|
|
Никаких долгов: 5 способов забыть о кредитах. Как человеку запретить брать кредитыМогут ли вас заставить оплачивать кредиты близких?На эти вопросы отвечает присяжный адвокат Алдис Гобземс и руководитель центра по предоставлению финансирования частным лицам Swedbank Айнарс Балцерс. Заемщик честно оплачивал кредит, но умер. Оставшуюся сумму должны платить родственники? Алдис Гобземс: «Родственники должны продолжать оплачивать кредит, если они принимают наследство умершей персоны, так как в наследство входят не только его вещи, но и долги. Если родственники не становятся наследниками, тогда они не должны заботиться о кредитах». Айнарс Балцерс: «Обязанности и долги умершего не переходят на родственников, если они не предоставили страховку — гарантию, или не принимают наследство. В свою очередь, если они принимают наследство, то принимают и обязанности. Условия в каждой ситуации нужно оценивать индивидуально. В любом случае, беря на себя долгосрочные кредиты, стоит подумать как о своей безопасности, так и о безопасности семьи, и для таких целей банки могут предоставлять разные решения о страховании». Если совершеннолетний молодой человек взял кредит и не оплачивает его, ответственность переходит к родителям или другим родственникам? Могут ли взыскатели долга прийти к отцу на работу, чтобы взыскать кредит ребенка? Алдис Гобземс: «Если родители или другие родственники не являются поручителем этого молодого человека, тогда на них не ложится такая ответственность. Взыскатели долга к ним также не могут обращаться. К тому же, согласно правилам закона о внесудебном взыскании долгов, взыскателям запрещено распространять любую информацию о должниках и их долгах третьей персоне. Если так происходит, советую идти в Центр защиты прав потребителей с жалобой на то, что взыскатель обращается к родителям и близким, а должнику — в Государственную инспекцию данных, где он может сетовать на то, что конфиденциальная информация была передана третьей персоне». Могут ли родители совершеннолетней персоны запретить своим родственникам брать кредиты, если в прошлый раз они были вынуждены возвращать заем вместо должника? Айнарс Балцерс: «Это разумное поведение. К сожалению, это только эмоциональные последствия, юридически такие ситуации не решаются». Алдис Гобземс: «Такой запрет установить нельзя, исключение — если у совершеннолетнего ребенка есть проблемы душевного характера или другие проблемы со здоровьем. Тогда действия человека можно ограничить, если это — единственный способ, как его защитить. Такое ограничение накладывают с помощью суда». Как можно попасть в черный список людей, которым кредиты больше не выдают? И как можно исключить себя из этого списка?Айнарс Балцерс: «В регистр кредитов информацию о задержках включают, если кредит не оплачивают более 60 дней, а сумма превышает 150 евро. Есть и другие легальные базы данных, которые накапливают информацию не только о долгах по кредитам, но и о неоплаченных счетах. История кредитов необратима и играет важную роль в получении займа. Она может умножить доверие или же уменьшить его. Обычно перед выдачей нового займа кредитные учреждения используют все легальные источники данных (предоставленные клиентом сводки со счета, записи в кредитном регистре Латвийского банка и др.), чтобы по возможности тщательнее оценить ответственность потенциального клиента за свои обязанности, поэтому я советую быть дисциплинированными и совершать платежи в соответствии с графиком. В свою очередь, если появляется проблемная ситуация, нужно вовремя обращаться к своему кредитору». Алдис Гобземс: «Если заем берется в учреждении, которое является участником Регистра кредитов, например в банке, согласно условиям закона, информацию о долге записывают в регистр кредитов, если платеж задерживается на 60 дней (минимум) и превышает 150 евро. Если долг оплачивается, информация хранится пять лет, если нет — 15 лет. Коммерсанты по выдаче займа и взыскании долга тоже создают списки с должниками, и у них есть свои условия вписывания и выписывания людей оттуда. В таких случаях нужно обратить внимание на то, могут ли ваши данные (в том числе информация о взятом кредите) попасть в такой список и не нарушаются ли требования о защите данных физических персон. Анда Лейшкалне (Līkums un taisnība)/фото: Vida PressРекомендуемНевероятная жестокость: питбуль умер после изнасилованияВайкуле могут включить в "крымское досье" после ее слов о полуострове 60-летняя экс-модель в честь юбилея снялась в нижнем белье Советы как законно избавиться от долгов по кредитам быстроПри оформлении ссуды граждане не учитывают вероятного форс-мажора. Из-за внезапного снижения дохода заемщик прекращает выплаты банку, что приводит к накоплению недоимки и постепенному падению в финансовую яму. Изучим способы, позволяющие избавиться от задолженности по кредиту, и рассмотрим рекомендации экономистов на эту тему. