Рефинансируем ипотечный кредит: Рефинансирование ипотеки от 11,3% | Банк ДОМ.РФ

Содержание

Ипотечный круговорот – Газета Коммерсантъ № 170 (7132) от 21.09.2021

Сбербанк одним из последних среди крупнейших ипотечных банков ввел повторное рефинансирование ипотеки. У лидера рынка есть существенное преимущество — ставка ниже, чем у конкурентов. Это должно помочь ему вернуть клиентов, ушедших в свое время на более выгодные условия в другие банки. Однако участники рынка считают, что рефинансировать кредиты на цикле подъема ставок не слишком выгодно, а реальный результат может проявиться лишь в перспективе.

Фото: Эмин Джафаров, Коммерсантъ / купить фото

Сбербанк, занимающий почти половину ипотечного рынка, объявил о старте программы рефинансирования ипотеки у заемщиков, которые ранее рефинансировали такие кредиты в других банках (даже несколько раз). Ставка начинается от 7,9% годовых. Банк сделал это одним из последних среди крупных игроков ипотечного рынка. В разных вариациях такие программы уже есть у ВТБ, Альфа-банка, Газпромбанка, «ФК Открытие», банка «Дом.РФ», Промсвязьбанка (ПСБ), Росбанка, РСХБ.

Банкиры говорят о популярности повторного рефинансирования. В банке «Дом.РФ» отмечают, что программа пользуется спросом: «Чаще всего за рефинансированием обращаются, когда новая ставка выгоднее предыдущей на 2 процентных пункта и выше. Для банка такая практика выгодна и важна, поскольку к нам приходят качественные заемщики, имеющие опыт дисциплинированного обслуживания». С учетом сопутствующих расходов (новая оценка квартиры, госпошлина за регистрацию залога у нового кредитора, комплексное ипотечное страхование) экономически целесообразно рефинансировать кредит, когда разница в ставках по старому и новому кредиту составляет от 1 процентного пункта, оценивают в ПСБ.

выдали крупнейшие банки на рефинансирование ипотечных кредитов за семь месяцев 2021 года

Сейчас банки начинают запускать альтернативные продукты, поскольку объемы продаж ипотечных кредитов на первичном рынке упали (см. “Ъ” от 31 августа), а планы на этот год у всех достаточно амбициозные, поясняет топ-менеджер крупного ипотечного банка. При этом, по его оценке, ипотеку, которая была рефинансирована год-два назад, повторно рефинансировать будет легко. С таким продуктом у Сбербанка появляется хорошая возможность не только увеличить выдачи ипотеки, но и вернуть своих клиентов, уже ушедших в другие банки, считает банкир.

«Появление подобного продукта от крупнейшего банка лишний раз иллюстрирует, что банки сталкиваются с нехваткой новых платежеспособных ипотечных заемщиков и потому стараются переделить уже сформированную клиентуру»,— говорит старший кредитный специалист Moody’s Ольга Ульянова. По ее оценке, «в конечном счете успех данной акции будет зависеть от конкурентности ставки — это главный критерий для принятия заемщиками решения о рефинансировании». По данным АО «Дом.РФ», у ВТБ — лидера по объему рефинансирования чужих ипотечных заемщиков — процентная ставка на рефинансирование кредитов сторонних банков составляет от 8,2% годовых, у Альфа-банка — 8,69% годовых, «ФК Открытия» — 8,3% годовых.

Судя по данным «Русипотеки», Сбербанк не является лидером рынка рефинансирования, основные объемы уходят в другие крупные банки — ВТБ, «Дом.РФ», «ФК Открытие».

В то же время банк делает акцент на рефинансировании ипотеки из других банков для того, чтобы свои клиенты не выстроились в очередь за рефинансированием, подчеркивает собеседник “Ъ”.

Обращение своего клиента в банк за снижением ставки расценивается ЦБ при разных вводных как реструктуризация, которая может приводить к повышенному объему резервирования, поясняет глава дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. В таких ситуациях банки поступают по-разному: кто-то отказывает, кто-то соглашается, но делает это на платной основе, кто-то рефинансирует с увеличением суммы — на потребительские цели или закрытие других кредитов.

