Выпуск кредитных карт: Кредитные карты — оформить и получить банковскую кредитную карту по онлайн заявке в Россельхозбанке с условиями на 2022 год

Банки Ирана впервые начали выпуск кредитных карт — РБК

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Скрыть баннеры

Ваше местоположение ?

ДаВыбрать другое

Рубрики

Курс евро на 13 января
EUR ЦБ: 72,79

(-1,35)

Инвестиции, 12 янв, 19:34

Курс доллара на 13 января
USD ЦБ: 67,78

(-1,24)

Инвестиции, 12 янв, 19:34

Военная операция на Украине. Главное

Политика, 11:02

Прощание с экс-президентом Башкирии Рахимовым. Трансляция

Политика, 11:02

Путин прибыл в Уфу на церемонию прощания с первым президентом Башкирии

Общество, 11:01

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

«Коммерсантъ» узнал о подготовке Кремля к участию Путина в выборах-2024

Политика, 11:01

Аксенов на слова Володина о конфискации заявил, что Крым на этом пути

Политика, 10:59

Жертвы криптопирамиды BitConnect получат возмещение на сумму $17 млн

Крипто, 10:50

Мода как бизнес. Куда двинется fashion-сегмент

РБК и Ahead, 10:46

Тайм-менеджмент: как больше успевать и не выгореть

За 5 дней вы научитесь использовать разные инструменты управления временем

Купить со скидкой

В конгрессе заявили о лишении его доступа к данным о бумагах Байдена

Политика, 10:45

Глоток молодости: почему простая вода — лучший способ замедлить старение

Pro, 10:39

Российская теннисистка проиграла в полуфинале турнира в Австралии

Спорт, 10:38

Военная операция на Украине. Онлайн

Политика, 10:35

Касаткина без борьбы вышла в финал турнира в Австралии

Спорт, 10:24

Bloomberg увидел замену России Китаем на мировом рынке топлива

Экономика, 10:23

В МИДе назвали условия «коллективного ответа» Москвы и Минска Украине

Политика, 10:23

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

adv.rbc.ru

Первые два иранских банка (Bank Melli Iran and Ayandeh Bank) начали эмиссию кредитных пластиковых карт, выпускаемых в соответствии с нормами исламского банкинга, сообщает портал Presstv.ir. Давать деньги в рост ислам запрещает, а потому выдача кредитов в западном смысле в Иране невозможна и до сих пор иранские банки выпускали только дебетовые карты.

Владельцы новых пластиковых карт смогут пользоваться ими в соответствии с нормами мурабахи, то есть разрешенного исламом торгового соглашения, при котором банк как бы выкупает необходимый клиенту товар у продавца, а потом продает его клиенту с наценкой.

В зависимости от уровня кредитки лимит стоимости товаров составляет от 100 млн риалов до 500 млн риалов (от $3 тыс. до $15 тыс. в зависимости), уровень наценки определен ЦБ Ирана в 18%.

По данным Ayandeh Bank, в первый день им было выпущено свыше 12 тыс. новых карт.

Иран
исламский банкинг

После 65 не даём. Как Сбербанк отказывает российским пенсионерам в кредитах

Сбербанк, видимо, не считает российских пенсионеров за полноценных людей. По крайней мере, именно такой вывод можно сделать из условий выдачи кредитных карт, которые предъявляет своим клиентам главный банк страны: на карту могут рассчитывать только граждане в возрасте от 21 года до 65 лет включительно. Примечательно, что одноимённые «дочки» Сбербанка в других странах (например, в Сербии или Чехии) никаких ограничений по верхней планке возраста для местных не предъявляют. Эксперты говорят, что банк занимается дискриминацией своих клиентов в России, и призывают пенсионеров судиться за свои права.

Во вторник в своём официальном «твиттере» Сбербанк ответил одному из клиентов, что «выпуск новых кредитных карт в нашем банке возможен до 65 лет (включительно)». Действительно, на официальном сайте Сбербанка в разделе «Кредитные карты» значатся такие ограничения: гражданство РФ; возраст от 21 года до 65 лет включительно; постоянная или временная регистрация в любом населённом пункте РФ.

Требования Сбербанка к клиентам в России. Фото: © Скриншот L!FE

Таким образом, пенсионеры, которые хотели бы оформить кредитную карту, чтобы ни в чём себе не отказывать до выплаты пенсии, могут об этом банковском продукте забыть. У зелёного гиганта для них припасены только дебетовые карты из программы «Активный возраст».

Лайф изучил, как относятся к возрасту клиентов в других банках. Например, второй по величине банк России — ВТБ — хоть и тоже ограничивает возраст, однако готов давать кредитные карты клиентам до 70 лет. В частном «Альфа-банке» пенсионер может рассчитывать на получение кредитной карты, если ему не более 85 лет.

