Ипотечное кредитование ставки: Самая выгодная ипотека — ставки банков 2022, где лучше взять ипотеку под низкий процент

Содержание

Процентная ставка по ипотеке

Ипотечное кредитованиеОформление ипотеки: документы для ипотеки, договор ипотеки (ипотечный договор)Ипотечный кредитПроцентная ставка по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке — это величина платы за заемные денежные средства, выплачиваемая заемщиком кредитору. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это основной фактор, на который обращают внимание заемщики при выборе ипотечной программы.

Виды ипотечных процентных ставок

Фиксированные ипотечные ставки.
Плавающие ипотечные ставки.
Комбинированные ипотечные ставки.

Фиксированные ипотечные ставки

Фиксированные ипотечные ставки наиболее распространены и имеют постоянное значение в течение срока действия договора ипотечного кредитования.

В настоящее время фиксированные ставки по ипотеке имеют значения от 7 до 12% по валютным кредитам и от 9 до 16% по рублевым кредитам. При этом следует отметить, что имеет место снижение ставок по ипотеке. Так премьер-министр РФ Владимир Путин, выступая в сентябре 2011 года на межрегиональной конференции партии «Единая Россия» в Череповце, предложил предоставлять льготные ипотечные кредиты молодым педагогам под 8,5 % годовых с первоначальным взносом не более 20 % от стоимости жилья и такая инициатива начинает внедряться в жизнь на уровне региональных ипотечных программ. Социальная ипотека в регионах для молодых учителей реализуется в рамках нового национального проекта «Ипотека для молодых учителей».

Плавающие ипотечные ставки

Плавающие ипотечные ставки привязываются к определенному индексу межбанковского рынка:

ипотека в иностранной валюте — к Лондонской межбанковской бирже (London InterBank Offer Rate, сокращенно LIBOR). Индикатор LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам при этом обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п., а заемщик ежегодно узнает в своем банке новое значение процентов по ипотеке, которые ему предстоит оплачивать в течение года;
ипотека в рублях — к Московскому рынку межбанковских кредитов (Moscow Prime Offered Rate, сокращенно MosPrime). Индикатор MosPrime формируется по рублевым вкладам на московском рынке и обозначается, например, MosPrime3M+5%, MosPrime6M+5% с пересмотром ставок каждые 3 или 6 месяцев соответственно.

Есть и другие виды плавающих ипотечных ставок, привязанных к:

MIBOR (Московский аналог LIBOR), рассчитываемый по операциям крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США;
ставке рефинансирования ЦБ РФ;
TIBOR (Токийской межбанковской бирже), FIBOR (межбанковской бирже Франкфурта), PIBOR (Парижской межбанковской бирже) и ряд других, но получивших небольшое распространение.

Плавающие ипотечные ставки, как правило, выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные процентные ставки по ипотеке, поскольку на начало выплат обычно несколько ниже фиксированных. Однако рыночные индексы LIBOR, MosPrime и другие подвержены колебаниям и прогнозировать их значение в случае ипотечного кредитования на длительный срок весьма затруднительно. Поэтому ставка LIBOR хотя и является наиболее распространенным показателем во всем мире, но хороша для краткосрочных кредитов.

Комбинированные ипотечные процентные ставки представляют собой сочетание фиксированных и плавающих процентных ставок. Данный вид ставок подразумевает фиксацию процентной ставки в начале действия ипотечного кредита с дальнейшей заменой ее на плавающую процентную ставку до окончания ипотечного кредита. Ипотечное кредитование с таким подходом имеет те же недостатки, что и в случае с плавающими процентными ставками, так как прогноз сложнее строить именно в конце срока кредитования.

Делая выбор в пользу низкой процентной ставки по ипотеке при анализе ипотечной программы, необходимо рассчитать реально складывающиеся проценты по ипотеке. Для этого в расчетах необходимо учесть дополнительные расходы, которые сопутствуют оформлению ипотеки и дальнейшему обслуживанию ипотечного кредита. Нередко встречаются ипотечные программы, имеющие низкие ипотечные ставки, но на деле предлагающие далеко не самые низкие фактические проценты по ипотеке к оплате заемщиком.

Факторы, влияющие на величину процентной ставки по ипотечному кредиту

Тип приобретаемого жилья:
- квартира;
- жилой дом.
Рынок недвижимости, на котором приобретается жилье:
- первичный;
- вторичный.
Форма подтверждения доходов:
- справка 2-НДФЛ;
- справка по форме банка;
- устное подтверждение;
- без подтверждения доходов.
Срок ипотечного кредита:
- больше срок — выше ставка;
Первоначальный взнос по ипотеке:
- больше первоначальный взнос — ниже ставка.

В целом же снижение ставок по ипотеке приводит к неоднозначным выводам. С одной стороны, оно стимулирует развитие ипотеки, с другой — увеличивает платежеспособный спрос, так как жилье становится более доступным, что в условиях ограниченности рынка жилья приводит к его удорожанию.

