Как правильно выплачивать кредит: Как погасить кредит в банке досрочно

Как правильно погасить кредит досрочно?

Предположим, вы взяли кредит в банке или в кредитной компании, а затем вам пришла финансовая помощь из другого источника, более выгодная, нежели те условия, что предоставлены кредитной программой. Например, вы получили на работе долгожданный годовой бонус и можете, не дожидаясь сроков окончания кредитной программы, погасить и тело кредита, и проценты по нему. Или вас вдруг осенило, что, взяв несколько микрозаймов в одной или нескольких МФО, вы сможете закрыть банковский кредит, у которого процентная ставка выше, чем у быстрых кредитов. Не надо быть финансовым гением, чтобы понять очевидное: при таких условиях не остается ничего более выгодного, как досрочно погасить кредит с более высокой процентной ставкой. А еще досрочно и, притом, очень быстро рассчитаться по долгам может понадобиться в такой ситуации, если вам нужен новый и гораздо больший займ, а существующая открытая кредитная программа не позволяет вам рассчитывать на позитивное решение комиссии банка в отношении нового займа.

Независимо от того, какой вы берете кредит, банковский или микрозайм в МФО, вам нужно знать, как лучше погасить досрочно кредит в Украине. Причем, речь идет не только о финансовой стороне вопроса, чтобы вы полностью досрочно рассчитались с кредитором, но и сделали это выгодно для себя, без потерь и дополнительных финансовых затрат, а также безопасно – чтобы к вам не осталось нерешенных вопросов со стороны заемщика, которые могут «всплыть» через достаточно большой период времени в виде непогашенного долга и, к тому же, испортить вам кредитную историю. 

Итак, учимся, как правильно погасить кредит досрочно, если вы клиент банка или МФО, работающих на территории Украины. И учимся делать это на выгодных для себя условиях и согласно действующему законодательству.

Когда можно досрочно погасить кредит?

Ситуаций, в которых банк может отказать в досрочной выплате вами кредита, не существует, так как это противоречит законодательству относительно потребительского кредитования (ст. 16 ЗУ). Вы можете рассчитывать на досрочное частичное или полное погашения собственного займа, вам не должны отказывать или взымать дополнительные деньги за это.

В вопросе, как выгодно погасить кредит досрочно, следует четко понимать, что не существует штрафов и пени со стороны кредитора за досрочное погашение займа. Это незаконно, и, если в кредитном договоре такой штраф предусмотрен, эту договоренность можно оспорить в суде на основании ст.16 ЗУ о потребительском кредитовании.

А еще, помимо сэкономленных на процентах кредитования денег, косвенная выгода от досрочного погашения кредита состоит в том, что такая оперативность в выплате долга положительно влияет на вашу кредитную историю, ведь это показывает, насколько вы добросовестный заемщик.

Хотя, опытные заемщики рекомендуют не делать сразу полное погашение кредита, а делать это частично:

1. Чем больше записей во внесенных вовремя платежей по кредиту, тем лучше для состояния вашей кредитной истории, в особенности, если в прошлом у вас были проблемы с выплатами по займам.
2. Частичное погашение кредита досрочно позволяет также сэкономить ваши деньги, так как уменьшается срок кредитования или ежемесячный платеж (зависит от того, какой способ оплаты кредита выбран – классическая схема погашения кредита или оплата равными частями – аннуитет).

А еще следует помнить:

• Предупредите кредитора, что вы нацелены сделать частичное досрочное погашение кредита, иначе по умолчанию зачисленные средства будут разделены в соответствии с вашим способом оплаты займа – часть денег зачислят как плановый платеж, а переплату зачислят в счет будущего платежа. А в таком случае тело кредита и проценты по нему не поменяются. 
• В первую очередь нужно гасить основное тело кредита, так как в банке процент начисляется на остаток задолженности. 
• Если вы выплачиваете долг на условиях аннуитета и уже выплатили больше 50% кредита, то такой вариант – единственный, при котором нет выгоды оплатить кредит досрочно, так как вы уже и так переплатили по кредиту большую часть процентов.
• Не забудьте взять справку у кредитора, что вы досрочно погасили займ. Это ваша гарантия того, что в будущем со стороны кредиторов к вам не должно быть претензий.