Фото: © РИА Новости/Игорь Зарембо

Интересно, что Сбербанк не готов выдавать кредитки отечественным старикам, но согласен кредитовать иностранных. У него есть одноимённые «дочки» в Белоруссии, Казахстане, на Украине, в Турции, Швейцарии, в Венгрии, Чехии, Боснии и Герцеговине, Сербии, Хорватии. Местным пенсионерам Сбербанк готов выдавать кредитные карты без возрастных ограничений. По крайней мере, в условиях выдачи карт такого ограничения у филиала Сбербанка в Чехии нет. Здесь банк предъявляет следующие требования: минимальный возраст 18 лет, наличие постоянного источника дохода. В Турции «дочка» Сбера, «Денизбанк», буквально осыпает местных пенсионеров разными вариантами кредитных и дебетовых карт, всякими льготами, скидками, накоплениями. В Сербии Сбербанк призывает пенсионеров захватить для оформления кредитных карт свои пенсионные чеки за последнее время.

Требования Сбербанка к клиентам в Чехии. Фото: © Скриншот L!FE

Лайф попытался узнать у Сбербанка, почему он притесняет российских пенсионеров, однако получил лишь витиеватый ответ, в котором представители банка очень осторожно комментировали возрастные ограничения.

— Возраст не является единственным критерием для принятия решений по кредитным заявкам. Учитывается целый ряд параметров, которые могут повлиять на решение банка о выдаче карты. Установленные требования могут подлежать изменениям при накоплении банком необходимых данных либо при изменении показателей статистики. При этом как в России, так и во всём мире возраст клиента является одним из параметров при принятии банками решения о кредитовании, и банки устанавливают возрастные ограничения на получение кредитных продуктов, — сообщили Лайфу в пресс-служба Сбербанка.

Фото: © РИА Новости/Александр Кондратюк

Эксперты считают эти ограничения Сбербанка дискриминацией клиентов по возрасту и нарушением их прав потребителей.

Бывший главный санитарный врач России, первый зампред Комитета Госдумы РФ по образованию и науке Геннадий Онищенко заявил Лайфу, что возраст 65 лет не должен быть ограничением у Сбербанка для выдачи кредитных карт.

— Запрет на выдачу кредитных карт только по признаку возраста — средневековье. Это является ущемлением конституционных прав граждан и нарушением «Закона о защите прав потребителей», — возмущается депутат Госдумы Геннадий Онищенко.

По его словам, именно в Сбербанке хранятся деньги пенсионеров.

— Сбербанк — это же почти государственный банк, который становится нарушителем законов РФ. Так можно начать с запрета кредитных карт, а продолжить в продуктовом магазине — не продавать товары тем, кому за 65 лет. Типа, мы лучше эту колбасу молодому человеку продадим, а ты, старик, иди травку пощипай, — говорит Онищенко.

— Сбербанк давно ведёт себя как хочет. Если человек обогатить его не может, то он кредитной организации не интересен. Сбербанк выдаёт кредиты тем, у кого есть деньги. Но тем, у кого они есть, кредит не нужен. В действиях банка прослеживаются здесь не только признаки дискриминации, но и признаки скрытого обмана. В банке прекрасно понимают, что человек в возрасте за 60 лет в любой момент может стать неплатёжеспособным. Соответственно, здесь начинается навязывание дополнительной страховки по кредиту, а сумма такой страховки, которую удерживает банк, зачастую является для человека от 50 до 70 лет порогом для выживания, — рассказал Лайфу юрист компании «Градконсалт» Борис Деревков.

Фото: © РИА Новости/Максим Блинов

С ним согласен и руководитель Общества защиты прав потребителей «Потребнадзор» Александр Виноградов.

— Если банк вводит возрастные ограничения до 65 лет для выдачи пластиковых карт, это, конечно, возрастная дискриминация. Это очень странно, когда банк вводит такие ограничения. Получается, что люди «65 плюс» оказываются выкинуты из финансовой системы, — возмущается Александр Виноградов из общества защиты прав потребителей «Потребнадзор».

Эксперты призывают пенсионеров отстаивать свои права в суде.

— Установление дополнительных требований к заёмщику со стороны банков приводят к нарушению гражданских прав неограниченного круга лиц, ущемляют права заёмщиков, ставят их в неравное положение и тем самым нарушают прямой запрет, установленный конституцией, — пояснил управляющий МАБ «Адвокаты и бизнес» Дмитрий Штукатуров.

Он напомнил, что ранее судами уже рассматривалось аналогичное дело, в результате которого Верховный суд РФ пришёл к выводу о том, что введение банком соответствующих требований к заёмщикам носит дискриминационный характер. Так было в случае с банком «Зенит», который устанавливал ограничения для претендентов на потребительский кредит: по принадлежности заёмщика к социальной группе граждан в возрасте от 21 до 65 лет.

Новое изобретение кредитных карт: реакция на новые модели кредитования в США

Кредитные карты долгое время были одним из самых популярных способов осуществления платежей и доступа к необеспеченным займам в Соединенных Штатах, на которые в 2021 году приходилось 37 процентов потребительских покупок в долларовом выражении.
¹

1.

