Кредит не платит: Нечем платить кредит, что будет если не платить, как законно не платить кредит, заявление о невозможности оплаты кредита, у банка отозвали лицензию

5 способов законно не платить кредит — Александр Клушин на vc.ru

Кредит – уже бремя, так как заемщику приходится переплачивать проценты. Еще большей проблемой становится наличие большой задолженности по кредиту. А есть ли варианты вообще не платить банку на законных основаниях?

153
просмотров

5 способов законно не платить кредит:

1. Банкротство

Самый первый вариант вообще ничего не возвращать банку на законных основаниях. Есть внесудебная процедура. Только она доступна после суда с кредиторами, когда в ходе процесса у должника не нашлось имущества (кроме единственного жилья) и официальных доходов для погашения задолженности. Пройти внесудебную процедуру можно через МФЦ в течение полугода.

В ином случае можно пройти судебную процедуру, если должник имеет для этого основания и соответствует статусу потенциального банкрота. Смысл в том, что если заемщик не имеет финансовой возможности выполнять долговые обязательства, то он подает заявление в суд на признание его банкротом. Далее назначается финансовый управляющий, который займется делом о банкротстве. Далее все долги просто списываются:

• Если не имеет смысла реструктурировать долг, план реструктуризации не одобрен кредиторами, судом, либо не дал результатов (это бывает в 99% дел при введении этапа реструктуризации). К примеру, у заемщика нет дохода или он недостаточный, чтобы обеспечивать семью и еще платить кредит после реструктуризации. Если план априори никак не решит проблему долга, то финансовый управляющий сразу подает ходатайство на пропуск данного этапа банкротства и введение этапа реализации.

• Если нет имущества, которое по закону подлежит продаже в счет погашения долга. Следующим этапом после реструктуризации идет реализация имущества. Однако далеко не все можно продать. К примеру, не могут изъять единственное жилье и деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи. Полный перечень имущества, которое не подлежит продаже, можно посмотреть в интернете.

Важно понимать, что банкротство — это не способ освободить должника от выплаты кредита. Не нужно пытаться прятать деньги, продать имущество или переписывать его на родственников. Финансовый управляющий будет обязан проводить расследование и найдет все счета и сделки с имуществом за последние годы.

Вообще перед тем, как что-то предпринимать нужно обязательно проконсультироваться у нескольких специалистов по банкротству, чтобы не наломать дров и понять подходит ли Ваша ситуация под процедуру, какие есть риски.

Если у заемщика на самом деле нет достаточного дохода и подлежащего продаже имущества, то он признается банкротом и все долги списываются. Кредиторы больше не смогут требовать с него погашение долга.

2. Страхование

Если при оформлении кредита заемщик оплачивал страхование, то есть возможность не платить кредит. Однако это возможно при наступлении страхового случая. Полисы бывают разные. Страховые случаи тоже отличаются. К примеру, было масса случаев, когда заемщики получали инвалидность, страховая компания выплачивала им компенсацию, которой с лихвой хватало и на то, чтобы полностью досрочно погасить долг по кредиту.

3. Кредитные каникулы

Это вариант реструктуризации, подразумевающий отсрочку платежей. То есть заемщик на несколько месяцев освобождается от погашения кредита. Да, потом все равно придется отдавать деньги. Но, все же, это законный способ временно не платить банку. Плюс в том, что кредитная история заемщика не пострадает, не будет штрафов, начисления пеней, изъятия имущества.

Кредитные каникулы доступны при наличии уважительной причины. К примеру, временная нетрудоспособность, болезнь, получение инвалидности, потеря работы, уменьшение дохода, появление иждивенцев и т. д. Банк в большинстве случаев без проблем соглашается на такую реструктуризацию, если у заемщика есть документы, подтверждающие причину возникновения финансовых проблем.

4. Срок исковой давности

Только теоретически можно не платить кредит, если пройдет 3 года – срок исковой давности. Это только в том случае, когда банк вообще забыл про должника. На практике отсчет срока начинается заново после каждого уведомления заемщика о наличии долга. То есть бегать от банка можно вечно. Конечно, если уехать в тайгу или другую страну, то есть возможность избавиться от долга. Однако последствия могут быть еще хуже. К примеру, для семьи должника.

