|
|
Тема: Рынок банковских карт в Российской Федерации (стр. 1 из 4). Рынок кредитных картЭволюция кредиток. Как изменится рынок кредитных карт в ближайшем будущем. Фото | Финансы и инвестицииВ России финансовая культура населения до сих пор остается на низком уровне, что накладывает свой отпечаток на состояние рынка кредитных карт, к которым многие россияне причисляют и дебетовые карты. За пределами крупных городов держатели карт до сих пор предпочитают наличные расчеты. Нередко россияне используют банковские карты только для того, чтобы снять наличные для совершения покупки в режиме оффлайн. В случае с кредитными картами такой подход является крайне невыгодным для самого клиента, ведь этот продукт был создан прежде всего для безналичной оплаты в торговых точках. Альтернативный пластикВ начале 2017 года внимание экспертов в России было приковано к двум новым и необычным для рынка продуктам — картам «Халва» и «Совесть». По многим параметрам оба решения схожи, при этом их сложно отнести к какому-либо из уже известных типов финансовых инструментов. С одной стороны, карты «Халва» и «Совесть» похожи на классические кредитные карты, однако они не позволяют снять деньги или произвести оплату в магазинах, которые не являются их партнерами. В этом заключается их существенный минус, поскольку на текущий момент партнерская сеть еще не набрала критической массы. Скорее всего, рядовой пользователь, испытав несколько раз трудности при проведении оплаты с помощью этих карт, решит от них отказаться и попросту забудет об их существовании. Можно предположить, что создатели «Халвы» и «Совести»— компания QiWI и Совкомбанк — уже столкнулись с такой проблемой, как инертное поведение потребителей. К сожалению, многие новинки на рынке россияне встречают с определенной долей недоверия. При этом возникает ряд закономерных вопросов к самим бизнес-моделям, используемым при создании этих продуктов, которые по многим показателям уступают и традиционным кредитным картам, и pos-кредитам. Основной источник прибыли для карт рассрочки связан с небольшой комиссией, поступающей от участников партнерской сети, которая не может быть высокой в пересчете на годовую доходность. Для того чтобы эта бизнес-модель стала рабочей, магазины должны делиться частью своей прибыли с банками, а, учитывая постоянный рост стоимости привлечения клиентов в классический ретейл, этот процесс выглядит весьма трудным. В таких условиях создатели карт рассрочки, вероятно, будут вынуждены через какое-то время либо вносить существенные изменения в свой продукт, переориентируя его на другой сегмент пользователей, либо полностью от него отказываться. Гораздо увереннее ощущают себя пользователи другой карты рассрочки, представленной на российском рынке. Речь идет о продукте от Хоум Кредит Банка. Держатели этих карт имеют возможность приобретать товары в рассрочку сроком до 3 месяцев. При этом они могут использовать карту в любых магазинах, а не только в партнерских торговых точках, как в случае с «Халвой» и «Совестью». Владелец карты приобретает какой-либо товар или услугу, а платеж разбивается на три равные части, которые необходимо вносить ежемесячно. Продукт относительно удобный, но большим минусом для клиентов является высокий процент в случае возможной просрочки, которая в большинстве случаев возникает по причине запутанной системы формирования ежемесячных платежей. Общение с представителями банка зачастую не вносит необходимую ясность. Когда покупок совершается много, то запутаться в платежах очень легко. Виртуальные кредиткиВ некоторых странах в настоящее время ведутся разработки карт нового поколения — с более широким функционалом. Например, в Японии набирают популярность смарт-карты, которые помимо функций оплаты могут использоваться для идентификации личности, проезда в общественном транспорте, а также для получения различных льгот или скидок в торговых сетях. Внедрение подобных продуктов