Книги по жилищному кредитованию

Сегодня в продаже:

Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
Издательство: Омега-Л. Год: 2021. Серия: Законы РФ.
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих…
Формирование ипотеки в догоняющих экономиках. Проблема трансплантации институтов
Издательство: Наука. Год: 2007.
Монография посвящена исследованию проблемы ипотеки в догоняющих экономиках на основе теории трансплантации (импорта) институтов из одной экономической среды в другую. Изучаются эволюции институтов жилищного кредитования за два века и недавний опыт создания…

смотреть все книги

Правительство предлагает запретить завышать ставки по ипотеке

Правительство внесло законопроект, который должен ограничить права кредитных организаций повышать ставку по ипотечным кредитам. Эксперты считают, что такая мера должна защитить интересы заёмщиков, которые вынуждены соглашаться на невыгодные условия. При этом, мера не должна ударить по банкам, но может ограничить возможности микрофинансовых организаций.

Правительство РФ предложило внести поправки в закон «О потребитепьском кредите (займе)». Информация об этом появилась на официальном сайте Государственной Думы. Как отмечают авторы законопроекта в пояснительной записке, принятие этих изменений связано с правовыми неопределённостями, которые возникают в ходе применения действующих норм.

Изменения предлагают распространить ч. 11 ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» на ипотечные кредиты. Это положение запрещает завышать ставку по потребительскому кредиту больше, чем на одну треть, по сравнению со среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита, которое Центробанк рассчитывает в процентах годовых соответствующей категории кредита.

Законодательство

В качестве причины введения таких изменений, законодатели указывают практику недобросовестных кредиторов, устанавливающих процентные ставки по тем договорам кредита, которые заключены с физлицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. При этом, обязательства заёмщика по таким договорам обеспечены ипотекой, а проценты по ним существенно превышают среднерыночное значение.

Юрист юридической фирмы «Алимирзоев и Трофимов» Алёна Косина согласна, что «применение ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ к потребительским ипотечным кредитам позволит ограничить полную стоимость займа по таким договорам, и предотвратит установление завышенных процентных ставок по аналогии с потребительским кредитом». Она добавляет, что «данные меры направлены на защиту интересов слабой стороны — заёмщика — которая по разным причинам, например ввиду слабой финансовой грамотности, тяжелой жизненной ситуации или по иным причинам, соглашается с предоставляемыми заимодавцами условиями и на сохранение за ними собственности, например, жилья».

По словам Косиной, это не должно отразиться на работе банков, т.к. банковский ипотечный процент, как правило, не превышает среднерыночных значений. При этом, эти изменения «очевидно повлияют на работу микрофинансовых организаций, выдающих займы, обеспеченные ипотекой. С формальной точки зрения, такие организации будут вынуждены учитывать указанные ограничения и устанавливать соответствующий размер процентной ставки на момент заключения договора». Юрист считает, что эти меры назрели уже давно, но она «не исключает, что текущий кризис подтолкнул законодателя вернуться к этому вопросу».

Юрист Сергей Трущин из
КА «Ковалев, Тугуши и партнеры»

Ковалев, Тугуши и партнеры

полагает, что «предлагаемые изменения не являются однозначными. С одной стороны, предложенная мера пойдет на пользу заемщикам, поскольку накладывает новые ограничения на банки в части установления предельной совокупной величины платежей, совершаемых заемщиком». С другой стороны, юрист отмечает, что «верхние пределы полной стоимости кредита и так являются существенными».

Трущин также согласен с тем, что предложенные меры «не являются жесткими по отношению к большинству банков, осуществляющих ипотечное кредитование, поскольку устанавливаемые пределы полной стоимости кредита достаточно широкие». В то же время, по его словам, принятие законопроекта не позволит банку в отдельных случаях предоставить ипотечный кредит, если риск по нему является достаточно высоким. «Например, банк будет вынужден отказать заемщику, если оценка риска заемщика банком (в процентах годовых) будет на одну треть превышать среднерыночную процентную ставку. Тем самым, банк не сможет выдать кредит, даже если заёмщик согласен на высокую процентную ставку», добавляет юрист.

Тем не менее, Трущин успокаивает, говоря, что «банки уже продолжительное время работают с учётом ограничений по максимальной процентной ставке по потребительским кредитам, не обеспеченным ипотекой, и распространение данных ограничений на ипотечные кредиты не должно повлечь для них дополнительной существенной регуляторной нагрузки».

Что касается других положений, законопроект должен запретить обуславливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретать за отдельную плату услуги, которые оказывают кредитор и третьи лица.

Кроме того, проект содержит положения, запрещающие включать в договор потребительского кредита условия, по которым заёмщик должен иметь неснижаемый остаток на счёте, с которого должник погашает задолженность. Кроме того, нельзя будет ставить заёмщику условие, при котором на его счету в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, должна будет находится сумма, достаточная для погашения платежа.

Законопроект также уточняет порядок расчёта полной стоимости потребительского кредита и предельного размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату займа или уплате процентов.

