Как договориться с банком если нечем платить кредит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

как быть и можно ли договориться с банком, если потерял работу

Автор статьи: Музыко Татьяна Андреевна — юрист.

Кредиты, микрозаймы, ипотеки – все это так заманчиво, и кажется, что вернуть заем будет совсем не сложно.

Но иногда случается, что кредитная ноша становится неподъемной, а долг начинает расти в геометрической прогрессии. Это может привести к началу долговой ямы, выбраться из которой бывает трудно.

Содержание

• Законодательство
• Возможные события
  • Досудебное
  • Судебное
  • Послесудебное
• Что будет, если не платить кредит?
• Как можно договориться с банком
  • Как быть, если потерял работу
  • Матери-одиночки
  • Пенсионерам
  • Как решить вопрос с банком, если есть страховка
  • Если уже пошли просрочки и в МФО тоже
  • Когда машина в залоге
  • Когда набрал много кредитов в разных банках
  • Если суд уже вынес решение
• Заявление в банк о невозможности платить по кредиту
• Подать в суд
• Этого нельзя делать
  • Рефинансировать долг
  • Пропадать и не выходить на связь
  • Продавать имущество под залогом
  • Переписывать имущество на других лиц
• Где можно получить консультацию
• Заключение
• Полезное видео

Законодательство

Банковская деятельность регламентируется различными нормативно-правовыми актами и предусматривают ответственность как кредитора, так и заемщика.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу на основании кредитного договора.

Нормативный документ четко регламентирует порядок его выдачи, условия, сроки, требования к заемщику, процентную ставку, ответственность за взятые обязательства.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:

+7 (499) 938 6124 — Москва и обл.
+7 (812) 425 6761 — Санкт-Петербург и обл.
8 (800) 350 8362 — Другие регионы РФ

Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

2. Федеральный закон от 02. 12.1990 № 395-1 «О банковской деятельности» регулирует работу самих банков и небанковских кредитных организаций.
3. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве.
4. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности организаций» перечисляет правовые основы деятельности МФО.
5. Гражданский кодекс РФ фиксирует и регламентирует общие нормы и правила взаимодействия кредитора и заемщика, банковской деятельности, банкротства и т. д.

Возможные события

Существует ряд положений, которыми может воспользоваться как кредитная организация, так и должник.

Досудебное

1. При появлении просрочек сотрудники банка начинают звонить клиенту и уточнять причину задолженности. Вначале они не грозят разбирательством, но это не значит, что так будет всегда. Если срок небольшой, то достаточно дать банку гарантию, что к указанной дате нужная к погашению сумма будет внесена, и это на время решит проблему.

Гарантировать обещанный платеж рекомендуется, только если у вас действительно есть возможность заплатить.

Учитывайте, что внести необходимо не только сумму ежемесячного платежа, но и денежные средства, покрывающие начисленные за просрочку пени.

2. Кредитные каникулы. Если ситуация, вынудившая допустить просрочку, временная, то лучше сразу обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки оплаты.

Сделать это лучше заранее, примерно за неделю до даты платежа.

Внимательно ознакомьтесь с условиями договора: предоставление такой услуги бывает возможно лишь по истечению определенного срока, например полугода.

Можно рассмотреть перенос самой даты платежа: если она назначена на начало месяца, то лучше перенести её на последние дни, тогда появится время разобраться с возникшей ситуацией и не допустить просрочки в принципе.

3. Реструктуризация долга. Банк вправе продлить срок кредитования либо уменьшить ставку по займу. В первом случае снижается сумма ежемесячного платежа, а во втором уменьшается переплата, но на практике такой вид реструктуризации встречается реже.

Также можно получить новый кредит в том же самом банке, но на более выгодных условиях, и часть средств сразу списать в счет погашения предыдущего займа.

4. Рефинансирование долга в другом банке. Придется обратиться в иную кредитную организацию и честно указать, что заем необходим для погашения уже имеющейся задолженности. Не все банки на это пойдут, но попробовать можно. Минус в том, что рефинансирование выгодно только в двух случаях:

• множество кредитов, кредитных карт с различными процентными ставками и датами платежей;
• когда тело кредита еще не погашено в значительном размере.

