Нет кредит: Что делать, если нет возможности вернуть кредит

Нет кредит: Что делать, если нет возможности вернуть кредит

Содержание

Нет кредита — нет рассрочки – Газета Коммерсантъ № 200 (7162) от 02.11.2021

Банк России заявил о недопустимости практик предоставления профессиональными кредиторами рассрочек вне рамок закона профильного законодательства. Такая практика позволяет кредиторам экономить, как минимум, на резервах и мешает адекватной оценке долговой нагрузки населения. Продавцы товаров и услуг против вмешательства финансового регулятора в данный вопрос, поскольку опасаются сокращения продаж с исчезновением сервисов рассрочек.

В понедельник Банк России сообщил о выявлении практик по предоставлению рассрочек на приобретение товаров в обход закона о потребкредите (353-ФЗ). «Выявлены случаи участия профессиональных кредиторов в практиках по предоставлению потребителям рассрочки по оплате товаров (работ, услуг) без заключения договоров потребительского кредита (займа)», отмечают в ЦБ. На вопрос о масштабе проблемы там не ответили.

Профессиональным кредиторам (банки, микрофинансовые организации и др. ) ЦБ направил письмо, где указал, что считает, что отношения в рамках реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку нуждаются в изменении их регулирования, и готовит предложения.

До реализации изменений в регулировании Банк России рекомендует профессиональным кредиторам воздерживаться от участия в указанных практиках «реализации потребителям товаров (работ, услуг) в рассрочку путем приобретения (прямо или косвенно) прав требования к потребителям, путем кредитования операторов сервисов рассрочки или участия в их капитале».

Описанных сервисов рассрочек (не считая карт рассрочек, к которым, как пояснили в ЦБ, данное сообщение отношения не имеет) не так много. Они есть у интернет-гипермаркетов «Яндекс», Ozon и Wildberries, каждый из них имеет в составе банк (см. “Ъ” от 16 октября), через который может оформить рассрочку, в соответствии с 353-ФЗ. Впрочем, сервисы рассрочек не являются прямыми «дочками» банков ритейлеров. Из профессиональных кредиторов агрегаторы рассрочек есть у банка «Тинькофф» — работает под брендом «Долями» и МФК «Рево Технологии» — работает под брендом «Мокка», но судя по документам, представленным на сайте, компания предоставляет рассрочки в соответствии с 353-ФЗ, как потребительский заем. А вот на сайте «Долями» прямо указано, что сервис предоставляет «не кредит». «Мы не проверяем кредитную историю и не заключаем кредитный договор»,— указано на сайте проекта банка «Тинькофф». При этом в банке на запрос “Ъ” сообщили лишь, что «изучают письмо ЦБ и применимость его к сервису».

В ЦБ подчеркивают, что «деятельность операторов сервисов рассрочки в целом можно охарактеризовать как явление, находящееся на начальных стадиях развития, но получающее все большее распространение». «Участие профессиональных кредиторов в реализации подобных практик по предоставлению рассрочки может свидетельствовать об обходе ими требований закона о потребительском кредите»,— заключили там.

По словам руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, долгое время взаимоотношения заемщика и кредитора были слабо отрегулированы, поэтому у граждан существовало огромное количество претензий к рынку. «Так появился очень важный закон 353-ФЗ, этот закон очень хорошо работает и эффективно защищает права потребителей,— продолжает она. — Программы рассрочки — это простой продукт и общемировая практика. Но в нашей стране нет регулирования конкретно этой сферы, нет правил взаимодействия всех участников процесса».

«Такая рассрочка опасна тем, что люди не понимают, что заключают договор не с банком или другим профессиональным кредитором, а с неким третьим лицом, которое не является финансовой организацией,— указывает директор «Ассоциации финансовой грамотности» Вениамин Каганов.— Такая организация не поднадзорна ЦБ».

Пока человек платит, все в порядке, но если возникают проблемы, он оказывается не защищен. «Мы считаем, что банкам, операторам программ рассрочки, их партнерам и правозащитникам следует объединиться для разработки этих правил и закрепления их в законе, чтобы новый продукт был не только доступен и комфортен, но и безопасен для потребителя»,— заключает госпожа Лазарева.

