Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой: Ипотека и кредитные карты — варианты получения и оплаты

Содержание

советы о том, как платить

Есть несколько веских причин использовать кредитную карту для оплаты ипотечного кредита. Во-первых, есть шанс, что вы получите вознаграждение за свою покупку. Оплата ипотечного кредита онлайн с помощью кредитной карты также значительно проще и быстрее, чем отправка чека по почте в вашу ипотечную компанию. Некоторые люди, испытывающие финансовые трудности, могут подумать, могут ли они оплатить ипотеку с помощью кредитной карты, чтобы заработать баллы, особенно люди, живущие в Австралии. Давайте погрузимся немного дальше, чтобы получить больше разъяснений о том, как оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты.

Как оплатить ипотеку кредитной картой

Большинство банков и кредиторов не позволяют вам оплачивать ипотечный кредит с помощью кредитной карты. Они предлагают вам платить чеком или через автоматическую систему оплаты счетов. «Есть способы [оплата напрямую с банковского счета], но они не идеальны», Мишель Каган, CPA и автор «Долг 101», объясняет. «Вы можете получить аванс наличными, но обычно это очень дорого. Возможно, вы сможете покупать денежные переводы с помощью своей кредитной карты, а затем вносить деньги на свой банковский счет для оплаты аренды или ипотеки, хотя это может повлечь за собой комиссию».

Другой вариант — использовать стороннего платежного провайдера, такого как Plastiq. Что позволяет вам оплачивать счета с помощью кредитных карт, даже если ваш кредитор не принимает их. Plastiq позволяет вам оплатить счет с помощью кредитной карты плюс комиссия в размере 2.85%, а затем вашему кредитору будет отправлен чек или платеж ACH. Это популярная альтернатива, но вам придется решить, стоит ли платить. Платеж по ипотеке в размере 1,000 долларов обойдется вам в дополнительные 28.50 долларов в месяц, если будет выплачиваться таким образом. Это может быть хорошим способом пережить трудный месяц. Но вряд ли это будет финансово устойчивой стратегией.

Плюсы и минусы оплаты ипотеки кредитной картой

Некоторые кредитные карты вознаграждают вас кэшбэком или заманчивыми поощрениями за регистрацию, если вы потратите определенную сумму денег по карте в течение первых нескольких месяцев.

По словам Бенета Уилсона, старшего редактора по кредитным картам в компании по начислению баллов, такие баллы могут помочь вам в поездке. При использовании бонусной кредитной карты для оплаты ипотеки только для того, чтобы заработать баллы, особенно если вы проживаете в Австралии, Уилсон советует взвесить затраты и выгоды.

Если вы не можете внести платеж по ипотеке и нуждаетесь в деньгах прямо сейчас. Перевод остатка на существующую кредитную карту может быть лучшим вариантом, чем снятие личного кредита. Однако, если вы не в состоянии оплатить сумму в полном объеме, вам могут начислить большие проценты. Потенциально добавляя сотни или тысячи долларов на счет вашей кредитной карты каждый месяц. Ваш кредитный отчет может пострадать в результате этого.

«Регулярное размещение вашей арендной платы или ипотеки по кредитной карте и невыплата остатка может привести к значительному увеличению использования, что снизит ваш кредитный рейтинг», — объясняет Кейган.

Использование кредита или сумма вашего доступного кредита, который вы используете, составляет до 30% вашего кредитного рейтинга FICO. Допустим, ваш кредитный лимит составляет 3,000 долларов США, и вы ежемесячно размещаете на своей кредитной карте товары на сумму 500 долларов США. Это соответствует коэффициенту использования 16%. Если вы добавите платеж по ипотеке в размере 1,000 долларов к вашим расходам в размере 500 долларов, ваш коэффициент использования вырастет до 50%. Эксперты рекомендуют вам не использовать более 30% вашего кредитного лимита, потому что кредиторы рассматривают низкий уровень использования как признак уверенности в вашей способности ответственно управлять кредитом.

Следует ли платить ипотеку кредитной картой?

Хотя это не рекомендуется, есть два сценария, в которых оплата ипотеки с помощью кредитной карты может иметь смысл.

№1. Баллы кредитной карты

Вы хотите заработать баллы по кредитной карте или выполнить минимальные требования к расходам для вступительного бонуса. Но у вас недостаточно денег, чтобы полностью оплатить счет.

Если вы оплачиваете ипотеку с помощью кредитной карты, чтобы заработать баллы в Австралии, убедитесь, что вы полностью погасили ее, когда придет счет. Переноска огромного груза из месяца в месяц может стоить вам гораздо больше процентов, чем любые выгоды, которые вы могли бы заработать. Кроме того, высокий коэффициент использования кредита может повредить вашему кредитному рейтингу.

