Как рефинансирование влияет на кредитную историю: Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю?

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Для жизни

Малому бизнесу

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

При рефинансировании:

• можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
• новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
• обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

• снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
• «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
• дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
• списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

• если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
• если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
• если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
• если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Heading» color=»brand-primary»>Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

• бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
• у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
• нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Heading» color=»brand-primary»>Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

• изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в  онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
• подать заявку на перекредитование
• в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Оглавление

• Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
• Как взять жилищный кредит без КИ
• Как улучшить кредитную историю — советы экспертов
• Созаемщик по ипотеке с плохой КИ
• Требования для поручителей
• Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Для граждан РФ со средним уровнем дохода оформление ипотеки — реальный шанс приобрести собственное жилье, если нет достаточной суммы денег на покупку недвижимости. При этом некоторые будущие заемщики, которые подают заявку на одобрение кредита, могут неожиданно для себя получить отрицательный ответ. Распространенная причина — плохая кредитная история (КИ). Данная информация о выполнении заемщиком долговых обязательств помогает оценить возможные риски и благонадежность будущего клиента. Рассмотрим, одобрят ли ипотеку с очень плохой кредитной историей. Как взять кредит на покупку недвижимости с отрицательной КИ. Возможно ли улучшить испорченную кредитную историю. Проверяют ли КИ созаемщика при оформлении документов.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей

При получении заявки на одобрение ипотеки банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ)информацию, которая содержит записи о взаимоотношениях физического лица с кредиторами. При наличии отрицательных записей снижается вероятность одобрения ипотеки.

Своевременно погашенная задолженность, а также отсутствие просрочек по ежемесячным платежам положительно влияют на оценку благонадежности клиента. При этом если у человекадолги по оплате штрафов в коммерческих и государственных организациях, по которым было вынесено решение суда, то эти данные также могут отрицательно влиять на итог рассмотрения заявки, т.к. банки также проверяют эту информацию. Поэтому перед тем, как взятьипотеку на покупку недвижимости, рекомендуют узнать, какая у клиента КИ. Сделать запрос можно в организации, которые уполномочены собирать, хранить и предоставлять по требованию данные о заемщиках. Проверить информацию можно в личном кабинете на сайте Госуслуг.

На начало 2022 года в России действуют семь бюро кредитных историй, в том числе НКБИ, ООО «Кредо», ОКБ, где хранятся данные о долговых обязательствах гражданина в течение 7 лет. Запросить КИ можно дважды в год бесплатно, более двух раз — на платной основе. Поэтому ответ на вопрос: «Нужна ли кредитная история для оформления ипотеки?» — скорее «да», чем «нет», т.к. есть банки, которые не одобряют заявки без КИ в принципе. Проблемные заемщики и граждане без КИ могут получитьотказ или одобрение меньшей суммы, чем изначально они планировали. Решение банка зависит и от платежеспособности клиента.

Прежде чем оформить ипотеку, важно понимать, какие факторы могу испортить кредитную историю. К таким критериям относятся:

• Наличие просрочек. Если заемщик ранее нарушал сроки внесения ежемесячного платежа, то при заключении нового договора с большой вероятностью ему будет отказано.
• Многочисленные отклоненные запросы в разных банках. Если одни кредиторы приняли решение о ненадежности клиента, то другие могут отказать без объяснения причин.
• Судебные взыскания. В эту группу входят неоплаченные обязательства, долги за оплату мобильной связи, капитального ремонта помещения и алименты, в том числе в многодетных семьях. Данный показатель характеризует ответственность и исполнительность заемщика.
• Мошенничество при оформлении кредита. Если заявитель ранее предоставлял неофициальные копии паспортов третьих лиц, то информация о его незаконных действиях будет известна банку при подаче заявки.
• Частые запросы в микрофинансовые организации. Такие компании выдают краткосрочные кредиты по паспорту и под высокие проценты. Большое количество отметок об обращении к микрозаймам может негативно повлиять на рейтингклиента.
• Нулевая кредитная история. Отсутствие записей в КИ затрудняет проведение оценки благонадежности и ответственности будущего заемщика.

