В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита? Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница


Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница | Блок проекта

Две современные услуги банков — реструктуризация и рефинансирование очень популярны в наше время. К этим процедурам клиенты банков обращаются в случае возникновения проблем с выплатами кредитов. Поэтому многие клиенты порой путают два понятия. Хотя в действительности реструктуризация и рефинансирование — это совершенно разные процедуры.

Реструктуризация — новые условия выплат по старому кредиту

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, который был ранее заключен с банком. Клиент для проведения реструктуризации обращается в банк, где имеет ссуду, и пишет заявление с просьбой внести изменения в договоре с целью смягчения условий выдачи ссуды.

На основании заявления банк может пересмотреть условия кредитного договора. Процедура рефинансирования предполагает несколько вариантов:

  1. Изменение графика выплат по кредиту.
  2. Увеличение срока погашения ссуды, что позволяет сократить расходы в месяц на оплату кредита.
  3. Введение кредитных каникул на несколько месяцев с целью стабилизации финансового положения клиента.
  4. Переоформление кредита в другую валюту. Очень часто владельцы валютных ссуд прибегают к возможности перевести сумму долга в рубли, что связано с нестабильным курсом валют на отечественном рынке.
  5. Комбинированные варианты — иногда возможно комбинировать варианты рефинансирования, благодаря чему удается существенно снизить нагрузку на кошелек заемщика.

Реструктуризация проводится только в том банке, где клиент имеет кредит. Кредитный договор при этом не переоформляется. Обычно в случае принятия банком решения о проведении реструктуризации клиент подписывает дополнение, которое прикрепляют к имеющемуся кредитному договору.

Для банка рефинансирование это не только способ удержать клиента, помочь ему выплатить кредитные средства. Банковские учреждения имеют и существенную выгоду — они получают гарантию того, что у заемщика не появится задолженности, и он сможет выплатить свой долг банку в полном объеме. Если кредиторы начинают задерживать платежи, имеют серьезную просрочку, которая провоцирует начисление пени, сумма долга такого заемщика с течением времени становится все больше и выплачивать кредит ему все сложнее. Так как связываться с судами, искать методы реализации залогового имущества банкам не всегда выгодно, они предпочитают пойти на некоторые уступки и в итоге получить свои средства полностью.

Практика отечественных банков показывает, что современные клиенты все чаще обращаются за реструктуризацией кредитов. Особенно часто с такими заявлениями приходят заемщики, которые оформили кредиты на покупку авто или ипотечный кредит. Ведь в таких случаях речь идет о внушительных суммах и довольно серьезных ежемесячных платежах.

Рефинансирование — новый кредит с лояльными условиями платежей

Рефинансирование — совершенно иной продукт. Эта услуга предполагает оформление нового кредита с целью полного погашения старого. Причем, оформить рефинансирование можно не только в банке, где получены первые кредитные средства, но и в совершенно другом банковском учреждении.

Новый кредит заемщик получает на более выгодных условиях. За счет кредитных средств можно погасить старый кредит полностью и уже в соответствии с новыми графиками выплачивать кредитные средства.

Рефинансирование может быть очень выгодным решением. Ведь кредит можно взять не только на сумму старого займа, но и с запасом средств, которые после погашения первой ссуды клиент может использовать на свое усмотрение. Иногда таким образом заемщики объединяют сразу несколько кредитов в один, оформляя рефинансирование на сумму нескольких займов. Правда, у процедуры рефинансирования есть несколько нюансов:

  1. Оформление нового кредита может требовать существенных дополнительных затрат, которые перекроют всю выгоду от более низкой процентной ставки.
  2. Сложности возникают у заемщиков, которые переоформляют ипотечные кредиты. Такие ссуды предполагают наличие залогового имущества, которое также подлежит полному переоформлению. И если с этой процедурой затянуть, новый кредит будет считаться необеспеченным, что повлечет существенное повышение процентной ставки. После того, как залоговое имущество окажется на счетах нового банка, ставка процента понизится. Но этот момент важно учитывать при принятии решения о рефинансировании потеки.
  3. Рефинансирование не выгодно для мелких кредитов.
  4. Перед подачей заявления на проведение рефинансирования клиент должен убедиться в том, что в условиях старого кредитного договора не предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа.

Банки, в которых клиент имеет кредит, редко готовы предоставить услугу рефинансирования. В основном на такой шаг идут сторонние банки. Но для этого клиент должен передать сотрудникам банковского учреждения все необходимые документы, которые обычно требуются для оформления кредита. Кроме того, большинство банков готовы пойти на рефинансирование кредитов только для клиентов, которые имеют зарплатные карточки в их банке и место прописки соответствует региональному расположению отделения банка. Хотя, все больше небольших банковских учреждений предлагают очень приятные условия рефинансирования, так как это их политика привлечения новых клиентов.

