Когда нечем платить по кредитам что делать: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

Коронавирус: информация для заемщиков-студентов

ОБНОВЛЕНИЕ:  Администрация Байдена объявила о продлении льгот по студенческим кредитам до 31 декабря 2022 года для кредитов, принадлежащих федеральному правительству. Кроме того, любые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL), которые не принадлежали федеральному правительству и не выполнили свои обязательства с 13 марта 2020 г., будут переданы федеральному правительству, возвращены в надлежащее состояние и получат те же льготы, что и другие государственные кредиты. кредиты. На этой веб-странице представлена ​​​​дополнительная информация о льготах по студенческим кредитам во время COVID-19.и будет периодически пересматриваться по мере поступления дополнительной информации.

Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческих кредитов из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, у вас есть несколько вариантов. Эти варианты частично зависят от того, кому вы должны свой долг. Федеральное правительство? Частный кредитор? Штат Нью-Йорк? Вы можете найти ответы для каждого из этих сценариев здесь. Если вы не уверены, кому принадлежат ваши кредиты, приведенные ниже ответы на часто задаваемые вопросы объясняют, как это выяснить.

Эта страница будет регулярно обновляться, чтобы отражать любые изменения.

Федеральные студенческие ссуды

Какие льготы предоставляет федеральное правительство заемщикам студенческих ссуд?

Начиная с 7 марта 2020 г. и первоначально предусмотренный Законом CARES, федеральное правительство предоставляет следующие льготы по некоторым федеральным студенческим кредитам до 31 декабря 2022 г. (обсуждение кредитов см. ниже):

• приостановка платежей (оплата не требуется)
• остановить начисление всех процентов (фактически ваши проценты будут равны 0% в течение этого периода)
• все месяцы, даже если платеж не производится, будут учитываться в программах списания кредитов, таких как прощение кредита на государственные услуги и реабилитация кредита (если вы в настоящее время не участвуете ни в одной из этих программ, рассмотрите возможность позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы запросить дополнительную информацию)
• отсутствие отрицательной кредитной отчетности по приостановленным платежам (это облегчение не повлияет на вашу кредитную историю)
• прекращение деятельности по взысканию долгов, включая наложение ареста на заработную плату (недавно взятые деньги будут возвращены)
• любые платежи, которые заемщики решат заплатить, будут применяться к ссудному счету (если вы решите производить платежи, они будут использованы для погашения остатка ваших кредитов)
  Это облегчение, первоначально предусмотренное Законом CARES, которое было расширено несколько раз, происходит автоматически и не требует никаких действий со стороны заемщика.

На какие кредиты распространяется эта льгота по федеральным студенческим кредитам?

Льгота по федеральным студенческим кредитам распространяется только на кредиты, принадлежащие федеральному правительству. Сюда входят все прямые ссуды и некоторые ссуды Федеральной программы семейного образования (FFELP). По состоянию на 30 марта 2021 г. сюда также входят кредиты FFELP, находящиеся в частной собственности, но не выполнившие свои обязательства с 13 марта 2020 г. , Perkins Loans и частные кредиты не покрываются.

Позвоните в службу кредитного обслуживания, чтобы подтвердить, какие из ваших кредитов покрываются этой федеральной помощью.

Заемщики федеральных студенческих ссуд, которые не получают эту помощь, должны спросить своих обслуживающих лиц, какие другие варианты помощи им доступны. Эти заемщики могут найти дополнительную информацию в следующем разделе ниже, Частные студенческие кредиты.

Все заемщики по федеральным студенческим кредитам должны спросить своего кредитного специалиста о выплатах в зависимости от дохода, что может привести к снижению ежемесячных платежей и способствовать возможному прощению кредита.

Частные студенческие ссуды

Если вы взяли ссуду в банке или другом частном кредиторе для оплаты расходов на учебу или проживание, или если ваша ссуда Федеральной программы семейного образования (FFELP) принадлежит частному банку и не наступил дефолт с 13 марта 2020 г. к этим кредитам не будут применяться положения Закона CARES федерального правительства, описанные выше.

Если вы не можете выплатить свои частные или частные студенческие кредиты из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, вам следует позвонить в кредитную службу и узнать, какие варианты помощи доступны для вас. Прежде чем звонить, найдите время, чтобы просмотреть некоторые из доступных вариантов в Интернете. В разделе DFS Step Up для студентов содержится информация о ваших федеральных и частных кредитах, и вы также можете найти информацию о федеральных кредитах на веб-сайте StudentAid.gov Министерства образования США, включая логин для доступа к вашим счетам федерального кредита.

Для подавляющего большинства заемщиков, если вы сообщите своему обслуживающему персоналу, что вам нужна помощь, они смогут предложить ту или иную форму помощи. Заемщики с частной федеральной задолженностью по студенческой ссуде по-прежнему имеют доступ к различным федеральным вариантам погашения и преодоления трудностей. Обязательно спросите:

• , является ли ваш кредит федеральным или частным студенческим кредитом;
• , доступна ли отсрочка или воздержание, а также продолжительность и последствия обоих этих вариантов;
• , есть ли какие-либо сборы, связанные с помощью, которую вы запрашиваете, и можно ли отказаться от этих сборов;
• , получите ли вы какую-либо отрицательную кредитную отчетность в результате какой-либо помощи, которую вы получите (Закон CARES запрещает определенную отрицательную кредитную отчетность)

Вы должны позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы получить любую помощь по вашим частным и частным кредитам. Пока ваш обслуживающий персонал не узнает, что вам нужна помощь, он не сможет оказать вам помощь. Помните, что у вас могут быть кредиты у нескольких обслуживающих организаций, поэтому обязательно позвоните всем своим обслуживающим организациям, чтобы получить помощь по всем своим кредитам. Храните записи о любых изменениях в вашей учетной записи студенческого кредита, включая загрузку и хранение записей о платежах и переписки с вашим обслуживающим персоналом.

