Как разделить кредит после развода судебная практика: Можно ли при разводе разделить долг по кредитам между супругами

Способы защиты автомобиля от раздела при разводе. Что поможет, а что навредит

В безмятежную семейную жизнь многих автовладельцев рано или поздно вторгается «развод». Всем известно, что при расторжении брака делится все совместно нажитое имущество супругов, включая и автомобиль.

Суду не будет важно, копили ли Вы на него сами, участвовала ли в этом супруга. Если автомобиль куплен в браке, то будь готов отдать половину.

Многие автовладельцы, обеспокоенные риском потери железного коня, обращаются к нам в юридическую фирму «ГК ЛИГАЛ» с просьбой разъяснить ситуацию и помочь защитить имущество.

Семейный юрист Гавриличев Кирилл Сергеевич разъясняет, что для того, чтобы защитить свое имущество от раздела, можно применить разные уловки. Часть из них поможет сохранить актив, другие же неминуемо приведут к его утрате. Давайте наглядно разберем часть из них:

Способ 1. Продажа автомобиля перед разводом.

Супруг (владелец авто) перед разводом продаёт автомобиль и на суде указывает, что автомобиль продан с согласия с супруги, а деньги ушли в общий бюджет.

Данная схема является самой популярной, так как кажется очевидной — нет имущества, нечего делить. Однако, практика привыкла к таким манипуляциям и оценивает внешние обстоятельства продажи автомобиля, как то дата фактического прекращения брака, задолго ли автомобиль был продан, реально ли покупатель вступил во владение автомобилем.

С высокой долей вероятности данный способ защиты не будет иметь эффективности, так как эта защита должна реализовываться значительно раньше начала спора о разделе имущества, как минимум за полгода до начала спора.

Способ 2. Вытекающим из первого способа является продажа автомобиля по заниженной стоимости.

Способ вытекает из ситуации, когда автомобиль уже точно попадает под раздел, но необходимо занизить его стоимость.

Данный способ эффективен, если не встаёт вопрос о реальной рыночной стоимости автомобиля. В ином случае способ фактически бесполезен, так как несоответствие стоимости выявит оценку стоимости автомобиля.

Именно поэтому следует рассмотреть следующий способ защиты.

Способ 3. Данный способ защиты связан со случаями, когда дело уже в суде или владелец автомобиля готов выплатить компенсацию, но не в полном объёме.

В этом случае владелец самостоятельно через оценщика производит оценку по нижней планке стоимости, так как рыночная стоимость всегда это показатель «от и до».

Способ вполне эффективен, так как суды доверяют профессиональной оценке.

Способ 4. Доказать, что автомобиль не входит в состав общего имущества.

Имущество не входит в состав общего, если оно подарено, перешло по наследству или куплено за подаренные или наследственные деньги.

Соответственно если вам подарили деньги на покупку, то дарение нужно оформлять письменно и лучше всего нотариально, а покупку производить в тот же день и со счета на который поступили подаренные деньги.

Это позволит в суде доказать, что имущество куплено за ваши личные деньги и позволит избежать раздела.

Отдельно отметим, что в связи с тем, что дарение зачастую происходит без какого либо оформления, то стороны периодически прибегают к составлению документов задним числом. Не рекомендуем заниматься фальсификацией данного доказательства, так как имеются риски привлечения к уголовной ответственности за представление подложного документа.

Способ 5. Приобретение автомобиля не на себя, а на имя третьих лиц или организаций.

В этом случае автомобиль не подпадает под раздел в любом случае.

Однако, третье лицо может оказаться недобросовестным и вернуть обратно автомобиль не удастся.

Таким образом, наиболее эффективным способом защиты автомобиля от раздела является принятие мер по защите ещё на стадии покупки автомобиля.

Ипотека после развода: как выплачивать кредит :: Деньги :: РБК Недвижимость

Спросили у юристов и нотариуса, как оплачивать ипотеку после развода супругов и что будет, если один из них не платит за кредит

Фото: fizkes/shutterstock

Минюст России в начале карантина предложил приостановить в России государственную регистрацию заключения браков и разводов. Свое предложение министерство объяснило неблагоприятной обстановкой, сложившейся в связи с распространением в стране коронавирусной инфекции COVID-19.

В Китае, например, после пандемии серьезно выросло число разводов — люди не выдержали жизнь в режиме 24/7, кто-то собрался разводиться еще до карантина, но не шел подавать на развод из-за страха перед коронавирусной инфекцией. Аналогичный сценарий психологи предсказали и России.

Один из самых неприятных этапов бракоразводного процесса — раздел имущества. Спросили у юристов, что делать с ипотечной квартирой после развода.

adv.rbc.ru

Сегодня более 50% покупок квартир происходит с привлечением ипотеки, где сторонами сделки часто выступают семьи. Однако, согласно судебной практике, по числу разводов цифры не радуют. Так, в прошлом году в России было заключено менее 1 млн браков, а распалось более 600 тыс., рассказала член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина.