После повышения ключевой ставки банки ухудшали условия по ипотеке, в том числе и по рефинансированию. Тем не менее потенциал спроса на рефинансирование ипотеки еще не исчерпан, считают в ПСБ. «Чем выше ключевая ставка, тем ниже спрос на программы рефинансирования. Однако цикл повышения ключевой ставки в этом году незначительно повлиял на рынок в целом — ставки росли плавно и умеренно. Поэтому в ближайшие месяцы ставки по многим программам рефинансирования все еще будут привлекательными для заемщиков»,— отмечают там. Сбербанк, полагает господин Пахаленко, вряд ли сможет в моменте нарастить объем выдач и портфеля, но это решение может быть оправданным в перспективе, когда начнется новый цикл снижения ключевой ставки.

Ольга Шерункова

Как одновременно рефинансировать ипотеку и получить деньги наличными — Реальное время

Экономика

14:20, 29.04.2021

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить прежний кредит по более низкой ставке. При этом снижается кредитное бремя — уменьшается сумма обязательного платежа, проценты и переплата, что позволяет сэкономить часть денег. В банке Ак Барс, к примеру, вместе с рефинансированием ипотеки предлагают также закрыть другие кредиты и получить наличные деньги по единой низкой фиксированной ставке.

Как работает рефинансирование ипотеки

Допустим, вы взяли когда-то ипотеку по высокой ставке. Со временем ставки по ипотеке снизились, и вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж и переплату, заняв деньги у другого банка. Такая процедура называется рефинансированием ипотеки.

Пример:

Саша оформил кредит в размере 3 000 000 под 12% на 10 лет. Переплату по % насчитали 2 164 920. Он целый год платил по 43 041 в месяц и узнал, что за все это время погасил всего 165 395 от основного долга. Он решил рефинансировать ипотеку, взял в другом банке 2 800 000 на те же 10 лет, но примерно под 8%. Теперь Саша платит 33 971, а переплата по % составляет 1 276 520. Экономия — 888 400.

Ставка и прочие условия

Например, Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%. Финальный размер ставки может быть увеличен — для ИП и владельцев ООО ставка выше на 0,5%, при отсутствии страхования имущества ставка также повысится на 0,5%. Это стандартная практика. Минимальная сумма ипотечного кредита — от 500 000 на срок от 1 года до 30 лет.

С недавнего времени Центробанк начал повышать ключевую ставку, что может привести к росту ипотечных ставок. Поэтому если вы планируете рефинансирование ипотеки, сейчас самое подходящее для этого время.

Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%

Чтобы понимать, можно ли рассчитывать на рефинансирование, вы можете подать предварительную онлайн-заявку на сайте, вам придет оперативный ответ. Для подачи онлайн-заявки нужно указать условия текущего кредита и паспортные данные.

Если вы получили предварительный положительный ответ, подойдите с паспортом и документами о доходах в отделение банка для принятия финального решения по заявке. Документы, подтверждающие доходы, для физических лиц — 2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация, книга учета доходов и расходов.

После одобрения вашей заявки для согласования проведения сделки вам понадобится предоставить правоустанавливающие документы на жилье, оценку недвижимости, а также документы по кредиту — кредитный договор и справку с остатком задолженности.

Банк, изучит документы и сообщит финальное решение о выдаче кредита. Если оно положительное, с вами согласуют удобные день, время и пригласят на подписание документов.

Далее вы должны будете подписать кредитный договор в офисе банка. После этого вы получите деньги на счет, указанный в заявлении.

Олег Исламов, начальник управления ипотечного бизнеса Ак Барс Банка:

— В последние годы ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений. Однако клиенты банков, кто брал ипотеку несколько лет назад, вынуждены переплачивать, так как стоимость кредитов была значительно выше. По этой причине такой финансовый инструмент, как рефинансирование ипотеки, становится все более популярным среди населения. Ак Барс Банк к рефинансируемой сумме предлагает дополнительные средства наличными, которые клиент может использовать на свое усмотрение. Деньги могут быть потрачены на любые нужды.