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно! Действия неплательщикаНачнем разговор с описания вариантов, которые позволяют клиенту финансовой структуры уйти от долгов по кредитам. В таких ситуациях юристы настаивают на законных способах решения проблемы, ведь за экономические преступления предусмотрена административная и уголовная ответственность. По этой причине заемщику целесообразно контактировать с кредитором, чтобы найти подходящий путь урегулирования проблем.  При оформлении займа многие люди не учитывают внезапного ухудшения материального положения Отметим, достичь компромисса в таких вопросах непросто, однако настойчивость вкупе с грамотным подходом к делу покажет желаемый результат. Чтобы переговоры прошли успешно, уместно прибегнуть к помощи специалистов – адвоката по кредитам или антиколлектора. Такие люди знают правовые нюансы этой области и легко решают проблему задолжавшего гражданина. Желание сбросить финансовое ярмо и настроенность на результат – главные аспекты, о которых целесообразно помнить неплательщику. Учитывайте, на этом пути заемщика ожидают сложности, а в отдельных ситуациях потребуется столкнуться даже с частичным ограничением гражданских свобод. Однако временные трудности окупятся, и должник лишается такого неприятного статуса. Помните, избавление от кредитов и долгов предполагает составление плана действий, который корректируется по мере необходимости. Доступные путиТеперь поговорим о способах, которые допускают законное изменение статуса неплательщика. Отметим, если граждан интересует, как быстро избавиться от кредитных долгов, здесь единственным решением проблемы становится реализация собственности заемщика. Конечно, этот вариант сложно назвать приемлемым решением, но способ заслуживает внимания читателей.  Юристы настаивают на законных способах избавления заемщиками от долгов Договоренность о реструктуризации платежей – удобный для россиян метод постепенной выплаты начисленной недоимки. Единственным минусом тут становится отказ кредитора в подобном решении вопросов. Учитывайте, в таких случаях шансы на «рассрочку» остаются лишь при запуске процесса банкротства. Собственно, указанный способ и становится третьим путем «списания» долгов. Тут законодательство предполагает особую процедуру, проходящую в зале суда. Россияне практикуют и «перекредитование» по выгодным ставкам. Этот вариант – шанс оформить заем с низкими процентными платежами, чтобы «перекрыть» предыдущую сумму ссуды. Тут человеку уместно помнить о необходимости перечисления средств банку на новых условиях. В подобном случае прибегают к помощи поручителей – ведь эти люди разделяют ответственность с заемщиком.  Как правило, существующие способы позволяют временные меры для финансового оздоровления заемщика Кроме того, известны ситуации, когда должники прибегают к помощи третьих лиц. Здесь юридически грамотные сотрудники специализированных компаний помогают должникам провести операцию «антикредит». Как избавиться от долгов, заемщику объясняют на консультации, а при необходимости антиколлекторы обеспечивают текущие переговоры с кредитором. Рассмотрим нюансы предложенных вариантов. ТоргиОбратите внимание, продажа залогового имущества проходит лишь по обоюдному согласию заинтересованных сторон. Причем предпочтительным для неплательщика вариантом становится самостоятельная распродажа собственности. Помните, банки заинтересованы в низкой оценке вещей граждан, поэтому в этой ситуации номинальная стоимость залога снижается до 20% реальной цены.  Продажа собственности должника способна принести необходимые для расчета с кредитором средства Отметим, когда вырученная сумма не покрывает начисленной кредитором суммы, стороны приходят к взаимному согласию после пересмотра условий договора займа. Теперь финансовая компания допускает рассрочку внесения платежей либо дает неплательщику время на передышку. Если заемщик обращается за помощью к кредитному адвокату, тот вправе подыскать покупателя, который обеспечит должника нужной суммой. Изменение условий контрактаРеструктуризация выплат подразумевает пересмотр первичного соглашения, чтобы упростить правила перечисления взносов. Тут кредитор предоставляет должнику отсрочку на определенный период, увеличивает сроки расчета, одновременно снижая ставку взноса, либо разрабатывает индивидуальный график погашения.  Реструктуризация — оптимальный вариант решения проблемы Подобное решение становится оптимальным выбором, когда клиент финансовой структуры временно утратил платежеспособность. Отметим, тут обязательным условием становится согласие обеих сторон конфликта. Причем такой способ практикуют и банки, и управляющие компании при задолженности за услуги ЖКХ. БанкротствоКак правило, эта мера считается крайним шагом – к такому решению вопроса прибегают лишь в крайних случаях. Причем процедура предусматривает судебное слушание, длящееся минимум полгода. Первым этапом процесса становится предложение сторонам достижения компромисса путем реструктуризации.  