Видят ли банки кредиты в других банках: Кредит в нескольких банках одновременно — хорошо или плохо для заемщика

Распространённые мифы о кредитной истории

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

снижает ли это шансы получить кредит

Каждый раз, обращаясь за кредитом или микрозаймом, вы даете кредитору письменное согласие, позволяющее ему получить вашу кредитную историю. Банки или микрофинансовые организации после этого обращаются в бюро кредитных историй за вашим кредитным отчетом, а каждый такой запрос сохраняется в кредитной истории, становится ее частью.

Существует мнение, что если банк видит, что до него кредитной историей потенциального заемщика интересовались другие кредиторы, то он воспримет эту информацию как негативный фактор. То есть частые запросы кредитной истории ухудшают ее качество и могут стать причиной отказа в выдаче нового кредита или займов. Разбираемся, правда это или миф.

В каких случаях банки запрашивают вашу кредитную историю?
Обычно кредиторы обращаются в бюро кредитных историй когда принимают решение, предоставить ли кредит потенциальному заемщику. Это им необходимо для проведения скоринга (анализа заемщика). Из кредитной истории они пытаются узнать, есть ли сейчас у него другие кредиты или займы, каков их размер, вносите ли он платежи своевременно. Также они изучают погашенные кредиты.
Некоторые банки запрашивают вашу кредитную историю с определенной периодичностью уже после выдачи кредита. Например, раз в два месяца они проверяют, не появились ли у вас новые кредиты, как вы платите по другим обязательствам. Зачем это нужно? Например, если первый банк видит, что у вас возникла просроченная задолженность перед вторым банком, то он может урезать лимит по кредитной карте до нуля, чтобы вы не направили средства с кредитки на погашение долга перед вторым банком (это потенциально опасная для кредиторов ситуация).
Наконец, ряд банков запрашивает вашу кредитную историю, проводя маркетинговые исследования. Они пытаются понять, какая у вас сейчас долговая нагрузка, можно ли вам предложить еще один кредитный продукт.

Учитывают ли банки запросы кредитной истории?
В июле 2021 года мы провели исследование, основанное на выборке более 10 млн кредитных историй. Мы изучали вопрос, какой уровень одобрения по заявкам на кредит у заемщиков, по которым банки до этого не делали запросов кредитной истории, делали один, два, три и более запросов. Все запросы мы также поделили по срокам: за неделю, за месяц, за три месяца и за год до обращения за кредитом.
Оказалось, что у заемщиков, по которым банки не делали за неделю до подачи заявки на кредит запросов кредитной истории, уровень одобрения почти на 40% выше, чем у тех, чью кредитную историю запрашивали 1 раз, а также почти на 70% выше, чем у тех, у кого запрашивали 2 раза.
Если мы возьмем период, например, три месяца, то картина останется примерно такая же, только разница будет не столь большой: у заемщиков без запросов кредитной истории уровень одобрения на 18% больше, чем у тех, по которым был сделан 1 запрос, на 50% больше, чем у заемщиков с 2 запросами.

Впрочем, эти данные могут скорее демонстрировать следствие, а не причину. Можно предположить, что число запросов кредитной истории увеличивается, когда заемщик с плохой кредитной историей, получив в одном из банков отказ, обращается во второй, третий и так далее. Каждый последующий банк видит примерно те же проблемы, связанные с этим заемщиком, что и первый.
Поэтому лучше изучать непосредственно скоринговые модели банков. «Объединенное Кредитное Бюро» создает для банков уникальные скоринговые модели, закладывая в них те параметры, которые желает заказчик. Анализ этих моделей показал, что примерно три четверти банков учитывают количество запросов кредитной истории при оценке клиента. Чем больше этих запросов – тем хуже оценивается заемщик. Влияние этого фактора разнится от банка к банку, но в целом оно является весомым.
На наш взгляд, этот параметр или не должен вообще учитываться, либо иметь минимальное влияние на уровень одобрения. Особенно не должны учитывать запросы кредитной истории, сделанные в маркетинговых целях. Но реальность в настоящее время такова, что негативное влияние количества запросов кредитной истории на шансы получить кредит – это не миф, а правда.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

