Потребительский кредит наличными без справок и поручителей: Кредит наличными без справок и поручителей взять онлайн

Созаемщик против. Соавтор: в чем разница?

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Когда вы подаете заявку на получение кредита, у вас может быть возможность добавить поручителя или созаемщика. И хотя условия аналогичны, созаемщик — или совместный заявитель — разделяет право собственности на кредит и берет на себя ответственность за платежи с самого начала.

С другой стороны, поручитель несет ответственность за кредит только в том случае, если основной заемщик не производит платежи.

Довольно много кредиторов разрешают созаемщикам брать ссуду, но поручители встречаются гораздо реже. Когда вы подаете заявку, уточните у своего кредитора и другого лица, получающего кредит, какой термин лучше всего подходит, чтобы избежать путаницы в будущем.

В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Наиболее важным отличием созаемщика от поручителя является степень вложений в кредит.

Созаемщик несет большую ответственность (и право собственности), чем поручитель, потому что имя созаемщика указано в кредите, и ожидается, что он будет производить платежи. Поручитель только поддерживает ваш кредит, и ему не нужно будет производить платежи, если только вы не в состоянии это сделать.

Поручители

Поручительство соглашается взять на себя ответственность за погашение кредита, если основной заемщик пропустит платеж. Поручитель обычно имеет более высокий кредит или более высокий доход, чем основной заемщик, который в противном случае может не получить одобрение заявки на кредит без помощи поручителя.

Поручители обычно имеют тесные отношения с основным заемщиком. Поручителем обычно является родитель, ближайший член семьи или супруг.

Как это работает

Поручитель является поручителем основного заемщика. Поручители обещают взять на себя ответственность за погашение, если основной заемщик не заплатит в соответствии с требованиями.

Риски поручителей

Как и созаемщики, поручители несут финансовый риск. Поручители несут юридическую ответственность за уплату непогашенной задолженности, которую основной заемщик не может оплатить.

Кто лучше всего подходит в качестве поручителя

Совместное подписание обычно предпочтительнее, если только один из заемщиков получит выгоду от кредита. Например, если молодой человек без установленного кредита хочет получить личный кредит, банк может решить, что кредит слишком рискован, если только кто-то с более высоким кредитом не согласится разделить юридическую ответственность за погашение. Родитель с хорошей кредитной историей может согласиться на совместное подписание с пониманием того, что их ребенок вернет долг.

Созаемщики

Созаемщик, иногда называемый созаявителем или совместным заявителем, — это лицо, которое разделяет ответственность за погашение кредита с другим лицом и которое имеет доступ к средствам кредита. Подача заявки на кредит с созаемщиком убеждает кредитора в том, что несколько источников дохода могут пойти на погашение.

Заявители с созаемщиками с большей вероятностью получат более крупные суммы кредита, поскольку они считаются менее рискованными для кредиторов.

Как это работает

В дополнение к тому, что обе стороны несут ответственность за платежи по кредиту, активы, которые гарантируют кредит, например, дом или автомобиль, могут принадлежать обоим созаемщикам. Каждый созаемщик имеет равный доступ к кредитным средствам. И если ссуда была использована для обеспечения имущества — например, транспортного средства — оба созаемщика будут указаны в названии транспортного средства.

Риски созаемщиков

Самый большой риск при совместном заимствовании кредита заключается в том, что каждый созаемщик несет ответственность за погашение с самого начала. Любые действия одного из созаемщиков, влияющие на кредит, окажут влияние на другого заемщика.

Кто лучше всего подходит в качестве созаемщика

Совместное заимствование обычно предпочтительнее, если оба заемщика получат выгоду от кредита. Например, если два человека начинают совместный бизнес, они могут взять личный кредит в качестве созаемщиков и работать над его погашением вместе. Оба получают непосредственную выгоду от заимствования и заключают сделку, зная, что каждый из них будет производить платежи.

Как выбрать между поручителем или созаемщиком

Правильный подход зависит от ваших целей в отношении кредита. Учитывайте эти факторы при выборе между поручителем и созаемщиком.

