|
|
Что нужно знать о своей кредитной истории. Нужна ли кредитная историячто это такое и зачем она нужнаКредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит. Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ. Что такое КИПонятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.Схема видов обязательств по кредитной истории В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее. Откуда берется кредитная история и где она хранитсяФормирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:
КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях. Из чего состоит кредитная историяКредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):
Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:
Пример отчёта по кредитной истории Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историюКроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:
При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье). Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:
А есть ли альтернатива?Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:
Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»). Какие вопросы о кредитной истории популярныКлючевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:
Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций. Мария Ковальчук Банковский специалист Home Credit и BNP Paribas www.gagarinbank.ru Зачем нужна кредитная история — Российская газетаБанки все реже выдают займы без кредитной истории. Новые клиенты могут рассчитывать разве что на кредитную карту. Ипотеку, автокредит и уж тем более ссуду наличными такой заемщик не получит. Кредитные карты без истории сейчас получает лишь треть заемщиков. Интересно, что на втором и третьем местах самые дорогие кредиты: ипотека - 26 процентов и автокредиты - 22 процента. Банки рассчитывают, что в случае просрочек платежа смогут компенсировать свои потери за счет залогового имущества. Получить кредит без истории сложно, но можно. "РГ" разобралась, как именно это сделать. Кредит без истории
Предположим история уже есть, но репутация подмочена. Как не испортить кредитную историю и обелить имеющуюся, "РГ" рассказали эксперты. Кредит с историей
 Инфографика РГ / Антон Переплетчиков / Ирина ЖАндарова rg.ru Кредитная историяЕсли вам неожиданно отказал работодатель или банк, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Рассказываем подробно: как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и как себя вести, если вам приписали чужие долги. Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах: когда, в каком банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе и какую сумму вы брали, были ли вы созаемщиком или поручителем, платили ли аккуратно или задерживали платежи. Как выглядит кредитная историяДокумент с кредитной историей состоит из четырех частей:1. Титульная часть Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли). 2. Основная часть Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, алименты. Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ. 3. Закрытая часть В ней описано, кто выдавал вам кредит/заём, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие). 4. Информационная часть Тут видно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Тут же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. Кому интересна моя кредитная история?Банкам, микрофинансовым организициям и кредитным потребительским кооперативам. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что банк изучит вашу кредитную историю. И откажет, если с ней не все в порядке. Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно и ровно оплачивает кредит/заём, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода — ему это только в плюс. Надежность, аккуратность, умение просчитывать и управлять финансами налицо. Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю, зачем она мне?
Что делать Ивану? Иван может подать заявление в бюро, в котором хранится его кредитная история, с требованием устранить неточность. Бюро должно все исправить. Как получить кредитную историю?
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений», только факты. Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю почившего дядюшки?Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела. Как выглядит идеальная кредитная история?Идеальная кредитная история — понятие относительное. Один банк может выдать клиенту кредит, изучив его кредитную историю, другой банк — отказать тому же клиенту с той же историей. Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы. Если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите, для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы. Даже если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок закрываете, вам, скорее всего, одобрят еще один кредит (возможно, на меньшую сумму). Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история, как так вышло?К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможно: 1. Кредитная история еще не обновиласьНовые данные приходят постепенно. Если вы закрыли автокредит вчера, эта информация появится в кредитной истории в течение 5 рабочих дней. 2. Кредит по карте погашен, но карта не закрытаЗа обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и картой больше не пользуетесь, эту плату банк регулярно списывает – и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше проверить и убедиться, что карта закрыта и долгов нет. 3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про негоНо оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили телефон или адрес, а возможно, банк почему-то не уведомил вас. В итоге — в вашей кредитной истории числится просрочка. 4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий факторНапример, опечатываются в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается даже, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Или же в банке ваш кредит закрыли, но в бюро данные не передали. Или наоборот — банк передал обновленные данные, а в бюро их не учли. Как исправить ошибку в кредитной истории?Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, а не в банк. Процедура такая: бюро пересылает ваше заявление в банк и ждет от него ответа, а затем, если банк подтверждает вашу правоту, исправляет ошибку и отвечает вам письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления бюро. Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?
Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, банк подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк не согласится с вашими аргументами и будет настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только судебное разбирательство. Надеемся, что до этого не дойдет. Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них — нет гарантии, что банк оповестит другие бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому. Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?Исправить плохую кредитную историю нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику. Так за пару лет (а банки особенно пристально смотрят на вашу кредитную активность последних 2–3 лет) вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. И не забывайте вовремя столь же аккуратно оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» банки вновь причислят вас к надежным клиентам. fincult.info Кто может законно узнать вашу кредитную историю?Кредитная история – это достаточно важная информация. В ней хранятся данные о нашей платёжеспособности, о том, где и какие кредиты мы брали и каким образом их оплачивали, а так же о настоящих кредитах, которые у вас есть в данный момент.
Все это достаточно конфиденциально и может повлиять на вашу репутацию, на мнение о вас и на другие сферы жизни. Поэтому мы не хотим, чтобы доступ к нашей кредитной истории был у кого угодно. Давайте разберемся, кто же может увидеть и прочитать вашу кредитную историю. Все граждане нашей страны, а так же все компании и юридические лица, которые работают на ее территории, имеют право на просмотр своей и только своей кредитной истории. Чужую кредитную историю можно просматривать по закону – только с письменного разрешения ее владельца. Откуда взялась кредитная историяКредитные истории, как таковые, были придуманы в 2005 году. Именно с этого года вся информация по каждому, когда-либо берущему кредиты, собирается в отдельную папку и где и хранится. Там содержаться данные обо всех кредитах, бывших или нынешних, и о качество их выплаты, то есть своевременность взносов, их полнота, отсутствие просрочек и долгов. Так же в кредитной истории содержатся все данные о нарушении обязательств по кредитному договору, информация о досрочном погашении кредита и дате его полного погашения. Из чего состоит кредитная историяКредитная история, как документ, состоит из 3 частей. Первая, так называемая титульная часть, содержит все данные о владельце кредитной истории, его фамилию имя отчество, ИНН, паспортные данные, всю информацию о социальном страховании. Доступ к этим данным есть у самого владельца истории, у всех банков и у сотрудников бюро кредитных историй, но открыть и посмотреть их они могут только с письменного разрешения владельца. Центральный каталог кредитных историй – это своего рода банк, где хранятся все кредитные истории всех клиентов банков, за всю историю существования бюро кредитных историй. Каталог представляет собой специальную систему поиска, которая дает возможность не только просмотреть данные, но и узнать в каких именно БКИ содержится информация о конкретном человеке и его недвижимом имуществе. Во второй части кредитной истории содержится полная информация о кредитах, когда-либо взятых клиентом, о суммах кредитов, сроках их погашения, размере платежей, наличии просрочек по кредиту или наоборот, досрочных погашений. Эта часть является основной, так как именно в ней находится та информация, исходя из которой банк делает вывод о платежеспособности и добропорядочности клиента. Доступ к этой части кредитной истории так же имеет сам заемщик и может получить любой банк, с письменного разрешения заемщика. Третья и последняя часть кредитной истории является закрытой. Эту информацию никто не знает и не может получить, кроме самого владельца. Там содержаться все банки и кредитные учреждения, с которыми у клиента были финансовые отношения, а так же все запросы – когда и где получали доступ к кредитной истории, с указанием того, кто именно получал доступ. Эту информацию никто не имеет право затребовать, ни банки, ни другие кредитные организации, даже с согласия клиента. Таков закон. Единственный орган, который может получить доступ к этой части кредитной истории – это суд, и то, если идет судебное разбирательство с участием владельца кредитной истории. Многие думают, что доступ к кредитной истории могут получить только банки. На самом деле, его могут получить и другие организации, по сути, любое юридическое лицо, если они подпишут с бюро кредитных историй договор. Именно таким образом работодатели могут получить данные о своих потенциальных сотрудниках при приеме на работу. Каждый день, все больше и больше компаний пользуются услугами бюро кредитных историй. Ими интересуются микрофинансовые структуры, ломбарды, некоторые торговые сети, которые сами предоставляют кредиты и рассрочки без помощи банков. Получается, что теоретически доступ к вашей кредитной истории может получить кто угодно, но закон гласит, что сделать это они могут только с вашего письменного согласия. Поэтому, если кто-то получил доступ к вашей кредитной истории без вашего ведома, то они попросту нарушили закон. credits.ru что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историюВы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. «Кредиты.ру» выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.