• Старайтесь избегать ситуаций, когда вашу кредитную историю запрашивает большое число банков. Лучше всего, чтобы кредит вам выдал первый банк, в который вы обратились. Хуже всего, если вы столкнетесь с отказом. Получить кредит в других банках после этого станет значительно сложнее.
• Чтобы повысить шансы на получение кредита, не стоит подавать заявки в несколько банков одновременно в надежде выбрать лучшие условия. Лучше заранее изучить условия, а затем обратиться к одному кредитору. Проблема этого подхода заключается в том, что банк с лучшими маркетинговыми условиями может именно вам предложить более высокую ставку или отказать в кредите, когда банк с чуть менее выгодными заявленными условиями в действительности может предложить вам самую низкую ставку.
• Не стоит обращаться к различным кредитным брокерам и другим посредникам, которые рассылают вашу кредитную заявку в десятки банков. Каждый из банков обратится за кредитной историей, а это повлияет на ваш скоринговый балл.
• Хорошее решение – это подбор кредита на сайте «Объединенного кредитного бюро». Бюро, зная вашу кредитную историю, а также скоринговые модели, которые используют банки, может с высокой степенью достоверности оценить ваши шансы на получение кредита в конкретном банке. Чтобы осуществить такой расчет, нужно лишь подтвердить свою личность(только после авторизации вы увидите вероятность одобрения). Так вы сможете найти кредитора, который с высокой вероятностью одобрит именно вам кредит на заявленных условиях и сохраните ваш скоринговый балл на высоком уровне.

Почему банки раскрывают вашу финансовую информацию и разрешено ли им это делать?

Одним словом: да.

Если вы когда-либо обращались за кредитом, вы знаете, что банки и кредитные союзы собирают у вас много личной финансовой информации, такой как ваш доход и кредитная история. И кредиторы нередко делятся вашей информацией с другими поставщиками, такими как страховые компании, после завершения кредита. Но почему банки и кредитные союзы делятся вашей информацией и какие средства защиты доступны потребителям для обеспечения их конфиденциальности?

Сегодня в WatchBlog исследуется наш новый отчет по этой проблеме. Вы также можете настроиться на наш новый подкаст с экспертами GAO по защите прав потребителей и конфиденциальности Алисией Пуэнте Кэкли и Ником Мариносом, чтобы узнать больше.

Стенограмма

Какие виды информации собирают банки и почему?

Банки и кредитные союзы собирают и используют различные виды личной информации для ведения повседневной деловой деятельности и для продажи продуктов и услуг. Информация, которую собирают банки, может использоваться для создания банковских выписок, отслеживания мошенничества и определения права на получение кредита.

Банки и кредитные союзы также собирают информацию о действиях потребителей в Интернете. Эта информация может не идентифицировать человека, но может использоваться в маркетинговых целях. Например, когда потребители получают доступ к веб-сайту финансового учреждения и используют мобильные или онлайн-сервисы, банки и кредитные союзы собирают информацию об их действиях в социальных сетях и просмотрах, типе компьютера или мобильного устройства и сетевом адресе. Банки в основном используют эту информацию для обеспечения правильной работы своих веб-сайтов, выявления и предотвращения мошенничества и, согласно нашему отчету, для адаптации рекламы.

Почему банки передают вашу информацию?

Персональные данные, которые банки собирают и передают, помогают им одобрять клиентов для таких услуг, как кредиты и открытие счетов. Но это также помогает им и их маркетинговым партнерам определить, следует ли им предлагать другие продукты и услуги. Банки обмениваются информацией с различными типами сторонних поставщиков, включая:

• финансовые компании, такие как ипотечные банки, брокеры-дилеры по ценным бумагам и страховые агенты;
• розничные торговцы (например, магазины товаров для дома), издатели журналов, авиакомпании и специалисты по прямому маркетингу;
• компаний, которые предоставляют услуги от имени кредитора (например, ипотечные сервисные компании), а также государственные учреждения и некоммерческие организации.

Изображение

Им разрешено делиться вашей информацией?