20.01.2022

Назад

Какая сумма Вам нужна?

Срок 7 дней

Взять кредит

Дата погашения:

Процент:
грн

К оплате: грн

Четыре способа как правильно гасить кредиты

Каждая вторая российская семья живет в долг. В редких случаях у людей получается гасить кредиты досрочно. Гораздо чаще граждане идут в банк за вторым кредитом, чтобы погасить первый. Это, как правило, сильно усугубляет проблему и тянет заёмщиков на финансовое дно.

Консультант-методист из Калининграда Наталья Калинина рассказала о методах досрочного погашения кредита.

1. Метод снежного кома.

Переход от меньшего к большему. Бросьте все силы на досрочное погашение самого маленького кредита, независимо от процентной ставки. Как только закроете его, добавьте на погашение следующего кредита платеж, который раньше уходил на маленький кредит. И так далее.

Почему работает?

Это может быть не самый рациональный способ с точки зрения переплаты, однако психологически так легче: вы будете видеть, что долгов становится меньше, а мотивации идти дальше — больше. Каждый погашенный кредит дает чувство победы и контроля над ситуацией.

2. Метод лавины.

Составьте список всех кредитов в порядке убывания годовой процентной ставки. В первую очередь, платите по тому кредиту, где самая высокая ставка. По остальным ссудам вносите минимальный платеж. Как только разберётесь с самым дорогим кредитом, переходите к следующему, следуя тем же принципам.

Почему работает?

Вы снижаете переплату по всей сумме долга, экономя на процентах. Для этой стратегии нужна строгая дисциплина.

3. Метод снежинки.

Если у вас нет возможности гасить хотя бы один из кредитов досрочно, предыдущие два способа могут не сработать. Альтернативный метод — незапланированный доход. Видов множество: возврат налогового вычета, случайная подработка, премия, кто-то вернул долг, получили денежный подарок на праздник и т. д. Все эти нерегулярные деньги необходимо вносить на дополнительный взнос по кредиту.

Почему работает?

Во-первых, небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. (Только проверяйте в банке, идут ли деньги на досрочное погашение или просто лежат на счете). Во-вторых, если вы планируете бюджет, этот доход вы изначально не учитывали, а значит, сможете прожить и без него. А если не планируете, так как не знаете, как правильно это делать или много раз пробовали и бросали, то лучше обратиться к профессионалу. Персональный финансовый консультант поможет наладить семейный бюджет и подскажет, где найти дополнительные источники дохода.

4. Метод сугроба.

Если платить по всем долгам вовремя не получается, попробуйте обратиться в банк за консолидацией или рефинансированием кредитов. Это способ оптимизации кредитов. Он может как снизить переплаты, так и увеличить срок выплаты. Перед подписанием документов надо все внимательно посчитать, как с точки зрения процентной ставки, так и с точки зрения переплат.

Почему работает?

Вы снижаете ежемесячный платеж или не допускаете просрочек.

Когда вы определились с методом, необходимо выяснить у своей кредитной организации как происходит процесс частичного досрочного погашения кредита (ЧДП). Пусть вместе с рассказами о досрочном погашении вам предоставят документ, подтверждающий сказанное. После каждого ЧДП запрашивайте новый график платежей — это и будет подтверждением снижения переплаты. Кроме того, эта бумага будет стимулировать вас не сходить с намеченного пути избавления от кредитной зависимости.


Начинать надо с малого – закройте кредитные карты. Часто именно в них кроется основное зло, мешающее человеку выбраться из долгов. А достижение этой цели — один из ключей к росту благосостояния.

источник: mk-kaliningrad.ru

Должны ли вы погасить ипотеку до выхода на пенсию?

Если вы похожи на большинство людей, выплата ипотеки и выход на пенсию без долгов звучит довольно привлекательно. Это значительное достижение и конец крупных ежемесячных расходов. Тем не менее, для некоторых домовладельцев их финансовое положение и цели могут потребовать внимания к другим приоритетам, сокращая свой ипотечный кредит.

Давайте рассмотрим причины, по которым вы можете — или не можете — решить выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию.

