Миг кредит оплатить по номеру договора: Погашение кредитов

10 пунктов, которые должны быть указаны в кредитном соглашении

Если вы и ваш друг или родственник планируете давать деньги взаймы, эти 10 положений должны быть включены в ваш кредитный договор.

Кредитный договор должен сопровождать любой денежный кредит. Для кредитов коммерческим кредитором, кредитор предоставит соглашение. Но для кредитов между друзьями или родственниками вам нужно будет создать свой собственный кредитный договор.

Важно понимать различные типы кредитных документов и знать десять положений, обсуждаемых ниже, которые должны быть включены в хороший кредитный договор.

Кредитные договоры, векселя и долговые расписки

Кредитный договор – это любой письменный документ, который увековечивает ссуду денег. Договор займа может иметь несколько форм.

• Самый простой кредитный договор обычно называется «долговой распиской». Обычно они используются между друзьями или родственниками для небольших сумм денег и просто указывают причитающуюся сумму в долларах. Обычно в них не указывается срок платежа и не включаются какие-либо процентные ставки.
• Другим типом документа является простой вексель, который обычно включает процентную ставку и условия погашения. Если вексель обеспечен залогом, существует также ипотека, обеспечивающая недвижимое имущество, или отчет о финансировании, обеспечивающий личную собственность.

Обычно долговая расписка и форма простого векселя подписываются только заемщиком, хотя они могут быть подписаны обеими сторонами.

Кредитный договор представляет собой единый документ, содержащий все условия кредита и подписанный обеими сторонами.

10 основных положений договора займа

В договоре займа должны содержаться 10 основных положений.

1. Идентификация сторон.

Необходимо указать имена кредитора и заемщика. Обычно также указывается адрес каждой стороны.

2. Дата заключения договора.

Дата соглашения должна быть указана либо в начале документа, либо непосредственно над подписью каждой из сторон.

3. Сумма кредита.

Основная сумма кредита обычно указывается в первом абзаце.

4. Процентная ставка.

Процентные ставки указаны в виде годовой процентной ставки. Федеральные законы и законы штата ограничивают сумму процентов, которые могут быть начислены, и если эти ставки превышены, может быть невозможно добиться принудительного исполнения соглашения судом. С другой стороны, не взимание процентов или взимание слишком низкой ставки может создать налоговые проблемы.

5. Условия погашения.

Существует три способа погашения кредита.

• Оплата по требованию. Это когда кредитор может решить потребовать погашения в любое время, предварительно уведомив заемщика, как это предусмотрено в соглашении.
• Оплата в конце срока кредита. При таком соглашении в соглашении указывается конкретная дата, когда все основные суммы и начисленные проценты подлежат уплате.
• Платежи в рассрочку. Это наиболее распространенный способ погашения, особенно для крупных сумм. Он требует от заемщика периодических платежей до тех пор, пока не будут выплачены все основные суммы и проценты.

6. Положения по умолчанию.

В кредитном соглашении должно быть указано, что представляет собой дефолт, а также средства правовой защиты кредитора в случае дефолта. В кредитном соглашении, которое требует оплаты по требованию, дефолт возникает, если заемщик не производит платеж по требованию кредитора (при условии, что было направлено необходимое уведомление). Если единовременный платеж требуется в определенную дату, дефолт возникает, если заемщик не выплачивает все суммы, причитающиеся в дату, указанную в соглашении.

При выдаче кредита в рассрочку дефолт возникает, если заемщик не вносит платеж в рассрочку в установленный срок. Типичным штрафом за пропуск платежа в рассрочку является то, что вся сумма основного долга и начисленных процентов становится немедленно подлежащей уплате. Однако в соглашении может быть предусмотрен и льготный период со штрафом за просрочку платежа.

Дефолт позволяет кредитору подать иск о нарушении контракта. В дополнение к получению судебного решения о сумме основного долга и процентов, причитающихся по соглашению, соглашение может также позволить кредитору возместить гонорары адвокатов, судебные издержки и другие расходы по взысканию долга.

7. Подписи.

Каждая сторона должна иметь место для подписи документа. Также обычно есть места для подписи свидетелей или стандартного нотариального заверения.

8. Выбор закона.

Указывает штат, законы которого будут применяться при толковании соглашения. Например: «Применимое законодательство. Настоящее соглашение регулируется законами штата Делавэр».

