Что делать если на вас мошенники оформили кредит: Что делать если на меня оформили кредит: как доказать правоту в банке, распространенные мошеннические схемы и способы предотвращения преступления

можно ли аннулировать и куда жаловаться

Игорь Андреевич Комаров

хотел помочь товарищу

Профиль автора

В октябре 2020 года мой знакомый поверил мошенникам «из банка» и они взяли на него кредит — 936 500 Р.

Выплачивать долг под 18,49% годовых он не хотел и не мог. Поэтому мы дождались, когда банк подаст в суд за неуплату, заявили встречный иск и попытались аннулировать кредитный договор.

За полтора года мы прошли через четыре судебных заседания. Судья явно верила, что мой знакомый — жертва аферистов, но мы все равно проиграли. Сейчас он должен банку 1 018 597 Р — с учетом процентов по кредиту, пеней за просрочку и судебной госпошлины.

Расскажу, с чего началась эта история и почему мы не смогли доказать свою правоту в суде.

Как богатеть

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Как на моего знакомого взяли кредит

20 октября 2020 года моему знакомому позвонили с номера +7 495 231-24-00. Звонивший представился сотрудником службы безопасности банка и сказал, что деньги нужно срочно спасать: якобы мошенники зашли в онлайн-банк и хотят привязать к нему другой номер телефона.

Собеседник уточнил у товарища фамилию, имя, отчество, дату рождения и номер телефона, на который и звонил. Затем попросил остаться на линии, а после паузы сообщил: мошенники все же попали в интернет-банк и пытаются взять кредит.

/fake/

Фальшивые звонки от банка

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что попробует помешать аферистам, и предупредил, что сейчас моему знакомому будут приходить смс с кодами. Но подчеркнул, что называть их не нужно — достаточно просто установить «защищенное мобильное приложение». Он уточнил модель телефона и объяснил, как найти приложение в «Гугл-плее». Иконка и интерфейс были такими же, как у приложения банка, поэтому товарищ ничего не заподозрил и установил его.

После этого моему знакомому пришло сообщение с четырехзначным кодом для оформления кредита. Звонивший не спросил этот код — приложение «подтянуло» его само — и только грустно сообщил, что помешать мошенникам не удалось.

Затем собеседник попросил зайти в настоящее приложение банка. Там товарищ увидел, что на него действительно оформлен кредит на 936 500 Р. С этой суммы было удержано 216 500 Р за страховку, а на счете лежало 720 000 Р кредитных денег. Ставка по кредиту была 18,49% годовых, срок — 5 лет, а ежемесячный платеж — 20 400 Р.

Сообщение, которое получил мой знакомый. Код он никому не передавал, но это и не понадобилось

Как знакомый отправил мошенникам кредитные деньги

«Сотрудник службы безопасности» сказал, что товарищ должен «вернуть» кредитные деньги в банк, иначе он напишет заявление в полицию по статьям 159.1 и 176 уголовного кодекса — «Мошенничество в сфере кредитования» и «Незаконное получение кредита». Мой знакомый не знал, что первая статья — для тех, кто берет кредит, предоставляет банку заведомо ложные или недостоверные сведения и не собирается возвращать деньги. А вторая вообще касается юридических лиц и предпринимателей. Поэтому согласился.

Собеседник сообщил, что создаст «защищенный счет» и на него нужно будет внести 720 000 Р. Чтобы воспользоваться счетом, товарищ должен был только добавить в «Самсунг-пэй» виртуальную карту. Звонивший продиктовал ее номер, срок действия, трехзначный код на обороте и пин-код. В качестве имени владельца карты знакомый вписал свое — так потребовал сделать «сотрудник службы безопасности».

/kak-menya-razveli/

Как я перевела мошенникам «из банка»‎ 85 000 Р

После этого собеседник сказал пойти к банкомату, снять деньги и положить их на новую виртуальную карту. Мой товарищ был очень напуган — и послушался. Банкомат отказался выдавать ему больше 40 000 Р за раз, поэтому знакомый совершил 18 операций и снял все 720 000 Р. Все это время «сотрудник службы безопасности» не отключался и подбадривал его.