Возможно, вы захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вы пытаетесь сократить свои базовые расходы: Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет значительную часть ваших расходов, вы сможете жить на гораздо меньшую сумму, как только этот платеж исчезнет. Это может быть особенно полезно, если у вас ограниченный доход.
• Вы хотите сэкономить на выплате процентов: В зависимости от размера и срока ипотечного кредита проценты могут стоить десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочное погашение ипотеки освобождает будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по процентам по ипотеке, вам все равно придется считаться с уменьшающимся вычетом, так как большая часть каждого ежемесячного платежа относится к основной сумме долга, если вы решите сохранить свою ипотеку.
• Ставка по ипотечному кредиту выше, чем ставка безрискового дохода: Погашение долга, на который начисляются проценты, может быть таким же, как получение безрискового дохода, эквивалентного этой процентной ставке. Сравните ставку по ипотеке со ставкой дохода после уплаты налогов по низкорисковым инвестициям с аналогичными условиями, например, по высококачественным не облагаемым налогом муниципальным облигациям, выпущенным в вашем родном штате. Если ваша ипотечная ставка выше, чем процентная ставка по инвестиционному активу, вам лучше погасить ипотечный кредит.
• Вы цените душевное спокойствие: Выплата ипотечного кредита может создать на одну проблему меньше беспокойства и повысить гибкость при выходе на пенсию.

Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принять решение о выплате ипотечного кредита — регулярными платежами или единовременной выплатой. Они могут помочь вам спрогнозировать влияние этого решения на ваш портфель. Если вы решите, что единовременная выплата является наиболее подходящим путем, рассмотрите возможность использования налогооблагаемых счетов до ваших пенсионных сбережений. «Если вы снимаете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, будете платить обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на процентах по ипотеке», — говорит Роб Уильямс, управляющий директор по финансовому планированию, пенсионному доходу и управлению активами в Центре финансовых исследований Schwab.

Возможно, вы не захотите погасить ипотеку досрочно, если…

• Вам нужно наверстать упущенное в пенсионных сбережениях: Если вы выполнили пенсионный план и обнаружили, что вы недостаточно отчисляете на свой счет 401(k), IRA или другие пенсионные счета, увеличение этих отчислений, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом . Сбережения на этих счетах растут за счет отложенного налога до тех пор, пока вы их не снимете.
• Ваши резервы наличности низки:  «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым домом и бедным наличными, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», – говорит Роб. Он рекомендует иметь денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев на проживание на случай чрезвычайной ситуации.
• У вас есть долг с более высокой процентной ставкой: Прежде чем погасить ипотечный кредит, сначала закройте все кредиты с более высокой процентной ставкой, особенно невычитаемую задолженность, такую ​​как долг по кредитным картам. Создайте привычку ежемесячно погашать не подлежащий вычету долг, а не позволяйте балансу накапливаться, чтобы у вас было меньше расходов, когда вы выйдете на пенсию.
• Вы можете упустить доход от инвестиций: Если ставка по ипотечному кредиту ниже, чем вы могли бы заработать на инвестиции с низким уровнем риска на аналогичный срок, вы можете рассмотреть возможность сохранения ипотечного кредита и вложения дополнительных средств.

Золотая середина

В зависимости от преобладающих процентных ставок по ипотечным кредитам может иметь смысл просто рефинансировать кредит на более короткий срок, если ваша цель состоит в том, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, или на кредит с более низкой процентной ставкой, если вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж, чтобы освободить средства для ваших сбережений. Или, если в вашей ипотеке нет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полному погашению является уменьшение основной суммы долга. Вы можете сделать это, внося дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную сумму. Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок кредита при сохранении диверсификации и ликвидности. Но не будьте в этом слишком агрессивны, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты сбережений и расходов.

«Разработайте план, в котором вы сможете инвестировать и выплачивать основную сумму по ипотечному кредиту до или до выхода на пенсию», — говорит Роб. «Не нужно принимать решение по принципу «все или ничего».

Исследуйте ипотечные кредиты и ставки.

