Оплата кредита отп без комиссии: АО «ОТП Банк» | Погасить потребительский кредит ОТП Банка теперь можно в любом офисе ЮНИСТРИМ без комиссии

Руководство по планам погашения федеральных студенческих ссуд – Forbes Advisor

Редакционная заметка: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Хорошо это или плохо, но получить студенческий кредит не так сложно, как запланировать единовременную выплату. Существует ряд способов погасить федеральные студенческие ссуды сверх стандартного 10-летнего плана; например, если вас интересует план погашения, ориентированный на доход (IDR), у вас есть несколько вариантов на выбор.

Когда вы завершите консультацию по выходу из школы, у вас будет возможность выбрать план погашения. Если вы этого не сделаете, вы автоматически попадете на 10-летний стандартный план погашения. Но вы можете изменить планы в любое время, как только начнете выплачивать кредиты. Используйте это руководство, чтобы решить, какой вариант лучше для вас.

Планы погашения федеральных студенческих ссуд

Вы можете разделить федеральные планы погашения студенческих ссуд на две категории: традиционные планы и планы, ориентированные на доход. Ваши цели погашения обычно определяют лучший выбор для ваших обстоятельств. Вы хотите погасить свои студенческие кредиты быстро, чтобы минимизировать процентные платежи, или снизить ежемесячный платеж, чтобы максимизировать доступность?

Обслуживающий вас студенческий кредит — это организация, которая поможет вам сменить план погашения, если вы решите это сделать. Вот планы, которые вы можете выбрать:

Традиционные планы погашения

• Стандартный план погашения
• Градуированный план погашения
• Расширенный план погашения

Планы погашения в зависимости от дохода

• Пересмотренный план выплаты по мере заработка (REPAYE)
• Оплата по мере заработка (PAYE)
• Погашение на основе дохода (IBR)
• Выплата в зависимости от дохода (ICR)
• Погашение с учетом дохода (ISR)

Традиционные планы погашения

Стандартный план погашения

Стандартный план погашения (для неконсолидированных кредитов) предусматривает фиксированные платежи в течение 10 лет. Поскольку это один из самых коротких предлагаемых периодов погашения, а ежемесячные платежи не меняются, вы экономите больше всего денег на процентах. Подвох в том, что ежемесячные платежи могут быть немного выше, чем вы получали бы по другим планам.

Стандартный план идеально подходит для тех, кто хочет погасить свои кредиты как можно быстрее, или для тех, кто имеет высокий доход и не хочет сталкиваться с еще большими ежемесячными платежами по плану, ориентированному на доход. Вам не следует использовать этот план, если вы ищете прощение ссуды на государственные услуги (PSLF), поскольку эта программа предлагает прощение ссуды после 120 платежей, а по стандартному плану вы уже выплатите свои ссуды к этому времени. Вместо этого выберите план погашения, основанный на доходах, который мы опишем ниже.

Если вы объедините несколько федеральных займов в один и выберете стандартный план, то период погашения продлится от 10 до 30 лет, в зависимости от общей суммы вашего долга.

Pros

• Сравнительно короткий срок погашения означает, что со временем вы будете платить меньше процентов
• Фиксированные ежемесячные платежи помогут вам составить бюджет

Минусы

• Потенциально более высокие ежемесячные платежи по сравнению с другими планами
• Поскольку платежи фиксированы, если ваш доход упадет, ваш счет по кредиту может стать проблемой для ваших финансов

Поэтапный план погашения

Поэтапный план погашения предусматривает более низкие первоначальные платежи, которые увеличиваются каждые два года. Как и в стандартном плане, период погашения составляет 10 лет. Лучше всего, если вы хотите быстро погасить свои кредиты, но у вас низкий начальный доход, который, как ожидается, будет расти в течение 10-летнего периода погашения.

Мы не рекомендуем этот план тем, кто ищет PSLF, и, как и в случае со стандартным планом, период погашения может составлять до 30 лет, если у вас есть ссуды на консолидацию.