Поручители

Поручители не обязаны вносить залог или брать на себя ответственность за регулярные платежи. Кроме того, если основной заемщик производит своевременные платежи, поручителю никогда не придется беспокоиться о кредите, и он по-прежнему может извлечь выгоду из улучшенного кредитного рейтинга. .

С другой стороны, если основной заемщик не выполнит свои обязательства, поручитель будет вынужден платить. Кроме того, они не смогут использовать кредитные средства и могут столкнуться с трудностями при одобрении других кредитов, поскольку они по-прежнему учитываются в их общем соотношении долга к доходу (DTI).

Созаемщики

Созаемщик получает прямую выгоду от займа. Кредиторы также могут предлагать более низкие ставки и более высокие суммы кредита, особенно если у обоих заемщиков хорошая кредитная история. А поскольку каждый заемщик несет равную ответственность, вам может не потребоваться предоставление дополнительного залога для обеспечения кредита.

Что мне следует сделать, прежде чем взять взаймы или совместно подписать?

Прежде чем взять взаймы или совместно подписать заявку на получение кредита, поговорите с другим лицом открыто. Определите, необходим ли кредит, рассмотрите, какие существуют альтернативы, и обсудите финансовое положение каждого человека и будущие цели.

Поскольку оба варианта сопряжены со значительным финансовым риском, вам следует рассмотреть договор, в котором будет указано, как будет распределяться ответственность и что произойдет в наихудшем финансовом положении. Также полезно изучить права созаемщика и поручителя в вашем штате. Могут существовать меры защиты в отношении владения собственностью и того, как это влияет на кредит.

Практический результат

Задайте себе несколько вопросов, прежде чем подавать заявку на кредит с кем-то еще:

• Можете ли вы позволить себе производить платежи по кредиту?
• Насколько стабилен ваш источник дохода?
• Как совместное подписание или совместное заимствование повлияют на ваши будущие цели?
• Каковы финансовые привычки созаявителя или основного заемщика?

Совместное заимствование может иметь смысл, если вы знаете о рисках и хотите занять деньги у кого-то для достижения общей цели. В качестве альтернативы, совместное подписание может быть правильным для вас, если вы хотите помочь близкому человеку, гарантируя кредит.

Положения о бизнес-кредитах

Автор Элизабет М. Янг Лаберж, старший советник по соблюдению нормативных требований, NAFCU

Пару недель назад мы написали в блоге о правилах, которые применяются к бизнес-счетам. Сегодня мы коснемся нескольких правил, связанных с кредитованием и их применимостью к бизнес-кредитам.

Большинство правил защиты прав потребителей не распространяются на ссуды, предоставленные юридическим или физическим лицам в коммерческих целях. Как и в случае со счетами, важно понимать, что кредит для бизнеса может быть предоставлен юридическому лицу или физическому лицу, занимающемуся бизнесом. Понимание того, физическое или юридическое лицо будет заемщиком по кредиту, а также цель кредита, может быть важным для определения применимости правила, а также способности кредитного союза предоставить кредит в соответствии с его внутренней политикой. и области членства соображений.

Положение о кредитовании NCUA

Время от времени кредитные союзы спрашивают, применяются ли ограничения правила кредитования NCUA в разделе 701.21 также к коммерческим кредитам и бизнес-кредитам членов, подпадающим под действие части 723 NCUA. Для федеральных кредитных союзов, раздел 723. 1(c) в частности, говорится, что подразделы 701.21 (a) — (g) также применяются к коммерческим кредитам. Для кредитных союзов штата, застрахованных на федеральном уровне, подразделы 701.21(c)(8) и (d)(5) по-прежнему будут применяться к коммерческим кредитам.

Постановление B

Целью Закона о равных возможностях кредита является запрещение дискриминации при предоставлении кредита по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста. Как правило, он не ограничивает свою сферу действия отдельными потребителями, но определения в разделе 1002.2 проводят различие между «бизнес-кредитом» и «потребительским кредитом». Бизнес-кредит в первую очередь для деловых или коммерческих целей. Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическому лицу в первую очередь для личных, семейных или домашних целей. Положение B разрешает кредитному союзу полагаться на заверения заемщика, чтобы определить «основную» цель кредита. 12 CFR часть 1002, доп. I, комментарий 2(g)-1.

