|
|
Кредиты в долларах и евро: кому и как их дают. Кредит долларовыйКредит в долларах: плюсы и минусыПодходя к вопросу кредитования, каждый потенциальный заемщик в первую очередь ищет выгоду для себя. Только по этой причине заемщика привлекает кредит в долларах США, по той причине, что процентная ставка в годовых значительно ниже. Низкая ставка говорит о том, что размер переплаты будет значительно ниже, нежели по рублевым займам. Но у валютного кредитования есть свои особенности и нюансы, а также преимущества и недостатки.
Содержание: В чем опасностьОсновная опасность кредита в долларах США заключается в том, что курс его по отношению к рублю крайне нестабилен. Если вы, конечно, не получаете заработную плату в иностранной валюте, то такие кредиты выгоду принесут едва ли. Хотя резкие скачки доллара случаются не так часто, по крайней мере, не каждый месяц и даже год, поэтому не стоит говорить о том, что валютный кредит – это 100% убыточное мероприятие. Рост и снижение иностранной валюты контролируется регулирующим органом государства, в нашей стране это Центральный банк России. Но в связи с экономической обстановкой в стране ситуация может выйти из-под контроля и курс иностранной валюты значительно возрастет по сравнению с прежними показателями. Постольку, поскольку кредит – это долгосрочное сотрудничество с банком, предсказать поведение иностранной валюты по отношению к отечественной за весь период кредитования практически невозможно, это не по силам даже лучшему в мире аналитику. Издержки валютных кредитовЕсли вы берете кредит в иностранной валюте с той целью, чтобы потратить деньги на территории нашей страны в рублях – это совершенно бессмысленная манипуляция. Потому что для начала вам придется перевести доллары в рубли, а банки покупают иностранные деньги дешевле, чем продают. На этом заемщик уже теряет часть средств. Помимо этого, если вы взяли кредит в долларах, соответственно выплачивать его нужно в той же валюте. Соответственно, ежемесячно вам сначала нужно будет перевести рубли в доллары, только потом пополнять ими кредитный счет. Ведь не забывайте, что банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. Положительные стороны валютного кредитаКак ни странно, но у кредита в долларах есть и положительные черты, какие именно:
Берите кредиты в иностранной валюте только на несколько месяцев, это поможет вам не только быстрее рассчитаться по обязательствам, но и свести к минимуму риски попасть в долговую яму в связи с ростом курса доллара. Какие банки дают кредит в долларахНа сегодняшний день взять кредит в долларах становится все сложнее. Причина тому – резкий скачок курса иностранной валюты в конце 2014 года. Не только заемщики, но и кредиторы, ведь они понесли значительные убытки, когда возрос процент просроченных займов. Первыми отказались Сбербанк России, Райффайзенбанк, Юникредит банк.
Но остались еще кредиторы, которые выдают займы в долларах, вот несколько из них:
Обратите внимание, что для каждого займа от заемщика требуется не только подтверждение дохода, но и залог и поручительство. Постепенно все банки отказываются от выдачи займов в иностранной валюте. Это связано не только с напряженными международными отношениями между США и Россией, а также риском роста валюты, но и с тем, что для потребителей данные предложения не представляют никакого интереса. То есть клиенты перестали брать кредиты в долларах, спрос на них упал, а нет спроса, значит, и предложения тоже нет. Что делать с кредитом в иностранной валюте, если нечем платитьЕсли раньше взять кредит в долларах не составляло труда, и многие брали жилье в ипотеку в долларах США, то сегодня для многих семей это обернулось глобальной проблемой. Если кто-то попал в такую ситуацию, то у него есть только два решения: реструктуризация долга и рефинансирование кредита. Те, кто брал ипотеку до 2014 года в иностранной валюте, могут рассчитывать на возмещение ущерба по государственной программе. Но и это предложение доступно не всем, а только тем, чей банк принимает участие в программе господдержки, если жилье не дорогое и оно у заемщика одно в собственности. Кроме того, этим шансом могут воспользоваться те заемщики, чей платеж по займу возрос на 30% и более. Участникам данной программы кредитор переведет ипотеку в рублевый займ со ставкой 12% в год, без дополнительных комиссий.