Pros

• 10-летний период погашения позволяет вам освободиться от студенческого долга быстрее, чем другие варианты
• Платежи со временем увеличиваются, что позволяет новым выпускникам легче справляться с выплатами по студенческим кредитам при заработной плате начального уровня

Минусы

• Если ваш доход не растет, как ожидалось, более высокие платежи к концу периода погашения кредита могут стать проблемой для ваших финансов
• Со временем вы будете платить немного больше по сравнению со стандартным планом погашения, поскольку больше процентов начисляется в те годы, когда вы платите меньше

Расширенный план погашения

Если у вас есть непогашенные федеральные студенческие кредиты на сумму более 30 000 долларов США, вы можете претендовать на расширенный план погашения, который позволяет вам растянуть период погашения до 25 лет. Ежемесячные платежи могут быть фиксированными или поэтапными, и они, как правило, ниже, чем в стандартных или дифференцированных планах.

Продленный план погашения может показаться хорошим вариантом, но если вы ищете меньший платеж и более длительный срок, вам лучше выбрать план, ориентированный на доход. Это потому, что они обеспечивают прощение оставшегося остатка через 20 или 25 лет. Вам придется заплатить подоходный налог с прощенной суммы, но в итоге вы все равно заплатите меньше, чем по расширенному плану.

Pros

• Меньшие ежемесячные платежи по сравнению со стандартными и дифференцированными планами, что делает ежемесячные кредиты менее обременительными
• Ежемесячные платежи могут быть фиксированными или градуированными

Минусы

• Из-за более длительного периода погашения вы будете платить больше процентов по сравнению с другими планами
• Нет опции прощения
• Для получения права на участие в программе

у вас должно быть непогашенных федеральных студенческих кредитов на сумму более 30 000 долларов США.

Планы погашения на основе дохода

Существует четыре плана, в которых размер ежемесячного платежа зависит от вашего дохода и размера семьи. В зависимости от плана каждый месяц вы будете платить от 10% до 20% своего дискреционного дохода, как это определено правительством. Некоторые люди могут претендовать на выплаты в размере 0 долларов США, в зависимости от их обстоятельств. Многие планы IDR требуют, чтобы вы соответствовали определенным требованиям к доходу, но другие доступны для всех, у кого есть соответствующие федеральные студенческие ссуды.

Срок погашения для этих планов составляет 20 или 25 лет. В конце срока любой остаток кредита будет прощен. Периоды отсрочки экономических трудностей и периоды, когда вы должны были заплатить только 0 долларов США, учитываются в общем сроке погашения.

Эти планы хороши для людей с низкими доходами и низкими доходами с очень большими остатками кредита, поскольку они позволяют снизить ваши платежи. Прощение кредита в конце периода погашения особенно полезно; проценты по этим планам будут начисляться быстрее, потому что ваши платежи могут не покрывать проценты по мере их роста. Если вы ищете PSLF, вам нужно выбрать план IDR, который будет поддерживать низкий ежемесячный платеж, пока вы работаете над прощением.

Важно помнить, что планы IDR требуют, чтобы вы ежегодно подтверждали свой доход; в противном случае вас могут исключить из плана, что приведет к скачку ежемесячного платежа. Ниже приведены варианты IDR, доступные вам.

Пересмотренная выплата по мере заработка (REPAYE)

REPAYE устанавливает ежемесячный платеж в размере 10% от вашего произвольного ежемесячного дохода. В соответствии с этим планом ваш период погашения составляет 20 лет, если все ваши кредиты были на обучение в бакалавриате. Если какие-либо кредиты были для обучения в аспирантуре, период погашения подскакивает до 25 лет. Для целей этой программы дискреционный доход равен разнице между вашим годовым доходом и 150% нормы бедности для размера вашей семьи и штата.

План REPAYE хорош для тех, у кого большой баланс и скромный доход. Это также надежный план для человека, который не возражает, если его ежемесячный платеж больше, чем тот, который был бы по стандартному плану погашения, поскольку нет ограничения. Кроме того, для тех, у кого очень большие остатки по кредиту, правительство субсидирует часть процентов, которые начисляются, если ваш ежемесячный счет недостаточно велик, чтобы покрыть выплату процентов.

Pros

• Любой заемщик с правомочным федеральным кредитом может выбрать REPAYE
• Доступ к списанию кредита в конце периода погашения
• Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

• Если вы не будете ежегодно подтверждать свой доход и размер семьи, вы будете исключены из плана, что может привести к скачку ваших выплат
• В зависимости от вашего дохода и размера семьи ваш ежемесячный платеж может быть выше, чем сумма, которую вы заплатили бы по стандартному плану погашения
• Из-за более длительного периода платежа вы можете платить больше процентов

Pay As You Earn (PAYE)

План PAYE устанавливает ваш ежемесячный платеж в размере 10% от вашего ежемесячного дискреционного дохода, но вы никогда не будете платить больше, чем по стандартному плану. По этому плану срок погашения составляет 20 лет. Дискреционный доход определяется так же, как и в программе REPAYE.

