Взять кредит условия: Взять кредит на любые цели в МТС Банке — оформить заявку на кредит онлайн на сайте под выгодный процент

Что это такое, как они используются и что важнее всего

Пять кредитных критериев важны, потому что кредиторы используют эти факторы, чтобы определить, следует ли одобрить вам финансовый продукт. Кредиторы также используют эти пять Cs — характер, мощность, капитал, залог и условия — чтобы установить ваши кредитные ставки и условия кредита.

Что такое 5 кредитов?

Кредитные пять C — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условия кредита, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора. Пять «С» кредита — это характер, мощность, капитал, обеспечение и условия.

Ключевые выводы

• Пять критериев кредитоспособности используются для обозначения кредитоспособности потенциальных заемщиков, начиная с характера заявителя, то есть его кредитной истории.
• Потенциал — это отношение долга к доходу (DTI) заявителя.
• Капитал – это сумма денег, которой располагает заявитель.
• Залог — это актив, который может поддерживать или выступать в качестве обеспечения кредита.
• Условиями являются цель кредита, вовлеченная сумма и преобладающие процентные ставки.

Пять принципов кредита

Понимание пяти принципов кредита

Метод пяти критериев оценки заемщика включает в себя как качественные, так и количественные показатели. Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, имеющие отношение к финансовому положению заемщика. Также они учитывают информацию о самом кредите.

У каждого кредитора есть свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика. Большинство кредиторов используют пять «С» — характер, мощность, капитал, обеспечение и условия — при анализе индивидуальных или бизнес-заявок на кредит.

Элисон Чинкота / Investopedia

1. Символ

Символ, первый C, более конкретно относится к кредитной истории, которая является репутацией заемщика или послужным списком погашения долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика, которые генерируются тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Кредитные отчеты содержат подробную информацию о том, сколько заявитель заимствовал в прошлом и своевременно ли он погасил кредит.

Эти отчеты также содержат информацию о счетах инкассо и банкротствах, и они сохраняют большую часть информации в течение семи-десяти лет. Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, FICO использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга — инструмента, который кредиторы используют для быстрого определения кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов.

Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и предназначены для того, чтобы помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель погасит кредит вовремя. Другие фирмы, такие как VantageScore, скоринговая система, созданная в сотрудничестве с Equifax, Experian и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.

Многие кредиторы предъявляют требования к минимальному кредитному рейтингу, прежде чем заявитель будет одобрен для получения нового кредита. Требования к минимальному кредитному рейтингу обычно варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. Общее правило – чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность одобрения.

Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги, чтобы установить ставки и условия кредитов. Результатом часто являются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей. Учитывая, насколько важны хороший кредитный рейтинг и кредитные отчеты для обеспечения кредита, стоит подумать об одной из лучших служб кредитного мониторинга, чтобы гарантировать, что эта информация останется в безопасности.

Улучшение вашего 5 Cs: Характер

Потенциальные заемщики должны убедиться, что кредитная история верна и точна в своем кредитном отчете. Неблагоприятные, неправильные расхождения могут нанести ущерб вашей кредитной истории и кредитному рейтингу. Рассмотрите возможность внедрения автоматических платежей по повторяющимся счетам, чтобы обеспечить своевременную оплату будущих обязательств. Ежемесячная оплата повторяющихся долгов и создание истории своевременных платежей помогают улучшить ваш кредитный рейтинг.

2. Вместимость

Потенциал измеряет способность заемщика погасить кредит, сравнивая доход с повторяющимися долгами и оценивая отношение долга к доходу (DTI) заемщика. Кредиторы рассчитывают DTI, добавляя общие ежемесячные платежи по долгу заемщика и разделив их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов получить новый кредит.

Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составлял около 35% или меньше, прежде чем одобрить заявку на новое финансирование. Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать кредиты и потребителям с более высоким DTI.

Например, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), для получения права на новую ипотеку обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI 43% или ниже, чтобы заемщик мог с комфортом оплачивать ежемесячные платежи по новому кредиту.

Улучшение ваших 5 Cs: Способность

Вы можете улучшить свои способности, увеличив свою зарплату или заработную плату или уменьшив долг. Кредитор, вероятно, захочет увидеть историю стабильного дохода. Хотя смена работы может привести к более высокой оплате, кредитор может захотеть обеспечить стабильность вашей занятости и постоянную оплату.