Всем остальным можно подойти в банк лично и попросить реструктуризацию долга или рефинансирование займа. Несмотря на то что кредитор делать этого не обязан он может пойти навстречу клиенту, потому что в противном случае, существует риск, что он понесет убытки. Кроме того, взять кредит на рефинансирование можно в стороннем банке, только при том условии, что текущих просрочек по кредитам нет. Если сделать вывод, а именно выгоден ли кредит в иностранной валюте или нет, то, скорее всего, нет. Потому что, во-первых, его довольно сложно взять, потому что банки сами отказываются от такого продукта в линейке кредитов, во-вторых, нестабильная ситуация в стране может привести заемщика в крайне критическое положение. Но сегодня достаточно много различных предложений, в рамках которых заемщик взять займ в рублях на выгодных для себя условиях, то есть, по сути, особой потребности у россиян в долларах США нет, тем более на территории нашей страны. meshok-creditov.ru Как взять кредит в долларах: процентная ставкаОпубликовал: admin в Кредиты 08.03.2018 173 Просмотров Подходя к вопросу кредитования, каждый потенциальный заемщик в первую очередь ищет выгоду для себя. Только по этой причине заемщика привлекает кредит в долларах США, по той причине, что процентная ставка в годовых значительно ниже. Низкая ставка говорит о том, что размер переплаты будет значительно ниже, нежели по рублевым займам. Но у валютного кредитования есть свои особенности и нюансы, а также преимущества и недостатки.
Основная опасность кредита в долларах США заключается в том, что курс его по отношению к рублю крайне нестабилен. Если вы, конечно, не получаете заработную плату в иностранной валюте, то такие кредиты выгоду принесут едва ли. Хотя резкие скачки доллара случаются не так часто, по крайней мере, не каждый месяц и даже год, поэтому не стоит говорить о том, что валютный кредит – это 100% убыточное мероприятие. Рост и снижение иностранной валюты контролируется регулирующим органом государства, в нашей стране это Центральный банк России. Но в связи с экономической обстановкой в стране ситуация может выйти из-под контроля и курс иностранной валюты значительно возрастет по сравнению с прежними показателями. Постольку, поскольку кредит – это долгосрочное сотрудничество с банком, предсказать поведение иностранной валюты по отношению к отечественной за весь период кредитования практически невозможно, это не по силам даже лучшему в мире аналитику. Если вы берете кредит в иностранной валюте с той целью, чтобы потратить деньги на территории нашей страны в рублях – это совершенно бессмысленная манипуляция. Потому что для начала вам придется перевести доллары в рубли, а банки покупают иностранные деньги дешевле, чем продают. На этом заемщик уже теряет часть средств. Помимо этого, если вы взяли кредит в долларах, соответственно выплачивать его нужно в той же валюте. Соответственно, ежемесячно вам сначала нужно будет перевести рубли в доллары, только потом пополнять ими кредитный счет. Ведь не забывайте, что банк продает иностранную валюту дороже, чем покупает. Как ни странно, но у кредита в долларах есть и положительные черты, какие именно:
Берите кредиты в иностранной валюте только на несколько месяцев, это поможет вам не только быстрее рассчитаться по обязательствам, но и свести к минимуму риски попасть в долговую яму в связи с ростом курса доллара. На сегодняшний день взять кредит в долларах становится все сложнее. Причина тому – резкий скачок курса иностранной валюты в конце 2014 года. Не только заемщики, но и кредиторы, ведь они понесли значительные убытки, когда возрос процент просроченных займов. Первыми отказались Сбербанк России, Райффайзенбанк, Юникредит банк.