Данные из карты платежей McKinsey в США, рассчитанные как доля потребительских покупок в долларовом выражении (без учета оплаты счетов). Кредитные карты включают частные марки, а также карты общего назначения.

Но их рыночные позиции постепенно подрываются из-за роста предложений финансирования в точках продаж (POS), которые сочетают кредитование в рассрочку с удобством карточных платежей. К 2025 году американские эмитенты могут потерять до 15% дополнительной прибыли из-за новых форм заимствования, исходя из нашего моделирования потенциального влияния принципа «купи сейчас, заплати позже» (BNPL).

Как бы тревожно это ни звучало для эмитентов кредитных карт, это далеко не все. Эмитенты имеют многолетний опыт и хорошо налаженные отношения с потребителями и продавцами, которые помогают им конкурировать. Более того, кредитные карты имеют ряд преимуществ перед другими кредитными продуктами. Многие потребители ежедневно используют кредитные карты при покупке товаров и услуг. Данные о расходах, полученные таким образом, дают эмитентам ценную информацию о предпочтениях и потребностях потребителей. А кредитные карты часто являются частью дополнительного набора предложений наряду с депозитами, потребительскими кредитами и другими продуктами, помогая укрепить лояльность клиентов.

Эмитенты могут решать проблемы, с которыми они сталкиваются, опираясь на эти сильные стороны. Они могут переосмыслить свои продукты в соответствии с потребностями потребителей, внедрить индивидуальные решения для более молодых потребителей, повысить вовлеченность и переосмыслить экономику карт.

Сильный послужной список — но можно ли его сохранить?

В Соединенных Штатах кредитные карты являются одним из самых эффективных предприятий в сфере финансовых услуг с доходностью активов 3,6 процента в 2020 году. Кредитные карты также являются основным методом необеспеченного заимствования для потребителей США, на которые приходится 78 процентов балансы.
²

2.

McKinsey Panorama, Глобальные банковские пулы.

За последние несколько лет объемы транзакций росли на 10 процентов в год и достигли 49 триллионов долларов в 2021 году.

Однако современные эмитенты сталкиваются с обстоятельствами, которые затрудняют поддержание прибыльного роста. Их прибыль в основном зависит от револьверов или клиентов, которые из месяца в месяц несут остаток на счету своей кредитной карты (см. врезку «Моделирование револьверов и экономики транзакций»). Револьверы составляют около 60 процентов счетов кредитных карт, но они генерируют от 85 до 9 процентов.0 процентов от доходов эмитентов, за вычетом вознаграждений. Прибыль на счет составляет около 240 долларов для револьверов, но всего 25 долларов для транзакций или клиентов, которые ежемесячно погашают свой баланс (Иллюстрация 1). Сложность для эмитентов заключается в том, что доля револьверов в последние несколько лет начала снижаться.
³

3.

Для кредитных карт общего назначения доля револьверов упала на шесть-восемь процентных пунктов по сравнению с уровнем 2015 года. См. Рынок потребительских кредитных карт , Бюро финансовой защиты прав потребителей, 29 сентября 2021 г.

В то же время расходы на вознаграждения растут, низкий уровень убытков возвращается к нормальному уровню, а затраты на финансирование растут. Чистым эффектом этих тенденций является сокращение маржи эмитентов.

Экспонат 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Войти в список игроков БНПЛ

Традиционное финансирование продаж, обычно называемое рассрочкой платежа, было доступно в США в течение десятилетий, но для эмитентов кредитных карт риск прибыльного роста связан с быстрым ростом относительного новичка на арене платежей: BNPL с поддержкой технологий. Потребители выбирают BNPL по разным причинам, включая более низкую годовую процентную ставку (начиная с 0 процентов для некоторых покупок), предсказуемость погашения и удобство использования метода оплаты, интегрированного в онлайн-путешествия клиентов и приложения для покупок. Устойчивость POS-финансирования является предметом споров: поставщики с оплатой в 4 исторически терпели убытки, несмотря на положительную экономику единиц, игроки BNPL теперь сталкиваются с более сложной макроэкономической средой с растущими процентными ставками и дефолтами, и были подняты вопросы о риске. связанные с BNPL (см. врезку «Риски, связанные с финансированием POS»). Тем не менее кажется очевидным, что BNPL изменила ожидания потребителей в отношении получения кредита и расширила роль кредиторов в покупках.

Провайдеры, такие как Affirm и Afterpay, предлагают потребителям беспрепятственное заимствование в точке продажи для мелких и средних покупок. При этом они могут подорвать часть объемов эмитентов.
⁴

4.

В этой статье финансирование BNPL и POS взаимозаменяемо для обозначения всех типов финансирования в точках продаж, от предложений «оплата в 4» с небольшими билетами от поставщиков, таких как Afterpay и Sezzle, до финансирования в середине билета от поставщиков, таких как Утвердить и возвысить.

