всего, останется выше 8%, рассказал начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин.

От ключевой ставки Банка России зависят ставки в коммерческих банках — как по вкладам, так и по кредитам. Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает займы кредитным организациям и принимает от них деньги на депозиты. Другими словами можно сказать, что это минимальная ставка по кредитам в коммерческих банках.

Что будет со ставками по кредитам

Банки уже учитывают в тарифах повышение ключевой ставки ЦБ, поэтому ее рост в декабре до 8,5% окажет ограниченный эффект на банковские проценты по кредитам, считает Ильин.

«С другой стороны, тренд подтвержден, а сигналы регулятора остались жесткими — допускается дальнейшее повышение, что приведет к росту ставок на рынке», — сказал эксперт.

В Промсвязьбанке в ближайшее время не планируют повышать ставки по кредитным продуктам, но в зависимости от политики ЦБ, ключевой ставки и рыночных условий в банке не исключают пересмотра процентов в будущем, отметили в пресс-службе банка.

В ВТБ не исключили, что в дальнейшем ставки по кредитам на рынке продолжат расти вслед за решением ЦБ повысить ключевую ставку до 8,5%. «Фактически это означает ее удвоение по итогам этого года, на что не могут не реагировать крупнейшие кредитные организации», — сказали в пресс-службе банка.

В банке отметили, что в первой половине 2021 года заемщики оформляли потребительские кредиты по рекордно низким ставкам, что позволило рынку кредитования физлиц развиваться рекордными темпами. «В следующем году российские банки точно перешагнут двузначный уровень ставок, к примеру по ипотеке, поэтому мы ожидаем замедления темпов роста розничного сегмента», — считают в кредитной организации. Однако в ВТБ отметили, что постараются в ближайшее время сохранить свои ставки на текущих значениях.

Фото: Shutterstock

Какие нововведения будут в законах

С 1 октября 2019 года в России вступили в силу новые правила ЦБ по выдаче потребительских кредитов. Кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам.

Регулятор хотел охладить рынок необеспеченных кредитов. Однако, по данным Банка России, в 2021 году доля кредитов, которые банки выдали заемщикам с долговой нагрузкой более 80%, выросла. Во втором квартале 2020 года она составляла 23%, а в третьем квартале 2021 года — 31%.

Кроме того, выросла доля необеспеченных потребительских кредитов, которые выдают на срок более пяти лет. До пандемии она была 11%, а во втором квартале 2021 года достигла 21%. Все эти кредиты связаны с повышенным риском — как для заемщиков, так и для банков. С 1 июля и 1 октября прошлого года ЦБ повысил требования к капиталу банков по потребкредитам, чтобы ограничить риски закредитованности населения. Это значит, что чем выше ПДН заемщика, тем больше денег банк должен отложить на черный день.

В 2022 году ЦБ планирует ввести новые правила. Для ограничения предоставления долгосрочных потребкредитов регулятор изменит порядок расчета ПДН с 1 февраля 2022 года. Для таких кредитов необходимый уровень ПДН станет выше, говорится в Обзоре финансовой стабильности ЦБ за второй и третий кварталы 2021 года.

«Это увеличит требования к капиталу банков по долгосрочным потребительским кредитам и сделает их предоставление менее выгодным для банков», — считает регулятор.

На практике это будет работать следующим образом: для необеспеченных кредитов, выдаваемых на срок более пяти лет, в целях расчета ПДН срок искусственно будет снижаться до четырех лет, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Это автоматически увеличит расчетный платеж, а значит, и ПДН. Но это чисто расчетное допущение. О прямых ограничениях на длинные кредиты речи пока нет», — отметил он «РБК
Инвестиции 
».

По его словам, в Райффайзенбанке всегда учитывали долговую нагрузку и придерживались консервативной кредитной политики, так что это нововведение не сильно скажется на выдачах кредитов. В пресс-службе «Сбера» отметили, что сейчас не предоставляют потребкредиты сроком выше пяти лет, поэтому ограничения ЦБ не скажутся на стратегии банка кредитования населения.

