Как правильно рефинансировать ипотечный кредит: Рефинансирование ипотеки :что это, зачем нужно, как оформить

Содержание

Рефинансирование военной ипотеки 🏠 — рефинансировать ипотеку военнослужащим в Россельхозбанке️

Базовые параметры:

Погашение ипотечного кредита, ранее предоставленного участникам НИС.

Срок 36 — 324 месяцев.

Максимальная сумма 3 000 000 ₽¹:

обязательств (в том числе процентов) по Основному договору на дату полного досрочного погашения;

80% от залоговой стоимости квартиры, таунхауса/обособленной части жилого дома с земельным участком, передаваемого в залог, цены договора участия в долевом строительстве;

75% от залоговой стоимости жилого дома с земельным участком.

Залог/ипотека объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту/займу.

Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита (за исключением земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости).

Привлечение созаемщиков Не предусмотрено

Рассмотрение заявки до 5 рабочих дней.

Срок действия одобренной заявки 90 календарных дней².

Страхование:

Обязательное страхование имущества, принимаемого Банком в залог на весь срок кредита.

Добровольное страхование жизни и здоровья Заемщика.

¹Зависит от процентной ставки, размера накопительного взноса в год выдачи кредита, срока кредита и даты его выдачи.
²Не может превышать срока действия Свидетельства о праве на получение целевого жилищного займа.

Фиксированная ставка

Рефинансирование ранее предоставленного кредита/займа на приобретение недвижимости в рамках кредитования участников НИС.

Приобретение в собственность квартиры на вторичном рынке жилья.

Приобретение жилого дома с земельным участком/часть жилого дома.

Приобретение квартиры в строящемся многоквартирном жилом доме по договору участия в долевом строительстве на первичном рынке жилья.

12.00 %

Требования:

Гражданство Российской Федерации.

Военнослужащий — участник накопительно-ипотечной системы не менее 36 месяцев.

Возраст не менее 22 лет.

Возраст на момент возврата кредита по договору до 50 лет.

Документы для рассмотрения заявки на кредит:

Заявление-анкета.

Паспорт гражданина РФ или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу).

Договор целевого жилищного займа, подтверждающий участие в НИС не менее 36 месяцев.

Кредитный договор с предшествующим кредитором со всеми приложениями и дополнительными соглашениями.

Нотариально удостоверенное согласие супруга(и) заемщика на залог объекта недвижимости (Если Заемщик состоял в зарегистрированном браке на момент приобретения недвижимости).

Документы по кредитуемому объекту недвижимости.

Документы по рефинансируемому кредиту/займу:

Справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту/займу, содержащая следующую информацию:

— номер и дата заключения договора по кредиту/займу;

— дата полного погашения кредита/займа;

— сумма и валюта кредита/займа;

— размер установленной процентной ставки;

— ежемесячный платеж на дату выдачи справки/выписки;

— остаток задолженности, включающий остаток ссудной задолженности по кредиту/займу;

— начисленные проценты на дату выдачи справки/выписки;

— информация о наличии/отсутствии просроченной задолженности по кредиту/займу, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом/займом, неустоек (штрафа, пени).

— реквизиты сторонней кредитной организации для перечисления суммы кредита в счет погашения остатка задолженности дата полного погашения кредита.

Срок действия справки/выписки не более 30 календарных дней.

Документы и сроки подтверждения целевого использования кредита:

В течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал справки сторонней кредитной организации, подтверждающей факт погашения всех обязательств по рефинансируемому кредиту/займу в полном объеме и его закрытии (прекращении).

В течение 45 календарных дней с даты выдачи кредита оригинал договора об ипотеке объекта недвижимости/договора о залоге имущественных прав (требований) с отметкой о регистрации залога в пользу Банка.

Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка.

Образцы:

Полная стоимость кредита

Заявление на досрочное погашение части кредита

Заявление на погашение кредита в полном объеме

Анкета-заявление на предоставление кредита участника НИС

Заявление на досрочное погашение кредита средствами МСК

Рефинансирование ипотеки других банков в Перми в 2022 – 2023 году — выгодные ставки рефинансирования ипотечного кредита в банках Перми на сегодня

Ирина Волкова

Автор Выберу. ру, [email protected]

Специализация: микрозаймы, кредиты, ипотека, страхование

Жилищный кредит в Перми берется на долгий срок, и в течение этого времени у заемщика может возникнуть ситуация, когда нечем выплачивать долг. В этом случае есть риск лишиться объекта недвижимости. Выходом в такой ситуации может стать получение нового жилищного займа в Перми в 2022 – 2023 году.