№ 2. Вы не можете позволить себе оплатить ипотеку

Это, безусловно, ужасная позиция, но хотя оплата ипотеки с помощью кредитной карты является одной из альтернатив, есть и другие.

«Возьмите трубку», — советует Уилсон, если вы окажетесь в такой ситуации. В этом году как ипотечные кредиторы, так и компании, выпускающие кредитные карты, привыкли вести переговоры об условиях воздержания. Уилсон советует: «Выработайте с ними что-нибудь напрямую».

Сборы часто отменяются, ставки снижаются, а сроки платежей отодвигаются для потребителей, которые заключают специальные соглашения со своими кредиторами. Первый шаг к финансовой стабильности — это поговорить с вашим кредитором.

Если вам нужен совет о том, как справиться с вашим долгом, загляните в некоммерческие кредитные консультационные организации. Национальный фонд кредитного консультирования может помочь вам определить такие агентства.

Причины оплатить ипотеку кредитной картой

Вы, конечно, можете оплатить ипотеку кредитной картой, но разумно ли это решение? Давайте рассмотрим основные причины выбора этого маршрута, а также некоторые сопутствующие факторы:

№1. Получение вознаграждения по кредитной карте

Платеж по ипотеке представляет собой большую единовременную сумму, и возникает соблазн попытаться взимать ее, чтобы получить выгоду. Тем не менее, прежде чем выбрать этот вариант оплаты, рассмотрите комиссию за транзакцию в сравнении с любыми потенциальными стимулами.

Например, выплата ипотечного платежа в размере 2,000 долларов может вознаградить вас 40 долларами, если вы получите 2% кэшбэка по транзакции. Однако, если вы используете Plastiq и платите комиссию за транзакцию в размере 2.85% (57 долларов в этом сценарии), вы потеряете 17 долларов. Затраты превышают прибыль, в данном случае это того не стоит.

Вы также должны убедиться, что вы сможете полностью оплатить свой счет в конце месяца. Любое вознаграждение будет быстро аннулировано, если вы заплатите дополнительные проценты по кредитной карте при выплате по ипотеке.

№ 2. Соблюдение требований к расходам на бонус за регистрацию

При соответствующих условиях оплата ипотеки с помощью кредитной карты может помочь вам выполнить критерии минимальных расходов для получения прибыльного бонуса за регистрацию.

Давайте представим, что вы хотите воспользоваться вступительным бонусом кредитной карты Southwest Rapid Rewards Priority. Southwest сейчас запускает программу, в которой вы можете получить 40,000 1,000 бонусных баллов, потратив 2,000 долларов в течение первых трех месяцев. Вы получите бонус, если оплатите ипотечный кредит в размере 560 долларов США через Plastiq, с баллами на сумму около 1.4 долларов США (исходя из стоимости пункта TPG в 2.85 цента) за вычетом комиссии за транзакцию Plastiq в размере 57% (XNUMX долларов США).

В Австралии списание платежа по ипотеке с вашей кредитной карты в качестве бонуса за регистрацию работает аналогично сбору кредитной карты для получения баллов, если вы можете полностью погашать счет кредитной карты каждый месяц. В противном случае непомерные расходы на проценты быстро перевесят ценность ваших стимулов, что приведет к задолженности по кредитной карте.

№3. Как избежать просроченного платежа или отсрочки обращения взыскания

Если у вас возникли кратковременные проблемы с наличностью, вы можете рассмотреть возможность списания ежемесячных платежей по ипотеке со своей кредитной карты, чтобы избежать штрафа за просрочку платежа. Взимание платежа может быть лучшим вариантом для разового инцидента. Но только в том случае, если вы сможете погасить весь остаток по кредитной карте до установленного срока, чтобы не платить проценты и не залезать еще глубже в долги.

Вам все равно придется оплатить комиссию за транзакцию, но это может стоить того, если это предотвратит появление отрицательной записи о просроченном платеже в вашем кредитном отчете. Однако, если вы списываете ипотеку со своей кредитной карты без плана ее погашения, вы можете оказаться в ловушке постоянно ухудшающегося долгового цикла.

Альтернативы использованию кредитной карты для вашей ипотеки

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, вы можете иметь право на участие в различных программах помощи и помощи. Вы можете попробовать:

№1. Свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, прежде чем пропустите платеж

Поделитесь, что у вас возникли проблемы с оплатой, и считаете ли вы, что это временная или долгосрочная проблема. Если у вас серьезные трудности, ипотечный сервис может предложить вам временный план погашения с более низким ежемесячным платежом или изменением ипотечного кредита.