PAYE подходит для тех, у кого большой остаток кредита. В отличие от REPAYE, план PAYE ограничивает ваш ежемесячный платеж на уровне стандартного плана погашения, даже если ваш доход резко возрастает. Однако вы должны соответствовать определенным требованиям заемщика: вы должны получить свой первый федеральный студенческий заем 1 октября 2007 г. или позднее, а дополнительный заем — 1 октября 2011 г. или позднее.

Pros

• Меньший ежемесячный платеж, чем по стандартному плану
• Ваш платеж никогда не превысит сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану
• Доступ к списанию кредита в конце периода погашения
• Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

• Вы можете претендовать на участие, только если ваш ежемесячный платеж ниже, чем вы платите по стандартному плану
• Вы должны брать студенческие ссуды в определенные даты или позже, чтобы иметь право
• Из-за более длительного периода платежа вы можете платить больше процентов

Погашение на основе дохода (IBR)

План IBR имеет два набора рекомендаций, и тот, который применим к вам, зависит от того, когда вы первоначально брали федеральные студенческие ссуды.

Если вы впервые взяли кредит 1 июля 2014 г. или позже, ваш ежемесячный платеж будет составлять 10% от вашего дискреционного дохода в течение 20-летнего периода погашения. Те, кто впервые взял кредит до 1 июля 2014 года, будут платить 15% от своего дискреционного дохода в течение 25 лет. Дискреционный доход определяется так же, как в программах REPAYE и PAYE.

План IBR хорош для новых заемщиков, которые имеют большие остатки и хотят меньший ежемесячный платеж. Для тех, кто не соответствует критериям новых заемщиков, ваша выплата в размере 15% от дохода будет означать, что вы будете платить больше, чем по плану PAYE. Однако более высокие ежемесячные платежи приводят к более низким процентам, выплачиваемым с течением времени.

Pros

• Ваш платеж никогда не превысит сумму, которую вы заплатили бы по стандартному плану
• Доступ к списанию кредита в конце периода погашения
• Ежемесячные платежи будут уменьшаться, если ваш доход уменьшится, что сделает платеж доступным

Минусы

• Те, кто не соответствует требованиям новых заемщиков, будут платить больше в месяц в течение более длительного срока
• Из-за более длительного периода платежа вы можете платить больше процентов

Выплата в зависимости от дохода (ICR)

План ICR дороже других планов. Он устанавливает ваш ежемесячный платеж как меньший из 20% вашего дискреционного дохода или того, что вы заплатили бы по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет.

Срок погашения ICR составляет 25 лет. В нем также используется другое определение дискреционного дохода, чем в других планах IDR: ваш дискреционный доход — это разница между вашим фактическим доходом и 100% нормы бедности для вашего штата и размера семьи.

ICR подходит для тех, кто ищет немного меньший платеж и немного более длительный период погашения, чем в рамках стандартного плана. Этот план является единственным, доступным для родительских заемщиков PLUS-кредита (после того, как они объединили свои PLUS-кредиты в прямой кредит).

Профессионалы

• Родительские заемщики PLUS имеют право
• Доступ к списанию кредита в конце периода погашения

Минусы

• В зависимости от вашего дохода и размера семьи ваш ежемесячный платеж может быть выше, чем сумма, которую вы платите по стандартному плану
• Из-за более длительного периода платежа вы можете платить больше процентов

Погашение с учетом дохода (ISR)

План ISR является единственным, который предназначен для тех, кто погашает кредиты по программе Федерального семейного кредита на образование (FFEL). По этому плану срок погашения составляет 10 лет. Ежемесячный платеж определяется вашим кредитором, исходя из вашего годового дохода. Это менее популярный вариант, и вы можете претендовать на него, только если ваши ежемесячные платежи превышают 20% вашего дохода.

Pros

• 10-летний период погашения означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита
• Ежемесячные платежи уменьшатся, если уменьшится ваш доход

Минусы

• Только малообеспеченные заемщики с кредитами по программе FFEL имеют право
• Ежемесячные платежи увеличатся, если ваш доход увеличится

Какой план погашения мне подходит?

