Стоит ли брать кредит в иностранной валюте: «за» и «против» по экспертному мнению

Содержание

ПОЧЕМУ РОССИЯНАМ НЕ СТОИТ БРАТЬ КРЕДИТ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

28 Авг 2020, 21:08

Информация о возможностях и рисках банковского кредитования в России сегодня интересует очень многих граждан нашей страны.

Первоисточник moneybrain.ru дает широкие пояснения и рекомендации по выбору разных кредитных продуктов крупных банков России, в том числе рекомендует не соблазняться на небольшие проценты кредитов в иностранной валюте. Об этом сегодняшняя заметка.

Еще совсем недавно, буквально пару лет назад, оформление кредитов в иностранной валюте было очень востребованным. Большой спрос на такие банковские продукты были продиктованы пониженной процентной ставкой. Однако экономическая ситуация в стране внесла свои коррективы в такое положение дел, и сегодня валютное кредитование уже не выглядит таким выгодным даже для среднестатистического заемщика, не привыкшего просчитывать все риски и скрытые платежи.

Главные минусы валютного кредита

Нестабильность курса национальной валюты. Пожалуй, самым главным риском при оформлении кредитного договора в иностранной валюте будут скачки курса национальной рубля. Этот фактор риска сложно переоценить, не берутся прогнозировать ситуацию с рублем даже самые опытные экономисты и финансисты страны. Оформляя кредит в долларах США, евро или другой иностранной валюте, заемщик должен быть готов к тому, что стоимость такого кредита увеличится в разы. К сожалению, на котировку рубля влияют и неблагоприятные политические, и экономические и даже другие, на первый взгляд с экономикой России не связанные события в мире. В этом случае заемщик никак не сможет повлиять на ситуацию, и в договоре кредитования этот пункт очень четко прописан.
Правила кредитования в иностранной валюте могут поменяться, отразившись не наилучшим образом для заемщика.
Незначительные колебания курса. Даже если представить, что политическая и экономическая в России на ближайшие год-два останется стабильной, незначительные колебания курса рубля будут также увеличивать размеры выплат по процентам. Предугадать сколько будет «выгодных», а сколько «невыгодных» ежемесячных взносов в банк невозможно. Это, согласитесь, как минимум неудобно.

Почему банки предлагают брать валютные кредиты, и есть ли в них реальная выгода

Главные риски описаны, но кредиты в долларах или евро люди все-таки оформляют, а значит, есть в таком виде кредитования и позитивные моменты. Разберемся, в чем заключаются преимущества валютного кредитования.

Низкие процентные ставки. Если сравнивать с рублевыми кредитами, в валютных ставки по процентам действительно на порядок ниже. При этом, чтобы полностью просчитать выгоду, нужно сравнить выплаты в по двум кредитам: в рублях, и в валюте, на ту же сумму и на тот же период. Как известно, выплаты будут во многом зависеть от графика платежей. Из этого следует сделать вывод о ом, что валютный кредит может быть выгодным для заемщика в том случае, если ежемесячный доход клиент получает в той же иностранной валюте.

Новости из рубрики:

Новости СМИ2

Последние материалы

06 Ноя, 13:26

Пётр Щетинкин: невостребованный герой Новосибирска

06 Ноя, 11:30

Аэролодка «Пиранья» перевернулась в Красноярском крае, пропали три человека

06 Ноя, 10:45

Юбилей завода «Росатома» в Красноярском крае отметили стриптизом

06 Ноя, 08:44

Подорвавший людей у кафе в Забайкалье задержан

06 Ноя, 08:20

Кафе сгорело недалеко от Хилокского рынка в Новосибирске

Мы в Telegram

Мы в YouTube

Мы в Twitter

Tweets by @taygainfo

Как выбрать валюту кредита

Дельные советы

При выборе валюты кредита стоит ориентироваться на один основной параметр и это не размер процентной ставки. В каком случае выгодно оформить займ в иностранной валюте, а когда рублевый кредит — единственно верное решение?

25.05.17

В процессе выбора выгодного кредитного продукта потенциальному заемщику нужно оценить множество параметров: срок, процентная ставка, дополнительные комиссии, полная стоимость кредита и переплата. Кроме того, необходимо определиться с валютой кредитования. Наиболее распространенные иностранные денежные единицы — доллар США и евро.

Большинство финансовых учреждений отказались от валютного кредитования физических лиц после кризиса 2014 года. Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию, некоторые банки сохранили предложения по валютным займам, поэтому вопрос выбора остается актуальным.

Кредит в иностранной валюте

Заемщики отдают предпочтение валютным кредитам, поскольку по ним устанавливается меньшая процентная ставка. Однако повышенные риски, связанные с изменением курсов, способны свести на нет потенциальную выгоду. С одной стороны, при понижении курса, заемщик может выиграть, если он выплачивает займ из доходов, получаемых в рублях. Но может произойти и обратное. При росте курса валюты, в которой выдан кредит, заемщик понесет большие расходы при конвертации.

Кроме того, чтобы получить валютный кредит, зачастую требуется предоставить банку обеспечение в форме залога движимого или недвижимого имущества, поручительства физического лица.