Государственный долг

В отношении задолженности перед государством за образование, такой как неоплаченное обучение, грант, который превратился в ссуду, или ссуду, которую вы взяли непосредственно у государства, штат временно приостановил взыскание этих долгов. Вам ничего не нужно делать, чтобы воспользоваться этим расширением. Штат определит, будет ли отстранение продлеваться с шагом в 30 дней. Эта страница будет обновляться новой информацией по мере ее появления.

Хронология Федеральной помощи

Федеральное правительство предприняло несколько шагов, чтобы помочь заемщикам федеральных студенческих ссуд, пострадавших от COVID-19, описанного выше. Ниже приводится обзор действий и объявлений, сделанных Белым домом и Министерством образования США.

• 27 марта 2020 г. федеральное правительство приняло Закон CARES, который предоставил помощь большинству заемщиков федеральных студенческих ссуд, описанных ниже, с 7 марта 2020 г. по 30 сентября 2020 г.
• 8 августа 2020 г. Белый дом издал распоряжение, предписывающее Министерству образования США продлить действие послабления до 31 декабря 2020 г.
• 4 декабря 2020 г. эта льгота была снова продлена до 31 января 2021 г.
• 20 января 2021 г. Белый дом продлил это освобождение как минимум до 30 сентября 2021 г.
• 30 марта 2021 г. Министерство образования США объявило, что оно распространит эту льготу на заемщиков Федеральной программы кредитования на образование для семьи, чьи кредиты не принадлежали федеральному правительству и которые не выполнили свои обязательства после 13 марта 2020 г., начиная с 30 сентября. , 2021. Эти просроченные кредиты будут переданы Министерству образования, им будет возвращена хорошая репутация, и в агентства кредитной информации будут отправлены запросы на исправление любых отрицательных кредитных отчетов правительства за этот период. Вынужденные платежи по этим кредитам в течение этого периода будут возвращены автоматически, и заемщики могут потребовать возврата добровольных платежей.
• 6 августа 2021 г. Белый дом объявил об окончательном продлении льготы по студенческой ссуде до 31 января 2022 г.
• 22 декабря 2021 г. Белый дом объявил о продлении на 90 дней до 1 мая 2022 г.
• 6 апреля 2022 г. Белый дом объявил о продлении на 90 дней до 31 августа 2022 г.
• 24 августа 2022 г. Белый дом объявил об окончательном продлении до 31 декабря 2022 г.

Этот раздел будет обновляться с учетом любых дополнительных обновлений или изменений.

Важные советы

Отсрочки и планы погашения в зависимости от дохода

• Если вы потеряли работу или имеете более низкий доход и не можете вносить ежемесячные платежи в полном объеме, отсрочки и планы погашения в зависимости от дохода — это оба способа сократить или отменить Ежемесячные платежи.
• Отсрочки позволяют пропустить платежи, если вы соответствуете определенным требованиям, но вам все равно придется погасить сумму за этот месяц позже.
• Планы погашения на основе дохода устанавливают сумму платежа в зависимости от вашего дохода, что в некоторых случаях может привести к ежемесячным «платежам» в размере 0 долларов США. Эти планы погашения также приводят к прощению кредита через определенный период времени, обычно 20-25 лет. Для прощения кредита на государственные услуги требуется только 10-летний платеж, но убедитесь, что вы зарегистрированы в правильном плане и соответствуете всем требованиям PSLF.
• Оба требуют приложения и могут привести к начислению процентов, увеличивая сумму, которую вы должны сверхурочно. Вам следует рассмотреть оба варианта, прежде чем говорить со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
• Для многих заемщиков планы погашения, ориентированные на доход, будут предпочтительнее отсрочки.

Отсрочки

• Как правило, отсрочки и планы погашения, основанные на доходах, являются лучшими вариантами, чем отсрочки. Если ваш сотрудник по обслуживанию студенческих ссуд говорит вам ввести отсрочку, на которую легко подать заявку, обязательно спросите их об этих других вариантах, прежде чем соглашаться.

Просроченные ссуды и реабилитация

• Если ваши федеральные ссуды не уплачены, вам следует обратиться к обслуживающему вас специалисту по студенческим ссудам, чтобы узнать о реабилитации, которая может вернуть ваши ссуды в хорошее состояние, если вы сделаете 9 доступных и добровольных платежей в течение 10 месяцев. . Для кредитов, подпадающих под действие Закона CARES, о котором говорилось выше, приостановленные платежи засчитываются в счет погашения, поэтому вам следует как можно скорее начать процесс реабилитации. Реабилитация ваших кредитов также восстановит ваши возможности погашения, поставив вас в более выгодное положение после окончания программы помощи.

Консолидация федеральных кредитов

• Если ваш специалист по обслуживанию студенческих кредитов предлагает вам консолидировать ваш кредит, имейте в виду, что этот процесс заменяет ваш старый кредит новым кредитом. Любые льготы или кредиты на прощение, например, в рамках программы прощения кредита на государственные услуги, будут потеряны.