Крамарский отметил, что до применения таких жестких мер нужно признать, что часть экономики России находится в серой зоне, и, согласно статистике, в последние год-два она начала расти. «Очень правильно разрешить банкам использовать собственные модели подтверждения дохода заемщиков для расчета ПДН», — считает он.

Помимо этого, с 3 июля 2022 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите. В частности, введется ограничение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечным займам. В обзоре ЦБ говорится, что цель такой меры — «ограничить возможные существенные колебания процентных ставок на рынке жилищного кредитования».

«Изменение расчета ПДН или ограничение ПСК по кредитам будет стимулировать банки ограничивать такие кредиты как за счет внутренних лимитов, так и за счет повышения ставки», — сказал «РБК Инвестиции» заместитель председателя правления Совкомбанка Олег Машталяр.

По его словам, в итоге у потребителя, который захочет взять подобные потребкредиты, появятся ограничения. С точки зрения всего рынка Банк России стремится избежать рисков закредитованности населения и будущих потерь банковской системы от невозвратов, отметил Машталяр.

Фото: Shutterstock

Какие еще ограничения может ввести ЦБ в 2022 году

Кроме того, ЦБ планирует ввести новый инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Это максимальная доля необеспеченных кредитов, которые может выдать банк, и необеспеченных займов в микрофинансовых организациях. Совет директоров Банка России утвердил нормативный акт в конце декабря 2021 года, теперь его должны зарегистрировать в Минюсте.

Лимиты могут ввести с 1 июля 2022 года. Среди необеспеченных кредитов, которые выдают банки, доля потребкредитов с ПДН выше 80% не сможет превышать 25%, а в МФО — 35%. Долю потребкредитов на срок более пяти лет могут ограничить 25% для банков. Чем дальше срок кредита выходит за рамки пяти лет, тем выше вероятность, что заемщик не сможет выплатить долг, отметили в ЦБ. В Банке России рассказали, что есть ряд крупных банков, которые практически не выдают такие длительные потребкредиты, однако у отдельных банков их доля превышает 50%.

Регулятор считает, что введение макропруденциальных лимитов поспособствует ужесточению стандартов кредитования, но существенно не повлияет на доступность кредитов и займов для россиян. Тем не менее закредитованным заемщикам взять в долг у банков и МФО будет сложнее. Если вы захотите взять дополнительный кредит, но он может привести к тому, что ваш ПДН превысит 80%, то придется снизить размер запрашиваемого кредита, полагают в ЦБ. Кроме того, заемщик может предоставить в банк или МФО наиболее полные сведения о доходах, чтобы ПДН наиболее точно отражал уровень долговой нагрузки.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Заимствование для финансирования ваших целей

Раскрытие возможностей. Встреча с вызовами. Делая следующий шаг вперед. Какими бы ни были ваши цели, Merrill и Bank of America предлагают широкий спектр решений, которые помогут вам их достичь. Поймите свой выбор.

Ознакомьтесь с нашими решениями

• Программа инвестиционного консультирования Merrill Lynch (IAP)
• Пенсионные счета
• Привилегированные вознаграждения Bank of America®
• Управление активами для профессионалов в области спорта и развлечений

1. Банковское дело
2. Кредитование
3. Инвестиции
4. Пенсия и сбережения
5. Страхование
6. Планирование богатства
7. Все

Какой бы ни была ваша цель, специалисты Bank of America по кредитованию могут предоставить творческие решения для ваших личных и
деловых потребностей. Возможные решения включают:

• Ипотечные кредиты

  Управляется от начала до конца с советами и рекомендациями кредитного специалиста Bank of America Wealth Management.

• Кредитные линии

  Гибкие варианты займа с переменными и фиксированными процентными ставками, такие как кредитование под соответствующие ценные бумаги на вашем инвестиционном счете Merrill или доступный капитал в вашем доме.

• Индивидуальное кредитование

  Кредиты, варианты залога и условия с учетом ваших потребностей в ликвидности и финансового положения.

• Автокредиты

  Конкурентоспособные ставки на личное или коммерческое автокредитование при покупке автомобиля или рефинансировании.

• Готовы начать?

  Мы тоже.