Опять же, да. Но банки и кредитные союзы также должны иметь процессы для защиты личной информации, которую они собирают, используют и передают третьим лицам. Кроме того, клиенты могут отказаться от предоставления своей информации при определенных условиях. Основным законом, который регулирует, как финансовые учреждения могут использовать или передавать личную информацию о потребителях, является Закон Грэмма-Лича-Блайли от 1999. Этот закон запрещает финансовому учреждению раскрывать непубличную личную информацию потребителя, такую ​​как ваш номер социального страхования, доход и непогашенный долг, компаниям, не связанным с финансовым учреждением. Потребители имеют право отказаться от некоторых, но не от всех видов обмена своей личной информацией. Есть исключения. Например, банки не обязаны позволять вам отказываться от передачи вашей информации своему кредитному специалисту.

Чтобы узнать больше об этой теме и защите прав потребителей, ознакомьтесь с нашим отчетом. А чтобы узнать больше о нашем портфеле работ по этой теме, посетите нашу страницу с ключевыми проблемами на Финансовой защите потребителей.

• Комментарии к WatchBlog GAO? Свяжитесь с блогом@gao.gov.

Темы

Бизнес -регулирование и защита потребителей

Информационная безопасность

Бюро по финансовой защите потребителей

Защита потребителей

Законы о защите потребителей

Финансовые рынки

Банковская технология

Банковские законы

Финансовые рынки и общинные инвестиции

Информационные технологии и киберверия.

Кто может получить доступ к вашему кредитному отчету или оценке?

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же мы делаем деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Вас могут проверить не только потенциальные кредиторы. Страховщики и работодатели также могут получить доступ к вашему отчету или оценке.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Поскольку в Интернете доступно множество личных данных, вы можете подозревать, что ваша кредитная история доступна любому, у кого есть небольшие способности к поиску в Google. Хотя вы не единственный человек, который может видеть ваши кредитные рейтинги и отчеты, вы можете чувствовать себя в безопасности, зная, что эта финансовая информация предоставляется только тем, кто в ней нуждается на законных основаниях.

Тем не менее, ваш кредит может быть проверен во многих ситуациях — когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту, работу, коммунальные услуги, студенческие кредиты и многое другое. Мониторинг собственного кредита помогает вам следить за неприятностями и создавать свой профиль.

Просматривайте свой бесплатный кредитный отчет

Знайте, что происходит с вашим бесплатным кредитным отчетом, и знайте, когда и почему меняется ваша оценка.

Начало работы

Кто может получить доступ к вашему кредитному отчету или оценке

Ваши кредитные оценки и кредитные отчеты могут быть получены несколькими организациями. Как правило, предполагается, что если у организации есть законная деловая потребность, она может получить доступ к вашему кредиту. Вот некоторые из компаний и частных лиц, которые могут получить ваши отчеты или оценки:

Банки

Если вы открываете счет, банк может отозвать ваш кредит, чтобы проверить вашу кредитоспособность, даже если у вас нет кредитной карты, привязанной к счету. Это связано с тем, что чем менее вы кредитоспособны, тем больше вероятность того, что вы перерасходуете средства и бросите счета. Ваш кредит также может быть отозван, если вы выберете защиту от овердрафта, потому что это считается кредитной линией.

Кредиторы

Текущие или потенциальные кредиторы, такие как эмитенты кредитных карт, автокредиторы и ипотечные кредиторы, также могут получить ваш кредитный рейтинг и составить отчет для определения кредитоспособности. Кредитная история является основным фактором при определении (а) того, давать ли вам кредит или кредитную карту, и (б) условий этого кредита или кредитной карты. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов, что вам одобрят кредит с выгодной процентной ставкой.

Поставщики студенческих кредитов

В некоторых случаях ваша кредитная история может быть рассмотрена для получения студенческих кредитов:

• Когда родители подают заявку на кредит PLUS, их кредитоспособность будет определена.

• Если у вас просрочен федеральный заем, вы не сможете получить еще один федеральный заем, пока не будет составлен план платежей по первоначальному заему.

• Когда вы подаете заявку на получение частных кредитов, не выдаваемых федеральным правительством, ваш кредит может быть отозван.