Кредиторы могут рассмотреть возможность включения фриланса, концерта или другого дополнительного дохода. Тем не менее, доход часто должен быть стабильным и повторяющимся для максимального рассмотрения и выгоды. Обеспечение более стабильных потоков дохода может улучшить ваши возможности.

Что касается долга, погашение остатков будет продолжать улучшать ваши возможности. Рефинансирование долга для снижения процентных ставок или ежемесячных платежей может временно уменьшить давление на ваши показатели отношения долга к доходу, хотя в долгосрочной перспективе эти новые кредиты могут стоить дороже. Имейте в виду, что кредиторы часто могут быть более заинтересованы в ежемесячных платежных обязательствах, чем в полном остатке долга. Таким образом, выплата всего кредита и устранение этого ежемесячного обязательства улучшит ваши возможности.

Отчет о залогах и судебных решениях

Кредиторы могут также просмотреть отчет о залоговых правах и судебных решениях, такой как LexisNexis RiskView, для дополнительной оценки риска заемщика, прежде чем выдавать новое одобрение кредита.

3. Капитал

Кредиторы также рассматривают любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика в капитал снижает вероятность дефолта.

Заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, например, обычно легче получить ипотечный кредит — даже специальные ипотечные кредиты, разработанные для того, чтобы сделать домовладение доступным для большего числа людей. Например, для кредитов, гарантированных Федеральным жилищным управлением (FHA) и Министерством по делам ветеранов США (VA), может потребоваться первоначальный взнос в размере 3,5% или выше. Капитальные взносы указывают на уровень инвестиций заемщика, что может сделать кредиторов более удобными для предоставления кредита.

Размер первоначального взноса также может повлиять на ставки и условия кредита заемщика. Как правило, более крупные авансовые платежи или более крупные взносы капитала приводят к лучшим ставкам и условиям. Например, в случае ипотечных кредитов первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).

Улучшение ваших 5 Cs: Капитал

Капитал часто приобретается со временем, и может потребоваться немного больше терпения, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос при крупной покупке. В зависимости от графика ваших покупок вы можете убедиться, что ваши сбережения на первоначальный взнос приносят рост, например, за счет инвестиций. Некоторые инвесторы с длительным инвестиционным горизонтом могут рассмотреть возможность размещения своего капитала в индексных фондах или биржевых фондах (ETF) для потенциального роста с риском потери капитала.

Еще одним соображением является время крупной покупки. Возможно, будет выгоднее совершить крупную покупку с более низким первоначальным взносом, чем ждать накопления капитала. Во многих ситуациях стоимость актива может повышаться (например, при росте цен на жилье). В этих случаях было бы менее выгодно тратить время на создание капитала.

4. Обеспечение

Залог может помочь заемщику получить кредит. Это дает кредитору уверенность в том, что, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, кредитор может получить что-то обратно, завладев залогом. Залог часто является объектом, для которого человек занимает деньги: например, автокредиты обеспечены автомобилями, а ипотечные кредиты — домами.

По этой причине залоговые кредиты иногда называют обеспеченными кредитами или обеспеченными долгами. Как правило, они считаются менее рискованными для кредиторов. В результате кредиты, обеспеченные какой-либо формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.

Улучшение ваших 5 Cs: Обеспечение

Вы можете улучшить свое обеспечение, просто заключив определенный тип кредитного договора. Кредитор часто налагает залог на определенные типы активов, чтобы гарантировать, что они имеют право на возмещение убытков в случае вашего дефолта. Это залоговое соглашение может быть требованием для вашего кредита.

Для некоторых других видов кредитов может потребоваться внешний залог. Например, частные, личные кредиты могут потребовать размещения вашего автомобиля в качестве залога. Для этих типов кредитов убедитесь, что у вас есть активы, которые вы можете разместить, и помните, что банк имеет право на эти активы только в случае невыполнения обязательств.

5. Условия

В дополнение к изучению доходов, кредиторы смотрят на общие условия, касающиеся кредита. Это может включать в себя период времени, в течение которого заявитель работал на своей текущей работе, как работает его отрасль и стабильность работы в будущем.

Условия кредита, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора финансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Бизнес-кредиты, которые могут обеспечить будущий денежный поток, могут иметь лучшие условия, чем ремонт дома в условиях резкого упадка жилья, в котором заемщик не намерен продавать.

Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, не зависящие от заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидаемые законодательные изменения. Для компаний, пытающихся получить кредит, эти неконтролируемые условия могут быть связаны с перспективами ключевых поставщиков или финансовой безопасностью клиентов в ближайшие годы.