«Если у супругов намечается развод, паре в первую очередь необходимо сообщить о своих проблемах банку, поскольку расторжение брака является существенным нарушением кредитного договора», — отметила юрист.

Как правило, на стадии раздела ипотечной квартиры стороны находят компромисс. Если стороны не смогли договориться, кому останется квартира, и распределить обязанности по кредиту, то спор решается в суде. Для этого супруги должны выделить доли во владении квартирой и после этого разделить кредит. Возможности раздела имущества супругам при разводе в суде также нужно согласовывать с банком, кроме случаев, когда эти варианты уже были учтены при выдаче кредита — это, например, условия брачного договора.

Фото: ingae/shutterstock

По словам управляющего партнера AVG Legal Алексея Гавришева, в более чем 70% случаев бывшие супруги являются созаемщиками. Поэтому после развода им следует определиться, как они будут выплачивать ипотеку.

«Вариантов несколько: платить ипотеку совместно и дальше; один из супругов отказывается от ипотеки и квартиры в пользу другого; выплатить ипотеку полностью, затем продать квартиру и поделить средства; супруги соглашаются продать квартиру и разделить пополам вырученные деньги», — отметил юрист.

Сами банки зачастую предлагают продать залоговую квартиру, а полученные деньги разделить между супругами или использовать как первоначальный взнос при покупке своих квартир. Если после продажи залоговой квартиры все равно остался долг, то супруги будут платить его вместе.

Оплата ипотеки после развода зависит от ряда факторов — кто брал кредит, на каких условиях и кому принадлежит ипотечная недвижимость, пояснил вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко.

«Если квартира была куплена в ипотеку до брака одним из супругов, а второй не был ни созаемщиком, ни поручителем, то с большой вероятностью этот долг будет отдавать только заемщик, он же собственник квартиры», — сказал он.

Если кредит взят в период брака, квартира в общей совместной собственности, то независимо от включения второго супруга в кредитный договор ему надо будет отвечать по данному долгу (если только не согласовано с кредитором, что он будет раздельным долгом одного супруга). В данном случае платить придется поровну.

Фото: Freedomz/shutterstock

«Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, совместно нажитое имущество является совместной собственностью. А если доли супругов не установлены, они предполагаются равными. Поэтому в основном пополам делятся квартира и, соответственно, долг», — добавила Асия Мухамедшина.

Однако если один из супругов докажет, что внес бо́льшую часть кредита из личных средств, то суд может увеличить его долю в квартире и, соответственно, уменьшить сумму долга.

Если при уплате ипотеки использовался материнский капитал, квартира оформляется на всех членов семьи. Например, если в семье двое детей, квартира делится на четыре доли. Поскольку до совершеннолетия детей их долей распоряжается опекун, то при разводе родитель, с которым будут проживать дети, может претендовать на часть с учетом долей детей в квартире.

Если один из супругов не будет платить за квартиру, то по истечении трех месяцев с момента просрочки банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга, отметила член АЮР.

«Если супруги ипотеку не выплачивают, банк ее реализует, вырученные деньги идут на погашение ипотечного кредита, а остаток, если он есть, делится между супругами. Если же квартира продана дешевле, то остаток кредита гасится супругами пополам», — добавил Алексей Гавришев.

Избежать спорных ситуация при бракоразводном процессе и разделе имущества, в том числе ипотечной квартиры, можно благодаря брачному договору. Его наличие существенно сэкономит время и деньги супругов в будущем и избавит от долгих споров и судебных тяжб. В нем квартира делится так, как предусматривает документ, но без ущемления прав детей.

Фото: Minerva Studio/shutterstock

«Желательно прописывать подобные вопросы в брачном договоре до того, как заключается кредитный договор или договор займа, обеспеченный ипотекой. Потому что когда долг уже есть, изменить его можно только с согласия банка (иного кредитора). Брачный договор, предусматривающий раздельную ответственность по долгам, нужно представлять кредиторам при заключении договора с ними, чтобы он сработал надлежащим образом», — добавил Илья Радченко.

Развод и ипотека | Варианты ипотеки при разводе на 2023 год

Варианты при разводе с ипотекой

Разводы — это совсем не просто. А наличие совместного ипотечного кредита может еще больше усложнить процесс.

Но есть проверенные варианты ипотеки для разводящихся пар, которые могут помочь обеим сторонам. Они зависят от таких факторов, как размер собственного капитала в доме, способ его приобретения и права собственности, а также желание одного человека сохранить дом.

Независимо от сложности, практически любую ситуацию можно исправить с помощью одного из приведенных ниже вариантов.