  Найти консультанта

• Узнайте, что для вас важно

  Поработайте со своим консультантом, чтобы понять, что важно для вас сейчас и чего вы хотите в будущем. Если у вас нет консультанта, мы можем помочь вам найти его.

  Найти консультанта

• Разработайте свой путь и свой план

  Мы создадим индивидуальный план, который будет полностью посвящен вам, с руководством, которое действительно поможет вам.

  Учить больше

• Поймите свой выбор и воплотите его в жизнь

  Узнайте о своих инвестиционных отношениях и вариантах программы, а затем поработайте с вашим консультантом, чтобы привести в действие ваш план, опираясь на ряд потенциальных инвестиций Merrill и банковских решений Bank of America.

  Решения

• Помощь в просмотре и отслеживании вашего прогресса

  Вы можете отслеживать свои вехи и изменять свой план на основе ожидаемых и неожиданных вещей, которые приносит жизнь.

  Учить больше

• Диверсификация инвестиций

  Диверсифицируйте свой портфель с помощью более широкого спектра решений.

  Учить больше

• Консолидация инвестиций

  Посмотрите на общую картину, объединив инвестиционные счета.

  Учить больше

• Просмотр онлайн-счета

  Объедините свои инвестиции и банковские операции в Интернете.

  Учить больше

X

Сначала вам нужно ответить на несколько вопросов

Тогда мы сможем предоставить вам соответствующие ответы.

Начало работы

Азбука банковского дела — Банки и наша экономика

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основе информации Конференции государственных банковских контролеров (CSBS)

Урок первый: банки и наша экономика
Урок второй: банки, сберегательные кассы и кредитные союзы – в чем разница?
Урок третий: Банки и их регулирующие органы
Урок четвертый: Страхование вкладов
Урок пятый: Географическая структура банка
Урок шестой: Иностранные банки

Банки и наша экономика

« Банк » — это термин, широко используемый для обозначения многих различных типов финансовых учреждений. То, что вы считаете своим «банком», может быть банком и трастовой компанией, сберегательной кассой, сберегательно-кредитной ассоциацией или другим депозитарным учреждением.

Что такое банк?

Банки являются частными учреждениями, которые, как правило, принимают депозиты и выдают кредиты. Депозиты — это деньги, которые люди оставляют в учреждении с пониманием того, что они могут получить их обратно в любое время или в оговоренное время в будущем. Кредит – это деньги, которые заемщику выдаются под проценты. Это действие по приему вкладов и выдаче кредитов называется 9.0185 финансовое посредничество . Однако на этом деятельность банка не заканчивается.

Большинство людей и предприятий оплачивают свои счета с помощью расчетных банковских счетов, что ставит банки в центр нашей платежной системы. Банки являются основным источником потребительских кредитов — кредиты на автомобили, дома, образование — а также основные кредиторы бизнеса, особенно малого бизнеса.

Банки часто называют двигателем нашей экономики, отчасти из-за этих функций, но также и из-за той важной роли, которую банки играют в качестве инструментов денежно-кредитной политики правительства.

Как банки создают деньги

Банки не могут ссужать все депозиты, которые они собирают, иначе у них не было бы средств для выплаты вкладчикам. Поэтому они сохраняют первичные и вторичные резервы. Первичные резервы — это денежные средства, депозиты в других банках и резервы, требуемые Федеральной резервной системой. Вторичные резервы представляют собой приобретение банками ценных бумаг, которые могут быть проданы для удовлетворения краткосрочных потребностей в наличности. Этими ценными бумагами обычно являются государственные облигации. Федеральный закон устанавливает требования к проценту депозитов, которые банк должен хранить в резерве либо в местном Федеральном резервном банке, либо в своем собственном хранилище. Любые деньги, которые банк имеет в наличии после того, как он выполнил свои резервные требования, являются его избыточными резервами.

Деньги создают избыточные резервы. Вот как это работает (используя теоретическое 20%-е резервное требование): Вы вносите 500 долларов в YourBank. YourBank удерживает из них 100 долларов для удовлетворения своих резервных требований, но ссужает 400 долларов мисс Смит. Она использует деньги, чтобы купить машину. Автосалон Sav-U-Mor вносит 400 долларов на свой счет в TheyBank. Их банк держит 80 долларов в резерве, но может ссудить остальные 320 долларов в качестве собственных избыточных резервов. Когда эти деньги выдаются взаймы, они становятся депозитом в третьем учреждении, и цикл продолжается. Таким образом, в этом примере ваши первоначальные 500 долларов становятся 1220 долларами на депозите в трех разных учреждениях. Это явление называется эффект множителя . Размер мультипликатора зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.