Процедура целесообразна только тогда, когда процентная ставка нового кредита будет ниже, чем у текущего.

Новый ипотечный кредит предоставляется при соблюдении следующих условий:

выплаты осуществлятись в полном объеме и в соответствии с графиком;
выплачено более 20% стоимости жилья;
до момента погашения займа осталось больше трех месяцев;
перекредитование действующей ипотеки происходит в первый раз.

На Выберу.ру собраны лучшие банковские продукты по рефинансированию жилищных займов в Перми. Чтобы найти подходящий вариант, используйте онлайн-поисковик. Задайте нужные параметры рефинансирования: стоимость объекта недвижимости, размер первоначального взноса, срок выплаты нового жилищного займа. Затем нажмите «Подобрать ипотеку». На странице появятся те предложения от банков в Перми за 2022 – 2023 год, которые отвечают вашим требованиям.

Рефинансирование ипотеки. Что это?

Рефинансирование ипотеки — это новый кредит, направленный на частичное или полное закрытие действующего. Программа предполагает более выгодные условия: комфортный срок погашения долга и низкую процентную ставку. Перекредитование возможно как в том банке, с которым уже заключен договор, так и в другой финансовой организации. Выгода для клиента заключается в изменении суммы долга и уменьшении размера ежемесячных платежей.

Куда обратиться за рефинансированием ипотечного кредита?

Программы перекредитования ипотеки существуют во многих банках. Финансовым организациям в большинстве случаев выгоднее вернуть свои средства пусть и на более мягких условиях, чем получить клиента-должника. Поэтому если за время, прошедшее после выдачи кредита, в линейке программ банка-кредитора появились более выгодные предложения, заемщик вправе обратиться с просьбой пересмотра условий ипотеки. В случае если банк по какой-либо причине отказывает, можно смело обращаться в другое кредитное учреждение, имеющее среди своих продуктов рефинансирование ипотечных кредитов. Уже этот банк закроет ваш долг по предыдущему договору и заключит с вами новый договор — на более лояльных условиях. При этом залог и права на него окажутся у нового кредитора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в другом банке?

Если рефинансирование ипотеки в другом банке одобрили, необходимо предоставить полный пакет документов. После проверки сведений финансовая организация заключает с заемщиком два договора. Первый — на выдачу денег по программе кредитования, второй — на залог жилья. Затем заемщик закрывает старый кредит и снимает залог с дома или квартиры. Следующий этап — регистрация залога в пользу банка, с которым заключен договор на рефинансирование. После того, как финансовые отношения с прошлым учреждением прекращены, лицо начинает исполнение обязательств по новой программе.

Рефинансирование ипотеки: какие документы нужны?

В первую очередь нужно заполнить анкету на рефинансирование ипотечного займа. Необходимо предоставить общий комплект документов:

паспорт, его копию;
актуальный договор с банком и выписку об остатке долга;
свидетельство СНИЛС;
копию трудовой книжки, подписанную работодателем;
документ о заключении брака или разводе;
справку о размере дохода по форме банка или 2-НДФЛ.

Если банк одобрит заявку, потребуются документ из ЕГРИП о праве владения жилплощадью, заключение об оценке жилья, технический паспорт, договор купли/продажи, справка о зарегистрированных в квартире лицах, акт передачи.

Сколько будет стоить рефинансирование?

В случае рефинансирования ипотечного кредита в другом банке следует уточнить расходы на оформление и подсчитать общую выгоду. В расходы, как правило, входят комиссия за рассмотрение заявки, повторная оценка стоимости и новый страховой договор недвижимости, перерегистрация залога и т.п. Эксперты отмечают, что реальную выгоду можно получить, если процентная ставка по прежней ипотеке отличается от новой более чем на 2%.

Как рефинансировать ипотечный кредит

С ростом процентных ставок рефинансирование ипотечного кредита сейчас может иметь смысл только в том случае, если вы хотите добавить или удалить заемщика из своего кредита, перейти с регулируемой ставки на фиксированную ставку или на более длительный срок кредита. — или вывести капитал с рефи на обналичивание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый ипотечный кредит взамен существующего. Если вы можете рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить деньги на ежемесячном платеже и процентах, которые вы платите в течение срока кредита. Вы также можете воспользоваться рефинансированием наличными, которое позволяет вам использовать свой собственный капитал, по сути, в качестве кредита с более низкой процентной ставкой.