Ведение документации

• Документируйте все и храните записи в одном месте. Если вы разговариваете со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд по телефону и они вносят изменения в вашу учетную запись, подтвердите, что они отправят электронное письмо или письмо с подтверждением. Если позже у вас возникнут проблемы с кредитами, будет полезно иметь записи обо всех ваших взаимодействиях.

Автоматические платежи

• Если ваш кредит подпадает под действие Закона CARES и вы были зарегистрированы в программе автоматических платежей, федеральное правительство приостановило эти платежи. Когда начнется погашение, если на вашем счете не будет достаточно денег для покрытия ежемесячного платежа, обязательно отключите автоплатежи. Не ждите, чтобы сделать это — чтобы ваш запрос был обработан до возобновления платежей, если вы планируете отключить автоматические платежи, вам следует сделать это немедленно. Когда автоматические платежи отключены, вы все равно можете вносить платежи вручную.

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли мне что-либо делать, чтобы продолжать получать помощь по закону CARES для моих федеральных студенческих кредитов?

+

Заемщикам, на которых распространяется страховое покрытие, не требуется предпринимать никаких действий, чтобы получить помощь, описанную выше. Если вы хотите получить кредит в течение этого времени для прощения кредита на общественные услуги, аннулирования кредита для погашения дохода или восстановления кредита, убедитесь, что у вас есть правильный кредит, вы находитесь в соответствующем плане и имеете право на другие условия. Позвоните своему сервисному центру для обсуждения. Если у вас возникнут проблемы с вашим поставщиком услуг или вы считаете, что ваш соответствующий кредит не получает надлежащей помощи, подайте жалобу в Департамент финансовых услуг Нью-Йорка.

Что мне делать, если я не могу позволить себе взять кредит прямо сейчас?

+

Если у вас есть федеральный заем, на который распространяется действие Закона CARES (см. выше), вам не нужно ничего делать. Федеральное правительство автоматически приостановит ваши платежи и откажется от процентов. Любые платежи, которые вы делаете, будут применяться к вашему кредиту. Вам все равно следует прочитать эти часто задаваемые вопросы, чтобы узнать о дополнительных программах, которые могут помочь с вашими кредитами.

По всем другим кредитам вам следует звонить в кредитную службу.

Как узнать, являются ли мои кредиты федеральными или частными?

+

. Вы можете перейти на веб-сайт Федеральной помощи студентам Министерства образования США по адресу https://studentaid.gov/ и нажать «Управление кредитами» на панели инструментов справа. Войдите в систему, чтобы найти список всех ваших федеральных займов в «Просмотр моей учетной записи». Он не будет перечислять какие-либо из ваших частных кредитов. Вы также можете связаться со своим кредитным сервисом и спросить, какие из ваших кредитов являются частными.

Все ли планы погашения доступны для моих федеральных и частных кредитов?

+

Нет. Планы погашения, предлагаемые на федеральном уровне, доступны только для ваших федеральных займов, и только определенные федеральные займы подходят для некоторых планов, предлагаемых на федеральном уровне. Вам следует поговорить со своим обслуживающим персоналом, чтобы узнать, какие планы, если таковые имеются, доступны для ваших кредитов, поскольку они будут варьироваться от кредита к кредиту.

Как узнать, распространяется ли действие Закона CARES на мои федеральные займы?

+

Описанная выше расширенная помощь в соответствии с Законом CARES покроет ваши кредиты, если у вас есть прямой кредит, кредит по семейной федеральной программе кредитования на образование (FFELP), принадлежащий федеральному правительству, или кредит FFELP, который находился в частной собственности и по которому не было выполнено обязательств. 13 марта 2020 г. или позднее. Вы также можете позвонить обслуживающему персоналу и узнать, покрываются ли ваши кредиты.

Раньше мой кредит не подпадал под действие Закона CARES — теперь это так?

+

30 марта 2021 г. Министерство образования США объявило, что оно расширит действие Закона CARES, включив в него частные кредиты FFELP, по которым произошел дефолт с 13 марта 2020 г. в гарантийное агентство, которое попытается решить проблему по умолчанию. Теперь Гарантийное агентство передаст ссуду Министерству образования, которое восстановит ссуды до хорошей репутации и применит облегчение Закона CARES.

Любые вынужденные платежи — штрафы или налоговые вычеты — которые были сделаны по этим кредитам с 13 марта 2020 года, будут возвращены автоматически. Любые добровольные платежи могут быть возвращены по запросу.

Это не относится к любому заемщику, у которого был частный кредит FFELP и который полностью выплатил кредит.

Эта новая политика вступит в силу автоматически, и от заемщика не требуется никаких действий.

Все ли федеральные займы подходят для всех типов планов погашения федеральных займов или программ помощи?

+

Нет. Существует несколько видов федеральных займов, и не все из них подходят для всех вариантов погашения. Вам следует поговорить со своим обслуживающим персоналом или посетить веб-сайт Министерства образования США, чтобы узнать, какие кредиты подходят для каких программ: https://studentaid.gov/app/ibrInstructions.action.

Подходят ли мне планы погашения с учетом дохода?