№ 2. Взгляните на ипотечную снисходительность

Ваш специалист по обслуживанию ипотечных кредитов может также предложить вам отложить погашение кредита. Это может позволить вам временно снизить или отменить платежи по ипотеке.

№3. Получите помощь от жилищного консультанта

Вы можете воспользоваться инструментом жилищного консультанта Бюро финансовой защиты прав потребителей или позвонить на горячую линию домовладельцев. Консультант по жилищным вопросам может посоветовать вам несколько вариантов проживания в вашем доме.

Ипотечные кредиторы часто не хотят обращать взыскание на дом и будут сотрудничать с заемщиком, чтобы избежать этого. Некоторые из этих программ или решений могут быть платными. Но они почти наверняка будут дешевле, чем сборы. Кроме того, вы будете платить проценты, если начнете ежемесячно платить по ипотеке кредитной картой.

Факторы, которые следует учитывать при оплате ипотеки кредитной картой

Даже если вы можете оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты, это может не стоить того с точки зрения вашего бюджета, кредита или того и другого. Прежде чем остановить свой выбор на этом варианте, следует подумать о нескольких вещах:

№1. Сборы и вознаграждения

Если оплата ипотеки с помощью кредитной карты позволяет вам получать вознаграждение на такую большую сумму, это заманчиво. Однако плата за стороннюю обработку может свести на нет ваши доходы. Если у вас есть платеж по ипотеке в размере 2,500 долларов США и комиссия за обработку в размере 2.85 процента, вы будете платить 71.25 доллара каждый раз.

Поощрительные ставки по кредитным картам различаются в зависимости от эмитента, но они редко превышают стоимость комиссии. Бонус за регистрацию на кредитной карте является исключением. Может иметь смысл разместить единовременный платеж по ипотеке на вашей карте, чтобы помочь вам выполнить критерии минимальных расходов для экстравагантного бонуса, который значительно превышает стоимость.

№ 2. Стоимость процентов

Если вы положили платеж по ипотеке на кредитную карту и не выплачиваете его полностью каждый месяц. Вы можете в конечном итоге платить много денег в виде процентов. Любая прибыль, которую вы заработаете, будет легко сведена на нет долгосрочными затратами на хранение больших непрерывных сумм.

№3. Влияние на ваш кредитный рейтинг

Выплата ипотечного кредита по вашей кредитной карте, безусловно, потребует значительной части вашего кредитного лимита. Повышение коэффициента использования кредита или отношения всего вашего долга к общему кредитному лимиту. Эта цифра оказывает большое влияние на ваш кредитный рейтинг. Вы должны стремиться к низкому соотношению 30 процентов или меньше. Плата по ипотеке в десятки тысяч долларов не поможет.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я получать вознаграждение, оплачивая ипотеку с помощью кредитной карты в Австралии?

В Австралии вы можете зарабатывать баллы по кредитной карте, оплачивая ипотеку, но вы почти наверняка будете платить больше в виде комиссий, чем получаете в виде вознаграждений.

Могу ли я оплатить ипотеку через PayPal?

Да, но только если ваша ипотечная компания согласна. Если у вас нет кредитной карты, вы можете перевести средства на банковский счет и оплатить оттуда.

Что произойдет, если я воспользуюсь кредитной картой до даты закрытия?

Внесение платежа до истечения срока выписки снижает общую сумму, сообщаемую кредитным агентствам эмитентом карты. В результате процент использования кредита, используемый для расчета вашего кредитного рейтинга в этом месяце, уменьшается.

Кредитная карта компании: Кредитная карта компании и политика
Программы лояльности: лучшие идеи и примеры программ поощрения клиентов
Что такое баланс выписки: определение и как это работает
6 вещей, которые вы должны знать, когда покупаете Solana в Австралии

советы о том, как платить

Как оплатить ипотеку кредитной картой

Плюсы и минусы оплаты ипотеки кредитной картой

Следует ли платить ипотеку кредитной картой?

№1. Баллы кредитной карты

№ 2. Вы не можете позволить себе оплатить ипотеку

Причины оплатить ипотеку кредитной картой

№1. Получение вознаграждения по кредитной карте

№ 2. Соблюдение требований к расходам на бонус за регистрацию

№3. Как избежать просроченного платежа или отсрочки обращения взыскания

Альтернативы использованию кредитной карты для вашей ипотеки

№1. Свяжитесь со своим специалистом по обслуживанию ипотечных кредитов, прежде чем пропустите платеж

№ 2. Взгляните на ипотечную снисходительность

№3. Получите помощь от жилищного консультанта

Факторы, которые следует учитывать при оплате ипотеки кредитной картой

№1. Сборы и вознаграждения

№ 2. Стоимость процентов

№3. Влияние на ваш кредитный рейтинг

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я получать вознаграждение, оплачивая ипотеку с помощью кредитной карты в Австралии?

