Потребительский кредит банки взять кредит: Взять кредит на любые цели в МТС Банке — оформить заявку на кредит онлайн на сайте под выгодный процент

Когда их использовать и когда их избегать

Когда людям нужны деньги, поиск кредитной линии часто является последним, что приходит им в голову. Первое, что приходит на ум, — это обращение в банк за традиционным кредитом с фиксированной или плавающей процентной ставкой, использование кредитных карт, получение кредита у друзей или семьи или обращение к специализированным сайтам однорангового или социального кредитования или пожертвования в Интернете. . В самых тяжелых случаях есть ломбарды или кредиторы до зарплаты.

Предприятия используют кредитные линии в течение многих лет для удовлетворения потребностей в оборотном капитале и / или использования стратегических инвестиционных возможностей, но они никогда не пользовались таким успехом у частных лиц. Отчасти это может быть связано с тем, что банки часто не рекламируют кредитные линии, а потенциальные заемщики даже не думают спрашивать. Единственная кредитная линия, которая может возникнуть, — это кредитная линия собственного капитала или HELOC. Но это кредит под залог дома заемщика, со своими проблемами и рисками.

Итак, вот некоторые из основ кредитных линий.

Key Takeaways

• Кредитная линия — это гибкая ссуда от финансового учреждения, которая состоит из определенной суммы денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости и погасить либо немедленно, либо через какое-то время.
• Проценты по кредитной линии начисляются, как только деньги берутся взаймы.
• Кредитные линии чаще всего используются для покрытия пробелов в нерегулярном ежемесячном доходе или финансирования проекта, стоимость которого невозможно предсказать заранее.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия представляет собой гибкий кредит от банка или финансового учреждения. Подобно кредитной карте, которая предлагает вам ограниченную сумму средств — средства, которые вы можете использовать, когда, если и как хотите, — кредитная линия — это определенная сумма денег, к которой вы можете получить доступ по мере необходимости, а затем погасить ее немедленно или в течение заранее установленный период времени. Как и в случае с кредитом, по кредитной линии будут взиматься проценты, как только деньги будут заимствованы, и заемщики должны быть одобрены банком, причем такое одобрение является побочным продуктом кредитного рейтинга заемщика и / или отношений с банком. Обратите внимание, что процентная ставка, как правило, является переменной, что затрудняет прогнозирование того, во что вам фактически обойдутся деньги, которые вы берете взаймы.

Кредитные линии, как правило, являются источниками дохода с меньшим риском по сравнению с кредитами по кредитным картам, но они несколько усложняют управление доходными активами банка, поскольку непогашенные остатки невозможно контролировать после утверждения кредитной линии. Они учитывают тот факт, что банки не очень заинтересованы в выдаче разовых личных кредитов, особенно необеспеченных кредитов, для большинства клиентов. Точно так же для заемщика неэкономично брать кредит каждый месяц или два, погашать его, а затем брать снова. Кредитные линии решают обе эти проблемы, предоставляя определенную сумму денег, если и когда она нужна заемщику.

Как работает кредитная линия

Когда кредитная линия полезна

По большому счету, кредитные линии не предназначены для финансирования разовых покупок, таких как дома или автомобили — для чего, соответственно, предназначены ипотечные кредиты и автокредиты, — хотя кредитные линии могут использоваться для приобретения предметов, на которые банк, как правило, не гарантирует кредит. Чаще всего индивидуальные кредитные линии предназначены для той же основной цели, что и кредитные линии для бизнеса: сгладить капризы переменных ежемесячных доходов и расходов или финансировать проекты, где может быть трудно определить точные средства, необходимые заранее.

Рассмотрим самозанятого человека, чей ежемесячный доход нерегулярен или который испытывает значительную, часто непредсказуемую задержку между выполнением работы и получением заработной платы. В то время как указанный человек обычно может полагаться на кредитные карты для решения проблем с денежными потоками, кредитная линия может быть более дешевым вариантом (обычно она предлагает более низкие процентные ставки) и предлагает более гибкие графики погашения.