В документе также закреплено единство подходов к договорам потребительского кредита, которые предусматривают постоянную и переменную процентные ставки. Подходы касаются реализации прав кредитора по снижению этой ставки в одностороннем порядке. Законопроект также исключает возможность навязывать заключенным на срок свыше года договорам условия, которые обязывают заёмщика заключать договор на весь срок кредитования с единовременной оплатой страховых платежей.

В связи с тем, что в случае принятия поправок, кредиторам придётся адаптировать бизнес-процессы под новые нормы и менять внутренние нормативные акты, законопроект предусматривает особый порядок вступления в силу новых положений, а именно через 180 дней после дня официального опубликования закона.

Право.ru

Законопроект

Сегодняшние ипотечные ставки: сравните текущие процентные ставки

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Дом — одна из самых крупных покупок, которые вы когда-либо совершали. Текущие ставки по ипотечным кредитам значительно выше, чем год назад. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто обращая внимание на процентную ставку по кредиту.

Чтобы получить наилучшее предложение по ипотеке, важно обратиться к нескольким кредиторам. Ознакомьтесь с самыми последними ставками по ипотечным кредитам и получите персонализированные котировки, а также полное изложение вашего предполагаемого ежемесячного платежа.

Что такое ипотечная ставка?

Ипотечная ставка — это процентная ставка, которую вы платите за деньги, которые вы занимаете для покупки недвижимости. Ставки по ипотечным кредитам выражаются в процентах и представляют собой годовую стоимость кредита. Однако проценты по ипотеке не рассчитываются ежегодно — обычно они рассчитываются ежемесячно. Вы можете узнать свою месячную ставку по ипотеке, разделив ставку по ипотеке на 12.

При ипотеке с фиксированной ставкой ставка никогда не меняется. Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, ваша процентная ставка может меняться после каждого периода корректировки.

Вот как работает ваша ипотечная ставка.

Допустим, вы взяли ипотечный кредит на 100 000 долларов США, и ваша ипотечная ставка составляет 4%. В конце первого месяца ваш кредитор взимает проценты, равные 0,333% (ваша ставка по ипотеке 4%, разделенная на 12) от вашего непогашенного остатка. В данном примере это 333,33 доллара.

Если это 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой, ваш кредитор подсчитал, что вам нужно платить 477 долларов в месяц, чтобы быть свободным и чистым в конце срока кредита. Таким образом, за первый месяц ваш платеж в размере 477 долларов покрывает 333,33 доллара в виде процентов, а 143,67 доллара идут на остаток в 100 000 долларов.

Теперь вы должны $99 856,33. Поскольку ваш баланс ниже, процентная ставка также немного ниже. Во второй месяц ваш платеж в размере 477 долларов США покрывает 332,85 долларов США в виде процентов плюс 144,15 долларов США на остаток.

Таким образом, вы ежемесячно увеличиваете свой основной баланс в течение срока действия кредита.

Что такое ипотека?

Ипотека – это обеспеченный кредит, в качестве обеспечения которого используется имущество. Большинство людей, которые покупают дом, берут для этого ипотечный кредит. Вы также можете использовать ипотечный кредит, чтобы получить наличные от кредитора, если у вас уже есть доля в собственности.

Технически ипотека — это только кредит, но другие расходы могут быть включены в ваш ежемесячный платеж. Многие люди вносят единый платеж, который покрывает платеж по кредиту, налоги на имущество, взносы ассоциации домовладельцев, страхование домовладельцев и ипотечное страхование.

Ипотечные кредиты отличаются от других кредитов тем, что они обычно стоят меньше, чем другие кредиты, а проценты могут не облагаться налогом.

Как история ипотечных ставок влияет на доступность жилья

Когда процентные ставки высоки, вы получаете меньше жилья за свои деньги. Когда ставки низкие, вы можете делать покупки в более высоком ценовом диапазоне. В 1970-х годов ставки по ипотечным кредитам выросли с 7% до более чем 10%. В 1980-х ставки продолжали расти, достигнув более 18%.

История ипотечных ставок может показать вам, как колебания ставок влияют на доступность жилья. Вот как выглядит платеж по ипотечному кредиту с разными процентными ставками:

Год	Ипотечный баланс	Ипотечная ставка	Ежемесячно оплата
1973 г.	100 000 долларов	7,5%	699 долларов
1978 г.	100 000 долларов	9%	805 долларов США
1980 г.	100 000 долларов	12%	1029 долларов США
1982 г.	100 000 долларов	17,5%	1466 долларов США

Если бы ваш жилищный бюджет составлял 1000 долларов, вы не смогли бы занять 100 000 долларов в начале 1980-х годов. Сегодня вы можете получить ипотечную ставку от 3% или даже ниже. При 3% выплата по этому кредиту составляет всего 422 доллара. Таким образом, если вы можете позволить себе 1000 долларов в месяц, вы можете занять 240 000 долларов.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Хороша ли ставка по ипотеке, во многом зависит от контекста. Сегодня люди, которые помнят ипотечные ставки 1980-х годов в размере 18% или даже 8%, вероятно, скажут, что 5% — это хорошая ипотечная ставка. Тот, кто купил дом в прошлом году по ставке 2,5%, может сегодня не считать 5% хорошей ставкой.