9. Делимость.

Это позволяет соглашению оставаться в силе, даже если одна его часть объявлена ​​не имеющей исковой силы. Например: «Раздельность. Если какая-либо часть настоящего соглашения будет признана недействительной, незаконной или не имеющей исковой силы, остальные части не будут затронуты».

10. Полное соглашение.

Это исключает возможность того, что сторона может заявить о наличии других соглашений помимо указанных в кредитном договоре. Например: «Полное соглашение. Этот документ представляет собой полное соглашение сторон. Никаких заявлений или обещаний не было сделано, кроме тех, которые изложены в этом соглашении. Это соглашение не может быть изменено или расторгнуто, кроме как в письменной форме, подписанной сторонами. »

Образец кредитного договора можно найти во многих местах в Интернете. Они могут называться разными похожими именами, такими как договор личного займа, договор частного займа или договор семейного займа. Просто убедитесь, что любая форма, которую вы используете, включает в себя десять основных положений.

Получите помощь в управлении своим бизнесом.
УЗНАТЬ БОЛЬШЕ

Важные условия кредитного договора для ознакомления

• Кредитные договоры являются важной частью займа денег; они защищают как заемщика, так и кредитора.
• В кредитном договоре указываются детали сделки, включая сумму кредита, процентную ставку и условия.
• Кредиторы ожидают, что бизнес-заемщики будут соответствовать определенным требованиям к отчетности и финансам; если вы этого не сделаете, они могут отозвать ваш кредит.
• Эта статья предназначена для предпринимателей и владельцев малого бизнеса, которые думают о взятии бизнес-кредита.

В эпоху, когда вы нажимаете «Я согласен» практически в каждом соглашении об условиях обслуживания, важно внимательно читать документы по кредиту. В отличие от политик конфиденциальности технологий или других договоров на обслуживание, ваш кредитный документ содержит подробные сведения и требования для вашего бизнеса. Игнорирование того, что от вас ожидается, является кредитной ошибкой и может привести к отзыву кредита.

Возможно, широко распространено мнение, что банки скрывают гнусные условия в кредитных соглашениях, чтобы обмануть владельцев бизнеса, но понимание кредитного соглашения сводится к простому осознанию. Прежде чем подписать, задайте вопросы кредитору. Если вы изо всех сил пытаетесь следовать более техническим аспектам, просмотрите его с юристом или опытным владельцем бизнеса.

[ Читать по теме: Как получить банковский кредит]

Деньги в долг и кредитование основаны на доверии, говорит Рене Какебин, специалист по кредитованию, который предоставляет кредиты для малого бизнеса. «Заемщики должны читать [соглашения] и понимать, о чем они говорят. И если они не понимают, они должны либо спросить у кредитора, либо обратиться к своему адвокату».

Примечание редактора: Нужен кредит для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор – это документ, подписанный кредитором и заемщиком, в котором излагаются условия кредита. Эти соглашения являются обязательными и могут быть простыми или сложными. Кредитный договор устанавливает график погашения, расходы заемщика и другие правила или требования. Кредитные соглашения должны соответствовать государственным и федеральным правилам, чтобы защитить заемщика от чрезмерных процентных ставок или комиссий по кредиту.

Ключевой вывод: В кредитном договоре указываются детали кредита, включая сумму, проценты и условия.

Зачем нужен кредитный договор?

Кредитный договор является чрезвычайно важной частью займа денег. Без него ни одна из сторон не защищена, если они нарушат условия кредита. Есть несколько причин, по которым вам нужен кредитный договор:

• Нет никакой двусмысленности. В кредитном соглашении указаны детали кредита, в том числе условия погашения, процентная ставка и сборы. Таким образом, каждый знает, чего от него ждут.
• Предотвращает изменения. Без кредитного договора ваш кредитор может повысить вашу ставку или взимать более высокие комиссии, и вам придется платить. С другой стороны, он защищает кредитора, если заемщик опаздывает с платежом или не выполняет обязательства по кредиту.
• Это поможет вам договориться о лучшей сделке. Дьявол кроется в деталях, особенно когда речь идет о кредите. В кредитном соглашении перечислены сборы, которые вы потенциально можете исключить, такие как плата за подачу заявления, ежемесячная плата за обслуживание или штраф за досрочное погашение.
• Это ваше доказательство. Кредитный договор защищает вас от IRS. Это доказательство того, что деньги, которые вы получили, являются кредитом, а не подарком, который может привести к налоговому событию.