Уход на пенсию

Финансовое планирование

Ипотека

Информация, представленная здесь, предназначена только для общих информационных целей и не должна рассматриваться как индивидуальная рекомендация или индивидуальный совет по инвестициям. Упомянутые здесь инвестиционные стратегии могут подойти не всем. Каждый инвестор должен пересмотреть инвестиционную стратегию для своей конкретной ситуации, прежде чем принимать какое-либо инвестиционное решение.

Все выражения мнений могут быть изменены без предварительного уведомления в ответ на меняющиеся рыночные условия. Содержащиеся здесь данные от сторонних поставщиков получены из источников, которые считаются надежными. Однако его точность, полнота или надежность не могут быть гарантированы.

Примеры предоставлены только в иллюстративных целях и не предназначены для отражения ожидаемых результатов.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы.

Эта информация не является и не предназначена для замены конкретных индивидуальных налоговых, юридических или инвестиционных консультаций. В тех случаях, когда необходим или уместен конкретный совет, Schwab рекомендует проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом, дипломированным бухгалтером, специалистом по финансовому планированию или инвестиционным менеджером.

Стратегии диверсификации не обеспечивают прибыль и не защищают от убытков на падающих рынках.

Не облагаемые налогом облигации не обязательно являются подходящей инвестицией для всех лиц. Информация об освобождении ценных бумаг от налогов (федеральных и государственных) получена от третьих лиц, и Schwab не гарантирует ее точность. Не облагаемый налогом доход может облагаться альтернативным минимальным налогом (AMT). Прирост капитала от фондов облигаций и дисконтных облигаций может облагаться государственными или местными налогами. Прирост капитала не освобождается от федерального подоходного налога.

Центр финансовых исследований Schwab является подразделением Charles Schwab & Co., Inc.

0922-2МЦЗ

Как снизить стоимость ваших личных кредитов

Вы можете быть удивлены тем, сколько вы можете сэкономить на стоимости вашего кредита, перенеся или погасив его, даже если за это взимается дополнительная плата. Мы рассматриваем ваши потенциальные варианты необеспеченных кредитов и предоставляем инструменты, которые помогут вам сравнить затраты.

Что в этом руководстве

• Погашайте кредиты сбережениями

• Досрочное погашение кредита

• Переход на кредит под низкий процент или более короткую сделку

• Вы должны консолидировать свои долги?

• Погашение кредитов кредитными картами

• Досрочное погашение кредита с дополнительными платежами

Погашайте кредиты сбережениями

Почти всегда имеет смысл погашать любые непогашенные кредиты, используя свои сбережения — просто убедитесь, что плата за досрочное погашение не слишком высока. И всегда сначала погашайте свои самые дорогие кредитные долги.

Ниже приведены несколько различных вариантов снижения общей стоимости ваших кредитов, даже если вы еще не можете полностью их погасить.

Варианты лучше всего подходят для снижения стоимости необеспеченных кредитов, которые не требуют ничего (например, вашего дома) в качестве обеспечения на случай, если вы не сможете его вернуть. Эти варианты не для снижения стоимости обеспеченных кредитов, таких как ипотечные кредиты.

Наверх

Досрочное погашение кредита

Кредитор должен позволить вам досрочно погасить личный кредит. Но они могут взимать с вас комиссию за досрочное погашение в размере процентов от одного до двух месяцев.

Любые сборы за досрочное погашение должны быть указаны в вашем кредитном договоре.

Большинство людей могут вносить досрочные платежи полностью или частично в размере до 8000 фунтов стерлингов в год без штрафных санкций.

Если до окончания действия кредитного договора остается более одного года, максимальная сумма штрафа ограничивается 1% досрочно возвращаемой суммы, превышающей 8000 фунтов стерлингов.

Если вы находитесь в последний год кредитного договора, штраф за погашение более 8000 фунтов стерлингов ограничен 0,5%.

Если вы взяли кредит в период с июня 2005 г. по февраль 2011 г., правила немного отличаются. Переплата по этим кредитам подлежит штрафу в размере не более двух месяцев.

Наверх

Переход на кредит под низкий процент или более короткую сделку

Если у вас нет сбережений, возможно, вы сможете полностью и дешевле погасить свой кредит с помощью другого кредита. Например, один предлагает более низкую процентную ставку, более короткую сделку или и то, и другое.

