Снижение процентов по ипотечному кредитованию: Как снизить процент по ипотечному кредиту в 2022 году

Снижение процентов по ипотечному кредитованию: Как снизить процент по ипотечному кредиту в 2022 году

Содержание

как уменьшить процент по действующему кредиту

Ипотечные кредиты считаются востребованными продуктами банков, так как позволяют каждому человеку стать владельцем собственного жилья при отсутствии достаточно значительных сбережений для этих целей. Выдаются они только платежеспособным и ответственным заемщикам.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 301-79-56. Это быстро и бесплатно!

Ставка устанавливается на основании разных факторов, но при этом каждый плательщик желает ее снизить, чтобы переплата по займу была невысокой. Существует возможность снизить процент даже по действующей ипотеке, для чего могут использоваться разные способы.

Оглавление:

  • 1 Реально ли снизить ставку по ипотеке
  • 2 Варианты решения проблемы
    • 2.1 Какие нужны документы
      • 2.1.1 Причины реструктуризация
  • 3 Какие варианты предлагаются банком
  • 4 Какими способами можно снизить ставку по ипотеке, оформленной в Сбербанке
    • 4.1 Как получить ипотеку по самой маленькой процентной ставке
    • 4.2 Нюансы оформления рефинансирования
  • 5 Как снизить проценты через суд
  • 6 Заключение

Реально ли снизить ставку по ипотеке

Средняя процентная ставка по ипотечным займам равна 12%, что считается достаточно неплохим показателем. Некоторые банки при поддержке государства вовсе снижают этот показатель до 10 или 8 процентов.

Важно! Многие люди, оформившие ипотеку больше пяти лет назад, вынуждены уплачивать платежи по ней по ставке от 15%, что считается невыгодным, поэтому они стараются найти возможность для снижения этого показателя.

Снизить ставку по договору можно только несколькими способами, причем все они являются достаточно сложными и необычными.

Как получить ипотеку без первоначального взноса? Советы читайте по ссылке.

Варианты решения проблемы

Снижение ставки по действующей ипотеке допускается только двумя способами:

  • осуществление процедуры реструктуризации или рефинансирования в другом банке;
  • подача иска в суд.

Наиболее востребованным методом считается реструктуризация, которая предполагает изменение основных параметров имеющегося кредита.

Выполнить процедуру можно в том же банке, в котором уже имеется оформленный кредит или в другом учреждении.

Как снизить процентную ставку по ипотеке? Советы в этом видео:

Для реструктуризации должны быть веские основания, к которым относится:

  • у плательщика значительно изменилось финансовое состояние, так как у него ухудшилось здоровье;
  • гражданина сократили на работе;
  • он вынужден переехать в другой город;
  • была снижена зарплата.

Важно! В некоторых ситуациях реструктуризация требуется даже при улучшении финансового положения гражданина, поэтому ему хочется снизить срок кредитования, что приведет к увеличению ежемесячного платежа.

Какие нужны документы

Для перекредитования подготавливается документация:

  • заявление на реструктуризацию, сформированное по специальной форме самого банка;
  • копия кредитного договора;
  • справка, подтверждающая увеличение или уменьшение дохода, а также иные факты, на основании которых совершается данный процесс;

Образец анкеты на предварительную оценку возможности реструктуризации кредита.

  • разные приказы об увольнении или сокращении, а так же иные схожие документы, выступающие подтверждением обоснованности совершения реструктуризации.

Важно! Предварительно формируется новый график платежей, который изучается ипотечным заемщиком, чтобы он убедился, что действительно целесообразно пользоваться этим способом изменения платежей по ипотеке.

При формировании заявки, на основании которой уменьшаются ежемесячные платежи, следует указать причину для этого. Обычно вписывается потеря работы или снижение заработка, появление ребенка в семье или потеря кормильца, а также может доказательством выступать появление иждивенца.

Как получить ипотеку матери-одиночке под небольшой процент? Читайте тут.

Причины реструктуризация

Обычно необходимость в этом процессе возникает по разным причинам:

  • появление в семье новорожденных детей или иждивенцев, поэтому женщина вынуждена выйти в декрет или отпуск, поэтому теряется основная часть ее дохода;
  • уменьшение или увеличение заработка заемщика, связанное с увольнением, сокращением или повышением на работе;
  • иные причины, которые приводят к изменению материального состояния заемщика.