Точный размер этой фракции установить трудно. Исследование цифровых платежей США, проведенное McKinsey, показывает, что 39процент пользователей BNPL, совершивших покупку, в противном случае заплатили бы кредитной картой. В другом опросе 62 процента пользователей выразили уверенность в том, что BNPL может заменить их кредитную карту, хотя только около четверти заявили, что хотели бы этого.
⁵

5.

Мори Бэкман, «Изучение: услуги «Купи сейчас, плати позже» продолжают стремительно расти», Ascent , обновлено 22 марта 2021 г.

Определенно то, что держатели кредитных карт принимают BNPL. Среди пользователей POS-финансирования в середине кассы — обычно это потребители с кредитами в размере от 300 до 3000 долларов на покупку мебели, бытовой техники, электроники и других товаров длительного пользования — почти 95% имеют кредитные карты (Иллюстрация 2). То же самое делают от 85 до 90 процентов пользователей с оплатой в 4, у которых обычно есть шестинедельные кредиты, финансируемые продавцом, на сумму менее 300 долларов на покупку одежды, косметических товаров и аксессуаров.

Экспонат 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Помимо захвата объемов транзакций, поставщики BNPL делают еще кое-что, что может подорвать бизнес эмитентов: выступая в качестве начального продукта для молодых потребителей, которые плохо знакомы с кредитованием. Хотя использование среди пожилых клиентов растет, BNPL привлекает преимущественно молодую аудиторию: по сообщениям, пользователями являются 37 процентов поколения Z и 30 процентов миллениалов по сравнению с 17 процентами поколения X и 6 процентами бэби-бумеров.
⁶

6.

«Почти 75% пользователей BNPL в США — поколение Z или миллениалы», Emarketer , 25 июня 2021 г.

Эмитенты традиционно полагались на молодых потребителей как на источник роста. С 2017 года расходы по кредитным картам увеличивались на 11 процентов в год среди лиц моложе 40 лет, но оставались неизменными среди лиц старше 40 лет, на долю которых приходится 62 процента этих расходов. Если провайдеры BNPL продолжат привлекать большое количество молодых потребителей и смогут удерживать их по мере взросления, рост объема кредитных карт, вероятно, пострадает.

Поставщики BNPL, такие как Affirm, Afterpay, Klarna и Sezzle, также начинают формировать более широкую экосистему розничной торговли, разрабатывая приложения для покупок, которые стимулируют покупательский трафик и прилипчивость. Пользователи Afterpay и Klarna вовлечены и лояльны, совершая транзакции через эти приложения почти каждый месяц. Klarna сообщает, что клиенты, использующие приложение для покупок, совершают покупки через Klarna в три раза чаще, чем те, кто не пользуется им.

Параллельно с этим известные поставщики платежей расширяют свое присутствие в BNPL и разрабатывают комплексные предложения по финансированию и платежам для продавцов и потребителей. Примеры включают приобретение Block компании Afterpay.
⁷

7.

«Block, Inc. завершает приобретение Afterpay», пресс-релиз Block, 31 января 2022 г.

и введение PayPal вариантов кредита и оплаты в 4.
⁸

8.

«PayPal представляет новое беспроцентное решение «Купить сейчас с оплатой позже в рассрочку», пресс-релиз PayPal, 31 августа 2020 г.

Как BNPL может изменить платежный ландшафт

Мы видим четыре тенденции в BNPL, которые могут повлиять или уже влияют на стратегии эмитентов, а также банков, финтех-компаний и других поставщиков платежных услуг. Приложения BNPL играют все более важную роль на ранних этапах совершения покупок и предлагают более широкий спектр услуг. В то же время платежные сети делают POS-финансирование широко доступным, и в игру вступают финансовые учреждения.

Тенденция 1: приложения BNPL становятся отправной точкой для покупателей, совершающих покупки

Провайдеры BNPL начинают позиционировать себя в первую очередь как интегрированные приложения, которые объединяют покупки с потребительским финансированием. Эта стратегия позволяет им повышать лояльность клиентов и получать комиссионные от неинтегрированных продавцов. Эта тенденция, вероятно, будет усиливаться, поскольку рост процентных ставок увеличивает стоимость средств, а учетные ставки продавцов продолжают снижаться, сжимая маржу поставщиков BNPL и побуждая их использовать партнерские сборы в качестве дополнительного источника дохода.
⁹

9.

Согласно опросу продавцов McKinsey BNPL, проведенному в 2022 году, средняя ставка дисконтирования продавцов (MDR) в США составляет 2,5 процента. По данным веб-сайтов этих компаний, партнерские сборы сильно различаются: от 0,5 до 1,0 процента на технику в Home Depot и Best Buy до 20 процентов на Amazon Games.