Если погашение долга осуществляется аннуитетными платежами, это значит, что сначала заемщик гасит проценты и лишь к концу срока выплачивает основную сумму.

Рефинансируя кредит, выплатив почти все проценты по кредиту одному банку, вы обрекаете себя на длительную выплату уже другому банку. Даже при условии меньшего платежа делать это крайне невыгодно.

5. Страховой случай. Когда оформляется кредитный договор, банки могут манипулировать одобрением при отказе от страхования как дополнительного условия кредитования. По сути это незаконно, но таким образом банк защищает себя от риска невозврата долга.

Даже если страховка была оформлена, заемщик может в любой момент от неё отказаться. Преимущество отказа — в снижении ежемесячного платежа и платежной нагрузки.

Воспользоваться же страховкой вы сможете только при наступлении страхового случая:

• смерть заемщика;
• потеря трудоспособности и инвалидность;
• сокращение на работе или ситуация, когда нанимателю пришлось уволить сотрудника.

Даже при этих обстоятельствах страховщик, вероятно, будет оспаривать условия договора, выносить их за рамки страхового случая, искать лазейки и нарушения, чтобы не оплачивать премию.

Совет: не нарушайте достигнутые с банком договоренности, иначе ухудшите свою кредитную историю и можете потерять доверие к себе, что негативно отразится в будущем.

Если вы собираетесь увольняться с работы, то лучше внести платеж на два и более месяца вперед.

Судебное

Доводить до этой стадии нежелательно, ведь вероятность проигрыша должника перед кредитором практически стопроцентная:

1. Пытаться оспорить условия кредитного договора. Минус способа в том, что для этого необходимо полное погашение всей суммы долга, включая проценты. Кроме того, очень сложно будет признать договор незаключенным, если все существенные условия были прописаны.

Обратите внимание на график платежей или сумму ежемесячного взноса: возможно, они были неверно рассчитаны или банковский сотрудник допустил ошибку при оформлении.

2. Признать себя банкротом. Такое право есть как у юридических, так и физических лиц. Последние могут оперировать возникновением сложных жизненных обстоятельств и тяжелых финансовых затруднений.

Проблема в том, что доказать это непросто, а еще нужно понимать, что для инициации процедуры банкротства требуются значительные материальные расходы. А самое главное, что последствия признания себя банкротом могут плохо отразиться на будущем заемщика.

Ст. 213.30 ФЗ № 127 «О несостоятельности» — последствия признания гражданина банкротом:

• в течение 5 лет после получения статуса банкрота человек не может оформлять сделки по кредитам, не уведомив об этом контрагента;
• в течение 3 лет после завершения процедуры банкротства несостоятельный гражданин не может занимать должность управляющего юридического лица, кредитной, страховой организацией и т. д;
• данный статус можно получить только один раз.

Послесудебное

После вынесения решения суд определяет дату, когда должнику полагается в добровольном порядке не только погасить сумму долга, но и возместить судебные издержки выигравшей стороне. Если этого не происходит, банк обращается в службу судебных приставов и предъявляет исполнительный лист.

Приставы, в свою очередь, также предоставляют должнику период времени для добровольного погашения, в противном случае в принудительном порядке взыскивают денежные средства или имущество.

Однако даже на этой стадии можно попробовать договориться. Например, пообещать им, что погашение будет производиться через банк. Это эффективнее, так как снижается риск задержки платежа или его утери.

Для этого нужно обратиться в офис организации, договориться с сотрудником, курирующим ваш вопрос, и составить протокол беседы, где будут отражены условия дальнейшего взаимодействия.

Это убережет вас от нежданных визитов судебных приставов и других неприятных последствий, например ареста счетов и/или изъятия имущества.

Что будет, если не платить кредит?

В случае длительного отсутствия платежей по кредиту у заимодавца есть три варианта:

1. Потребовать полного погашения задолженности и обратиться в суд.
2. Продать долг коллектроскому агентству.
3. Обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговые действия по первому пункту описаны выше.