Могу ли я оплатить ипотеку через PayPal?

Что произойдет, если я воспользуюсь кредитной картой до даты закрытия?

Кредитная карта компании: Кредитная карта компании и политика
Программы лояльности: лучшие идеи и примеры программ поощрения клиентов
Что такое баланс выписки: определение и как это работает
6 вещей, которые вы должны знать, когда покупаете Solana в Австралии

Могу ли я оплатить ипотеку кредитной картой?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Возможно, но это не просто и нецелесообразно. Сначала подумайте о возможных затратах и недостатках.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Ключевые блюда на вынос

Ипотечные компании, как правило, не позволяют вам оплачивать ипотечные счета напрямую с помощью кредитной карты. Между тем, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, не разрешают ипотечные платежи по своим картам.
Вы можете обойти ограничения, воспользовавшись платежной службой, которая списывает средства с вашей кредитной карты, а затем отправляет чек в вашу ипотечную компанию.
Использование платежного сервиса приведет к взиманию комиссий, которые, вероятно, с лихвой поглотят стоимость любых вознаграждений, которые вы можете заработать.

Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой?

Это ваша кредитная карта и ваша ипотека. Вы могли бы подумать, что не составит труда использовать первое для покрытия второго, пока счет оплачивается — возможно, чтобы получить вознаграждение по кредитной карте за эти огромные расходы или выиграть время для оплаты вашего дома, если вы не хватает денег. Но это не всегда так.

На самом деле, найти компанию, которая принимает оплату долга за долг, обычно сложно. Есть ли у вас возможность оплачивать ипотеку с помощью кредитной карты, зависит от нескольких факторов, включая условия эмитента карты, вашего ипотечного кредитора и сети вашей кредитной карты — Visa, Mastercard, American Express или Discover.

Сторонний сервис может позволить вам обойти некоторые препятствия за определенную плату, но вы должны подумать, будет ли это правильным решением.

Как оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты

Сторонний платежный сервис, такой как Plastiq, облегчает платежи по ипотечному кредиту с помощью кредитной карты Discover или Mastercard. Visa и American Express в настоящее время не позволяют осуществлять платежи по ипотечным кредитам через эту службу.

Вы платите Plastiq комиссию в размере 2,9% от платежа по ипотеке каждый раз, когда пользуетесь кредитной картой. Затем Plastiq осуществляет электронный платеж, если кредитор его принимает, или выписывает ипотечному кредитору чек, устраняя необходимость для всех трех сторон — ипотечного кредитора, эмитента кредитной карты и платежной сети кредитных карт (Visa, Mastercard и т. д.). ) — одобрить транзакцию.

Вы можете платить вручную или настроить автоматические платежи. У вас также есть возможность сделать единовременный платеж.

В идеале, вы должны сразу же погасить кредитную карту на сумму ипотечного платежа плюс комиссия за обработку. Если вы совершили транзакцию с кредитной картой, соответствующей требованиям, вы получите вознаграждение, как и при любой другой покупке.

Факторы, которые следует учитывать при оплате ипотеки с помощью кредитной карты

Даже если вы найдете способ оплатить ипотеку с помощью кредитной карты, это может оказаться невыгодным для вашего бюджета, вашего кредита или того и другого. Есть несколько факторов, которые следует учитывать, прежде чем выбрать этот вариант:

Комиссионные и вознаграждения

Заманчиво оплатить ипотечный кредит с помощью кредитной карты, если это означает, что вы можете получить вознаграждение за этот обычно значительный счет. Но стоимость сторонней платы за обработку может свести на нет ваши доходы. Если у вас есть платеж по ипотеке в размере 2500 долларов США, и вы платите комиссию за обработку в размере 2,9%, это составляет 72,50 доллара США каждый раз.

Ставки вознаграждения по кредитной карте варьируются в зависимости от эмитента, но редко превышают стоимость такой комиссии. Единственным исключением является бонус за регистрацию по кредитной карте. Если размещение единовременного ипотечного платежа на вашей карте поможет вам выполнить минимальные требования к расходам для щедрого бонуса, который намного превышает комиссию, это может иметь смысл.

Стоимость процентов

Перечисление ипотечного кредита на кредитную карту может привести к начислению дорогостоящих процентов, если вы не оплачиваете счет по кредитной карте полностью каждый месяц. Долгосрочные расходы на поддержание больших текущих балансов легко уничтожили бы любые вознаграждения, которые вы могли бы заработать.