Лучшей мерой для рассмотрения, когда вы будете готовы взять кредит, может быть сегодняшняя лучшая ставка по ипотеке. Получите свой кредитный рейтинг выше порога для минимально возможной ставки (обычно 720, но иногда 740). Сэкономьте достаточно денег, чтобы покрыть расходы на закрытие, расходы на переезд и по крайней мере 5% вниз. Отличная кредитная история, достаточный капитал и достаточное количество наличных денег — вот три основных фактора, которые могут снизить процентную ставку по ипотеке.

Как найти лучшую ставку по ипотеке?

Вы можете найти лучшую ставку по ипотеке, пройдясь по магазинам. На самом деле, чем больше кредиторов вы сравниваете, тем больше вы можете сэкономить на процентных ставках и комиссиях. Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, могут найти более низкие ставки, чем те, которые обычно предлагают кредиторы. Кроме того, правительства штатов и местные органы власти часто предлагают программы поддержки покупателей жилья, впервые приобретающих жилье. Поговорите с местным жилищным управлением, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

Покупки — это только один из способов найти низкие цены. Ставки варьируются в зависимости от типа кредита, который вы хотите получить, размера первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга. Каждый из этих факторов влияет на вашу заявку на ипотеку и на доступные вам ставки. Если вы не находите ставки, которые вы ожидаете, попробуйте поискать другие типы кредитов, предложив более крупный первоначальный взнос или улучшив свой кредитный рейтинг.

Например, при рассмотрении ипотечных кредитов вам необходимо решить, хотите ли вы ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM) или ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. ARM обычно предлагают более низкие вступительные ставки. Тем не менее, эти ставки обычно увеличиваются через некоторое время. Кредит с фиксированной процентной ставкой, как правило, предлагает немного более высокую процентную ставку, но эта ставка является фиксированной на срок действия вашего кредита.

Сколько вы можете взять взаймы на покупку дома?

Чтобы выяснить, сколько вы можете позволить себе занять на покупку дома, посмотрите на свой доход и свои долги. Чем больше у вас долгов, тем меньше денег в вашем распоряжении для оплаты жилья. В ваших интересах максимально сократить долги, если вы хотите максимально увеличить свой бюджет на покупку жилья.

Суммируйте все платежи по долгам каждый месяц. Включите все платежи, которые вы должны делать каждый месяц, например:

Автокредит
Личный кредит
Студенческий кредит
Минимальные платежи по кредитной карте
Плата за таймшер
Алименты

Минимальный платеж

Алименты
для любого кредита, который вы подписали, даже если вы не тот, кто обычно производит платеж (кредиторы учитывают эти платежи)

В идеале, вы хотите, чтобы общая сумма этих платежей не превышала 28% вашего дохода до налогообложения. Вы можете позволить себе ипотечный платеж, который увеличивает общий долг примерно до 36% вашего дохода до налогообложения. Ипотечный калькулятор может помочь вам рассчитать сумму кредита для платежа, который работает для вас. Но обратите внимание, что ваш фактический ежемесячный платеж по ипотеке, вероятно, также будет включать налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, ипотечное страхование и сборы за ТСЖ. Таким образом, вы, возможно, не сможете занять столько, сколько показывает калькулятор.

Кроме того, вам придется сделать обоснованное предположение о процентной ставке на основе вашего кредитного рейтинга. После подачи заявки вы получите индивидуальную процентную ставку от кредитора.

СВЯЗАННЫЕ: Думаете о покупке дома и хотите начать экономить? Ознакомьтесь с руководством The Ascent по лучшим сберегательным счетам.

Ипотечный калькулятор: сколько жилья я могу себе позволить?

Целевой ежемесячный платеж
Информация IconCircle с буквой I внутри.
Введите сумму, которую вы можете себе позволить ежемесячно. Не забывайте, что ваш фактический ежемесячный платеж будет выше при добавлении налогов на недвижимость и страховки. Мы рекомендуем, чтобы ваш ежемесячный платеж не превышал 28 % от вашего валового дохода — это ваш доход до уплаты налогов.

Процентная ставка

Срок ипотеки (лет)
302015

Дом, который я могу себе позволить

Общая стоимость ипотеки

См. Текущие ставки по ипотечным кредитам

Как сравнить текущие ставки по ипотечным кредитам?

Сравнивая текущие процентные ставки по ипотечным кредитам, начните со сравнения ставок по одному и тому же типу кредита. Сравните 15-летние кредиты с другими 15-летними кредитами и ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой с другими ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой.

Не просто читайте о ставках в Интернете — подайте заявку на предварительную квалификацию в нескольких кредиторах. Когда вы подаете заявку на предварительную квалификацию, при определении ставки по ипотеке кредиторы учитывают уникальные для вас факторы, такие как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. Это может помочь вам более точно сравнить различные кредиторы.