В этой статье (Перейти к…)

• Рефинансирование
• Рефинансирование с небольшим собственным капиталом
• Варианты без рефинансирования
• Сохранить дом и кредит
• Часто задаваемые вопросы

Рефинансировать текущую ипотеку

Самым простым решением при разводе может быть рефинансирование существующей ипотеки и сохранение имени только одного супруга в кредите.

После закрытия рефинансирования только лицо, указанное в закладной, будет нести ответственность за осуществление ежемесячных платежей. Затем лицо, имя которого больше не указано в ипотеке, может быть лишено права собственности на дом.

При необходимости рефинансирование наличными может оплатить часть капитала, причитающуюся уходящему супругу.

Рефинансирование в новую ипотеку может быть самым простым решением, но оно работает только тогда, когда один из супругов может претендовать на получение кредита самостоятельно. Право на ипотеку будет зависеть от:

Доход заемщика

Получить ипотечный кредит в качестве физического лица может быть сложнее, чем в качестве супружеской пары. Почему? Потому что один заемщик часто зарабатывает меньше, чем пара.

В процессе андеррайтинга кредитор проверит доход одного заемщика и сравнит его с его или ее ежемесячными долгами, включая минимальные платежи по кредитной карте и платежи за автомобиль.

Если доход одного заемщика может покрыть выплаты по ипотечному кредиту по новому кредиту, рефинансирование является приемлемым вариантом.

Кредитный рейтинг заемщика

Лицо, рефинансирующее ипотечный кредит, должно иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям. Вы можете увидеть требования кредитного рейтинга для рефинансирования здесь.

Если ваш кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы взяли текущий ипотечный кредит, вы больше не можете претендовать на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого пересчета, но успех при использовании этого метода далеко не гарантирован.

Часто единственным «исправлением» низкой кредитной истории является восстановление кредитной истории, что может занять месяцы, год или даже больше.

Домашний капитал

Если вы недавно купили дом и внесли небольшой первоначальный взнос — или если у вас уже есть второй ипотечный кредит, в котором используется собственный капитал — в вашем доме может не хватить собственного капитала для рефинансирования.

Кредиторы часто хотят видеть не менее 3% в собственном капитале, прежде чем одобрить рефи. Собственный капитал измеряет часть стоимости дома, которая уже оплачена. Это стоимость вашего дома за вычетом текущего остатка по ипотеке.

Кредиторы могут назвать это отношением вашего кредита к стоимости или LTV. Дом с капиталом 3% будет иметь LTV 9.7%.

Если для вас проблема с собственным капиталом, вам могут помочь следующие варианты кредита.

Рефинансирование с низким собственным капиталом

Некоторые типы рефинансирования позволяют удалить имя супруга из первоначальной ипотеки, несмотря на низкую долю собственного капитала дома.

FHA Streamline Рефинансирование

Если у вас уже есть кредит FHA на дом, вы можете использовать FHA Streamline Refinance для удаления заемщика без проверки собственного капитала. Однако оставшийся супруг должен показать, что он вносил весь платеж по ипотеке за последние шесть месяцев.

Streamline Refinance лучше всего подходит для тех, кто прожил в разводе не менее шести месяцев. Но это не идеально, если ваше мировое соглашение требует, чтобы вы немедленно урегулировали ситуацию с ипотекой при разводе.

VA Streamline Refinance

Владельцы ссуды VA могут использовать VA Streamline Refinance, чтобы удалить имя супруга из своей текущей ипотеки VA после развода. Как правило, супруг, который является ветераном, должен оставаться в ипотечной ссуде.

Кредиты VA могут использовать только военнослужащие и ветераны. Таким образом, если уходящий человек является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать в кредит другого типа.

Если оставшийся супруг имеет право на получение кредита VA, он также может выбрать кредит VA наличными. Этот вариант позволяет домовладельцам взять новую сумму кредита до 100% от текущей стоимости их дома. Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с постановлением о разводе.

USDA Streamline Refinance

Кредиты

, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, известные как кредиты USDA, также могут претендовать на рефинансирование Streamline.

Так же, как кредиты VA и FHA, USDA Streamline Refi работает только в том случае, если у вас уже есть кредит USDA. Кредиты USDA работают в сельских и пригородных районах и только для заемщиков, которые не выходят за пределы дохода.

Обычное рефинансирование

Обычные кредиты не предлагают опцию Streamline Refinance. Тем не менее, по-прежнему возможно рефинансировать обычный кредит с низким собственным капиталом.

Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, которые регулируют большинство обычных кредитов — требуют только 3% собственного капитала для рефинансирования. Это означает, что ваш LTV должен быть равен 9.7% или ниже.

Имейте в виду, что эти правила могут различаться в зависимости от кредитора. Некоторым может потребоваться более высокий уровень собственного капитала для рефинансирования, чем минимальный уровень Fannie и Freddie. Поэтому, если вас беспокоит низкий собственный капитал, поищите несколько кредиторов, чтобы найти более щадящего.