Тенденция 2: Поставщики BNPL выходят за рамки кредитования в рассрочку

По мере того, как игроки BNPL продолжают расширять свою клиентскую базу, они внедряют новые финансовые продукты и продукты лояльности, чтобы удовлетворить растущие потребности своих молодых клиентов и максимизировать пожизненную ценность клиентов. Ранние примеры включают кредитную карту Klarna и карту Affirm Debit+, которые позволяют потребителям осуществлять поэтапные платежи в офлайн-каналах и у неинтегрированных продавцов. Другие примеры включают текущие счета Klarna в Германии и приложение Afterpay Money в Австралии, которое предлагает сберегательные счета и дебетовую карту. Со временем подобные шаги могут распространиться и на другие продукты: высокодоходные сберегательные счета, программы лояльности и другие финансовые услуги или услуги, связанные с покупками.

Тенденция 3: Платежные сети предоставляют доступ к финансированию потребительских POS-терминалов в масштабе

Используя свой доступ к продавцам и право собственности на обработку транзакций по кредитным картам, платежные сети внедряют решения, которые позволяют более широко использовать BNPL. Например, Mastercard Installments позволяет клиентам получить доступ к продукту BNPL через виртуальную карту, выпущенную банком или финтех-компанией.
¹⁰

10.

«Представляем рассрочку Mastercard», Mastercard, по состоянию на 2 июня 2022 г.

а с рассрочкой платежа Visa клиенты могут разделить покупки по соответствующим картам Visa на равные части в момент совершения покупки.
¹¹

11.

«Что такое рассрочка Visa?», Visa, по состоянию на 2 июня 2022 г.

Технология рассрочки Mastercard будет использоваться Apple Pay для их недавно анонсированного продукта BNPL, Apple Pay Later.
¹²

12.

Киф Лесвинг, «Дочерняя компания Apple, находящаяся в полной собственности, предоставит кредиты для своей услуги Pay Later», CNBC, 8 июня 2022 г.

Сетевые решения BNPL могут сделать BNPL более доступным для потребителей, мелких продавцов и продавцов из категорий с более низким проникновением BNPL. Платежные сети, стремящиеся повысить стандарты качества обслуживания клиентов, также могут позволить клиентам выбирать лучший способ оплаты — скажем, кредитную карту, BNPL на карте или BNPL с поддержкой виртуальной карты — для любой транзакции, в зависимости от размера билета, кредита. лимит карты, цены и другие факторы.

Тенденция 4. Финансовые учреждения расширяют свое присутствие за счет POS-кредитования

Эмитенты кредитных карт и другие финансовые учреждения изучают возможность участия в POS-кредитовании. Некоторые кредиторы создают свои собственные предложения, такие как Citizens Pay; другие выходят на рынок через приобретения, такие как Goldman с GreenSky, Regions Bank с EnerBank и Truist с Service Finance. Надежные балансы кредиторов, сильные бренды, возможность выдавать крупные кредиты в рассрочку, а также большая и лояльная клиентская база дают им конкурентное преимущество на этой новой арене. Со временем POS-финансирование может стать каналом привлечения клиентов для кредиторов, а также средством увеличения их доли в кошельке за счет перекрестных продаж традиционных банковских продуктов пользователям POS-финансирования.

Степень, в которой эти тенденции изменят POS-финансирование и потребительское кредитование в более широком смысле, будет зависеть от множества факторов, включая готовность потребителей начать свой путь к покупкам в приложениях для покупок BNPL, способность сетей и эмитентов обеспечить убедительный пользовательский опыт. и стимулировать внедрение, а также способность кредиторов интегрировать и развивать POS-финансирование, которое они приобретают.

Как BNPL может повлиять на объемы и прибыль эмитентов

Три ключевых риска, связанных с BNPL, могут существенно повлиять на объемы и прибыль эмитентов. Во-первых, эмитенты могут потерять более молодых потребителей, которые предпочитают, чтобы финансирование было встроено в процесс совершения покупок. Во-вторых, поставщики BNPL могут забрать часть револьверов, которые являются наиболее прибыльным потребительским сегментом эмитентов. В-третьих, по мере того, как поставщики BNPL начинают владеть отношениями с клиентами, эмитенты могут обнаружить, что они должны тратить больше на привлечение клиентов, чтобы конкурировать.

Чтобы понять потенциальное влияние BNPL на объемы и прибыль эмитентов в США, мы провели моделирование, основанное на трех различных сценариях расходов по кредитным картам в течение следующих нескольких лет. Моделирование показало, что эмитенты США могут потерять от 2 до 15 процентов дополнительной прибыли из-за новых форм заимствования к 2025 году (см. врезку «Моделирование потенциального влияния BNPL на объемы и прибыль кредитных карт»).

На рынках с более зрелыми предложениями по POS-финансированию значительные объемы уже перешли с кредитных карт на BNPL. В Австралии, например, счета кредитных карт сокращались примерно на 6 процентов в год, а счета BNPL росли более чем на 40 процентов в год с 2017 года (Иллюстрация 3). Из-за более высоких межбанковских комиссий и иных рыночных основ в США может наблюдаться более сдержанный сдвиг, чем в Австралии, но очевидно, что замена идет полным ходом.