Мы все под колпаком у БКИ?За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках. Кредиты.ру сообщают: Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004. Кредитное досье заемщика X-FilesЧто же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей. I. Титульная часть кредитной истории.В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать. Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п. Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д. II. Основная часть кредитной истории.Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита. А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности. В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме. Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется. Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье. III. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории.В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье. Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ. Как обратиться в бюро кредитных историй?Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов. Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй». Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика. По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь. Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно. Нанесите визит в БКИИтак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро. Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе. Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса. Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе. Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней. Проверьте досьеПосле того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей. Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении. Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы. Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие. А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты? Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии. Адреса БКИ в Москве
Учет и контроль: берегитесь мошенников!Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность. Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге. У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье. Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйтеДаже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники. Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация. Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности. Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг». Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй). Подведем итогиБюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится. Анастасия Ивелич, редактор-эксперт credits.ru Что нужно знать о своей кредитной истории
Стоит ли брать потребительские кредиты, и как контролировать свою кредитную историю? Ответы на эти вопросы даёт директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий Милованов. – Виталий, многие эксперты говорят, что сейчас на рынке потребительских кредитов сложилась такая ситуация, когда хорошие заемщики кредиты не берут, а плохим – не дают, потому что у них кредитов много, и они не вернут. – Уровень закредитованности россиян в целом, если его сравнивать с западными рынками кредитования, существенно ниже. Кроме того, есть люди, которые вообще принципиально не берут кредиты. Но есть и другие, для кого жизнь взаймы стала нормой, и вот пожалуй именно они сегодня формируют текущую картину кредитного рынка: в банках растет доля клиентов, обратившихся за очередным займом, но уже имеющих долговые обязательства. И вот здесь, в этом сегменте, наверное, определенная проблема существует. Таким людям часто сложно самостоятельно оценить и распределить свою кредитную нагрузку. В условиях экономической нестабильности именно банкам, на мой взгляд, нужно более ответственно относиться к таким кредитным заявкам, более взвешенно и дифференцированно подходить к одобрению таких займов. Меня часто спрашивают: «Нужно ли сейчас брать кредиты?» Мой ответ остается прежним в течение многих лет: «Кредит нужно брать только на действительно необходимое, тщательно оценив свои финансовые возможности. Кредит не нужно брать, потому что “ставки сейчас низкие”, этот финансовый инструмент призван решать насущные, острые вопросы». Например, если очень хочется взять кредит на отпуск, то, может, начать откладывать определенную сумму и через год ею воспользоваться? – Кому охотнее дают кредиты? Существующим клиентам или новым, ведь даже ставки по потребительским кредитам различаются. Существуют ли профессии, представители которых не смогут получить кредит? – Многие банки предлагают разные процентные ставки разным категориям заемщиков, как правило, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на самую низкую. В Райффайзенбанке уровень процентной ставки определяется на основании проведенной оценки кредитоспособности клиента, от срока сотрудничества банка и потенциального заемщика: существующие клиенты пользуются спецпредложениями с более выгодными ставками. Мы предлагаем два вида потребительских кредитов – c программой финансовой защиты и без нее. Кредит