Кредиты как не платить: Как не платить кредит законно?!

Казахстанцы живут в долг. Кто сможет не платить кредиты и в чём суть закона о банкротстве

Объём кредитов, выданных банками в Казахстане, каждый год растёт. За 2021 год потребкредиты выросли на 40%, до 6,1 трлн тенге, а объём ипотечных займов по итогам прошлого года увеличился на 40% (составив 3,3 трлн тенге). 

О чём говорят эти цифры? О закредитованности казахстанцев. Экономисты считают, что часть кредитов рано или поздно назовут плохими (невозвратными). Так сложилось, что в Казахстане кредитная нагрузка в основном ложится на слабо обеспеченные слои населения, которые тратят на погашение кредитов большую часть своего дохода, из последних сил пытаясь обслуживать три-четыре кредита. Однако банкиры неохотно признают наличие этой проблемы.

«Проблемных заёмщиков у нас очень много, – сказал экономист Аскар Кысыков. – Наверное, никто точно не знает, сколько в Казахстане просроченных займов. По данным Агентства по регулированию финансовых рынков, более миллиона человек имеют просрочку по кредиту. И здесь речь идёт о просрочке, которая на балансе и за балансом у банков. Но долги могут быть не только перед финансовыми институтами, есть и другие виды задолженности. У коллекторов и судебных исполнителей также находятся дела на взыскании, а число должников может доходить до трёх-пяти миллионов человек. Если сравнить с занятым населением, это очень большая цифра».

Не обвиняйте человека

Когда зарплаты стагнируют, а инфляция растёт, люди вынуждены компенсировать недостающий доход за счёт кредитов. Так считает депутат Ирина Смирнова.

«Люди попадают в кредитную зависимость не потому, что они так хотят, а потому что так строится экономика, – объяснила Ирина Смирнова. – Сама экономика страны ведётся таким образом, что обогащаются банки, которые у нас, по сути, являются ростовщическими. В других странах такие высокие проценты по банковским кредитам запрещены. Человек, который получает кредит по очень жёсткому договору, где он не может внести ни одного своего предложения, никакой поддержки не получает, а если и получает, то разовую, мелкую, которая ничего не решает».

Считается, что казахстанцы берут кредиты, не очень задумываясь о последствиях. То есть сами виноваты, что оказались в долговой ловушке, из которой не могут выбраться. Даже есть специальные термины: финансовая безграмотность населения, финансовая безответственность, отсутствие финансовой дисциплины.

«Банкиры умеют считать деньги, а наши банки умеют считать ещё и бюджетные деньги, но при этом нередко оказываются в очень сложной финансовой ситуации, – добавила Ирина Смирнова. – За последние годы в частные банки влили несколько триллионов бюджетных денег. Правительство спасает частные банки, называя их кровеносной системой страны. А гражданам не перепадает и сотой доли того, что перепадает банкам из-за форс-мажорных ситуаций, которые случаются в стране».

Читайте также: Признать себя банкротом. Почему не принимают закон, который ждут миллионы казахстанцев

Депутат считает, что ответственность за плохие кредиты должна поровну распределяться на всех соучастников этого процесса – на правительство, которое ведёт неэффективную финансовую политику, на банкиров, которые не могут просчитать риски, и на самого заёмщика, который не всегда правильно оценивает свои финансовые возможности.

«У нас пока только заёмщик за всё в ответе», – говорит депутат.

«Когда идёт просрочка, начисляются пеня и штраф, плюс проценты по кредиту, а они немаленькие, особенно по потребительским кредитам. Так накапливаются долги, и человек оказывается в долговой яме, из которой никак не может выбраться, если кредитор не идёт к нему навстречу, не входит в положение, – объяснил Аскар Кысыков. – Из этой кредитной кабалы единственный способ, который может быть, – это банкротство физических лиц».

Закон о банкротстве: в чём его риски

Между тем законопроект «О банкротстве физических лиц» в Казахстане не могут принять уже почти десять лет. Хотя эксперты уверены – закон очень нужный, закредитованность населения опасна для экономики.

Сейчас законопроект «О банкротстве физических лиц» находится в парламенте и в нём предлагается два варианта банкротства – внесудебное и через суд. Если долг человека не превышает пяти миллионов тенге, то возможна процедура внесудебного банкротства. Если долг более пяти миллионов, то будет применена судебная процедура, при которой имущество должника продаётся на торгах.