Вообще говоря, положения, относящиеся к бизнес-кредитам в Положении B, допускают менее обременительные положения для бизнес-кредитов. Например, раздел 1002.9 содержит отдельные положения для направления уведомлений заявителям на бизнес-кредит. Чем крупнее бизнес, тем мягче требования. Раздел 1002.12 содержит более короткие сроки хранения записей, связанных с бизнес-кредитами. У кредитного союза есть возможность относиться к бизнес-заявителю как к малому бизнесу или потребителю, другими словами, соблюдать более обременительные требования, чем это строго необходимо. 12 CFR часть 1002, доп. Я, комментарий 9(а)(3)-4. Некоторые положения, такие как положение о предоставлении кредитной информации в соответствии с разделом 1002.10, применяются только к потребителям. Типовые формы заявлений в Приложении B предназначены для использования с потребительским кредитом. Приложение C содержит образцы форм уведомления как для коммерческого, так и для потребительского кредита.

Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении реализуется посредством раздела 701.31 NCUA. Он применяется к любому кредиту, на который подается заявка на финансирование или рефинансирование покупки, строительства, улучшения, ремонта или содержания жилья. Он предотвращает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения в отношении заявителей при выдаче ссуд, оценке и рекламе таких ссуд. Положение не относится к потребителям, юридическим лицам или цели выдаваемого кредита.

FCRA/Regulation V

Как обсуждалось в блоге аккаунтов, FCRA применяется к отчетам о «потребителях», определяемых как «физические лица», которые FTC интерпретировала как означающие «только физическое лицо». Сюда не входят искусственные юридические лица, такие как товарищества, корпорации, трасты, поместья, кооперативы, ассоциации или юридические лица, созданные в соответствии с законом, такие как государственные учреждения».

Однако это не означает, что FCRA никогда не будет участвовать в открытии бизнес-кредита. Кредитный союз может по-прежнему получать кредитный отчет об отдельном потребителе в связи с заявкой, например, потому что заявитель является физическим лицом, подающим заявку на получение кредита для деловых целей, или потому что кредитный союз хочет убедиться, что физическое лицо, связанное с юридическим лицом, подающим заявку для кредита может предложить достаточную личную гарантию.

Когда получен отчет о физическом лице, и этот отчет соответствует определению «отчет потребителя» в соответствии с FCRA, применяется FCRA. Если кредитный союз решил отклонить заявку на кредит на основании этого отчета, раздел 615 FCRA может потребовать уведомления о неблагоприятных действиях.

Truth in Lending/Регламент Z

Регламент Z распространяется на ссуды, которые, среди прочего, выдаются «в основном для личных, семейных или домашних целей». 12 CFR § 1026.1(c)(1)(iv). Ссуда ​​освобождается от Положения Z, если это «предоставление кредита в первую очередь для деловых, коммерческих или сельскохозяйственных целей». Он также освобождается, если кредит предоставляется заявителю, «кроме физического лица», например, корпорации, ООО или другому юридическому лицу. 12 CFR § 1026.3(а). Важно отметить, что в комментарии к параграфу 3(а) говорится, что целевой потребительский кредит трасту может подпадать под действие Правила Z при определенных обстоятельствах.

Комментарий 1 к параграфу 2(a)(12) гласит: «[t]нет точной проверки того, что представляет собой кредит, предлагаемый или предоставленный для личных, семейных или домашних целей, а также для того, что составляет основную цель». Комментарий к параграфу 3(а) содержит несколько примеров кредитов, которые освобождаются от налогов на основании их деловой цели: кредиты для расширения бизнеса; добавить бизнес-офис к основному месту жительства; приобретать, улучшать или содержать арендуемое имущество с определенными ограничениями по использованию; или финансировать посадку, сбор, транспортировку или переработку сельскохозяйственных культур или домашнего скота.

