Как узнать в каком бюро кредитных историй хранится моя история: Кредитная история онлайн – проверить кредитную историю бесплатно и быстро, запрос на получение отчета и уведомлений об изменениях кредитной истории

Как узнать в каком бюро кредитных историй хранится моя история: Кредитная история онлайн – проверить кредитную историю бесплатно и быстро, запрос на получение отчета и уведомлений об изменениях кредитной истории

Содержание

Понимание 3 основных кредитных бюро

управление капиталом

14 июня 2022 г. | 8 мин. чтения

Если вы когда-либо обращались за кредитом, вы, вероятно, уже немного знаете о кредитных отчетах. Но знаете ли вы, что существует несколько разных версий вашего кредитного отчета?

Кредитные отчеты составляются тремя крупными компаниями, называемыми кредитными бюро, также известными как кредитные агентства или компании по предоставлению отчетов потребителям. Читайте дальше, чтобы узнать, что такое бюро кредитных историй, что такое
информацию, которую они собирают, и то, как ваши кредитные отчеты влияют на ваш кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

  • Тремя основными кредитными бюро являются Equifax®, Experian® и TransUnion®.
  • Кредитные бюро отличаются от кредитных скоринговых компаний, таких как VantageScore® и FICO®.
  • Информация, которую собирают кредитные бюро, включает в себя такие вещи, как история платежей и общедоступные записи.
  • Информация в кредитных отчетах каждого бюро может поступать из разных источников, что может привести к незначительным различиям в кредитных баллах.

Что такое 3 бюро кредитных историй?

Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро в США. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), кредитные бюро — это компании, которые составляют и продают кредитные отчеты.

Если у вас есть кредитная карта или вы уже получали кредит в прошлом, вы уже начали создавать свою кредитную историю, если эта информация была сообщена одному или нескольким из трех кредитных бюро.

Как насчет специальной кредитной отчетности?

Помимо трех основных кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, существуют также специализированные агентства, которые собирают о вас гораздо более конкретную информацию. Как поясняет CFPB, эти агентства могут собирать данные и создавать отчеты на основе такой информации, как арендная плата за квартиру, страховые претензии, медицинские платежи и многое другое.

Если вы никогда не слышали об этих специальных отчетах, вы не одиноки. CFPB говорит, что вы можете даже не знать о них, если у вас не возникнут проблемы с такими вещами, как получение работы или аренда квартиры.

Какие данные собирают основные кредитные бюро?

Три бюро кредитных историй обычно собирают информацию о ваших финансовых привычках.

Точная информация, которую собирает каждое кредитное бюро, может различаться. Но, согласно CFPB, информация обычно включает в себя такие вещи, как:

  • Жесткие запросы, связанные с кредитными заявками
  • Дата открытия счета
  • Сумма кредита или кредитный лимит
  • Баланс счета
  • Ваша история платежей, включая просроченные или отсутствующие платежи
  • Находится ли учетная запись в коллекции
  • Публичные записи

Кредитные бюро собирают эту информацию в кредитные отчеты, которые кредиторы используют, чтобы помочь предсказать, насколько вероятно, что вы погасите долги вовремя. Кредиторы могут использовать кредитные отчеты вместе с другой информацией, чтобы решить, например, одобрить ли вам кредит, какую процентную ставку предложить вам и как установить ваш кредитный лимит.

Другие компании также могут проверить ваш кредит. Страховые компании могут использовать кредитные отчеты для принятия решений по заявкам или установления страховых тарифов. Или арендодатели могут использовать их, чтобы решить, сдавать ли кому-то квартиру.

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации в ваших кредитных отчетах. Вот почему важно знать о своих кредитных отчетах и ​​о том, как они создаются.

Как кредитные бюро получают вашу информацию?

Три кредитных бюро собирают информацию из различных источников. Но в целом существует несколько основных способов, с помощью которых кредитные бюро собирают информацию о вас.