+

Для заемщиков федерального студенческого кредита планы погашения на основе дохода (IDR) снижают ежемесячные платежи в соответствии с вашим доходом. Если вы потеряли работу или часть своего дохода, ваши выплаты IDR могут составлять всего 0 долларов США. После того, как вы зарегистрируетесь в плане IDR, вы можете сохранить свой новый ежемесячный платеж в течение года, даже если ваш доход вырастет. Через год вам нужно будет пройти повторную сертификацию с вашим текущим доходом, после чего ваш платеж может измениться.

Если ваш кредит покрывается Законом о CARES и расширенной льготой, вы можете зарегистрироваться в IDR, и ваши ежемесячные платежи по-прежнему будут приостановлены на оставшуюся часть периода льготы.

Я видел новости о льготах по федеральным кредитам, но у меня есть частные кредиты. У меня есть варианты?

+

Да. См. выше раздел «Частные студенческие ссуды», чтобы узнать больше о вариантах помощи. Если у вас есть частные кредиты и вы беспокоитесь о том, чтобы оплачивать ежемесячные платежи, вам следует позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы объяснить вашу ситуацию и попросить о помощи.

Является ли облегчение по моим частным кредитам автоматическим?

+

Нет. Если вам нужна помощь с вашими частными кредитами или любыми федеральными кредитами, не подпадающими под действие Закона CARES, вам следует позвонить в обслуживающую вас студенческую кредитную службу.

Если вы не уверены, какие кредиты у вас есть, позвоните своему обслуживающему персоналу и спросите.

Что мне сказать, когда я позвоню своему кредитному специалисту за помощью?

+

Если вы каким-либо образом пострадали от COVID-19 и беспокоитесь о выплатах, вам следует объяснить свои обстоятельства и узнать у обслуживающего вас специалиста, какие варианты доступны для вас. Когда ваш обслуживающий персонал объяснит ваши варианты, обязательно спросите, будут ли продолжать начисляться проценты в течение любого получаемого вами пособия, придется ли вам погашать какие-либо месяцы, за которые вы получаете пособие, когда вы должны будете погасить долг, и есть ли гибкость в том, как вы погашаете. Важно, чтобы вы получили полную информацию о любой помощи, которую вам предлагают, прежде чем принять ее.

Нужно ли документально подтверждать, что у меня проблемы с оплатой?

+

Если на ваш кредит распространяется федеральный закон CARES и расширенная помощь, вам не потребуется документация, и ваша помощь будет предоставлена ​​автоматически.

Некоторые, но не все, частные поставщики студенческих кредитов могут попросить вас предоставить документы, подтверждающие, что вы потеряли работу или уменьшили свой доход. У каждого обслуживающего персонала будут разные требования, но некоторые могут попросить последние платежные квитанции или письмо от вашего работодателя.

Вы должны начать собирать все документы, связанные с вашей работой и любым влиянием COVID-19 на вашу жизнь, в одном месте. Это облегчит задачу, если обслуживающий персонал попросит у вас документацию.

Должен ли я использовать отсрочку или воздержание вместо плана погашения, ориентированного на доход (IDR)?

+

Для большинства людей, которые изо всех сил пытаются выплатить свои кредиты, планы IDR будут лучше, чем отсрочки и отсрочки, которые позволяют вам прекращать платежи только на короткие периоды времени. Как правило, проценты будут продолжать взиматься во время отсрочек и возмещений, которые вам придется погасить или которые могут быть добавлены к вашему основному балансу, что называется «капитализация».

Тем не менее, в соответствии с Законом CARES и оставшейся частью его расширенной помощи, для соответствующих кредитов федеральное правительство фактически сократило ежемесячные платежи и проценты до 0 долларов США. Это означает, что если ваш кредит покрывается Законом CARES и вы регистрируетесь в IDR, ваши ежемесячные платежи будут составлять 0 долларов США в течение этого периода времени. Как только выплаты возобновятся, ваши ежемесячные платежи будут основываться на вашем доходе. По этой причине большинство заемщиков выиграют от перехода на план РДЭ уже сейчас. Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы обсудить, какие варианты лучше всего подходят для вас.

В настоящее время я пользуюсь планом погашения долга, ориентированного на доход (IDR), но мой доход снова снизился. Что мне делать?

+

Вы можете переподтвердить свой доход в любое время, что изменит ваш ежемесячный платеж. Если у вас уже есть IDR, но ваш доход снижается, позвоните своему обслуживающему персоналу или зайдите в Интернет, чтобы изменить свои ежемесячные платежи, которые могут составлять всего 0 долларов США в месяц. Ваш более низкий платеж будет оставаться в силе в течение одного года, после чего вам нужно будет пройти повторную сертификацию. Если ваш доход снова вырастет в течение года, вы не обязаны проходить повторную сертификацию до даты повторной сертификации в течение одного года и можете сохранить свои более низкие ежемесячные платежи.

Даже если на вас будет распространяться расширенная льгота CARE Acts, если вам нужно скорректировать выплату IDR, вы должны сделать это в ближайшее время. Это гарантирует, что когда ваши ежемесячные платежи начнутся снова, сумма платежа будет доступной.

Что мне делать, если я добиваюсь прощения кредита на государственные услуги (PSLF)?

+

6 октября 2021 года Министерство образования объявило о временных изменениях в Программе прощения кредитов на государственные услуги (PSLF). Преимущества этих изменений доступны до 31 октября 2022 г. и включают в себя:

• Кредит для платежей по непрямым федеральным кредитам (например, кредиты FFEL и Perkins), сделанные заемщиками-студентами, включая кредит для определенных платежей, когда вы использовали неправильный план платежей, просроченные платежи и частичные платежи.
• Если у вас есть непрямые федеральные ссуды (например, ссуды FFEL и Perkins), вам необходимо будет консолидировать эти ссуды до 31 октября 2022 г. , чтобы платежи по этим ссудам были засчитаны в счет необходимых 120 платежей по ссуде для PSLF, и для прощения кредита, которое будет предоставлено.