5. Расторжение договора

Тоже маловероятный вариант. Это сработает, если сам договор кредитования был составлен с грубыми нарушениями закона. Крупные банки так не промахнутся. По сути, черные кредиторы и всякие нелегальные МФО могут «напортачить» с договором. Тогда опытный юрист, найдя нарушения, сможет отменить договор. Тогда возвращать деньги будет не нужно.

Как не платить кредит за умершего родственника в 2022 году

Оглавление: Порядок действий после смерти заемщика Как поступить поручителю Что нужно сделать наследнику Кто платит кредит после смерти заемщика — что говорится в законе Если есть созаемщики Если есть поручители Если есть наследники Если есть и поручители и наследники Страховая компания Не наследуемые по закону долги Случаи наследования кредита страховой компанией Страховой случай Как поступить наследнику при наличии страховки займа Возможное освобождение от страховых обязательств Сроки исковой давности Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика Переходит ли ипотека по наследству Должны ли совершеннолетние дети платить ипотеку в случае принятия наследства? Как распределятся кредитные доли Выделение доли несовершеннолетним Выплаты долга по кредиту под залог Если кредитор просит срочно погасить займ умершего Могут ли банки передать долг коллекторам Как не платить штрафы и начисленные проценты Ответы юриста на часто задаваемые вопросы

Кредиты наследуются вместе с имуществом усопшего. Если его жизнь была застрахована и обстоятельства смерти не противоречат условиям договора, то долг погасит страховая компания. Если нет – его придется выплачивать наследникам. Поэтому стоит заранее взвесить все «за» и «против». Иногда отказ от наследства – единственное верное решение. В других случаях стоит продолжать платить кредит умершего, чтобы не лишиться дорогостоящей недвижимости или другого имущества.

Порядок действий после смерти заемщика

Все зависит от обстоятельств и от того, будете ли вы вступать в права наследования. Ответственность перед кредиторами может наступить в следующих ситуациях:

• Вы находились в браке и тратили кредиты покойного на общие нужды.
• Вы приняли наследство умершего.
• Вы являетесь созаемщиком или поручителем по кредиту.

Если вы были в браке, то суд может обязать вас выплачивать личный кредиты усопшего даже в случае, когда никакого наследства вы не принимали. Это произойдет, если деньги были потрачены на семейные нужды, и банку удастся это доказать.

Поэтому после гибели заемщика стоит проконсультироваться с юристом и оценить перспективы. В зависимости от ситуации может потребоваться обращение в банк, в страховую компанию, к нотариусу – все будет зависеть от обстоятельств дела. Прежде всего от того, являетесь ли вы супругом, поручителем или наследником.

Как поступить поручителю

Если родственники должника вступят в наследство, то созаемщика могут освободить от выплат по кредиту. Если нет – задолженность придется погашать, причем вместе с начисленными процентами и штрафами. То же самое произойдет, если родственники покойного примут наследство, но выплачивать кредиты не смогут.

В любом случае, стоит обратиться в банк, узнать о ситуации и своих обязательствах.

Что нужно сделать наследнику

Если вы можете претендовать на имущество заемщика после его кончины, важно оценить целесообразность наследования. То есть узнать обо всех задолженностях и сопоставить их со стоимостью имущества. В случае наследования кредита его придется выплачивать. И если размер задолженности сопоставим с ценой имущества, то процедура нецелесообразна.

Как узнать об имуществе и долгах умершего:

• Обратитесь к нотариусу и попросите открыть наследственное дело.
• Дождитесь, пока тот подаст заявление в Центральный каталог кредитных историй, а затем – во все Бюро кредитных историй, где хранятся данные о долгах покойного заемщика.
• Получите данные об имуществе и долгах, при необходимости запросите в банках дополнительные сведения.

К родственникам покойного переходят не все его долги. Разберитесь в законах и нормативных актах, чтобы избавить себя от необязательных выплат. При необходимости обратитесь к юристу. Помните, что иногда банки требуют от родственников покойного срочной выплаты долгов, к которым они не имеют никакого отношения.

Со страховкой немного сложнее. Если жизнь умершего была застрахована при оформлении кредитов, то в дальнейшем его родственники могут узнать об этом в конкретной страховой компании. Если полис не сохранился и вам неизвестно даже название СК – обратитесь в банк. Специалисты сделают запрос и узнают, оформлялась ли страховка по кредиту. Будьте готовы к тому, что вам придется предоставить свидетельство о смерти заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика — законодательная база

Статья 1154 ГК РФ устанавливает сроки вступления в наследство – у родственников первой линии будет 6 месяцев, чтобы обратиться к нотариусу. Специалист выявит не только имущество, но и кредиты покойного. Разберемся, кто должен их выплачивать.