Важно! Любая причина должна подтверждаться официальными документами.

Какие варианты предлагаются банком

Если имеются доказательства того, что у заемщика действительно ухудшилось материальное состояние, поэтому он не может далее уплачивать платежи по договору, то банк может предложить несколько вариантов, позволяющих снизить кредитную нагрузку:

  • увеличение срока кредитования, причем нередко предлагается даже это на 10 лет, что позволит значительно снизить ежемесячные платежи;
  • ежеквартальное, а не ежемесячное перечисление платежей, что позволяет человеку набрать нужное количество средств за три месяца;
  • формирование для заемщика индивидуального графика платежей, для чего учитывается его финансовое состояние, сезонность заработка и иные параметры, поэтому при таком графике он сможет без проблем и просрочек уплачивать средства по займу;
  • предоставление кредитных каникул, являющихся отсрочкой платежа, за счет которых некоторый промежуток времени заемщик вовсе не уплачивает какие-либо средства, кроме процентов по займу, что увеличивает срок кредитования и переплату, но позволяет человеку за это время улучшить свое материальное положение;
  • некоторые банки предлагают снижение процентной ставки при электронном оформлении кредита;
  • снизить ставку наиболее оптимально и выгодно, если пользоваться разными акционными предложениями банковских организаций.

Важно! Не всегда банки положительно реагируют на заявки заемщиков по изменению условий кредитования, так как для них снижение ставки представлено уменьшением прибыли, что всегда невыгодно для любой коммерческой организации.

Какими способами можно снизить ставку по ипотеке, оформленной в Сбербанке

Если уже имеется оформленный ипотечный кредит, то снизить ставку или изменить другие условия можно только при наличии соответствующих причин.

Для этого подается в банк заявление с подробным описанием сложной финансовой ситуации, в которую попал заемщик. Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту в Сбербанк можно скачать ниже бесплатно.

Важно! На основании данного заявления банк может предложить рефинансирование или реструктуризацию, для чего формируется дополнительное соглашение к стандартному кредитному договору.

Образец заявления о реструктуризации ипотеки.

Также можно стать участником разных государственных программ, предназначенных для поддержки ипотечных заемщиков, что значительно снизит ставку по кредиту. Для получения помощи актуально обращаться в АИЖК, представленное специальным агентством, работа которого связана с непосредственной поддержкой ипотечных заемщиков.

Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту в Сбербанк.

Важно! Если пользоваться государственной помощью, то заявление можно подавать не только в АИЖК, но и непосредственно работникам Сбербанка.

Как получить ипотеку по самой маленькой процентной ставке

Если еще не оформлен крупный займ, то каждый человек желает получить его на самых выгодных условиях.

Снижение ставки процента считается реальной возможностью, причем для этого можно пользоваться разными вариантами:

  • представление работникам банка большого количества документов, подтверждающих высокую платежеспособность заемщика;
  • предоставление недвижимости или транспортных средств банку в качестве залога;
  • внесение значительного первоначального взноса по ипотеке, причем обычно банки требуют его в размере от 10 до 15 процентов, но если он будет равен 50%, то это может положительно сказаться на ставке процента;
  • зарплатным клиентам банки предлагают действительно выгодные условия, так как работники учреждения знают доход потенциального заемщика, поэтому могут снизить для него ставку процента;
  • при наличии личного страхования можно рассчитывать на снижение ставки от 1 до 3 процентов;
  • снижение переплаты возможно за счет использования маткапитала или иных вариантов государственной поддержки;
  • для уменьшения размера ипотеки желательно покупать квартиру в строящемся доме, так как ее цена будет намного ниже, чем стоимость жилья в уже готовом строении.

Таким образом, даже перед оформлением займа имеется возможность снизить ставку процента. Это значительно уменьшит переплату, что считается важным для каждого потенциального заемщика.

Что такое страхование квартиры при ипотеке? Читайте тут.