Коммунальные службы

Когда вы настраиваете коммунальные услуги или услуги мобильной связи, коммунальные службы могут запрашивать ваши кредитные отчеты. И хотя во многих штатах действуют законы, запрещающие коммунальным компаниям отказывать вам в обслуживании из-за плохой кредитной истории, от вас могут потребовать внести залог.

Страховые компании

Ваш кредит может быть использован для определения ваших страховых тарифов, потому что, по статистике, те, у кого плохая кредитная история, чаще подают претензии. Страховая компания получит ваши страховые баллы на основе кредита, если только использование таких баллов не запрещено в вашем штате.

Арендодатели

Потенциальные арендодатели могут изъять ваш кредит, чтобы узнать, своевременно ли вы вносите платежи. Арендодатели часто предполагают, что чем лучше ваша кредитная история, тем больше вероятность того, что вы будете своевременно платить ежемесячную арендную плату. Если ваш кредит меньше желаемого, вы все равно сможете арендовать квартиру с помощью одного из наших советов для арендаторов без кредита.

Работодатели

Это миф, что ваш текущий или потенциальный работодатель может получить доступ к вашему кредитному рейтингу. Однако в зависимости от штата, в котором вы живете, он может получить кредитный отчет или, по крайней мере, измененную версию. Отчет, полученный вашим работодателем, скорее всего, не будет включать номера ваших счетов или дату рождения, но большая часть другой информации, связанной с кредитом, является честной игрой, если она не представляет для вас угрозы безопасности.

Работодатель не может получить ваши кредитные отчеты без вашего письменного согласия. И если вам отказано в приеме на работу на основании содержания отчета, по закону вам должны предоставить этот отчет и «уведомление о неблагоприятных действиях», в котором вы узнаете, что вызвало отказ.

Коллекторские агентства

Коллекторы могут просматривать ваши кредитные отчеты для получения контактной информации или данных о деятельности по вашему счету. Это поможет агентству связаться с вами и оценить, сможете ли вы выплатить причитающуюся вам сумму.

Государственные учреждения

Государственное учреждение, имеющее законную причину отозвать ваш кредит, может сделать это. Возможно, он ищет контактную информацию; определить, есть ли у вас потенциально невостребованный доход или активы, когда вы подаете заявление на получение государственной помощи; или определение того, сколько вы можете позволить себе в качестве алиментов и многое другое.

Любое лицо, имеющее постановление суда

Существует исключение из правила «необходима законная деловая причина для отзыва вашего кредита». Если организация получает постановление суда о доступе к вашему кредиту, она может это сделать. Однако распоряжения суда получить нелегко, поэтому маловероятно, что ваш отчет будет передан кому-то, у кого нет веской причины для его просмотра.

Кто не может получить доступ к вашему кредиту

Если вы не публикуете фотографии своих кредитных отчетов в социальных сетях, ваша кредитная информация не должна быть общедоступной. Он не будет отображаться в результатах поиска, и ваши близкие не смогут его запросить, независимо от ваших отношений.

Если физическое лицо использует вашу личную информацию для получения вашей кредитной истории, вы можете подать в суд на возмещение фактического ущерба или 1000 долларов США — в зависимости от того, что больше — согласно юридическому веб-сайту Nolo.

Как вы можете получить свои кредитные отчеты и баллы

Если вы хотите узнать свои кредитные рейтинги, у вас есть несколько вариантов. Во-первых, ряд веб-сайтов, посвященных личным финансам, предлагают бесплатный кредитный рейтинг; поищите тот, который также предлагает бесплатную информацию о кредитных операциях, например, NerdWallet. Это дает вам возможность ежемесячно отслеживать информацию, добавляемую в ваш отчет. Кроме того, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные рейтинги всем, даже неклиентам.

Вы должны регулярно просматривать свои кредитные отчеты, чтобы убедиться в отсутствии ошибок. Существенные ошибки могут повредить вашему кредитному рейтингу, снизив шансы на одобрение кредита и потенциально лишив вас дополнительных денег из-за более высоких процентных ставок.