Случаи, когда оформление займа в долларах или евро оправдано:

Единственная ситуация, в которой выгода очевидна — получение дохода в иностранных денежных единицах. Заемщик имеет возможность оформить ссуду по льготной процентной ставке и сэкономить на конверсионных операциях.
Краткосрочный кредит (до 1 года) на покупку с расчетом в иностранной валюте.

Кредит в рублях

Заемщикам, получающим доход в рублях, следует оформлять ссуду в национальных денежных единицах.

Особенно это касается долгосрочных займов, даже если расходование средств предстоит в иностранной валюте. В таком случае выгоднее единожды обменять деньги, совершить покупку в нужной валюте и избежать дополнительных расходов на протяжении всего срока кредитования.

Подведем итоги

Валюта кредита — важный параметр, который напрямую влияет на итоговую стоимость займа. Эксперты рекомендуют оформлять ссуду в валюте получения дохода, поскольку так обеспечивается стабильность финансового положения клиента. Это значит, что независимо от изменений курса, величина платежей останется неизменной.

Кредит в иностранной валюте
Кредит в рублях
Подведем итоги

Займы в иностранной валюте, потрясения баланса и реальные результаты

Для правильного использования этого веб-сайта требуется javascript

Брайан Харди

Полный текст PDF

(1331 КБ)

|
99 страниц

Резюме

Фокус

Негативное потрясение баланса фирмы может ухудшить заимствования и инвестиции фирмы. Особенно в странах с формирующимся рынком фирмы уязвимы к таким потрясениям из-за обесценивания валюты, когда они берут кредиты в иностранной валюте. В этой статье такие эффекты баланса исследуются с использованием уникального набора данных о фирмах в Мексике. Данные включают подробную информацию о кредитах в каждом банке и иностранной валюте на балансах фирм и охватывают период с большим обесцениванием.

Вклад

Эффекты баланса фирмы могут играть большую роль в создании или усилении финансового стресса. Однако последствия могут возникать одновременно с негативными потрясениями банковского кредитования или спроса со стороны фирм. Это затрудняет определение того, вызвано ли изменение результатов фирм шоком баланса или другими факторами. Используя информацию о том, сколько каждая фирма занимает в каждом банке, в документе изолируются изменения в заимствованиях и инвестициях, вызванные потрясениями баланса фирм, от этих изменений, возникающих из-за того, сколько банки обычно кредитуют, а также от других потенциальных факторов.

Выводы

Балансовые эффекты влияют на заимствования и инвестиции фирмы. Фирмы, переживающие негативный шок из-за обесценения валюты, испытывают сокращение своих заимствований в иностранной валюте. Однако более крупные фирмы могут компенсировать потерянное финансирование за счет заимствования в своей национальной валюте, в то время как более мелкие фирмы не могут. Эти различия влияют на реальную деятельность: более крупные фирмы могут увеличить инвестиции и занятость после обесценивания, в то время как более мелкие фирмы сокращают свои инвестиции.

Эти результаты подразумевают, что состояние баланса фирмы ограничивает ее способность занимать. Это ограничение является более жестким для заимствований в иностранной валюте и более слабым для более крупных фирм.

Abstract

Компании с формирующимся рынком часто берут кредиты в иностранной валюте (FX), но их активы часто деноминированы в национальной валюте. Такое поведение приводит к несоответствию курсов валют в балансах компаний, что может нанести ущерб их чистой стоимости в случае обесценивания. Я использую крупный, непредвиденный и экзогенный эпизод обесценивания и уникальный набор данных, чтобы определить реальные и финансовые последствия потрясений баланса фирмы. Я создаю новый набор данных всех зарегистрированных на бирже нефинансовых фирм, сопоставленных с их банками, в Мексике за период с 1 по 2 квартал 2008 года. Этот набор данных сочетает в себе балансовые отчеты и реальные результаты на уровне компаний, валютную структуру как активов, так и пассивов, а также займы компаний на уровне кредитов у банков в песо и иностранной валюте. Эти данные позволяют мне контролировать шоки кредитного предложения фирм, чтобы определить балансовый шок и изучить его реальные последствия. Я считаю, что неэкспортирующие фирмы, которые имеют большее несоответствие валютных курсов, испытывают более сильные негативные последствия для баланса после обесценивания. Среди них более мелкие фирмы отмечают снижение роста кредита, что приводит к стагнации роста занятости и снижению роста физического капитала по сравнению с фирмами с меньшим несоответствием валютных курсов. Более крупные фирмы с большим несоответствием иностранной валюты также имеют более низкий рост кредитов в иностранной валюте после шока, но могут увеличить заимствование в песо, что приводит к относительно более высокому росту занятости и физического капитала. Мои результаты подразумевают, что фирмы подвержены ограничениям по заимствованиям, основанным на чистой стоимости активов, и что эти ограничения более обязательны для более мелких фирм и для кредитов в иностранной валюте.