Нюансы оформления рефинансирования

Данный процесс так же предназначен для корректировки графика выплат по ипотеке. Он осуществляется в отношении задолженности по займу.

Важно! Обычно такая возможность предлагается только заемщикам, которые уже не меньше двух лет справляются с платежами по ипотеке.

Перед оформлением рефинансирования надо убедиться в значительной разнице в процентной ставке, а иначе процедура будет не слишком выгодной.

Как быстро погасить ипотеку? Советы от эксперта тут.

Это обусловлено необходимостью покупки повторно страхового полиса, а также требуется еще раз зарегистрировать обременение для другого банка.

Кредитные ставки по ипотеке снижены в Сбербанке, смотрите в этом видео:

Как снизить проценты через суд

Нередко заемщики стараются воспользоваться разными предложениями банков для уменьшения ставки процента, но при этом постоянно получают отказ от банковского учреждения. В такой ситуации они могут обратиться в суд.

Разбирательство в суде будет начато только при наличии веских оснований, например, банком была значительно завышена ставка процента или с нарушениями условий кредитного договора были начислены комиссии.

Важно! Даже при ведении судебного разбирательства заемщики должны добросовестно уплачивать платежи по кредиту, так как наличие просрочек всегда негативно сказывается на возможности снижения ставки процента.

Такие судебные процессы обычно длятся достаточно долго, причем работники суда тщательно изучают график платежей, а также обстоятельства, по которым заемщик подал иск.

Поэтому истец должен обладать документальными доказательствами своей правоты и необходимо привлекать свидетелей.

Заключение

Таким образом, каждый заемщик может снизить ставку процента по уже действующему займу или по кредиту, который только планирует оформить.

Для этого можно пользоваться разными возможностями и предложениями.

Если по действующему кредиту банк постоянно отказывает в возможности уменьшения процентной ставки без объективных причин, то заемщик может обратиться в суд для принудительного снижения показателя.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

|

Оставить отзыв

Юридические вопросы

Бесплатная юридическая консультация:

Федеральный телефон

+7 800 301-79-56

⌚ 24/7 звонок бесплатный

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в 2022 году

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

  1. Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
  2. Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Кредит «Госпрограмма 2020»Промсвязьбанк, Лиц. № 3251

от 6.35%

ставка в год

до 30 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

  1. Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
  2. Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
  3. Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
  4. Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
  5. Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
  6. Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
  7. Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
  8. Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Кредит «Готовое жилье»Альфа-Банк, Лиц. № 1326

от 8.7%

ставка в год

до 70 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

  1. Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
  2. Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
  3. Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
  4. Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
  5. Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

Кредит «На покупку квартиры»Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

от 11. 49%

ставка в год

до 20 млн

на срок до 20 лет

Подать заявку

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

Читайте также: Каким образом получить налоговый вычет процентов по ипотеке

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Кредит «Семейная ипотека»СберБанк, Лиц. № 1481

от 5.3%

ставка в год

до 30 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

  • плательщик готовится выйти на пенсию;
  • в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
  • на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
  • у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Кредит «Льготная ипотека»Газпромбанк, Лиц. № 354

от 6.2%

ставка в год

до 15 млн

на срок до 30 лет

Подать заявку

Когда ставки по ипотеке растут, 8 секретов получения самой низкой ставки по ипотеке

Поскольку ставки по ипотеке растут, 8 секретов получения самой низкой ставки по ипотеке – MarketWatch

Реклама

Комментарии

Как получить минимальную ставку по ипотеке.

Как получить самую низкую ставку по ипотеке

Гетти Изображений

В это время в прошлом году ставки по 30-летним ипотечным кредитам составляли немногим более 3%, но сейчас они значительно выше 5% (а на прошлой неделе они ненадолго перешагнули порог в 6%, показали данные Bankrate). И некоторые профессионалы говорят, что в этом году мы можем увидеть большее увеличение процентных ставок (см. самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать сейчас здесь), что делает привлекательным фиксирование самой низкой ставки по новому кредиту. Поэтому мы попросили экспертов поделиться тем, что вам нужно сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке.

1.