Это чеки, которые банкомат выдал моему знакомому, когда он снимал деньги

Затем мой товарищ положил деньги на «защищенный счет» — приложил к банкомату свой телефон с карточкой в «Самсунг-пэй», набрал ее пин-код и внес наличные. Получилось четыре операции: три по 200 000 Р и одна на 120 000 Р.

После этого собеседник попрощался и сказал ждать звонка, которого, конечно же, не последовало. На следующий день мой знакомый погуглил номер, с которого ему звонили, и нашел много историй о том, что телефон принадлежит мошенникам. Так он понял, что своими руками отправил аферистам 720 000 Р и теперь на нем висит кредит.

/bezopasnost-uchebnik/

Курс: как защититься от мошенников

В интернете люди писали, что с такого же номера им звонили мошенники и представлялись сотрудниками разных банков. Источник: zvonili.com

Что сказали полицейские и юристы

Мой знакомый написал заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело по статье 159 УК РФ «Мошенничество», но предупредили, что аферистов вряд ли найдут и деньги, скорее всего, никто не вернет.

п. 1 ч. 1 ст. 208, ст. 212 УПК РФ

Спустя три месяца, в январе 2021 года, дело и правда приостановили, потому что полиция не установила обвиняемых.

К сожалению, возбуждение уголовного дела ни к чему не привело

Также на следующий день после случившегося товарищ обратился к частным юристам. Они посоветовали ему вернуть деньги за страховку, так как 14 дней с момента оформления еще не прошло, а после этого покорно выплачивать кредит. Объяснили, что он добровольно отдал деньги мошенникам, поэтому аннулировать кредитный договор невозможно.

Ну и что? 26.09.17

ЦБ разрешил отказываться от страховки в течение двух недель после покупки

Этот вариант не понравился моему знакомому. Он некоторое время думал, а когда решил отказаться от страховки, двухнедельный срок уже истек. В итоге он внес первый платеж по кредиту и решил, что больше гасить его не будет.

Товарищ понимал, что рано или поздно банк подаст на него в суд и потребует выплатить долг, но в ответ хотел подать встречный иск и попытаться признать кредитный договор недействительным. За этим он и обратился ко мне.

Я студент юридического факультета, и у меня не было опыта в подобных делах. Но я много раз встречал решения, в которых суды отказывали в таких требованиях. Поэтому предупредил знакомого, что дело почти безнадежное. Но мы все равно решили попробовать.

/vozvrat-kredita/

Как вернуть кредит или страховку

Иск банка

Через восемь месяцев, в апреле 2021 года, банк подал иск против моего знакомого. Об этом мы узнали из письма, в котором была копия заявления.

Банк требовал взыскать с товарища 1 018 597 Р. Вот что входило в эту сумму:

1. Основной долг — 928 754 Р. Первый платеж покрыл только 7746 из 936 500 Р.
2. Проценты за восемь месяцев просрочки — 69 579 Р.
3. Госпошлина, которую уплатил банк за подачу искового заявления, — 13 227 Р.
4. Пени за просрочку платежей — 7037 Р.

1 018 597 Р

требовал вернуть банк через суд

Встречный иск

По закону встречный иск можно подать при нескольких условиях. Нам подходило то, что встречное требование должно было полностью или частично исключить удовлетворение основного. То есть мы хотели, чтобы банк перестал требовать с моего знакомого кредитные деньги.

ст. 138 ГПК РФ

К тому же я точно знал, что мы успеваем подать встречный иск. По закону на обращение в суд есть год со дня, когда истец узнал, что сделка недействительна. В нашем случае прошло всего восемь месяцев.

ч. 2 ст. 181 ГК РФ

Я сразу составил встречное исковое заявление о признании кредитного договора недействительным: вкратце описал суть истории и сослался на нормы закона. Нужно было уплатить 300 Р госпошлины и подать документ в тот же суд, где рассматривался иск от банка, — я сделал это через ГАС РФ «Правосудие». С этого момента банк стал не только истцом, но и ответчиком, а мой знакомый — не только ответчиком, но и истцом.

ст. 137 ГПК РФ

Ходатайство о помощи в сборе документов

Одного встречного иска, на мой взгляд, было мало. Мы решили убедить суд в том, что платить по кредиту должен владелец виртуальной карты, на которую ушли деньги. Для этого нужно было доказать, что она не принадлежит моему знакомому и кредит тоже оформлял не он.