создает возможности для расширения межотраслевой интеграции. Однако для успеха на рынке по-настоящему революционный продукт просто обязан отвечать всем существующим запросам современного потребителя. Он должен характеризоваться наличием удобного сервиса, безопасностью, привлекательными условиями обслуживания и расширенными функциональными возможностями. В эпоху интернета кредитные карты обязаны соответствовать «духу времени» и быть высокотехнологичными. С учетом этих требований, вероятно, именно финтех-компании, а не банки, выступят локомотивам в процессе внедрения передовых технологических решений на рынке кредитных карт. Так, на рынке уже начали появляться полностью виртуальные кредитные карты. Отказ от пластика позволяет уменьшить расходы на обслуживание карты и сократить срок ее оформления. На российском рынке такой продукт предлагает финтех-проект Kviku, на международном — компания Spectrocard. До запуска карты «Халва» QIWI также экспериментировал с внедрением своего варианта виртуальной карты, которая оформлялась через привычные электронные терминалы QIWI. Стоит отметить, что за счет фактора моментальности и удобства оформления показатель активных пользователей у виртуальных карт на порядок выше, чем у держателей классических кредиток. После прикрепления к сервисам Samsung Pay и Apple Pay виртуальная карта может использоваться не только в интернете, но и в обычных магазинах. Сервисы Samsung Pay и Apple Pay в России постепенно наращивают свои обороты: в 2017 году, по сравнению с 2016 годом, количество бесконтактных платежей, осуществляемых с их помощью, выросло почти в 3 раза. По нашим оценкам, рост числа владельцев виртуальных кредитных карт будет как минимум сравним с указанным уровнем или, скорее всего, даже превышать его. Плавный рост продолжится как за счет покупателей в интернет-магазинах, так и за счет появления большого притока новых клиентов из офлайн-сектора. В будущем аналогичные продукты будут все чаще появляться на рынке. Благодаря развитию технологий, крупнейшие торговые интернет-площадки и розничные сети получили целую линейку возможных вариантов оплаты — на любой вкус, в зависимости от предпочтений своих клиентов. Покупатели стали использовать криптовалюты, различные электронные кошельки, подарочные карты, пополняемые предоплаченные карты, PayPal, Google Сheckout, Google Wallet, Bitcoin, Dwolla, Amazon Payments и многие другие. Эта тенденция имеет недостатки, но в целом является движущей силой повышения продаж и совершенствований сервисов онлайн-продаж. Таким образом, в течение 5-10 лет традиционные пластиковые карты безвозвратно уйдут в прошлое. www.forbes.ru Рынок кредитных карт - проблемы и перспективы, кто может стать владельцем, в 2018 году, условия, документы, требованияМеждународные банковские карты во многих странах, в частности в США и на Западе, прочно вошли в повседневную жизнь большей части населения. Но что касаемо РФ, то здесь внедрение такого популярного и востребованного продукта, протекает не так быстро. Чаще пластиковые карты в России используют для снятия наличных, но не для оплаты услуг, товаров, расчетов в интернете. Но специалисты уверены, что в нашей стране у рынка пластиковых карт достаточно высокие перспективы развития. Кто может стать владельцем пластиковой карты?Оформить банковскую карту может любой гражданин РФ, у которого есть регистрация. Когда речь заходит о карте с кредитным лимитом, то возникают дополнительные требования: наличие дохода и возраст не менее 18-21 года. Для получения карты в банке просят гражданский паспорт. Если на карту устанавливается лимит – предоставление документации, подтверждающей доход является обязательным. Условия получения картыСегодня банк выпускает карты с разным назначением. Граждане РФ оформляют дебетовые карты для получения зарплаты, пенсии, стипендии, социальных выплат и кредитные, на которые банк, устанавливает возобновляемую кредитную линию. Оформляется