Максимально улучшите свой кредитный рейтинг

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка. Согласно данным LendingTree, заемщикам с кредитным рейтингом 760 и выше предлагалась средняя годовая процентная ставка, которая была на 16 базисных пунктов ниже, чем средняя ставка для заемщиков с баллами от 680 до 719. Базисный пункт эквивалентен 0,01% и, следовательно, сто базисных пунктов равен 1%.

Чтобы повысить кредитный рейтинг, проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок (и оспорьте их), вовремя оплачивайте счета и уменьшайте сумму долга. Кроме того, важно, чтобы вы не обращались за слишком большим количеством новых кредитных линий при попытке получить ипотечный кредит, так как это может повлиять на ваш счет.

2. Приведите свои финансы в порядок

Кредитор захочет тщательно оценить вероятность того, что вы погасите кредит, и чтобы выяснить это, они не ограничиваются только вашим кредитным рейтингом и глубоко погружаются в ваши финансы. Это означает, что вы захотите погасить основные долги и получить хорошее представление о своей финансовой ситуации в целом, исходя из своего дохода.

Поймите соотношение вашего долга к доходу (DTI — это общая сумма вашего месячного долга, деленная на ваш валовой месячный доход) и знайте, что кредиторы обычно хотят получить такое соотношение, которое составляет 43% или менее от ваших активов. Чтобы показать стабильный доход, начните с создания записи о занятости и будьте готовы показать квитанции о заработной плате как минимум за 30-дневный период до подачи заявления, а также формы W-2 за последние два года. Самозанятым лицам или тем, кто занимается несколькими видами деятельности, возможно, потребуется предоставить отчеты о прибылях и убытках в дополнение к налоговым декларациям, чтобы показать стабильную историю работы.

В этом руководстве подробно рассказывается о том, на что обращают внимание ипотечные кредиторы, когда речь идет о вашей кредитной истории и финансах.

3.

Сэкономьте на первоначальном взносе

Увеличив первоначальный взнос, можно получить более выгодные ставки, поскольку кредитор берет на себя меньший риск. И если вы внесете больше, вероятно, вам не придется платить частную ипотечную страховку, которая может варьироваться от 0,05% до 1% от первоначальной суммы кредита в год, если вы вносите менее 20%.

4.

Получить котировки от 3-5 кредиторов

Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, рекомендует сравнить от трех до пяти кредиторов, чтобы увидеть, кто предлагает лучшие процентные ставки (см. самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать здесь) и другие условия, такие как баллы, сборы и многое другое. «Обязательно посмотрите на стоимость закрытия, сборы, баллы и налоговые льготы. Это может немного утомить, поэтому, если у вас есть специалист по финансовому планированию, обязательно включите его в обсуждение», — говорит Джен Грант, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Perryman Financial Advisory.

«Соберите все котировки ставок в один день. Ставки колеблются ежедневно, и кредиторы должны быть в состоянии предложить вам свою лучшую ставку с самого начала», — говорит Денни Сейзик, старший штатный писатель LendingTree.

5.

Фиксация ставки

Ранняя фиксация ставки по ипотеке означает, что ваш кредитор не может повысить процентную ставку между моментом подачи заявки на кредит и моментом одобрения. Таким образом, если рынок будет колебаться в процессе подачи заявки, вы не будете платить более высокие процентные ставки, если они вырастут.

6.

Взвесьте все за и против покупки баллов

Дисконтные баллы — это сборы, которые заемщики платят авансом, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Как правило, один балл стоит 1% от суммы ипотеки, и каждый балл снижает процентную ставку по кредиту на одну восьмую до одной четверти процента. «Самые низкие ставки часто указываются с ипотечными баллами, требованием минимальной суммы кредита или определенной суммой капитала», — говорит Сейзик. Но обратите внимание, что покупать дисконтные баллы не всегда стоит, потому что ваша точка безубыточности по ним может быть через несколько лет; если вы не планируете оставаться в своем доме очень долго, дважды подумайте об этом.

7.

Рассмотрите программы для покупателей, впервые покупающих жилье конкретные области. Такие штаты, как Калифорния, Флорида, Иллинойс и Нью-Йорк, предлагают программы, помогающие снизить расходы, связанные с получением новой ипотеки, а некоторые штаты даже предлагают налоговые льготы, которые можно использовать в вашей федеральной налоговой декларации. Кредиты FHA, кредиты USDA и кредиты VA являются одними из наиболее распространенных типов кредитов для покупателей с более низким кредитом и меньшими первоначальными взносами.