Насчет второго пункта все не так однозначно. С точки зрения отношений кредитора и заемщика коллектор — это третье лицо, кому банк или небанковская кредитная организация переуступает право требования по взысканию долга (ст. 388 ГК РФ).

В этом случае между коллекторским агентством — обычным юридическом лицом — и кредитной организацией заключается агентский договор.

Агентство также может выкупить ваш долг, но это если речь идет о небольших суммах.

В российском законодательстве отсутствуют нормативные акты, которые контролировали бы их деятельность в полном объеме. По этой причине сотрудники, чаще всего выходцы из силовых структур, применяют радикальные и даже незаконные меры по взысканию.

Важные детали: в соответствии с ч. 1 ст. 385 ГК должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Третий пункт. Финансовая организация может передать кредитное досье должника в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Как бы страшно ни звучало это из уст банковского сотрудника, не нужно поддаваться панике.

Во-первых, что значит «уклоняться от погашения задолженности»? Это понимается как умышленное неисполнение обязательств по оплате долга, но только в том случае, когда такая возможность реально была.

Во-вторых, чем характеризуется злостность уклонения? Это оценочная категория, и она рассматривается через призму поведения должника, длительности непогашения, препятствию судебным приставам-исполнителям изъять и реализовать имущество.

В-третьих, преступление длящееся, соответственно необходимо достоверно установить момент, с которого исчисляется этот срок, что на практике сделать довольно затруднительно.

Следует знать: в каком-то смысле ст. 177 УК РФ конкурирует с другой статьей этого же кодекса – 315 УК РФ «Неисполнение приговора суда, решения суда или иного судебного акта». Данный раздел более четко разграничивает субъектный состав уголовного правонарушения, а значит толкуется в пользу применения последнего.

Как можно договориться с банком

Позвонить или прийти в отделение — это лучший способ заявить, что вы хотите гасить заем и не собираетесь уклоняться.

Как быть, если потерял работу

Ключевым фактором будет причина потери, так как она может быть объективной (сокращение, потеря трудоспособности, инвалидность) и субъективной (увольнение по собственному желанию).

Если есть возможность представить документы, подтверждающие отсутствие работы не по вашей инициативе, следует это сделать. В противном случае лучше написать заявление и пытаться решить проблему одним из способов, описанных выше.

Также можно представить документ о том, что вы состоите в центре занятости населения. Это даст гарантию, что вы можете и собираетесь работать.

Матери-одиночки

Есть два выхода:

1. Реструктуризировать кредит (описано выше).
2. Пытаться расторгнуть договор путем подачи заявления, чтобы не начислялись проценты. После решениясуда предоставить судебным приставам справку и платить минимальными платежами. Закон более лоялен, если вы мать-одиночка или находитесь в декретном отпуске.

Пенсионерам

Каких-либо льгот и прерогатив для этой категории заемщиков не предусмотрено, поэтому действовать нужно, как и при обычных обстоятельствах.

Как решить вопрос с банком, если есть страховка

Если ситуация попадает под страховой случай, то нужно сформировать пакет необходимых документов и обратится с ним в СК, также уведомить об этом банк.

Если уже пошли просрочки и в МФО тоже

Как можно быстрее погасить просрочки либо обратиться в организацию для урегулирования проблемной ситуации.

Когда машина в залоге

Залог — это своего рода обеспечительный платеж для банка в случае неплатежеспособности заемщика. Однако не лучший вариант для последнего, ведь банк в случае взыскания залогового имущества будет реализовывать его по бросовой цене, что невыгодно обеим сторонам.

Продавать имущество в залоге не стоит: подобные сделки могут быть оспорены.

Когда набрал много кредитов в разных банках

Лучше всего обратиться в один банк и попросить рефинансирование. Для этого лучше всего сравнить процентные ставки доступных кредитных организаций и выбрать самую выгодную.

Если суд уже вынес решение

Главное — не скрываться и контактировать с банком даже после судебного процесса. Это позволит договариваться и склонять ситуацию в свою пользу. Подробные шаги описаны выше.