Во-первых, некоторые финансовые учреждения и кредиторы добровольно отправляют информацию в бюро кредитных историй. Согласно CFPB, это такие места, как:

  • Банки и кредитные союзы
  • Эмитенты кредитных карт, включая кредитные карты магазинов 
  • Автокредиторы 
  • Ипотечные кредиторы 
  • Агентства по взысканию долгов 

Кредитные бюро также получают публичные записи и включают эту информацию в свои отчеты. Эти записи могут включать в себя такие вещи, как: 

  • Записи об имуществе, такие как залоговые права
  • Заявления о банкротстве
  • Судебные протоколы 
  • Наложение ареста на заработную плату
Что обеспечивает конфиденциальность моих кредитных отчетов?

Закон о достоверной кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, который помогает защитить точность, конфиденциальность и достоверность информации, собираемой кредитными бюро.

Когда кредитные бюро собирают информацию о потребительском кредитовании, они имеют право делать это без разрешения людей. Но предприятия, которые могут захотеть получить доступ к информации через проверку кредитоспособности, в том числе эмитенты кредитных карт, должны иметь «допустимую цель» в соответствии с законом для получения вашего кредитного отчета. В большинстве случаев бизнес сообщит вам, что они тянут ваш кредитный отчет.

Почему у вас разные кредитные рейтинги?

Важно отметить, что информация в отчете каждого кредитного бюро может быть собрана из разных источников. Вот почему вы можете обнаружить, что в отчете одного кредитного бюро есть определенная информация, которой нет в других, и это может привести к незначительной разнице в ваших кредитных рейтингах.

Помимо трех кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, существуют кредитные скоринговые компании, такие как VantageScore и FICO. Они используют математические формулы, называемые скоринговыми моделями, а также информацию из ваших кредитных отчетов для расчета кредитных баллов.

Что такое модель кредитного скоринга?

Модели кредитного скоринга — это математические системы, используемые кредитными бюро для определения вашей кредитоспособности. Компании по оценке кредитоспособности, такие как FICO и VantageScore, используют свои собственные модели оценки кредитоспособности для расчета кредитных баллов.

Модель может использовать информацию только из одного или комбинации различных кредитных отчетов. Затем каждая модель кредитного скоринга может присваивать этой информации разные уровни важности. Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850, и ваш балл может зависеть от такой информации, как ваша история платежей, общий непогашенный долг и кредитный баланс.

Как правило, более высокий кредитный рейтинг позволяет вам получить доступ к кредитным картам или займам на более выгодных условиях. Согласно CFPB, ваш балл может даже измениться в зависимости от дня его расчета или типа кредита, на который вы подаете заявку. Это связано с тем, что существует множество различных моделей оценки кредитоспособности для разных типов кредитов, которые могут основываться на разных источниках информации.

Некоторые кредиторы могут даже иметь свои собственные модели оценки кредитоспособности, которые они используют для принятия кредитных решений.

Это понятно, если все это кажется немного сложным. Но помните: ваши кредитные баллы могут различаться в зависимости от используемой информации, компании, типа кредита и времени, когда ваш рейтинг рассчитывается.

Как проверить свои кредитные отчеты

Теперь, когда вы знаете больше о трех кредитных бюро, у вас может возникнуть вопрос: как мне проверить свои кредитные отчеты?

Вы можете бесплатно получить копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро. Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, как это сделать. Частота получения отчета может быть ограничена. Вы можете посетить сайт или позвонить по телефону 877-322-8228 для получения более подробной информации.

Еще один способ контролировать свой кредит — использовать CreditWise от Capital One. С помощью CreditWise вы можете получить доступ к своему кредитному отчету TransUnion и еженедельному кредитному рейтингу VantageScore 3.0, не нанося вреда своему счету. И CreditWise бесплатен для всех. Вам даже не нужно быть держателем карты Capital One, чтобы зарегистрироваться.

Регулярная проверка кредитных отчетов и кредитных рейтингов может помочь вам:

  • Прежде чем принимать важные финансовые решения, посмотрите, на каком этапе вы находитесь.
  • Поймать кражу личных данных, если вы найдете неточную информацию.
  • Следите за своими финансовыми привычками.
  • Следите за своим прогрессом, работая над улучшением своей кредитной истории.
  • Поймите, как негативная информация влияет на ваш кредитный рейтинг.