А вот представители торговли не поддерживают ЦБ. «Подход ЦБ повлечет за собой резкое сокращение предложений существующих сервисов рассрочки и снижение средних чеков в магазинах, которые такие сервисы использовали,— говорит президент АКИТ Артем Соколов. — Мне кажется, приостанавливать работу таких сервисов не нужно. Поменяется законодательство — перестроят свою работу». А сейчас клиент сам вправе выбирать, каким способом ему приобретать товары, заключает эксперт.

Ксения Дементьева, Максим Буйлов

Кредитные каникулы. Рассказываем, как получить отсрочку платежей

Кредитные каникулы. Рассказываем, как получить отсрочку платежей

Частным лицамМалому бизнесу и ИПКорпорациям

Финансовым организациямИнвестбанкА-КЛУБ

Карты

Кредитные карты

Целый год без %

Alfa Travel

Как получить отсрочку по кредитам

Дебетовые карты

Альфа-Карта

Альфа-Карта Premium

Alfa Travel

Специальные условия

Зарплатные карты

Зарплата каждый день

Индивидуальное зарплатное предложение

Банк для семьи

Вклады

Вклады

Альфа-Вклад

Калькулятор вклада

Накопительные счета

Альфа-Счёт

Мили «Аэрофлот Бонус» за остаток на счёте

Бесплатные сервисы для накоплений

Копилка для зарплаты

Автопополнение накопительного счёта

Кредиты

Все кредиты

Кредит наличными

Кредит на автомобиль

Кредит под залог на любые цели

Рефинансирование кредита

Кредитные карты

Полезное

Кредитный калькулятор

Погашение кредита

Работа со справками

Полезные статьи

Как получить отсрочку по кредитам

Ипотека

Ипотека от 5%

Вторичное жильё

Новостройки

Рефинансирование ипотеки

Ипотека с господдержкой

Специальные условия

Материнский капитал

Семейная ипотека

Льготная ипотека для IT-специалистов

Ипотека не выходя из дома

Полезное

Личный кабинет заёмщика

Ипотечный калькулятор

Полезные статьи

База знаний для заёмщиков

Инвестиции

Самостоятельная торговля

Брокерский счёт

Тарифные планы

Обмен валюты на бирже

ИИС

Приложение Альфа-Инвестиции

Терминал Альфа-Инвестиции

Все Альфа-Инвестиции

Альфа-Форекс

Готовые решения для инвестиций

Паевые фонды

ИСЖ

Готовые стратегии ИИС

Доверительное управление

Посмотреть всё

Ещё

Аналитика и обучение

Личный кабинет

Поддержка

Тест: какой вы инвестор 🔥

Премиум

Премиум карты

Альфа-Карта Premium

Alfa Travel Premium

Аэрофлот Black Edition

МИР Supreme

Преимущества

Подробнее о премиум сервисе

Ещё

О банке

Самозанятые

Онлайн-сервисы

Как получить отсрочку по платежам

Поставьте платежи на паузу

Если у вас снизились доходы или запланированы крупные покупки, вы можете уйти на кредитные каникулы.

Мы предлагаем вам две программы кредитных каникул: от банка и от государства по 377-ФЗ. Вторая подойдёт для тех, кто принимает участие в специальной военной операции, а также для членов их семей.

Кредитные каникулы по программе банка: что мы предлагаем

Простые условия

Каникулы доступны всем клиентам с хорошей кредитной историей — тем, у кого нет просрочек по платежам ни в нашем, ни в других банках.

Документы не нужны

Подтверждать снижение дохода не надо.

Ограничений по ипотеке и автокредитованию нет

Можно уйти на каникулы при любой сумме.

По кредиту наличными — тоже без ограничений

Неважно, на какую сумму вы брали кредит.

Снижаем платёж по кредитке

0% по основному долгу — при хорошей кредитной истории.

Как уйти на кредитные каникулы по программе банка

Ипотека и Автокредитование

Направьте нам на почту свой запрос:
— по ипотеке: на [email protected]
— по автокредитам: на [email protected]

Мы свяжемся с вами и расскажем про кредитные каникулы.

Кредит наличными

Получить кредитные каникулы может любой заёмщик, который внёс не менее одного платежа по графику.