Что произойдет, если я не смогу рефинансироваться после развода?

Рефинансирование начинается с новой ипотеки после развода. Но если вы не можете претендовать на рефинансирование — или если вы беспокоитесь о том, что сегодняшние ставки по ипотечным кредитам увеличивают ваши ежемесячные платежи — вам понадобится другое решение.

Если вы не можете рефинансировать после развода, рассмотрите один из следующих вариантов.

Выкупить долю вашего бывшего супруга в домашнем капитале

Во многих штатах суды делят накопленную долю в доме между двумя разведенными супругами. Если вы сохраняете дом и у вас недостаточно денег, чтобы выкупить долю бывшего супруга, вам нужно будет использовать капитал дома, чтобы выкупить его.

Кредит под залог дома или HELOC могут получить доступ к вашему капиталу без рефинансирования первой ипотеки. Так что, если вы получили большую процентную ставку во время пандемии, вы можете сохранить ее.

Вы бы продолжали вносить текущий платеж по ипотеке и добавляли бы второй ежемесячный платеж, чтобы погасить кредит под залог дома. Стоимость закрытия низка, и эти кредиты быстрее и легче получить, чем первичная ипотека.

Продать дом

Продажа дома – еще один способ разделить совместно нажитое имущество. Вы и ваш супруг согласитесь разместить дом на рынке, а затем разделить прибыль, когда он будет продан.

Вам все равно нужно будет определить, кто платит по ипотеке, до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная задача.

Это последнее средство для многих супружеских пар, потому что это означает, что оба супруга должны переехать. И это означает обналичивание инвестиций в недвижимость. Если рынок жилья в вашем районе остыл, вы можете потерять деньги.

Справедливость также важна при продаже. Обычно продажа дома стоит от 7% до 10% от стоимости вашего дома. В эту сумму входят агентские сборы, налоги, титульное страхование и другие расходы на закрытие.

Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 330 000 долларов, чтобы выйти в безубыток, даже если вы должны 300 000 долларов. В противном случае вам, возможно, придется прийти с чеком при закрытии продажи.

Если вы не можете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это может представлять новые риски.

Другая возможность: сохранить дом и ипотеку

Если вы не хотите или не можете продать или рефинансировать семейный дом, у вас есть другой выбор — сохранить дом и ипотеку нетронутыми. Но это может быть рискованно: обе стороны останутся в существующем кредите и будут нести ответственность за платежи.

В соглашении о разводе необходимо указать, кто будет ежемесячно выплачивать ипотечные платежи. Может быть, ваш бывший партнер будет платить ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.

Или при разводе может потребоваться, чтобы вы и ваш бывший супруг ежемесячно выплачивали половину ипотечного кредита.

Риск будущего права на ипотечный кредит

Имейте в виду, что указание имени вашего бывшего в ипотеке может повлиять на его возможность купить новый дом в будущем.

Соотношение долга к доходу (DTI) заемщика имеет решающее значение при получении права на новую ипотеку. Когда потенциальный покупатель дома указан в другой ипотеке, этот долг появляется в его DTI и может повлиять на новую заявку на кредит, даже если он фактически не производит платежи по существующей ипотеке.

Риск пропущенных платежей

Эта ситуация также может привести к просрочке платежей по ипотеке, если ваш бывший партнер не хочет или не может соблюдать решение о разводе.

Допустим, ваш бывший супруг должен ежемесячно выплачивать ипотечный кредит, но ваше имя остается в кредите. Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный балл FICO в вашем кредитном отчете может упасть на целых 100 пунктов.

В худшем случае вы можете потерять дом и его стоимость из-за потери права выкупа.

Оба партнера по-прежнему несут солидарную ответственность

Помните, что когда ваше имя остается на кредите, ваш ипотечный кредитор считает, что вы несете равную ответственность за ежемесячные платежи.

Ваш залогодержатель не откажется от просроченных платежей, даже если ваш адвокат по разводам договорился об ответственности вашего бывшего супруга в соглашении об урегулировании.

По этой причине общая ипотека после развода может хорошо работать только при мирном разводе.

Что бы вы ни решили, защитите свой кредитный рейтинг

Вы можете предпринять шаги, чтобы защитить себя в финансовом отношении, имея дело с ипотекой после развода.

В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет жить в доме и в определенный момент подаст заявку на рефинансирование. Когда рефинансирование будет завершено, имя вашего супруга будет удалено из ипотеки.

В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет продолжать выплачивать ипотечные платежи до официального закрытия рефинансирования, и вы больше не несете ответственности за первоначальную ипотеку.

Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, попросив своего адвоката по разводам включить пункт в ваше мировое соглашение. В нем будет сказано, что если ваш бывший супруг не закроет рефинансирование в течение определенного периода, супружеский дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.

Помните, однако, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий вашего бывшего партнера, когда речь идет об ипотеке. Даже если соглашение о разводе включает штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший будет продолжать выплачивать эти суммы.

