Кредит выгодный без справок и поручителей: Кредиты наличными без справок о доходах и поручителей, взять кредит без подтверждения дохода

Содержание

Должны ли вы подписать личную гарантию на бизнес-кредит? – Forbes Advisor

Опубликовано: 26 декабря 2022 г., 9:00

Примечание редактора. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Когда вы подписываете личную гарантию на бизнес-кредит, вы будете нести личную ответственность за выплату долга, если ваш бизнес не сможет погасить его. Это означает рисковать вашими личными активами, чтобы обеспечить финансирование вашего бизнеса.

Несмотря на некоторые потенциальные преимущества подписания личной гарантии — более выгодные условия кредита или лучшие шансы на одобрение — заемщикам не следует легкомысленно подходить к этому типу договоренностей. Прежде чем согласиться подписать личную гарантию, сравните доступные варианты и определите, подходит ли кредитное предложение для вас и вашего бизнеса.

Предложения избранных партнеров

OnDeck

Узнать больше

На веб-сайте Ondeck

Bluevine

Узнайте больше

на веб -сайте Bluevine’s

Национальное финансирование

Узнайте больше

на веб -сайте National Funding

Что является личным гарантированием на бизнес.

Заем?

Личная поручительство – это обязывающий договор, в котором говорится, что лицо, подписавшее его, несет личную ответственность за погашение кредита в случае неисполнения обязательств. Это дает кредиторам дополнительную безопасность при выдаче кредитов малому бизнесу и позволяет им подать в суд на поручителя, если бизнес не погасит кредит. Кредиторам требуются личные гарантии по целому ряду деловых долгов, включая срочные кредиты, кредитные линии и кредитные карты.

В соответствии с личной гарантией активы поручителя могут быть использованы в качестве залога для обеспечения погашения кредита. Это означает, что если ваш бизнес не выполнит свои обязательства по кредиту, ваш кредитор может обратиться за вашими личными активами, такими как банковские счета, автомобили или недвижимость, прежде чем он получит доступ к активам вашего бизнеса.

В то время как кредиторы часто требуют личных гарантий для бизнес-кредитов, этот тип кредитного соглашения может также помочь владельцам бизнеса претендовать на финансирование. Личная гарантия снижает размер риска, принимаемого на себя кредитором, поэтому квалификационные требования могут быть более гибкими, чем для кредитов, не требующих гарантии.

Как работают личные гарантии по бизнес-кредитам?

При подписании личной гарантии заемщик обязуется погасить бизнес-кредит, если его бизнес не может производить платежи. Затем кредитор имеет право требовать погашения долга от поручителя, если в этом возникнет необходимость. В зависимости от размера и условий кредита кредиторы могут потребовать более одного поручителя.

Некоторым кредиторам требуются личные гарантии, даже если они имеют адекватный залог для бизнес-кредита. Кредиторы также могут потребовать, чтобы владельцы бизнеса лично гарантировали необеспеченные бизнес-кредиты. Это дополнительное обеспечение помогает защитить интересы кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Это два основных типа личных гарантий:

Неограниченные личные гарантии. Эти гарантии требуют, чтобы поручитель принял на себя полную ответственность за кредит. Это означает, что поручитель несет ответственность за погашение всей суммы кредита. Таким образом, если бизнес берет кредит в размере 200 000 долларов США, поручитель-владелец бизнеса должен погасить всю непогашенную сумму кредита, если бизнес не может этого сделать.
Ограниченные личные гарантии. Ограниченные личные гарантии ограничивают риски и ответственность каждого поручителя определенной суммой в долларах или процентом от общей суммы долга по кредиту. Это может иметь место, если кредит поручают четыре владельца бизнеса. В зависимости от кредитного договора поручители могут столкнуться с «солидарной ответственностью», что означает, что кредитор может требовать выплаты от одного, некоторых или всех поручителей по кредиту. В случае кредита в размере 200 000 долларов каждый поручитель может нести ответственность за четверть остатка кредита или весь остаток.

Когда кредиторам требуется личная гарантия по бизнес-кредитам?