Заявление в банк о невозможности платить по кредиту

Такое заявление не избавит обязательств по выплате, но если ситуация дойдет до суда, то наличие обращения докажет факт вашего добросовестного отношения и подтвердит, что вы уведомляли банк и стремились урегулировать ситуацию.

Стандартного образца нет. Заявление лучше писать собственноручно, с указанием всех обстоятельств, имеющих значение для дела.

СКАЧАТЬ Образец заявления

Можно приложить справку 2-НДФЛ, если хотите показать снижения заработной платы, больничный лист, свидетельство о смерти и т. д. Можно принести заявление лично и попросить копию с отметкой о принятии либо отправить по почте с описью вложений на юридический адрес. Стоит продублировать на электронную почту. При необходимости цифровая версия заверяется нотариально, поэтому удалять письмо не следует.

Подать в суд

Существует судебная практика, позволяющая привлекать кредитные организации к административной ответственности за единоличные действия по изменению условий договора.

Это редкий случай относительно всей массы дел данной категории, и суд чаще встает на сторону кредитора, однако везде есть свои нюансы. Подавая в суд самостоятельно, вы тем самым признаете факт дальнейшей невозможности выплачивать кредит на условиях банка.

Это позволит избежать больших просрочек и зафиксировать сумму долга. Также в отдельно взятых случаях, когда кредитор со своей стороны нарушает условия договора, можно попробовать взыскать моральный ущерб.

Но для российского законодательства это новая веха, и доказать и обосновать свой моральный вред крайне сложно. Даже если суд удовлетворит это требование, скорее всего, сумма будет символической.

Этого нельзя делать

Не стоит идти на поводу эмоций и совершать следующие действия.

Рефинансировать долг

Несмотря на возможное уменьшение платежа по кредиту, это невыгодно. Получается двойная переплата процентов, ведь графики платежей построены таким образом, что сначала большая часть ежемесячного платежа идет в погашение процентов, а уже затем — в сумму основного долга.

Пропадать и не выходить на связь

Не стоит скрываться, не отвечать на звонки или уклонятся от встречи, так как подобные действия могут быть расценены не в вашу пользу.

Продавать имущество под залогом

Продавать или дарить имущество нельзя. Подобные сделки будут оспорены, а в ваших действиях могут содержаться признаки состава преступления.

Переписывать имущество на других лиц

Ситуация такая же, как и с продажей или дарением. Любую сделку, связанную с отчуждением залогового имущества, банк будет оспаривать, если это сделано в целях сохранения имущества. Либо кредитор потребует направить вырученные средства в счет погашения задолженности.

Где можно получить консультацию

1. Для начала вы можете обратиться в сам банк, чтобы он разъяснил вам порядок действия.
2. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, то можете идти в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека либо территориальный орган прокуратуры РФ с тем же требованием.
3. Можно обратиться к юристам или адвокатам. Сейчас многие проводят первичные консультации бесплатно, а после правовой оценки представленной документации смогут сказать примерный исход дела.

Заключение

Нет безвыходных ситуаций. Даже если вам кажется, что положение безнадежно, не поддавайтесь истерике, не пытайтесь скрыться, вы просто будете терять время в надежде, что про вас забудут.

Сейчас почти все документы содержатся в электронном виде, что практически исключает человеческий фактор. Помните, всегда можно найти компромисс, важно быть в курсе своих прав, не забывать об обязанностях и хотеть разобраться с проблемой.

Полезное видео

Алгоритм написания заявления:

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:

+7 (499) 938 6124 — Москва и обл.
+7 (812) 425 6761 — Санкт-Петербург и обл.
8 (800) 350 8362 — Другие регионы РФ

Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Как вести переговоры с кредиторами | Стратегии и советы

Один из многих способов получить контроль над долгом состоит в том, чтобы договориться с кредиторами о снижении общей суммы долга. В случае успеха переговоры о долге могут быть вариантом, позволяющим избежать ареста, банковских сборов, обращения взыскания и банкротства.