Несмотря на то, что жесткого и быстрого теста для «основной» цели не существует, в комментарии указывается, что раскрытие информации в соответствии с Положением Z «на всякий случай» не приводит к потере кредита, который в противном случае был бы освобожден от этого освобождения.

RESPA/Правила X

В соответствии с параграфом 1024.5(b)(2) «кредиты на деловые цели» освобождаются от покрытия RESPA. Вместо того, чтобы писать определение «кредитов на деловые цели», RESPA просто направляет читателя к разделу 1026.3(a)(1) Положения Z, который обсуждался выше. Следовательно, ссуда, на которую не распространяется действие Положения Z, поскольку это ссуда для коммерческих целей, также освобождается от действия Положения X9.0005

HMDA/Регламент C

HMDA применяется к любому «обеспеченному кредиту», который определяется как «закрытый ипотечный кредит или открытая кредитная линия, которая не является исключенной сделкой в ​​соответствии с §1003.3(c) ». 12 С.Ф.Р. § 1003.2 (е). Ссуды, предоставленные в основном для деловых или коммерческих целей, исключаются из определения «займа с покрытием» в соответствии с параграфом 1003.3(c)(10) , если только они не предназначены для одной из трех конкретных целей в отношении имущества. Если кредит на деловые или коммерческие цели соответствует определению «кредит на улучшение дома», «кредит на покупку дома» или «рефинансирование», он ЯВЛЯЕТСЯ покрываемым кредитом в соответствии с HMDA. 12 С.Ф.Р. § 1003.2(i), (j) и (p).

В соответствии с разделом 1003.2 ссуда на ремонт жилья представляет собой ссуду, предназначенную, полностью или частично, для ремонта, реконструкции, реконструкции или улучшения жилища или недвижимого имущества, на котором расположено жилище. Кредит на покупку жилья предназначен для полной или частичной покупки жилья. Рефинансирование — это новое долговое обязательство, обеспеченное жильем, которое удовлетворяет и заменяет существующее долговое обязательство, обеспеченное жильем, тем же заемщиком. Таким образом, в случае получения ссуды для расширения офиса и получения ипотечного кредита на жилье поручителя для предоставления дополнительного обеспечения по ссуде, такая ссуда будет исключена из покрытия HMDA. С другой стороны, если кредит получен для строительства дополнительных арендных единиц к жилому комплексу, это будет «кредит на покупку дома» и, следовательно, будет покрываться HMDA, даже если его основная цель связана с бизнесом.

Что касается того, что составляет «основную» цель, HMDA также полагается на раздел 1026.3 Положения Z и комментарий к нему, рассмотренный выше, чтобы определить, предназначена ли ссуда в первую очередь для деловых или коммерческих целей.

Постановление P

Как обсуждалось в блоге, посвященном учетным записям, Положение P определяет сферу его действия как применимую исключительно к физическим лицам. Таким образом, кредиты юридическим или физическим лицам для бизнеса, коммерческих или сельскохозяйственных целей не подпадают под действие Положения п. 9.0005

Закон об электронных подписях

Как уже говорилось ранее, положения Закона об электронных подписях, касающиеся согласия и раскрытия информации в электронной форме, применяются только к потребителям. Кредитный союз, стремящийся предоставить раскрытие информации в электронном виде, может сделать это путем простого соглашения, а не в соответствии с положениями E-SIGN, если только это специально не требуется в соответствии с другими федеральными или государственными постановлениями.

BSA и OFAC

Как упоминалось ранее, требования BSA и OFAC абсолютно применимы к бизнесу. «Клиент» для целей Программы идентификации клиентов (CIP) — это «лицо», которое включает корпорацию, товарищество, траст, имущество или любую другую организацию, признанную юридическим лицом. Руководство FFIEC по BSA/AML содержит руководство по выполнению CIP и комплексной проверке клиентов-юридических лиц. Требования OFAC, а также другие требования BSA, такие как рейтинг риска, контрольные счета и подача отчетов, также применяются к юридическим лицам.