Если есть созаемщики

Важно смотреть условия договора. Обычно в нем указано, что созаемщик сохраняет обязательства по выплате даже при смене заемщика. То есть в ситуации, когда родственники покойного вступят в наследство и не смогут выплачивать его кредит, созаемщик будет обязан погасить задолженность.

Если есть поручители

То же самое, что и с созаемщиками – важно перечитать договор. Обычно он предусматривает сохранение обязательств поручителя при смене заемщика. Соответственно поручителю придется гасить кредит покойного.

Если есть наследники

Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что возможно только полное наследование – если вы принимаете имущество умершего, то к вам автоматически переходят и его кредиты.

Если есть и поручители и наследники

Как мы уже отмечали, после смерти основного заемщика и перехода имущества наследникам, поручитель сохраняет обязанность по выплате кредита, если это предусмотрено договором. Скорее всего, так оно и есть. Поэтому поручитель гасит кредит покойного в соответствии с обязательствами. Однако он вправе требовать возмещения убытков от родственников основного должника, если они вступили в наследство.

Страховая компания

Страховщик погашает кредит покойного, если обстоятельства смерти не противоречат условиям договора. Так во многих соглашениях прописывается, что компания отказывает в выплате, если должник совершил самоубийство, погиб в результате военных действий, в местах лишения свободы, при занятиях экстремальными видами спорта и так далее.

Не наследуемые по закону долги

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ обязательства умершего, которые неразрывно связаны с его личностью, после смерти не наследуются. К таковым относятся:

• право на алименты;
• административные штрафы;
• ущерб за причинение вреда здоровью и другие.

Но возможны спорные ситуации. Например, когда у покойного образовалась большая задолженность по алиментам перед бывшей женой. Такие долги по наследству переходят — родственники покойного отвечают за них унаследованным имуществом.

Случаи наследования кредита страховой компанией

Если по кредиту оформлялась страховка, то он может быть погашен за счет выплаченной по полису премии. Но не всегда. Важно разобраться в деталях договора, и убедиться, что смерть должника является страховым случаем. В противном случае в выплате откажут.

Страховой случай

В нашем случае под ним стоит понимать конкретные обстоятельства смерти. Обычно они прямо не прописываются в договоре и устанавливаются методом исключения. Проще говоря, страховой случай – это обстоятельства смерти, которые не исключены договором.

Как поступить наследнику при наличии страховки займа

Верховный суд РФ определил, что обращение в страховую компанию не свидетельствует о фактическом принятии наследства. Если вы не получите премию по полису и не примите наследство, то можете быть освобождены от выплаты кредитов.

С заявлением в страховую компанию стоит обратиться родственникам покойного, которые планируют воспользоваться правом на наследование его имущества, а также поручителям и созаемщикам.

Возможное освобождение от страховых обязательств

От уплаты премии может быть освобожден и страховщик. Например, если обстоятельства гибели не являются страховым случаем. Нередко в выплате премии отказывают и из-за переуступки долга по цессии. В каждой ситуации не стоит безоговорочно верить страховщику. Запросите договор, изучите его, сопоставьте положения с законами. Если вы считаете, что страховщик нарушает ваши права – обращайтесь в суд.

Важно учесть и последствия расторжения договора страхования – если заемщик отказался от полиса до своей смерти, то премию не выплатят. Поэтому помимо факта оформления страховки заемщиком важно узнать и о том, действовал ли полис на момент его кончины.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года и отсчитывается с момента возникновения первой просрочки. Верховный суд РФ установил, что тот факт, что заемщик погиб, и в связи с этим по его кредиту допускались просрочки, не дает банку право требовать восстановления срока исковой давности и досрочного погашения долга, если прежде условия договора не нарушались.

Кто платит ипотеку в случае смерти заемщика

В зависимости от ситуации ипотечные кредиты могут погашать созаемщики, поручители, страховые компании и наследники. При этом могут перераспределяться кредитные доли. Рассмотрим каждую ситуацию индивидуально.