Поиск лучших ипотечных кредиторов лучше всего делать в короткие сроки. Три основных бюро кредитной информации (Experian, Equifax и TransUnion) поощряют заемщиков делать покупки в течение 45 дней, в зависимости от бюро. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов в течение этого периода времени. Независимо от того, сколько заявлений вы подаете, эти кредитные бюро будут учитывать только один кредитный запрос против вашего кредитного рейтинга.

Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, предоставляет оценку кредита. В этом документе описываются условия кредита и комиссии. Он включает процентную ставку, расходы на закрытие и другие сборы, такие как частное ипотечное страхование (PMI). Обязательно сравните все эти сборы и затраты, чтобы получить представление о том, какой из них предлагает вам наилучшую общую сделку.

Как определяются ставки по ипотечным кредитам?

Ипотечные ставки определяются рядом факторов:

Экономика в целом

Ипотечные кредиты с плавающей ставкой находятся под влиянием Федеральной резервной системы. Когда краткосрочные ставки растут, растут и процентные ставки ARM. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой определяются 10-летней ставкой казначейства. Когда эта ставка повышается, растут и процентные ставки по новым ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой (но не по существующим, процентные ставки по которым не могут измениться). Ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой также могут колебаться, поскольку кредиторы пытаются привлечь клиентов.

Ваш кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы сможете претендовать на самые низкие ставки. Проверьте свой кредитный отчет и счет, чтобы увидеть, где вы находитесь. Стоит отметить, что специализированные ссуды, поддерживаемые государством (такие как ссуды FHA и ссуды USDA), иногда предлагают конкурентоспособные ставки для тех, кто соответствует требованиям, даже если у них далеко не идеальный кредитный профиль. Есть также некоторые ипотечные кредиторы, известные тем, что предлагают ипотечные кредиты для плохой кредитной истории.

Отношение суммы кредита к стоимости (LTV)

Сумма кредита к стоимости равна цене дома, деленной на сумму ипотеки. Если дом стоит 250 000 долларов, и вам нужна ипотека на 210 000 долларов, чтобы купить его, отношение кредита к стоимости будет 84%, поскольку вы берете взаймы 84% стоимости дома. Чем выше коэффициент, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка.

Покупаете ли вы баллы

Кредиторы иногда предлагают заемщикам более низкую процентную ставку, если они покупают «баллы» или «баллы со скидкой по ипотеке». Баллы — это предоплата процентов. Балл обычно стоит вам 1% от суммы ипотеки (например, 1000 долларов за балл по ипотеке на 100 000 долларов) и снижает вашу ставку на одну восьмую — одну четверть процента (размер скидки варьируется от кредитора к кредитору, а также в зависимости от деталей вашего кредита). Стоит ли покупать баллы, зависит от того, как долго вы собираетесь жить в доме — чтобы они были рентабельными, вам нужно владеть домом достаточно долго, чтобы сэкономить на процентах больше, чем вы платите вперед. Чем дольше вы держите дом, тем больше шансов, что вы сэкономите деньги, покупая баллы.

Другие факторы

Если вы рефинансируете ипотечный кредит, ставки могут быть выше для рефинансирования наличными. Кредиторы рассматривают ипотечные кредиты на инвестиционную недвижимость, вторые дома и промышленные дома как более рискованные, поэтому ставки для них также могут быть выше.

Когда я должен зафиксировать ипотечную ставку?

Вам следует зафиксировать ставку по ипотеке, если вы найдете устраивающую вас ставку и можете позволить себе ежемесячные платежи. В некоторых случаях покупатели жилья будут ждать, чтобы зафиксировать свою ипотечную ставку на случай, если процентные ставки снизятся. Но поскольку процентные ставки непредсказуемы, это рискованно.

Блокировка ипотечной ставки гарантирует процентную ставку на определенный период времени, обычно до даты закрытия кредита. Обычно это длится от первоначального одобрения кредита до тех пор, пока вы не получите ключи от своего нового дома.

Фиксация вашего тарифа не обязательно означает получение лучшего тарифа. Блокировка также защищает вас от любых скачков ставок, которые происходят перед закрытием. Это может дать вам знать с самого начала процесса, каковы будут ваши ежемесячные платежи, и помочь вам избежать сюрпризов в день закрытия.

Может показаться, что многое нужно узнать о покупке дома, особенно если вы покупаете его впервые. Если вы все еще чувствуете себя подавленным, ознакомьтесь с нашим руководством для начинающих по жилищным кредитам. Это может помочь вам пройти все шаги, в том числе, как найти лучшие ставки по ипотеке сегодня.

Другие виды ипотечных кредитов

Вы можете слышать о различных видах ипотечных кредитов. Вот некоторые термины, с которыми следует ознакомиться:

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с плавающей ставкой

Большинство ипотечных кредитов являются кредитами с фиксированной процентной ставкой. Это означает, что ваша ставка никогда не изменится. Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, ваша процентная ставка может меняться после каждого периода корректировки. Курс может пойти вверх или вниз.