При заключении ипотечного договора клиент заполняет анкету о доходах и имеющейся собственности, предоставляет информацию о трудоустройстве. По результату проверки гражданину присваивается определенное количество баллов. Решение о выдаче ипотеки принимается на основе различных факторов. Поэтому даже при наличии высокого рейтинга заемщик может получить отказ по причине, например, несоответствия объекта недвижимости требованиям договора.

Несмотря на риски, многие банки идут навстречу гражданам и готовы одобритьипотеку, если кредитная история испорчена. Связано это с постоянной конкуренцией на рынке и увеличением числа заемщиков, имеющих трудности при погашении задолженности из-за текущего экономического положения в России. К дополнительным аргументам, влияющим на положительное решение банка при одобрениизаявкиклиентам с плохой кредитной историей, относятся:

• заключение договора поручительства;
• ривлечение созаемщиков;
• предоставление ликвидной недвижимости в залог;
• документальное подтверждение неофициальных источников дохода;
• погашение ранее взятых долгов;
• наличие большого первоначального взноса;
• наличие активов в собственности.

Таким образом при выдаче кредитабанки снижают риски. Если заемщик не погасит обязательства в срок, то кредитор вправе забрать недвижимость, находящуюся в залоге.

Как взять жилищный кредит без КИ

Если у гражданина нет записей в реестре БКИ, то возможность получить ипотеку все же существует. Однако в этом случае банки будут оценивать ответственность и благонадежность клиентабез кредитной истории по другим критериям. К таким показателям относятся:

• подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах и суммах налога физического лица;
• отсутствие неоплаченных штрафов, задолженностей за коммунальные услуги;
• изучение информации о заявителе в судебных инстанциях.

Повысить шансодобренияипотекизаемщику без КИ поможет наличие недвижимости в собственности, семьи, предоставление дополнительного залога, работа в бюджетной организации. Также оценивается материальное положение и благонадежность второго супруга, который будет выступать созаемщиком в договоре.

Однако стоит понимать, что при отсутствии кредитной истории, банк вправе одобрить меньшую сумму, особенно при минимальном размере первоначального взноса (от 15–20%). При этом процентная ставка может быть повышенной. Если такие условия не устраивают будущего заемщика, то возможны варианты изменения КИ.

Как улучшить кредитную историю — советы экспертов

В случае если вы уже оформляете ипотеку, исправить рейтинг не получится. Сведения о событиях, влияющих на улучшение кредитной истории, должны передаваться в БКИ в течение 5 дней. Но это не означает, что записи о благонадежности клиента будут изменены в короткие сроки. Поэтому перед тем, как подать заявку в банк, необходимо заранее проверить рейтинг заемщика. Чтобы улучшить кредитную историю, специалисты советуют:

• рефинансировать ранее открытые кредиты, объединив их в один;
• устранить просрочки по открытым долгам и штрафам;
• открыть вклад и регулярно пополнять счет;
• вовремя оплачивать текущие ежемесячные платежи;
• закрыть договор обслуживания ненужных кредиток.

Формирование положительной КИ даст результат минимум через полгода. Еще месяц потребуется на обновление данных в БКИ. Чтобы повысить шансы одобренияипотеки с плохой или нулевой кредитной историей, можно также внести первоначальный платеж до 50% и более. Привлечение созаемщика и/или поручителя с высоким уровнем дохода позволит снизить риск отказа со стороны банка.

Созаемщик по ипотеке с плохой КИ

Требования по платежеспособности и благонадежности одинаковы как для титульного заемщика, так и для созаемщика. Привлекая к ипотечному кредитованию сторонних лиц, необходимо заранее проверить их рейтинг. Если у созаемщика испорченная кредитная история, а клиент имеет недостаточный доход, то большая вероятность, что в ипотеке будет отказано.

Для повышения шанса одобрения заявки можно привлечь до трех лиц из числа близких и дальних родственников или друзей. Основное условие выбора созаемщиков — хорошая платежеспособность, соответствие банковским требованиям и отсутствие плохой кредитной истории. В том случае если при рассмотрении заявления на ипотеку от двух супругов, выяснится, что у одного из них есть негативные пятна в КИ, то банк будет оценивать, в какой период возникли финансовые трудности. Если до брака, то кредитор может не брать в расчет прошлые штрафы и просрочки.