«Скоро начнётся заседание рабочей группы по этому законопроекту, и мы надеемся, что, помимо депутатов, к работе привлекут неправительственный сектор, чтобы все могли активно участвовать в обсуждении», – отметил Аскар Кысыков.

По его мнению, в существующей редакции есть риски, что закон не будет работать эффективно.  

«Чтобы пойти на судебную процедуру банкротства, должна быть задолженность выше 1 600 МРП – это пять миллионов тенге. Для внесудебной тоже есть определённые условия – у человека не должно быть имущества, а просрочка не менее 12 месяцев, также заёмщиком должны быть предприняты меры по урегулированию задолженности, то есть должно быть подтверждение от кредитора. Ещё из условий – доходы должны быть ниже прожиточного минимума либо просрочка более пяти лет.

«Каждое требование отсекает от участия в процедуре банкротства определённый круг людей», – пояснил экономист.

«Если очень много людей не смогут воспользоваться процедурой банкротства, тогда зачем вообще нужен такой закон? – добавил эксперт. – Если мы сделаем в законе строгие ограничения, люди будут находиться под давлением судебных исполнителей и коллекторов, что и наблюдаем сейчас».

Закон остро необходим

«Закон очень нужен, – уверена Ирина Смирнова. – Закредитованность высокая, люди не могут платить по своим обязательствам в силу разных жизненных обстоятельств, и этих людей сейчас просто вычёркивают из общеэкономической деятельности – у них блокируют карточки, забирают большую часть зарплаты, пособия, они не могут принимать участие в госпрограммах, даже если относятся к категории социально уязвимых слоёв населения».

Депутат надеется, что закон будет принят достаточно быстро. В 2017 и 2018 годах похожий законопроект уже представляли в парламенте, но правительство и Комитет национальной безопасности его заблокировали.

«Здесь всё понятно, не нужно ничего объяснять, почему это происходило. Наконец-то, в 2022 году президент сказал, что срочно нужно этот закон принимать», – заключила Смирнова.

Читайте также:

• Алмас Чукин: Закредитованность населения как следствие бедности – серьёзная проблема
• Закон о банкротстве физических лиц: последний шанс или лазейка?
• Кредитная яма: всё больше казахстанцев живут в долг

Россияне стали хуже платить по всем кредитам

В мае 2022 года по сравнению с апрелем выросла просрочка по всем видам кредитов – потребительским займам, ипотеке, автокредитам и кредитным картам. Об этом «Газете.Ru» сообщили в Национальном бюро кредитных историй. Экономисты объяснили такую статистику падением доходов на фоне роста цен: заемщикам стало сложнее гасить долги. Из-за этого банки теряют прибыльность, а клиенты – шанс получить новый кредит.

По данным НБКИ, доля выплат по потребкредитам, просроченных на 90 и более дней, в мае этого года выросла на 2 процентных пункта (п. п.) по сравнению с апрелем, до 26,4%. То есть платежи по более чем четверти всех потребительских ссуд оказались просрочены на три месяца и более. По кредитным картам данный показатель увеличился на 0,6 п.п., до 8,5%. По автокредитам – также на 0,6 п.п., до 6,8%. По ипотеке – на 0,1 п.п., до 1,3%.

В Объединенном кредитном бюро подтвердили тенденцию.

«По всем видам кредитов мы наблюдаем рост просроченной задолженности 30–90 дней и выше. Таковы результаты мая 2022 года. Долги образовались по займам марта — апреля. Мораторий на банкротство, введенный с 1 апреля 2022 года, пока не оказал значительное влияние на платежную дисциплину заемщиков», — рассказал гендиректор ОКБ Николай Мясников.

Почему выросла просрочка

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что рост просрочки — закономерное следствие санкционных шоков. «Снижение реальных располагаемых доходов населения, в том числе и из-за высокого уровня инфляции, бьет в первую очередь по наименее обеспеченным слоям населения. Это лишает их способности обслуживать кредиты», — объяснил Осадчий.

Темп инфляции в России в апреле 2022 года, по данным Росстата, составил 17,8%. По итогам 2022 года Минэк прогнозирует инфляцию в 17,5%.

«Рост просроченной задолженности образовался также из-за роста реальной безработицы», — заявила доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.

