Как не отдавать кредит: Как не платить кредит законно?!

Содержание

Ушли ва-банк: около половины заемщиков берут кредиты для обслуживания долгов | Статьи

Ситуация с закредитованностью россиян становится всё более критичной. Почти половина заемщиков (45%) влезают в новые долги, чтобы обслуживать уже имеющиеся, показало исследование Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). При этом со второй половины этого года Центробанк начнет применять прямые ограничения для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на сверхлимитные выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). Это может сделать положение людей, которые занимают на обслуживание имеющихся обязательств, безвыходным без процедуры банкротства.

Перебрали

Почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными), показал опрос КонфОП. Общественники решили выяснить, на какие цели занимают люди у банков. Чаще всего (44%) заемщиками становятся люди в возрасте 35–44 лет. Самым тревожным и значимым результатом опроса в КонфОП считают ответ на вопрос, зачем россияне прибегают к заимствованиям.

Около половины (45%) респондентов заявили, что берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. То есть люди с высокой долговой нагрузкой уже не могут самостоятельно, без заемных средств обслуживать имеющиеся долги. Что свидетельствует не только о высоком уровне закредитованности граждан, но и фактически об их преддефолтном состоянии. Отказ в новом кредите может привести к ситуации, когда люди не смогут выплачивать долги.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Интересно, что этот тревожный ответ стал абсолютным лидером, значительно опередив другие цели. Так, на втором месте в опросе КонфОП оказались кредиты на лечение и ремонт (по 13% респондентов). По 10% ответов пришлось на заимствования на образование и покупку бытовой техники. Еще 8% людей берут в долг у банков на путешествия и только 1% — на покупку автомобиля (невысокий результат в этом пункте можно объяснить тем, что для приобретения автомобиля люди обычно используют залоговый вид по более низкой ставке).

— Объемы потребкредитования продолжают расти. За 11 месяцев 2021 года было выдано 1,64 млн потребкредитов, что на 5% больше, чем годом ранее, — прокомментировал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. — По данным исследования КонфОП, большинство россиян берут кредит для погашения уже имеющейся задолженности. Это означает высокую степень закредитованности заемщиков, которые оказываются не в состоянии справиться со своими долговыми обязательствами.

Глава КонфОП подчеркнул, что в результате такого «повторного» кредитования граждане лишь увеличивают кредитную нагрузку, всё больше загоняя себя в финансовую петлю.

Работать на банк

Ситуация с необеспеченным кредитованием давно вызывает беспокойство у ЦБ. Например, 31% новых выдач в III квартале 2021-го приходилось на заемщиков с показателем ПДН 80% и выше. Проще говоря, почти треть новых кредитов получали люди, которые платят по долгам 80% и более своих доходов. Хуже того, примерно каждая пятая выдача (19,5%) приходилась на людей с ПДН в 100% и более. Эти заемщики просто работают на выплату долгов. Но это не останавливает россиян: рост потребкредитования в прошлом году составлял порядка 2% в месяц.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Поэтому для охлаждения рынка в прошлом году ЦБ ужесточил требования по резервированию рискованных кредитов заемщикам с высоким ПДН, а с середины этого года начнет применять запреты банкам и МФО на сверхлимитные выдачи новых таких кредитов.

Дополнительное давление на заемщиков оказывает и ужесточение денежно-кредитной политики регулятора. В прошлом году он повысил ключевую ставку (с 4,25% до 8,5%), что привело к удорожанию стоимости и банковских кредитов.

— Рост ставок резко ограничивает возможности рефинансирования задолженности заемщиков с высокой долговой нагрузкой, поскольку банки уже в силу экономических обстоятельств не могут предложить более выгодные условия, — отметил младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

Действительно, в нынешней экономической ситуации на фоне роста уровня инфляции реальные располагаемые доходы населения если и увеличиваются, то незначительно, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

— Рост объема выдач необеспеченных кредитов беспокоит Банк России, в первую очередь за счет их рискованности, и, как показывают исторические данные, именно в данном виде кредитования в первую очередь наблюдается рост просроченной задолженности на фоне нестабильной экономической ситуации, — сказал он.

По мнению представителя НРА, в случае если ЦБ начнет применять ограничения во второй половине этого года на выдачу рискованных кредитов, то можно ожидать некоторого снижения их доступности. Также вероятен рост процентных ставок и ужесточение требований к заемщикам, добавил Константин Бородулин.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева обратила внимание еще на одну опасность для заемщиков.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

— Ситуация гораздо плачевнее и опаснее, чем видится на первый взгляд. К сожалению, в общем объеме заемщиков, перекредитовывающихся для обслуживания своих прежних долгов, примерно треть тех, кто обращаются за заемными средствами уже не в банки, — сообщила она.