Дополнительные возможности: закрытие кредитов в других банках и деньги наличными на любые цели

Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках. Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.

Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.

Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.

Особенности оформления и оплаты

При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом, в том числе через мобильное приложение «Ак Барс Онлайн»

Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.

Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.

Партнерский материал

Справка

ПАО «АК БАРС» БАНК

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.

ЭкономикаБанки

ипотечных требований рефинансирования | Rocket Mortgage

Существует множество требований, которые необходимо выполнить в зависимости от выбранного вами варианта рефинансирования. Для вариантов рефинансирования наличными ваше имя должно быть указано в титуле вашего дома в течение как минимум 6 месяцев, если у вас есть обычная ипотека, крупная ссуда или ссуда VA. Вам, вероятно, придется ждать от 6 месяцев до года для рефинансирования FHA наличными. Существуют ограниченные исключения из этих правил, в том числе если вы воспользовались отсроченным финансированием или унаследовали дом.

Есть также несколько других требований по рефинансированию, которые вам необходимо рассмотреть, прежде чем обращаться к своему ипотечному кредитору.

Адекватный кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг напрямую влияет на вашу способность к рефинансированию. Ваш кредитный рейтинг — это число в диапазоне от 300 до 850, которое используется для обозначения вашей кредитоспособности.

Кредиторы смотрят на ваш счет, чтобы определить вероятность того, что вы погасите свои долги. Ваш текущий кредитный рейтинг также определяет, имеете ли вы право на рефинансирование и ипотечную ставку, которую вы можете получить.

Стандартные требования к кредитному рейтингу рефинансирования

Как и в случае с исходной ипотекой, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша ставка. Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 620, чтобы рефинансировать обычный кредит.

Требования кредитного рейтинга рефинансирования кредита FHA

Кредиты FHA имеют минимальный средний квалификационный кредитный рейтинг 500. Однако большинство кредиторов, одобренных FHA, устанавливают свои собственные кредитные лимиты. Rocket Mortgage ^® требует минимального кредитного рейтинга 580 для квалификации. Кредитный рейтинг, позволяющий претендовать на рефинансирование ссуды FHA с обналичкой, часто немного выше и составляет 620. Исключение составляет случай, когда у вас уже есть ссуда у нас, и вы берете наличные, чтобы погасить долг при закрытии. Средний кредитный рейтинг может составлять всего 580.

Вы также можете рефинансировать с помощью упрощенного рефинансирования FHA, которое позволяет вам быстрее рефинансировать существующий кредит FHA с более низкой процентной ставкой. Вы можете избежать большого количества дополнительных документов и продолжить рефинансирование без оценки. Поскольку вы уже доказали, что подвергаетесь хорошему кредитному риску для кредита, гарантированного FHA, через исходную ипотеку FHA, вариант оптимизации может сэкономить вам время и деньги.

Требования к кредитному рейтингу для рефинансирования кредита по программе VA

Если вы хотите снизить ставку или изменить срок, минимальный средний кредитный рейтинг для получения кредита по программе VA составляет 580. Вы также можете получить наличные при таком балле при условии, что после рефинансирования вы оставите в своем доме не менее 10% акций. Если ваш средний балл составляет 620 или выше, вы можете обналичить всю сумму своего капитала.

Кредитная программа Департамента по делам ветеранов предлагает программу рефинансирования, которая называется «Рефинансирование кредита со снижением процентной ставки» (IRRRL). Rocket Mortgage требует кредитного рейтинга не менее 580, чтобы продолжить работу с VA IRRRL. Если вам нужна IRRRL VA с Rocket Mortgage , но вы переходите от другого кредитора, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 600.

Если вы беспокоитесь о том, чтобы претендовать на рефинансирование с вашим текущим кредитом, существуют стратегии на рефинансирование с плохой кредитной историей.

Существенный собственный капитал

В дополнение к адекватному кредитному рейтингу вы должны накопить достаточный капитал в своем доме, чтобы претендовать на рефинансирование. Собственный капитал — это процент от стоимости дома, которым вы владеете, и сумма, которую вы получили бы, если бы продали дом и выплатили ипотеку. Чем больше у вас собственного капитала, тем лучше.

