Кредит под залог недвижимости ипотечный: Ипотека под залог имеющейся недвижимости, взять ипотеку под залог квартиры или дома

Содержание

Ипотека под залог строящейся и имеющейся недвижимости

При покупке квартиры в ипотеку россияне недолго раздумывают над тем, что предлагать в залог. Если нет собственного жилья, в залог отдается приобретаемая квартира. Если есть – ипотека берется под залог имеющейся недвижимости. Между тем каждое обеспечение имеет свои особенности.

Ипотека под залог старой квартиры

Такой кредит иногда еще называют ломбардной ипотекой. Прежде всего, плюс ипотеки под залог имеющегося жилья в том, что она позволяет купить любую квартиру на первичном рынке вне зависимости от аккредитации конкретного объекта банком. Напомним, что банки кредитуют покупку первички только в аккредитованных новостройках. А застройщики, аккредитовавшись в пяти-шести банках, обычно успокаиваются.

Но главное – заемщику не нужно копить на первоначальный взнос. И многие банки в рекламных целях такую ипотеку называют ипотекой без первоначального взноса.

Впрочем, банкиры принимают в обеспечение далеко не все объекты вторичного рынка. Никто не станет кредитовать объекты, входящие в программу реновации хрущевок, как и в городскую программу развития исторического центра Петербурга. Да и в целом к объектам, построенным более 50 лет назад, кредиторы будут относиться с повышенной осторожностью.

Следующим недостатком ипотеки под залог имеющегося жилья является ограниченный размер получаемой заемщиком суммы. Квартира оценивается банком (точнее, аккредитованным в кредитной организации оценщиком) с существенным дисконтом. И в реальности предлагаемая банком сумма может оказаться вдвое ниже ожидаемой.

Наконец, к минусам кредитования под залог имеющегося жилья можно отнести то, что фактическое использование кредитных средств возможно только на цели, изначально указанные заемщиком.

Продажа квартиры из-под залога

Сегодня большинство россиян берут ипотечные кредиты на срок более десяти лет, но гасят их досрочно, лет за семь. В каждом банке уточнят, что около трети поступающих ежемесячно ипотечных платежей вносятся для досрочного погашения.

Тем не менее и семь лет оказываются достаточным сроком, чтобы у заемщиков изменились жизненные планы. Купленное несколько лет назад жилье по каким-либо параметрам уже перестает устраивать, а кредит еще не погашен. Тут и появляется необходимость продать квартиру из-под залога.

Итак, лицо, решившее продать находящуюся под ипотечным обременением квартиру, сначала обращается в банк за соответствующим разрешением. Обычно банк в разрешении не отказывает – сделки с залоговыми квартирами стали обычным делом.

Единственное препятствие – за свое согласие кредитор может потребовать некоторую сумму. Обращаясь в банк за разрешением, продавец должен уточнить, какие требования к будущей сделке выставляет кредитор. Скорее всего, банк будет требовать, чтобы договор купли-продажи залоговой квартиры содержал условие о направлении части денежных средств на погашение задолженности по ипотечному кредиту. То есть чтобы новый владелец сначала погасил долг прежнего заемщика перед банком.

Уточним: если квартира находится в строящемся доме, за согласие на переуступку прав пожелает получить отступные и застройщик.

В этом варианте продается не сам объект, а только права требования на квартиру, – заключается договор цессии.

Напомним, цессия – сделка передачи прав и обязанностей по договору долевого участия в строительстве жилья от одного дольщика (цедента) к другому (цессионарию).

Кроме того, в любом случае продавцу нужно быть готовым, что цены на такие объекты ниже среднерыночных.

Определенные опасения при таких сделках может вызывать разве что несовершенство схем расчетов. Покупателю нужны гарантии, что после снятия обременения с квартиры будет зарегистрирован переход права собственности.

И, как советуют специалисты, сделки с залоговыми квартирами лучше проводить через аккредитив. А в условиях доступа к деньгам прописать условие перехода права собственности на покупателя.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости, взять ипотеку под залог недвижимости в компании «Ипотека Live»

Ипотека Live
—

Помощь в получении ипотеки

Помощь в получении кредита под залог жилья

Отправь заявку на кредит сразу в несколько банков
Бесплатная консультация, оплата по факту одобрения
Кредит под залог даже в сложных ситуациях
Условия выгоднее, чем при обращении напрямую в банк!

Давайте мы позвоним
и все расскажем?

Нужно купить объект, неаккредитованный банком и не подходящий под его условия?