Короче говоря, кредитные линии могут быть полезны в ситуациях, когда будут повторяться расходы наличными, но суммы могут быть неизвестны заранее и/или продавцы могут не принимать кредитные карты, а также в ситуациях, когда требуется крупный депозит наличными — например, свадьбы. хороший пример. Точно так же кредитные линии часто были весьма популярны во время жилищного бума для финансирования проектов по благоустройству или ремонту жилья. Люди часто брали ипотечный кредит на покупку жилья и одновременно получали кредитную линию, чтобы помочь финансировать любой необходимый ремонт или ремонт.

Личные кредитные линии также появились как часть предлагаемых банком планов защиты от овердрафта. Хотя не все банки особенно стремятся объяснить защиту от овердрафта как кредитный продукт («Это услуга, а не кредит!»), и не все планы защиты от овердрафта подкреплены личными кредитными линиями, многие из них. Тем не менее, здесь снова пример использования кредитной линии в качестве источника чрезвычайных средств на быстрой основе по мере необходимости.

Когда вы обращаетесь в банк за кредитной линией, всегда проводится процесс оценки кредитоспособности.

Проблемы с кредитными линиями

Как и любой кредитный продукт, кредитные линии потенциально полезны и опасны. Если инвесторы используют кредитную линию, эти деньги должны быть возвращены (и условия таких выплат прописаны в момент первоначального предоставления кредитной линии). Соответственно, существует процесс оценки кредитоспособности, и потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей будет гораздо труднее получить одобрение.

Точно так же это не свободные деньги. Необеспеченные кредитные линии, то есть кредитные линии, не привязанные к доле в вашем доме или какой-либо другой ценной собственности, безусловно, дешевле, чем кредиты в ломбардах или кредиторах до зарплаты, и обычно дешевле, чем кредитные карты, но они дороже, чем традиционные. обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты. В большинстве случаев проценты по кредитной линии не облагаются налогом.

Некоторые банки будут взимать плату за обслуживание (ежемесячно или ежегодно), если вы не используете кредитную линию, и проценты начинают накапливаться, как только деньги берутся взаймы. Поскольку кредитные линии могут привлекаться и погашаться на незапланированной основе, некоторые заемщики могут счесть расчет процентов по кредитным линиям более сложным и быть удивлены тем, что они в конечном итоге выплачивают в виде процентов.

Сравнение кредитных линий с другими видами займов

Как указывалось выше, существует много общего между кредитными линиями и другими методами финансирования, но есть и важные различия, которые заемщики должны понимать.

Кредитные карты

Как и кредитные карты, кредитные линии имеют заранее установленные лимиты — вам разрешено брать взаймы определенную сумму денег и не более того. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, политика превышения этого лимита зависит от кредитора, хотя банки, как правило, менее склонны, чем кредитные карты, немедленно утверждать превышение (вместо этого они часто пытаются пересмотреть условия кредитной линии и увеличить лимит заимствования). Опять же, как и в случае с пластиком, кредит по существу предварительно одобрен, и деньги могут быть доступны, когда заемщик захочет, для любого использования. Наконец, хотя по кредитным картам и кредитным линиям могут взиматься ежегодные сборы, ни один из них не взимает проценты до тех пор, пока не возникнет непогашенный остаток.

В отличие от кредитных карт, кредитные линии могут быть обеспечены недвижимостью. До жилищного кризиса кредитные линии под залог жилья (HELOC) пользовались большой популярностью как у кредитных инспекторов, так и у заемщиков. Несмотря на то, что сейчас получить HELOC труднее, они по-прежнему доступны и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Кредитные карты всегда будут иметь минимальные ежемесячные платежи, и компании значительно увеличат процентную ставку, если эти платежи не будут выполнены. Кредитные линии могут иметь или не иметь аналогичные требования к немедленному ежемесячному погашению.

Кредиты

Как и традиционный кредит, кредитная линия требует приемлемого кредита и возврата средств, а также взимает проценты с любых заемных средств. Как и в случае с кредитом, получение, использование и погашение кредитной линии может улучшить кредитный рейтинг заемщика.