Реструктуризация или рефинансирование долга- что выбрать?

В целом, становится понятно, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Обе процедуры способствуют уменьшению финансовой нагрузки на клиента, но имеют совершенно разные принципы и схемы предоставления. Если реструктуризация - это пересмотр условий старого кредитного договора без переподписания, то рефинансирование — это по сути совершенно новый кредит.

Клиенты, которые понимают разницу между двумя понятиями, часто сталкиваются со сложностями выбора. Выбирать нужно тот вариант, который принесет больше выгоды. А это напрямую зависит от условий кредитования и конкретной ситуации заемщика.

Рефинансирование обычно советуют выбирать тем клиентам, которые испытывают сложности с регулярными выплатами. Часто это касается ипотечного кредитования или выдачи ссуды на автомобиль. Также к рефинансированию часто прибегают клиенты, которые имеют несколько займов в разных банках. Чтобы не путаться в сроках и суммах платежа они погашают за счет рефинансирования старые займы и получают один общий кредит. Контролировать сроки и платежи по одному кредиту намного проще, чем по нескольким.

Иногда свой выбор в пользу рефинансирования клиенты делают по причине удобного расположения отделения банка от места жительства или работы. Естественно, чтобы переоформить кредит, заемщика должны привлекать и условия банковского учреждения.

Реструктуризация проводится только при наличии у клиента веских причин для пересмотра условий выплат. Так что для получения реструктуризации кредитного договора заемщик должен предоставить пакет документов, который позволит подтвердить ухудшение финансового положения заемщика. Если такие документы есть, клиент может рассчитывать на реструктуризацию. Так как это выгодно для двух сторон. Но если банк не увидит причин для смягчения условий кредитного договора, в реструктуризации будет отказано.

Процедура реструктуризации считается более простой, так как не требует подписания нового договора и сбора документов для получения кредита. Поэтому изначально клиенты пытаются получить реструктуризацию, так как относят эту процедуру к более простым. Если подобный вариант не удается, заемщики идут в другие банковские учреждения для подачи документов на проведение рефинансирования.

Сказать определенно, что лучше, нельзя. Программы в разных банках будут иметь различные условия и, соответственно, определенные плюсы и минусы. И то, что выгодно одному клиенту, может быть совершенно не выгодно другому. Поэтому перед тем, как принять решение, клиент должен взвесить все моменты, чтобы сделать правильный выбор. Банковские сотрудники и финансовые консультанты проконсультируют по всем интересующим вопросам и помогут принять верное решение.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

moneyzzz.ru

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита? | Easyfinance.ru

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;б) снизить ежемесячный платеж;в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Источник.

Более 320 000 человек уже используют EasyFinance.ru для контроля своих финансов, 55% пользователей заметно улучшают своё финансовое состояние, 25% – избавляются от долгов, 22% – достигают поставленных целей уже через год использования сервиса.

EasyFinance отличается от других сервисов не только количеством наград (Россия, Европа) и признанием СМИ, мощным функционалом, – но и уникальной методологией, которая:

1. Поможет Вам навести порядок в расходах и поставить цели (покупка недвижимости, автомобиля, выплата кредитов, образование и др.).

2. Создаст бюджет на каждый месяц так, что Вы всегда будете иметь достаточный остаток денег

3. Подскажет, как увеличить свой КАПИТАЛ и достигнуть финансовой независимости, создать накопления для своих детей

Ещё статья по теме:

Эффективное погашение кредитов – советы финансового консультанта

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

easyfinance.ru

Реструктуризация или рефинансирование текущей задолженности: что выбрать?

Любой банковский кредит при сложной финансовой ситуации можно реструктуризировать или рефинансировать. Что это за банковские понятия, что вам предлагают такие услуги и что выгоднее для вас, читайте ниже.

Для чего нужна реструктуризация займа

При наступлении проблем с оплатой ипотечного кредита стоит сразу обращаться к кредитору. К сожалению, наши соотечественники, как правило, игнорируют это момент. Звонки банка, SMS-сообщения остаются без ответа. И когда дело доходит до повесток в суд или передачу дела в коллекторские агентства, становится уже поздно что-то решать, так как сумма просроченной задолженности слишком велика. Но банки всегда заинтересованы в том, чтобы их клиент хоть как-то оплачивал свой займ, поэтому и предлагают реструктуризацию кредита.

Как выглядит процедура реструктуризация

1. Банк предоставляет вам возможность избавиться от просроченной задолженности путем увеличения суммы кредита на сумму просрочки.2. Предлагает вам лояльный график погашения вашего займа путем уменьшения на полгода суммы платежа, ставки по кредиту, валюты или сроков погашения, а также предоставления каникул по закрытию долга.3. Уменьшение или списание пени по текущей просрочке.4. Строгий контроль со стороны банка за соблюдением условий сделки по реструктуризации.