— Вторая квартира?
— Место в паркинге?
— Земельный участок?
— Коммерческая недвижимость, апартаменты?

Нужна существенная сумма денег на личные нужды или задачи бизнеса?

— Сделать ремонт?
— Осуществить крупные покупки?
— Увеличить оборотные средства бизнеса?

Ипотека LIVE поможет получить целевой или нецелевой кредит

под залог имеющейся у вас недвижимости — квартиры или дома

На полученные деньги можно купить любую недвижимость или вообще получить наличные на любые цели

К получению кредита можно подключать залогодателя, которым может быть любое третье лицо

Мы поможем получить такой кредит без первого взноса

Оставить заявку

А какие у вас шансы получить ипотеку?

Пройдите специальный тест, чтобы выяснить это!

Выгодна очевидна

Помогаем клиентам взять выгодный кредит под залог недвижимости в Санкт-Петербурге и разобраться в сложных ситуациях с банками.

Оставить заявку

В чем смысл ипотеки под залог недвижимости?

Заемщики, у которых в собственности имеется пригодная для залога квартира, могут рассчитывать на выгодные условия ипотеки. К тому же солидный залог может стать пропуском к кредиту без первоначального взноса, что особенно удобно для инвестирования в недвижимость. Чтобы взять кредит, необходимо найти оптимальную программу и получить одобрение в выбранном банке. Целями таких кредитов может быть покупка недвижимости в дополнение к имеющейся, а также ее ремонт и благоустройство.

Особенности кредитов под залог недвижимости

можно получить деньги без справки 2-НДФЛ;
возможность купить новое жилье под залог недвижимости;
срок ипотеки не более 15 лет;
возможность досрочного погашения;
совладельцы жилья являются созаемщиками;
если супруг является совладельцем объекта залога, он обязан написать официальное согласие на обременение недвижимости.

Какие банки могут одобрить кредит?

Сбербанк;
Транскапиталбанке;
Уралсиб;
СМП Банк.

Все вопросы

Можете ли вы помочь, если объект не соответствует требованиям банка?

У каждого банка есть перечень требований к объекту залога. Список включает в себя требования к расположению дома, состоянию инфраструктуры, условиям постройки, транспортной доступности, типу дома, материалам строительства и многому другому.

Несоответствие требованиям банка может быть поправимым. Например, проведена перепланировка, которую не узаконили. Это можно сделать в установленном порядке, после чего передать квартиру в залог.

А если, например, квартира расположена в деревянном доме, то вероятность того, что банк примет ее в залог, очень мала.

Однако стоит иметь в виду, что у каждого банка свой список требований. Поэтому каждый случай нужно рассматривать в индивидуальном порядке. Мы к этому готовы. Если в вашей ситуации помощь возможна, вы ее обязательно получите.

Какие существуют требования к залоговой недвижимости?

Требования к залоговой недвижимости:

объект расположен в районе с развитой инфраструктурой;
в квартире есть все удобства;
дом, в котором находится квартира, не является аварийным или деревянным;
предпочтение отдается объектам в черте города;
недвижимость не обременена правами третьих лиц и коммунальными долгами.

Получить заем при наличии городской квартиры проще, чем под залог загородного жилья. Размер ипотеки под залог имеющейся недвижимости составляет около 60-70% от оценочной стоимости жилплощади. Точную сумму банк сообщает заемщику только после оценочной экспертизы объекта. Поэтому лучше не строить планов до того, как эксперт дал свое заключение, ведь рыночная цена может сильно отличаться от оценочной.

Что может выступать залогом при ипотеке?

При получении ипотеки в качестве залога может выступать как приобретаемый объект недвижимости, так и любой другой, который по своей стоимости и ликвидности (скорости реализации в случае сложностей с оплатой у заемщика) не будут уступать приобретаемому объекту (например, имеющееся уже в собственности жилье).

Кто может получить ипотеку под залог недвижимости?

Получить ипотеку может любой гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию, а также иностранцы, имеющий временный или постоянный вид на жительство.

Нужно ли страховать залоговое имущество?

Необходимость в страховании залогового имущества при оформлении ипотеки прописана законодательно. Однако и тут имеется оговорка – если иное не указано в договоре. Хотя очень сложно придумать вариант, чтобы банк добровольно отказался от страхования имущества. А вот страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием.

Можно ли заменить залоговое имущество?

Заменить один залоговый объект на другой можно, однако для этого нужно получить согласие банка. При этом новый объект должен быть не дешевле, чем предыдущий, то же самое касается и его ликвидности. Также следует приготовиться к расходам, связанным с оценкой залога и его последующим страхованием.