Эксперт «БКС Мир инвестиций» Евгений Миронюк обратил внимание, что в начале весны в России возник ценовой шок. Он был связан с нарушением логистических цепочек и ограничением ввоза товаров. Шок в моменте сильно ограничивал средства, которые потребители могли направлять на погашение кредитов, добавил Миронюк.

В то же время весной заемщики проявляли повышенный спрос на кредиты, уточнила Степанова. Она объяснила это ожиданиями роста цен на товары.

«Население ожидает дальнейшего роста цен на автомобили, технику и прочие товары, потому активно привлекает ссуды как по кредитным картам и займам до зарплаты, так и по ипотечным и долгосрочным кредитам. В том числе — в рамках различных программ рефинансирования, льготного кредитования, льготной ипотеки», — указала Степанова.

Главный аналитик «Иволга капитал» Марк Савиченко отметил, что более высокий рост просрочки в потребительском кредитовании по сравнению с ипотекой и автокредитами связан с менее жесткой проверкой банков в потребительском сегменте. А также — с отсутствием залогов.

«При возникновении проблем заемщики сначала будут пропускать платежи по потребительским кредитам и кредитным картам. Но они приложат все усилия для оплаты ипотеки или автокредита. Просрочка по ним может привести к тому, что клиент лишится квартиры или машины», — сказал Савиченко.

Что будет дальше

По словам Степановой, просрочка скорее всего ускорит рост перед сентябрем – в преддверии нового учебного года. Банки будут активно выдавать новые займы, клиенты могут выйти на просрочку. С этим согласился директор финансового центра «Сколково-РЭШ» Олег Шибанов. По его словам, зарплаты будут расти медленнее инфляции, поэтому через некоторое время не исключен рост просрочки по кредитам.

Как объяснил Савиченко, неплатежи по займам снижают прибыльность банков. «Но массовых неплатежей ждать не стоит. Уже во втором полугодии 2022 рост просроченной задолженности по основным сегментам кредитования граждан остановится», — уверен эксперт.

Тем не менее есть и негативные последствия для банков и заемщиков, которые выходят на просрочку от 90 дней.

«В долгосрочной перспективе эти дела могут перейти в суды. После этого сильно сократится количество заемщиков с «пропускной» кредитной историей. Уже этот фактор будет влиять на прибыль самих банков. Заемщикам тоже легче не будет – с большими просрочками кредитоваться будет значительно сложнее», — подытожил сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Как получить прощение по студенческим кредитам

Как люди могут избавиться от долга по студенческому кредиту и когда возможно прощение кредита? Статистика показывает, насколько велики долги по студенческим кредитам у выпускников колледжей США, и суммы могут вызывать тревогу у отдельных заемщиков.

Key Takeaways

• Прощение — лучший способ облегчения бремени задолженности по студенческим кредитам, но программы ограничены.
• Планы погашения, основанные на доходах, и прощение кредитов на общественные нужды (PSLF) могут списать оставшийся долг людей после многих лет платежей.
• Только федеральные студенческие ссуды подходят для программ прощения.
• Прощение может оставить получателя с большим налоговым счетом.
• 22.11.2022 Департамент образования объявил о новом продлении приостановки погашения студенческого кредита.

Как сохранить и инвестировать в долг? Nashville

Прощение студенческой ссуды: какие ссуды имеют право?

Только прямые ссуды, предоставленные федеральным правительством, и ссуды Стаффорда, которые были заменены прямыми ссудами в 2010 году, имеют право на программы прощения.

Если у вас есть другие виды федеральных кредитов, вы можете объединить их в один прямой консолидационный кредит, который может дать вам доступ к дополнительным вариантам плана погашения, ориентированным на доход. Нефедеральные кредиты частных кредиторов и кредитных компаний не подлежат прощению.

В 2020 году заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые посещали коммерческие колледжи и добивались прощения ссуды, потому что их школа обманывала их или нарушала определенные законы, потерпели неудачу, когда тогдашний президент Дональд Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, которая отменила бы новые правила, которые делают его гораздо труднее получить доступ к прощению кредита. С 1 июля 2020 года вступили в силу новые, более обременительные правила.

В августе 2022 года администрация Байдена вместе с Министерством образования США одобрила списание долга по студенческим кредитам на сумму 32 миллиарда долларов для более чем 1,6 миллиона заемщиков, заявки на которые были открыты в октябре. Однако в ноябре 2022 года федеральные суды издали постановления, блокирующие план списания студенческих ссуд, и Министерство образования больше не принимает заявления на списание студенческих ссуд.