В отличие от кредита, который обычно предоставляется на фиксированную сумму в течение фиксированного времени с заранее установленным графиком погашения, кредитная линия имеет как большую гибкость, так и, как правило, переменную процентную ставку. Когда процентные ставки растут, ваша кредитная линия будет стоить дороже, чем в случае кредита с фиксированной процентной ставкой. Также обычно меньше ограничений на использование средств, заимствованных по кредитной линии. Ипотека должна быть направлена ​​на покупку перечисленного имущества, а автокредит должен быть направлен на указанный автомобиль, но кредитная линия может быть использована по усмотрению заемщика.

Если вы решите, что кредит лучше всего подходит для вас, поиск лучшего места для займа может быть особенно напряженным, когда вы сталкиваетесь с чрезвычайной финансовой ситуацией и вам срочно нужны деньги. Для тех, кто сталкивается с дополнительным препятствием в виде менее чем звездного кредита, быстрый доступ к наличным деньгам может показаться еще более сложным. К счастью, существует множество вариантов экстренного кредита, которые могут быть доступны вам, даже если у вас есть проблемы с кредитом.

Ссуды до зарплаты и залог

Есть некоторое внешнее сходство между кредитными линиями и кредитами до зарплаты и ломбардами, но на самом деле это связано только с тем фактом, что многие заемщики кредитов до зарплаты или ломбардов являются «постоянными пассажирами», которые неоднократно берут, погашают или продлевают свои кредиты (оплачивая очень большие суммы). сборы и проценты по пути). Точно так же ростовщику или кредитору до зарплаты все равно, на что заемщик использует средства, пока кредит погашен и все его сборы переведены.

Однако различия значительны. Для любого, кто может претендовать на кредитную линию, стоимость средств будет значительно ниже, чем для ссуды до зарплаты или залога. Точно так же процесс оценки кредитоспособности намного проще и менее требователен для ссуды до зарплаты или залога (может вообще не быть проверки кредитоспособности), и вы получаете свои средства намного, намного быстрее. Дело также в том, что кредиторы до зарплаты и ломбарды редко предлагают суммы денег, которые часто утверждаются в кредитных линиях. И, со своей стороны, банки редко беспокоятся о кредитных линиях размером со среднюю зарплату или залоговый кредит.

Итог

Кредитные линии подобны любому финансовому продукту — они не являются ни хорошими, ни плохими по своей сути. Все дело в том, как люди их используют. С одной стороны, чрезмерное заимствование по кредитной линии может привести к финансовым проблемам так же неизбежно, как и расходы по кредитным картам. С другой стороны, кредитные линии могут быть экономически эффективным решением для ежемесячных финансовых капризов или выполнения сложной сделки, такой как свадьба или ремонт дома. Как и в случае с любым кредитом, заемщики должны внимательно следить за условиями (в частности, сборами, процентной ставкой и графиком погашения), присматриваться к ценам и не бояться задавать множество вопросов перед подписанием.

Закон штата Массачусетс о кредите, банковском деле и процентных ставках

Это часть:

Закон штата Массачусетс о защите прав потребителей, банковском деле и долгах

Является частью:

Закон штата Массачусетс о защите прав потребителей, банковском деле и долгах

• Банкротство
• Защита потребителя
• Кредит, банковское дело и процентные ставки
• Взыскание долгов
• Налогообложение недвижимости
• выкупа
• Азартные игры и казино
• Усадьба
• Кража личных данных
• Интернет и онлайн-конфиденциальность
• Арендодатель и арендатор
• Лимонные законы (автомобили)
• Залоги механиков (на недвижимое имущество)
• Ипотечные кредиты, брокеры и кредиторы
• Налог на недвижимость
• изъятие
• Обратная ипотека
• Гарантийные депозиты
• Покупки и возвраты
• Мелкие претензии
• Спам и нежелательная почта
• Подсчет воды для жильцов
• Налогообложение
• Телемаркетинг
• Арендаторы в заброшенных зданиях
• Перепродажа билетов (скальпирование)
• Коммунальные услуги