20% собственного капитала или больше

Общее практическое правило заключается в том, что вы должны иметь не менее 20% собственного капитала в своем доме, если вы хотите рефинансировать. Если вы хотите избавиться от частного ипотечного страхования, вам, вероятно, понадобится 20% акций вашего дома. Это число часто является суммой капитала, которая вам понадобится, если вы также хотите сделать рефинансирование с обналичкой.

Важно также отметить, что большинство ипотечных кредиторов разрешают заемщикам использовать только 80–90% капитала своего дома для оплаты наличными. Хотя, если вы рефинансируете кредит VA, ваш кредитор может разрешить более высокое отношение кредита к стоимости (LTV), в зависимости от вашего кредитного рейтинга и личной ситуации. В Rocket Mortgage вы можете обналичить до 100% своего капитала с минимальным баллом 620 FICO ^®.

Собственный капитал менее 20%

Если ваш собственный капитал составляет менее 20% и если у вас хороший кредитный рейтинг, вы все равно можете рефинансировать, но вам, возможно, придется согласиться на более высокую процентную ставку или ипотечное страхование.

Нет требований к собственному капиталу для рефинансирования кредитов FHA Streamline со снижением процентной ставки. Вам нужно 20% капитала для обналичивания рефи.

Прочие долги с ограниченной ответственностью

Отношение вашего долга к доходу (DTI) вступает в игру, когда вы решаете рефинансировать свою ипотеку. Ваш коэффициент DTI выражается в процентах и включает в себя общий минимальный ежемесячный долг, разделенный на ваш валовой ежемесячный доход.

Кредиторы используют DTI для оценки вашей способности выплатить ипотечный кредит. Ваш общий минимальный ежемесячный долг состоит из ваших минимальных ежемесячных платежей за:

Автокредит
Студенческие ссуды
Задолженность по кредитной карте
Кредит под залог жилья
Ипотека
Любая другая повторяющаяся задолженность

Большинство кредиторов предпочитают, чтобы ваш DTI находился на уровне 43% или ниже. Как правило, чем выше ваш DTI, тем сложнее претендовать на рефинансирование. Если вы считаете, что ваш DTI слишком высок, примите меры, чтобы уменьшить свой долг, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.

Доступная стоимость закрытия

Стоимость рефинансирования будет сильно зависеть от ваших затрат на закрытие, поэтому важно понимать сумму денег, необходимую для закрытия кредита. Суммы ваших затрат на закрытие могут варьироваться, но большинство затрат на закрытие включают в себя комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку, предоплату налога на недвижимость, плату за право собственности, комиссию за проверку кредитоспособности и многое другое.

Некоторые кредиторы, в том числе Rocket Mortgage, могут не требовать, чтобы вы приносили деньги для покрытия ваших расходов на закрытие, что означает, что иногда вы можете включить все свои расходы на закрытие в новую ипотеку.

Должен ли я рефинансировать свою ипотеку и когда?

Рефинансирование может позволить вам изменить условия ипотечного кредита, чтобы обеспечить более низкий ежемесячный платеж, изменить условия кредита, консолидировать долг или даже взять немного денег из собственного капитала вашего дома, чтобы направить его на оплату счетов или ремонт.

Давайте подробнее рассмотрим некоторые причины, по которым вы можете захотеть рефинансировать.

Вам необходимо изменить срок кредита

Существует несколько причин, по которым домовладельцы могут захотеть или должны изменить срок кредита. Вот еще немного информации о переходе на более длительный или более короткий срок.

Увеличенный срок ипотеки

У вас проблемы с ежемесячными платежами по ипотеке? Рефинансирование может позволить вам продлить срок ипотеки и снизить ежемесячные платежи. Например, вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку в 30-летнюю ссуду, чтобы продлить срок кредита и ежемесячно платить меньшую сумму.

Когда вы продлеваете срок ипотеки, вы можете получить немного более высокую процентную ставку, поскольку кредиторы учитывают инфляцию, а более длительный срок ипотеки означает, что со временем вы, вероятно, будете платить больше процентов. Если вы знаете, что ваш текущий график платежей нереалистичен для вашего семейного дохода, рефинансирование может высвободить больше денег, чтобы вы могли инвестировать, создать резервный фонд или потратить их на другие нужды.