Переходит ли ипотека по наследству

Да, в соответствии со статьями 1110, 1112 и 1152 ГК РФ новым заемщиком становится наследник залогодержателя – он обязан выплачивать ипотеку, если принял наследство. Если по ипотечному кредиту была оформлена страховка и наступил страховой случай, то долг будет погашен за счет средств выплаченной премии.

Должны ли совершеннолетние дети платить ипотеку в случае принятия наследства?

Да, как и другие наследники. Избежать выплаты кредита можно только в случае, если наступил страховой случай и долг может быть погашен за счет выплаты премии по полису.

Как распределятся кредитные доли?

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ обязательства по кредитам распределяются в равных долях между всеми наследниками покойного. В том числе, по ипотеке.

Нужно ли выделить доли несовершеннолетним в случае гибели одного из родителей?

Да, в соответствии со ст. 1149 ГК РФ несовершеннолетние дети имеют право на обязательную долю в наследстве.

Выплаты долга по кредиту под залог

Платить по кредиту придется в любом случае. Банк может забрать ипотечное жилье, даже если в нем прописаны несовершеннолетние дети и недееспособные граждане.

Однако Верховный суд РФ разъяснил, что банк не вправе требовать досрочного погашения ипотечного кредита в случае незначительных нарушений договора заемщиком – например, невыплаты менее чем 5% от общей суммы задолженности или просрочки кредита на срок менее 3 месяцев.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, срочная выплата кредита после смерти заемщика не может быть обусловлена самим фактом его гибели и переходом обязательств по возврату задолженности к наследникам.

Если требование незаконно – необходимо обратиться в суд. В ситуации, когда вплоть до своей кончины заемщик исполнял условия договора и своевременно вносил платежи, дело разрешится в пользу истца. Если же умерший допускал просрочки, то суд может встать на сторону банка. В этой ситуации важна помощь юриста по кредитным спорам и профессиональная защита во время разбирательств. Важно убедить суд, что банк не имеет права требовать досрочного погашения всей суммы задолженности.

Могут ли банки передать долг коллекторам

Да, но только если продажа кредита по цессии предусмотрена договором. Если же цессия нарушает его условия, то важно своевременно оспорить действия банка в суде.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти и попросить приостановить начисление процентов и штрафов до принятия имущества наследниками. Если вы считаете, что банк нарушил условия договора и начислил избыточные пени – требуйте их снижения через суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ.

Обратите внимание: наследники обязаны платить проценты по кредитам покойного родственника. Снизить сумму до тела основного долга не удастся даже через суд.

Ответы юриста на распространенные вопросы

Юридическая компания «АПК» на протяжении многих лет помогает наследникам отстаивать свои интересы и защищает доверителей от незаконных требований банков. Публикуем ответы на самые распространенные вопросы наших клиентов. 

Как не платить кредит за умершего если вступил в наследство?

Законно – никак. Вы обязаны платить по кредиту, ранее оформленному заемщиком, если приняли его наследство. В противном случае придется отвечать полученным имуществом.

Однако вы можете снизить размер пени, оспорить действия банка и отказы в выплате по страховке через суд.

Позволит ли страховка по кредиту в случае смерти заемщика не платить наследникам кредит за умершего?

Да, если наступил страховой случай. Учтите, что в договоре с СК всегда много исключений. Поэтому тот факт, что должник умер, еще не гарантирует оплату кредитов за счет полисов страхования жизни.

После смерти родителей кредит переходит детям или нет? А несовершеннолетним?

Да, если они унаследовали имущество родителей. Обязательства переходят, в том числе, к несовершеннолетним детям.

Какие долги списываются после смерти?

Все долги покойного, которые неразрывно связаны с его личностью. В частности, административные штрафы, компенсации причинения вреда здоровью и так далее.

Как можно остановить начисление процентов по кредиту умершего?

Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Если покойный вовремя платил по счетам при жизни, то кредитор, скорее всего, пойдет навстречу и не будет усложнять процедуру.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

• Наследники, если они приняли наследство.
• Страховщики, если наступил страховой случай.
• Созаемщики и поручители, если это предусмотрено условиями договора. Однако в дальнейшем они могут взыскать убытки с лиц, унаследовавших имущество основного заемщика.
• Супруги, если кредиты были потрачены на семейные нужды и банк сможет это доказать.
• Государство, если никто не вступил в наследство и имущество покойного.

Что означает невыплата кредита? Что происходит, когда вы не выполняете обязательства?