Большинство бизнес-кредиторов требуют личных гарантий, но точные требования зависят от кредитора. Выберите кредитора, который соответствует потребностям вашего бизнеса в заимствованиях и соответствует вашей способности погасить кредит в случае дефолта вашего бизнеса. Вот как некоторые обычные бизнес-кредиторы относятся к личным гарантиям:

Государственные кредиторы. Кредиты Управления малого бизнеса (SBA) требуют, чтобы владельцы бизнеса, владеющие 20% или более компании, предоставили неограниченную личную гарантию.
Традиционные банки. Традиционные банки обычно требуют той или иной формы личной гарантии для бизнес-кредитов. Тем не менее, они могут отказаться от этого требования, если у заемщика хороший кредитный рейтинг, залог, достаточный для получения обеспеченного кредита, и хорошая история управления своими финансами.
Кредиторы онлайн. Многие онлайн-кредиторы требуют личных гарантий для бизнес-кредитов. Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы определить тип гарантии.

Все ли бизнес-кредиты требуют личной гарантии?

Большинство кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса лично гарантировали свои бизнес-кредиты. Но некоторые кредиторы могут отказаться от этого требования, если компания вносит крупный депозит, предоставляет аккредитив или предоставляет достаточное обеспечение, соответствующее стандартам кредитора.

Прежде чем подписывать какие-либо документы, убедитесь, что вы понимаете детали своего кредитного договора, и помните о потенциальных рисках, связанных с личной гарантией бизнес-кредита. Примите меры, чтобы полностью понять последствия подписания личной гарантии и убедитесь, что вы можете лично погасить кредит, прежде чем брать на себя финансирование вашего бизнеса.

Можно ли получить бизнес-кредит без личной гарантии?

Можно получить бизнес-кредит без личной гарантии, но это не вариант для всех заемщиков или от всех кредиторов. Если вы не предоставите личную гарантию, кредитор не будет иметь права регресса против вас в случае невыполнения обязательств. Кредиторы компенсируют этот повышенный риск, вводя более ограничительные финансовые требования и взимая более высокие процентные ставки.

На что следует обратить внимание перед подписанием личной гарантии по бизнес-кредиту

Следует ли вам подписывать личную гарантию на бизнес-кредит, зависит от вашей конкретной ситуации, но есть несколько ключевых моментов, которые следует учитывать:

Ваша квалификация и шансы на одобрение. Получить бизнес-кредит будет проще, если вы готовы подписать личную гарантию. Тем не менее, хорошо квалифицированные владельцы бизнеса могут претендовать на конкурентоспособные процентные ставки без гарантии кредита. Оцените свои шансы на одобрение на основе требований каждого кредитора, чтобы увидеть, можете ли вы иметь право на получение кредита без гарантии.
Потребность бизнеса в финансировании. Оцените риск подписания личной гарантии против потенциальной выгоды от получения кредита. Проявите должную осмотрительность, чтобы убедиться, что кредит необходим для роста бизнеса и что вы не занимаете больше, чем необходимо.
Наличие залога бизнеса. Предприятия, владеющие значительными активами, такими как оборудование или недвижимость, могут избежать личной гарантии, заложив часть своего ценного залога. В зависимости от обстоятельств обеспеченный кредит может быть благоприятным для подписания личной гарантии.
Способность вашего бизнеса погасить кредит. Внимательно изучите денежный поток вашего бизнеса и способность выполнять обязательства по погашению, прежде чем брать кредит. Убедитесь, что у бизнеса достаточно средств для покрытия кредитных платежей.
Требования кредитора. Узнайте, что кредитор требует от каждого поручителя, и определите, подходит ли личная гарантия в вашей ситуации.
Ваша платежеспособность. Даже если вы считаете, что ваш бизнес может справиться с долгами, убедитесь, что вы можете лично погасить сумму кредита в случае дефолта. Подумайте о своих сбережениях и других активах, которые вы можете использовать для погашения долга, если это необходимо. Также подумайте, можете ли вы заменить активы, подвергающиеся риску, личной гарантией.

Если вы решите подписать личную гарантию на бизнес-кредит, убедитесь, что вы понимаете условия соглашения и то, как это может повлиять на ваше финансовое благополучие. Прежде чем подписывать кредитные документы, изучите и сравните различных кредиторов и продукты, чтобы обеспечить наилучшее предложение для своего бизнеса.