Обычный кредит и кредит, обеспеченный государством

Обычный ипотечный кредит — это любой жилищный кредит, не застрахованный федеральным правительством. Ипотека, обеспеченная государством, застрахована федеральным агентством. Например, Департамент по делам ветеранов страхует кредиты VA. Кредитор берет на себя меньший риск с ипотекой, поддерживаемой государством, поэтому обычно ее легче квалифицировать.

Соответствующая ссуда и крупная ссуда

Сумма, которую вы можете занять по ипотеке с государственной поддержкой, ограничена. Эти лимиты называются соответствующими кредитными лимитами. Кредиторы полагаются на эти лимиты даже для кредитов, которые не обеспечены государством. Например, обычные кредиты обычно ограничиваются соответствующими кредитными лимитами. Ссуды выше этих лимитов считаются крупными ссудами.

Процентная ссуда

Если у вас есть только процентная ссуда, вы должны платить только проценты каждый месяц. Если вы платите только проценты, ваш основной баланс никогда не уменьшается. Если вы одолжите 100 000 долларов под 4%, вы можете платить 333,33 доллара каждый месяц. Вы будете по-прежнему должны все 100 000 долларов.

Зачем кому-то нужен кредит, который никогда не выплачивается? Обычно потому, что они планируют продать недвижимость или рефинансировать кредит в ближайшее время, поэтому они хотят минимизировать краткосрочные личные расходы.

Кредит на строительство

Кредит на строительство покрывает пустующий участок плюс достаточно денег для строительства нового дома. Деньги выплачиваются застройщику в рассрочку, поскольку застройщик показывает кредитору, что вехи достигнуты. Обычно заемщик должен выплачивать только проценты (и проценты начисляются только на выплаченные деньги). Это полезная функция, поскольку большинство заемщиков по-прежнему оплачивают расходы на жилье в другом месте, пока строится их новый дом. Строительный кредит конвертируется в традиционную ипотеку, когда дом завершен.

Кредит на ремонт

Если вы хотите купить дом и сделать капитальный ремонт перед въездом, вам может помочь кредит на ремонт. Кредит покрывает стоимость покупки дома плюс достаточно, чтобы сделать ремонт. Как и в случае кредита на строительство, кредитор следит за проделанной работой и может выплачивать средства непосредственно подрядчикам.

Обратная ипотека

Обратная ипотека предназначена для пожилых заемщиков (62 года и старше), у которых есть доля в доме. Кредитор дает вам деньги, если у вас есть достаточный капитал в доме. Вы можете получить наличные в виде единовременной выплаты, ежемесячного платежа или кредитной линии. Обратная ипотека не должна быть выплачена до тех пор, пока вы не умрете или не продадите дом. Вы по-прежнему несете ответственность за содержание дома, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Обратная ипотека имеет недостатки и подходит не всем.

Лучшие ипотечные кредиторы The Ascent

Если вы хотите узнать больше о лучших ипотечных кредиторах с низкими ставками и комиссиями, наши эксперты составили короткий список лучших ипотечных компаний. Некоторые из наших экспертов даже сами использовали этих кредиторов, чтобы сократить свои расходы.

Лучшие ипотечные кредиторы

Часто задаваемые вопросы

Чтобы сравнить текущие ставки по ипотечным кредитам, сохранив при этом свой кредитный рейтинг, подайте заявку на предварительную квалификацию у нескольких кредиторов за короткий период времени (45 дней), чтобы за этот период был зарегистрирован только один кредитный запрос. Изучите условия и сборы каждого кредита, чтобы определить, что лучше всего соответствует вашим потребностям.
Ставки по ипотечным кредитам определяются рядом факторов, в том числе вашим кредитным рейтингом, экономикой и соотношением суммы кредита к стоимости.
Вам следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке, когда она вас устроит и вы сможете оплачивать ежемесячные платежи. Поскольку процентные ставки колеблются и могут быть непредсказуемыми, ждать снижения ипотечных ставок может быть рискованно.

Спросите у специалистов

Джаселли Сеспедес

Доцент кафедры финансов Школы менеджмента Карлсона Миннесотского университета

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам близки к историческому минимуму, что покупатели жилья могут сделать прямо сейчас, чтобы получить лучшее предложение при покупке дома?

Домовладельцам приходится ходить по магазинам, чтобы найти наилучшую возможную ипотечную сделку. К сожалению, несмотря на то, что дом является наиболее важным активом, а ипотека является наиболее важным обязательством для большинства домохозяйств, исследования показали, что покупатели жилья не делают достаточно покупок. Таким образом, они упускают важные сбережения. Сравнение ставок и сборов от нескольких кредиторов важно не только для традиционных кредиторов, таких как местные банки, но и для кредиторов Fintech. Важно отметить, что при сравнении предложений покупатели жилья должны учитывать другие расходы, помимо основной суммы и процентных платежей.

Что вызывает повышение или понижение ставок по ипотечным кредитам?

Денежно-кредитная политика является одним из наиболее важных факторов, определяющих ставки по ипотечным кредитам. В частности, после Великой рецессии, во время экономических спадов, Федеральная резервная система активно пыталась влиять на долгосрочные ставки в экономике посредством количественного смягчения (QE).