Но прежде чем вы начнете говорить с кредиторами, убедитесь, что вы понимаете некоторые ключевые стратегии ведения переговоров. Вы, вероятно, захотите:

• рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве (и, возможно, использовать это в качестве тактики переговоров)
• стремитесь погасить свои необеспеченные долги на 50% или менее
• имеют свободные деньги для скорейшего осуществления платежей, а
• осознавайте общую картину, чтобы знать свои цели.

Иногда ваша стратегия переговоров будет зависеть от типа основного долга. Например, переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты, обычно требуют другой тактики, чем переговоры с ипотечным кредитором.

Общие стратегии ведения переговоров о задолженности

Вот некоторые стратегии, которые вы можете использовать при ведении переговоров с большинством типов кредиторов или коллекторов.

Рассмотрите возможность банкротства

Если у вас много необеспеченных долгов, которые вы можете погасить (ликвидировать), банкротство — это вариант, который вам, вероятно, следует рассмотреть. В то время как ваш кредит сильно пострадает, он, вероятно, уже значительно поврежден вашими пропущенными платежами по долгам.

Наиболее распространенными типами дел о банкротстве, которые подают физические лица, являются главы 7 и главы 13. В заявлениях о банкротстве по главе 7 и в большинстве заявлений о банкротстве по главе 13 погашается вся сумма, причитающаяся среднему необеспеченному кредитору, что означает, что большинство необеспеченных кредиторов ничего не получает. Необеспеченные кредиторы, такие как компании, выпускающие кредитные карты, знают об этом, и большинство из них скорее предпочтут погасить долг за копейки на доллар, чем остаться ни с чем, если вы подадите заявление о защите от банкротства.

Независимо от фактической вероятности подачи заявления о банкротстве в ближайшем будущем намек кредитору на возможность банкротства может привести к тому, что кредитор снизит свое предложение по урегулированию. Однако, если вы планируете объявить себя банкротом, не выплачивайте долги, которые могут быть погашены в процессе банкротства.

Стремитесь выплатить 50% или меньше вашего необеспеченного долга

Если вы решите попытаться урегулировать свой необеспеченный долг, стремитесь выплатить 50% или меньше. Это может занять некоторое время, но большинство необеспеченных кредиторов согласятся взять от 30% до 50% долга. Итак, начните с более низкого предложения — около 15% — и ведите переговоры оттуда.

Возможные налоговые последствия

Налоговое управление США обычно считает аннулированный долг в размере 600 долларов США или более подлежащим налогообложению, и погашение долга на сумму, меньшую, чем причитающаяся, может увеличить ваши налоговые обязательства в зависимости от вашей налоговой категории и аннулированной суммы.

Имейте наличные деньги для скорейшего осуществления платежей

Кредиторы с большей вероятностью произведут расчет, если вы сможете сразу же перевести средства для выплаты. Если вы накопите сумму денег до переговоров, а затем предложите немедленно отправить деньги кредитору, вы, скорее всего, получите меньшую сумму. Как говорится, «синица в руке стоит двух в кустах», и кредиторы более охотно принимают предложение наличных денег сегодня, чем вынуждены ждать несколько более мелких платежей с течением времени.

Знайте свои цели, понимайте общую картину

После нескольких переговоров вы, возможно, сможете погасить некоторые, но не все, свои долги. Хотя вашей целью в отношениях должно быть уничтожение всех ваших необеспеченных долгов, если это не вариант, постарайтесь ликвидировать достаточное количество долгов, чтобы вы могли погасить оставшиеся суммы в разумные сроки.

Советы по ведению переговоров с определенными типами кредиторов

Иногда ваша стратегия ведения переговоров будет зависеть от типа основного долга. Вот несколько советов по ведению переговоров о долгах с определенными типами кредиторов.

Ведение переговоров с компаниями-эмитентами кредитных карт

В переговорах по кредитным картам используются все общие стратегии ведения переговоров, перечисленные выше. По этим долгам легче всего договориться, хотя потребуется некоторое время и терпение, чтобы получить разумную сумму урегулирования.