Найдите лучшие кредиты для малого бизнеса 2023 года

Учить больше

Была ли эта статья полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Киа Трис — лицензированный юрист и владелец малого бизнеса с опытом работы в сфере недвижимости и финансирования. Ее внимание сосредоточено на демистификации долга, чтобы помочь частным лицам и владельцам бизнеса контролировать свои финансы.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

Подробно: Государственный кредит, гарантия кредита и программы страхования

Правительства во всем мире поддерживают широкий спектр деятельности через кредитные и страховые рынки. Хотя кредитная поддержка предоставляется в различных формах, все методы имеют одну и ту же цель: оказать финансовую поддержку предприятиям и / или деятельности на более выгодных условиях, чем они могли бы получить, заняв собственные средства. В некоторых случаях доступ к кредитам позволяет отраслям или технологиям существовать, в то время как в противном случае они бы не существовали. Страховые субсидии пытаются добиться аналогичного улучшения конкурентных условий для отдельных фирм/отраслей, перекладывая некоторые или все риски, связанные с этой деятельностью, на государственный сектор. Хотя все эти субсидии обычно оправдываются тем, что они поддерживают общественно-полезную деятельность, есть много менее замечательных причин, по которым они так широко используются во всем мире:

Меньше видимости. В отличие от прямых субсидий отраслям, субсидируемые кредиты, страхование и особенно гарантии по кредитам могут осуществляться с очень небольшими бюджетными ассигнованиями и гораздо меньшим контролем, чем при прямых расходах. Хотя проблемы в конечном итоге будут возникать из-за неплатежей по кредитам или требований по страховым полисам, расходы, связанные с такими программами, часто происходят через много лет в будущем, за пределами политического кругозора нынешних лиц, принимающих решения.
«Бесплатно». Там, где правительства ссужают деньги отраслям по федеральной стоимости заимствования, политики могут утверждать, что для правительства нет реальных затрат и что такие ссуды следует продвигать как примеры «государственно-частного» партнерства. К сожалению, этот аргумент неверен. Больше кредитов означает больше ожидаемых дефолтов. Административные расходы также растут и не всегда покрываются за счет кредитных ставок. Наконец, поскольку средства в какой-то момент всегда ограничены, выбор того, какие отрасли получат доступ к государственной ставке заимствования, а какие оставлены на произвол судьбы на частных рынках, может привести к существенным искажениям на рынке.
Продвижение экспорта. Во многих странах есть экспортно-импортные банки, которые кредитуют страны-покупатели по субсидированным ставкам, чтобы они могли приобретать капитальные товары отечественного производства. Часто эти решения принимаются под политическим влиянием и могут препятствовать доступу на рынок конкурентов с улучшенными или более экологически безопасными продуктами.

Дополнительная информация о том, как работают эти программы, приведена ниже.

Кредиты

Программы кредитования предусматривают субсидирование процентных ставок, условий погашения и неплатежей. Ссуды могут предоставляться непосредственно корпорациям по выгодным процентным ставкам, иногда значительно ниже стоимости займа для правительства. Графики погашения кредита также могут быть очень благоприятными для кредитора. Например, задолженность перед федеральной компанией Power Marketing Administration в США увеличилась на 50 и более лет.

Благоприятные условия погашения создают субсидии, позволяя заемщикам отсрочить погашение до конца срока кредита. Несмотря на то, что номинальная стоимость кредита в конечном итоге будет погашена, поскольку продолжительность этих кредитов больше, чем срок, обычно доступный на рынках капитала того времени, федеральному правительству придется рефинансировать кредит по новым рыночным ставкам, но не иметь возможности корректировать процентные ставки по своим кредитам для долгосрочного заемщика. Таким образом, отсрочка погашения до конца периода кредитования перекладывает весь процентный риск на федеральное правительство и позволяет заемщикам погашать кредиты в завышенных (возможно, сильно завышенных) долларах.

Гарантии по кредитам

Государственные гарантии по кредитам устраняют риск дефолта для кредитора, полностью перекладывая его на государство, что позволяет заемщику получать гораздо более выгодные процентные ставки по кредиту. Часто без гарантии кредит вообще не был бы одобрен. В других случаях процентная ставка была бы выше. Хотя можно попытаться включить стоимость гарантий, оценив только ожидаемые дефолты, которые правительство должно погасить, этот подход занижает истинную ценность кредитных гарантий для энергетического сектора. Даже в случае отсутствия дефолта гарантия фактически дает заемщику доступ к более дешевому финансированию, чем в противном случае. Не менее важно и то, что гарантия часто позволяет заемщику изменить структуру своего капитала, используя больше заемных средств и меньший собственный капитал. Поскольку собственный капитал дороже, этот переход также обеспечивает немедленные и периодические субсидии для заемщика.

Всесторонняя оценка стоимости кредитных гарантий непроста. Как правило, Организация экономического сотрудничества и развития оценивает субсидии по кредитным гарантиям в размере 1 процента от суммы кредита. Это значение может быть разумным для гарантий более крупным фирмам в более развитых странах, но слишком мало для кредитов, поддерживающих более мелкие фирмы или проекты в секторах бизнеса с высоким риском или в регионах с высоким риском.