с программой страхования от несчастных случаев, болезней и даже от потери работы по пониженной ставке 12,9% – интересный продукт, разрабатывая его, мы попытались предусмотреть те жизненные ситуации, которые часто становятся препятствием для гашения кредита в срок. Безусловно, сфера занятости заемщика влияет на принятие решения по одобрению кредита и учитывается как одна из переменных в скоринговых моделях. Однако наши условия по рассмотрению заявки на потребительский кредит касаются лишь возраста, стажа работы, среднего совокупного ежемесячного дохода клиента и кредитной истории. – Что такое кредитная история? Как узнать, какая она – положительная или отрицательная? Как влияет кредитная история на решение банка выдать кредит? – Кредитная история – это некое хранилище сведений о кредитах клиента, его исполнительности в вопросе их погашения. В России созданы бюро кредитных историй (БКИ), каждый из нас может проверить свою кредитную историю один раз в год бесплатно, сделав соответствующий запрос в БКИ. Необходимо выяснить, в каком бюро хранится ваша кредитная история, так как каждый банк сотрудничает с определенными БКИ. Если вы имеете или имели несколько кредитов в разных банках, то нужно собрать информацию по всех БКИ, в которых хранятся досье. Сделать это можно, связавшись напрямую с центральным каталогом кредитных историй, отправив запрос через сайт Центрального Банка РФ. В ответ придет информация о том, в каких БКИ хранится кредитная история, с указанием всех контактных данных. После этого можно связываться со всеми указанными бюро и просить предоставить свою кредитную историю. Банки, перед тем, как принять решение о выдаче кредита, анализируют кредитную историю потенциального заемщика, чтобы составить представление о том, насколько высока вероятность возврата кредита. При этом у каждого банка своя риск-модель, и это значит, что в одном банке клиенту могут отказать в получении кредита, а в другом его заявку одобряют. Если нет возможности проследить кредитную дисциплину, рассматриваются другие параметры. К примеру, где и как долго работает потенциальный заемщик, какова его реальная сумма официальной заработной платы. В итоге компьютеризированная система обрабатывает совокупность критериев и выносит решение. Подобный подход будет к клиенту, который никогда ранее не брал кредит. Отсутствие кредитной истории не является поводом для отказа. – Может ли человек исправить свою кредитную историю? – Каждый вправе оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений. В этом случае БКИ обязано провести дополнительную проверку информации, запросив ее и у банка, который передал информацию о заемщике. Банк должен либо подтвердить достоверность предоставленной им информации, либо исправить или аннулировать кредитную историю, а затем обновить данные о заемщике в БКИ. Если данные в кредитном бюро соответствуют реально возникшей просрочке по кредиту, то они не подлежат корректировке. – Как происходит процедура передачи данных из банка в бюро, и какая информация туда отправляется? Сколько времени человек должен задерживать платеж, чтобы в бюро кредитных историй поступила информация о просрочке? – Информация о заемщике передается в кредитное бюро дистанционно, в первую очередь это персональные данные, информация о качестве выполнения своих обязательств по действующим кредитным договорам. Кредитная история заемщика может содержать информацию и о некредитных обязательствах, например, об оплате коммунальных услуг. Кроме того, теперь банки обязаны передавать в бюро и информацию по факту самого обращения клиента за кредитом. Если кредит был выдан – то его основные параметры, такие как срок, сумма; если клиент получил отказ в выдаче кредита – то указываются этот факт и причины отказа. – Некоторые полагают, что при оформлении потребительских займов кредитная история оценивается более жестко, чем при получении ипотеки или автокредита, так как покупаемые квартира или машина являются залогом. Так ли это? – Каждый банк устанавливает свои внутренние критерии оценки качества кредитной истории. Для некоторых видов кредитных продуктов, наиболее сложных, таких как ипотека, могут существовать дополнительные критерии. Что же касается потребительских кредитов, то так как они не подкреплены залогом, то это делает их более рисковыми. Поэтому, принимая решение о выдаче такого кредита, банк тщательно оценивает всю информацию о клиенте, не ограничиваясь кредитной историей. Оригинал материала: http://chel.74.ru/text/hot/292727510343680.html otzovik74.ru Можно ли исправить кредитную историю? | Законные и проверенные способыМожно ли исправить кредитную историю? | Законные и проверенные способыПриветствую вас, друзья. Меня зовут Юрий Дуров и вы находитесь на моем блоге «Доктор Финанс». Все знают, насколько важно иметь чистую кредитную историю. Когда-то я уже рассказывал вам о том, как проверить, в каком она состоянии лично у вас. Сегодня я расскажу о кредитных историях очень подробно, чтобы сразу закрыть все вопросы, которые обычно возникают по этой теме. Вот о чем вы узнаете, когда прочитаете данную статью.