Кредитные карты

Мы запустили снижение минимальных платежей для клиентов с хорошей кредитной историей.

Услуга подключится автоматически — сможете платить только проценты.

Как работают кредитные каникулы

Платежи заморозятся

Вы ничего не будете платить в течение всего срока каникул

Увеличивается только срок кредита

Сумма долга и размер платежей не изменятся

Кредитные каникулыне считаются просрочкой

Или реструктуризацией и не влияютна кредитную историю

Кредитные каникулы для лиц, принимающих участие в специальной военной операции, а также членов их семей

Кто может получить кредитные каникулы по мобилизации?

Кредитные каникулы по государственной программе

По закону № 106-ФЗ их можно было получить, обратившись с 1 марта по 30 сентября 2022 года.

Для досрочного отключения кредитных каникул необходимо

Отсутствие кредита или плохой кредит: что хуже?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Нет кредита означает, что у вас нет кредитной истории. Плохой кредит означает, что вы делаете, и вы, вероятно, сделали некоторые ошибки.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Если у вас нет кредита, это означает, что у кредиторов нет хорошего способа предсказать, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета в соответствии с договором.

Это не то же самое, что плохая кредитная история, что означает, что у вас есть кредитная история с серьезными недостатками.

Без кредита или с плохой кредитной историей: в чем разница?

Даже если у вас есть стабильный доход, но у вас нет кредитной истории, вы будете рассматриваться как нечто рискованное, потому что у вас еще нет послужного списка. А отсутствие кредита может привести к:

  • Проблемы с поиском жилья.

  • Необходимость платить повышенные коммунальные платежи.

  • Меньше вариантов на случай экстренных расходов.

  • Более высокие процентные ставки (или получение отказа), если вы хотите взять кредит.

 Плохой кредитный рейтинг — часто определяемый как балл ниже 630 по шкале от 300 до 850 — заставляет кредиторов неохотно предоставлять кредит, поскольку в прошлом вы допустили серьезные кредитные ошибки.

Возможные примеры:

Если у вас либо нет кредитной истории, либо она плохая, разумно сосредоточиться на ее улучшении. Как вы это сделаете, зависит от ситуации.

Знайте, как оценивается ваш кредит

Узнавайте свой бесплатный балл и факторы, влияющие на него, а также советы о том, как продолжать его наращивать.

5 способов превратить отсутствие кредита в хороший кредит

Если у вас нет кредитного рейтинга, хорошая новость заключается в том, что вы начинаете с чистого листа. Ваши лучшие варианты, чтобы начать строить в сторону хорошей кредитной истории:

  • Обеспеченные кредитные карты. Эти карты, как следует из их названия, обеспечены залогом.

  • Кредиты для строителей также могут помочь вам получить кредит и не требуют авансовых денежных средств, как это делают обеспеченные карты.

  • Статус авторизованного пользователя. Если вы станете авторизованным пользователем чужой кредитной карты с хорошей платежной историей, это поможет вам попасть на кредитную карту. Однако вы не несете ответственности за платежи, и его действие ограничено.

  • Получение поручителя. Это рискованно для поручителя, потому что он или она несет полную ответственность за погашение кредита. Неуплата с вашей стороны может повредить кредиту поручителя и поставить под угрозу ваши отношения.

Если вы начинаете с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история, у вас есть другая проблема с аналогичным решением.

Вместо того, чтобы пытаться создать кредит, вы пытаетесь восстановить его.

В отличие от людей без кредита, у вас есть кредитный отчет, и вам было бы полезно знать, что он говорит. Вот что нужно сделать:

  • Используйте годовой кредитный отчет.com, чтобы получить бесплатную копию ваших отчетов от каждого из трех основных кредитных агентств. В настоящее время вы имеете право на один раз в неделю от каждого до конца 2023 года.

  • Проверьте свои отчеты на наличие ошибок, особенно адресов, по которым вы никогда не жили, счетов, которые вы не узнаете, или сумм платежей, которые кажутся ошибочными.

  • Вы можете оспорить ошибки онлайн; вам придется делать это отдельно для каждого кредитного бюро, но это стоит времени и усилий. Неверная информация может значительно повредить вашим оценкам.