Пример 1 – сколько вы могли бы сэкономить, перейдя на более низкую процентную ставку

Пример 2 – сколько вы могли бы сэкономить, если бы сократили срок или продолжительность кредита

Как видно из приведенного выше примера, если вы выберете краткосрочный кредит, ваш ежемесячный платеж может увеличиться. Но вы сократите свои расходы, потому что общая сумма процентов, которые вы платите, будет ниже, и вы погасите свой кредит раньше.

Убедитесь, что вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, прежде чем перейти.

Убедитесь, что вы сравнили, прежде чем переключать предложения

Если вы думаете о смене кредита, убедитесь, что вы сравнили несколько различных вариантов. Самый простой способ сравнить кредиты — проверить годовую процентную ставку, но вам также необходимо подумать о любых других связанных с этим расходах.

Если у вас есть жалоба на досрочное погашение

Если по какой-либо причине вы не удовлетворены тем, как кредиторы поступили с вашим досрочным погашением, вы должны пожаловаться. Например, если вы считаете, что с вами переплачивают или с вами обращаются несправедливо.

Обычно рекомендуется сначала подать жалобу своему кредитору. Если вы по-прежнему не удовлетворены, при необходимости вы можете обратиться со своей жалобой в Службу финансового омбудсмена.

Наверх

Вы должны консолидировать свои долги?

Некоторые кредиты специально рекламируются как кредиты на консолидацию долга — они позволяют объединить несколько кредитных обязательств в одно.

Кредиты на консолидацию теперь получить гораздо труднее. Важно рассматривать возможность получения одного из них только после того, как вы изучили все другие варианты, особенно если кредит обеспечен вашим домом.

Хотя они могут показаться привлекательным вариантом из-за более низких процентных ставок и погашения, ссуды консолидации часто могут стоить вам намного больше, чем придерживаться ваших текущих ссуд.

Это потому, что они обычно имеют гораздо более длительный срок погашения, чем необеспеченные кредиты. Вы также можете рискнуть потерять свой дом, если кредит обеспечен, и вы не можете идти в ногу с погашением.

Когда вы консолидируете свои долги, старайтесь также избегать накопления долгов в других местах.

Наверх

Погашение кредитов кредитными картами

Вы дисциплинированы в отношении погашения того, что вы взяли взаймы, и имеете хороший кредитный рейтинг? Затем иногда бывают беспроцентные или низкопроцентные сделки по кредитным картам, которые переводят деньги прямо на ваш банковский счет.

Затем их можно использовать для погашения овердрафтов и кредитов.

Однако за такие сделки обычно взимается комиссия. Поэтому вам нужно решить, будет ли это экономически эффективным для вас.

Убедитесь, что вы сможете погасить задолженность по карте до того, как истечет нулевая или низкая процентная ставка. И спросите у своего поставщика личных кредитов, сколько будет стоить полное погашение долга.

Наверх

Кредиторы должны позволить вам погасить личный кредит в полном объеме, но это может сопровождаться комиссией за досрочное погашение в размере процентов от 1 до 2 месяцев. Любые сборы и способ их расчета должны быть указаны в информации о кредите и договоре, чтобы вы знали, чего ожидать, если погашаете досрочно.

По закону почти каждый, кто брал кредит с февраля 2011 года и далее, может частично или полностью досрочно погасить кредит в размере до 8000 фунтов стерлингов в год до того, как ему будут начислены штрафные санкции.

Если до окончания действия кредитного договора остается более года, после выплаты более 8 000 фунтов стерлингов максимальный штраф, который может быть наложен, составляет 1% от суммы, возвращаемой досрочно.

При такой переплате в последний год действия кредитного договора пеня не может превышать 0,5%.

Любой, кто взял кредит до введения Директивы о потребительском кредите, подчиняется несколько иным правилам.

Переплата по кредитам, предоставленным в период с июня 2005 г. по февраль 2011 г., облагается штрафом в размере не более двух месяцев.

Обязательно сначала сообщите об этом своему кредитору

Однако, если кредитор специально не разрешает это в договоре, вы не можете просто переплатить без предупреждения.