Экспонат 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему веб-сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Пожалуйста, напишите нам по адресу: [email protected]

Результаты исследования McKinsey Digital Payments Survey 2021 года показывают, что бизнес кредитных карт с большей вероятностью будет каннибализирован из-за финансирования POS в середине билета, чем из-за провайдеров с оплатой в 4. Это связано с тем, что пользователи POS-финансирования с промежуточным билетом с большей вероятностью будут иметь кредитную карту и использовать ее, если BNPL недоступен, как показано на рис. 29.0009

Кредитные карты частных торговых марок популярны среди продавцов из-за их выгодной экономики, но они, скорее всего, окажут большее влияние на их объемы, чем карты общего назначения. Для разовых покупок у конкретного продавца BNPL, как правило, предлагает потребителям более удобный, прозрачный и в некоторых случаях более доступный опыт, чем использование кредитной карты частной торговой марки.

Наконец, влияние BNPL на кредитные карты, вероятно, зависит от отрасли и категории продукта. В путешествиях, где совместные карты предлагают щедрые вознаграждения за лояльность клиентов, на BNPL приходится лишь около 2% потребительских транзакций. Напротив, мебель, матрасы, электроника и бытовая техника могут стать предметом значительного вторжения поставщиков BNPL, поскольку покупки продолжают перемещаться в онлайн-каналы, а проникновение карт частных торговых марок стагнирует.

Как могут реагировать эмитенты

Поскольку эмитенты сталкиваются с меняющейся ситуацией в области потребительского кредитования и возможностью потери бизнеса по кредитным картам в пользу поставщиков BNPL, им следует подготовить продуманный ответ. Варианты, которые они могут рассмотреть для поддержания и расширения своего необеспеченного потребительского кредитования, могут включать в себя переосмысление своих продуктов для удовлетворения потребностей клиентов, охват молодых потребителей индивидуальными решениями, стимулирование взаимодействия с потребителями и переосмысление экономических аспектов их карточного продукта.

Переосмысление продуктов

Эмитенты могут рассмотреть возможность развертывания продуктов финансирования в точках продажи и решений для рассрочки по карте, которые удовлетворяют потребность потребителей в предсказуемости и спросе на финансирование, предлагаемое в процессе совершения покупок. Финтех-компании вышли на эту арену с такими продуктами, как Upgrade Card, гибрид кредита в рассрочку и традиционной возобновляемой кредитной карты. При разработке собственных предложений эмитентам необходимо будет тщательно продумать, как продукт может приносить устойчивую прибыль, оставаясь при этом конкурентоспособным по сравнению с финтех-решениями. Это будет включать оценку пожизненной ценности потенциальных клиентов, которая зависит от способности эмитента предлагать клиентам предложения с более высокой рентабельностью активов (ROA) и/или развивать многопродуктовые отношения с клиентами.

Охват более молодых потребителей

Эмитенты могут предлагать инновационные типы кредитных карт, ориентированные на потребителей, которые плохо знакомы с кредитованием. В Австралии, например, CommBank и NAB запустили карты, которые позволяют потребителям подписаться на кредитную линию без взимания процентов, хотя в некоторых случаях они могут в конечном итоге платить больше ежемесячных комиссий за карту. Привлекательность таких продуктов заключается в их прозрачности и простоте.

Вовлечение потребителей

Некоторые эмитенты и поставщики платежных услуг приобрели игроков электронной коммерции, которые позволяют им снизить затраты на привлечение клиентов или предлагать новые формы ценности для повышения вовлеченности потребителей. Примеры включают приобретение Capital One Wikibuy, решения для сравнения цен, и приобретение PayPal Honey, службы поиска купонов. Став отправной точкой в ​​пути к покупкам и предлагая потребителям особую ценность, эмитенты могут увеличить свои шансы оставаться на вершине кошелька, создавая новый поток доходов от аффилированного маркетинга.

Переосмысление карточной экономики

Эмитенты могут рассмотреть возможность перехода к частично или полностью финансируемым продавцом предложениям финансирования на карту, вознаграждениям или и тому, и другому, чтобы помочь им поддерживать свою прибыльность в условиях растущего давления на маржу. Ключевым моментом будет предоставление ценности не только транзакциям, но и револьверам, которые извлекают выгоду из продуктов BNPL, частично или полностью финансируемых продавцами.

Для американских эмитентов кредитных карт перспектива потери значительной доли объема и прибыли в пользу BNPL в течение следующих нескольких лет должна побудить к действию. С помощью правильных стратегических шагов, спланированных и осуществленных без промедления, эмитенты могут дать себе наилучшие шансы остановить вероятные убытки и обеспечить успех своего бизнеса в условиях растущей конкуренции.