Федеральная резервная система может сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков. Сами банки могут сокращать денежную массу, увеличивая собственные резервы для защиты от потерь по кредитам или для удовлетворения внезапных потребностей в наличных деньгах. Резкое увеличение банковских резервов по любой причине может создать «кредитный кризис» за счет сокращения суммы денег, которую банк должен ссужать.

Как банки зарабатывают деньги

Хотя политики уже давно признали важность банковского дела для экономического развития, банки являются частными коммерческими учреждениями. Банки обычно принадлежат акционерам; доля акционеров в банке формирует большую часть его собственного капитала, конечного буфера банка против убытков. В конце года банк выплачивает часть или всю свою прибыль своим акционерам в виде дивидендов. Банк может сохранить часть своей прибыли, чтобы увеличить свой капитал. Акционеры также могут реинвестировать свои дивиденды в банк.

Банки зарабатывают деньги тремя способами:

• Они зарабатывают деньги на том, что они называют спредом, или на разнице между процентной ставкой, которую они платят по депозитам, и процентной ставкой, которую они получают по кредитам, которые они выдают.
• Они получают проценты по ценным бумагам, которыми владеют.
• Они получают вознаграждение за обслуживание клиентов, такое как проверка счетов, финансовое консультирование, обслуживание кредитов и продажа других финансовых продуктов (например, страхование и взаимные фонды).

Банки зарабатывают в среднем чуть более 1% своих активов (кредитов и ценных бумаг) каждый год. Этот показатель обычно называют «рентабельностью активов» банка или ROA.

Краткая история

Первые американские банки появились в начале 18-го века, чтобы обеспечить валютой колонистов, которые нуждались в средстве обмена. Первоначально банки только выдавали ссуды и выпускали банкноты на депонированные деньги. Текущие счета появились в середине 19 века и стали первым из многих новых банковских продуктов и услуг, разработанных в рамках государственной банковской системы. Сегодня банки предлагают кредитные карты, банкоматы, счета NOW, индивидуальные пенсионные счета, кредиты под залог жилья и множество других финансовых услуг.

В современной развивающейся среде финансовых услуг многие другие финансовые учреждения выполняют некоторые традиционные банковские функции. Банки конкурируют с кредитными союзами, финансовыми компаниями, инвестиционными банками, страховыми компаниями и многими другими поставщиками финансовых услуг. Хотя некоторые утверждают, что банки устаревают, банки по-прежнему служат жизненно важным экономическим целям. Они продолжают развиваться, чтобы удовлетворять меняющиеся потребности своих клиентов, как и в течение последних двухсот лет. Если бы банков не существовало, нам пришлось бы их изобрести.

Банки и государственная политика

Первые руководители нашего правительства боролись за форму нашей банковской системы. Они знали, что банки обладают значительной финансовой властью. Они спрашивали, должна ли эта власть быть сосредоточена в руках нескольких институтов или разделена между многими? Александр Гамильтон решительно выступал за единый центральный банк; эта идея беспокоила Томаса Джефферсона, который считал, что местный контроль — единственный способ удержать банки от превращения в финансовых монстров.

Мы пробовали оба способа, и наша текущая система кажется компромиссом. Это позволяет иметь множество банков, как крупных, так и мелких. И федеральное правительство, и правительства штатов издают уставы банков для «общественных нужд и удобства» и регулируют работу банков, чтобы гарантировать, что они удовлетворяют эти потребности. Федеральная резервная система контролирует денежную массу на национальном уровне; отдельные банки страны облегчают движение денег в своих сообществах.

Поскольку банки имеют государственные уставы и, как правило, принадлежат Федеральному фонду страхования банков, правительства штатов и федеральные правительства рассматривают банки как инструменты широкой финансовой политики, выходящие за рамки денежной массы.