Ключевой вывод: Кредитный договор устраняет любую двусмысленность в отношении кредита, защищает обе стороны от завышенных комиссий или пропущенных платежей, показывает IRS, что деньги не являются подарком , и помогает вам вести переговоры.

Что входит в кредитный договор?

Хотя кредитные соглашения различаются от одного кредитора к другому, они содержат некоторые стандартные элементы:

• Информация о заемщике. Имя и контактная информация лица или компании, подающей заявку на кредит. Часто требуется удостоверение личности с фотографией.
• Информация о поручителях. Если у заемщика есть поручитель, в этом разделе кредитного договора эти сведения оговариваются.
• Информация о транзакции. Здесь находятся все детали кредита. Он включает в себя сумму займа, процентную ставку, сложный или простой процент, а также условия погашения.
• Залоговые требования. Для большинства бизнес-кредитов требуется залог и/или личная гарантия. Если это относится к вашему кредиту, подробности будут в этом разделе соглашения.

[ Связанное содержание: SBA и различия в обычных кредитах]

Какие условия кредитного договора необходимо пересмотреть?

Помимо информации о заемщике и деталях транзакции, кредитные соглашения включают ожидания кредитора в отношении заемщика, которые разбиты на положительные условия, отрицательные условия и требования к отчетности, согласно Какебину. В этих трех разделах описывается все, что заемщик может и чего не может делать, и они обеспечивают основу для привычек годовой или квартальной отчетности. Эти разделы, а также раздел с подробным описанием значений по умолчанию являются областями, которые вы должны тщательно изучить, прежде чем подписывать.

Взять кредит означает больше, чем просто ежемесячно платить по счетам.

Заемщики думают с точки зрения погашения своего долга, сказал Стюарт Вулф, адвокат Wolfe & Wyman, который занимается соглашениями о финансовом кредите, но «условия просачиваются в гораздо более серьезные проблемы в делах вашей компании».

Условия кредита могут применяться к таким аспектам, как смена владельца (даже если бизнес переходит к члену семьи) или страхование бизнеса, или назначение кредитора в качестве основного банка на срок действия кредита. По словам Вулфа, некоторые условия даже распространяются не только на основную компанию, но и на ее дочерние компании.

Получение кредита для малого бизнеса означает точное определение того, что вам нужно сделать, чтобы соответствовать условиям вашего кредитора. Это позволяет вам получить кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям вашего бизнеса, и наладить отношения с вашим кредитором.

Ключевой вывод: Когда вы просматриваете условия договора займа, обратите внимание на ожидания кредитора, включая положительные и отрицательные условия и требования к отчетности.

Каковы требования к отчетности для кредита?

В разделе требований к отчетности изложены требования к финансовой отчетности заемщика. У вас может возникнуть соблазн пропустить этот раздел.

«Многие кредиторы предъявляют множество требований к отчетности, и заемщики, как правило, их не читают», — сказал Какебин. «Они больше заинтересованы в получении денег, чем в финансовых отчетах и ​​требованиях к отчетности».

Однако важно все прочитать и понять, сказал Какебин. Например, в требованиях к отчетности указано, когда и как подавать кредитную документацию. По его словам, обратите внимание и на качество этой документации, поскольку существует большая разница между финансовым отчетом, подготовленным компанией, и полностью проверенным финансовым отчетом.

Если вы не выполните определенные требования к отчетности, банк может отозвать ссуду, что означает, что вы войдете в процесс по умолчанию. Какебин сказал, что цель этих требований — дать представление о ваших денежных потоках и операциях, что проливает свет на коэффициенты покрытия обслуживания долга и другие важные финансовые показатели. Документация также позволяет кредитору следить за вашим бизнесом по мере его роста и изменений.

Не думайте, что этот процесс завершен после того, как кредитор одобрил кредит, сказал Какебин; в некоторых случаях ваш кредитный инспектор может запросить дополнительную информацию и финансовую документацию.