Мы сослались на то, что мой знакомый вправе доказать, при каких обстоятельствах он оформил кредит, и составили ходатайство, чтобы суд обратился в несколько организаций:

1. У банка, который выпустил карту, запросил данные ее владельца.
2. У оператора сотовой связи — данные биллинга за день происшествия. Так стало бы ясно, где в этот момент находился товарищ.
3. У банка-кредитора — IP-адрес устройства, с которого был оформлен кредит. Так суд бы понял, что его взял не мой знакомый, а кто-то, кто был в другом месте и пользовался другим смартфоном или компьютером.
4. В отделе полиции, куда обращался товарищ, — копию материалов дела. Так суд убедился бы, что полиция не смогла ничего сделать.

ч. 1 ст. 56 ГПК РФ

Когда встречный иск и ходатайство были готовы, мы стали ждать первого заседания суда.

Как прошли судебные заседания

Судебный процесс длился с августа по октябрь 2021 года. Всего было четыре заседания.

Первое заседание. Процесс проходил в Нижнекамске, а мы с товарищем жили в Казани, в 226 километрах. Поэтому приехали в Нижнекамск за день до первого заседания, 5 августа 2021 года, а 6 числа отправились в суд.

Когда я объяснил суть дела, судья сообщила: раз мы подали встречное исковое заявление, а банк не направил дополнительных заявлений и возражений, то разбирательство откладывается. То есть мы зря ехали из другого города.

/kibermoshennichestvo-zhaloby/

Я раскрыл массовое кибермошенничество — часть 1

Но мы хотя бы передали ходатайство о помощи в сборе документов. Судья не глядя вложила его в папку с материалами дела, и мы не поняли, приобщено ли оно к делу и будет ли удовлетворено. Так что потом я на всякий случай повторно подал его через ГАС «Правосудие».

Еще я хотел передать письменное заявление о допуске к делу представителя ответчика, то есть меня. Но судья сказала, что оно не нужно: моему знакомому достаточно заявить об этом устно на следующем заседании.

ст. 53 ГПК РФ

Второе заседание должно было пройти 24 сентября, но оно не состоялось: судья была в отъезде. К счастью, ее секретарь сообщила нам об этом заранее — не пришлось два часа ехать в Нижнекамск.

Третье заседание прошло 1 октября. На нем банк представил возражения на наш встречный иск. Их основной аргумент — что товарищ лично сообщил мошенникам код из смс. Доказать обратное было невозможно.

Почему жертвы кибермошенничества несут ответственность перед банком

Сергей Ивлев

адвокат

Профиль автора

Подобные ситуации не редкость, и их количество будет только расти, ведь 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в статью 160 гражданского кодекса, которые позволяют заключать сделки в электронном виде.

Раньше кредитные договоры оформляли только на бумаге, заемщик ставил подпись, его обязательно фотографировали — в подтверждение того, что именно этот человек берет кредит. Сейчас же можно брать кредиты через мобильные приложения без дополнительного контроля личности заемщика. Все это способствует учащению случаев мошенничества.

Министр внутренних дел РФ Владимир Колокольцев на расширенном заседании коллегии МВД обратил внимание на масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения и отсутствие единых алгоритмов, как их выявлять и раскрывать. Он отметил, что невозможно добиться кардинального улучшения ситуации одними только оперативно-разыскными мероприятиями. Все-таки в первую очередь каждому человеку нужно думать о своей финансовой безопасности.

Если человек, став жертвой кибермошенников, взял кредит и перечислил деньги преступникам, он все равно несет финансовую ответственность перед банком.

Судебная практика — на стороне кредитных организаций. Заемщикам отказывают в исках о признании недействительными кредитных договоров, а вот иски банков о взыскании кредитных денег удовлетворяют. И это происходит независимо от того, возбуждено уголовное дело о мошенничестве или нет.

Если после решения суда не заплатить, приставы возбудят исполнительное производство. И тогда возможно не только списание денег со счетов или арест имущества, но и такие неприятные последствия, как невозможность выехать за границу или устроиться на работу из-за включения в базу должников.