   

  • Чтобы узнать больше о консолидации кредита, посетите сайт StudentAid.gov/Manage-Loans/Consolidation.
• Полный обзор ранее отклоненных заявок PSLF на наличие ошибок.

Важно отметить, что эти льготы распространяются только на федеральные кредиты, взятые студентами (не родителями), и вам все равно нужно будет работать или работать полный рабочий день у соответствующего требованиям работодателя, чтобы иметь право на PSLF.

До 31 октября 2022 г. вам может потребоваться принять меры, например консолидировать свои кредиты и подать заявление на прощение PSLF или сертифицированное трудоустройство . Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт StudentAid.gov/PSLFWaiver и страницу прощения ссуды на оказание помощи учащимся (PSLF).

Если вы не знаете, какие федеральные кредиты у вас есть, вы можете войти в свою учетную запись на StudentAid. gov.

Все прямые кредиты подпадают под действие федерального закона CARES и расширенной помощи, которая снижает ежемесячные платежи, включая проценты, до 0 долларов США. Эти платежи в размере 0 долларов США будут учитываться в счет PSLF.

Однако PSLF также требует трудоустройства у квалифицированного работодателя. Если вы потеряли работу или ваше рабочее время сократилось до менее 30 часов в неделю, то эти месяцы безработицы или сокращенного рабочего времени могут не подпадать под действие PSLF.

Я пытался позвонить своему специалисту по обслуживанию, но не могу дозвониться до его представителя или его колл-центр закрыт. Что мне делать?

+

Некоторые сервисные службы могли сократить штат сотрудников из-за COVID-19, что привело к увеличению времени ожидания или затруднениям связи с представителем. Если у вас есть доступ к Интернету, вам следует зайти на веб-сайт поставщика услуг и найти инструкции о том, что делать, если на вас повлиял COVID-19. Если вы пытаетесь зарегистрироваться в программе погашения на основе дохода (IDR), вы можете сделать это через Интернет через Министерство образования США по адресу https://studentaid.gov/app/ibrInstructions.action. Вам нужно будет создать логин Федеральной студенческой помощи (FSA), если вы еще этого не сделали.

Вы также можете подать жалобу в Департамент финансовых услуг по адресу www.dfs.ny.gov/complaint.

Я могу оплатить кредит прямо сейчас. Должен ли я все еще найти способ платить меньше или перестать платить?

+

Если вы можете позволить себе выплачивать частные кредиты, вероятно, лучшим вариантом для вас будет продолжать выплаты. Запрос отсрочки или воздержания приостановит платеж по кредиту на несколько месяцев, в течение которых проценты могут продолжать начисляться. Если вы прекратите вносить платежи в соответствии с отсрочками или воздержаниями, погашение кредита займет больше времени, и со временем вы можете платить больше.

Однако, если вы являетесь заемщиком федерального кредита, вы можете снизить свои ежемесячные платежи, подписавшись на план погашения, основанный на доходах (IDR), даже если вы можете позволить себе текущие платежи. Планы IDR также имеют то преимущество, что предлагают прощение кредита после определенного периода погашения, однако они также могут иметь эффект увеличения общей суммы, которую вы должны с течением времени. Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать больше о планах IDR.

Если вы являетесь федеральным заемщиком, чей кредит покрывается расширенной льготой Закона CARES, ваши ежемесячные платежи (включая проценты) будут уменьшены до 0 долларов США. Если вы решите произвести какие-либо платежи, то эти платежи пойдут непосредственно на погашение основного долга. Вам решать, хотите ли вы делать эти платежи.

Я являюсь поручителем по частному кредиту и беспокоюсь, что мне придется платить по кредиту, по которому я подписался, но сейчас я не могу себе этого позволить. Что мне делать?

+

Вам следует поговорить с заемщиком, за которого вы подписались, и лучше понять его способность оплачивать собственные кредиты. Как правило, поручители не несут ответственности за кредит, пока основной заемщик производит платежи. Затем вам следует связаться с кредитным сервисным центром и спросить об «освобождении поручителя». Большинство частных кредитных договоров допускают освобождение поручителей от кредита после определенного периода своевременных платежей основным заемщиком. Если вы имеете право на освобождение со-подписанта, вы должны сообщить обслуживающему персоналу, что хотите быть освобожденным. Даже после освобождения вы все еще можете помогать основному заемщику с платежами, но вы не будете нести договорную ответственность за кредит, если заемщик не в состоянии платить.

Как работают студенческие ссуды и как избежать мошенничества

Некоторые компании обещают помочь сократить задолженность по студенческим ссудам за определенную плату. Но они не могут сделать для вас ничего такого, чего вы не могли бы сделать для себя бесплатно. А некоторые компании, которые обещают списание долгов по студенческим кредитам, являются мошенниками. Компаниям запрещено взимать с вас плату до того, как они помогут вам. Вот еще несколько вещей, которые нужно знать о том, как работают студенческие кредиты, и как избежать мошенничества.

