Потребительский кредит без: Кредит без справок о доходах и поручителей от 4% — оформить онлайн заявку на получение кредита без справки о доходах — «Альфа-Банк»

Содержание

Новый отчет исследует влияние сокращения кредитных карт на потребителей

Когда кредитный риск растет, например, во время экономического спада, компании-эмитенты кредитных карт могут рассмотреть возможность сокращения доступных кредитных лимитов потребителей, чтобы предотвратить убытки. Уменьшение кредитной карты — это отраслевая практика, когда компания сокращает кредитный лимит потребителя на существующем счете. Доступный кредит потребителя может исчезнуть, иногда без предупреждения или последующего объяснения.

В новом отчете CFPB описывается, как компании, выпускающие кредитные карты, все чаще использовали сокращение кредитной линии как во время Великой рецессии, так и в начале COVID-19.пандемия. В связи с тем, что кредит играет решающую роль в финансовой устойчивости, особенно во время экономического спада, мы стремились изучить важность и влияние этих решений компаний, выпускающих кредитные карты.

Следующее подчеркивает наши основные выводы:

Большинство сокращенных кредитных линий не были связаны с недавними просрочками по кредитным картам

Действия по уменьшению кредитных линий были в четыре раза более распространены, если потребитель недавно имел просрочки по кредитным картам. Тем не менее, примерно 67 процентов потребителей, которые столкнулись со снижением кредитной линии, не показали никаких признаков недавней просроченной задолженности по кредитной карте.

Для этих клиентов решение может быть обусловлено другими изменениями в их кредитном профиле, внутренними данными об эффективности счета или изменениями в управлении рисками учреждения, не связанными с их кредитоспособностью. Кредитные отчеты в настоящее время не указывают, было ли действие обусловлено риском потребителя или внутренним принятием решений кредитором.

Сокращение кредитной линии привело к резкому сокращению доступного кредита

Наше исследование показало, что сокращение кредитной линии привело к резкому сокращению кредита, доступного на затронутой кредитной карте потребителя. Для потребителей с разным уровнем кредитоспособности средняя сумма кредита снизилась примерно на 75 процентов. Медиана доступного кредита часто снижалась до менее чем 400 долларов для всех потребителей, кроме тех, у кого был суперстандартный кредитный рейтинг (как правило, суперстандартный кредит составляет 720 или выше по сравнению с глубоким субстандартным кредитом 579). или менее).

Мы также показали, что уменьшение кредитной линии на карте потребителя с самым высоким балансом существенно влияет на общий доступ потребителя к линиям кредитной карты. Влияние сокращения очереди может более остро ощущаться для потребителей с более низкими баллами, у которых меньше шансов иметь столько же карт, сколько у их основных коллег, и им может быть сложнее получить доступ к новому кредиту.

Ставки использования кредита выросли

Коэффициент использования кредита – или сумма кредита, используемого против доступного кредитного лимита – также значительно увеличился, при этом большинство потребителей фактически «исчерпали» карту.

Когда их доступный кредит уменьшился, медианные глубоко субстандартные, субстандартные, субстандартные и первоклассные потребители достигли 94 процентов своего доступного кредита. Даже для супер-первоклассных потребителей их коэффициент использования увеличился более чем в два раза с 37 до 78 процентов. Мы также показали, что общее комбинированное использование также увеличилось после уменьшения кредитной линии для всех потребителей, кроме клиентов с высоким уровнем субстандартного кредитования. Это может повлиять на их кредитный рейтинг — когда уровень использования повышается, потребительский кредитный рейтинг, как правило, снижается.

Уменьшение кредитной линии, как правило, совпадает с уменьшением кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг снижается примерно во время уменьшения кредитного рейтинга, и это ощущают потребители с разным кредитным рейтингом. Снижение, однако, было значительно больше, если у потребителя была недавняя задолженность по кредитной карте. В течение анализируемого периода средний кредитный рейтинг для потребителей с недавним просроченным платежом по любой карте снизился с 33 до 87 баллов. Для потребителей, не имевших недавних просрочек по какой-либо карте, средние баллы снизились с 1 до 12 баллов.

Кредитные балансы для субстандартных заемщиков оставались низкими

В то время как основные потребители, возможно, использовали другие кредитные карты или новые счета, чтобы компенсировать сокращение линии и вернуться к предыдущим уровням общего баланса карт, субстандартные и глубокие субстандартные балансы оставались низкими три квартала спустя, а это означает, что субстандартные заемщики, вероятно, менее способны вернуться к прежнему использованию карты.

Это исследование является частью серии исследований тенденций потребительского кредитования с использованием продольной выборки из приблизительно пяти миллионов деидентифицированных кредитных записей, которые ведутся одним из трех общенациональных агентств по предоставлению информации о потребителях.

Прочитать отчет, Уменьшение кредитной карты .

Отчеты о кредитных операциях для бизнеса и отчеты о потребительских кредитах: в чем разница?

Отчеты о бизнес-кредитах и отчеты о потребительских кредитах: обзор

У коммерческих и потребительских кредитных отчетов схожие цели: информировать потенциальных кредиторов о вашей кредитоспособности и позволить им оценить, какой риск они берут на себя, если они предоставят вам кредит или кредитную карту или предоставят вам или вашему бизнесу условия «купи сейчас, заплати позже». . Они различаются типами содержащейся в них информации и способами их использования.