Следующие конкретные программы по-прежнему доступны и предлагают заявки и облегчение бремени задолженности тем, кто соответствует требованиям.

Прощение плана погашения на основе дохода

Для федеральных студенческих кредитов стандартный срок погашения составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR).

Программы, основанные на доходах, предусматривают выплаты на срок 20 или 25 лет. После этого срока, при условии, что вы произвели все свои квалификационные платежи, любой остаток по кредиту прощается. Платежи зависят от вашего семейного дохода и размера семьи, и они обычно не превышают 10%, 15% или 20% вашего дискреционного дохода, в зависимости от плана.

Ниже приведены четыре типа планов IDR, предлагаемых Министерством образования США, в дополнение к периодам погашения и ежемесячным платежам по каждому из них:

• Пересмотренный план выплат по мере заработка (REPAYE) : период погашения по этому плану составляет либо 20 лет для кредитов на обучение в бакалавриате, либо 25 лет для кредитов на обучение в магистратуре или профессиональных учебных заведениях. Ежемесячные платежи обычно составляют 10% от вашего дискреционного дохода.
• Оплата по мере заработка (PAYE), план : Срок погашения по этому плану составляет 20 лет. Ежемесячные платежи обычно составляют 10% от вашего дискреционного дохода, но они не могут превышать сумму 10-летнего стандартного плана погашения.
• План погашения на основе дохода (IBR) : Если у вас еще не было непогашенного остатка, когда вы получили прямой кредит или Федеральный семейный образовательный кредит (FFEL) 1 июля 2014 г. или позже, то период погашения для этого плана составляет 20 лет, а ежемесячные платежи обычно составляют 10% от вашего дискреционного дохода. И наоборот, если у вас был непогашенный остаток, когда вы получили прямой кредит или FFEL 1 июля 2014 года или позже, детали погашения будут другими. В таком случае период погашения составляет 25 лет, а ежемесячные платежи обычно составляют 15% от вашего дискреционного дохода. В обоих случаях ежемесячные платежи не могут превышать сумму 10-летнего стандартного плана погашения.
• План погашения в зависимости от дохода (ICR) : период погашения по этому плану составляет 25 лет. Ежемесячные платежи составляют либо 20% от вашего дискреционного дохода, либо эквивалентную сумму для плана погашения с фиксированным 12-летним платежом, скорректированную в соответствии с вашим доходом, в зависимости от того, что меньше.

План IDR может быть хорошим вариантом для людей с низкооплачиваемой работой, имеющих большие суммы долга по студенческим кредитам. Право на участие варьируется в зависимости от плана, при этом некоторые типы федеральных займов не подлежат погашению по всем планам, кроме одного. Кроме того, вам придется ежегодно подтверждать свой доход и размер семьи, даже если ни один из них не изменился из года в год.

Как подать заявку

Подача заявки на РДЭ требует, чтобы вы отправили запрос на план погашения, ориентированный на доход, который можно заполнить онлайн или в бумажной форме, последнюю из которых вы должны запросить у своего кредитного специалиста. Вы можете либо выбрать конкретный план IDR по названию, либо попросить, чтобы ваш кредитный специалист включил вас в план, ориентированный на доход, на который вы имеете право, с наименьшей суммой ежемесячного платежа.

Если у какого-либо из кредитов, которые вы хотите включить в план РДЭ, есть разные кредитные сервисы, вам нужно будет подать отдельный запрос каждому из них.

Чтобы определить ваше право на участие в конкретных планах и рассчитать ежемесячный платеж, вам необходимо будет предоставить либо скорректированный валовой доход (AGI), либо документацию об альтернативном доходе. Если вы подали декларацию о федеральном подоходном налоге за предыдущие два года, и ваш текущий доход в основном совпадает с тем, который указан в вашей последней декларации, вы будете использовать свой AGI. Если вы не можете соответствовать ни одному из этих критериев, вам потребуется альтернативная документация о доходах.