Что такое кредитная история?Кредитная история — это своего рода финансовая биография человека. В ней собирается вся информация о его кредитах, займах и долгах. Когда, сколько и у кого из кредиторов брал в долг, вовремя ли погашал. Такое вот досье, связанное с долгами. С 2015 года законодательство поменялось и кредитные истории россиян расширились. Теперь помимо кредитной информации в них стали включать:
Многие про это забывают, но кредитные истории в обязательном порядке также формируются и на поручителей по кредитам. Все, что связано с кредитными историями, в России регулируется специальным законом — №218-ФЗ от 30.12.2004 года. Местом сбора и хранения кредитных досье россиян являются бюро кредитных историй — БКИ. Их количество постоянно меняется. Обычно в сторону уменьшения. Еще несколько лет назад БКИ в России было больше 20-ти, в мае 2018 года осталось только 14. Актуальные данные по БКИ вы всегда можете уточнить на сайте Центробанка вот по этой ссылке. Самые крупные БКИ на сегодняшний день — это Объединенное Кредитное Бюро, Национальное бюро кредитных историй, Кредитное Бюро Русский Стандарт и Эквифакс Кредит Сервисиз. Большинство топовых банков сотрудничают именно с ними. По закону все банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны передавать всю информацию о заемщиках как минимум в одно бюро кредитных историй.
Кому и зачем нужна кредитная история?КИ — это очень информативный документ. Изучив ее, можно многое понять о человеке — какой его характер, привычки, способен ли он быть ответственным и держать свое слово. В связи с этим, возможно, будет много желающих изучить ее, прежде чем иметь с ним дело. И полученная информация запросто может быть использована против него. Помните только, что свериться с вашим кредитным досье по закону могут только те, кому вы это лично позволите. Без вашего на то согласия, ни у кого не будет права в него смотреть. Итак, кого именно может волновать ваша кредитная история? 1. Всевозможные кредитные организации — банки, МФО, кредитные кооперативы.Это, конечно же, основные пользователи кредитных историй. Они сами собирают для них данные, сами этими данными и пользуются. Для того, чтобы иметь свежую и полную информацию о заемщиках, кредитные организации заключают договоры с бюро кредитных историй. Практически все солидные банки теперь уже работают не с одним БКИ, а с двумя-тремя. Это значит, что теперь одна и та же КИ формируется и хранится в нескольких бюро. Раньше, чтобы получить кредит в каком-то банке, можно было просто исправить свою кредитную историю в одном БКИ. Этого было достаточно. Сейчас, прежде чем принять решение, банки проверяют заемщика сразу в нескольких БКИ. Все косяки все равно вылазят наружу. 2. Страховые организации.Хронические неплательщики кредитов, имеющие большие долги, явно нуждаются в деньгах. Чего доброго, они могут специально спровоцировать аварию, разыграть кражу авто, устроить в доме пожар. Лишь бы получить страховую выплату. Я описываю возможный ход мысли страховщика и, может быть, это лишь теория.Тем не менее, испорченная кредитная история, скорее всего, отразится на стоимости страховки в сторону повышения. 3. Возможные работодатели.В последнее время значение кредитной истории значительно возросло не только для активных заемщиков. Знаете ли вы, что с 1 июля 2014 года любая организация в России — не только кредитная — имеет право попросить доступ к кредитной истории в момент принятия кандидата на работу. Работодатель может изучить его кредитную историю, косвенно оценить финансовые особенности человека и сделать для себя выводы о возможности сотрудничества с ним. В первую очередь прорехи в кредитной истории могут выйти боком для кандидатов на материально-ответственные должности. Такие, как бухгалтер, товаровед, завхоз, кладовщик и т.д. Наверняка заглянут в КИ прежде, чем заключать контракт с генеральными директорами и крупными менеджерами. 4. Те, кто сдает в аренду квартиры, офисы, автомобили.Все больше арендодателей интересуется кредитными историями своих арендаторов. Насколько платежеспособен потенциальный клиент? Если он по уши завален долгами, если он допустил в жизни такую ситуацию и способен не выполнить свои обязательства, можно ли доверять ему? Скорее всего, ответ отрицательный. За границей такой способ заочного знакомства со своими клиентами популярен давно. У нас он только начинает входить в деловой обиход. 5. Предприниматели и фрилансеры при поиске партнеров и заказчиков.Люди, занимающиеся бизнесом, постоянно находятся в поиске надежных деловых партнеров и заказчиков. Ключевое слово здесь — «надежных». Опять же важным моментом является обязательность и аккуратность человека в исполнении взятых на себя обязательств. Всегда ли он их исполняет? Можно заглянуть в его кредитную историю и проверить. Точно также могут поступить и те, кто работает на фрилансе. Самые «кидаемые» как раз здесь. Прежде, чем браться за крупный проект, стоит поинтересоваться финансовым прошлым заказчика.