Но остались еще кредиторы, которые выдают займы в долларах, вот несколько из них:
Обратите внимание, что для каждого займа от заемщика требуется не только подтверждение дохода, но и залог и поручительство. Постепенно все банки отказываются от выдачи займов в иностранной валюте. Это связано не только с напряженными международными отношениями между США и Россией, а также риском роста валюты, но и с тем, что для потребителей данные предложения не представляют никакого интереса. То есть клиенты перестали брать кредиты в долларах, спрос на них упал, а нет спроса, значит, и предложения тоже нет. Что делать с кредитом в иностранной валюте, если нечем платитьЕсли раньше взять кредит в долларах не составляло труда, и многие брали жилье в ипотеку в долларах США, то сегодня для многих семей это обернулось глобальной проблемой. Если кто-то попал в такую ситуацию, то у него есть только два решения: реструктуризация долга и рефинансирование кредита. Те, кто брал ипотеку до 2014 года в иностранной валюте, могут рассчитывать на возмещение ущерба по государственной программе. Но и это предложение доступно не всем, а только тем, чей банк принимает участие в программе господдержки, если жилье не дорогое и оно у заемщика одно в собственности. Кроме того, этим шансом могут воспользоваться те заемщики, чей платеж по займу возрос на 30% и более. Участникам данной программы кредитор переведет ипотеку в рублевый займ со ставкой 12% в год, без дополнительных комиссий.
Всем остальным можно подойти в банк лично и попросить реструктуризацию долга или рефинансирование займа. Несмотря на то что кредитор делать этого не обязан он может пойти навстречу клиенту, потому что в противном случае, существует риск, что он понесет убытки. Кроме того, взять кредит на рефинансирование можно в стороннем банке, только при том условии, что текущих просрочек по кредитам нет. Если сделать вывод, а именно выгоден ли кредит в иностранной валюте или нет, то, скорее всего, нет. Потому что, во-первых, его довольно сложно взять, потому что банки сами отказываются от такого продукта в линейке кредитов, во-вторых, нестабильная ситуация в стране может привести заемщика в крайне критическое положение. Но сегодня достаточно много различных предложений, в рамках которых заемщик взять займ в рублях на выгодных для себя условиях, то есть, по сути, особой потребности у россиян в долларах США нет, тем более на территории нашей страны.
Что делать с долларовым кредитом
Особенно актуальным проблема является для ипотечных клиентов, которые получали кредит в долларах. Если учесть курсовую разницу, то за последние 10 лет, повышение курса доллара увеличило ежемесячные платежи «ипотечников» в несколько раз. Пересчёт остаток по кредиту покажет, что, не учитывая погашения, сделанные клиентами за период пользования кредитами, их остаток больше даже первоначальной суммы, которую они брали в кредит. Согласитесь, страшная картина и это ещё не предел. Если исходить из прогнозов аналитиков, то ситуация с рублём в ближайшее время измениться лишь в худшую сторону. Что делать с долларовым кредитом простым рядовым гражданам, получающим зарплату в рублях, и имеющим обязательства в иностранной валюте? Ответ до безобразия прост, хотя и обиден. В первую очередь необходимо смириться с просчётом. Это является самым переломным моментом, ведь людям всегда легче сидеть и ждать у моря погода, чем признавать собственные ошибки и начать действовать. Необходима реструктуризация кредита. Нужно взять рублевый кредит и закрыть свой долларовый. Причём сделать это нужно срочно. Смиритесь с тем фактом, что новый кредит будет возможно больше предыдущего. Не обращайте внимания на то, что девальвация съела часть ваших предыдущих погашений. Практика кризиса 2008 года ещё тогда показала несостоятельность долларовой ипотеки для клиентов. Тогда многие банки пошли на уступки и предложили выгодные условия для реструктуризации. Однако, по словам аналитиков, в нынешней ситуации едва ли будут предложены льготные условия для новых кредитов. Однако не стоит расстраиваться, полученный кредит в рублях будет стоить выше и сумма погашений увеличиться, но фиксированные ежемесячные платежи по кредиту являются залогом спокойной и уверенной жизни. otvet-credit.ru кому и как их дают - статья Prosto юрлица оказались формально в лучшем положении, чем физлица при восстановлении кредитного рынка после кризиса – у первых инвалютные кредиты остались, и ставки по ним у некоторых банков упали ниже 10% реальных годовых. О том, чем руководствуется банк перед выдачей кредита в иностранной валюте, и о некоторых "технических" аспектах получения такого займа рассказывает Prostobiz.ua.