Требования для поручителей

К доверенным лицам предъявляются такие же строгие требования, как и к другим участникам договора. При невыполнении заемщиком обязанностей перед банком, поручитель обязуется выплатить долг. Поэтому при рассмотрении заявки на жилищный кредит оценивается платежеспособность и финансовая надежность всех лиц, указанных в договоре.

Если у поручителя плохая кредитная история, то ответ банка может быть отрицательным. Решение кредитора будет зависеть от длительности, характера и суммы просрочек. При задержках выплат от 10 до 30 календарных дней еще возможно оформить ипотеку. Но в таком случае банки вправе одобрить меньшую сумму или повысить процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей

Оформление нового кредита на выгодных условиях — оптимальное решение для снижения финансовой нагрузки заемщика. Рефинансирование также актуально в том случае, когда клиент столкнулся с трудностями погашения ежемесячных платежей. Наличие просрочек по действующим долговым обязательствам повлияет на то, будет ли одобрена новая ипотека.

Решение по рефинансированию кредитов принимается в индивидуальном порядке после оценки платежеспособности и благонадежности титульного заемщика и созаемщиков. Для снижения рисков банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие второстепенный доход, наличие ликвидной недвижимости в залоге. Поэтому при необходимости взять ипотеку заемщику с плохой кредитной историей важно проверить отсутствие просрочек и задолженностей по любым видам платежей. Если все же существуют проблемы, то заемщику стоит постараться исправить КИ. Узнать подробнее о предложениях по  оформлению ипотеки и нюансах повышения кредитного рейтинга можно у экспертов Азиатско-Тихоокеанского банка (АО).

Поделиться:

Другие статьи

Читать 10 мин

Дальневосточная ипотека: сущность и особенности получения

Читать

Читать 10 мин

Мобилизованным могут предоставить кредитные каникулы

Читать

Читать 10 мин

Ипотека или кредит: что выгоднее?

Читать

Как рефинансирование влияет на ваш кредит

В этой статье:

• Как рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг
• Что делать после рефинансирования

Вы ищете способ снизить ежемесячные платежи и высвободить больше денег положить на свой сберегательный счет, положить в пенсионный план или просто использовать на проживание? Один из способов сделать это — рефинансировать любые непогашенные кредиты в новый кредит с более низкой процентной ставкой и более низкими ежемесячными платежами. Однако, прежде чем вы изучите этот вариант, важно знать, что рефинансирование кредита может повлиять на ваш кредит, временно снизив ваш кредитный рейтинг. Вот что следует учитывать при принятии решения о рефинансировании кредита.

Как рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг несколькими способами:

• Проверка кредитоспособности : Когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита, кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Это то, что известно как жесткий запрос вашего кредитного отчета, и это может временно привести к тому, что ваш кредитный рейтинг немного упадет. Однако деньги, которые вы сэкономите за счет рефинансирования, особенно на ипотеке, обычно перевешивают негативные последствия небольшого падения кредитного рейтинга. И по мере того, как вы будете выплачивать свой новый кредит с течением времени, ваша кредитная история, скорее всего, улучшится в результате сильной платежной истории.
• Несколько заявок на кредит : Чтобы найти лучшие условия кредита при рефинансировании, вы, вероятно, обратитесь к нескольким различным кредиторам, чтобы узнать, какой из них предлагает вам самую низкую процентную ставку. Чтобы все эти сложные запросы не навредили вашему кредитному рейтингу, обязательно подавайте все заявки на получение кредита в течение короткого периода времени. Большинство моделей кредитного скоринга рассматривают запросы на получение кредита в период от 14 до 45 дней как один запрос, сводя к минимуму влияние на ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, обращение за различными кредитами в течение нескольких месяцев может оказать длительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
• Закрытие счета : Кредит, который вы рефинансируете, будет закрыт, что также может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку вы закрываете давний кредитный счет. Однако некоторые модели кредитного скоринга учитывают вашу историю платежей по закрытому кредиту. Пока закрытый счет был закрыт с хорошей репутацией, это уменьшает удар по вашей кредитной истории. Кроме того, когда вы погасите новый кредит, ваш кредитный рейтинг должен снова улучшиться.