Классификация JEL: E44, F31, F41, F44, G31, G32

Ключевые слова: шоки баланса, кредитное нормирование, валютный риск, иностранная валюта, корпоративные финансы, банковское кредитование, инвестиции

Об авторе

Брайан Харди

Другие работы этого автора

Международные студенческие ссуды: доллары США по сравнению с местной валютой и почему вы хотите рассмотреть возможность получения ссуды в валюте вашего университета

Надеетесь учиться на магистров за границей?

Отличная идея! Возврат инвестиций может быть огромным, как в финансовом, так и в личном плане . Но сначала вам нужно собрать средства для этих инвестиций. Затраты на международное образование часто превышают имеющиеся в вашем распоряжении ресурсы, поэтому так много студентов берут образовательные кредиты.

При таком высоком (и постоянно растущем) спросе есть множество вариантов кредита, которые стоит рассмотреть. При этом образовательные кредиты обычно можно разделить на несколько категорий:

Внутренние варианты: Это кредиты, доступные в банках или государственных программах в вашей стране, обычно выдаваемые в вашей национальной валюте.
Варианты принимающей страны: Хотя для них почти всегда требуется местный поручитель, эти кредиты могут быть выплачены вам или вашему университету в их текущей валюте.
Международные варианты: Кредиты от этих поставщиков обычно предлагаются в валюте обучения и могут не требовать поручителя или залога.

Несмотря на то, что при выборе поставщика кредита, с которым вы хотите работать, нужно учитывать множество факторов (не в последнюю очередь это касается того, имеете ли вы право или можете ли позволить себе условия кредита в первую очередь), вы можете сделать ставку на выбранную вами валюту. будет иметь большое значение для вашей будущей финансовой жизни.

И хотя у вас может возникнуть соблазн придерживаться того, что вы знаете, и работать с национальной валютой, потому что она кажется более безопасной, стоит также взглянуть на другую сторону медали. Есть определенные преимущества для займы в валюте вашего образования (некоторые из которых вы, возможно, еще не рассматривали).

Почему вам следует брать кредит в валюте вашего образования?

Золотое правило практически для любого кредита — выбрать тот, который предлагает условия, которые наилучшим образом соответствуют вашим потребностям и ожиданиям, и при этом обходится вам как можно дешевле в виде комиссий и процентов. И во многих случаях кредит в валюте вашего образования идеально подходит для этих целей. Вот почему:

Избегайте валютного кризиса

Как вы хорошо знаете (особенно если вы уже некоторое время подумываете о получении международного образования), валюты находятся в постоянном движении . Они растут и падают, и действительно невозможно предсказать, где они окажутся завтра или в середине учебы.

Кредита, на который вы подаете заявку сегодня, может даже не хватить к тому времени, когда вы доберетесь до кампуса; а что будет, если сумма качнет так резко, что на второй год обучения не хватит? Вы можете быть вынуждены бросить учебу до того, как получите степень, если не сможете придумать остальное.

Выбор кредита в валюте, используемой вашим университетом, устраняет этот стресс . Кроме того, вам не нужно беспокоиться о времени и правилах передачи через границы.

Пропустить постоянную конвертацию валюты

Помимо валютного стресса (который является реальным и непредсказуемым), конвертация вашей домашней валюты (будь то настоящая, рупия, юань или любая другая) в доллары, фунты или евро. На самом деле, стоимость конвертации ваших наличных где-то около 1% от суммы.

Теперь, конечно, вы можете учесть стоимость конвертации кредита в валюту обучения в свой бюджет, но это одно направление. Вам также нужно посмотреть, что произойдет после окончания учебы, когда придет время погашать кредит. Если вы решите остаться в стране учебы для получения опыта работы (и, возможно, даже дольше), вам придется снова платить за конвертацию валюты — и на этот раз меньшими суммами, которые обычно не претендовать на льготные тарифы. Ой.

Если у вас есть надежда на то, что останется в принимающей стране , даже на несколько лет — например, с продлением визы OPT в США — гораздо проще получить кредит в валюте обучения (взять кредит в долларах США). , платите в долларах США, зарабатывайте в долларах США, выплачивайте в долларах США).

Часто займы в валюте, отличной от стоимости обучения, создают финансовую нестабильность и вызывают эмоциональный стресс для вас и вашей семьи. Не похоже, что это соответствует золотому правилу, не так ли?

Можно ли получить кредит в валюте вашего образования?

Да, можно. Международные поставщики кредитов, такие как Prodigy Finance , помогут вам достичь ваших целей в области международного образования. Кроме того, Prodigy Finance предлагает множество преимуществ помимо кредита в валюте вашего образования (доллары США, фунты стерлингов или евро), в том числе:

Нет необходимости в поручителях или залоге.
Кредиты выдаются непосредственно вашей школе (не нужно вообще беспокоиться об этих сборах и датах).
Никаких скрытых сборов, комиссий или сюрпризов (это означает отсутствие комиссий за конвертацию FX, получение маржи или дополнительных сборов, пока ваш счет остается в хорошем состоянии).

Кроме того, вы можете подать заявку на кредит менее чем за 30 минут, если у вас есть интернет и ваши цифры перед вами; весь процесс выполняется онлайн, и вы получите свое предложение в течение недели.

Готов рассмотреть кредит в валюте вашего образования?

Prodigy Finance может помочь с этим.