Если вы ещё не вышли из графика платежей по кредиту, то пункт два вышеуказанного списка подходит для вас. Такие процедуры можно провести в банковском учреждении, где вы взяли кредит или в другой организации путем согласования нового кредита на погашение текущего. Такая операция называется рефинансированием, когда вы просто выбираете условия другого банка.

Почему рефинансирование всегда сложно

Так может получиться, что условия другого банка вам будут больше подходить, чем те, которые вам предлагает «родное» кредитное учреждение. Но тут возникают следующие «подводные» камни:

1. Дополнительные финансовые расходы. Как правило, они идентичны с теми, которые вы платили при согласовании текущего кредита.2. Ваш «родной» банк может отказать вам в этом, особенно если дело касается ипотечного кредита, ведь там идет отягощение, которое накладывается нотариусом. И в процессе сделки вашему банку придется дать согласие на то, чтобы новое учреждение также наложило отягощение, так называемое «ипотеку второй руки» на объект залога. И только после этого «новый» банк сможет погасить ваш долг.3. Многие учреждения не хотят работать с теми клиентами, у которых негативная кредитная история. А после 2008 года у многих клиентов история в банках ухудшилась.

В чём отличие этих двух процедур

— реструктуризацию, которую вам предлагает ваш банк, может вас и не устраивать, точнее не решать все ваши вопросы, из-за которых вы и обратились в банк. Например, предложив льготный период, а именно оплату только процентов по кредиту, они могли забыть упомянуть о том, что тело долга останется неизменным, соответственно вы просто платите двойную сумму процентов за пользование ссуды. Либо при смене валюты кредита, с доллара США на рубли вам предлагают такой курс, при котором смена валюты просто нецелесообразна. А вот снижение ставки (которое банки не всегда могут предложить, а если и могут, то только на короткий промежуток времени) могло бы существенно помочь в этой ситуации.

— рефинансирование кредита сможет решить все наболевшие вопросы, которые у вас остались незакрытыми в текущем банке: снижение срока платежа, уменьшение процентной ставки, отсутствие ежемесячной комиссии за погашение долга, изменение валюты кредита и т.д. Единственным минусом называют бумажную волокиту с документами и дополнительные финансовые расходы на оформление новой сделки.

Заключительные выводы по банковским предложениям

— помните о своей финансовой безопасности, создайте резервный фонд, который не только поможет вам погашать кредит вовремя, но и в будущем создаст возможность досрочно погасить большую часть займа. Финансовые эксперты советуют откладывать ежемесячно до 30-50% от платежа на свой счет в банке или дома в сейф. А при наступлении сложной ситуации вы просто гасите кредит из вашего фонда потихоньку. Вам в любом случае выгодно не уменьшение платежа путем получения льготного периода от банка, а досрочное погашение со своего резервного фонда.

— если платежи по займу стали непосильной ношей, то стоит обратиться в банковское учреждения для перерасчета графика и предоставление вам отсрочки по погашению долга и уменьшению платежа на определенный промежуток времени;

— используйте государственную помощь (материнский капитал и т.д.) и возможность налогового вычета из уплаченной на сегодня суммы процентов;

— рефинансирование займа поможет полностью изменить условия кредита, вплоть даже до смены заёмщика или объекта ипотеки;

— если ни один банк вам не предложил комфортных условий, то пора обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов РФ (АРИЖК). И хотя действия этой организации направлены на удовлетворение всех потребностей клиента, часто заемщики получают отказ, так как АРИЖК сотрудничает только с самыми надежными клиентами. И стоит помнить, что каждая реструктуризация – это увеличение суммы долга и срока кредитования.

Загрузка...

refina.ru

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита? | Easyfinance.ru

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;б) снизить ежемесячный платеж;в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Источник.

Более 320 000 человек уже используют EasyFinance.ru для контроля своих финансов, 55% пользователей заметно улучшают своё финансовое состояние, 25% – избавляются от долгов, 22% – достигают поставленных целей уже через год использования сервиса.

EasyFinance отличается от других сервисов не только количеством наград (Россия, Европа) и признанием СМИ, мощным функционалом, – но и уникальной методологией, которая:

1. Поможет Вам навести порядок в расходах и поставить цели (покупка недвижимости, автомобиля, выплата кредитов, образование и др.).

2. Создаст бюджет на каждый месяц так, что Вы всегда будете иметь достаточный остаток денег

3. Подскажет, как увеличить свой КАПИТАЛ и достигнуть финансовой независимости, создать накопления для своих детей

Ещё статья по теме:

Эффективное погашение кредитов – советы финансового консультанта

Общайтесь с нами в соцсетях:

Facebook

Twitter

ВКонтакте

Одноклассники

wiki.easyfinance.ru