Влияние на ваш кредитный рейтинг

Выплата ипотечного кредита с помощью кредитной карты, скорее всего, займет значительную сумму вашего кредитного лимита и увеличит коэффициент использования кредита, ваш общий долг по сравнению с вашими общими кредитными лимитами. Эта цифра оказывает значительное влияние на ваш кредитный рейтинг, и в идеале вы хотите, чтобы этот коэффициент был низким, как правило, 30% или ниже. Плата по ипотеке, исчисляемая тысячами долларов, не поможет.

«Платеж по ипотеке, исчисляемый тысячами долларов, не улучшит коэффициент использования вашего кредита».

Рассмотрим пример. Предположим, у вас есть лимит в 10 000 долларов на кредитной карте, которую вы хотите использовать для выплаты ипотеки. Допустим, у вас уже есть баланс в размере 2000 долларов США на этой карте, и что ваш платеж по ипотеке составляет 2500 долларов США. Размещение этого платежа на вашей карте может увеличить использование вашего кредита до 45%. Добавьте больше транзакций, и использование вашего кредита продолжит расти.

Если вы планируете производить платежи по ипотеке с помощью кредитной карты, рассмотрите возможность запроса увеличения кредитного лимита у эмитента, чтобы свести к минимуму влияние на вашу кредитную историю.

Препятствия для выплаты ипотеки кредитной картой

Кажется, звезды должны сойтись, чтобы вы могли оплатить ипотеку кредитной картой. Ваша карточная сеть, эмитент вашей карты и ваш ипотечный кредитор должны дать зеленый свет для успешного прохождения ипотечного платежа. У каждой партии свои правила.

Например, Visa позволяет ипотечным кредиторам принимать платежи по дебетовым и предоплаченным картам Visa; Mastercard позволяет использовать дебетовые и кредитные карты для платежей по ипотеке.

Но некоторые эмитенты кредитных карт не разрешают выплаты по ипотечным кредитам. Кредитные карты Bank of America, например, нельзя использовать для оплаты ипотечного кредита. Владельцам кредитных карт Wells Fargo может повезти больше; их карты могут быть использованы для оплаты ипотечного кредита, если ипотечный кредитор принимает их.

«Проконсультируйтесь со всеми тремя сторонами — карточной сетью, эмитентом карты, ипотечным кредитором — чтобы убедиться, что ваш платеж будет обработан».

Конечно, не все ипотечные кредиторы так делают, но они могут с большей готовностью принять ваш платеж, если он будет обработан сторонним поставщиком платежных услуг, таким как Plastiq.

Лучше всего связаться со всеми тремя сторонами — карточной сетью, эмитентом карты, ипотечным кредитором — чтобы убедиться, что ваш платеж будет обработан. В противном случае вы рискуете просрочить или отклонить платеж по ипотеке.

Стоит ли платить по ипотеке с помощью кредитной карты?

Если вы можете перемещаться по воде, чтобы сделать это возможным, оплата ипотеки с помощью кредитной карты является вариантом, при условии, что вознаграждение перевешивает комиссию. Пока это не повредит вашему кредиту и вашему бюджету, стоит задуматься.

Но если вы уже используете большую часть своего кредитного лимита или у вас не хватает денег на оплату счетов в этом месяце, перевод ипотечного кредита на кредитную карту — не лучшая идея. Если вы не полностью оплатите счет по кредитной карте, это может повредить вашему кредитному рейтингу и в конечном итоге еще больше напрячь ваш бюджет в долгосрочной перспективе.

Что дальше?

Часто задаваемые вопросы

Можно ли оплатить ипотеку кредитной картой?

Платеж по ипотеке можно произвести с помощью кредитной карты, но нельзя просто «положить на карту», как при обычной покупке. Вместо этого вам нужно будет пройти через стороннюю службу, которая снимает деньги с вашей карты, а затем отправляет чек в ипотечную компанию. За это сервис взимает комиссию.

Как оплатить ипотеку с помощью кредитной карты?

Найдите платежную систему, которая принимает кредитные карты. Эти услуги снимают деньги с вашей карты, а затем отправляют чек в вашу ипотечную компанию. Одним из примеров является Пластик.
Убедитесь, что ваша кредитная карта позволит вам произвести платеж по ипотеке. В Plastiq, например, карты Visa и American Express нельзя использовать для платежей по ипотеке.
Настройте платеж по ипотеке через сервис. Плата будет привязана к сумме вашего платежа по ипотеке и появится в вашем счете.
Как можно скорее полностью оплатите счет по кредитной карте. Проценты уже составляют большую часть вашего платежа по ипотеке. Внесение платежа на вашу кредитную карту может означать выплату процентов по этим процентам.