Большинство кредитных ошибок исчезают из вашего кредитного отчета примерно через семь лет. Тем временем вы можете использовать некоторые из стратегий для получения кредита, в частности, кредиты для построения кредита или обеспеченные кредитные карты, чтобы помочь восстановить себя. Недавняя положительная платежная информация может помочь компенсировать ошибки в вашем прошлом.

Об авторах: Линдси Конско — бывший штатный писатель, освещающий вопросы кредитных карт и потребительского кредита для NerdWallet. Подробнее

Бев О’Ши — бывший кредитный эксперт NerdWallet. Ее работы публиковались в New York Times, Washington Post, MarketWatch и других изданиях. Подробнее

Лорен Шван покрывает потребительские кредиты и долги в NerdWallet. Ее работы были отмечены USA Today и Associated Press. Читать далее

Аналогично…

Лучше ли отсутствие кредита, чем плохой кредит?

В этой статье:
  • Что означает отсутствие кредита?
  • Что означает плохая кредитная история?
  • Что хуже, плохая кредитная история или ее отсутствие?
  • Как заработать кредит, если у вас нет баллов
  • Как заработать кредит, если у вас низкий балл

Отсутствие кредита и плохая кредитная история могут создавать схожие проблемы, и они имеют схожие средства решения. Оба обстоятельства означают, что у вас, вероятно, возникнут трудности с получением кредитов, кредитных карт, арендного жилья и многого другого, но вы можете исправить отсутствие кредита гораздо быстрее и проще, чем плохой кредит. Вот обзор того, как подходить к каждой ситуации.

Что означает отсутствие кредита?

Отсутствие кредита обычно означает невозможность получить кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это эталон, который многие кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности. Арендодатели, компании сотовой связи, агентства по аренде автомобилей и работодатели в определенных отраслях также могут использовать кредитный рейтинг, чтобы решить, хотят ли они работать с вами.

Отсутствие кредитного рейтинга, также известное как невидимость кредита, указывает на отсутствие активного кредитного отчета в одном или всех национальных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Кредитный отчет — это история ваших займов и погашения долгов.

Большинство людей, у которых нет кредита, никогда не брали в долг, и в результате у них нет истории платежей. Эти люди часто включают недавних иммигрантов и молодых людей, плохо знакомых с миром личного кредита.

Кроме того, после многих лет положительной кредитной истории и хороших кредитных рейтингов можно не получить оценку: если вы в течение шести или более месяцев не занимались кредитами или платежами, система оценки кредитоспособности FICO не может сгенерировать оценку на основе вашего кредитного отчета. Это может быть наиболее распространено среди пенсионеров, которые выплатили ипотечные кредиты и кредиты и чьи кредитные карты вышли из употребления.

Что означает плохая кредитная история?

Если у вас плохая кредитная история, это означает, что ваш кредитный отчет содержит информацию, из-за которой у вас очень низкий кредитный рейтинг.

Наиболее популярные системы оценки кредитоспособности, FICO ® Score ☉ и VantageScore ® , присваивают трехзначные баллы в диапазоне от 300 до 850, причем более высокие баллы указывают на большую кредитоспособность. FICO характеризует баллы 579 и ниже как плохие, а баллы от 580 до 669.как справедливо. Как только вы наберете 670 баллов или выше, ваш кредит считается хорошим или лучше.

Записи кредитного отчета, которые вызывают серьезное падение рейтинга, включают:

  • Банкротство
  • Обращение взыскания на дом или другую недвижимость
  • Значительное количество счетов, переданных агентствам по сбору платежей кредитные баллы, но накопление нескольких экземпляров в течение нескольких лет также может привести к плохим баллам.

    Все эти события являются свидетельством неуплаты долга в соответствии с графиком, согласованным при получении кредита. Несоблюдение кредитного соглашения является тревожным сигналом для кредиторов, и системы FICO ® Score и VantageScore реагируют на них значительным снижением количества баллов.

    Что хуже, плохая кредитная история или отсутствие кредитной истории?

    Если у вас нет кредита, когда кто-то проверяет вашу кредитоспособность, отсутствие кредитного отчета означает, что кредитный рейтинг не может быть получен. Если у вас плохой кредит, проверка кредитоспособности возвращает низкий кредитный рейтинг.