8.

Подать заявку на более короткий срок кредита

Более короткие сроки кредита, такие как 15-летние кредиты, могут предложить более выгодные ставки, чем долгосрочные, 30-летние кредиты. «Кредиторы оценивают кредиты в зависимости от риска. Если вы можете погасить кредит быстрее при более высоком платеже, кредиторы вознаградят вас более низким платежом, потому что по мере погашения вашего остатка снижается риск неплатежа», — говорит Сейзик.

Советы, рекомендации или рейтинги, представленные в этой статье, принадлежат MarketWatch Picks и не проверялись и не подтверждались нашими коммерческими партнерами.

Я только что вышла на пенсию в 64 года. Моему мужу 73 года, и у него начинаются проблемы со здоровьем. Нам нужен финансовый план и выяснить, что делать с социальным обеспечением. Каков наш ход?

Возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы ищете нового? Электронная почта [email protected].

  • 7 финансовых консультантов о том, что они лично делают со своими деньгами в 2023 году, чтобы пережить возможную рецессию

  • Есть ли у нас «какие-то шансы в будущем»? Нам за 40, но в наших 401 (k) есть только около 20 тысяч долларов. Должны ли мы получить профессионала, чтобы помочь?

  • Мне 53 года, меня только что уволили, и я думаю, что теперь делать. У меня есть 425 тысяч долларов, отложенных на пенсию, 10 тысяч долларов в HSA и недвижимость, которую я мог бы продать за дополнительные 200 тысяч долларов наличными. Разумно ли получать профессиональную помощь?

  • На фоне опасений высокой инфляции и рецессии вот 10 денежных шагов, которые вы должны сделать в 2023 году.

Алиса Вольфсон, репортер MarketWatch Picks.

Поиск

Расширенный поиск

Действия, которые покупатели жилья все еще могут предпринять, чтобы найти более низкую ставку по ипотеке

Агент по недвижимости стоит в дверях, когда Джовани и Николь Кирос из Бруклина, Нью-Йорк, посещают день открытых дверей в Вест-Хемпстеде, Нью-Йорк.

Рэйчел Брайтман | ООО «Ньюсдей» | Новости | Getty Images

После падения до рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах ставки по ипотечным кредитам снова выросли. Путь вверх. В то время как за последние несколько недель наблюдался разворот всплеска, около 6%, текущие ставки по ипотечным кредитам по-прежнему почти вдвое больше, чем некоторые покупатели жилья платили в последние годы. Из-за стремительного роста инфляции и возможности дальнейшего повышения ставок некоторые покупатели жилья отменяют сделки, а потенциальные покупатели жилья могут искать способы снизить свои ставки.

Вот пять возможных вариантов экономии денег.

1. Попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг

Потребители могут улучшить свой кредитный рейтинг менее чем за месяц, сказал Даниэль Родригес, главный операционный директор компании Hill Wealth Strategies, управляющей активами. По его словам, начните с проверки вашего кредитного отчета на наличие расхождений, из-за которых ваша долговая ситуация может показаться хуже, чем она есть на самом деле. Кроме того, если у вас есть наличные деньги, погасите свои долги, чтобы уменьшить отношение долга к кредиту.

После того, как вы предприняли положительные шаги для улучшения своей кредитной истории, подумайте о том, чтобы попросить своего кредитора инициировать процесс, называемый быстрым пересчетом, чтобы быстро обновить положительные изменения в вашей кредитной истории — обычно в течение недели, а не от 30 до 60 дней. .

«Все может помочь. Даже если это всего пять пунктов, это может иметь большое значение», — сказал Джон В. Маллетт, президент MainStreet Mortgage, ипотечного брокера в Вестлейк-Виллидж, Калифорния.

смотреть сейчас

2. Сравнительный магазин

Сравните предложения различных кредиторов и продуктов. Местный банк или кредитный союз, в котором вы ведете значительный бизнес, может предложить более конкурентоспособные ставки, чем крупный банк, с которым вы никогда раньше не работали. Вы также можете обратиться к ипотечному брокеру, чтобы сравнить ставки нескольких разных кредиторов.