Рефинансирование вашей ипотеки

Если вы рефинансируете ипотечный кредит, убедитесь, что вы продолжаете вносить платежи по старому кредиту. Как только ваш новый ипотечный кредит будет одобрен, легко запутаться в том, какие платежи причитаются, когда и какому кредитору.

Новый кредитор может сказать вам, что вы можете пропустить последний платеж по старому кредиту, потому что новый кредит погасит его. Однако, если выплата по кредиту нового кредитора наступает после того, как наступает срок погашения вашего последнего платежа по старой ипотеке, вас могут оштрафовать за просроченный платеж, что негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Поскольку на кону стоит ваш кредитный рейтинг, вы несете ответственность за то, чтобы окончательный платеж был произведен вовремя.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита может иметь смысл, если процентные ставки снизились или ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы взяли кредит. Вы также можете рефинансировать свой автокредит, если вам просто нужно сократить ежемесячные расходы.

Рефинансирование долгосрочного автокредита снизит ваши ежемесячные платежи, но в зависимости от того, как долго вы продлите кредит, это может увеличить общую сумму, которую вы платите за автомобиль. Убедитесь, что новая процентная ставка достаточно низка и не приведет к резкому увеличению общих затрат. Чтобы рефинансировать, вам понадобится автомобиль, который сохранил свою стоимость; как правило, автомобиль должен стоить больше, чем вы все еще должны за него, чтобы кредиторы могли рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Рефинансирование личного кредита

Вы можете подумать о рефинансировании личного кредита, если ваш кредитный рейтинг улучшился или процентные ставки снизились с тех пор, как вы впервые получили кредит. Вы также можете рефинансировать, чтобы объединить несколько личных кредитов в один, более крупный личный кредит.

Как и любой другой вид рефинансирования, рефинансирование личного кредита вызовет временное падение вашей кредитной истории из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету. Однако, если вы используете новый личный кредит для рефинансирования более чем одного существующего личного кредита, у вас будет меньше открытых счетов с непогашенными остатками, что может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Что делать после рефинансирования? доказал свою способность погасить его. Обязательно вносите платежи вовремя, и через несколько месяцев ваш кредитный рейтинг должен вернуться на прежний уровень. На самом деле, ситуация может даже улучшиться, если вы покажете, что способны справиться с новым кредитом. Чтобы увидеть, как рефинансирование и ваши новые платежи по кредиту влияют на ваш кредитный рейтинг, вы можете бесплатно проверить кредитный рейтинг.

Рефинансирование ипотечного кредита, автокредита, личного кредита или другого кредита может помочь снизить процентные ставки, уменьшить ежемесячный платеж и дать вам больше возможностей для маневра в вашем бюджете. Но поскольку рефинансирование может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, важно тщательно взвесить преимущества и затраты, прежде чем вы начнете покупать новый кредит.

Повредит ли рефинансирование моего автокредита моему кредиту?

До 31 декабря 2023 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19..

В этой статье:

• Как работает рефинансирование автокредита?
• Рефинансирование автомобиля может временно снизить ваш кредитный рейтинг
• Когда лучше рефинансировать автокредит?
• Когда рефинансирование автокредита — плохая идея?
• Можете ли вы рефинансировать автокредит с плохой кредитной историей?
• Приведение вашего кредита в форму для рефинансирования авто

Рефинансирование автокредита, вероятно, временно снизит ваш кредитный рейтинг, но это небольшая цена, если новый кредит сэкономит вам деньги или поможет избежать платежей за автомобиль, которые вы больше не можете себе позволить. . Вот что вам нужно знать.

Как работает рефинансирование автокредита?

Чтобы рефинансировать автокредит, вы будете использовать новый кредит, чтобы погасить то, что осталось от вашего текущего автокредита, в идеале обеспечив себе более низкую процентную ставку или более низкий ежемесячный платеж в процессе.

Процесс поиска этого нового кредита будет проходить почти так же, как и при первоначальном финансировании автомобиля, а это означает, что вы сможете обратиться к нескольким кредиторам и сравнить процентные ставки и сборы, чтобы найти кредит с лучшими условиями.