• Оплата школы
• Гранты и стипендии
• Федеральная работа-учеба
• Студенческие кредиты
• Подача заявки на финансовую помощь
• Погашение кредитов
• Консолидация кредита
• Как избежать мошенничества с облегчением бремени задолженности по студенческой ссуде
• Куда обратиться за помощью
• Что делать, если вы заплатили мошеннику
• Сообщить о мошенничестве

Оплата обучения в школе

Существует несколько видов финансовой помощи, которые помогут вам оплатить обучение после окончания средней школы. К ним относятся гранты и стипендии, федеральные рабочие места для учебы и работы и студенческие ссуды. Если вы пытаетесь решить, покроет ли предложение финансовой помощи достаточно затрат, чтобы быть доступным, вам может помочь инструмент предложения финансовой помощи CFPB.

Гранты и стипендии

Гранты и стипендии — это бесплатные деньги, которые вам не нужно возвращать. Таким образом, они должны быть вашим первым выбором для оплаты вашего образования. Самый простой способ подать заявку на получение гранта — заполнить форму бесплатного заявления на получение федеральной помощи студентам (FAFSA ^® ). Кроме того, проверьте эти другие источники, чтобы найти возможности получения грантов и стипендий:

• отдел финансовой помощи в колледже или профессиональной школе
• консультант средней школы или TRIO
• бесплатный инструмент поиска стипендий Министерства труда США
• федеральные агентства
• образовательные учреждения вашего штата
• поиска в Интернете и в вашей библиотеке
• фонды, религиозные или общественные организации, местные предприятия или общественные группы
• организации, связанные с вашей областью интересов, например, профессиональные ассоциации
• организации, занимающиеся вопросами этнической принадлежности и наследия
• ваши работодатели или работодатели вашей семьи

Федеральная работа с учёбой

Федеральная работа с учёбой — ещё один способ помочь оплатить обучение в колледже. Work-study — это грант, основанный на потребностях, который требует, чтобы вы работали неполный рабочий день, пока вы учитесь в школе. Чтобы иметь право на работу и учебу, вам необходимо заполнить форму FAFSA ^® и соответствовать критериям программы, основанным на потребностях. Вам платят только за отработанные часы. Обратитесь в отдел финансовой помощи вашей школы для получения дополнительной информации.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды делятся на две категории: федеральные ссуды и частные ссуды.

Федеральные ссуды включают:

• Прямые ссуды, выдаваемые непосредственно Министерством образования США.

Ссуды

• PLUS, федеральные ссуды, которые выпускники или профессиональные студенты и родители зависимых студентов бакалавриата могут использовать для оплаты учебы в колледже или профессиональной школе.
• Два типа федеральных займов, которые больше не доступны, но люди все еще могут их погашать:
  • Федеральные ссуды на образование семьи (FFEL), где частные кредиторы предоставляли ссуды при поддержке федерального правительства и
  • Federal Perkins Loans, федеральные студенческие ссуды под низкие проценты для студентов и аспирантов с исключительными финансовыми потребностями.

Частные кредиты , иногда называемые «альтернативными кредитами», предлагаются частными кредиторами, такими как банки и кредитные союзы. Они не поддерживаются федеральным правительством и не включают в себя льготы и меры защиты, предоставляемые федеральными студенческими кредитами. Им также может потребоваться поручитель (кто-то еще, кто также должен будет погасить кредит) и проверка кредитоспособности (просмотр вашей кредитной истории).

Федеральные займы против частных займов

Подача заявления на получение финансовой помощи

FAFSA ^® означает Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам . Это единственный способ подать заявку на федеральную помощь студентам. Это бесплатно. Заполняйте форму FAFSA ^® на сайте fafsa.gov каждый год, пока вы учитесь в колледже, университете или профессиональной школе, включая год перед поступлением в школу, который может быть годом окончания средней школы.

Многие штаты и колледжи используют ваши данные FAFSA ^® , чтобы решить, имеете ли вы право на получение государственной и школьной помощи. Некоторые частные поставщики финансовой помощи могут использовать вашу информацию FAFSA ^® , чтобы выяснить, имеете ли вы право на их помощь.

Заполнение формы FASFA ^®

При заполнении формы FAFSA ^® вы также создадите удостоверение личности федерального учащегося, также известное как FSA ID. Идентификатор FSA — это имя пользователя и пароль, которые позволяют вам:

• войти в свою учетную запись Федеральной помощи студентам, чтобы просмотреть историю кредитов, грантов и зачислений
• заполните форму FAFSA ^®
• узнайте и сравните планы погашения, адаптированные к вашей ситуации
• заполните свой Основной вексель, который является юридическим документом, который вы заполняете, чтобы пообещать погасить свой кредит (ы) и любые начисленные проценты Министерству образования США
• подать заявку на планы погашения на основе дохода или консолидацию кредита, а также заполнить другие документы, связанные с кредитом

Только вы можете создать и использовать свой идентификатор FSA. Никому не сообщайте свой идентификатор FSA, независимо от того, кто спрашивает или что они говорят. Нечестные люди могут использовать ваш идентификатор FSA, чтобы получить доступ к вашей учетной записи и украсть вашу личную информацию.