5 основных соображений перед переходом к самостоятельному выпуску кредитных карт

Учитывая текущую рыночную динамику, мы видим, что все большее число банков среднего размера рассматривают модель самостоятельного выпуска своих программ кредитных карт. Хотя, безусловно, есть веские причины для перехода к самостоятельной выдаче, необходимо также учитывать преимущества, которые дает модель кредитной карты на основе агента.

Для малых и средних учреждений всегда будет проблемой наличие ресурсов. Аутсорсинг инфраструктуры, организации и операций агентскому поставщику банковских услуг позволяет банку использовать кредитную карту без значительных инвестиций. С финансовой точки зрения, агентские программы снижают риск банка, сохраняя карточные активы и обязательства вне его баланса. При переходе на самостоятельную эмиссию банки должны быть готовы вкладывать средства в развитие внутренних возможностей и брать на себя регулятивное бремя, связанное с переводом дебиторской задолженности внутрь компании. Если кредитная карта не рассматривается как основная компетенция, а требуемые инвестиции времени и ресурсов лучше распределяются на другие области бизнеса банка, самостоятельный выпуск, вероятно, не является предпочтительным решением.

У наших клиентов с агентскими программами уровень проникновения кредитных карт варьируется от 2% до 30-40%. Хотя более высокий уровень проникновения указывает на то, что агентская программа успешна, это также означает, что банк отказывается от значительной части своего клиентского опыта, данных о клиентах и ​​​​потенциальных потоков доходов партнеру-агенту. В конечном счете, успех агентской программы следует рассматривать в свете стратегических приоритетов банка. Для банков, стремящихся вести бизнес, ориентированный на потребителя, причина перехода к самостоятельной эмиссии более очевидна, чем для коммерчески ориентированного банка, которому нужен карточный продукт для расширения своего основного бизнеса.

Наконец, банкам, рассматривающим возможность перехода к самостоятельной эмиссии, также следует учитывать существующую сегодня высокую конкуренцию на рынке карт. Просто запуск программы кредитной карты не гарантирует успеха. Карточные программы должны обеспечивать дифференцированное предложение, привлекающее клиентов (через бонусы при регистрации, преимущества и т. п.), а также побуждающее к дальнейшим расходам. Банки также должны тщательно продумать, как они определяют «успех» карточной программы. Предназначена ли ваша карточная программа для увеличения прибыли или, скорее, для поддержки более «мягких» преимуществ, таких как привлечение, удержание и вовлечение клиентов? Успех с карточной программой можно определить по-разному.

Есть много факторов, которые делают самовыпуск привлекательным предложением. Прежде всего, это дает банкам возможность извлечь выгоду из характера кредитных карт с высокой степенью прикосновения, чтобы контролировать опыт держателей карт и более регулярно взаимодействовать со своими клиентами. Банки, выпускающие собственные кредитные карты, могут воспользоваться следующими преимуществами:

Рост доходов и контроль над продуктами 

Владение прибылями и убытками (P&L) создает возможности для увеличения доходов и потенциал для диверсификации. Это позволяет банкам отказаться от меню продуктов, основанного на «каталоге», и вместо этого разрабатывать отдельные продукты для своей клиентской базы, чтобы повысить лояльность и вовлеченность. Владение кредитной картой позволяет банкам расширять структуру продуктов и создавать более динамичные вознаграждения, что приводит к более диверсифицированным потокам доходов и большему выбору потребителей.

Данные о клиентах и ​​более эффективный маркетинг 

Когда банк владеет данными кредитной карты, он может использовать эту информацию для реализации успешных маркетинговых стратегий и кампаний. Наличие этих данных обеспечивает гибкость для оценки маркетинговых материалов и тестовых ячеек, чтобы определить, какие стратегии оказывают наибольшее влияние на взаимодействие с клиентами. Банк также может использовать новые наборы продуктов для повышения отклика и активации кампаний. Наконец, доступ к данным о клиентах упрощает унификацию обмена сообщениями между продуктами, что является ключом к более успешным перекрестным продажам.

Обслуживание на уровне счета

Благодаря большему контролю банки могут отказаться от универсальной модели обслуживания и разработать более дифференцированное предложение. Индивидуальное и персонализированное обслуживание, как правило, способствует лояльности, удовлетворенности и прибыльности в различных сегментах клиентов. Банки также могут сами определять, какие функции обслуживания они будут выполнять самостоятельно, а какие передать на аутсорсинг третьей стороне, например, обработчику карт. Кроме того, по мере того, как опыт держателей карт становится все более цифровым, самостоятельный выпуск дает возможность развивать и совершенствовать цифровой опыт клиентов.

Конфигурируемость платформы

Банки могут выбирать процессор, функции, функции и возможности обслуживания, которые наилучшим образом соответствуют потребностям их бизнес-модели и клиентов, вместо того, чтобы «ехать по рельсам» платформы банка-эмитента в качестве агента. Это позволяет банку более легко настраивать услуги для повышения производительности и прибыльности портфеля.