Коэффициент покрытия долга

Одна из метрик, которую финансовая отчетность раскрывает кредитору, заключается в том, поддерживаете ли вы правильный коэффициент покрытия долга (DSCR) или способность компании выполнять свои текущие долговые обязательства на основе ее денежного потока . Коэффициент 1,25, например, означает, что вам придется покрыть 100% вашего операционного долга и оставить 25% ваших средств для продолжения деятельности вашего бизнеса.

По словам Вулфа, эти коэффициенты указаны в кредитном соглашении, обычно в разделе о положительных ковенантах. Хотя снижение продаж, очевидно, влияет на ваш DSCR, важно знать и о других факторах. Например, если вы ведете сезонный или циклический бизнес, вам следует поговорить со своим кредитором о настройке коэффициентов, которые имеют смысл для вашего денежного потока в течение года.

Налоги и налоговые декларации могут повлиять на денежный поток до такой степени, что ваш DSCR может стать ниже лимита кредитора, сказал Какебин. Это еще один косвенный способ нарушения кредитного договора.

«Вам нужно поговорить со своим бухгалтером и сказать: «Это мои требования; Мне нужно быть в этих соотношениях, чтобы не оказаться в дефолте», — сказал Какебин.

Ключевой вывод: Кредиторы требуют, чтобы вы поддерживали определенный коэффициент покрытия долга на протяжении всего срока кредита. Если он упадет ниже согласованного соотношения, вы нарушили условия кредита.

Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение представляют собой сборы, которые кредитор взимает с заемщика за погашение кредита до истечения срока, первоначально установленного в кредитном договоре. Штрафы за досрочное погашение обычно изложены в разделах положительных или отрицательных ковенант или имеют отдельный раздел.

Эти сборы могут показаться наказанием, если вы всего лишь выполнили свое обещание погасить кредит. Однако штрафы за досрочное погашение часто защищают кредиторов. Вулф сказал, что владельцам бизнеса важно учитывать, что, если кредит является основной кредитной линией или типом финансирования, это, вероятно, большая сумма для кредитора.

Кредитор рассчитывает на то, что кредит будет полностью амортизирован (т. е. погашены как основная сумма, так и проценты) в течение всего срока, например 10 лет. По словам Вулфа, если кредитор ожидает выплаты основного долга и процентов в течение 10 лет, а вы погасите кредит за четыре года, он упустит шесть лет расширенной прибыли.

«Часть стоимости кредита — это долгосрочное продление кредита — с их [кредиторской] точки зрения — по определенной процентной ставке», — сказал он. «Они собираются продать этот кредит; они собираются использовать этот кредит в качестве актива с определенной процентной ставкой. Они потеряли права, если заплатят раньше».

Природа штрафов за досрочное погашение может быть не так уж плоха по своей сути, но если вы не решите проблему или не поймете структуру этих сборов, они могут в конечном итоге причинить вам вред. Алекс Эспиноса, консультант по кредитованию Администрации малого бизнеса и основатель Bold Lender, сказал, что владельцам бизнеса важно знать о так называемых комиссиях за досрочное погашение за поддержание доходности, которые могут использоваться для блокировки владельцев бизнеса от рефинансирования по более низкой ставке.

«Самой распространенной причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, что дает заемщику возможность рефинансирования», — сказал он в электронном письме. «Поддержание доходности позволяет банку получать первоначальную доходность без каких-либо потерь в условиях падения процентных ставок».

Несмотря на то, что это довольно распространенная банковская практика, по словам Эспинозы, малые предприятия могут не осознавать, насколько высокими могут быть эти сборы. Однако, если вы понимаете, что в вашем контракте, вы можете избежать штрафов. Более того, по словам Вулфа, кредиторы обычно готовы работать с владельцами бизнеса по некоторым из этих вопросов.

«Их цель не в том, чтобы попасть в ловушку и объявить дефолт по кредиту», — сказал он. «Их цель — застраховать свой риск выдачи этого кредита на любых условиях, с которыми они согласились».

Ключевой вывод: Штрафы за досрочное погашение — это комиссии, которые некоторые кредиторы взимают, если вы возвращаете кредит досрочно. Важно ознакомиться с кредитным договором, чтобы увидеть, какими могут быть эти условия.

Договаривайтесь о кредите и знайте условия

Вулф подчеркнул, что многие заемщики могут вести переговоры о кредитных соглашениях для малого бизнеса с кредитором.