• При подаче заявления через Интернет вы можете использовать Инструмент извлечения данных Службы внутренних доходов (IRS), чтобы получить информацию об AGI из вашей федеральной налоговой декларации. В качестве альтернативы, если вы подаете заявление с помощью бумажной формы, вам необходимо будет приложить распечатанную копию последней поданной федеральной налоговой декларации или расшифровку налоговой декларации IRS.
• Если вы в настоящее время получаете налогооблагаемый доход, вы ограничены бумажным Запросом на план погашения, ориентированного на доход, и должны приложить альтернативные документы о вашем доходе, такие как платежная квитанция. Однако, если в настоящее время у вас нет дохода или вы получаете необлагаемый налогом доход, вы можете указать это в любом заявлении, и вам не потребуется предоставлять какие-либо дополнительные документы.

Программа прощения кредита учителя

Прощение студенческой ссуды для учителей может позволить прощение до 17 500 долларов в виде федеральных прямых и студенческих ссуд Стаффорда (но не родительской ссуды для студентов бакалавриата [PLUS] или ссуд Perkins). Учителя должны преподавать в течение пяти полных и последовательных академических лет и преподавать в соответствующей школе для малоимущих или в агентстве образовательных услуг.

Что считается завершенным годом?

Даже если вы не смогли завершить полный учебный год преподавания, он все равно может быть засчитан в счет необходимых пяти академических лет, если:

• Вы завершили не менее половины учебного года.
• Ваш работодатель считает, что требования вашего контракта на учебный год выполнены в целях повышения заработной платы, пребывания в должности и выхода на пенсию.
• Вы не смогли завершить учебный год, потому что вы либо вернулись к высшему образованию в области обучения, непосредственно связанной с пятью академическими годами квалификационной преподавательской деятельности, либо имели состояние, подпадающее под действие Закона об отпуске по семейным обстоятельствам и болезни (FMLA) из 1993, или были призваны на более чем 30 дней активной службы в качестве члена резервного компонента вооруженных сил США.

Квалифицированные учителя имеют как минимум степень бакалавра и полную государственную аттестацию, и у них не было требований о сертификации или лицензировании, отмененных в экстренном, временном или временном порядке, с дополнительными квалификациями, варьирующимися в зависимости от того, являются ли они новичками в этой профессии.

Только штатные учителя естественных наук и математики в средней школе, а также учителя специального образования в начальной или средней школе имеют право на прощение в размере 17 500 долларов. Прощение ограничено 5000 долларов для других штатных учителей начального или среднего образования.

Если у вас был непогашенный остаток по прямому кредиту или FFEL на 1 октября 1998 г. или был с тех пор, вы не имеете права на участие в программе. Кроме того, только кредиты, предоставленные до окончания пяти академических лет квалифицированной преподавательской деятельности, будут иметь право на прощение кредита учителя.

Потенциально вы можете претендовать на участие как в программах прощения ссуды учителя, так и в программе прощения ссуды государственной службы (PSLF), но вы не можете использовать одни и те же годы преподавательской работы, чтобы соответствовать требованиям для обеих программ. Таким образом, вам потребуется 15 лет работы учителем, чтобы претендовать на обе программы, в дополнение к выполнению всех конкретных требований, чтобы заслужить прощение каждого типа.

Как подать заявку

После того, как вы закончите пять полных и последовательных лет квалификационного обучения, подача заявки на участие в Программе прощения учительской ссуды требует только подачи заполненного Заявления на прощение учительской ссуды вашему кредитному специалисту.

Если какие-либо кредиты, которые вы хотите простить в рамках Программы прощения кредитов для учителей, имеют разные кредитные сервисы, вам нужно будет подать отдельную форму каждому из них.

Сертификационный раздел заявки должен быть заполнен главным административным сотрудником школы или агентства образовательных услуг, в котором вы оказывали квалификационные услуги преподавателя, а это означает, что вам нужно будет отправить им форму, прежде чем вы сможете ее отправить.

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Если вы работаете полный рабочий день в федеральном правительстве, правительстве штата, местном правительстве или правительстве племени США или в некоммерческой организации, вы можете претендовать на прощение студенческой ссуды. Вам нужно будет сделать 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными, в рамках соответствующего плана погашения, чтобы иметь право на участие.

Этот вариант не для недавнего выпускника, так как для заработка требуется не менее 10 лет. Кроме того, вам нужно будет либо получить федеральный прямой кредит, либо объединить ваши федеральные кредиты в прямой кредит.