Позиция государства однозначная: если преступника найдут и преступление докажут, потерпевший по уголовному делу взыщет с него деньги по гражданскому иску в рамках уголовного дела. А пока этого не произошло и преступление не раскрыто, долг должен гасить заемщик.

Потом судья расспросила моего знакомого, как можно отправить непонятно кому такие большие деньги. Он ответил, что был напуган и не понимал, что делает. В этот момент по судье было видно, что она искренне ему сочувствует.

Также судья ответила насчет нашего ходатайства. Оказалось, она обращалась в банк, который выпустил карту, чтобы выяснить, куда ушли деньги. Но товарищ не помнил ее номера, а в чеках из банкомата были видны только первые шесть и последние четыре цифры. Из «Самсунг-пэй» карта тоже была удалена. Поэтому банк не предоставил данные о ее владельце.

Запрос оператору мобильной связи судья не делала: благодаря чекам о внесении наличных она и так не сомневалась, что в день происшествия мой знакомый был в Казани.

/kibermoshennichestvo-sud/

Я раскрыл массовое кибермошенничество — часть 2

В банк-кредитор судья тоже не обращалась: она верила, что кредит оформили мошенники. А запрос в полицию оказался не нужен, ведь мы принесли оттуда ответ, что производство по делу приостановлено. То есть ходатайство мы подавали зря.

Дело было сложным, и, как мне показалось, судье понадобилось время, чтобы подумать. Поэтому она объявила перерыв в заседании и отложила рассмотрение до 4 октября. Но сказала, что в суд можно не приходить: она только объявит стадию прений — даст сторонам последнее слово, а новые доказательства принимать не будет.

ст. 190 ГПК РФ

Четвертое заседание прошло без нас, решение мы получили по почте: суд взыскал в пользу банка все, что тот просил. Мы с товарищем не сильно расстроились: шансов на победу почти не было, ведь он сам отдал деньги мошенникам.

У знакомого по-прежнему не было денег, чтобы платить по кредиту, а из имущества за ним числилась только ⅙ квартиры родителей. Она была его единственным местом проживания, поэтому ее нельзя было реализовать в счет погашения долга. Но мы все равно решили подать апелляционную жалобу на решение суда.

ст. 446 ГПК РФ

Апелляционная жалоба

Апелляционная жалоба подается в нескольких случаях. Нам подходили сразу два: если суд неправильно определил обстоятельства, которые важны для дела, и если эти обстоятельства не были доказаны.

ч. 1 ст. 330 ГПК РФ

Я скопировал текст встречного искового заявления, немного поменял формулировки, добавил нормы закона об апелляционных жалобах и, пока не истек месяц с момента вынесения решения, подал документ через ГАС «Правосудие». Госпошлина была 150 Р. Жалобу должна была рассмотреть тройка судей Верховного суда Республики Татарстан.

ст. 321 ГПК РФ

В январе 2022 года мы получили апелляционное определение: суд оставил решение первой инстанции без изменений. Можно было подать кассационную жалобу — ее рассматривают судьи кассационных судов общей юрисдикции, в России таких всего девять. Но мы поняли, что шансов выиграть нет. Поэтому не стали этого делать.

/kibermoshennichestvo-poterpevshie-i-prestupniki/

Я раскрыл массовое кибермошенничество — часть 3

Что в итоге

Сейчас, спустя почти два года, мой знакомый по-прежнему не выплачивает кредит. Исполнительное производство возбудили, но его это не заботит, так как он работает неофициально.

Вот такую запись видит мой знакомый в личном кабинете на госуслугах. Банк получил исполнительный лист и направил его судебным приставам. Теперь они будут искать деньги, имущество и другие активы

Однако, на мой взгляд, тут есть о чем волноваться: судебные приставы могут прийти по адресу прописки товарища и арестовать имущество. Чтобы снять арест, родителям придется доказывать через суд, что имущество принадлежит им.

Мы оба многое вынесли из этой истории, и я прошу вас не повторять ошибок моего знакомого. Если вам звонят из службы безопасности, повесьте трубку и перезвоните в банк сами. Так вы, скорее всего, убедитесь, что на самом деле вам звонили мошенники.

/list/allo-eto-sb/

Позвонили из службы безопасности банка: как вовремя заметить подвох

Masa Media | Что делать, если на меня оформили кредит?