Могу ли я получать вознаграждение, оплачивая ипотечный кредит с помощью кредитной карты?

Вы можете получать вознаграждение по кредитной карте при выплате по ипотечному кредиту, но, скорее всего, вы заплатите больше комиссионных, чем получите обратно в виде вознаграждения.

Об авторе: Мелисса Ламбарена — автор кредитных карт в NerdWallet. Ее работы были отмечены Associated Press, New York Times, Washington Post и USA Today. Подробнее

В том же духе…

Получите больше умных денежных переводов — прямо на ваш почтовый ящик больше от ваших денег.

Могу ли я оплатить ипотеку с помощью кредитной карты?

Хотите оплатить ипотеку кредитной картой? Это может быть возможно, но это, вероятно, будет стоить вам. Как ты сделал это? Какова стоимость? А когда выгодно? Эта статья ответит на все ваши вопросы о взимании ежемесячного платежа по ипотеке.

Key Takeaways

Ипотечные кредиторы не принимают платежи по кредитным картам напрямую.
Если у вас есть карта Mastercard или Discover, вы можете оплатить ипотечный кредит через службу обработки платежей Plastiq за комиссию в размере 2,85%.
Из-за комиссии оплата ипотеки с помощью кредитной карты в большинстве случаев не будет оправдана для большинства людей.

Зачем оплачивать ипотеку кредитной картой?

Есть четыре причины, по которым кто-то может рассмотреть возможность осуществления ежемесячного платежа по ипотеке с помощью кредитной карты:

Чтобы получить вознаграждение по кредитной карте
Придержать наличные и получить проценты на пару дополнительных недель
Купить пару дополнительных недель для выплаты ипотечного кредита без просрочки платежа в ипотечную компанию
Во избежание обращения взыскания любой ценой

Все это веские причины для оплаты ипотечного кредита с помощью кредитной карты. Первые три из этих причин могут дать вам небольшое финансовое преимущество в долгосрочной перспективе. Четвертый может быть невероятно разрушительным. Мы рассмотрим каждый вариант более подробно ниже, но сначала давайте изучим логистику выплаты ипотеки с помощью кредитной карты.

Сторонние платежные услуги

Многие кредиторы, в том числе ипотечные кредиторы, не принимают кредитные карты для погашения долга. Во-первых, учреждение может столкнуться с комиссией за транзакцию от компании-эмитента кредитных карт. Но что более важно, они знают, что это означало бы позволить клиентам обменять одну форму долга — относительно низкую процентную ставку, а иногда и форму, не облагаемую налогом, — на другую с более высокой процентной ставкой и без налогового вычета. Политики, регулирующие органы и средства массовой информации не пожалели бы времени, чтобы осудить такую практику.

Введите сторонние платежные системы. Эти компании позволят вам использовать кредитную карту для оплаты практически любой организации. В то время как конкурентная среда постоянно развивается, самым известным и, по-видимому, единственным игроком, обрабатывающим ипотечные платежи, является Plastiq, который взимает комиссию за транзакцию в размере 2,85%. Возможно, вы сможете найти реферальный код в Интернете, который даст вам несколько сотен долларов в виде бесплатных транзакций, но на этом вы не продвинетесь — если только вы не найдете способ заработать больше бесплатных транзакций, привлекая других людей самостоятельно.

Оплата ипотеки с помощью кредитной карты имеет некоторые ограничения, даже с Plastiq. Правила и условия запрещают вам использовать карты Visa или American Express для оплаты ипотечного кредита через Plastiq. Учитывая, что другие платежные системы появлялись и исчезали в прошлом, Plastiq может не существовать вечно, или это не всегда может быть вариантом для платежей по ипотеке. Mastercard и Discover могут вообще запретить платежи по ипотечным кредитам через сервис. И наоборот, в будущем может появиться больше вариантов для оплаты ипотеки с помощью кредитной карты, возможно, с более конкурентоспособными комиссиями или новыми льготами.

Стоит ли оплачивать ипотеку кредитной картой?

Давайте рассмотрим каждую из четырех причин, по которым вы можете захотеть оплатить ипотеку с помощью кредитной карты, и посмотрим, являются ли они хорошими идеями или нет.

Чтобы заработать награды

Кредитные карты имеют два основных типа вознаграждений: бонусы за регистрацию и постоянные вознаграждения. Бонус за регистрацию может вернуть вам 300 долларов наличными, если вы потратите 3000 долларов в первые три месяца в качестве держателя карты. Текущие вознаграждения могут возвращать вам 2% с каждой покупки, включая покупки, которые вы совершаете, чтобы заработать бонус за регистрацию.