Меньший срок ипотеки

Вы также можете рефинансировать свою ипотеку в обратном направлении, с более длительного на более короткий срок. Когда вы переключаетесь с более долгосрочной ипотеки на более короткую, вы, вероятно, будете получать более низкие процентные ставки, а также быстрее станете владельцем своего дома.

Обычно (но не всегда) переход на более короткий срок также означает, что ваши ежемесячные платежи увеличатся, поэтому убедитесь, что у вас достаточно стабильного дохода для покрытия новых платежей, прежде чем подписывать контракт на более короткий срок.

Вам нужны наличные для погашения долгов

Если вы произвели платежи по ипотечному кредиту, вероятно, у вас есть доля в вашем доме. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны своему кредитору. Есть два способа получить капитал: вы погасите основную часть кредита или стоимость вашего дома возрастет. Как правило, если срок вашего кредита превышает 5 лет, вы, вероятно, вложили немного капитала в свои инвестиции, просто делая регулярные ежемесячные платежи.

Рефинансирование долга с обналичиванием

Рефинансирование с обналичиванием позволяет вам извлечь выгоду из капитала, который у вас есть в вашем доме, заменив текущий кредит кредитом с более высокой стоимостью и получив часть капитала, который у вас есть.

Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США и собственный капитал на сумму 50 000 долларов США. Это означает, что вы все еще должны по кредиту 150 000 долларов США. Вы можете принять новый кредит на 170 000 долларов, и ваш кредитор предоставит вам разницу в 20 000 долларов наличными через несколько дней после закрытия сделки.

Вы можете обратиться за рефинансированием наличными, потому что вам нужны деньги для погашения другого долга. Если у вас есть долги, распределенные по нескольким счетам, вы можете использовать рефинансирование с обналичиванием, чтобы консолидировать свои долги с более низкой процентной ставкой, погасить каждый счет и перейти на один ежемесячный платеж. Консолидация может помочь вам лучше вести учет того, что вы должны, и уменьшить количество пропущенных платежей, просроченных платежей и сборов за овердрафт.

Вы хотите улучшить или отремонтировать дом

От ремонта сломанной системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха до замены розового линолеума в ванной комнате — в тот или иной момент вам может понадобиться инвестировать в свой дом. Использование капитала в вашем доме может быть лучше, чем получение личного кредита или взимание платы с кредитной карты, потому что рефинансирование наличными обычно имеет более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт.

Рефинансирование наличными для ремонта

Средняя ставка по 30-летней ипотеке в настоящее время составляет менее 4%, а средняя ставка по кредитной карте с низким процентом составляет более 12%. Если вы выберете кредитную карту с переменной ставкой или кредитную карту магазина, вы, вероятно, заплатите еще больше в виде процентов. Если у вас достаточно капитала в вашем доме, чтобы сделать рефинансирование наличными, вы можете завершить ремонт без чрезмерных процентных ставок.

Хотя вы можете делать все, что хотите, с деньгами, которые вы получаете от рефинансирования наличными, важно помнить, что ваше рефинансирование по-прежнему является кредитом. Это хорошая идея, чтобы получить оценки от подрядчиков или специалистов по ремонту, прежде чем закрыть рефинансирование. Это уменьшит вероятность того, что вы возьмете слишком много денег или возьмете слишком мало и получите еще один счет после завершения работы.

Вы хотите откладывать больше на пенсионные сбережения

Один из самых мощных инструментов, которым вы можете воспользоваться, когда речь идет о пенсионных сбережениях, — это принцип сложных процентов. Чем раньше вы начнете инвестировать и сберегать, тем больше лет у вас будет накапливаться проценты по вашим инвестициям, прежде чем вы выйдете на пенсию.

Рефинансирование с обналичиванием для инвестирования

Если у вас есть капитал, хранящийся в вашем доме, но вы не исчерпали максимальные лимиты ежегодных пенсионных взносов, со временем вы можете заработать больше денег, взяв рефинансирование с обналичиванием и инвестируя разница.