Другим вариантом может быть ипотечный банк, который специализируется на продуктах жилищного кредита. Прежде чем обращаться к нам, полезно получить базовое представление о том, что доступно с помощью онлайн-инструментов, таких как Bankrate.com или NerdWallet.

3. Рассмотрите возможность выплаты баллов

Ипотечные баллы — это комиссия, которую заемщик платит кредитору в обмен на сниженную процентную ставку. Каждый балл равен 1% от общей суммы кредита.

Вот гипотетический пример кредита в размере 200 000 долларов США с учетом только основной суммы и процентов. Согласно примеру Bank of America, при нулевых баллах и годовой процентной ставке 4,5% ежемесячный платеж составит 1013,37 долларов США. С одним баллом покупатель заплатит 2000 долларов США за годовую процентную ставку 4,25% и ежемесячный платеж в размере 9 долларов США.83,88. Общая экономия по 30-летней ссуде составит 10 616,40 долларов, если предположить, что покупатель владеет домом на весь срок и не рефинансирует. С двумя баллами покупатель заплатит 4000 долларов США за годовую процентную ставку 4% и ежемесячный платеж в размере 954,83 долларов США. Общая экономия по этому кредиту составит 21 074,40 долларов США, опять же при условии, что покупатель будет владеть домом в течение полных 30 лет без рефинансирования.

Еще от Invest in You:
Незаметные большие риски при покупке дома
5 шагов, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы подготовить свои финансы к рецессии
Вот как можно скорректировать свой жилищный бюджет в условиях роста ставок по ипотечным кредитам

Обязательно подсчитывайте цифры, принимая во внимание такие факторы, как ожидаемый срок владения домом. Например, с вариантом с двумя баллами вы сэкономите 58,54 доллара в месяц по сравнению с вариантом кредита без баллов. Но из-за первоначальных затрат в размере 4000 долларов вам потребуется 68 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности, по данным Bank of America.

Если вы собираетесь оставить кредит на длительный срок, вам лучше заплатить баллами, чтобы получить более низкую ставку, сказал Маллетт.

4. Внесите более крупный первоначальный взнос

Вместо того, чтобы вносить 20% авансового платежа, подумайте о том, чтобы внести дополнительные наличные авансом. Эта стратегия уменьшит соотношение суммы кредита к стоимости и потенциально уменьшит риски кредиторов, сказал Джон Кератсис, президент и главный исполнительный директор ипотечного кредитора Deephaven Mortgage. «Это может сделать заемщиков более благоприятными кандидатами на получение кредита с более низкой процентной ставкой».

Насколько ниже, зависит от кредитора и продукта, но это может быть где-то до 1%, сказал Йосип Рупена, исполнительный директор Milo, финансовой компании, которая предлагает жилищные кредиты.

Конечно, у этой стратегии могут быть и недостатки. Вы должны убедиться, что у вас есть деньги, чтобы сделать это, не истощая необходимые резервы.

5. Рассмотрите другие типы кредита

Одним из вариантов является ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой, или ARM.

По состоянию на 11 июля средняя процентная ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 5,75%, согласно национальному опросу, проведенному Bankrate. В отличие от этого, Bankrate указывает среднюю годовую процентную ставку по рынку на уровне ARM 5/1, что означает, что ставка остается неизменной в течение пяти лет и составляет 5,53%. Средний годовой доход на ARM 7/1, где вводная ставка остается постоянной в течение семи лет, составляет 4,9.8%, сказал Банкрейт.

Другим вариантом может быть ипотека с фиксированной процентной ставкой, которая амортизируется в течение 30 лет и позволяет заемщику платить только проценты в начале, скажем, в течение 10 лет. По словам Рупены, вы будете платить больше в течение срока действия кредита, но это может быть особенно привлекательным вариантом, если вы планируете владеть недвижимостью менее 10 лет.

При рассмотрении экономических аспектов этих типов кредита потенциальным покупателям следует тщательно взвесить, как долго вы планируете владеть недвижимостью, сказал он.