Разводящиеся пары, которым нужен наиболее безопасный вариант для всех сторон, могут продать дом или рефинансировать ипотечный кредит.

Варианты ипотеки при разводе: часто задаваемые вопросы

Сколько времени у вас есть на рефинансирование после развода?

В договоре о разводе должен быть установлен крайний срок для рефинансирования. Когда вы договариваетесь о деталях вашего развода, убедитесь, что крайний срок для рефинансирования является разумным. Некоторые поселения требуют продажи дома, если он не рефинансирован вовремя.

Что делать, если один из супругов хочет сохранить семейный дом, но не может претендовать на рефинансирование?

Если один из партнеров хочет остаться в доме в качестве своего основного места жительства, но не имеет права на рефинансирование, он может потребовать финансовой помощи, такой как алименты или пособие на ребенка (если речь идет о детях). Хотя этот тип договоренности может быть рискованным. Когда бывший супруг не выплачивает согласованные алименты или алименты, владелец ипотеки по-прежнему несет ответственность за уплату ежемесячных платежей по ипотеке.

Могу ли я снять с ипотеки своего бывшего супруга?

Даже если вы и ваш партнер пришли к мировому соглашению, большинство держателей ипотечных кредитов не будет исключать созаемщика из существующего кредита. Вместо этого они требуют выдачи нового кредита на основе кредита и дохода единственного заемщика. Обычно это означает рефинансирование.

Что такое акт об отказе от прав?

Документ об отказе от права собственности позволяет вам удалить имя человека из документа путем передачи права собственности от одной стороны к другой. Эта передача собственности также называется быстрым исковым актом, потому что это, как правило, быстрый и простой метод. Однако любой тип передачи акта затрагивает только право собственности — это не меняет того, чье имя указано в ипотеке.

Может ли мой бывший претендовать на право собственности, если дом уже оформлен на мое имя?

Возможно. Несколько штатов, в том числе Калифорния, Вашингтон, Техас и Аризона, известны как штаты «общественной собственности». В этих штатах имущество, нажитое во время брака, принадлежит обоим супругам, даже если в ипотеке указано имя только одного из супругов. Ваш адвокат по разводам будет знать нюансы законов вашего штата.

Должны ли вы сообщить кредитору о разводе?

Многие люди не хотят говорить о продолжающемся разводе, но важно сообщить об этом своему кредитору, чтобы защитить финансовое благополучие каждого. Надеяться на то, что бывший супруг выполнит свою долю платежа по ипотеке, — рискованное решение, которое может негативно повлиять на кредитный рейтинг или еще хуже.

Каковы текущие ставки рефинансирования?

Развод – это сложно, но это не должно быть концом ваших целей в отношении домовладения.

Рефинансирование часто является лучшим способом снять имя бывшего супруга с ипотечного кредита. Рефи также может генерировать возврат денег, чтобы выплатить долю вашего бывшего в капитале, если это необходимо.

Ставки рефинансирования выросли в этом году, но они различаются в зависимости от заемщика, типа кредита и условий кредита. Посмотрите, какую сделку вы можете получить, подав заявку на предварительное одобрение.

9 (простых) шагов для получения ипотечного кредита после развода

Получить ипотечный кредит после развода может быть сложнее, но это возможно при наличии правильной дорожной карты. Вот 9 простых шагов, которые помогут вам достичь этой цели.

#1 – Пересмотрите свой кредит

Находясь в процессе развода, вы можете реагировать на краткосрочные обстоятельства, а не думать о долгосрочном планировании. Но если ваша цель состоит в том, чтобы выкупить вашего супруга из вашего нынешнего дома или получить возможность купить другую недвижимость, вы должны обратить внимание на то, что кредиторы видят даже в гуще других вещей.

Это означает, что вы должны проверить свою кредитную историю как можно раньше и продолжать следить за ней во время развода.  То, что супруг(а) говорит, что собирается решить вопросы, связанные с кредитами или долгами, не означает, что они действительно доведут дело до конца.

На самом деле, некоторые мстительные супруги могут активно пытаться разрушить вашу репутацию, чтобы наказать вас.

Лучший способ предотвратить это — быть настороже и внимательно следить за своими финансами.

Вы можете бесплатно получить копию своего кредитного отчета на сайте www.AnnualCreditReport.com или приобрести копии в любом из трех основных кредитных агентств.

Хотя существуют более мелкие и специализированные агентства, когда кредиторы и кредиторы проверяют ваш кредит, они будут делать это с Equifax, Experian и TransUnion. Эти три агентства хранят информацию о более чем 200 миллионах американцев. Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) регулирует, как должны работать эти и другие кредитные бюро, поскольку они обрабатывают так много конфиденциальной информации.