Как для ссуд, так и для гарантий по ссудам процентные ставки и другие сборы, взимаемые с заемщиков, редко включают достаточную премию, чтобы покрыть крупные дефолты, которые правительство должно исправить. Эти высокие показатели дефолтов, вероятно, связаны как с тем фактом, что государственное кредитование нацелено на более рискованные предприятия, чем частные кредиторы, так и с менее строгой оценкой рисков до утверждения кредитов. Например, дефолты по прямым и гарантированным кредитам как от Экспортно-импортного банка США, так и от Управления электрификации сельских районов США (предшественник Службы коммунальных услуг в сельских районах) исторически составляли большой процент непогашенных обязательств.

Кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по более рискованным кредитам, и разница в ставках между заемщиками разного уровня может быть довольно большой. Это графически проиллюстрировано с использованием фактических данных нефтяной отрасли. Стоимость частного капитала (файл PDF) для нефтегазодобывающих компаний вдвое превышает стоимость государственного долга. Ставки для небольших геологоразведочных фирм будут еще выше. Для многих отраслей чем большая часть капитала может быть покрыта за счет доступа к федеральным займам, тем лучше.

Страхование

Государственные программы страхования во многом схожи с программами кредитов и гарантий по кредитам. Премии часто не покрывают политических убытков, а государственное принятие на себя рисков часто дешевле, чем эквивалентные услуги на частном рынке из-за эффекта масштаба и отсутствия требуемой нормы прибыли. Как и в случае с кредитными программами, не каждая конкурирующая энергетическая служба имеет аналогичный доступ к федеральному страхованию, что приводит к искажениям на рынке разных видов топлива.

Некоторые государственные страховые программы управляются государственным агентством, собирают по крайней мере некоторые страховые взносы и делают по крайней мере некоторые попытки установить эти взносы на основе актуарных оценок страхуемого риска. Хотя чистые субсидии часто существуют, некоторые доходы также возвращаются правительству. Напротив, программы возмещения убытков ограждают частную организацию от ответственности за затраты на определенные действия (например, аварию на ядерном реакторе), соглашаясь возместить ущерб или перекладывая риски на общественность. Эти программы обычно требуют более тщательного анализа для оценки. Это связано с тем, что они часто перекладывают маловероятные, но чрезвычайно дорогостоящие риски с частного сектора. В отличие от страховых программ, эти рыночные интервенции не имеют премий и не имеют какого-либо федерального агентства, ответственного за регулярную оценку подверженности риску. Даже само правительство может не иметь всестороннего представления о своей подверженности риску. Программы страхования существуют непрерывно, с полным возмещением убытков на одном полюсе и частным страхованием (без государственных субсидий) на другом.

Посреднические льготы

Все эти кредитные, гарантийные и страховые программы предоставляют заемщикам посреднические льготы, поскольку федеральное правительство может занимать средства и брать на себя риски дешевле, чем большинство частных организаций. Поскольку не все участники рынков природных ресурсов имеют равный доступ к льготным ставкам по федеральным кредитам, гарантиям и страхованию, такой доступ становится дополнительным барьером для входа и должным образом учитывается при оценке субсидий. Ценность государственного посредничества можно представить графически как разницу между ставками частного рынка и государственной процентной ставкой полного возмещения в разделе «Субсидии в рамках программ государственного кредитования» (файл PDF).

Измерение выгод

Субсидии по процентным ставкам рассчитываются путем сравнения того, что заемщик фактически заплатил за средства, и доверенных лиц относительно того, какой была бы реальная стоимость средств без государственной программы. Для ограничения истинного значения субсидии полезно оценить как высокое, так и низкое значение. Нижняя оценка сравнивает стоимость государственных средств с взимаемой процентной ставкой. В США мы используем разницу между процентной ставкой Казначейства (или, в некоторых случаях, Федерального финансового банка) и процентной ставкой, взимаемой с заемщика. При высокой оценке стоимость средств используется для усиления заемщиков на рынках частного капитала. Средневзвешенная стоимость новых облигаций на газ, электроэнергию и свет от службы рейтингов облигаций Moody’s является хорошим показателем этой стоимости. Для других стран или промышленных секторов наиболее подходящие справочные значения будут другими.

Высокая оценка лучше отражает чистую выгоду, получаемую субсидируемой организацией по сравнению с субститутами благодаря доступу к государственным займам. Невыплаты по кредитам и гарантиям по кредитам основаны на оценках соответствующих федеральных агентств в виде их записи «резерва на возможные потери» в их финансовой отчетности.