В количественном смягчении Федеральная резервная система покупает долгосрочные ценные бумаги на открытом рынке, чтобы стимулировать кредитование и инвестиции за счет увеличения денежной массы. Кроме того, эта стратегия повышения цен на ценные бумаги с фиксированным доходом также способствует снижению процентных ставок.

Должны ли нынешние домовладельцы рассмотреть вопрос о рефинансировании с такими низкими ставками?

Да! После пандемии COVID-19 ФРС провела экспансионистскую денежно-кредитную политику, чтобы помочь экономике, что привело к высоким ставкам для домовладельцев. Если домовладелец не воспользовался высокими ставками за последние два года, ему следует как можно скорее рефинансировать кредит, чтобы попытаться зафиксировать более низкую ставку. Фактически, из-за роста инфляции ФРС дала понять, что повысит краткосрочные ставки и сократит программы количественного смягчения, что приведет к более высоким ставкам рефинансирования.

Стивен Свидлер

Уолтер Э. Хэнсон/KPMG Профессор бизнеса и финансов Колледжа Лафайет

На сегодняшнем жарком рынке продавцы часто принимают оплату за наличные, гарантируя, что сделка будет закрыта, что может быть рискованным выбором для покупателя. Опасность для покупателя заключается в том, что он может переплачивать за дом. Поскольку для получения кредита не требуется оценка, нет независимой третьей стороны, которая могла бы оценить стоимость дома. В конечном счете, если покупатели жилья хотят получить лучшую цену за дом, им следует проявлять осторожность при оплате дома наличными или вместо этого воспользоваться исторически низкими ставками по ипотечным кредитам.

Что вызывает повышение или понижение ставок по ипотечным кредитам?

Ставки по ипотечным кредитам, как правило, соответствуют 10-летним казначейским облигациям, поскольку десять лет близки к среднему сроку владения жильем. Таким образом, по мере того, как ставка 10-летних казначейских облигаций растет или падает, ставки по ипотечным кредитам тоже.

Должны ли нынешние домовладельцы рассмотреть вопрос о рефинансировании с такими низкими ставками?

Рефинансирование по более низким ставкам всегда является хорошей идеей, если домовладелец планирует оставаться в доме достаточно долго, чтобы оправдать затраты на закрытие кредита. Если текущая ставка значительно ниже первоначальной, домовладелец может рассмотреть возможность сокращения срока погашения нового кредита. Потенциально это может сэкономить десятки тысяч долларов.

Клиффорд Росси

Исполнительный директор и профессор практики в Школе бизнеса Роберта Х. Смита при Университете Мэриленда

Первое, о чем заемщики должны подумать, это какой продукт они хотят. Есть две основные категории. Одним из них является амортизирующий кредит с фиксированной процентной ставкой, такой как обычная 30-летняя амортизируемая ипотека. Другой — ипотека с регулируемой ставкой (ARM), где ставка может колебаться с течением времени. Это немного сузит круг поиска. Например, если вы планируете прожить в доме довольно долго и думаете, что захотите погасить остаток по ипотеке быстрее, то ипотека с фиксированной процентной ставкой на срок менее 30 лет может быть вашим предпочтительным продуктом. После того, как вы сделали этот выбор, вы можете просмотреть любое количество веб-сайтов, публикующих ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, какой из них лучше всего подходит для ваших нужд. Кроме того, вам необходимо помнить о размещенной процентной ставке или ставке, которую вы зафиксировали у своего кредитора, которая используется для расчета вашей ежемесячной основной суммы и процентной ставки. Убедитесь, что он не включает какие-либо авансовые платежи или баллы, которые могут взиматься. Таким образом, просмотр годовой процентной ставки, или годовой процентной ставки, дает лучшее полное представление о том, что вы можете заплатить. Помните, что вы можете получить более низкую ставку, но заплатив более высокий процент баллов. Этот компромисс должен учитывать, как долго вы видите себя в доме и ипотеке.

Что вызывает повышение или понижение ставок по ипотечным кредитам?

Стандартный 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой основан на 10-летней ставке Казначейства США плюс спред. Спрэд отражает «стоимость» ипотечного кредита для инвестора, основанную на рисках, что заемщик может досрочно погасить свой кредит в будущем или не выполнить свои обязательства по кредиту в будущем. Эти расходы растут и падают в зависимости от общих экономических условий, включая преобладающие условия процентных ставок, вызывающие рост и падение ставок в соответствии с изменениями риска этих кредитов для инвесторов. Силы рыночного спроса и предложения также являются движущими силами ипотечных ставок.

Должны ли нынешние домовладельцы рассмотреть вопрос о рефинансировании с такими низкими ставками?

Многие домовладельцы воспользовались возможностью рефинансирования в условиях низких процентных ставок, и еще не поздно сделать это. По какой-то причине заемщики иногда предпочитают не рефинансировать кредит, когда это в их интересах. В этой среде с низкими ставками и ускоряющимися ценами на жилье заемщики, которые в настоящее время платят частное ипотечное страхование, могут быть в состоянии отказаться от этой ежемесячной премии из-за собственного капитала, уже накопленного в их собственности. Таким образом, домовладельцы обязательно должны найти время, чтобы сравнить свои существующие ставки по ипотечным кредитам и посмотреть, могут ли они добиться большего.