Просмотр вашей кредитной истории и вашего текущего кредитного рейтинга даст вам информацию, необходимую для исправления любых недостатков или оспаривания любых неточностей.

Кроме того, по закону вы можете бесплатно получить копию отчета, если вам отказали в кредите, если вы сделаете это в течение 60 дней с момента отказа.

Чтобы оспорить или объяснить списки в вашем кредитном деле, вы также можете отправить письменное объяснение объемом до 100 слов в бюро кредитных историй и попросить, чтобы оно было приложено к вашей кредитной истории. Например, вы можете добавить примечание, объясняющее, что вы имели дело с безответственным супругом, который накопил много долгов до развода. Это не повысит ваш балл, но поможет будущим кредиторам понять, почему в вашем профиле могут быть недостатки.

#2 – Получите письмо с предварительным одобрением ипотеки

В письме с предварительным одобрением вашему супругу/супруге, вашему адвокату, посреднику и/или судье будет указано, что вы действительно можете получить новый кредит.

Если у вас есть соглашение об урегулировании споров, являющееся частью вашего окончательного решения, кредитор захочет его увидеть. Почему? Потому что это может повлиять на отношение вашего долга к доходу. Если имущество оформлено на имя вашего супруга, кредитору также захочется узнать об этом, чтобы лучше понять, какие долги связаны с вашими личными финансами.

Если у вас нет окончательного соглашения об урегулировании развода, вы все равно можете получить письмо с предварительным одобрением при условии, что соглашение о разводе будет подписано и будет включать определенные положения.

Если вы получаете или выплачиваете супружеские алименты и алименты на ребенка, это также повлияет на вашу возможность получить ипотечный кредит, и об этом необходимо сообщить.

Кроме того, поймите разницу между получением предварительной квалификации и предварительным одобрением.   Предварительная квалификация просто дает вам представление о том, на какую сумму кредита вы можете претендовать, и этот процесс гораздо менее сложен, чем предварительное одобрение.

Предварительное одобрение — это гораздо более формальный шаг, который включает предоставление всей документации кредитору, что приводит к условному обязательству выдать вам ипотечный кредит.

Другой взгляд на это заключается в том, что предварительная квалификация предполагает предоставление потребителем своих данных и записей для проверки. Предварительное одобрение — это процесс проверки данных с помощью проверки кредитоспособности и других средств.

Предварительная квалификация является хорошим индикатором платежеспособности кредита, но предварительное одобрение является гораздо более строгим и окончательным.

Предварительное одобрение приведет к тому, что кредитор выдаст условное обязательство по точной сумме кредита, и это может дать вам явное преимущество при покупке дома и общении с продавцом или при переговорах о выкупе доли вашего супруга.

#3 – Поймите любые временные ограничения

Время, когда вы завершите развод, окажет прямое влияние на вашу способность подать заявку на ипотеку. Большинство кредиторов захотят увидеть временное урегулирование или, что еще лучше, окончательное урегулирование до рассмотрения новой заявки на ипотеку.

Однако так бывает не всегда. Есть много возможностей рефинансировать недвижимость до развода или до урегулирования, и вам следует поговорить со своим консультантом по ипотеке при разводе, чтобы узнать нюансы, связанные с вашей конкретной ситуацией.

Получив предварительное одобрение на раннем этапе бракоразводного процесса, вы быстро поймете, когда будет лучшее время для подачи заявления на ипотеку. Вы узнаете, что должно произойти, чтобы ваша заявка на получение кредита была официально одобрена, и сможете сосредоточиться на важных вещах в нужное время.

# 4 – Заключите окончательное соглашение об урегулировании развода

До тех пор, пока вы не примете решение об окончательном урегулировании, всегда существует вероятность того, что ваши финансы могут лопнуть, что изменит условия любого финансирования, которое вы можете искать.

Вот 3 примера распространенных финансовых решений, которые могут потребовать окончательного соглашения об урегулировании развода до его завершения:

Принятие кредита имеет место, когда один из супругов проживает в собственности и хочет принять существующую ипотеку. Это означает, что вся ответственность переносится на них, и им нужно будет доказать кредитору, что они в финансовом отношении способны справиться с кредитом самостоятельно.

Рефинансирование чаще бывает, когда одна сторона остается в доме. Это более сложно и требует, чтобы одинокий супруг прошел весь процесс финансирования самостоятельно, без использования доходов или активов супруга. Рефинансирование также часто используется, чтобы вывести деньги из дома, чтобы погасить проценты другого супруга.

Продажа дома.   Это лучший перерыв для разводящейся пары. Обе стороны продают свои доли в доме, и каждая использует выручку по своему усмотрению. Это может привести к значительной сумме первоначального взноса для супруга, который хочет получить одобрение на другую ипотеку. Сумма первоначального взноса также может повлиять на условия, которые в конечном итоге предлагает кредитор. Однако вам может быть запрещено продавать дом, пока не будет заключено мировое соглашение.