Допустим, ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов. Если вы понесете комиссию в размере 2,85% за этот платеж, вы потеряете 28,50 долларов США. Тем не менее, вы можете выйти вперед в одном из следующих сценариев:

Ваша кредитная карта предлагает постоянный возврат наличных (или эквивалент в баллах или милях) в размере 3,0% или более от этого платежа.
Компания, выпустившая вашу кредитную карту, не классифицирует комиссию стороннего платежного оператора как аванс наличными. Денежные авансы обычно влекут за собой комиссию и всегда сразу начинают начисляться проценты. Ознакомьтесь с соглашением о кредитной карте, чтобы узнать правила выдачи наличных по вашей карте. Даже если все выглядит хорошо, вы можете совершить небольшую пробную покупку через платежную систему, прежде чем полностью выплачивать ипотечный кредит, чтобы убедиться, что ваша транзакция будет рассматриваться как покупка.
Вы получите бонус за регистрацию на сумму, превышающую комиссию за обработку, и вы не сможете заработать бонус за регистрацию за счет своих обычных расходов. Это может быть наиболее веской причиной для выплаты ипотеки один или два раза с помощью кредитной карты.
Вы получите какую-то другую выгоду по кредитной карте от покупки, которая стоит больше, чем комиссия, и вы не сможете получить эту выгоду за счет своих обычных расходов. Преимущества, которые вы, возможно, пытаетесь получить, включают статус авиакомпании, статус отеля, бесплатную ночь в отеле или бесплатный авиабилет для компаньона.

На момент написания этой статьи в апреле 2022 года средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 19,49%, что более чем в три раза превышает среднюю процентную ставку по ипотеке в размере 5,39% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Если вы не можете полностью погасить остаток по кредитной карте к установленному сроку, ваша карта будет очень дорогим способом выплаты ипотечного кредита.

Для получения процентов

Если у вас нет остатка на кредитной карте, вы получаете беспроцентный льготный период на свои покупки. Этот период длится от 21 до 25 дней, начиная с момента выдачи выписки по кредитной карте и заканчивая датой оплаты.

В течение года, пользуясь этим льготным периодом, храня свои деньги на сбережениях — там, где они приносят проценты — до истечения срока погашения кредитной карты, вы можете заработать несколько дополнительных долларов. Это неплохо делать с покупками, которые вы все равно собирались сделать, если вы никогда не делаете просроченный платеж или не имеете баланса.

Однако лучшие сберегательные счета с высокой процентной ставкой в 2022 году выплачивают только 0,7% годовых. Двадцать пять дополнительных дней выплаты процентов по ипотечному кредиту по этой ставке не выведут вас вперед после комиссии за обработку платежа в размере 2,85%.

Во избежание просроченного платежа

Выплата по ипотеке обычно должна быть произведена первого числа месяца. Тем не менее, многие кредиторы дают заемщикам до 15-го числа, чтобы произвести платеж без комиссии за просрочку платежа. Как только этот льготный период заканчивается, кредиторы взимают огромные штрафы за просрочку платежа (проверьте свое заявление, чтобы узнать, сколько), но о просроченном платеже фактически не будет сообщено кредитным бюро, пока он не будет просрочен на 30 дней.

Если вам нужно больше, чем 15-дневный льготный период для выплаты ипотеки, но вы хотите избежать пени за просрочку платежа и ущерба кредитной истории, вы можете оплатить ипотеку с помощью кредитной карты 14-го числа, чтобы купить себе еще около 25 дней для выплаты ипотеки. оплата, при условии, что у вас нет остатка на вашей карте.

Вы можете выйти вперед, если комиссия обработчика платежей меньше, чем плата за просрочку платежа вашего кредитора, и если вы полностью погасите остаток по кредитной карте к установленному сроку. Если вы этого не сделаете, вы можете оказаться в худшем финансовом положении, выплачивая проценты по кредитной карте, в зависимости от того, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить то, что вы должны.

Во избежание обращения взыскания

Расширение идеи выше, чтобы оплатить ипотеку с помощью кредитной карты, чтобы избежать потери права выкупа. Понятно желание сделать все возможное, чтобы остаться в своем доме. Тем не менее, если вы настолько просрочили платежи по ипотеке, что вам грозит лишение права выкупа — процесс, который ваш кредитор не может инициировать раньше, чем через три-шесть месяцев после просроченного платежа, в зависимости от штата, в котором вы живете, — ваши Финансовые обстоятельства, вероятно, настолько незначительны, что добавление долга по кредитной карте к вашим проблемам не в ваших интересах. Поговорите со своим кредитором и жилищным консультантом о плане, позволяющем избежать потери права выкупа, возможно, путем модификации кредита, вероятно, лучшая идея.