Просрочка по кредиту происходит, когда вы пропускаете платежи в течение определенного периода времени. Когда кредит не выплачивается, он отправляется агентству по взысканию долгов, работа которого состоит в том, чтобы взыскать с вас невыплаченные средства.

Просрочка по кредиту может резко снизить ваш кредитный рейтинг, повлиять на ваше право на получение кредита в будущем и даже привести к тому, что кредитор конфискует ваше личное имущество. Если вам трудно делать регулярные платежи, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы обсудить варианты, такие как создание управляемого плана платежей.

• Объяснение дефолта по кредиту
• Как работает дефолт по кредиту
  • Студенческие кредиты
  • Кредитные карты
  • Ипотека
  • Автокредиты
  • Другие виды кредитов
• Как выйти из просрочки по кредиту

Объяснение дефолта по кредиту

Дефолт по кредиту происходит, когда заемщик не возвращает средства в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства потребительских кредитов это обычно связано с пропуском нескольких платежей в течение нескольких недель или месяцев подряд.

К счастью, кредиторы обычно предоставляют льготный период, прежде чем наказывать заемщика после пропуска одного платежа. Период между отсутствием платежа по кредиту и дефолтом по кредиту известен как «просрочка». Период просрочки помогает вам избежать дефолта, предоставляя вам дополнительное время, чтобы связаться со своим кредитным специалистом и наверстать упущенные платежи.

Ниже приведены примеры того, что происходит в случае неуплаты кредита или кредитной карты. Имейте в виду, что точные сроки варьируются от кредитора к кредитору, поэтому используйте только следующее в качестве приблизительного ориентира.

Невыплата кредита любого типа может привести к серьезным последствиям. Если вы пропустили один или несколько платежей или ваш кредит в настоящее время просрочен, немедленно свяжитесь с кредитором. Часто кредиторы будут работать с вами, чтобы создать план платежей, который устроит обе стороны.

Крайне важно избегать просрочек по кредитам, поскольку это может привести к конфискации активов или заработной платы и серьезно повредить вашей кредитной истории.

Как работает дефолт по кредиту

Неуплата кредита приведет к существенному снижению вашего кредитного рейтинга, что может привести к более высоким процентным ставкам по будущим кредитам. В случае невыполнения обязательств по кредиту, обеспеченному залогом, банк может арестовать ваши заложенные активы. Ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты под залог являются наиболее популярными формами потребительского долга, обеспеченного залогом.

Последствия дефолта могут различаться по степени серьезности для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды. В крайних случаях агентства по взысканию долгов могут наложить арест на заработную плату (получить деньги непосредственно из вашего заработка) для погашения непогашенного долга.

Here are the most common scenarios for the following types of loan default:

Студенческие ссуды

В случае невыполнения обязательств по федеральным студенческим ссудам первым последствием является «ускорение» — это когда непогашенный остаток ссуды подлежит немедленной оплате. Правительство может приостановить возврат налогов и федеральных пособий до тех пор, пока вы полностью не погасите этот долг. Сборщики долгов могут даже обратиться в суд, чтобы конфисковать вашу заработную плату, оставив вас также для покрытия судебных издержек и других судебных издержек.

Как и в случае с большинством долговых обязательств, неуплата студенческого кредита может привести к резкому падению вашего кредитного рейтинга. На восстановление после такого удара могут уйти годы, тем более, что дефолт по студенческому кредиту остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Кроме того, заемщики, не выполнившие обязательства, могут не иметь возможности подать заявку на федеральную помощь студентам, планы погашения, основанные на доходах, отсрочку или отказ от кредита.

Хорошей новостью является то, что федеральные студенческие ссуды имеют долгий период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев до их дефолта. Это позволяет активным заемщикам привести свои финансы в порядок и избежать дефолта.

Для заемщиков с просроченной ссудой: постарайтесь оставаться на связи со своим кредитным специалистом и объясните им свое финансовое положение.

Кредитные карты

В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, обычно разрешают один просроченный платеж, прежде чем наказывать держателей карт, отсутствие нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 180 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить комиссию за просрочку платежа (обычно от 15 до 35 долларов США) вместе со штрафной процентной ставкой.

Дефолт по кредитной карте может привести к агрессивному процессу взыскания долгов, когда агентство по взысканию долгов часто связывается с вами. Однако, хотя коллекторы могут подать в суд и, возможно, выиграть арест на заработную плату, они, как правило, более склонны вести переговоры о частичном погашении долга.

Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около шести месяцев. Хотя это дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, это также позволяет быстро начислять проценты по невыплаченному долгу. Если вы хотите избежать этой ситуации, подумайте о том, чтобы взять личный кредит, чтобы консолидировать свой непогашенный долг. Личные кредиты предлагают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

Ипотечные кредиты

Поскольку ипотечные кредиты используют купленный дом в качестве залога, банк может конфисковать дом, если вы не будете соблюдать соглашение о первоначальном платеже. Для большинства домовладельцев невыплата ипотечного кредита приводит к потере права выкупа.

Несмотря на то, что это серьезное последствие, вы можете избежать потери права выкупа, рефинансировав ипотечный кредит, чтобы сделать его более доступным. Правомочные домовладельцы могут рассмотреть программу домашнего доступного рефинансирования (HARP), которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

Прежде всего, своевременные платежи могут помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими кредитами, важно связаться с обслуживающей вас кредитной организацией, если вы не можете внести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили регулярные платежи и можете доказать свое текущее финансовое положение, возможно, вы сможете договориться о реструктурированном кредитном соглашении.

Автокредиты

В случае неуплаты автокредита кредитор или автомобильный дилер обычно может конфисковать или изъять автомобиль для погашения непогашенного долга. Тем не менее, большинство автокредиторов используют изъятие во владение в качестве крайней меры. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, текущая стоимость изъятого автомобиля, вероятно, не покроет ваш непогашенный остаток.

Кроме того, кредитор должен продать изъятый ​​автомобиль, чтобы получить наличные. Из-за этого кредиторы предпочитают получать деньги непосредственно от своих заемщиков, а не конфисковывать залог. В конце концов, стоит поработать с вашим кредитором, чтобы изменить условия автокредита, если вы не можете справиться с регулярным платежом.

Другие виды ссуд

Для личных и коммерческих ссуд последствия неисполнения могут варьироваться в зависимости от того, обеспечена ли ссуда или нет. Что касается бизнес-кредитов, дефолт, вероятно, окажет негативное влияние на кредитный рейтинг владельца бизнеса, если кредит был подкреплен личной гарантией.

Неуплата личного кредита также может ограничить ваши возможности получения кредита в будущем. Как указано выше, вы можете избежать таких дефолтов, договорившись со своим кредитором о реструктуризации кредита.

Вот что вы можете ожидать, когда по вашему кредиту произойдет дефолт:

• Для обеспеченных личных кредитов: Дефолт обычно приводит к конфискации залогового актива кредитором.
• Для обеспеченных бизнес-кредитов: По умолчанию кредиторы обычно получают доход или запасы.
• Для необеспеченных личных кредитов: Дефолт часто приводит к аресту заработной платы.
• Для необеспеченных бизнес-кредитов: Кредиторы могут подать в суд на получение залогового удержания доходов компании.

Как избежать дефолта по кредиту

Для студенческих кредитов специальные программы, такие как консолидация кредита и реабилитация кредита, разработаны, чтобы помочь вам избежать дефолта. Реабилитация студенческого кредита позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж, равный 15% от их ежемесячного располагаемого дохода. Однако, чтобы претендовать на это, заемщики должны сначала сделать девять последовательных платежей.

Консолидация кредита, другая федеральная программа студенческого кредита, позволяет заемщику избежать дефолта, сделав три последовательных ежемесячных платежа по начальной цене, а затем подписавшись на план погашения, основанный на доходах. Поскольку объявление о банкротстве не всегда аннулирует студенческие кредиты, эти программы позволяют кредиторам возместить свои убытки.

Гораздо сложнее найти специальные программы или кредиты, предназначенные для того, чтобы помочь вам выйти из дефолта по другим типам кредитов. Лучше всего, если это возможно, обсудить план погашения с вашим коллектором.

В зависимости от размера просроченной ссуды и серьезности вашего долга вы также можете рассмотреть вопрос о найме юриста по банкротству для изучения вашего финансового положения. Если вы слишком перегружены непогашенными долгами, вы, вероятно, можете воспользоваться прощением кредита, если объявите себя банкротом.

Что это означает, что происходит, когда вы не выполняете обязательства, примеры

Что такое невыполнение обязательств?