Кен Джонсон, доктор философии.

Экономист по недвижимости и заместитель декана Колледжа бизнеса Атлантического университета Флориды

Люди должны начать поиск ипотечного кредита до того, как они начнут поиск дома. Это поставит их на уровень цены, который они могут себе позволить, и позволит им потенциально отдавать предпочтение своим предложениям продавцам, а не другим покупателям, поскольку они будут готовы быстро закрыть сделку.

Что вызывает повышение или понижение ставок по ипотечным кредитам?

Увеличение или уменьшение доходности 10-летних казначейских облигаций непосредственно влияет на ставки по 30- и 15-летним ипотечным кредитам. В настоящее время Федеральная резервная система активно покупает 10-летние казначейские облигации, что увеличивает спрос на эти ценные бумаги и приводит к росту их цены и снижению доходности. Таким образом, наши почти рекордно низкие ставки по ипотечным кредитам напрямую связаны с реакцией Совета Федеральной резервной системы на COVID-19 в попытках сохранить открытыми финансовые рынки. Когда он начнет значительно снижаться (прекратить покупать 10-летние казначейские облигации), ставки по ипотечным кредитам вырастут.

Должны ли нынешние домовладельцы рассмотреть вопрос о рефинансировании с такими низкими ставками?

Быстрый способ определить, следует ли вам рефинансировать, состоит в том, чтобы оценить ваши наличные расходы на рефинансирование и разделить на ваши ежемесячные сбережения на платежах — насколько ваш платеж уменьшается из-за рефинансирования. Ответ будет представлять собой количество месяцев, которое потребуется, чтобы вернуть ваши деньги от рефинансирования, также называемое точкой безубыточности. Поэтому, если вы планируете жить в своем доме дольше, чем ответ на эту математическую задачу, вам следует перекредитоваться. Если вы планируете прожить меньше месяцев, то рефинансировать не стоит.

Поделиться этой страницей

Email IconПоделиться этим сайтом с электронной почтой

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями.
Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.

Пестрый дурак имеет позиции в Target и рекомендует его. У Motley Fool есть политика раскрытия информации.

Процентные ставки по ипотечным кредитам | Ипотека CrossCountry

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Термин «проценты» описывает как стоимость займа денег, так и сумму, полученную от предоставления денег взаймы. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это процент от суммы жилищного кредита (основной суммы), взимаемый кредитором за использование его денег.

Какие существуют типы процентных ставок?

Проценты по ипотечному кредиту могут быть фиксированными или регулируемыми.

Проценты по кредиту с фиксированной процентной ставкой не изменятся со временем.
Процентная ставка по ипотеке с плавающей процентной ставкой (ARM) изначально будет фиксированной, но по истечении этого первоначального срока она может повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий.

Что такое годовая процентная ставка (годовая)?

Годовая процентная ставка (APR) не является процентной ставкой. Это годовая общая стоимость ипотечного кредита для заемщика. Он начинается с процентной ставки по ипотечному кредиту, но также включает комиссию за выдачу кредита, скидки по кредиту, комиссию за транзакцию и любые премии за страхование кредитных гарантий. Это создает новую, более высокую сумму кредита.

Годовая процентная ставка обычно выше процентной ставки по ипотеке. Всегда спрашивайте APR. Если вы сравниваете жилищные кредиты, убедитесь, что вы сравниваете годовые процентные ставки, чтобы получить реальную картину стоимости каждого кредита.

Как устанавливаются процентные ставки по ипотечным кредитам?

Ставки по ипотечному кредиту устанавливаются в результате взаимодействия сложного набора рыночных условий. К ним относятся инфляция, экономический рост, денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы, рынок жилья, ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) и доходность 10-летних казначейских облигаций. Существует распространенное мнение, что Федеральная резервная система устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но политика ФРС является лишь одним из факторов, влияющих на ставки.

Какие факторы влияют на вашу процентную ставку?

На вашу индивидуальную процентную ставку влияют соображения, характерные для вас и вашего жилищного кредита.

К ним относятся:

Как снизить процентную ставку по ипотеке?

Есть несколько вещей, которые вы можете контролировать и которые окажут положительное влияние на вашу ставку:

Улучшите свой кредитный рейтинг.

Своевременно оплачивайте счета.
Погашение крупных сумм.
Не закрывайте старые оплаченные счета — это уменьшает доступный кредит.
Не открывать новые кредитные счета.

Внесите больший первоначальный взнос.

Улучшите соотношение долга к доходу.

Погасить непогашенную задолженность, включая студенческие кредиты, автокредиты и остатки по кредитным картам.
Увеличьте свой доход с помощью второй работы.

Изучите варианты кредита.

Существует множество различных видов кредитов. Работайте со знающим кредитором, чтобы определить свой выбор кредита.