По словам Евгении Лазаревой, анализ дел по банкротству физлиц показывает, что некоторые дефолтные заемщики в своей кредитной истории имеют два-три крупных кредита, иногда несколько кредиток и 20–30 займов в МФО.

— Важно объяснить должникам, чего делать не стоит ни в коем случае. Если потребитель не справляется с долгами, не смог перекредитоваться и реструктуризовать свои банковские долги, то ему под страхом смерти нельзя идти за деньгами в МФО. Этот инструмент уже не для них и ситуацию исправить не поможет, а наоборот, — уточнила эксперт.

Имеется в виду, что микрозаймы, причем самые долгосрочные, гораздо короче и дороже, чем банковские кредиты.

Лучше новых двух

Правда, как напомнила пресс-служба Центробанка в ответ на запрос «Известий», заемщики не потеряют возможность рефинансировать ранее полученные кредиты либо их реструктурировать.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— При рефинансировании банком кредита, который заемщик получил ранее в другом банке, для расчета ПДН можно не учитывать старый кредит, который будет погашен за счет вновь полученного заемщиком кредита. Таким образом, банки не столкнутся с проблемой увеличения значения ПДН при рефинансировании, если новые условия кредита являются более благоприятными для заемщика, — объяснили в Центробанке.

Однако на практике даже при рефинансировании скоринг-системы организаций учитывают уровень долговой нагрузки. Кроме того, если люди занимают не на погашение предыдущих обязательств, а для обслуживания платежей по ним, то рефинансирование их не спасет.

В этом случае есть другой вид реструктуризации, когда по обоюдной договоренности банк идет на увеличение срока кредита, что способствует снижению ежемесячного платежа. Или предоставляет кредитные каникулы.

— В случае если после реструктуризации среднемесячный платеж по кредиту не увеличивается, банк вправе не пересчитывать ПДН и таким образом сохранить прежний уровень требований к капиталу по кредиту. Реструктурированные кредиты также не включаются в расчет макропруденциальных лимитов, — рассказали в Центробанке.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Кроме того, там напомнили, что регулятор концептуально поддерживает закрепление в законодательстве механизма кредитных каникул для потребкредитов по аналогии с ипотечными каникулами. И сейчас готовятся изменения нормативной базы.

Выход есть?

Опрошенные «Известиями» эксперты дали свои советы для людей, которые оказались в сложной ситуации с кредитами. Прежде всего, считают они, нужно проанализировать причину проблемы. Так, если необходимость в новых заимствованиях возникает из-за временного ухудшения платежеспособности, то имеет смысл попытаться договориться с банком. Например, как предложил Анатолий Перфильев из «Эксперт РА», можно попросить кредитора о послаблении в виде кредитных каникул или реструктуризации за счет увеличения срока кредитования.

— В большинстве случаев банки идут навстречу заемщикам и ищут взаимовыгодные условия, благодаря которым клиент получит возможность обслуживать долг, а банк не упустит свою маржу. Но послабления кредитных организаций имеют определенные сроки и рассчитаны на восстановление платежеспособности клиента на среднесрочном горизонте. Если по заемщику отсутствуют финансовые перспективы, следующим безысходным этапом становится передача долга коллекторам или судебное разбирательство с возможным банкротством, в зависимости от ситуации, — пояснил он.

Ушли ва-банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Евгения Лазарева считает, что выход у не справляющихся со своими долгами заемщиков, которые из-за высокого коэффициента ПДН, очевидно, не смогут взять новые кредиты и займы в будущем году, только один — банкротство.

— К сожалению, этот инструмент не совершенен: судебная процедура для большинства россиян непозволительно дорога, а упрощенная — непозволительно недоступна. Однако на сегодняшний день, на наш взгляд, это единственный разумный выход из ситуации, — не сомневается она.

Глава КонфОП Дмитрий Янин тоже обратил внимание на то, что институт внесудебного банкротства, который мог бы стать реальным способом решения проблемы, в России так и не заработал в полной мере.