Банкротство — крайняя мера, на которую идут неплательщики Если же должник неплатежеспособен, суд удовлетворяет иск кредитора о продаже залогового имущества неплательщика на открытом аукционе. Когда и такой вариант не решает проблемы, судья принимает решение о принудительном взыскании недоимки, и дело передается исполнительной службе. «Перекрытие» займаРефинансирование – взятие кредита на более лояльных условиях с одновременным погашением предыдущей ссуды. Подобный путь доступен и в банке, где оформлялся первичный займ, и в другом финансовом учреждении. Отметим, вариант уместен для людей, которые выплачивают два и более кредита.  Рефинансирование позволяет «перекрыть» выплаты по первичному займу Обратите внимание, законодательство не запрещает «кредитование» у частных лиц. Иными словами, должник вправе занять денег у родственников или знакомых людей, чтобы рассчитаться с кредитором. В таких ситуациях удастся рефинансировать ссуду на максимально выгодных для заемщика условиях. Обращение к посредникамТакая мера практикуется, если должник не в состоянии достичь компромисса с банком. Кроме того, к услугам юристов прибегают граждане, ставшие жертвой агрессивной политики взыскания коллекторских агентств. Отметим, подобные консультации нуждаются в оплате, поэтому расходы неплательщика увеличиваются.  Когда заемщик не в состоянии самостоятельно найти компромисс с кредитором, к делу уместно привлечь посредника Однако грамотное представление интересов заемщика в суде снижает итоговую сумму требований финансовой организации. В таком случае суд «списывает» часть начисленной неустойки и штрафов. Если же должник документально подтверждает уважительные причины просрочки платежа, увеличиваются шансы на отказ в удовлетворении иска банка. Важные нюансыКратко оговорим детали, о которых уместно помнить неплательщикам. В ситуациях оформления ипотечного кредита люди попадают в безвыходную ситуацию – срок выплат затягивается на десятки лет, а размер ежемесячного платежа сопоставим с минимальной зарплатой. Порой выходом для должника из сложного положения становится переезд к родне и сдача квартиры внаем.  Образование задолженности на кредитной карте предполагает просьбу кредитору о снижении лимита и постепенное погашение недоимки с последующим закрытием счета Соответственно, вырученные средства в такой ситуации перечисляют в счет погашения долга перед кредитором. Еще один вариант, который уже не столь удобен – продажа жилья. Если заемщик договаривается с банком о подобном исходе, жилплощадь удастся реализовать по выгодной цене, покрыв убытки компании. Остаток средств в этом случае присваивает должник. Отдельного внимания заслуживают банковские карты. «Кредитки» – удобный финансовый инструмент, но при беспечном подходе задолженность клиента достигает критической отметки. Чтобы избавиться от экономического бремени, неплательщик беседует с банком и договаривается о закрытии счета и установке «нулевого» лимита. Однако в этой ситуации погашение уже начисленной суммы становится обязательным условием. Помните, замалчивание проблемы лишь усугубляет ситуацию, поэтому тут целесообразно решать вопрос после появления первой просрочки. Рекомендации заемщикамТеперь рассмотрим стратегию, как избавиться от долгов по кредитам законно. Советы экономистов и юристов помогут читателям выйти из трудного положения с минимальными потерями. Первое, о чем целесообразно помнить – фиксация убытка. Помните, реальный и трезвый взгляд на ситуацию способствует скорейшему решению проблемы.  Планирование бюджета и составление графика выплат — необходимые действия неплательщика Вторым правилом для неплательщиков становится экономическое планирование бюджета. Чтобы расплатиться по счетам, приходится «урезать» расходы. Соответственно, временный отказ от привычных «удовольствий» позволяет быстрее выбраться из долговой ямы. Кроме того, потребуется вести детальный учет ежемесячных доходов и трат. Увеличение доходной части бюджета – разумное решение для людей, оказавшихся в затруднительных материальных условиях. Подработка в свободное время принесет недостающие на погашение ссуды средства. Отметим, комплексные меры способствуют скорейшему расчету с финансовой структурой. Тут должнику целесообразно начать с планирования графика платежей. Для этого потребуется определиться с точным месячным заработком и обозначить необходимые позиции расходов. «Лишние» средства в этом случае перечисляются банку, чтобы быстрее погасить платежи.  Ежемесячное погашение задолженности по предварительной договоренности с банком постепенно избавит должника от материальных проблем Что касается увеличения прибыли должника, здесь уместно задействовать свободную жилплощадь, чтобы сдавать эту квартиру, либо подумать о продаже ценного имущества. Учитывайте, в случае судебного разбирательства неплательщик лишается такой собственности. Однако при самостоятельной реализации удастся выручить большую сумму. Как видите, способов избавления от кредитного бремени немало. Конечно, такие варианты не становятся легким и приятным путем, но тут заемщик обретает долгожданную экономическую свободу. Напомним, ранее решение проблем увеличивает шансы на скорейшее и оптимальное для задолжавших граждан решение конфликта. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно! lichnyjcredit.ru Пять вещей, которые нельзя брать в кредит1. Продукты, одежда, бытовая техника и смартфоныПри принятии решения об использовании кредита на повседневные бытовые нужды, надо руководствоваться простым правилом: любое потакание сегодняшним желаниям может привести к финансовым проблемам в будущем. Использовать POS-кредиты и микрозаймы для приобретения продуктов с учётом высоких ставок по ним – это финансовая глупость. В этом случае из-за переплаты по процентам вы заплатите в полтора, а то и в два раза больше изначальной стоимости товара. То же самое относится к покупке одежды, обуви, мелкой бытовой техники и телефонов. Единственное исключение из этого правила – беспроцентная рассрочка. Она даёт возможность заплатить за товар несколькими траншами и таким образом распределить расходы во времени. Но и тут нужно быть внимательным. Выгодная рассрочка предполагает, что товар продается по цене, сопоставимой с ценами в других магазинах. Очень часто магазины бытовой техники компенсируют отсутствие процентов более высокой ценой продажи. Получается тот же самый кредит, но с непрозрачной схемой погашения. 2. ОтпускОтпуск обычно продолжается две недели, а погашать кредит вам придётся несколько месяцев. Платить за то, что уже нельзя «потрогать» психологически очень тяжело. Кроме того, отпуск, так или иначе, связан с дополнительными расходами: покупкой одежды, сувениров и т.п. В этот период контроль за расходами ослабевает, а значит, существует вероятность потратить все деньги, которые есть. Как правило, пользуются такими кредитами именно те, кто не имеет привычки сберегать и тратит свою зарплату в первую неделю после её получения. А это значит, что дополнительные расходы в виде платежа по кредиту могут окончательно подорвать бюджет. 3. РемонтЗдесь действует такой же принцип, как и с кредитами на отпуск. Если вы не можете самостоятельно накопить деньги, то, скорее всего, с выплатами по кредиту у вас так же возникнут проблемы. Исключением может стать займ на ремонт в новостройке. Вам в любом случае придётся потратиться на него – не жить же на голом полу. Многие банки сейчас в дополнение к ипотечным кредитам выдают потребительские кредиты и кредитные карты, или же изначально предлагают большую сумму ипотечного займа. Но если вы берёте в кредит квартиру на вторичном рынке, то лучше подобрать вариант, где можно сразу жить, потихоньку откладывая на ремонт. 4. СвадьбаСвадьба – это особенное событие, и идея влезть ради неё в долги не кажется такой уж ужасной. Но делать это можно в исключительных случаях. Например, если будущие супруги слегка вышли за рамки планируемого бюджета и им требуется небольшая сумма в кредит. Однако необходимо понимать, что потребительские кредиты имеют ограничение по минимальной сумме, поскольку банку неинтересно работать с микрозаймами. Можно воспользоваться кредитными картами, но процент там выше, а значит, переплата будет больше. Разумным будет досрочное погашение кредита за счёт денежных подарков на свадьбу, но рассчитывать на это рискованно: могут и мультиварок одних надарить. Есть ещё один аспект: насколько молодая семья согласована в решении финансовых вопросов, имеется ли договорённость, кто распоряжается бюджетом, будет ли вообще вестись учёт? Несогласованность может привести к тому, что кредит не будет обслуживаться пока супруги не придут к пониманию, как им управлять своими финансами. 5. Медицинские услугиДля покрытия медицинских расходов существует свой инструмент – полис добровольного медицинского страхования (в дополнение к обязательному). Приобрести его можно гораздо за меньшие деньги, чем брать кредит и платить по нему проценты. Навязывание «околомедицинских услуг» в косметических салонах – яркий пример того, как пользуются финансовой безграмотностью людей. Даже, если речь идёт об операции или другой процедуре в медицинском центре – нет гарантии, что она пройдёт успешно, насколько быстро человек будет трудоспособен после неё и сможет вернуться в обычный график. При этом обслуживание кредита является обязанностью заёмщика вне зависимости от состояния его здоровья. Выводы:
Автор: Саида Сулейманова, кандидат экономических наук, независимый финансовый советник www.sravni.ru Никаких долгов: 5 способов забыть о кредитахНаверное, все согласятся, что долги расстраивают и ограничивают свободу. В жизни много неприятных моментов, но стресс от долгов не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье. Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу — это временный стресс. У вашего организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Он длится и длится, изматывая человека и постепенно загоняя его в безнадежность. Келли МакГонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс из-за долгов сочетаются с чувством безысходности, что ты ничего не можешь с этим сделать, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жилье в ипотеку, чаще обращаются к врачу. Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов Тем не менее, по данным социологов ФОМ в 2013 году 29% россиян имеют непогашенный кредит, и процент с течением времени только растет. Один, два или три кредита, куча потребительских кредитов в магазинах и кредитов на неотложные нужды. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись. Когда радость от новой вещи пропадает, появляются суровые будни с выплатами и подступающей безнадежностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на деньги и расставить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить свое здоровье на бесполезные вещи. 1. Поставьте деньги на место. На правильное местоДэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют деньги, как средство для самоутверждения. «Мы придаем деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», — говорит Крюгер. Задумайтесь, воплощением каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе вопросы:
Честно отвечайте на них, а лучше запишите. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем — один шаг. 2. Кредит — иллюзия свободыОдно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Когда вы потратили уже все, что можно было со своей кредитки, при увеличении лимита вы чувствуете освобождение. Так же точно, занимая очередные несколько тысяч, вы чувствуете себя свободнее и сильнее, чем до этого, даже если сумма ваших долгов уже тянет на почку и легкое. Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придется больше отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей, и это приятно. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится, это поможет тратить новый кредит более рационально или вообще его не брать. 3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета штата Флориды, исследовал проблемы воли и самоконтроля человека. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, растрачивая силу воли на одни вещи, вы не оставляете самоконтроля для других. Но вы можете обратить свое внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, пишите окончательные суммы и планируйте более рационально. Это поможет вам прокачать свои «мышцы самоконтроля» в сторону финансов и тратить волю на правильные вещи. 4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленнымИсследования, опубликованные в Журнале экспериментальной социальной психологии, доказывают, что очень часто люди ходят по магазинам и делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать свою самооценку. Не важно, от чего страдает эго: начальник отчитал на работе, или по телевизору в очередной раз показали, «как надо жить, чтобы быть достойным» — когда самоуважение стремительно падает, эго требует решительных мер. Автор исследования, доцент кафедры Лондонской бизнес-школы, Ниро Сиванатан говорит о том, что покупая новые, дорогие вещи, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и при этом чувствуют себя цельными и наполненными. Сам процесс покупки дорогой вещи создает ощущение комфорта. Но автор исследования нашел лекарство от этой потребности: когда покупатели сосредотачивались на чем-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение, например, семья, здоровье, отношения с друзьями, их гонка за дорогими, статусными вещами, прекращалась. Прежде чем покупать новую дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна — для удобства, красоты, комфорта или для вашего ущемленного эго? Кроме того, покупка новых вещей не поднимет вашу самооценку и настроение надолго, напротив, радость от неё очень скоро пройдет, оставив только новые долги. 5. Остерегайтесь эффекта «Какого черта?»Этот эффект был открыт исследователями из Торонтского Университета в Канаде и изначально касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны «срываться» и наедаться при малейшем чувстве вины от несоблюдения своей диеты. То есть, человек съедает чуть больше, чувствует себя виноватым, и говорит себе: «Какого черта! Я все равно всё испортил». После этого он идет и наедается. Это действует не только с диетами, но и с любым проявлением силы воли, например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи. От чувства вины рождается стресс, человеку надо успокоиться, и если он привык успокаиваться каким-то определенным образом (как правило именно тем, который он так хочет бросить), именно это он и будет делать. С долгами это работает отлично: человек в долгах, у него стресс и чтобы его снять, надо снова занять — иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Немного саморефлексии в следующий раз, когда пойдете брать кредит, и вам удастся совладать с чувством вины и стрессом. lifehacker.ru |