    Отсутствие кредитного рейтинга и низкий кредитный рейтинг — это далеко не одно и то же, но они часто имеют одинаковые практические результаты, которые могут включать:

    • Неспособность претендовать на получение кредита или кредитной карты при покупках от мобильных телефонов до автомобилей
    • Отказ арендодателя или управляющего недвижимостью сдать вам дом или квартиру
    • Высокий залог за квартиру, кабельное телевидение и интернет-оборудование, а также аренду автомобилей

    Хотя отсутствие кредита или плохая кредитная история могут стать препятствием для получения и использования кредита, отсутствие кредита обычно можно исправить гораздо быстрее, чем плохую кредитную историю: история использования кредита за шесть месяцев может позволить вам получить кредитный рейтинг.

    На восстановление плохой кредитной истории, вызванной серьезными кредитными неудачами, могут уйти годы:

    • Заявления о банкротстве по главе 7 остаются в ваших кредитных отчетах (и отрицательно влияют на вашу кредитную историю) до 10 лет с даты их подачи.
    • Глава 13 Заявления о банкротстве, обращения взыскания, изъятия права собственности и инкассовые счета появляются в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет и могут повредить вашей кредитной истории до тех пор, пока они остаются.

    Все эти события могут повредить вашей кредитной истории, пока они сохраняются в ваших кредитных отчетах. Их негативное влияние на вашу кредитную историю со временем уменьшается, но кредиторы могут счесть их основанием для дисквалификации вашей заявки, даже если ваша кредитная история улучшилась.

    Как получить кредит, если у вас нет баллов

    • Получите студенческую кредитную карту. Лица без кредитной истории могут создать ее, получив и используя кредитную карту, предназначенную для студентов. Ваше первое использование карты будет генерировать кредитные отчеты во всех трех национальных бюро в течение месяца или двух, а шесть месяцев использования (это могут быть небольшие покупки, которые вы делаете и полностью оплачиваете каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов) позволит вам получить балл FICO ® .
    • Получите обеспеченную кредитную карту или кредитный заем строителя. Новички в сфере кредитования могут использовать обеспеченные кредитные карты или кредитные займы для создания кредита. Эти продукты, созданные, чтобы помочь восстановить плохую кредитную историю, также могут решить проблему невидимости кредита. Просто убедитесь, что ваш кредитор сообщает о платежах во все три бюро кредитных историй, чтобы получить полную выгоду.
    • Используйте Experian Go™. Experian Go позволяет создать кредитный отчет и приступить к созданию кредитной истории. Если у вас есть солидный послужной список оплаты мобильных телефонов или счетов за коммунальные услуги, поделитесь этой историей с помощью бесплатного Experian Boost 9.Функция 0147 ® ø может помочь кредитным невидимым лицам мгновенно генерировать кредитные баллы на основе данных Experian.
    • Используйте свою кредитную карту. Если у вас есть подтвержденные кредитные отчеты, которые остались бездействующими, вы можете получить оценку, используя кредитную карту для совершения покупок. Ваша способность получить кредитный рейтинг должна быть восстановлена ​​в течение нескольких недель использования (время, которое обычно требуется эмитенту карты, чтобы сообщить о своей деятельности в бюро кредитных историй).

    Как получить кредит, если у вас низкий балл

    Если вы избегаете ошибок, которые могут еще больше повредить вашим баллам, и при этом предпринимаете действия, направленные на повышение балла, вы на правильном пути.

    • Своевременно оплачивайте все счета в будущем. История платежей — самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг.
    • Погасить остаток по кредитной карте. Избегайте остатков на кредитных картах, которые превышают примерно 30% от вашего лимита заимствования, и работайте над тем, чтобы свести баланс до 10% или менее от вашего лимита.
    • Получите кредитный продукт. Если плохая кредитная история не позволяет вам претендовать на получение обычных кредитов или кредитных карт, обеспеченные кредитные карты и кредитные кредиты — продукты, предназначенные для восстановления плохой кредитной истории — могут помочь вам восстановить схему своевременных платежей, которая способствует улучшению кредитной истории.