Последний совет: учитывайте использование кредита

Другим фактором, который следует учитывать, является влияние платежей по ипотеке по кредитной карте на коэффициент использования вашего кредита, процент вашей кредитной линии, который вы используете, когда выдается выписка. Согласно FICO, которая генерирует кредитные рейтинги, которые используют большинство крупных кредиторов, использование кредита составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Если вы не хотите, чтобы тот факт, что вы платите по ипотеке с помощью кредитной карты, повлиял на ваш кредитный рейтинг, вам нужно будет погасить свой баланс еще до того, как будет выдана ваша выписка, а не только до истечения срока выписки.

Тем не менее, если у вас высокая кредитная линия и вы используете лишь незначительный процент от нее, скажем, менее 10%, вам не нужно беспокоиться об оплате остатка до того, как будет опубликовано ваше заявление. Такой низкий коэффициент использования кредита вряд ли повредит вашему счету.

Пример оплаты ипотеки кредитной картой

Прочитав заголовок вроде «Как мы заработали 2000 долларов в виде вознаграждений по кредитным картам, погасив ипотеку», кто бы не хотел платить по ипотеке с помощью кредитной карты? Это реальная история, которую провернула блогер по личным финансам Холли Джонсон, и она использовала вознаграждение, чтобы помочь оплатить круиз по Средиземному морю для своей семьи из четырех человек.

Однако она смогла добиться этого только потому, что ее платформа в качестве известного блогера позволила ей заработать тысячи долларов на бесплатных транзакциях Plastiq, направляя своих читателей на сервис. Большинство из нас не могут этого сделать.

Тем не менее, если у вас отличный кредит, вы найдете много возможностей заработать существенные бонусы за регистрацию кредитной карты. Все, что вам нужно сделать, это потратить определенную сумму в течение трех месяцев после одобрения карты.

Можно ли оплатить ипотеку с помощью кредитной карты?

Да, но обычно это не очень хорошая идея. Сторонние поставщики платежных услуг могут принять платеж по вашей карте, а затем выписать чек вашему ипотечному оператору, но плата за удобство, которую вы заплатите, может не стоить того.

Одним из решающих факторов при использовании кредитной карты для оплаты ипотечного кредита является наличие достаточно большой кредитной линии, чтобы покрыть ваш платеж за жилье сверх любых других расходов, которые вы обычно взимаете с вашей карты. Другим является стоимость любых потенциальных вознаграждений по кредитным картам, которые вы можете заработать. Если вы не гонитесь за бонусом за регистрацию, он, вероятно, не будет выше, чем плата за удобство.

Когда имеет смысл взимать ипотечный кредит с кредитной карты?

Может иметь смысл списать платеж по ипотеке с кредитной карты, когда стоимость любого вознаграждения по кредитной карте — возврат наличных, баллы или авиамили — превышает стоимость комиссии за удобство транзакции.

Каковы недостатки использования кредитной карты для оплаты ипотечного кредита?

Плата за удобство является самым непосредственным недостатком использования кредитной карты для оплаты ипотечного кредита. Еще одна проблема, которую часто упускают из виду, заключается в том, что оплата ипотеки с помощью кредитной карты может резко увеличить использование кредита и повредить вашему кредитному рейтингу.

Самое главное, кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты. Если вы взимаете ипотечный кредит со своей кредитной карты, а затем переносите остаток по кредитной карте из месяца в месяц, вы фактически сделаете свои платежи по ипотеке намного дороже, чем они должны быть.

Могу ли я оплатить ипотечный кредит онлайн?

В наши дни ипотечные службы часто принимают онлайн-платежи непосредственно через свои веб-сайты. Проверьте свою выписку по ипотеке на официальном сайте компании. Затем зарегистрируйте учетную запись в Интернете и подключите свою расчетную учетную запись. Обязательно зарегистрируйтесь за несколько дней до платежа, так как подключение ваших учетных записей может занять много времени. После завершения процесса регистрации вы сможете запланировать оплату.

Кроме того, ваш текущий счет может предлагать услугу онлайн-оплаты счетов, которую вы можете использовать для оплаты ипотечного кредита. Обязательно узнайте, насколько заранее вам нужно запланировать платеж, чтобы ваш кредитный специалист получил его вовремя.

Практический результат

Только при ограниченных обстоятельствах средний человек потенциально может получить выгоду от взимания ипотечных платежей с кредитной карты.