Дефолт — это невыплата требуемых процентов или основной суммы долга, независимо от того, является ли этот долг кредитом или ценной бумагой. Физические лица, предприятия и даже страны могут не выполнить свои долговые обязательства. Риск дефолта является важным фактором для кредиторов.

Ключевые выводы

• Дефолт возникает, когда заемщик прекращает вносить необходимые платежи по долгу.
• Неуплата может произойти по обеспеченному долгу, такому как ипотечный кредит под залог дома, или по необеспеченному долгу, такому как кредитные карты или студенческий заем.
• Дефолты подвергают заемщиков судебным искам и могут ограничить их доступ к кредитам в будущем.
• Правительство США приостановило сбор студенческих ссуд и начисление процентов до 31 декабря 2022 года из-за COVID-19.мера послабления.

По умолчанию

Понимание значения по умолчанию

Дефолт может произойти по обеспеченному долгу, такому как ипотечный кредит, обеспеченный домом, или бизнес-кредит, обеспеченный активами компании. Если заемщик не вносит своевременные платежи, ссуда может быть объявлена ​​неплатежеспособной, а актив, используемый для ее обеспечения, окажется под угрозой. Точно так же компания, неспособная произвести требуемые купонные выплаты по своим облигациям, окажется в состоянии дефолта.

Дефолты также могут возникать по необеспеченным долгам, таким как остатки по кредитным картам. Дефолт снижает кредитный рейтинг заемщика и может ограничить его способность брать кредиты в будущем.

Дефолт по обеспеченному долгу и необеспеченному долгу

Когда физическое лицо, компания или страна не выполняет своих обязательств по долгу, ее кредиторы или инвесторы могут подать в суд на возврат средств. Перспективы их восстановления будут частично зависеть от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

Обеспеченный долг

Если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке, банк может в конечном итоге лишить права выкупа дом, который обеспечивает ипотеку. Если заемщик не выплачивает автокредит, кредитор может изъять автомобиль. Это примеры обеспеченных кредитов. С обеспеченным кредитом кредитор имеет юридическое требование к конкретному активу, приобретенному с помощью кредита.

Корпорации, не выполнившие обязательства по обеспеченному долгу, могут подать заявление о защите от банкротства, чтобы избежать конфискации, предоставляя время для переговоров об урегулировании с кредиторами.

Необеспеченный долг

Дефолт также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и остатки по кредитным картам. Хотя необеспеченный долг не обеспечен активом, кредитор по-прежнему имеет юридическое право требования в случае дефолта. Компании-эмитенты кредитных карт часто ждут несколько месяцев, прежде чем отправить счет в дефолт.

После шести или более месяцев без платежей по непогашенному остатку долг будет списан, то есть кредитор спишет его как убыток и закроет счет. Затем кредитор может продать списанный долг агентству по сбору платежей, которое затем попытается взыскать его с заемщика.

Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, агентство по сбору платежей, которое выкупает долг, может наложить арест или судебное решение на активы заемщика. Судебный залог — это судебное решение, которое дает кредиторам право вступить во владение имуществом должника, если должник не выполняет договорные обязательства.

Неуплата студенческой ссуды

Студенческие кредиты являются еще одним видом необеспеченного долга. Если вы не погасите свои студенческие ссуды, вы, вероятно, не найдете команду вооруженных маршалов США у своей входной двери, как это сделал один житель Техаса с ордером на арест, вытекающим из его студенческого долга, в 2016 году. Но это все еще очень плохая идея игнорировать этот долг.

В большинстве случаев невыплата студенческого кредита имеет те же последствия, что и неуплата кредитной карты. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большинство студенческих кредитов, и сборщики долгов мечтают о полномочиях, которыми пользуются федералы. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Во-первых, вы «преступник»

Когда платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он считается просроченным. Об этом сообщается во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг упадет. Это означает, что новые заявки на кредит могут быть отклонены или одобрены только по более высокой процентной ставке, взимаемой с более рискованных заемщиков.

Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели, особенно для любого работника, нуждающегося в допуске к службе безопасности, часто проверяют кредитный рейтинг претендентов. Как и многие помещики.

Далее, вы «по умолчанию»

Если платеж задерживается не менее чем на 270 дней, кредит становится неплатежеспособным. Большинство просроченных студенческих кредитов принадлежат Министерству образования США.