Отчеты о бизнес-кредитах содержат конкретную информацию о бизнесе, такую как информация о собственности, дочерних компаниях, финансах компании, оценках риска и любых залогах или банкротствах. Кредитный отчет компании начинается после ее регистрации и получения федерального налогового идентификационного номера. В отличие от потребительских кредитных отчетов, деловые кредитные отчеты являются общедоступной информацией и доступны для всех.

Отчеты о потребительских кредитах отражают только информацию о человеке, такую как его кредитные счета (кредиты и кредитные карты), закрытые счета, просроченные счета и любые залоговые права или банкротства.

Key Takeaways

Отчет о кредитоспособности предприятия предназначен исключительно для бизнеса и содержит всю соответствующую информацию, такую как финансы компании, залоговые права, дочерние компании и платежные данные поставщиков.
Любой может получить доступ к кредитному отчету компании, поскольку это общедоступная информация.
Отчеты о потребительских кредитах сосредотачиваются только на личном кредите человека и перечисляют такую информацию, как кредиты, кредитные карты, просроченные счета и любые залоговые права.
Отчеты о потребительских кредитах могут быть доступны только отдельным лицам и только тем, у кого есть «допустимая цель».
Тремя основными кредитными бюро для коммерческих кредитных отчетов являются Equifax, Experian и Dun & Bradstreet. Для отчетов о потребительских кредитах это Experian, TransUnion и Equifax.

Отчеты о кредитных операциях

Предприятия должны быть более активными, чем потребители, чтобы создать свою собственную кредитную историю, чтобы они могли получать кредит отдельно от личного кредита владельца бизнеса. Как только зарегистрированная компания или ООО бизнес получает идентификационный номер федеральной налоговой службы, кредитные бюро могут начать отслеживать коммерческие кредиты и другую кредитную деятельность.

Сделки по торговому кредиту происходят, когда поставщик позволяет бизнесу покупать сейчас, а платить позже. О платежах по торговому кредиту сообщается в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет для бизнеса включает в себя следующую информацию:

Справочная информация о бизнесе, включая право собственности и дочерние компании
Финансовая информация компании
Банковская, торговая и коллекторская история
Залоговые права, судебные решения и банкротства
Оценка риска

Три бюро бизнес-кредитов — Equifax, Experian и Dun & Bradstreet — составляют рейтинги бизнес-кредитов на основе вышеперечисленной информации, как и FICO. В отличие от потребительских кредитных рейтингов, которые используют стандартные методы и алгоритмы для оценки, каждое из бизнес-кредитных бюро использует совершенно разные методы для оценки кредитного риска бизнеса с разными диапазонами баллов.

Например, PAYDEX компании Dun & Bradstreet фокусируется на том, насколько быстро компания оплачивает свои счета; полезная информация для продавцов и поставщиков, когда они продлевают торговые условия. Experian’s Intelliscore Plus отчитывается о вероятности того, что ваш бизнес серьезно отстанет от своих счетов в течение следующих 12 месяцев, что кредиторы хотят знать.

Кредитные отчеты о бизнес-кредитах необходимо приобретать в бюро кредитных историй, и , в отличие от потребительских кредитных отчетов, они общедоступны и доступны любому, кто платит комиссию. В соответствии с федеральным законодательством не существует бесплатного годового кредитного отчета для предприятий. Вам придется заплатить, чтобы получить копию вашего отчета от каждого агентства, хотя некоторую бесплатную информацию можно получить на таких веб-сайтах, как CreditSignal.com (для Dun & Bradstreet) и Nav.com.

Отчеты о потребительских кредитах

Когда вы впервые подаете заявку на кредит, три основных кредитных бюро — Experian, TransUnion и Equifax — начинают составлять кредитный профиль на основе вашей кредитной деятельности. Только люди с «допустимой целью», как это определено в Законе о достоверной кредитной отчетности, могут запрашивать ваш кредитный отчет. Когда они это делают, бюро создают отчет, который включает следующее:

Список ваших кредитных счетов, включая кредиты и кредитные карты
Остаток задолженности и текущий ежемесячный платеж по каждому счету
Указание на то, что счета являются текущими и должным образом оплаченными, или просроченными с количеством дней просрочки
Список закрытых счетов
Публичные записи о залогах, судебных решениях и банкротствах
Информация о прошлых и нынешних работодателях
История адресов проживания

Кредитные бюро анализируют информацию для создания кредитного рейтинга, который кредиторы используют в качестве меры вашей кредитоспособности. Хотя ваш кредитный рейтинг может немного отличаться в трех кредитных бюро, все три обычно используют стандартные методы и алгоритмы, установленные корпорацией Fair Isaac, которая генерирует ваш балл FICO.

Потребители имеют право по закону получать один бесплатный кредитный отчет каждый год от каждого кредитного бюро. (Вы можете получить к нему доступ на официальном веб-сайте Annualcreditreport.com.) Кредитный рейтинг не включается в кредитный отчет и должен быть получен отдельно.

Особые указания

Для владельцев бизнеса важно создать отдельные кредитные профили для своего бизнеса. Без бизнес-кредитного профиля кредиторы полагаются на личный кредитный профиль владельца бизнеса для определения кредитного риска, который может ограничить способность бизнеса заимствовать то, что ему нужно.

Пока компания не создаст кредитный профиль, владелец будет нести личную ответственность за любые кредитные обязательства, даже если компания является отдельным юридическим лицом. Новый бизнес редко может получить кредит без подписанной личной гарантии владельца бизнеса.

Владельцы бизнеса должны предпринять обдуманные шаги для создания и создания своего бизнес-кредитного профиля как можно раньше в своем развитии.

Создайте отдельное юридическое лицо для бизнеса, например S Corp, товарищество или LLC.