Другие часто задаваемые вопросы о 3 бюро кредитных историй

Какое из трех кредитных бюро самое важное?

Нет «самого важного» кредитного бюро. Просмотр отчетов всех трех бюро может помочь вам понять, какая информация может быть использована для расчета вашего кредитного рейтинга. Но помните, у кредиторов есть свои собственные критерии для принятия решений по таким вещам, как ссуда и кредитные заявки.

Какое из трех бюро кредитных историй является наиболее точным?

Все три кредитных бюро обычно предоставляют точные кредитные отчеты, и ни одно кредитное бюро не «лучше» другого. Тем не менее, ошибки кредитной отчетности случаются. Так что никогда не помешает проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок.

Как мне связаться со всеми 3 бюро кредитных историй?

Чтобы связаться со всеми тремя основными кредитными бюро, вы можете посетить их веб-сайты, указанные ниже, или позвонить по указанным ниже номерам службы поддержки клиентов:

  • Эквифакс: 800-685-1111
  • Экспериан: 888-397-3742
  • ТрансЮнион: 888-909-8872
Что такое хорошая оценка FICO?

FICO говорит, что хороший кредитный рейтинг может варьироваться от 670 до 739, а удовлетворительный кредитный рейтинг — от 580 до 669.

Какой самый высокий кредитный рейтинг?

Для типичных диапазонов оценок максимально возможная кредитная оценка от FICO и VantageScore составляет 850. Но помните, что существует несколько моделей и диапазонов оценки. Например, автомобильные баллы FICO достигают 9 баллов.00.

Итоги по бюро

Теперь вы немного больше знаете о трех основных кредитных бюро и о том, почему они важны, когда речь идет о ваших кредитных отчетах и ​​кредитных рейтингах.

Понимание того, как работает кредит и почему кредит так важен, может помочь вам получить инструменты, необходимые для работы над поддержанием хорошей кредитной истории.

Если вы только начинаете свой путь к получению кредита, вы можете узнать больше о том, как получить первый кредит или создать кредит с нуля.

Мы надеемся, что вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или указания на то, что конкретный продукт или услуга Capital One доступен или подходит вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Capital One не предоставляет, не поддерживает и не гарантирует какие-либо сторонние продукты, услуги, информацию или рекомендации, перечисленные выше. Перечисленные третьи лица несут исключительную ответственность за свои продукты и услуги, и все перечисленные товарные знаки являются собственностью их соответствующих владельцев.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей оценки кредитоспособности. Это может быть не та модель, которую использует ваш кредитор, но она может быть одним из точных показателей вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю от TransUnion. Некоторые средства мониторинга и оповещения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не соответствует информации в вашем кредитном досье (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Что такое Три кредитных бюро?

Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно проверяет вашу кредитную историю в одном из кредитных бюро. Этот процесс может показаться загадочным, если вы не знаете, что такое кредитные бюро и для какой цели они служат, но концепция довольно проста.

Кредитное бюро — это просто агентство, которое собирает информацию о вашем использовании кредита и истории, а затем представляет ее кредитору, когда вы подаете заявку на кредит. Каждое кредитное бюро отличается тем, как они извлекают и собирают вашу информацию, поэтому важно понимать, как они работают.

Существуют три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Ниже CNBC Select рассматривает общие вопросы о кредитных бюро, чтобы вы могли получить больше информации при подаче заявки на новую карту.

Чем занимается кредитное бюро?

Кредитное бюро — это агентство кредитной отчетности, которое объединяет информацию о вашей кредитной истории в кредитный отчет. Обычно это включает историю платежей, количество кредитных счетов и продолжительность кредитной истории.

Информация в вашем кредитном отчете передается финансовым учреждениям и другим сторонам, таким как компании, занимающиеся недвижимостью и автомобилестроением, когда вы подаете заявку на кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты. Кредитные бюро не принимают решения о кредитовании; они только собирают и предоставляют информацию кредиторам. Кредиторы используют эту информацию, чтобы определить ваше право на получение кредита.