Переговоры по необеспеченным банковским кредитам

Для необеспеченных банковских кредитов используйте те же стратегии переговоров, что и с кредитными картами. Кроме того, стоит отметить, что законы, регулирующие работу банков, и законы, регулирующие деятельность кредитных союзов, не идентичны. Используйте одни и те же стратегии урегулирования долга для каждого из них, но имейте в виду, что кредитные союзы могут иметь возможность перекрестного обеспечения долга и затруднить для должников погашение долга на 50% или меньше.

Ведение переговоров с ипотечными компаниями

Специалисты по обслуживанию ипотечных кредитов предлагают домовладельцам, испытывающим трудности с оплатой ежемесячных ипотечных счетов, множество различных вариантов, таких как соглашения об отступных, планы погашения и модификации кредита. Ваши варианты будут зависеть от рекомендаций инвестора (владельца кредита) и вашей ситуации.

Вы не сможете долго вести переговоры в процессе уменьшения убытков — у владельца кредита есть определенные возможности и требования. Но вы должны знать, какие альтернативы доступны для вашего типа кредита, например, FHA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы вы могли спросить о конкретных вариантах, если обслуживающий персонал не упомянул их.

Ипотека и облегчение бремени задолженности во время пандемии COVID

В то время как чрезвычайное положение в стране, связанное с COVID-19, продолжается, домовладельцы с ипотечным кредитом, поддерживаемым государством, независимо от статуса просроченной задолженности, которые испытывают финансовые трудности, прямо или косвенно связанные с COVID-19, могут получить отсрочку.

Кроме того, в соответствии с федеральным Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), если вы заключаете соглашение с кредитором об отсрочке одного или нескольких платежей, частичном платеже, воздержании от просроченных сумм, изменении кредита или контракта, или получить любую другую помощь или облегчение, потому что COVID-19повлияло на вас, кредитор должен сообщить о счете как текущем в агентства кредитной информации, если вы еще не были просроченными.

Переговоры по кредитам на покупку автомобилей, мотоциклов, лодок и других обеспеченных кредитов

Легче договориться об этих типах обеспеченных кредитов, если кредит предоставлен небольшим местным банком. Если у вас возникли проблемы с выплатой автокредита или арендными платежами, вы можете договориться с кредитором или лизинговой компанией, чтобы получить более низкие платежи, получить продление времени для выплаты просроченных платежей, отменить аренду автомобиля или что-то еще. другое вне.

Переговоры по студенческим ссудам

Очень сложно договориться о долгах по федеральным студенческим ссудам, в основном из-за того, что студенческие ссуды трудно погасить в случае банкротства. Но некоторые государственные программы позволяют вам уменьшить ежемесячные платежи при определенных обстоятельствах, отсрочить выплату кредита на некоторое время или даже полностью отменить федеральные студенческие кредиты.

Переговоры о задолженностях по налогам

Переговоры о задолженностях по налогам, как правило, более успешны, если налогам уже несколько лет, хотя вам нужно избегать ловушек.

Переговоры с местными торговцами

Если вы должны деньги местному дантисту, адвокату, автомеханику или другому поставщику услуг, вы можете вести переговоры таким же образом, как и любой другой необеспеченный долг, например долг по кредитной карте или необеспеченный банк кредиты.

Получение помощи

Если вы считаете, что вам нужна помощь в урегулировании ваших долгов, рассмотрите возможность найма юриста, который поможет вам. Хорошие адвокаты по урегулированию долгов обладают навыками ведения переговоров, развитыми в течение трех лет обучения в юридической школе и многолетним практическим опытом, а также обширными знаниями о взыскании долгов.

И если вы не уверены в том, подходит ли переговорное соглашение для вашей ситуации, адвокат может рассмотреть все ваши варианты и дать вам совет, соответствующий вашим обстоятельствам. Адвокат может помочь вам определить, следует ли вам попытаться договориться о своих долгах или вам следует сделать что-то еще, например подать заявление о банкротстве. Если кредитор инициирует судебный процесс против вас за долг, адвокат может защитить вас в иске.