Как это регулируетсяРаспространенное мнение о том, что инвалютный кредит сейчас выдается только компаниям с инвалютной же выручкой – то есть фактически одним экспортерам – не совсем соответствует истине, хотя и максимально приближено к ней. Для понимания ситуации рассмотрим правовой первоисточник, которым руководствуются банки в своей кредитной деятельности со времен кризиса 1998-2000 годов – Положение о кредитных резервах банков (Постановление НБУ №279 от 06.07.2000, с 15 поправками 2000-2011 годов, далее Положение). В отношении кредитования субъектов хозяйствования в инвалютах нетрудно найти в пункте 8.1 Положения таблицу, в которой для всех категорий кредитных операций в инвалюте заемщикам без источников валютной выручки банку предписано иметь резервов в объеме 100% объема кредита. Даже для категории «под контролем» (кредитный риск не выше 5%) по отношению к таким заемщикам коэффициент резервирования стопроцентный. Это значит, что выдав инвалютный кредит «невалютному» заемщику, банк в ту же минуту выводит из оборота вдвое большую сумму («копируя» объем кредита еще и в резерв), что радовать банк никак не может, особенно в случае многолетнего кредита Лишь для категории «стандартная» (кредитный риск не выше 1% и не увеличивается) резервирование может уменьшиться до 50% объема кредита. Впрочем, 50% тоже большие деньги – да и кто из малого и среднего бизнеса надеется на оценку кредитного риска в отношении своего бизнеса всего в 1%? Совсем другие числа в той же таблице в отношении инвалютных займов компаниям с источником инвалютной выручки. Там наблюдаем коэффициенты резервирования в скромные 7% по кредитам «под контролем» и даже по кредитам «субстандартным» (кредитный риск увеличивается, достигая 20%) коэффициент резервирования прописан в размере всего 25%. Такие резервы не столь отягощают банк, как «стопроцентные». Однако тут есть одно «но». Согласно тексту того же пункта 8.1 Положения «достаточными считаются поступления валютной выручки, которые превышают сумму основного долга и процентов по нему. Расчет достаточности поступлений валютной выручки осуществляется за период, отвечающий сроку действия кредитного договора». Другими словами, если у вас выручка и гривневая, и инвалютная – одно дело, если ваши валютные ежемесячные поступления будут весь срок кредитования превышать ежемесячные же выплаты банку по кредиту (а насколько превышать – определяет каждый банк самостоятельно в каждом индивидуальном случае). В этом случае резервы по вашему кредиту банк может формировать в объеме всего 7% объема кредита, вследствие чего вероятность получения кредита резко повышается. И совсем другое дело, если валютная выручка в месяц меньше выплат по запланированной вами сумме валютного кредита – даже если ваша же гривневая выручка десятикратно превышает кредитные потребности. В этом случае банку для выдачи вам валютного кредита нужно формировать огромный резерв – и чтобы этого не делать, он может предложить вам или заметно уменьшить объем кредита, или кредитоваться в гривне, или откажет в кредитовании (при крайней нерегулярности валютных и прочих доходов, например). Кстати, предписанный Нацбанком расчет оценки финансового состояния заемщика-юрлица (банками в любой валюте) изложен в пункте 4.3 Положения, а классификация заемщиков-юрлиц – в пункте 4.5 – и с этими пунктами потенциальным получателям кредитов было бы весьма полезно ознакомиться. Помимо изложенных банкиры исходят и из таких кризисных соображений: наличие у заемщика стабильной валютной выручки в достаточном объеме для всех выплат по кредиту и продолжения собственного бизнеса позволяет снизить риски, связанные с возможными колебаниями курса гривны. «Таким образом, кредитование в валюте компаний, не имеющих валютной выручки, возможно, – резюмирует Сергей