Почему ваш кредитный рейтинг отличается в разных бюро кредитных историй?

Если вы когда-либо проверяли свой кредитный рейтинг на разных сайтах, вы могли заметить, что он редко бывает одинаковым, но это нормально. Ваш кредитный рейтинг может отличаться по нескольким причинам.

Во-первых, каждое бюро кредитных историй имеет различную информацию в вашем кредитном отчете, в зависимости от того, как часто они обновляют вашу информацию и насколько давно они проводят расследование ваших кредитных привычек. Кроме того, существуют сотни различных моделей кредитного скоринга, таких как FICO Score 8 или VantageScore 3.0. Каждая модель оценки кредитоспособности рассчитывает риск по-разному, что приводит к различиям в оценке в зависимости от того, какую модель кредитное бюро использует для расчета вашей оценки.

Например, когда вы бесплатно проверяете свой кредитный рейтинг с помощью *Experian Boost®, они предоставляют ваш кредитный рейтинг на основе широко используемой модели FICO® Score 8. Однако бесплатные оценки Equifax используют собственную проприетарную модель Equifax Credit Score.

Наконец, не все кредиторы полагаются на одно и то же бюро. Если бы вы подавали заявку на карту Chase Sapphire Preferred®, полученный кредитный отчет потенциально мог бы отличаться от того, если бы вы подавали заявку на карту Citi® Double Cash. Это связано с тем, что Chase может не использовать то же бюро и модель, что и Citi, для определения вашей кредитоспособности. И если вы и ваш друг подали заявку на одну и ту же карту, кредитное бюро, используемое для проверки вашей кредитоспособности, также может отличаться.

Прежде чем подать заявку на кредит, мы рекомендуем проверить ваш кредитный рейтинг во всех трех бюро, чтобы увидеть, где вы находитесь в целом. И если возможно, спросите у кредитора, с каким бюро кредитных историй они имеют дело, чтобы вы могли быть уверены, чтобы проверить, по какому баллу вы оцениваетесь.

Как получить бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг

В соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчетности вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет каждый год от каждого из основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете бесплатно получить доступ к этим отчетам на сайте Annualcreditreport.com, что разрешено федеральным законом.

Другие ресурсы, такие как Experian, могут предоставлять обновленный кредитный отчет каждый месяц. Обратите внимание, что ваш кредитный отчет Experian является бесплатным, но вам придется перейти на платный план, чтобы получить доступ к вашим отчетам TransUnion и Equifax.

Вы также можете ежемесячно бесплатно проверять свой кредитный рейтинг с помощью многих онлайн-ресурсов, таких как Experian Boost®, CreditWise от Capital One и Discover Credit Scorecard.

Как оспорить ошибки в кредитном отчете в бюро

Если вы заметили неверную информацию в своем кредитном отчете, в ваших интересах немедленно оспорить ее. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2012 году, у каждого четвертого американца есть ошибка в кредитном отчете.

Ошибки в кредитном отчете могут снизить ваш кредитный рейтинг и отрицательно сказаться на одобрении кредита. Чем раньше вы примете меры, тем быстрее будет решена проблема.

Если вы заметили ошибку в своем кредитном отчете Experian, проверьте, присутствует ли она также в ваших отчетах TransUnion и Equifax. Затем обсудите ошибку непосредственно с бюро кредитных историй. По закону кредитное бюро должно сообщить о проблеме двум другим бюро. Несмотря на это, вы должны оспорить его непосредственно с каждым бюро кредитных историй, чтобы охватить все базы.

Самый простой способ оспорить ошибку в отчете о кредитных операциях — через Интернет с помощью Experian, Equifax или TransUnion (нажмите на каждое бюро, чтобы перейти к ссылке на онлайн-оспаривание).

Узнайте больше о как оспорить ошибку кредитного отчета .

*Результаты могут отличаться. Некоторые могут не увидеть улучшенные оценки или шансы на одобрение. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют оценки, на которые влияет Experian Boost.