Если не оговорено иное, оба супруга по-прежнему несут ответственность за платежи по ипотечному кредиту по совместному ипотечному обязательству. Единственный способ исключить этот долг из заявки на ипотеку одного из супругов — завершить развод и передать долг одному конкретному супругу.

При отсутствии такого соглашения любой совместный долг может быть засчитан против вас.

#5 – Разделите свои активы

В вашем окончательном решении о разводе будет точно указано, какие активы получит каждый из вас.

Разделение активов может быть немного сложным. Прежде чем разделить активы, необходимо определить, какие активы являются супружеской/совместной собственностью, а какие — отдельной собственностью. Как правило, активы, которыми владели или которые были приобретены до брака или после даты развода, считаются отдельными. Имущество, приобретенное во время брака, обычно считается совместной собственностью.

Существуют исключения из правил совместной собственности, например, если имущество было унаследовано или подарено только одному из супругов. Правила различаются в зависимости от штата и ситуации, поэтому имейте в виду, что это не простой процесс раздела имущества.

Другим фактором, который необходимо учитывать, является то, что некоторые штаты являются штатами с общей собственностью, а другие – штатами со справедливым распределением. Это может оказать большое влияние на то, как будут разделены активы. В государстве с общественной собственностью (в настоящее время их девять) активы делятся поровну, прямо посередине, в подавляющем большинстве случаев.

В состоянии справедливого распределения активы делятся поровну, но не всегда на основе 50/50.   Суды определяют, что является справедливым, принимая во внимание ряд факторов. Законы штатов различаются, и лучше внимательно изучить законы о разделе активов, чтобы лучше понять, чего ожидать.

Еще одна проблема, которая действительно возникает, заключается в том, что некоторые супруги пытаются скрыть имущество при разводе. Делать это категорически незаконно, но такое случается. Это может лишить вас резервов, необходимых для получения ипотечного кредита или выполнения требований по первоначальному взносу. Если вы подозреваете, что это так, вам необходимо предпринять юридические действия для защиты своих интересов.

Имейте в виду, что в дополнение к активам вы также будете делить долги. В некоторых случаях разводящиеся пары могут договориться о том, кто за какие долги отвечает. В других случаях суд может быть органом, который в конечном итоге решает, кто несет ответственность.

Также имейте в виду, что до тех пор, пока вы не предпримете законных шагов по разделу долгов, вы несете ответственность за эти долги, и если платежи не будут выполняться в текущем порядке, ваша кредитная история пострадает.

#6 – Передача права собственности на себя (при сохранении дома)

До тех пор, пока право собственности на дом не будет официально передано от одного супруга другому, оба супруга по-прежнему юридически являются «зарегистрированными владельцами». Это может создать проблемы, если вы держите дом.

Самый простой способ высвободить проценты — оформить акт об отказе от права требования.   Это именно то, на что это похоже. Вы отказываетесь от права собственности на дом. Вам нужно будет сделать это через офис вашего округа или через акт, подготовленный вашим адвокатом.

Вот где люди ошибаются:  Ваши обязательства по ипотеке не передаются через документ об отказе от права требования.

Какой бы из супругов ни отказался от своей доли в доме, он все равно может оказаться ответственным за половину ипотечного долга по этому имуществу и любое право удержания на имущество. Вам нужно будет работать с кредитором, чтобы удалить ваши финансовые обязательства перед собственностью В ДОПОЛНЕНИЕ к передаче права собственности.

Это два отдельных этапа процесса раздела имущества, относящегося к недвижимости.

Когда вы передаете право собственности с помощью акта об отказе от права собственности, вы можете столкнуться с налогом на передачу как для вас, так и для вашего супруга. Эта сумма зависит от округа, но обычно составляет 1% от покупной цены дома.

Кроме того, при передаче имущества округ также может провести переоценку стоимости имущества. Это означает, что супруг, вступивший во владение, должен будет платить более высокие налоги на недвижимость при более высокой оценочной стоимости.

Следует отметить, что рефинансирование НЕ приводит к перерасчету налога на имущество. Однако это не означает, что ваша собственность никогда не будет переоценена. Если бы это было так, то это не было бы результатом рефинансирования.

#7 – Погасить и рефинансировать совместные долги

Вы должны проявлять инициативу, когда дело доходит до защиты вашего кредитного профиля. Безответственный или злонамеренный супруг может сорвать ваши попытки получить ипотечный кредит или предпринять другие шаги при попытке наладить свою жизнь после развода.

Самое умное, что вы можете сделать, это забрать мяч у них из рук и погасить все совместные долги как можно скорее. Выплатите их или заморозьте счета, пока вы не сможете это сделать.

Пока ваше имя указано на счете, будь то ипотека, кредитная карта, автокредит или какой-либо другой инструмент, вы несете юридическую ответственность за этот долг.