карта быстро. Для этого будущий владелец заполняет анкету, полученную в банке, и передает менеджеру гражданский паспорт. В зависимости от назначения карты, могут потребоваться и другие документы. Например, при заказе кредитки, нужна справка о доходах. Как только карта будет изготовлена, клиент получает смс-уведомление и приезжает в офис для подписания договора и получения пластика. Рынок кредитных карт в России – проблемы и перспективы развитияПочему с каждым годом, пластиковые карты становятся все популярней в России? На самом деле все очень просто, вот лишь несколько достоинств этого продукта:
Проблем развития пластиковых карт в России множество, из основных можно выделить такие:
Документы для получения картыСегодня многие компании подписывают с кредитными учреждениями, так называемые, договора на зарплатные проекты и перечисляют зарплату своим сотрудникам на банковские карты. Для оформления дебетовой карты необходимо предоставить в банк документ, подтверждающий личность и заявление, написанное собственноручно. Если клиент желает оформить кредитную карту, продукт, который с каждым днем становится все популярней, то требуется паспорт и документ, указывающий на доход клиента. Чем выше платежеспособность заемщика, тем больше лимит на карте устанавливает банк. ТребованияПри получении дебетовой карты, требований к клиенту банк не выдвигает вовсе. Но если речь заходит о кредитке, то необходимо соблюсти такие условия:
Особенности развития рынка пластиковых карт в РоссииМногие аналитики, разбирая проблемы развития этого банковского сектора, сумели выделить и позитивные тенденции, особенности:
Как поясняют эксперты, базовым условием развития этого банковского сектора является создание благоприятных условий для их держателей карт, а также финансовая доступность и привлекательность продукта. Рынок кредитных карт - Бизнес Идеи 2018Рынок кредитных карт
Собственно событие, произошедшее в феврале 2012 года к малому бизнесу имеет достаточно посредственное отношение, вместе с тем с моей точки зрения о нем обязательно стоит вспомнить и где-то взять на заметку. Как бы там не было, малый бизнес есть малый и зачастую возникает необходимость в привлечении денег для закрытия коротких кассовых разрывов. И так речь пойдет о смене лидера на рынке пластиковых кредитных карт.
Собственно на рынке России существует две формы пластиковых карт, так называемые дебетовые, их подавляющее большинство, данные карты служат только для расчетов и подразумевают, что клиент может использовать только собственные средства. Не смотря на то, что в стране выпущено почти 170 млн. пластиковых карт 80% из них дебетовые, совершенно другая картина в западных странах там кредитные карты составляют те самые 90%.
Вместе с тем очень долгое время лидером рынка пластиковых карт в России был банк «Русский стандарт» занимавший львиную долю рынка как пластиковых карт, а самое главное кредитных карта, с моей субъективной точки зрения брать кредитный пластик под проценты которые предлагает данное финансовое учреждения как минимум не выгодно. Что собственно обусловило мое скептическое отношение к данной форме покрытия кассовых разрывов в малом бизнесе. Но вот произошло чудо и одновременно несколько государственных банков активизировались на рынке пластика, так за изготовление пластиковых карт взялся Сбербанк и ВТБ 24, которые буквально за несколько лет уничтожили монополию «Русского стандарта». А теперь немного статистики: По состоянию на 1 февраля 2012 года лидером на рынке пластика стал Сбербанк, плюс к этому на рынке кредитного пластика тот же Сбербанк выдал кредитов больше чем «Русский стандарт», в спину которому дышит второй гигант отечественного банковского сектора ВТБ 24. О чем это говорит? Как сами понимаете появление в данном сегменте кредитования нескольких крупных игроков, наконец приведет к полноценной конкуренции и как следствие к понижению ставок на данную форму кредитования.