Когда имеет смысл подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента и планируете оставаться в своем доме в течение минимум несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летний кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита, чтобы вы могли быстрее погасить его и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны
Чтобы получить более длительный срок, например, 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней ипотеки, чтобы сделать ежемесячный платеж более доступным
Перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на кредит с фиксированной процентной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем, или если вы просто хотите предсказуемый ежемесячный платеж
Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с обналичкой
Чтобы отказаться от частного ипотечного страхования (PMI), если вы создали не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме

Подпишитесь на счет Bankrate, чтобы подсчитывать цифры с помощью рекомендуемых калькуляторов ипотечного кредита и рефинансирования.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Поставьте четкую финансовую цель

У вас должна быть веская причина для рефинансирования, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие собственного капитала на ремонт дома или погашение долга.

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но запускаете часы по 30-летней ипотеке, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что основная часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный ипотечный кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрят ваш кредит.

На что обратить внимание: Несмотря на то, что существуют способы рефинансирования ипотечного кредита с плохой кредитной историей, потратьте несколько месяцев, чтобы повысить свой балл, если можете, прежде чем начать процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас есть собственного капитала

Ваш собственный капитал представляет собой общую стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке. Чтобы выяснить это, проверьте выписку по ипотеке, чтобы увидеть текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска жилья в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш домашний капитал – это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный кредит всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более выгодные ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала. Чем больше капитала у вас есть в вашем доме, тем менее рискованным является кредит для кредитора.

Шаг 4: Поищите несколько ипотечных кредиторов

Получение котировок по крайней мере от трех ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не пришлось беспокоиться о росте ставок до закрытия кредита.

На что следует обратить внимание: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость сборов и на то, будут ли они уплачиваться авансом или будут включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку кредита для компенсации.

Шаг 5: Приведите документы в порядок

Соберите последние платежные квитанции, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также рассмотрит ваш кредит и собственный капитал, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

На что обратить внимание: Подготовив документацию до начала процесса рефинансирования, вы сможете сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют проведения оценки рефинансирования ипотечного кредита, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Если вы сообщите кредитору или оценщику о любых улучшениях или ремонтах, которые вы сделали с момента покупки дома, это может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: Приходите на закрытие с наличными, если необходимо

В отчете о закрытии сделки, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотеку.

На что следует обратить внимание: Возможно, вы сможете профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите за них больше за счет более высокой ставки или общей суммы кредита, что также означает более высокие проценты по кредиту. долгосрочная перспектива. В большинстве случаев с финансовой точки зрения более целесообразно оплатить расходы заранее, если вы можете себе это позволить.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии закрывающих документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы быть уверенным, что вы всегда в курсе своей ипотеки. Некоторые банки также дадут вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоплатеж.

На что следует обратить внимание: ваш кредитор или сервисный центр может перепродать ваш кредит на вторичном рынке либо сразу после закрытия сделки, либо спустя годы. Это означает, что вы будете должны платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за почтой, уведомляющей вас о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

Высвобождение денег каждый месяц

Если процентные ставки упали с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, рефинансирование с процентной ставкой и сроком может заменить ваш кредит новым кредитом с более низкой ставкой, это означает, что вы платите меньше своему кредитору каждый месяц.

«Это отличная возможность сократить ежемесячные потребности в деньгах, — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера вашей ипотеки, это может быть 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Быстрее оплачивайте свой дом

Если вы получили ипотечный кредит некоторое время назад и никогда не рефинансировали его, вы все равно можете рефинансировать новый кредит сейчас с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на процентных платежах может быть существенной, например, если вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды. Тем не менее, если вы ежемесячно вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как сбережения на пенсию, колледж или чрезвычайный фонд.

Устранение ипотечного страхования

Если у вас есть обычный кредит и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вы, вероятно, платите PMI. Если рост стоимости жилья и ваши платежи по кредиту подняли ваш собственный капитал выше 20 процентов, вы можете рефинансировать в новый обычный кредит без PMI. (В зависимости от условий вашего кредита ваш кредитор может удалить PMI, как только вы достигнете 20-процентного порога собственного капитала без необходимости рефинансирования.)