После того, как вы примете предложение по кредиту, рефинансирующий кредитор отправляет платеж на оставшуюся часть вашего кредита кредитору, который первоначально его выдал. Затем новый кредитор берет на себя залоговое право на автомобиль (законное право вступить во владение автомобилем, если вы не внесете свои платежи). Вы будете вносить ежемесячные платежи рефинансирующему кредитору до тех пор, пока не погасите новый кредит.

Принимая решение о том, рефинансировать ли ваш автомобиль и у какого кредитора рефинансировать, вы должны сосредоточиться на одной или обеих из этих целей:

• Экономьте на процентах. Рефинансирование может уменьшить общую сумму, которую вы заплатите за свой автомобиль, если ваш новый кредит имеет более низкую процентную ставку. Поскольку автокредиты могут быть на десятки тысяч долларов, даже разница в 1 процентный пункт может принести вам значительную экономию в течение срока действия вашего кредита.
  Помните, однако, что любые сборы, взимаемые кредитором за выдачу нового кредита (комиссионные за оформление), уменьшат эти сбережения. Вы также можете не извлечь выгоду из рефинансирования много или вообще, если у вас не так много осталось платить по кредиту. Перед рефинансированием убедитесь, что вы действительно сэкономите деньги, рассчитав свои процентные сбережения и сравнив их с общей стоимостью каждого кредита с учетом комиссий.
• Уменьшите ежемесячный платеж. Если расходы семьи увеличились с тех пор, как вы взяли кредит на покупку автомобиля, или если вы просто хотите немного больше передышки в своем ежемесячном бюджете, вы можете использовать рефинансирование, чтобы снизить ежемесячные платежи. Обычно это влечет за собой получение нового кредита, который продлевает ваш первоначальный срок окупаемости на шесть месяцев или более. Вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов, но, распределяя выплаты, вы уменьшаете сумму, которую вам нужно платить каждый месяц. Рефинансирование для уменьшения вашего платежа может быть целесообразным, если оно поможет вам не пропустить оплату автомобиля или любого другого платежа по счетам.

Рефинансирование автомобиля может временно снизить ваш кредитный рейтинг

Автоматическое рефинансирование, как и любой другой вид рефинансирования, может повлиять на ваш кредитный рейтинг, рассчитанный с помощью моделей оценки FICO ^® Score ^☉ и VantageScore®. Когда вы подаете заявку на кредит, чтобы делать покупки по лучшей ставке, каждый кредитор, к которому вы подаете заявку, будет запрашивать проверку кредитоспособности, которая вызывает внесение сложного запроса в ваш кредитный отчет. Обычно это приводит к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга. Если вы соответствуете требованиям и принимаете предложение о кредите, вы, как правило, видите еще одно небольшое падение в баллах.

Причина обоих этих снижений баллов одинакова: когда заемщики впервые подают заявку и берут новый долг, они статистически подвергаются большему риску неуплаты по счетам. Несколько месяцев непрерывных платежей — это все, что обычно требуется для того, чтобы ваш кредит вернулся к прежнему уровню или даже немного увеличился.

Два момента, о которых следует помнить:

• Если вы ищете кредит, несколько сложных запросов не нанесут совокупного вреда вашему кредитному рейтингу. ФИКО 9Системы 0102 ® Score и VantageScore предназначены для поощрения покупки кредита и рассмотрения заявок, поданных в течение нескольких недель, как единого события, если это касается вашей оценки. Влияние жестких запросов на оценку полностью упадет в течение года.
• Взятие нового долга обычно приводит к ухудшению вашего кредитного рейтинга, но поскольку рефинансирование заменяет существующий кредит другим примерно на ту же сумму, его влияние на ваш кредитный рейтинг минимально.

Когда рефинансирование будет завершено, ваш новый кредит появится в вашем кредитном отчете, и ваши платежи по нему будут отслеживаться. Ваш первоначальный автокредит также останется в вашем кредитном отчете с пометкой «закрыт с хорошей репутацией» на срок до десяти лет.

Когда выгодно рефинансировать автокредит?