Погашение кредитов

Студенческие кредиты — это долги, которые вы должны погасить, даже если вы не закончите обучение. Но в зависимости от вашей ситуации и видов кредитов, которые у вас есть, вы можете иметь право на другой план погашения или прощение кредита. Некоторые компании могут связаться с вами и сообщить, что они могут предоставить вам предварительную квалификацию для участия в специальной программе сокращения государственных платежей или программе прощения. Но когда дело доходит до участия в программах возмещения ущерба и прощения, частная компания не может сделать для вас ничего такого, чего вы не могли бы сделать сами бесплатно. Вы можете совершенно бесплатно зарегистрироваться в этих программах, позвонив в свою кредитную службу, которая является компанией, которая управляет выставлением счетов по вашей студенческой ссуде, или зайдя на StudentAid. gov.

Если вы решите воспользоваться услугами компании, чтобы снизить размер выплаты, помните, что они не могут взимать с вас плату до того, как помогут вам.

Погашение федеральных студенческих кредитов

Для федеральных кредитов Департамент образования предлагает бесплатные программы, которые могут помочь, в том числе:

• планы погашения на основе дохода — ваш ежемесячный платеж зависит от того, сколько денег вы зарабатываете.
• отсрочка и воздержание — вы можете отложить платежи, если есть веская причина, по которой вы не можете погасить сразу, хотя проценты могут привести к увеличению вашей задолженности.
• прощение или погашение кредита — в некоторых случаях вам не нужно погашать некоторые или все ваши кредиты. Вы можете соответствовать требованиям, если, например, вы работаете в государственной или некоммерческой организации, если вы стали инвалидом или если ваша школа закрылась или совершила мошенничество. Кроме того, в соответствии с некоторыми планами погашения, основанными на доходах, любой остаток, остающийся после 20 или 25 лет выплат, прощается. Но в некоторых случаях вы можете заплатить подоходный налог с прощенной или списанной суммы.

Эти опции бесплатны. Узнайте больше на сайте Департамента образования StudentAid.gov/repay или обратитесь к своему федеральному поставщику студенческих кредитов.

Погашение частных студенческих кредитов

При использовании частных студенческих кредитов у вас обычно меньше вариантов погашения для прощения или аннулирования кредита. Чтобы изучить варианты, свяжитесь с вашим кредитором напрямую. Если вы не знаете, кто ваш кредитор, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Исключение по умолчанию

Вы просрочили выплаты по федеральному студенческому кредиту? Вот несколько вещей, которые вы можете сделать сами бесплатно, чтобы вернуться на правильный путь.

• Если вы пропустили несколько платежей, примите меры, чтобы избежать дефолта и ограничить сумму пени, которую вам необходимо заплатить.
• Если вы пропустили платежи в течение 270 дней, у вас может быть дефолт, но есть еще варианты выхода из дефолта.

Есть несколько причин, по которым вы можете не платить по своим частным кредитам. Вы можете быть неплатежеспособным, если: пропустите три ежемесячных платежа (120 дней), объявите себя банкротом или просрочите другой кредит. Если вы считаете, что не выполняете обязательства или рискуете не выполнить свои обязательства, свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, какие у вас есть варианты погашения.

Внимательно изучите свои частные кредитные договоры, чтобы лучше понять, какие у вас есть права, если вы опасаетесь дефолта. Если вы не получили письмо от обслуживающей вас организации и считаете, что можете быть не в состоянии выполнить свои обязательства, немедленно свяжитесь со своей обслуживающей организацией, чтобы обсудить варианты погашения и определить, возможно ли избежать неисполнения обязательств.

Объединение кредитов

Когда вы объединяете свои студенческие кредиты, вы объединяете несколько кредитов в один кредит. Вы можете консолидировать свои кредиты, чтобы упростить ежемесячные платежи, продлить сроки погашения или снизить процентную ставку. Когда вы объединяете свои кредиты, вы получаете совершенно новый кредит с новыми условиями.

Если все ваши образовательные кредиты имеют фиксированные процентные ставки, возможно, не имеет значения, когда вы консолидируете их. Если некоторые или все ваши кредиты имеют переменные процентные ставки, объединение их в фиксированный кредит может означать, что вы сэкономите деньги на общей сумме процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Консолидация федеральных студенческих кредитов в прямой консолидационный кредит

Консолидация федеральных кредитов напрямую с федеральным правительством осуществляется бесплатно. Некоторые компании могут предложить помощь в объединении ваших федеральных займов с федеральным правительством за определенную плату. Но вам не нужно платить за эту услугу. Объединение ваших федеральных студенческих кредитов с федеральным правительством — это процесс, который вы можете выполнить самостоятельно. Обратитесь к обслуживающему вас студенческому кредиту без каких-либо дополнительных затрат для вас.

Когда вы консолидируете свои федеральные студенческие ссуды, вы получите ссуду прямой консолидации. Это фиксированная процентная ставка на весь срок кредита.

Прежде чем объединять свои федеральные студенческие ссуды, рассмотрите тип имеющихся у вас ссуд. Консолидация некоторых кредитов может не иметь смысла. Например, ссуды Perkins имеют уникальные права на отсрочку и аннулирование, которые могут быть потеряны при консолидации. И, если вы находитесь на государственной службе, вы также можете потерять прогресс в отношении прощения кредита на государственную службу. После того, как ваши федеральные студенческие ссуды будут объединены в ссуду с прямой консолидацией, их нельзя будет снова разделить. Итак, рассмотрим плюсы и минусы консолидации.