Мошенничество — второе по распространенности преступление в Казахстане. В 2020 году по этой статье было зарегистрировано 33 653 преступления. Один из частых видов мошенничества — незаконное оформление кредита.

Рассказываем, как проверить свою кредитную историю и что делать, если на вас оформили кредит без вашего ведома.

Как узнать, оформлен ли на меня кредит?

Информацию обо всех ваших кредитах, прошлых и настоящих, можно найти на сайте электронного правительства или на сайте Первого кредитного бюро. Внимание: потребуется ЭЦП. Если проверить онлайн не получилось, то можно сходить в Государственное кредитное бюро.

В любом случае вы получите подробный отчет обо всех оформленных на вас кредитах и организациях, которые их выдали. 

В отчете указан неизвестный мне кредит. Что делать?

Напишите письмо в банк или в кредитную организацию, где на вас оформили кредит. Укажите, что вы не заключали договор и не получали денег. Потребуйте провести служебное расследование. Если вы потеряли удостоверение личности или паспорт, прикрепите соответствующую справку. Также попросите копию кредитного договора. Она может пригодиться в суде для почерковедческой экспертизы.

Кредит должны списать, если служебное расследование покажет, что его брали не вы. К сожалению, чаще всего приходится оспаривать кредитный договор через суд.

Что делать, если кредиторы не реагируют?

Можете обратиться в полицию или сразу в гражданский суд по месту нахождения банка.

Полицейские должны начать досудебное расследование по статье «Мошенничество». Если они найдут преступника, то должны передать дело в прокуратуру, а затем — в суд.

Какое наказание ждет мошенника?

Согласно статье 190 УК РК суд может назначить мошеннику штраф в размере до одной тысячи МРП (2 917 000 тенге), привлечь к общественным работам до 600 часов и приговорить к ограничению или лишению свободы до двух лет.

Если мошенник совершил преступление неоднократно, наказание ужесточается вплоть до конфискации имущества.

Что делать, если осужденный не вернул мне деньги?

Вы можете составить гражданский иск о возмещении материального ущерба. Образцы искового заявления есть на сайте судебного кабинета. Прикрепите к иску доказательства с суммой ущерба включая пеню. Передайте иск в гражданский суд.

Если суд удовлетворит ваш иск, вы должны подать заявление о выдаче исполнительного листа. Через пять рабочих дней позвоните секретарю, чтобы тот выдал документ. Сейчас, в период карантина, суды могут отправлять исполнительный лист по указанному в заявлении адресу. Передайте этот документ частным судебным исполнителям, они должны взыскать ваши деньги с должника. 

Как улучшить кредитную историю после такого случая?

Нужно написать заявление в Первое кредитное бюро. Вы можете сделать это онлайн или сходить в офис организации. Принесите с собой решение суда, доказывающее вашу непричастность к задолженности. Бюро обратится к кредиторам, которые исправят вашу историю.

Как обезопасить себя от мошенников

• Регулярно проверяйте персональный кредитный отчет. В первом кредитном бюро можно подписаться на платную услугу (500 тенге в месяц) и получать смс-оповещения при изменении кредитной истории.
• Никому не давайте свое удостоверение и не оставляйте его в залог.
• Не позволяйте сканировать, фотографировать, копировать ваше удостоверение без весомого повода.
• Не отправляйте сканы/фото удостоверения посторонним людям.
• Если на вашу карту поступили деньги, проверьте, откуда перевод. Позвоните в банк и отмените транзакцию. Так деньги вернутся обратно на тот счет, откуда пришли.

  Это довольно распространенная схема: мошенники могут позвонить или написать вам, попросить перевести деньги, под предлогом того, что кто-то ошибся с переводом. На самом деле, это могут быть деньги с оформленного на вас кредита.

Иллюстрация: Лейла Тапалова

5 шагов, которые нужно предпринять, если вы стали жертвой мошенничества с кредитами

Мы говорили о способах обнаружения мошенничества с кредитами, но если уже слишком поздно предотвращать мошенничество, а вы уже стали жертвой, крайне важно, чтобы вы приняли правильные шаги, чтобы сообщить о преступлении.