К сожалению, эта программа вызвала споры. Правительство США создало программу PSLF в 2007 году, и когда в 2017 году первые заемщики получили право на прощение, почти все их заявки были отклонены, часто по техническим причинам. В некоторых случаях заемщики обнаруживали, что их кредитные специалисты ввели их в заблуждение относительно их права на участие в программе.

Временное расширенное прощение ссуды на государственные услуги (TEPSLF) может помочь вам, если ваша заявка на прощение ссуды на общественные услуги (PSLF) ранее была отклонена.

6 октября 2021 года Департамент образования объявил о временных изменениях в программе PSLF, которые позволят заемщикам получать кредит за прошлые платежи независимо от плана платежей или программы кредитования и независимо от того, были ли платежи произведены вовремя или в полном объеме.

Многие из предыдущих требований для PSLF отменяются как часть изменения, но остаются два ключевых требования:

1. Вы должны быть штатным сотрудником или квалифицированным сотрудником на момент осуществления предыдущих платежей.
2. Все кредиты должны быть федеральными прямыми студенческими кредитами или объединены в программу прямых кредитов до 31 октября 2022 года.

Отказ также позволит военнослужащим, находящимся на действительной службе, рассчитывать отсрочки и льготы в отношении PSLF. Последнее крупное изменение, связанное с этим обновлением, заключается в том, что правительство США теперь будет проверять отклоненные заявки PSLF на наличие ошибок и разрешать заемщикам пересматривать свое решение PSLF.

Обратите внимание: Ограниченная возможность отказа от PSLF, описанная выше, закончилась 31 октября 2022 г.

Как подать заявку

Все ссуды FFEL или ссуды Perkins должны быть объединены в ссуды с прямой консолидацией до 31 октября 2022 г. Вы не можете получить кредит на срок погашения, если вы консолидировали и отправили форму PSLF после этой даты.

Подача заявки на PSLF сводится к четырехэтапному процессу, каждый из которых требует использования интерактивного справочного инструмента PSLF:

1. Найдите с помощью справочного инструмента PSLF, чтобы определить, работаете ли вы на соответствующего работодателя.
2. Каждый год подтверждайте свою занятость должностным лицом, уполномоченным на это вашим работодателем.
3. Подайте прощение после того, как вы выполните все требования программы.
4. Подпишите форму PSLF и отправьте ее обслуживающему персоналу PSLF.

На последнем этапе отправьте заполненную форму вместе с сертификатом вашего работодателя в MOHELA, федеральную кредитную службу Министерства образования США для программы PSLF. Если MOHELA уже является вашим кредитным сервисным центром, вы можете загрузить форму PSLF прямо на их веб-сайт.

Кроме того, вы можете отправить форму PSLF по факсу на номер 866-222-7060 или по почте по следующему адресу:

.
Министерство образования США

МОЭЛА

633 Спирит Драйв

Честерфилд, Миссури 63005-1243

Студенческая ссуда Прощение — это не то же самое, что терпение

Прощение устраняет ваш долг; воздержание откладывает ваши платежи. Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете попросить своего кредитора проявить терпение. Ваш кредитор может не дать вам послабление, если вы не соответствуете требованиям, таким как безработица или большие медицинские расходы.

Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете платить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите. Если вы его не заплатите, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов.

Единственная связь между терпением и прощением заключается в том, что, когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой вы, возможно, участвуете.

Закон CARES об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды

В отношении студенческих ссуд, находящихся в ведении Министерства образования США, федеральное правительство предоставило автоматическое отсрочку в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) до 31 декабря 2022 года.

22 ноября 2022 года Министерство образования объявило о новом продлении этой паузы в отношении погашения федеральных студенческих ссуд, процентов и сборов. Пауза будет продолжаться до одной из следующих дат:

1. Через 60 дней после того, как Департаменту образования будет разрешено реализовать программу облегчения бремени задолженности, или после разрешения судебного разбирательства, связанного с программой.

2. 60 дней после 30 июня 2023 г.

Во время паузы, вопреки некоторым типичным последствиям терпения, описанным выше, проценты не начисляются и платежи не требуются. Если вы прекратите платить в течение этого периода, штраф за просрочку платежа не взимается. Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если увидите процентную ставку 0% при входе в свою учетную запись студенческого кредита.

При нормальных обстоятельствах вы не можете продвинуться к прощению кредита во время терпения. Однако важно отметить, что в соответствии с Законом CARES вы можете это сделать. Вы получите кредит на прощение погашения в зависимости от дохода или PSLF для платежей, которые вы обычно делали в течение этого периода.