Справка «Известий»

Рекомендации КонфОП заемщикам при принятии решения о кредите:

• подумать, действительно ли нужен кредит и каковы его цели — может быть, на эту вещь лучше накопить, ведь в случае кредитования она обойдется значительно дороже, чем при покупке на собственные средства;

• заранее взвесить свои финансовые возможности — в дальнейшем на погашение кредита должно уходить не более 30% дохода;

• не спешить брать кредит. Сначала имеет смысл сравнить условия в разных банках, а потом внимательно изучить условия договора. Помните, что в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней, можно отказаться от кредита, уплатив только проценты за фактический срок его использования, а также от страховки. В последнем случае банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту;

• стоит создать подушку безопасности — накопления в размере ваших доходов за три месяца: это позволит не прекращать платежи банку, если у вас возникнут временные финансовые проблемы;

• во время консультации попросите менеджера банка сделать подробный расчет условий кредитования, включающий оплату дополнительных услуг, а также назвать сумму конечной переплаты;

• в случае появления финансовых сложностей во время обслуживания долга не стоит брать еще один кредит, чтобы погасить имеющийся. В такой ситуации нужно сразу сообщить о возникшей проблеме в банк и попробовать совместно найти выход с помощью нового графика платежей. Если вы знаете, что материальное положение в течение нескольких ближайших месяцев не восстановится, то нужно искать возможности подачи заявления на банкротство.

несколько действенных советов — Финансы на vc.ru

Неумение распоряжаться своими финансами часто играет с людьми злую шутку – долгов может стать так много, что они превратятся в непосильную ношу. Эксперты МТС Банка рассказывают, как исправить ситуацию.

18 084
просмотров

Несколько причин, почему люди не могут выбраться из долгов

Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
Непонимание сути займа. Например, люди часто рассматривают кредит в банке как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Человек не может отказать себе в слабости и разорвать порочный круг. Самовоспитание и повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.

Что не поможет выбраться из долгов

Людям свойственно искать лёгкие пути и очень сложно себя дисциплинировать. Поэтому при решении проблем с долгами многие действуют неправильно:

Пытаются погасить долги за счёт новых займов, например, в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
Занимают крупные суммы у друзей и родных. Если вы не сумеете отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае, если ситуация критическая.

Что делать, чтобы избавиться от долгов?

Совет 1. Составьте список долгов

Не все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.

Совет 2. Расставьте приоритеты

Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».

«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт — за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.

Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору

Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант, так как будет испорчена ваша кредитная история.

Какие варианты вам могут предложить?

Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок, как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.
Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали или если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.
Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.

Совет 4. Платите сверх минимума

Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.

Совет 5. Подключите автоплатежи

Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.

Совет 6. Считайте расходы

В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте. Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.

Совет 7. Не пренебрегайте планированием

У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.

Совет 8. Увеличьте доход

Чтобы меньше экономить, нужно больше зарабатывать. Подумайте, как увеличить доход. Один из вариантов — монетизировать ваше хобби или полезные навыки: фотография, написание текстов, создание иллюстраций или 3D-графики. Такой вид дополнительного заработка даёт вам возможность стать самозанятым и брать заказы от юридических лиц. Возможно, у вас вообще получится поставить на поток свой собственный бизнес, что значительно улучшит ваше финансовое положение.

Совет 9. Не копите ненужные вещи

У вас есть модное пальто, но вы его не носите, потому что вам неудобно, — кому-то оно идеально подойдёт, поэтому его можно продать. Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь от него и купите стильную этажерку, которая не съест пространство. Одним словом, проведите ревизию. Вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.

Совет 10. Разберитесь с кредитными картами

Кредитки — дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.

И, пожалуй, главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.

Стратегия, которую можно использовать, когда вы не получаете того признания, которого заслуживаете — Aleteia

Практические уроки от исторического деятеля, который на самом деле был тем счастливее, чем более «недооцененным» он себя чувствовал.

Вы когда-нибудь обвиняли кого-то в том, что он забыл поблагодарить вас? Я знаю, что у меня есть. Честно говоря, и это ужасно признавать, я даже мысленно критиковал друзей в режиме реального времени, когда они благодарят кого-то другого и не отдают мне должного, как я думаю, я этого полностью заслуживаю. интересно — Что он сделал такого, чего не сделал я? Неужели эти люди не понимают, какой я великий?

Человеку свойственно хотеть признания за то, что мы бескорыстно выслушали друга в кризисной ситуации, приготовили ужин для семьи или поехали на машине, чтобы забрать друга, которого нужно подвезти. И все же, когда я зацикливаюсь на том, чего заслуживаю, это берет радостный повод и делает все обо мне и моем цинизме.

Ожидание получения кредита портит подарок или услугу, потому что это означает, что есть условие — я буду добрым и щедрым, но только так, чтобы люди оказали мне должное уважение и восхищение в ответ. Такое отношение может отравить отношения. Это также может вызвать сильное личное недовольство, потому что, как только мы начнем думать таким образом, никакая похвала не будет лишней, и в тот момент, когда кто-то забудет удовлетворить мое эго, это станет проблемой. Это проигрышная игра.