1.  Построить повествование. Начните с записи своей истории. Включите все, что вы можете вспомнить, но постарайтесь сделать это кратким. Расскажите о том, как мошенник впервые обратился к вам, и о каждом шаге, который вы предприняли в процессе. Вы будете повторять эту историю в разных агентствах, поэтому важно записать ее, чтобы она была последовательной и полной. Процесс реконструкции событий мошенничества поможет вам вспомнить все важные детали.

2.  Сообщите о преступлении в FTC. Первым агентством, в которое нужно подать жалобу, является FTC. Посетите их сайт жалоб на reportfraud.ftc.gov. На сайте есть исчерпывающие инструкции по подаче жалобы, и вы сможете ознакомиться с процессом там.

3.  Подайте жалобу в IC3 (Центр жалоб на интернет-преступления). Этот ресурс находится в ведении ФБР и Национального центра по расследованию преступлений белых воротничков. Они обработают вашу жалобу и передадут ее в соответствующий правоохранительный орган для расследования. (https://www.ic3.gov/Home/ComplaintChoice/default.aspx)

4. Подайте жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) . Этот правительственный ресурс дает CFPB представление о проблемах, с которыми люди сталкиваются на рынке, и помогает CFPB регулировать потребительские финансовые продукты и услуги в соответствии с существующими федеральными законами о потребительских финансовых услугах, разумно обеспечивать соблюдение этих законов, а также обучать и расширять возможности потребителей для принятия обоснованных финансовых решений.

5. Вызовите полицию. Полиция в районе, где было совершено преступление, может помочь вам, но если мошенник использовал поддельный адрес, полиция может не помочь. Вы можете сообщить о преступлении в полицию по месту жительства, но опять же, если мошенник был умным, полиция не сможет его выследить. Тем не менее, в таких случаях, когда возникает финансовый спор, полезно иметь отчет полиции (постарайтесь получить копию отчета полиции или номер отчета для своего архива).

6. Напишите в бюро кредитных историй. Мошенничество, скорее всего, выйдет за рамки ваших финансов и затронет ваш кредит. У мошенников, вероятно, будет ваш номер социального страхования и идентификационная информация, поэтому вам необходимо подать предупреждение о мошенничестве, чтобы предотвратить кражу личных данных. Когда вы подаете жалобу на мошенничество, вы должны получать бесплатные кредитные отчеты от бюро; просмотрите их на предмет мошеннических счетов и оспорьте их. (Загрузите наше «Руководство потребителя по хорошей кредитной истории», чтобы получить дополнительную информацию о подаче споров.)

а. Бюро кредитных историй:

1. TransUnion (www.transunion.com)
2. Experian (www.experian.com)
3. Equifax (www.equifax.com)

Если вы стали жертвой мошенничества и чувствуете себя разбитым , помните, что мы всегда доступны, и наши опытные консультанты смогут вам помочь. Если у вас есть какие-либо вопросы, не стесняйтесь оставлять комментарии прямо здесь, в блоге или на нашей странице в Facebook.

Что делать, если вас обманули

Узнайте, что делать, если вы заплатили кому-то, кого считаете мошенником, или если вы предоставили мошеннику свои личные данные или доступ к вашему компьютеру или телефону.

Мошенники могут быть очень убедительны. Они звонят, отправляют электронные письма и отправляют нам текстовые сообщения, пытаясь получить наши деньги или конфиденциальную личную информацию, например номера нашего социального страхования или счета. И они хороши в том, что они делают. Вот что делать, если вы заплатили кому-то, кого считаете мошенником, или предоставили ему свою личную информацию или доступ к вашему компьютеру или телефону. Если вы заплатили мошеннику, возможно, ваши деньги уже ушли. Независимо от того, как вы заплатили, всегда стоит спросить компанию, через которую вы отправляли деньги, есть ли способ вернуть их.

Если вы заплатили мошеннику

Если вы предоставили мошеннику свои личные данные

Если мошенник получил доступ к вашему компьютеру или телефону

Сообщить о мошенничестве в FTC

Когда вы сообщаете о мошенничестве, FTC может использовать эту информацию для создания дел против мошенников, выявления тенденций, просвещения общественности и обмена данными о том, что происходит в вашем сообществе. Если вы столкнулись с мошенничеством или даже заметили его, сообщите об этом в Федеральную торговую комиссию по адресу ReportFraud.