Однако почти во всех случаях вам не следует нанимать коммерческую компанию по урегулированию долгов или другую мошенническую компанию по списанию долгов.

Урегулирование задолженности: руководство для переговоров

Списание всего или части вашего личного долга через урегулирование может показаться сложной задачей, когда вы чувствуете, что по уши в долгах. Но одна из великих истин в бизнесе заключается в том, что обо всем можно договориться. Даже когда цена или условия чего-то кажутся высеченными в камне, получить скидку часто так же просто, как знать, у кого спросить и как попросить.

Например, когда дело доходит до остатков, которые вы должны по своим кредитным картам, может быть возможность договориться о том, что вы на самом деле должны. Имея немного знаний и мужества, вы иногда можете сократить свой баланс на целых 50-70%.

Ключевые выводы

• Урегулирование задолженности — это соглашение между кредитором и заемщиком о погашении части остатка по кредиту, при этом оставшаяся часть долга списывается.
• Вам может понадобиться значительная сумма наличных денег, чтобы погасить свой долг.
• Будьте осторожны со специалистами по долгам, которые утверждают, что могут договориться о более выгодной сделке, чем вы.
• Если вы ведете переговоры самостоятельно, поговорите с менеджером в отделе урегулирования задолженности и начните с предложения 30% вашей непогашенной задолженности.

Основы урегулирования задолженности

Урегулирование задолженности — это соглашение между кредитором и заемщиком о крупном единовременном платеже в счет существующего баланса в обмен на прощение оставшейся части долга. Например, тот, кто должен 10 000 долларов по одной кредитной карте, может обратиться в компанию, выпускающую кредитные карты, и предложить заплатить 5 000 долларов. В обмен на этот разовый платеж компания-эмитент кредитной карты соглашается простить или списать оставшиеся причитающиеся 5000 долларов.

Почему эмитент кредитной карты добровольно отказывается от значительной части причитающегося ему остатка? Обычно это происходит потому, что кредитор либо испытывает нехватку наличных денег, либо опасается вашей возможной неспособности погасить весь остаток. В обеих ситуациях эмитент кредитной карты пытается защитить свою финансовую прибыль — ключевой факт, который следует помнить, когда вы начинаете переговоры.

Кредитные карты — это необеспеченные кредиты, а это означает, что у вашей кредитной компании или коллектора нет залога, который может быть изъят для погашения невыплаченного остатка.

Хотя переговоры с компанией, выпускающей кредитные карты, для урегулирования баланса могут показаться слишком хорошими, чтобы быть правдой, это не так. Неудивительно, что кредиторы не любят афишировать урегулирование, и, хотя независимой статистики об успешности урегулирования нет, по оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), около половины дел о погашении долга доводятся до завершения. Если вы серьезно отстаете от своих платежей и приближаетесь к банкротству, ваш кредитор может захотеть взять то, что он может получить, давая вам последний шанс снова встать на ноги.

Недостатки урегулирования задолженности

Хотя урегулирование задолженности имеет некоторые серьезные преимущества, такие как сокращение вашей текущей долговой нагрузки, есть несколько недостатков, которые следует учитывать. Если вы не примете их во внимание, вы можете оказаться в более стрессовой ситуации, чем раньше.

50-70%

Сумма, на которую вы можете сократить свой баланс, договорившись о своем долге.

Во-первых, урегулирование задолженности обычно требует, чтобы вы пришли со значительной суммой наличных денег за один раз. Это то, что делает погашение долга привлекательным для вашего кредитора, потому что вместо получения минимальных ежемесячных платежей в течение следующих нескольких лет он получает гораздо больший платеж сейчас. Вам нужно будет остановиться и подумать, откуда будут поступать средства и как эти деньги можно использовать в других целях в ваших личных финансах, и вы хотите убедиться, что крупный платеж сейчас не оставит вас в затруднительном положении. несколько месяцев в пути.

Во-вторых, вы рискуете полностью закрыть счет своей кредитной карты после завершения расчетов. Другими словами, ваш кредитор может отказаться от вас в качестве клиента из-за вашей плохой репутации по выплате того, что вы должны.