Некоторые рассматривают критерии, которые используют кредиторы, как четыре C. Поскольку условия могут быть одинаковыми для разных должников, иногда исключается выделение критериев, которые в наибольшей степени зависят от должника.

Улучшение ваших 5 Cs: условия

Условия являются наименее вероятными из пяти Cs для контроля. Многие условия, такие как макроэкономические, глобальные, политические или широкие финансовые обстоятельства, могут не относиться конкретно к заемщику. Вместо этого они могут быть условиями, с которыми могут столкнуться все заемщики.

Заемщик может иметь возможность контролировать некоторые условия. Убедитесь, что у вас есть веская и веская причина для получения долга, и будьте в состоянии показать, как ваше текущее финансовое положение поддерживает это. Например, компаниям может потребоваться продемонстрировать хорошие перспективы и хорошие финансовые прогнозы.

Каковы 5 кредитов?

Пять элементов кредита: характер, мощность, обеспечение, капитал и условия.

Почему так важны 5 C?

Кредиторы используют пять C, чтобы решить, имеет ли заявитель кредит право на получение кредита и определить соответствующие процентные ставки и кредитные лимиты. Они помогают определить рискованность заемщика или вероятность того, что основная сумма кредита и проценты будут погашены в полном объеме и своевременно.

Какой из 5 пунктов самый важный?

Каждый из пяти C имеет свою ценность, и каждый из них следует считать важным. Некоторые кредиторы могут иметь больший вес для категорий, чем другие, в зависимости от преобладающих обстоятельств.

Характер и дееспособность часто являются наиболее важными факторами, определяющими, будет ли кредитор предоставлять кредит. Банки, использующие соотношение долга к доходу (DTI), лимиты доходов домохозяйств, минимальные кредитные баллы или другие показатели, обычно обращают внимание на эти две категории. Хотя размер первоначального взноса или залога поможет улучшить условия кредита, эти два фактора часто не являются основными факторами, влияющими на то, как кредитор решает, стоит ли расходовать кредит.

Какой из 5 пунктов относится к кредитной истории человека?

Характер относится к составу финансовой истории заемщика и его финансовому состоянию. Характер включает историю платежей заемщика, кредитный рейтинг, кредитную историю и отношения с предыдущими должниками.

Каковы принципы 5 C кредита, на которых работают банки?

Основной принцип, лежащий в основе пяти C, заключается в оценке риска предоставления кредита заемщику. Кредитор должен оценить, кому он ссужает деньги, почему заемщик просит деньги и вероятность возврата средств по кредиту.

Еще один принцип пяти C заключается в том, чтобы определить, как оценивается кредит. Заемщики с более благоприятными пятью C могут получить лучшие условия, более низкие ставки и более низкие платежи. Заемщики, которые более рискованны с более бедными пятью C, могут столкнуться с невыгодными условиями.

Кредитор также полагается на пять C, чтобы определить, хотят ли они вести дела с заемщиком. Если пять «С» заемщика плохи, кредитор может отказать в предоставлении кредита.

Практический результат

Кредиторы используют определенные критерии для оценки заемщиков до выдачи долга. Критерии часто делятся на несколько категорий, которые в совокупности называются пятью C. Чтобы обеспечить наилучшие условия кредита, кредиторы должны учитывать свой кредитный характер, способность производить платежи, наличие залога, капитал, доступный для авансовых депозитов, и условия, преобладающие на рынке.

Понимание пяти принципов кредита

Финансовые учреждения пытаются снизить риск кредитования заемщиков, проводя кредитный анализ физических и юридических лиц, подающих заявки на новый кредитный счет или ссуду. Этот процесс основан на обзоре пяти ключевых факторов, которые предсказывают вероятность дефолта заемщика по своему долгу. Названные пятью C кредита, они включают в себя мощность, капитал, условия, характер и обеспечение. Не существует нормативного стандарта, требующего использования пяти кредитных правил, но большинство кредиторов проверяют большую часть этой информации, прежде чем разрешить заемщику взять на себя долг.

Кредиторы измеряют каждую из пяти характеристик кредита по-разному — например, качественные и количественные, — поскольку они не всегда легко поддаются численному расчету. Хотя каждое финансовое учреждение использует свой собственный вариант процесса определения кредитоспособности, большинство кредиторов придают наибольшее значение платежеспособности заемщика.