Вы можете никому ее не показывать вообще. Только тогда вряд ли стоит ждать для себя положительных решений от других.
Могут ли быть ошибки в кредитной истории?Как показывает практика, ошибки там бывают часто. Чаще всего они возникают по причине невнимательности работников кредитных организаций — не смогли во время внести данные, передать их в бюро кредитных историй, а в бюро забыли их принять и обработать. Влияние человеческого фактора всегда стоит учитывать. Кардинальным образом оно может отразиться не только на возможности получить кредит, но также способно лишить человека возможности получить хороший заказ или устроиться на работу. Иногда, конечно же, случаются и технические накладки, которые приводят к ошибкам в базах данных. Но это случается намного реже. Чаще всего стоит говорить спасибо нерадивым работникам. Случалось, что чьи-то персональные данные попадали в руки мошенников. Ну паспорт там потерял или в интернете где-то засветил случайно. На имя этого человека изготавливались поддельные документы, а потом по ним брались кредиты, которые, как водится, никто возвращать не собирался. Потом эти художества в виде просроченной задолженности оказывались в кредитной истории ни о чем не подозревающего гражданина. Кстати, банки и МФО не перепроверяют данные из кредитных досье заемщика. Априори считается, что там и так все хорошо. В кредитной истории косяк? Ну доказывай сам, что ты не верблюд в истории неправильные данные. Копать никто не станет. Просто откажут в кредите или выдадут, но по драконовской ставке.
По закону, 1 раз в год любой из нас может запросить свою кредитную историю совершенно бесплатно. Учитывая вышесказанное, наверное, стоит периодически этим правом пользоваться. Обычно же, своей кредитной историей большинство начинают интересоваться только, когда банки вдруг массово начинают отказывать в выдаче кредитов.
Как проверить свою кредитную историю?Как я уже говорил, разные банки сотрудничать с разными бюро кредитных историй. В каком из БКИ находится ваша кредитная история — вопрос, ответ на который нужно найти в первую очередь. 1. Запросите эти данные в Центральном каталоге кредитных историй в Центральном банке (ЦККИ). По этой ссылке вы сможете отправить запрос. Это бесплатно. Правда, есть одна загвоздка — потребуется «код субъекта кредитной истории». Код субъекта кредитной истории — это пароль, чтобы никто чужой не добрался до ваших данных. Это несколько букв и цифр, которые вы сами когда-то придумали. Когда-то — это в момент получения своего первого кредита. Вы просто его забыли. Чтобы вспомнить, посмотрите свои старые кредитные договоры или спросите в банках, в которых оформлялись кредиты. Если узнать код никак не удается, можно установить заново. Для этого нужно обратиться в любой БКИ или банк. Примерно за 300 р. вам помогут. ЦККИ присылает отчет на электронную почту. В нем вы увидите, в каких именно БКИ находится ваша кредитная история. 2. После этого сделайте стандартный запрос в нужное БКИ. 1) По почте. Для этого нужно зайти на сайты этих бюро, скачать и заполнить специальное заявление. Прежде, чем отправлять его по почте, придется заверить свою подписью у нотариуса. Вы же уже помните, что ваши кредитные досье — это персональные данные. Кому ни попадя, их не дают. Еще расскажу один способ — для любителей старины. Можно отправить в БКИ телеграмму :))). К нотариусу ходить не придется, потому что вашу личность подтвердит оператор на почте. 2) Лично зайти в офис БКИ. Возьмите с собой гражданский паспорт и этого будет достаточно. Платить нотариусу не понадобится. 3) Получить кредитную историю через онлайн-сервис БКИ. Правда, не у всех БКИ такой сервис имеется. Он точно есть у Эквифакса и Русского Стандарта. Проверьте наличие онлайн-сервиса на сайте своего бюро. 4) Лично зайти в офис партнера БКИ. У всех БКИ есть партнеры, которые работают как их агенты. Они обеспечивают большую доступность услуг конкретного бюро. Например, у крупных БКИ в Москве партнеры есть практически в районе каждой станции метро. Обычно, это кредитные организации, заключившие с ними договоры. Их названия и адреса можно посмотреть на сайтах соответствующего БКИ. 5) Через специализированные сайты. Такой сервис есть на таких сайтах, как: |
||||||||||||