Кредиторы, вероятно, даже не узнают, что вы развелись, пока вы не сообщите им об этом. И даже когда вы это делаете, они, как правило, не слишком сочувствуют вашему личному положению. Если вы не будете в курсе событий, независимо от ситуации, вас за это оштрафуют.

Благонамеренный супруг, который говорит, что будет выполнять свою часть соглашения, тоже не тот человек, которому можно слепо доверять. Предполагайте обратное, чтобы защитить себя. Отслеживание сроков оплаты. Дважды проверьте, чтобы убедиться, что они сделаны. Вносите платежи самостоятельно, если это необходимо, и постарайтесь окупить затраты позже.

Также имейте в виду, что даже если супруг(а) сотрудничает, он может стать недееспособным или умереть, оставив вас в одиночестве. У вас может быть страховка по инвалидности или страховка жизни, чтобы пройти через это. Но опять же, вы не могли бы.

Вам нужно как можно меньше недостатков в будущем, и удаление переменной супруга, который может или не может сотрудничать, когда дело доходит до совместных долгов, — это то, на что вам не нужно делать ставку.

#8 – Выберите ипотечного кредитора

Есть некоторые кредиторы, которые не хотят дополнительной работы, которая требуется, чтобы помочь недавно разведенным лицам получить новый ипотечный кредит. Эти типы кредитов могут быть сложными, спорными и прямолинейными.

Существует ряд неизвестных, которые могут возникнуть и заставить кредиторов боязливо брать на себя обязательства в тот момент в жизни человека, когда трудно предсказать будущие финансы с достаточной уверенностью.

Как вы уже поняли, существует множество особых ситуаций, которые могут повлиять или не повлиять на вашу способность получить одобрение на ипотеку после развода. Обычные кредиторы могут понимать многие из этих нюансов, но могут быть не полностью оснащены для решения ваших уникальных проблем.

В этом случае лучшим вариантом может быть наем консультанта по ипотеке при разводе (DMA) . DMA работает для индивидуальных клиентов, а не для кредиторов.

Они также не взимают с заявителя никаких сборов. Их оплачивает кредитор, выдавший вам ипотечный кредит. Вы также не обязаны платить какие-либо из этих сборов заранее. Все сборы третьих лиц оплачиваются при закрытии сделки после того, как вы согласитесь с условиями ипотеки.

Консультант по ипотеке при разводе не работает ни с одним конкретным кредитором. Как брокер с полным спектром услуг, DMA будет делать покупки от вашего имени. Их цель состоит в том, чтобы подобрать для вас наилучшего кредитора и ставку для вашего набора обстоятельств.

Это может сэкономить вам много времени, потому что вам нужно будет пройти один и тот же процесс подачи заявки только один раз, а не снова и снова, если вы подаете заявку от разных кредиторов.

#9 – Зафиксируйте низкую процентную ставку

Получение максимально возможной процентной ставки – это своего рода искусство. Есть несколько переменных, которые следует учитывать, например, ваша кредитоспособность и так далее.

Процентные ставки увеличиваются или уменьшаются в зависимости от текущих рыночных условий, пока вы не решите зафиксировать текущую ставку. Как только вы это сделаете, ваша ставка будет защищена от 30 до 60 дней, в зависимости от того, сколько времени вам нужно для завершения процесса ипотеки. Блокировка ставки позволяет вам исключить еще одну переменную и сосредоточиться на том, какими именно будут ваши затраты.

Поскольку консультант по ипотечному кредитованию при разводе работает с частным клиентом, а не с банком, часть его обязательств заключается в том, чтобы найти наилучшую доступную ставку на рынке . Это берет на себя бремя выбора ставок из рук клиента и позволяет профессионалу использовать опыт и отраслевые знания, которыми может воспользоваться DMA, потому что они участвуют в ежедневной работе.

Вы также можете получить более низкую процентную ставку, заранее заплатив баллы скидки. По сути, оплачивая часть процентов вперед, вы сможете снизить ежемесячный платеж в течение срока действия кредита. Дисконтные баллы всегда равны 1% от суммы кредита. Например, один балл по кредиту в размере 500 000 долларов США потребует от человека внесения предоплаты в размере 5 000 долларов США.

Нет необходимости платить баллы со скидкой, но большинство экспертов сходятся во мнении, что чем дольше вы планируете оставаться в покупаемой недвижимости, тем выгоднее заплатить один или несколько баллов со скидкой авансом.

Другая переменная, которую следует учитывать, заключается в том, что если вы хотите, чтобы кредитор выдал кредит для закрытия расходов, вам также придется согласиться на более высокую процентную ставку. По сути, расходы на закрытие будут включены в кредит, если вы не хотите оплачивать расходы на закрытие авансом.

В любом случае стоит запустить различные сценарии, чтобы понять, какими будут ваши варианты, прежде чем принимать конкретные условия.