inask.ru Рынок банковских карт в Российской ФедерацииРеферат Тема: Рынок банковских карт в Российской Федерации.Содержание Введение. 3 Становление и развитие рынка банковских карт. 5 1.1 Основные понятия, классификация карточных продуктов. 5 1.2 Рынок банковских карт в России в современных условиях. 8 1.3 Проблемы и перспективы рынка пластиковых карт в России. 9 Сбербанк России на рынке карточных продуктов. 12 2.1 Банковские карты Сбербанка России. 12 2.2 Дополнительные услуги и программы для держателей карт Сбербанка России 15 2.3 Анализ и оценка работы с карточными продуктами в Сбербанке России. 19 Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта. 23 Заключение. 25 Список литературы.. 27 Введение Одним из основополагающих элементов современной экономики является развитие такого продукта как банковские карты, входящих в систему электронных платежей. Банковские карты используются в Российской Федерации относительно недавно. Карты появились в начале 90-х годов. Первые карты выпускались в основном форме расчетных (дебетовых). Кредитные карты начались появляться только в период 2002-2006 года, когда начался бум кредитования. Расчеты по банковским картам используются для проведения расчетов различных типов. Данные расчеты могут, производится как в отдельной стране, регионе так и по всему миру. Развитие современного общества не может происходить без более эффективных и безопасных методах расчетов, что дают банковские карты, что, делают их частью эффективной торговле во всем мире. В данной работе освящены сложные проблемы развития рынка банковских карт в Российской Федерации, которые мешают более широкому применению банковских карт. Работа состоит из трех разделов: 1) Становление и развитие рынка банковских карт; 2) Сбербанк России на рынке карточных продуктов; 3) Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта. В первом раздел рассмотрены основные понятия, классификация карточных продуктов, история становления банковских карт. Так же дано современное состояние рынка пластиковых карт и его проблемы и перспективы. Во втором разделе на примере Сбербанка, являющимся одним из крупнейших банков России представлены какие пластиковые карты, и какие услуги по ним на сегодня имеются в данном банке, сделаны анализ и оценка его работы с карточными продуктами. В третьем разделе дана экономическая эффективность и рентабельность основного продукта банковских карт как зарплатного, который является наиболее распространенным и занимает 80 процентов всего рынка банковских карт.Становление и развитие рынка банковских карт 1.1 Основные понятия, классификация карточных продуктов Банковские карты, которые сейчас мы используем в повседневной жизни пришли к нам с запада. Система банковские карт начала зарождение в США. Система безналичного расчёта создана в США в период 1940—50-е годов. Она стала заменой чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г. Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт. Хотя держателя карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты является банк-эмитент. Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Внешний вид большинство карт представляет собой пластик прямоугольный формы размером 85,6ммХ 53,98 мм (см. рис.1). Рис.1 Банковская кредитная карта Сбербанка РФ системы VIZA Данный размер установлен стандартом ISO 7810 ID-1.В качестве носителя информации используется магнитная полоса или чип. На лицевой стороне может быть любое изображение (картинка, фирменный логотип банка) или просто фон. Так же имеется логотип платежной системы, данные владельца, номер карты, срок действия карты. Банковские карты подразделяются на следующие виды: 1) Расчётные (дебетовые) карты Расчётная карта используется для проведения операций в пределах той суммы денежных средств, которая есть у его держателя на его счете в банке-эмитенте, расчёты по которым производятся за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с условиями договора банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт). Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе. 2)Кредитные карты Кредитная карта используется для операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте. 3)Предо плаченные карты Предо плаченная карта служит для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя пред оплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств. 4)Внутри банковские карты Внутренняя (внутри банковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты. 5)Международные карты Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Самые доступные и дешевые по стоимость выпуска и обслуживания в мире карты считаются Visa Electron, Cirrus/Maestro. По ним непредусмотрены платежи через интернет, что обеспечивает их безопасность при их использовании. Данные карты являются дебетовыми. Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. 6)Виртуальные карты Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором. 1.2 Рынок банковских карт в России в современных условиях. В современных условиях банки активно развивают карточный бизнес. Они приобрели большой опыт в выпуске карт сделанных по лицензии так и собственных как в рублях, так и в валюте. Однако масштабы использования платежных карт по сравнению с средне статистическими показателями по странам Америки и Европы все еще уступают. Эту ситуацию можно объяснить финансовым кризисом, произошедшим в 1998 года. В это время произошел многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта. Основной проблемой были дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. Что привело к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Почти полностью были прекращены внутри российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Торговые точки, работавшие с картами, обанкротились. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате держатели карточек этих систем смогли осуществлять платежи только внутри России. Постепенно ситуация начала улучшаться. В восстановлении и развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и др. С конца 2001 года по 2004 года объем выпущенных карт вырос с 10,5млн. До 24 млн. штук. C отношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard из-за развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за рубежом. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. mirznanii.com Рынок кредитных карт: чего ожидать в 2010 году?
Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в наступившем 2010 году рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн. При этом и число операций по картам также будет увеличиваться. По сравнению с прошлым годом рост может составить 14–16%, причем доля операций по получению наличных продолжит сокращаться. Россияне постепенно понимают, что карты можно использовать не только для того, чтобы за один раз снять всю зарплату. И хотя в 2009 году снимать наличные стали чаще, эксперты объясняют это исключительно влиянием кризиса: граждане боялись, что у их работодателя возникнут финансовые проблемы и получение даже уже начисленной зарплаты будет затруднено.
Какие факторы окажут влияние на рынок кредитных карт? На кредитную политику в данном рыночном сегменте повлияют: во-первых, стоимость заемных средств, во-вторых, тенденции по просрочкам платежей. А эти факторы в свою очередь напрямую связаны с тем, насколько быстро наша страна сможет преодолеть экономический кризис. Как отмечает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, «рынок кредитных карт, скорее всего, ожидает некоторая ротация игроков, появление новых и уход старых, переориентация банков от более рисковых сегментов в менее рисковые; возможно увеличение стоимости карточных кредитов. Основным фактором, влияющим на реанимацию рынка после кризиса является восстановление платежеспособности населения и возобновление активного потребления. А этот процесс может продлиться еще не один год».
Каковы плюсы и минусы банковской услуги? Главное преимущество карточного продукта – это прежде всего его удобство. Получая платежную карту, клиент может пользоваться услугой бессрочный период. К тому же карта – это очень удобный и современный инструмент, дающий своему владельцу массу полезных опций и позволяющий фактически иметь полноценную «финансовую подушку» в кармане, а наличие беспроцентного периода позволяет ему пользоваться кредитными средствами банка бесплатно. По мнению руководителя управления кредитных карт Ситибанка Юрия Топунова, «очевидные плюсы банковской услуги – это наличие денежных средств до востребования, без необходимости оплачивать проценты до тех пор, пока карта не активирована и не совершена первая покупка, что дает финансовую свободу клиентам. Более того, держатели кредитных карт могут использовать кредитную линию по карте вообще бесплатно, если погашают задолженность в течение льготного периода кредитования».
Кроме того, кредитные карты предусматривают и всевозможные скидки в компаниях-партнерах и программы лояльности, такие как возможность накапливать бонусные баллы, мили авиакомпаний и т.д., добавляет эксперт.
В то же время данная банковская услуга имеет и ряд существенных недостатков. Это прежде всего высокий риск мошеннических действий со стороны третьих лиц. Почти ежедневно из газет, из выпусков теле- и радионовостей мы узнаем, как с помощью фишинговых систем были списаны деньги с клиентских счетов, как предприимчивые граждане подделывают кредитные карты и с легкостью взламывают банкоматы. А пока это происходит, никто из нас, воспользовавшись данной услугой, не может поручиться за сохранность собственных денежных средств.
Другими серьезными минусами пластика директор департамента розничного бизнеса СДМ-банка Денис Давыдов считает более высокую процентную ставку, чем по потребительским кредитам, а также возможные дополнительные комиссии, например при снятии наличных в банкомате.
Прошедший год оказал существенное влияние на рынок кредитных карт. Существенно упали объемы кредитования, а в результате возник дефицит в данном сегменте. В 2010 году можно ожидать передела рынка кредитных карт и распределения сферы влияния среди банков.
Кризис заставил банки сделать определенные выводы и пересмотреть условия кредитования, правила выдачи, процентные ставки и т.п. Тот, кто сможет найти золотую середину и соблюсти баланс, и станет лидером на рынке кредитных карт.
Светлана Овсиенко creditvd.com |
Период экономического спада стал серьезным испытанием для рынка потребительского кредитования. Столкнувшись с дефицитом денежных средств, банки вынуждены увеличивать их стоимость и в то же время повышать требования к потенциальным заемщикам. А когда услуга недоступна, заемщикам в свою очередь приходится использовать альтернативные финансовые инструменты. По оценкам специалистов, в сложившейся экономической ситуации такой альтернативой являются кредитные карты – продукт, который в наступившем году станет одним из лидирующих направлений банковской розницы.