удалить страховку по ипотечному кредиту путем рефинансирования кредита, не связанного с FHA. Даже с сегодняшними более высокими процентными ставками этот шаг может сэкономить вам деньги в целом.

Используйте собственный капитал вашего дома

Домовладельцы, владеющие более чем 20-процентным капиталом в своем доме, иногда обращаются за рефинансированием наличными. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму, чтобы удовлетворить конкретную финансовую потребность и получить разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете использовать деньги для инвестирования в свой дом через крупный проект реконструкции или для погашения долга с высокими процентами.

Блокировка ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая вот-вот будет сброшена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать в кредит с фиксированной процентной ставкой. Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вы гарантированно не подниметесь в будущем.

Риски рефинансирования вашей ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Как и ваша первоначальная ипотека, ваша рефинансируемая ипотека сопряжена с расходами, такими как плата за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите деньги, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования, а при текущих ставках рефинансирование может вообще не сэкономить вам денег. Вам нужно будет немного посчитать (используйте этот калькулятор), чтобы выяснить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший шаг.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы берут дополнительную плату за досрочное погашение кредита. Высокий штраф за досрочное погашение может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться

Если вы рефинансируете новый 30-летний ипотечный кредит и вам достаточно хорошо погасить свой первоначальный 30-летний кредит, вы будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили первоначальная ипотека, так как вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с обналичкой: в чем разница?

Когда вы рефинансируете для того, чтобы сбросить процентную ставку или срок, или перейти, скажем, с ARM на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием со ставкой и сроком. При срочном рефинансировании один кредит погашается за счет средств, полученных от нового кредита, с использованием того же имущества в качестве залога. Это позволяет снизить процентную ставку или сократить срок ипотечного кредита, чтобы быстрее нарастить собственный капитал.

Напротив, рефинансирование наличными оставляет у вас больше денег, чем вам нужно для погашения существующей ипотеки, затрат на закрытие, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные на любые цели. Чтобы иметь право на рефинансирование наличными, вам, как правило, необходимо иметь существенно более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования по процентной ставке и сроку

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя у Джессики гораздо лучший кредитный рейтинг, и она может рефинансировать кредит под 4 процента. После 36 своевременных платежей она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов США в месяц, рефинансировав и начав с 30-летнего кредита, или она может сэкономить 85 долларов США в месяц, сохранив первоначальную дату погашения кредита, погасив его через 27 лет, а также снижение общей стоимости кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы переоформить кредит на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования наличными

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов США по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов США. Это означает, что у них есть 40 процентов, или 80 000 долларов, собственного капитала. С рефинансированием наличными они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могут рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. Таким образом, у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов акций.

Следующие шаги: Как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип кредита вы хотите, вы готовы искать кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банк и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также сборы и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Как рефинансировать вашу ипотеку

В связи с ростом процентных ставок рефинансирование вашей ипотеки сейчас может иметь смысл только в том случае, если вы хотите добавить или исключить заемщика из своего кредита, перейти с регулируемой ставки на фиксированную ставку или на более длительный кредит срок — или вывести капитал с рефи на обналичивание.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Когда имеет смысл задуматься о рефинансировании ипотеки

Как правило, о рефинансировании стоит задуматься, если вы можете снизить процентную ставку хотя бы на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

Чтобы уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
Когда затраты на рефинансирование могут быть возмещены в разумные сроки
Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летний кредит вместо 30-летнего ипотечного кредита, чтобы вы могли быстрее погасить его и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны
Чтобы получить более длительный срок, например, 30-летнюю ипотеку вместо 15-летней ипотеки, чтобы сделать ежемесячный платеж более доступным
Перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на кредит с фиксированной процентной ставкой — разумный шаг, если вы считаете, что ставки будут расти в будущем, или если вам просто нужен предсказуемый ежемесячный платеж
Чтобы воспользоваться своим собственным капиталом при рефинансировании с обналичкой
Чтобы отменить частное ипотечное страхование (PMI), если вы создали не менее 20 процентов собственного капитала в своем доме

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Поставьте четкую финансовую цель

На что обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы по 30-летней ипотеке, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что основная часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.