Ранее, 30 марта 2021 года, Министерство образования США распространило льготу на паузу на невыплаченные частные кредиты в рамках программы FFEL.

Налоговые обязательства могут быть связаны с любым прощением кредита.

Возможные ловушки прощения

IRS любит облагать налогом вещи, и прощенный долг не является исключением. С одной стороны, прощение кредита государственной службы не считается налогооблагаемым доходом. С другой стороны, любой остаток, списанный с помощью плана погашения, основанного на доходах, может считаться доходом и облагаться налогом.

Как долго длится перерыв в выплате студенческой ссуды?

Последнее продление паузы длится до 60 дней после того, как Министерство образования активирует программу прощения или после окончания судебной тяжбы по ней, или 60 дней после 30 июня 2023 года.

Могу ли я подать заявление на списание студенческой ссуды?

Хотя администрация Байдена и Департамент образования одобрили списание долга по студенческим кредитам в августе 2022 года, реализации программы помешал судебный процесс по поводу ее законности в ноябре 2022 года. В результате заявки на списание студенческих кредитов в настоящее время не принимаются. .

Какие кредиты имеют право на прощение и буду ли я платить налоги?

Прямые займы, предоставленные федеральным правительством, подлежат прощению. Ссуды, сделанные частными, неправительственными кредиторами, не соответствуют требованиям. Имейте в виду, что, хотя федеральное правительство не взимает налоги с суммы прощенной студенческой ссуды, некоторые штаты могут это делать.

Итог

Бремя студенческих ссуд может быть огромным, и прощение студенческих ссуд нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете. Обычно это зависит от многолетней работы или постоянно меняющихся политических ветров, которые стремятся изменить программы прощения.

Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения. Прощение студенческой ссуды может быть приветствуемой возможностью, предлагая некоторую помощь студентам-заемщикам к концу их периода погашения, но ее будущее неопределенно. Учащиеся должны опасаться влезать в долги сверх своих возможностей, полагая, что большая их часть будет прощена.

Как я могу избавиться от студенческих кредитов без оплаты?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Нет простого способа избавиться от студенческих кредитов без оплаты, но есть варианты прощения, если вы соответствуете требованиям.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Найти последнюю версию

Не существует простого способа избавиться от студенческих кредитов без оплаты. Но для федеральных студенческих ссуд существуют программы прощения, доступные после того, как вы произведете платеж и выполните другие требования.

• Прощение кредита на государственную службу: После 10 лет осуществления платежей, работая полный рабочий день на соответствующего государственного или некоммерческого работодателя, оставшаяся часть вашего долга по кредиту прощается. Получить квалификацию сложно, и вам нужно будет подавать форму подтверждения занятости каждый год в течение 10 лет, необходимых для получения квалификации, чтобы оставаться на правильном пути.

• Прощение за счет погашения долга в зависимости от дохода: это лучший способ контролировать платежи. Сумма вашего ежемесячного счета устанавливается в размере части вашего дохода, и через 20 или 25 лет ваш оставшийся долг списывается.

• Прощение ссуды учителю: после пяти лет непрерывного преподавания в соответствующей школе с низким доходом вы можете увидеть прощение до 17 500 долларов ваших ссуд.

Любые другие программы прощения, которые обещают избавиться от долга без выплаты, являются мошенничеством. Ваши кредиты могут быть прощены только вашим кредитором или servicer.

Как избавиться от частного студенческого долга

Одним из немногих способов избавиться от частного студенческого долга является банкротство. Это трудоемкий и дорогостоящий процесс. Вам нужно будет подать заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13, а затем подать дополнительный иск, известный как состязательное разбирательство. Вам, вероятно, понадобится адвокат по банкротству на протяжении всего процесса, который может стоить тысячи.

Если у вас возникли трудности с платежами, лучше всего обратиться к своему частному держателю кредита по поводу пересмотра вашего платежа или краткосрочной приостановки платежа.

Дополнительные способы списания ссуды

Есть два других случая, в которых ссуда может быть списана без внесения платежа:

Если вы попали в тяжелую ситуацию с студенческим кредитом, например, дефолт, вам следует рассмотреть еще один вариант погашает ваш долг за меньшую сумму, чем вы должны.