Вместимость

Кредиторы должны быть уверены, что заемщик имеет возможность погасить кредит на основе предложенной суммы и условий. Для бизнес-займов финансовое учреждение анализирует прошлые отчеты о движении денежных средств компании, чтобы определить, какой доход ожидается от операций. Индивидуальные заемщики предоставляют подробную информацию о доходах, которые они зарабатывают, а также о стабильности своей занятости. Способность также определяется путем анализа количества и суммы долговых обязательств, которые заемщик имеет в настоящее время непогашенными, по сравнению с суммой дохода или выручки, ожидаемой каждый месяц.

У большинства кредиторов есть специальные формулы, которые они используют для определения того, приемлема ли платежеспособность заемщика. Ипотечные компании, например, используют отношение долга к доходу, которое указывает ежемесячный долг заемщика в процентах от его ежемесячного дохода. Высокое отношение долга к доходу воспринимается кредиторами как высокий риск, и это может привести к снижению или изменению условий погашения, которые стоят больше в течение срока действия кредита или кредитной линии.

Капитал

Кредиторы также анализируют уровень капитала заемщика при определении кредитоспособности. Капитал для заявки на бизнес-кредит состоит из личных инвестиций в фирму, нераспределенной прибыли и других активов, контролируемых владельцем бизнеса. Для личных кредитов капитал состоит из остатков сберегательных или инвестиционных счетов. Кредиторы рассматривают капитал как дополнительное средство для погашения долгового обязательства, если получение дохода или выручка прекратится, пока кредит все еще находится в погашении.

Банки предпочитают заемщика с большим капиталом, потому что это означает, что у заемщика есть шкура в игре. Если речь идет о собственных деньгах заемщика, это дает ему чувство сопричастности и создает дополнительный стимул не платить по кредиту по умолчанию. Банки измеряют капитал количественно как процент от общей стоимости инвестиций.

Условия

Условия относятся к условиям самого кредита, а также любые экономические условия, которые могут повлиять на заемщика. Бизнес-кредиторы рассматривают такие условия, как сила или слабость экономики в целом и цель кредита. Финансирование оборотного капитала, оборудования или расширения являются распространенными причинами, указанными в заявках на получение бизнес-кредита. В то время как этот критерий, как правило, применяется в большей степени к корпоративным заявителям, индивидуальные заемщики также анализируются на предмет их необходимости взять на себя долг. Общие причины включают ремонт дома, консолидацию долгов или финансирование крупных покупок.

Этот фактор является наиболее субъективным из пяти «С» кредита и оценивается в основном качественно. Однако кредиторы также используют определенные количественные показатели, такие как процентная ставка по кредиту, основная сумма и срок погашения, для оценки условий.

Символ

Характер относится к репутации или послужному списку заемщика в финансовых вопросах. Старая поговорка о том, что поведение в прошлом является лучшим предсказателем поведения в будущем, является той, на которую искренне реагируют кредиторы. Каждый из них имеет свою собственную формулу или подход для определения характера, честности и надежности заемщика, но эта оценка обычно включает как качественные, так и количественные методы.

Более субъективные из них включают анализ образования должника и трудового стажа; вызов личных или деловых ссылок; и проведение личного собеседования с заемщиком. Более объективные методы включают проверку кредитной истории или оценки заявителя, которые агентства кредитной информации стандартизируют по общей шкале.

Хотя каждый из этих факторов играет роль в определении характера заемщика, кредиторы придают большее значение последним двум. Если заемщик плохо справился с погашением прошлого долга или ранее был банкротом, его характер считается менее приемлемым, чем заемщик с чистой кредитной историей.

Обеспечение

Личные активы, заложенные заемщиком в качестве обеспечения кредита, известны как залог. Бизнес-заемщики могут использовать оборудование или дебиторскую задолженность для обеспечения кредита, в то время как отдельные должники часто закладывают сбережения, транспортное средство или дом в качестве залога. Заявки на получение обеспеченного кредита рассматриваются более благоприятно, чем заявки на необеспеченный кредит, потому что кредитор может получить актив, если заемщик прекратит выплаты по кредиту. Банки измеряют обеспечение количественно по его стоимости и качественно по воспринимаемой легкости его ликвидации.

Итог

Каждое финансовое учреждение имеет свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти кредитных Cs является общим как для индивидуальных, так и для бизнес-заявок на кредит. Из пятерки способность — в основном способность заемщика генерировать денежный поток для обслуживания процентов и основного долга по кредиту — обычно считается наиболее важной.