Заемщики, которые не заключают соглашение о реабилитации кредита с Группой по урегулированию неплатежей в Управлении федеральной помощи студентам Департамента, в конечном итоге могут быть подвергнуты удержанию налоговых возмещений и других федеральных платежей, а также аресту до 15% от заработной платы.

Такие сборы, известные как Казначейская компенсационная программа, были приостановлены до 28 февраля 2023 года в рамках мер по оказанию помощи федеральному правительству в связи с COVID-19.

Предотвращение дефолта по студенческой ссуде

Хороший первый шаг — связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выполнением ваших платежей. Кредитор может быть в состоянии работать с вами над более достижимым планом погашения или помочь вам получить отсрочку или воздержание от платежей по кредиту.

Обратите внимание, что выплаты по студенческим кредитам и накопление процентов по непогашенным кредитам были приостановлены Министерством образования до 31 декабря 2022 г. из-за COVID-19.мера послабления. Всем заемщикам, чьи студенческие ссуды просрочены или просрочены, будет предложен «новый старт», когда платежи возобновятся.

Суверенный дефолт

Суверенный дефолт возникает, когда страна не выплачивает свои долги. В отличие от должника-физического или юридического лица, страна, нарушившая обязательства, обычно не может быть принуждена судом к исполнению своих обязательств, хотя и сталкивается с целым рядом других рисков и проблем.

Экономика может впасть в рецессию, или валюта может обесцениться. Страна-неплательщик может быть закрыта от долговых рынков на долгие годы.

Суверенный дефолт может произойти по разным причинам, включая политические волнения, бесхозяйственность или банковский кризис. В 2015 году Греция объявила дефолт по платежу в размере 1,73 миллиарда долларов в Международный валютный фонд (МВФ), прежде чем добиться дополнительного списания долга от Европейского Союза.

Дефолт по фьючерсному контракту

Дефолт по фьючерсному контракту возникает, когда одна из сторон не выполняет обязательства, установленные соглашением. Невыполнение обязательств здесь обычно связано с неспособностью урегулировать контракт к требуемой дате. Фьючерсный контракт — это юридическое соглашение о будущей сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона договора обязуется купить в определенную дату и по определенной цене, а другая сторона обязуется продать в указанные в договоре этапы.

Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?

Последствия дефолта заемщика по кредиту могут включать:

• Отрицательные замечания по кредитному отчету заемщика и более низкий кредитный рейтинг, числовой показатель кредитоспособности заемщика
• Снижение вероятности получения кредита в будущем
• Более высокие процентные ставки по любому новому долгу
• Наложение ареста на заработную плату и другие штрафы. Наложение ареста относится к судебному процессу, который предписывает третьей стороне вычитать платежи непосредственно из заработной платы или банковского счета заемщика.

Дефолт останется в ваших кредитных отчетах и ​​будет учитываться в вашей кредитной истории в течение семи лет, согласно кредитному бюро Experian.

Реальный пример

Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, когда выплатил всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. Ущерб от урагана Мария в 2017 году усугубил экономический и долговой кризис острова.

В 2019 году Пуэрто-Рико объявил о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов со 129 миллиардов долларов в результате крупнейшего банкротства в истории США. Заявление о банкротстве было санкционировано в соответствии с законом, принятым Конгрессом в 2016 году. Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности (PROMESA) также учредил совет по финансовому надзору для надзора за государственными финансами территории.

В начале 2022 года судья США утвердил план реструктуризации, согласно которому государственный долг Пуэрто-Рико сократился с 70 миллиардов долларов до 37 миллиардов долларов в рамках процесса банкротства.

Что происходит, когда вы не выполняете платеж?

Когда вы не выплачиваете кредит, ваш счет отправляется агентству по взысканию долгов, которое пытается взыскать ваши непогашенные платежи. Неуплата любого платежа снизит ваш кредитный рейтинг, ухудшит вашу способность занимать деньги в будущем, приведет к штрафам и, возможно, приведет к конфискации вашего личного имущества.

Как долго дефолт остается в вашем кредитном отчете?

Дефолты остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это стандартное время, когда значение по умолчанию будет удалено. Дефолт может быть удален раньше, если будет доказано, что это была ошибка. Как только он будет удален, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

Что является примером значения по умолчанию?

Дефолт — это пропущенный или многократно пропущенный платеж по взятым взаймы деньгам. Примером невыполнения обязательств может быть невыплата счета по кредитной карте или ежемесячного платежа по ипотеке.