В-третьих, урегулирование задолженности может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это, в свою очередь, затруднит вам получение кредита под хорошие проценты или даже получение кредита в будущем. Если вам нужен хороший кредитный рейтинг, но вы можете позволить себе роскошь подождать, пока он восстановится через несколько месяцев, вместо этого подумайте о списании долгов.

Нажмите «Играть», чтобы узнать все о погашении задолженности

. Стоит ли делать это самостоятельно?

Если вы решите, что урегулирование задолженности является правильным шагом, следующим шагом будет выбор между тем, чтобы сделать это самостоятельно или нанять профессионального переговорщика по долгам. Имейте в виду, что компания, выпускающая вашу кредитную карту, обязана иметь с вами дело, и специалист по долговым обязательствам может оказаться не в состоянии договориться о более выгодной сделке, чем вы. Кроме того, в индустрии урегулирования долгов есть своя доля мошенников, грабежей и мошенничества, поэтому многие люди предпочитают сначала попробовать это самостоятельно.

Урегулирование задолженности может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге, что затруднит заимствование денег по доступным процентным ставкам в будущем.

Внешний вид имеет значение

Независимо от того, используете ли вы профессионала или нет, один из ключевых моментов в переговорах — дать понять, что вы находитесь в плохом финансовом положении. Если ваш кредитор твердо уверен, что вы находитесь между молотом и наковальней, страх проиграть снизит вероятность того, что он отклонит ваше предложение.

Если в ваших выписках по карте за последние несколько месяцев указаны многочисленные походы в пятизвездочные рестораны или шопинг в дизайнерских бутиках, ваш кредитор вряд ли сочтет вас нуждающимся или достойным сочувствия. Чтобы повысить свои шансы на успех, сократите свои расходы по этой карте до нуля на период от трех до шести месяцев, прежде чем запрашивать урегулирование.

В то же время, если вы вносите свой минимальный платеж (или больше) вовремя каждый месяц, вы будете выглядеть как человек, который пытается уйти от своих долговых обязательств. Ваши предложения по урегулированию задолженности всегда должны быть направлены компаниям, с которыми вы просрочили платежи.

Процесс переговоров

Начните с того, что позвоните по основному номеру телефона отдела обслуживания клиентов вашей кредитной карты и попросите поговорить с кем-нибудь, предпочтительно с менеджером, в «отделе погашения задолженности». Объясните, насколько тяжела ваша ситуация. Подчеркните тот факт, что вы наскрести немного денег и надеетесь рассчитаться по одному из своих счетов до того, как деньги будут израсходованы в другом месте. Упомянув тот факт, что у вас есть несколько учетных записей, на которых вы добиваетесь погашения задолженности, вы, скорее всего, получите конкурентоспособное предложение.

Предложите определенную сумму в долларах, которая составляет примерно 30% от непогашенного остатка на счете. Кредитор, вероятно, ответит более высоким процентом или суммой в долларах. Если предлагается что-либо выше 50%, подумайте о том, чтобы попытаться рассчитаться с другим кредитором или просто положить деньги на сбережения, чтобы помочь оплатить будущие ежемесячные счета.

И последнее, но не менее важное: после того, как вы завершили урегулирование задолженности с вашим кредитором, обязательно получите соглашение в письменной форме. Компания-эмитент кредитных карт нередко устно соглашается на урегулирование задолженности только для того, чтобы передать оставшуюся часть долга агентству по сбору платежей. Убедитесь, что в письменном соглашении указана сумма, которую вы должны заплатить, чтобы весь ваш остаток был освобожден от дальнейших платежей.

Итог

Хотя возможность переговоров об урегулировании должна побудить всех попробовать, есть большая вероятность, что где-то на этом пути вы услышите «нет». Если это так, не просто повесьте трубку и уйдите. Вместо этого спросите у компании-эмитента вашей кредитной карты, может ли она снизить годовую процентную ставку (APR) по вашей карте, уменьшить ежемесячный платеж или предоставить альтернативный план платежей.