Это часть:

Закон штата Массачусетс о бизнесе и профессиональном лицензировании

Является частью:

Закон штата Массачусетс о бизнесе и профессиональном лицензировании

• Продажа алкоголя и лицензии
• Банкротство
• Защита потребителя
• Авторские права
• Корпорации
• COVID-19
• Кредит, банковское дело и процентные ставки
• Лицензии гадалок
• Игры и казино
• Гиг-экономика (Uber, Airbnb, Lyft и т. д.)
• Независимые подрядчики
• Общества с ограниченной ответственностью и товарищества
• Лицензии массажиста
• Соглашения о неконкуренции
• Медсестринские лицензии
• Профессиональное лицензирование (в целом)
• Лицензирование брокера по недвижимости
• Служебные животные
• Малый бизнес
• Спам и нежелательная почта
• Телемаркетинг
• Налогообложение
• Перепродажа билетов (скальпирование)
• Союзы и коллективные переговоры
• Ветеринарная практика

Сборник законов, постановлений, дел и веб-источников по кредитному, банковскому праву и закону о процентных ставках.

Если вы не можете найти нужную информацию или у вас есть конкретный вопрос, обратитесь за помощью к нашим библиотекарям.

Пропустить оглавление

Содержание

Вы пропустили раздел содержания.

Законы штата Массачусетс о кредите

• MGL c.93, §§ 48-70 Кредитная отчетность
• MGL c.140D Раскрытие информации о стоимости потребительского кредита
• MGL c.167 Надзор за банками
• MGL c.167A Банковские холдинговые компании
• MGL c.167B Электронные филиалы и электронные денежные переводы
• MGL c.167C Адреса банков
• MGL c.167D Депозиты и счета
• MGL c.167E Ипотека и кредиты
• MGL c.167F Инвестиции и другие полномочия
• MGL c.167G Доверительное управление
• MGL c.167H Взаимные холдинговые компании
• MGL c.167I Корпоративные банковские операции: слияния, консолидации, покупка активов и преобразования
• MGL c.167J Положения и требования по корпоративному управлению
• MGL c.168 Сберегательные кассы
• MGL c. 169 Депозитные расписки для перевода в зарубежные страны
• MGL c.169A Лицензирование обналичивателей чеков
• MGL c.170 Кооперативные банки
• MGL c.171 Кредитные союзы

Законы штата Массачусетс о процентных ставках

MGL c.271, § 49 Уголовное ростовщичество

MGL c.184, § 17B 1/2 Переменные или регулируемые субстандартные кредиты для заемщиков, впервые оформляющих жилищный кредит

MGL c.140, § 96 Малый кредитный бизнес

Правила штата Массачусетс

201 CMR 16 Управление по делам потребителей, Размещение, снятие и снятие мер безопасности 

209 CMR Отдел банковских правил

Федеральных законов

15 USC §§ 1601 и др. сл. Закон о правде на кредитование

15 USC §§ 1681 и след. Закон о достоверной кредитной отчетности

12 USC § 85 Процентная ставка по кредитам, скидкам и покупкам

PL 111-24 Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 г. , Закон о кредитных картах от 2009 г.

Федеральные правила

12 CFR 226 Положение Z Правда в кредитовании

12 CFR 7.4001 Взимание процентов национальными банками по ставкам, разрешенным конкурирующими учреждениями; начисление процентов корпоративным заемщикам

Избранное прецедентное право

Lance v. PNC Bank, NA, Окружной суд США, Массачусетс (2015)
В «действии, возникающем из-за предположительно ненадлежащего сообщения информации о статусе жилищной ипотечной ссуды компании, предоставляющей кредитные отчеты», требования согласно MGL c.93 , s.54A и c.93A имеют преимущественную силу в соответствии с федеральным Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA).

Национальный банк Маркетт против First of Omaha Service Corp., 439 US 299 (1978)
Решение разрешило национальному банку взимать проценты по кредитным картам по ставке, разрешенной штатом, в котором он находился, независимо от установленных законом ограничений в штаты клиентов.