Основания для объединения федеральных займов в Заем прямой консолидации

• Упрощает погашение. Объединение нескольких кредитов с разными поставщиками услуг в один кредит может дать вам один кредит всего за один ежемесячный счет.
• Больше времени для выплаты кредитов. Если вы объединитесь, вы можете получить до 30 лет для погашения кредита, что может означать меньший ежемесячный платеж. (Но см. минусы ниже.)
• Доступ к различным вариантам плана погашения. Консолидация федеральных студенческих ссуд может дать вам доступ к дополнительным вариантам плана погашения, зависящим от дохода, и к прощению ссуд на общественные нужды. (Но не все федеральные ссуды соответствуют требованиям. Например, программа FFEL не имеет права на это пособие.)
• Переключить ссуды с плавающей процентной ставкой на фиксированную процентную ставку. Это может дать вам больше уверенности в вашем ежемесячном бюджете.

Причины не консолидировать федеральные займы в Заем прямой консолидации

• В конце концов вы заплатите больше. Более длительное время для погашения кредита означает больший (но меньший) ежемесячный платеж, что означает выплату большего количества процентов, чем без консолидации.
• Вы можете потерять существующие льготы заемщика . Определенные типы федеральных займов предусматривают льготы для заемщика, такие как скидки по процентным ставкам, возврат основной суммы долга или некоторые льготы при аннулировании кредита, которые вы можете потерять, если объединитесь.
• Вы можете стереть достигнутый прогресс. Объединение кредитов с планом погашения, основанным на доходах, или когда вы заплатили в счет прощения кредита на общественные нужды, означает, что вы потеряете кредит на количество платежей, которые вы сделали в рамках этих систем.

Не уверены в консолидации кредита, но испытываете проблемы с ежемесячными платежами? Подумайте о том, чтобы связаться со своим кредитным специалистом по поводу отсрочки или воздержания в качестве вариантов краткосрочного облегчения платежа или рассмотрите возможность перехода на план погашения, ориентированный на доход.

Объединение ваших частных кредитов

Если вы хотите объединить свои частные студенческие кредиты, единственным выбором является частный кредитор. Консолидация ваших кредитов может быть сопряжена с затратами, но избегайте компаний, которые говорят вам платить вперед.

Убедитесь, что вы понимаете все условия вашего объединенного кредита, прежде чем согласиться на консолидацию, особенно если у вас есть как частные, так и федеральные студенческие кредиты. Некоторые компании по облегчению бремени задолженности и кредиторы предлагают объединить частные и федеральные кредиты вместе. Они предлагают один новый кредит, чтобы снизить ежемесячные платежи или процентную ставку. Не делай этого.

Объединение частных и федеральных кредитов превращает все ваши кредиты в частный кредит. Это означает, что вы потеряете федеральные льготы и средства защиты при погашении, такие как отсрочка и воздержание, и больше не будете иметь доступа к планам погашения, ориентированным на доход, и потенциальным программам прощения кредита.

Решение о консолидации

Прежде чем консолидировать свои кредиты, не торопитесь. Узнайте, что может означать консолидация в вашей конкретной ситуации. Если у вас есть частные кредиты, поговорите со своим кредитором. Для получения федеральных кредитов позвоните в Информационный центр консолидации кредитов Министерства образования по телефону 1-800-557-739.4.

Как избежать мошенничества со списанием долга по студенческой ссуде

Вы, наверное, видели рекламу компаний, обещающих помочь с вашей задолженностью по студенческой ссуде. Но знайте, что компания по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам не может сделать для вас ничего такого, чего вы не можете сделать для себя бесплатно. И некоторые из компаний, которые обещают помощь, являются мошенниками.

Вот несколько способов избежать мошенничества со списанием долгов по студенческим кредитам:

• Никогда не вносите предоплату . Компаниям запрещено взимать с вас плату до того, как они помогут вам. Если вы заплатите вперед, чтобы уменьшить или избавиться от долга по студенческому кредиту, вы можете не получить никакой помощи или своих денег обратно.
• Не подписывайтесь на быстрое прощение кредита . Прежде чем они узнают подробности вашей ситуации, мошенники могут сказать, что они могут избавиться от ваших кредитов. Они могут пообещать программу списания долгов, на которую большинство людей не претендует. Или они могут сказать, что уничтожат ваши кредиты, оспорив их. Но они не могут вовлечь вас в программу прощения, на которую вы не имеете права, или уничтожить ваши кредиты.
• Не доверяйте печати Департамента образования. Мошенники используют официально выглядящие имена, печати и логотипы. Они обещают специальный доступ к планам погашения, новым консолидациям федеральных кредитов или программам прощения кредитов. Это ложь. Если у вас есть федеральные кредиты, обратитесь в Департамент образования непосредственно на StudentAid. gov.
• Не торопитесь. Чтобы заставить вас действовать быстро, мошенники говорят, что вы можете пропустить квалификацию для планов погашения, консолидации кредита или программ прощения кредита, если вы не зарегистрируетесь сразу. Не торопитесь и проверьте это.
• Не разглашайте свой идентификатор FSA . Некоторые мошенники утверждают, что им нужен ваш идентификатор FSA, чтобы помочь вам, но никому не сообщают ваш идентификатор FSA. Нечестные люди могут использовать эту информацию, чтобы получить доступ к вашей учетной записи и украсть вашу личность.

Куда обратиться за помощью

Вам не нужно платить за помощь по студенческим кредитам. Компания не может сделать для вас ничего такого, чего вы не могли бы сделать сами бесплатно. Если у вас есть федеральные кредиты, начните с StudentAid.gov/repay. Если у вас есть частные кредиты, свяжитесь с вашим кредитором напрямую.