Поправка, директор департамента кредитных операций VAB Банка. – но, во-первых, такая компания должна успешно пройти стресс-тест на изменение валютного курса, а во-вторых, необходимо наличие достаточного обеспечения (или же банк должен быть готов к формированию резервов)». И, как уже намекнул банкир, во всех кредитах юрлицам особенную важность имеет вопрос залога, его ликвидности и цены. Разумеется, если стоимость высоколиквидного залога в десять и более раз покрывает объем кредита – то вероятность получения кредита в инвалюте и без инвалютной выручки весьма высока (для банка такой риск является покрытым и стопроцентного резервирования не требует). Впрочем, и в этом случае сама возможность выдачи кредита и окончательная ставка по нему все равно будут зависеть не только от залога, но и от оценки финансового состояния компании. Как это осуществитьПри подаче кредитной заявки помимо обычного списка документов о финансовом состоянии компании и целевом назначении кредита потенциальному заемщику в инвалюте необходимо подтвердить достаточность валютной выручки для обслуживания кредита. Для этой цели помимо выписок о регулярных движениях по валютным счетам компании оптимальным будет предоставление прибыльных для компании контрактов в инвалюте, числа из которых позволяют банку сформировать прогноз на будущий период (зачастую эти же контракты подтверждают и целевое назначение кредита). Что же касается особо распространенной во внешнеэкономической деятельности ситуации, когда ряд регулярных контрактов еще не имеет документов на самую отдаленную в будущее часть этой серии (но оформлять одинаковые по типу кредиты каждые пару месяцев компания бы не хотела) – то взять при этом единый кредит «на будущее» вряд ли получится. «Предоставление такого кредита («в один транш») при отсутствии части контрактов, под финансирование которых в том числе берется кредит, выглядит странно: заемщик в таком случае либо будет держать деньги на своем счете, уплачивая банку проценты, либо же использует деньги по нецелевому назначению», – видит неудобство Сергей Поправка. – Целевое назначение кредитов должно быть подтверждено на момент предоставления финансирования», – поясняет банкир. Тем не менее, хорошим выходом в этом случае (и это независимо от валюты кредитования) является кредитная линия с предустановленным лимитом кредитования – если у выбранного вами банка работает такая программа. «Я бы говорил об установлении лимита кредитования в инвалюте, при этом выборка будет осуществляться траншами по мере «активации» таких контрактов. Ведь на момент принятия решения об установлении лимита подтверждение целевого назначения кредитов не обязательно», – советует представитель VAB Банка. И наконец, важным специфически «валютно-кредитным» вопросом является получение валютной выручки в валюте, отличной от валюты кредитования выбранного вами банка. В этом случае все просто – на словах, но не на деле – банк принимает в расчет риски колебаний «вашей» валюты по отношению к «своей» (если риск высок, шансы получения кредита без многократного покрытия залогом уменьшаются) и учитывает стоимость конвертации на межбанке вашей выручки из одной валюты в другую при прогнозе вашего финансового состояния. Что же касается конкретных условий кредитования, то ситуация на рынке следующая: Условия по микрокредитам сроком три года в долларах и евро от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года. Условия по автокредитам для бизнеса сроком три года в долларах и евро от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.
Условия по ипотеке для бизнеса сроком три года в долларах и евро от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.
Условия по кредитам на покупку оборудования сроком три года в долларах и евро от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.
Топ-пять кредитов на пополнение оборотных средств сроком один год в долларах и евро от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.
www.prostobiz.ua |
Кредит в долларах: выгодно или нет
Бешеные скачки курса рубля и покорение максимальных высот в первую очередь отразилось на простых смертных. Больше всего от этого страдают граждане, которые задумываются о том, что делать с долларовыми кредитами.