Выбор плана погашения зависит от нескольких факторов. Во-первых, проверьте, на какие планы вы имеете право. На веб-сайте Министерства образования США подробно перечислены квалификационные требования для каждого плана.

Также необходимо учитывать ваш доход, размер семьи и личные обстоятельства. Например, если ваш доход низок по сравнению с вашим долгом, то план, ориентированный на доход, может предоставить вам ежемесячный платеж, с которым легче справиться.

Если вы планируете заниматься PSLF, то стандартный план погашения не является хорошим вариантом, поскольку вы погасите свои кредиты до того, как сможете воспользоваться прощением. Государственный инструмент «Симулятор ссуды на федеральную помощь студентам» может помочь вам оценить вашу ситуацию и определить, какой план наиболее подходит для вас.

Связанный: Ставки рефинансирования студенческой ссуды от 10 кредиторов

Как изменить план погашения студенческой ссуды

Прежде чем изменить федеральный план погашения студенческой ссуды, убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на ваш долг. Например, подписка на план с более длительным периодом погашения может снизить ваши ежемесячные платежи, но также приведет к увеличению процентной ставки с течением времени. Вы можете сравнить свои общие затраты на погашение кредита с помощью инструмента Federal Student Aid Loan Simulator.

Чтобы изменить свой план погашения, обратитесь непосредственно в кредитную службу. Они могут провести вас через необходимые шаги для регистрации в новом плане. В зависимости от типа плана, который вы выберете, вам может потребоваться подать заявку и дополнительные документы, прежде чем произойдет переход. Вы не можете иметь право на каждый тип плана погашения.

Пока вы ожидаете официальной регистрации в новом плане, следите за своими платежами. Например, регистрация в плане дохода может занять несколько недель или месяцев. Вы должны продолжать вносить регулярные платежи по кредиту, пока не подтвердите свой новый план.

Сравните ставки по студенческим кредитам в минутах

Сравните ставки участвующих кредиторов через Credible.com

Сравнить цены

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Брианна МакГурран — кредитный аналитик Forbes Advisor. Совсем недавно она была штатным автором и представителем NerdWallet, где она написала «Спросите Брианну», колонку финансовых советов, синдицированную Associated Press. В качестве пресс-секретаря она также поделилась своим опытом с такими изданиями, как The New York Times, ABC World News Tonight и Today Show.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

WSHFC | Программы кредитования с выплатой первоначального взноса

• ДОМОВЛАДЕНИЕ
  • для домовладельцев
  • для покупателей жилья
  • для кредиторов
  • для профессионалов в сфере недвижимости
  • для инструкторов
  • Сегодняшние курсы
• МНОГОСЕМЕЙНЫЙ
  • Жилищный кредит 9%
  • Облигация/налоговый кредит
  • Некомиссионная облигация/налоговый кредит
  • 80/20 Облигации
  • 501(c)(3) Облигации
  • Приобретение земли
• ЗА ЖИЛЬЕМ
  • Энергетические проекты
  • Фермеры и сельскохозяйственные угодья
  • Приобретение земли
  • Некоммерческие объекты
• СООТВЕТСТВИЕ
  • Свяжитесь с нами
  • Формы/Отчеты
  • Ограничения дохода/арендной платы
  • Проверки
  • Руководство по налоговым кредитам

  • Часто задаваемые вопросы о налоговом кредите

  • Руководство по связям

  • Часто задаваемые вопросы об облигациях

  • Семинары по соблюдению требований
  • Календарь событий
  • Ресурсы
  • ВБАРС
• ИНВЕСТОРЫ

ДОМОВЛАДЕНИЕ
• Преимущество дома
• Возможность
• Повторный выпуск MCC
• Обучение покупателей жилья
• Премьер Кредиторы
• Помощь в оплате первоначального взноса
• Руководство для домовладельцев
• Консультанты

Для многих людей первоначальный взнос наличными, необходимый для покупки дома, является
значительное препятствие. Мы снижаем этот барьер, предлагая
кредиты на помощь при первоначальном взносе для покупателей жилья, которые используют нашу ипотеку
программы (Home Advantage и
Ключ от дома). Как всегда, мы предлагаем вам
пройти курс обучения покупателей жилья и
связаться с одним из наших обученных
кредиторы, которые знают наши программы.

Отказ от ответственности: Комиссия не поддерживает лиц, деловую практику, продукты или услуги, кроме тех, которые принадлежат Комиссии.