Стратегия андеррайтинга и динамическое ценообразование

Банки могут устанавливать свои собственные стратегии андеррайтинга и профили кредитного риска вместо того, чтобы ограничиваться критериями принятия решений банка-эмитента. Внутренний андеррайтинг позволяет банкам включать информацию, основанную на отношениях, в механизмы принятия решений. Банк может устанавливать свои собственные ставки и структуру комиссий для всего своего портфеля, используя широкие подходы к ценообразованию для охвата всего спектра клиентских кредитов.

Чтобы помочь сравнить модели на основе агентов и самостоятельной эмиссии с целями и миссией банка, мы выделили 5 ключевых соображений, которые помогут вам начать свое мышление.

При оценке потенциального перехода к самостоятельному выпуску кредитных карт банкам следует руководствоваться следующими соображениями: 

1. Стратегическое согласование 

Решение стать эмитентом самостоятельно и соответствующая операционная модель кредитной карты должны исходить из целей вашего банка. и цели. Признайте, что не обязательно есть правильный или неправильный ответ; важно, чтобы решение отражало и согласовывалось с вашей бизнес-стратегией. Когда мы помогаем клиентам оценить переход к самостоятельной эмиссии, мы часто анализируем некоторые из следующих вопросов, чтобы выявить стратегическое соответствие: 

• Является ли повышение удержания, вовлеченности и потенциальных перекрестных продаж продуктов розничным клиентам приоритетом для вашего банка, и вызывает ли аутсорсинг опыт держателей кредитных карт для части ваших клиентов?

• Обладает ли ваш банк достаточными данными о клиентах для эффективного таргетирования кампаний и предложений продуктов сегодня?

• Является ли диверсификация потоков доходов приоритетом для вашего банка, и если да, то насколько велика склонность к повышенному риску и нормативным требованиям, связанным с выводом активов кредитных карт на баланс?

2.

Конкурентное позиционирование

Самостоятельная эмиссия предоставляет банкам уникальную возможность адаптировать свой набор карточных продуктов, ценностное предложение и качество обслуживания клиентов таким образом, чтобы они соответствовали потребностям их конкретной клиентской базы. Но пространство кредитных карт является конкурентоспособным. Чтобы самостоятельный выпуск окупился, очень важно иметь привлекательный набор продуктов и опыт держателя карты. Вашему банку потребуется достаточное представление о рынке, конкурентах и ​​потребителях, чтобы разработать привлекательное предложение, а также надежный план внедрения продукта среди ваших клиентов, чтобы обеспечить окупаемость инвестиций.

3. Осуществимость 

Переход на самостоятельную эмиссию возможен не для каждого банка, но многие успешно осуществили этот переход. Крайне важно иметь надежную стратегию и операционную модель и быть готовым к неустанным действиям против них. Чтобы банки рассмотрели вопрос о переходе на самостоятельную эмиссию, они должны сначала иметь целевую операционную модель, основанную на принципах, использующих основные сильные стороны банка. Даже с внутренними программами кредитных карт многие банки будут стремиться передать свои менее зрелые возможности на аутсорсинг.

4. Приверженность 

Переход к самостоятельной эмиссии требует оперативных инвестиций, организационной приверженности и терпения. Гораздо больше шансов на успех при сильной функциональной, операционной поддержке и поддержке высшего руководства. Переход к самостоятельной эмиссии не приносит прибыли в первый же день. Мы обнаружили, что программам самостоятельной эмиссии может потребоваться несколько лет, прежде чем они станут напрямую прибыльными. В то время как другие косвенные «мягкие» преимущества, такие как привлечение клиентов, вовлечение и возможности перекрестных продаж, будут реализованы раньше, банки должны подумать, хватит ли им терпения «переждать» период созревания новой карточной программы.

5. Гибкость 

Модели выдачи продолжают развиваться. Это особенно верно в условиях современного рынка, где инновации происходят быстрее, чем когда-либо, а предпочтения клиентов быстро меняются. Одним из практических способов продвижения вперед является поэтапный процесс перехода от агента к самостоятельной эмиссии, что позволит банку протестировать возможности и приспособиться к росту по мере того, как банк предоставляет больше услуг собственными силами. Для некоторых банков может быть предпочтительнее использовать сторонний опыт в определенных областях при одновременном наращивании внутренних компетенций с течением времени.

Хотя преимущества программ самостоятельного выпуска карт могут быть убедительными, они не лишены рисков. Если ваш банк рассматривает возможность самостоятельного выпуска карт, вам необходимо тщательно продумать операционные последствия, необходимые для создания и поддержания успешной программы карт. Самостоятельная эмиссия не является правильным выбором для всех банков, но, если она соответствует стратегии банка и хорошо управляется, она может принести большую прибыль и получить ценную информацию о клиентах.

Каждый день мы ведем переговоры с банками, оценивая их карточные программы.