Tyler v. Michaels Stores, 464 Mass. 492 (2013)
Construing G.L. c. 93, § 105 (a), суд постановил: « почтовый индекс   представляет собой «личную идентификационную информацию »…; что термин «форма транзакции по кредитной карте» в равной степени относится к электронным и бумажным формам транзакции; и что истец может подать иск о нарушении G. L. c. 93, § 105 (а), без заявления о мошенничестве с идентификацией».

Интернет-источники

Повысьте свой кредитный IQ: ограничения процентных ставок и просроченных платежей (для кредитных карт), генеральный прокурор штата Массачусетс.
«Закон штата Массачусетс обычно ограничивает годовую процентную ставку по кредитной карте до 18%, а штраф за просрочку платежа — до 10 долларов за платеж. штрафы, потому что в этих штатах разрешены более высокие ставки и штрафы. Поэтому убедитесь, что вы знаете, в каком штате находится кредитор, и что вы понимаете условия кредита, прежде чем брать новую кредитную карту».

Соответствие Регламенту CC: Руководство для финансовых учреждений, Федеральная резервная система.
Объясняет, когда ваши деньги будут доступны вам после того, как вы внесете их в банк.

Кредит, займы и долги, Федеральная торговая комиссия.
Включает информацию о кредитных рейтингах, дебетовых и кредитных картах и ​​кредитах.

База данных соглашений о кредитных картах, Бюро финансовой защиты потребителей

Правила кредитных карт и Закон о кредитных картах, Findlaw.
Различные средства защиты для держателей кредитных карт и заявителей.

Кредитные карты, Национальный центр защиты прав потребителей.
Анализ политик, текущие судебные процессы и дополнительные ресурсы.

Кредитная дискриминация, Бюро финансовой защиты прав потребителей.
Включите ссылки, чтобы подать жалобу и задать вопросы.

Оспаривание сборов по кредитным картам, Федеральная торговая комиссия.
Права на выставление счетов и процедуры разрешения споров в соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов. Жалоба может быть подана онлайн в FTC, которая обеспечивает соблюдение FCBA.

Финансовые ресурсы для потребителей, Массачусетс Управление по делам потребителей.
Содержит ссылки на информацию о банковской деятельности, кредиты, кредитная отчетность, взыскание задолженности, подачи жалобы и многое другое.

Руководство по потребительскому кредитованию, Генеральный прокурор штата Массачусетс, февраль 2018 г.
Охватывает правду о кредитовании, правах на выставление счетов, стоимости кредита, достоверной кредитной отчетности, справедливом взыскании долга и многом другом.

Понимание долга и кредита, Генеральный прокурор штата Массачусетс.
Узнайте больше об управлении своим кредитом, а также о своих правах и обязанностях в отношении кредита и долга. Возникли проблемы со сборщиком долгов, компанией-эмитентом кредитных карт или бюро кредитных историй? Подайте жалобу потребителя в Генеральную прокуратуру.

Что такое «купи сейчас, заплати потом?», NerdWallet, 2022.
Описывает плюсы и минусы нового долгового варианта. Предупреждения о том, что можно легко перерасходовать средства, что в конечном итоге может повлиять на ваш кредит.

Источники печати

Banking 101, MCLE New England, 2013.

Расчет платы за обслуживание или процентов по банковским кредитным картам как ростовщичества в соответствии с Законом о Национальном банке (12 U.S.C.A. § 85), 38 A.L.R. Кормили. 805.

Потребительский кредит: право, сделки и формы, Мэтью Бендер, вкладной лист.

Регулирование потребительского кредита, NCLC, 2020.

Закон о защите прав потребителей, 4-е издание (Массовая практика v.35A), West Group, 2021.
Глава 15 Потребительские кредиты

Кредитная дискриминация, NCLC, 2022. Эми Лофтсгордон, Nolo, 2020.

Правда в кредитовании, NCLC, 2019.

Последнее обновление:	8 ноября 2022 г.