Все вопросы

Статьи

Подробнее по теме

Все статьи

Ипотека под залог недвижимости

Читать материал

Ипотека под залог загородного дома

Читать материал

Все статьи

Мы уже помогли сотням клиентов

Благодарю за подробное разъяснение условий целевого и нецелевого кредита. Брал кредит на покупку гаража, узнал, что в случае целевого это намного выгоднее, хотя сначала хотел просто брать наличными без указания планов. Доволен, что сложилось так, как сложилось.

Всегда приятно получать не только грамотную консультацию, но и отзывчивое отношение. Менеджер компании очень приветливый, объяснял все по несколько раз, если я не сразу въезжала. Спасибо ему за терпение)

Оформляли кредит на новую квартиру под залог старой. Сложная сделка, но знакомых юристов нет, чтоб подсказали, решили обратиться к брокеру. Вообще я с недоверием отношусь к якобы посредникам, но в процессе поняла, что сами мы бы не справились с такой задачей. Нам еще и низкую ставку согласовали. Красота!

О компании Ипотека Live

Профессионалы кредитования, недвижимости, страхования и юридических услуг.

Поможем выгодно получить кредит и обойти требования банков для получения нужной суммы. На ежедневной основе решаем самые сложные кредитные ситуации, оказываем комплекс услуг и консультируем клиентов по кредитным программам. Работаем только с аккредитованными банками. Предлагаем онлайн поддержку, если требуется экономия времени.

Звоните нам — мы поможем
+7 812 317-75-10

Больше о нас

Контакты

Анна Милованова

Эксперт по недвижимости и ипотеке

Закажите бесплатную консультацию!

Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки

Определение, процесс, недостатки и способы избежать

Что такое потеря права выкупа?

Выкупа — это юридический процесс, посредством которого кредитор пытается вернуть сумму, причитающуюся по просроченной ссуде, вступив в собственность заложенного имущества и продав его. Как правило, дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

Ключевые выводы

Отчуждение права выкупа — это юридический процесс, который позволяет кредиторам возместить сумму, причитающуюся по просроченной ссуде, вступив в собственность и продав заложенное имущество.
Процесс обращения взыскания зависит от штата, но, как правило, кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы они уложились в платежи и избегали лишения права выкупа.
Самое последнее среднее количество дней по стране для процесса обращения взыскания составляет 857; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

Смотрите сейчас: Как работает взыскание?

Понимание обращения взыскания

Процесс обращения взыскания берет свое юридическое основание из ипотеки или договора о доверительном управлении, который дает кредитору право использовать имущество в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа. Хотя процесс зависит от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что платеж за этот месяц не был получен.

Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, но кредитор все же может принять меры, чтобы заемщик наверстал пропущенные платежи.

Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств через 90 дней пропущенных платежей. Ссуда передается в отдел обращения взыскания кредитора, и у заемщика обычно есть еще 30 дней, чтобы урегулировать платежи и восстановить ссуду (это называется периодом восстановления). В конце периода восстановления кредитор начнет обращать взыскание, если домовладелец не компенсировал пропущенные платежи.

Обращение взыскания появляется в кредитном отчете заемщика в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. После этого обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Процесс обращения взыскания зависит от штата

В каждом штате есть законы, регулирующие обращение взыскания, в том числе уведомления, которые кредитор должен публиковать в открытом доступе, варианты домовладельца для обеспечения актуальности кредита и избежания обращения взыскания, а также сроки и процесс продажи имущества.

Лишение права выкупа — фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания. Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, позволяющих избежать обращения взыскания, многие из которых могут опосредовать негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания в судебном порядке является нормой. Именно здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик является правонарушителем. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф продает имущество с аукциона тому, кто предложит самую высокую цену, чтобы попытаться возместить то, что банк должен, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным путем, чтобы возместить свои убытки.

Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебное обращение взыскания, также называемое правом продажи. Этот тип обращения взыскания, как правило, происходит быстрее, чем обращение взыскания в судебном порядке, и он не проходит через суд, если только домовладелец не подает в суд на кредитора.

Сколько времени занимает обращение взыскания?

Согласно отчету о рынке взыскания в США, подготовленному ATTOM Data Solutions, поставщиком данных о собственности, собственность, изъятая во втором квартале 2021 года, в среднем находилась в процессе обращения взыскания 922 дня. Это немного ниже среднего показателя предыдущего квартала (9).30 дней и на 34,5% больше, чем 685 дней, во втором квартале 2020 года.

Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. Штатами с самым большим средним количеством дней для собственности, лишенной права выкупа во втором квартале 2021 года, были:

Гавайи (3068 дней)
Нью-Йорк (1822 дня)
Индиана (1617 дней)

Государства с самым коротким средним временем обращения взыскания за тот же период были:

Вайоминг (173 дня)
Арканзас (253 дня)
Теннесси (270 дней)

На приведенном ниже графике показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.

Можете ли вы избежать потери права выкупа?

Даже если заемщик пропустил платеж или два, все еще могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

Восстановление — В течение периода восстановления заемщик может погасить свою задолженность (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы вернуться к ипотечному кредиту.
Короткое рефинансирование — При краткосрочном рефинансировании сумма нового кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
Особая отсрочка — Если у заемщика возникают временные финансовые трудности, такие как медицинские счета или снижение дохода, кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Последствия обращения взыскания

Если имущество не может быть продано на аукционе по обращению взыскания или если оно иным образом никогда не проходило ни одного аукциона, то кредиторы — часто банки — обычно получают право собственности на имущество и могут добавить его к накопленному портфелю имущества, на которое обращено взыскание, также называемому находящейся в собственности недвижимостью ( РЭО).

Объекты изъятого имущества обычно легко доступны на веб-сайтах банков. Такие объекты могут быть привлекательными для инвесторов в недвижимость, поскольку в некоторых случаях банки продают их со скидкой к их рыночной стоимости, что, в свою очередь, негативно сказывается на кредиторе.

Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. Через семь лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

5 видов ипотечных кредитов для покупателей жилья

Perry Mastrovito/Getty Images

7 минут чтения
Опубликовано 08 августа 2022 г.

Логотип Bankrate

Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.

«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.

Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.

О нашей контрольной комиссии

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Новый дом может стать одной из самых больших покупок в вашей жизни. Прежде чем вы начнете покупать подходящий дом, вам необходимо изучить варианты ипотеки, если вы планируете финансировать покупку.

Однако не все жилищные кредиты одинаковы. Таким образом, предварительное исследование поможет вам выбрать наиболее подходящий вариант для вашего финансового положения и, возможно, сохранить больше денег в кармане. Кроме того, вы будете знать, чего ожидать с точки зрения рекомендаций при подаче заявки.

Виды ипотеки

Обычный кредит – Лучший для заемщиков с хорошей кредитной историей
Крупный кредит — Лучше всего подходит для заемщиков с отличной кредитной историей, желающих купить дорогой дом
Заем с государственной страховкой – лучше всего подходит для заемщиков с более низким кредитным рейтингом и минимальной суммой денежных средств для первоначального взноса
Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой – Лучше всего подходит для заемщиков, которые предпочитают предсказуемый, установленный ежемесячный платеж в течение всего срока кредита
Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой — Лучше всего подходит для заемщиков, которые не планируют оставаться дома в течение длительного периода, предпочитают более низкие краткосрочные платежи и готовы платить больше в будущем

1.

Обычный кредит

Обычные кредиты, не обеспеченные федеральным правительством, бывают двух видов: соответствующие и несоответствующие.

Соответствующие кредиты — Как следует из названия, соответствующий кредит «соответствует» набору стандартов, установленных Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA), которые включают кредит, долг и размер кредита. На 2022 год соответствующие кредитные лимиты составляют 647 200 долларов США в большинстве областей и 9 долларов США.70 800 в более дорогих областях.
Несоответствующие кредиты — Эти кредиты не соответствуют стандартам FHFA. Вместо этого они обслуживают заемщиков, желающих приобрести более дорогие дома, или людей с необычной кредитной историей

Плюсы обычных кредитов

Может использоваться для основного дома, второго дома или инвестиционной недвижимости
Общая стоимость займа, как правило, ниже, чем у других видов ипотечных кредитов, даже если процентные ставки немного выше
Может попросить вашего кредитора отменить частное ипотечное страхование (PMI) после того, как вы достигнете 20-процентного собственного капитала, или рефинансировать его, чтобы удалить его
Может выплачивать всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac
Продавцы могут участвовать в закрытии расходов

Минусы обычных кредитов

Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое относится к рефинансированию)
Более высокий первоначальный взнос, чем у некоторых государственных кредитов
Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 43 процентов (50 процентов в некоторых случаях)
Вероятно, вам придется платить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, имущества, первоначального взноса и занятости

Кто должен получить обычный кредит?

Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос, то, вероятно, вам лучше всего подойдет обычная ипотека. 30-летняя обычная ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным выбором для покупателей жилья.

2. Крупный заем

Крупные ипотечные кредиты — это продукты жилищного кредита, которые выходят за пределы заимствований FHFA. Крупные кредиты более распространены в районах с более высокими затратами, таких как Лос-Анджелес, Сан-Франциско, Нью-Йорк и штат Гавайи, где цены на жилье часто выше.

Плюсы больших кредитов

Можно занять больше денег, чтобы купить более дорогой дом
Процентные ставки по крупным кредитам, как правило, конкурентоспособны по сравнению с другими обычными кредитами.
Это может быть единственным способом для некоторых заемщиков приобрести жилье в районах с очень высокой стоимостью жилья

Минусы крупных кредитов

Во многих случаях требуется авансовый платеж в размере от 10 до 20 процентов
Обычно требуется балл FICO 700 или выше
Коэффициент DTI не может превышать 45 процентов
Должен показать, что у вас есть значительные активы в наличных деньгах или на сберегательных счетах
Обычно для квалификации требуется более подробная документация

Кто должен получить гигантский кредит?

Если вы хотите финансировать дом с продажной ценой, превышающей последние соответствующие лимиты кредита, крупный кредит, вероятно, ваш лучший путь.

3. Кредит с государственной страховкой

Правительство США не является ипотечным кредитором, но оно играет определенную роль в обеспечении доступности домовладения для большего числа американцев. Ипотечные кредиты поддерживаются тремя государственными учреждениями: Федеральным жилищным управлением (FHA), Министерством сельского хозяйства США (USDA) и Министерством по делам ветеранов США (VA).

Ссуды FHA — Поддерживаемые FHA, эти жилищные ссуды предоставляются по конкурентоспособным процентным ставкам и помогают заемщикам приобрести жилье без крупного первоначального взноса или чистого кредита. Вам потребуется минимальный балл FICO 580, чтобы получить максимальное финансирование FHA в размере 96,5% с первоначальным взносом в размере 3,5%. Тем не менее, допускается оценка до 500, если вы вносите по крайней мере 10 процентов. Ссуды FHA требуют двух ипотечных страховых премий, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки. Наконец, с помощью кредита FHA продавцу дома разрешается внести свой вклад в расходы на закрытие.
Кредиты USDA – Кредиты USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом, которые соответствуют определенным пределам дохода, покупать дома в сельских районах, отвечающих требованиям USDA. Некоторые кредиты USDA не требуют первоначального взноса для соответствующих заемщиков. Однако существуют дополнительные сборы, в том числе авансовый сбор в размере 1 процента от суммы кредита (который обычно может быть профинансирован за счет кредита) и ежегодная плата.
Кредиты VA — Кредиты VA предоставляют гибкие низкопроцентные ипотечные кредиты для военнослужащих США (действующей службы и ветеранов) и их семей. Минимальный первоначальный взнос, ипотечное страхование или требования к кредитному рейтингу отсутствуют, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Кредиты VA взимают комиссию за финансирование, процент от суммы кредита, который может быть выплачен авансом при закрытии или включен в стоимость кредита вместе с другими расходами на закрытие.

Плюсы застрахованных государством кредитов

Помощь в финансировании дома, когда вы не имеете права на получение обычного кредита
Кредитные требования более смягчены
Не нужен большой первоначальный взнос
Доступно для повторных и новых покупателей
Страхование ипотечного кредита и первоначальный взнос по кредитам VA не требуются

Минусы кредитов, застрахованных государством

Обязательные взносы по ипотечному страхованию по кредитам FHA, которые не могут быть отменены, кроме как рефинансированием в обычную ипотеку
Кредитные лимиты по кредитам FHA ниже, чем по обычным ипотечным кредитам в большинстве областей, что ограничивает потенциальные запасы на выбор
Заемщик должен проживать в собственности (хотя вы можете финансировать строительство многоквартирного дома и сдавать в аренду другие квартиры)
Может иметь более высокие общие затраты по займам
Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа кредита, для подтверждения права на получение кредита

Кто должен получить застрахованный государством кредит?

У вас возникли проблемы с получением обычного кредита из-за более низкого кредитного рейтинга или минимального резерва наличности для первоначального взноса? Кредиты, поддерживаемые FHA и USDA, могут быть жизнеспособным вариантом. Для военнослужащих, ветеранов и соответствующих супругов ссуды, обеспеченные VA, часто лучше, чем обычные ссуды.

4. Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой поддерживает одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотечному кредиту всегда остается неизменным. Фиксированные кредиты обычно выдаются на срок от 15 до 30 лет, хотя некоторые кредиторы позволяют заемщикам выбирать любой срок от восьми до 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ежемесячные выплаты основного долга и процентов остаются неизменными на протяжении всего срока кредита
Легче планировать расходы на жилье из месяца в месяц

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной ставкой

Если процентные ставки упадут, вам придется рефинансировать, чтобы получить более низкую ставку
Процентные ставки, как правило, выше, чем ставки по ипотечным кредитам с плавающей процентной ставкой (ARM)

Кто должен получить ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой?

Если вы планируете прожить в своем доме не менее пяти-семи лет и хотите избежать возможных изменений ежемесячных платежей, вам подойдет ипотека с фиксированной процентной ставкой.

5. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

В отличие от стабильной ссуды с фиксированной процентной ставкой, процентная ставка по ипотечной ссуде с регулируемой процентной ставкой (ARM) колеблется в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем ссуда изменится на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Например, вы можете увидеть 7-летний/6-месячный ARM, что означает, что ваша ставка останется неизменной в течение первых семи лет и будет корректироваться каждые шесть месяцев после этого начального периода. Если вы рассматриваете ARM, важно прочитать мелкий шрифт, чтобы узнать, насколько может увеличиться ваша ставка и сколько вы можете заплатить после истечения вводного периода.

Плюсы ARM

Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет владения жильем (хотя это не гарантия; в последнее время 30-летние фиксированные ставки фактически идут в ногу с ARM 5/1)
Может сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ARM

Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к дефолту по кредиту
Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до обнуления кредита

Кто должен получить ARM?

Если вы не планируете оставаться дома в течение нескольких лет, ARM может помочь вам сэкономить на выплате процентов. Тем не менее, важно быть уверенным в определенном уровне риска того, что ваши платежи могут увеличиться, если вы все еще находитесь дома.

Другие виды ипотечных кредитов

В дополнение к этим распространенным видам ипотечных кредитов существуют другие типы, которые вы можете найти при поиске кредита:

Строительные кредиты — Если вы хотите построить дом, кредит на строительство может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельный строительный кредит для проекта и отдельную ипотеку для его погашения. Также возможен кредит на строительство на постоянной основе, который объединяет затраты на строительство и финансирование в единый кредитный продукт. Оба варианта обычно требуют более высокого первоначального взноса и доказательства того, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи.
Ипотека с выплатой только процентов – При ипотеке с выплатой только процентов заемщик производит платежи только по процентам в течение установленного периода – обычно от пяти до семи лет – с последующими выплатами как основной суммы, так и процентов. однако ипотека только с процентами, поскольку вы изначально платите проценты только за установленный период. Тем не менее, эти кредиты лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать на более высокий ежемесячный платеж позже.
Дополнительные ссуды — Дополнительные ссуды, также называемые ссудами 80/10/10, на самом деле включают два займа: один на 80 процентов от стоимости дома, а другой на 10 процентов. Вы вносите первоначальный взнос на оставшиеся 10 процентов. Эти кредитные продукты предназначены для того, чтобы помочь заемщику не платить за страхование ипотечного кредита. Хотя устранение этих платежей PMI может показаться привлекательным, имейте в виду, что дополнительные кредиты требуют двух наборов затрат на закрытие, и вы также будете начислять проценты по двум кредитам. Подсчитайте цифры, чтобы узнать, действительно ли вы экономите достаточно денег, чтобы оправдать такое нетрадиционное решение.
Воздушная ипотека . Еще один тип ипотечного кредита, с которым вы можете столкнуться, — это ипотека на воздушной подушке, которая требует крупного платежа в конце срока кредита. Как правило, вы будете производить платежи на основе 30-летнего срока, но только в течение короткого времени, например, в течение семи лет. Когда срок кредита закончится, вы сделаете крупный платеж по непогашенному остатку, который может стать неуправляемым, если вы не готовы или ваша кредитная ситуация ухудшится. Вы можете использовать ипотечный калькулятор Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Следующие шаги

Теперь, когда у вас есть представление о подходящем кредите для покупки дома, пришло время найти подходящего ипотечного кредитора, чтобы это произошло. Все кредиторы разные, и важно сравнить их, чтобы найти лучшие условия, соответствующие вашим финансам. От обычного банка и кредитных союзов в вашем районе до ипотечных компаний, работающих только в Интернете, есть широкий выбор вариантов.