Рефинансирование автокредита имеет смысл при следующих обстоятельствах:

• Ваш автомобиль сохраняет свою стоимость при перепродаже. Прежде чем подавать заявку на рефинансирование автокредита, проверьте оценки от Kelley Blue Book, Edmunds.com или Национальной ассоциации автомобильных дилеров, чтобы определить приблизительную стоимость вашего автомобиля при перепродаже. Если ваш автомобиль стоит меньше, чем вы должны за него из-за возраста, аварий из-за пробега или других проблем, рефинансирование может оказаться затруднительным.
• Процентные ставки быстро падают. Если изменение экономических условий значительно снизило стоимость займа, вы можете претендовать на получение нового займа по более низкой ставке. Согласно данным Experian, средняя процентная ставка по кредиту на новый автомобиль в США составила 5,76% в четвертом квартале 2019 года, что ниже, чем в предыдущем году. Учитывая, что в 2020 году ставки ФРС были снижены почти до нуля, вполне возможно, что с течением времени вы продолжите видеть большую разницу в вашей новой процентной ставке.
• Ваш кредитный рейтинг выше. Если вы значительно улучшите свой кредитный рейтинг примерно через 12 месяцев после получения автокредита, вы можете претендовать на кредитные предложения с более выгодными процентными ставками. (В сочетании с общим снижением процентных ставок это может привести к значительной экономии. )
• Вам необходимо сократить расходы. Продление периода погашения автокредита может иметь смысл, если вам нужно сократить ежемесячные расходы, даже если это означает, что вы будете платить больше в течение срока действия нового кредита.

В каких случаях рефинансирование автокредита является плохой идеей?

Рефинансирование автокредита может быть разумным способом сэкономить деньги, но есть несколько обстоятельств, при которых оно может не иметь смысла:

• получить лучшую ставку финансирования, даже если ваши кредитные рейтинги также улучшились в промежутке времени. (Как отмечалось выше, в последние годы это не вызывало большой озабоченности, но обстоятельства всегда могут измениться.)
• Если вы выплатили большую часть автокредита, выгоды от рефинансирования могут быть незначительными, поскольку сборы за выдачу нового кредита могут компенсировать экономию, которую вы получите, рефинансируя платежи всего за 12–18 месяцев. (Если вы находитесь в режиме сокращения расходов, необходимость увеличить срок оплаты и снизить платежи может перевесить это соображение.) был поврежден в результате аварии, наводнения или другого несчастного случая, который значительно снизит его стоимость при перепродаже, вы не сможете получить кредит, покрывающий сумму, которую вы должны по первоначальному кредиту.

Наконец, стратегическое соображение: если вы планируете получить ипотеку или другой крупный кредит в течение следующих шести-двенадцати месяцев, разумно воздержаться от подачи заявки на любой кредит, включая авторефинансирование, которое может привести к падению ваш кредитный рейтинг. Отказ от новых кредитных заявок может помочь вам представить наилучший кредитный рейтинг при подаче заявки на ипотеку.

Можете ли вы рефинансировать автокредит с плохой кредитной историей?

Если ваш кредитный рейтинг значительно снизился с тех пор, как вы взяли свой первоначальный автокредит, может быть трудно найти рефинансирование, которое сэкономит ваши деньги, потому что кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом. Однако, если ваша цель рефинансирования — более низкие ежемесячные платежи, вы можете найти автокредитора, который специализируется на заемщиках с далеко не идеальным кредитом. Вы можете претендовать на новый кредит с более длительным периодом погашения, который со временем будет стоить дороже, чем первоначальный кредит, но дополнительные расходы могут быть оправданы, если это означает, что вы можете легче оплачивать сегодняшние счета.

Если вы рискуете пропустить платеж по первоначальному автокредиту и испытываете трудности с поиском вариантов рефинансирования, как можно быстрее обратитесь к своему кредитору, чтобы объяснить ситуацию. Хотя они не обязаны это делать, некоторые кредиторы будут работать с вами и могут даже изменить ваши первоначальные условия кредита, чтобы предоставить вам более низкие платежи — в обмен на более высокую процентную ставку и возможные сборы.

Приведение вашего кредита в форму для автоматического рефинансирования

При поиске автоматического рефинансирования или подаче заявки на любой кредит или ссуду целесообразно просмотреть свои кредитные отчеты и проверить свой кредитный рейтинг, чтобы знать, где вы находитесь в качестве заявителя.