Мы все были бы намного счастливее, если бы перестали беспокоиться о получении кредита. Тем не менее, легче сказать, чем сделать, и есть причина, по которой «кредит там, где должен кредит» является таким популярным высказыванием. Один святой, чей праздник недавно отмечался, сделал карьеру на том, что обрадовался, что ему так и не присвоили славы. Он находил радость в том, что его не замечают, и однажды даже заметил, что, подобно метле, он был бы счастлив быть тихо полезным, а затем убран на некоторое время.

Святой Мартин Порресский родился в Лиме, Перу, в начале 17 века. Жил в монастыре Роза-де-Санта-Мария. Он был незаконнорожденным сыном испанского поселенца и бывшего раба, и из-за этого ему суждено было жить в условиях недооценки. Несмотря на то, что он был высококвалифицированным парикмахером, что в то время было эквивалентом опытного хирурга, в монастыре ему давали только черную работу. Хуже того, ему было запрещено стать монахом по расовым причинам, и ему пришлось провести свои первые годы в монастыре в качестве добровольца (в конце концов ему разрешили принять постриг, но решение было спорным).

На протяжении всей своей жизни Мартин никогда не гнался за новыми заслугами и никогда не жаловался. На самом деле, по мере взросления он все больше и больше пытался отвернуться от внимания. Например, его молитвы о больных иногда приводили к чудесным исцелениям, но он не хотел становиться известным целителем и делал вид, что больные выздоравливают после лечения.

Так как же он это сделал? Как Мартин научился находить счастье, несмотря на то, что его постоянно недооценивали? Вот некоторые уроки, которые мы можем извлечь из его жизни:

Не беспокойтесь

Неполучение кредита не должно нарушать наш внутренний покой, и варка над ним ни к чему не приведет. Фактически, единственный раз, когда Мартин волновался, это когда люди придавали ему слишком много кредитов. Он был более счастлив, когда заботился о других, и, в некотором смысле, признание за это портило ему удовольствие. Чем меньше его добрые дела были замечены, тем счастливее он был. В своей книге Блаженный Мартин из Порреса Дж. К. Кернс пишет: «Мартину нравилось выполнять самую черную работу. Он подметал монастыри и выискивал самые заброшенные места, чтобы очистить их от мусора и привести в порядок».

Как только мы перестанем беспокоиться о том, что кто-то забыл нас поблагодарить или достаточно нас ценит, мы обретем гораздо больше покоя. В конце концов, наше достоинство и ценность исходят не от других людей, а наша радость исходит из чувства щедрости и хорошо прожитой жизни, а не из одобрения других.

Предварительно отдать должное

Когда его хорошие усилия были замечены, Мартину стало неловко. Кернс пишет о том, что однажды епископ пришел в гости и начал его хвалить. Мартин «как можно скорее порвал со всеми этими маленькими знаками почтения и отличия и побежал обратно в монастырь. Быстро схватив метлу, Мартин с большим усердием принялся подметать и вычищать самые заброшенные места в монастыре».

В случае с Мартин’а не застенчивость или низкая самооценка заставили его так поступить; он был так сосредоточен на помощи другим людям и так радовался тому, что они счастливы, что для него он становился менее счастливым, если ему приписывали это. Для любого из нас похвала может стать более радостным опытом, чем благодарность.

Найди преимущества

Для Мартина в его низком положении были преимущества. Например, это давало ему гораздо больше свободы, чтобы помогать людям, которые были в таком же положении, как и он. Он был находкой для других людей смешанной расы и бедняков Лимы, с которыми обошлись несправедливо. Если бы он был человеком более уважаемым, это могло бы быть слишком большим мостом, чтобы заботиться об этих игнорируемых слоях общества, но поскольку Мартин был готов мириться с тем, что его недооценивают на его положении в монастыре, он был в состоянии помочь им с милостыней и медицинской помощи.

Писатель Малкольм Гладуэлл рассказывает о том, как трудности можно превратить в преимущество, если мы творчески работаем над их преодолением. Неполучение должного кредита может быть одним из таких недостатков. Эффективность Мартина, его счастье и то, как он стал любим всеми, кто его знал, доказывают это.

Как улучшить свой кредитный рейтинг и как не волноваться

Каждый вторник в Zen Habits проводится День финансов и семьи.

Читатель Джей Долан спросил о кредитных рейтингах:

У вас есть ресурсы или информация о том, как повысить мой кредитный рейтинг? Я пошел подавать заявку на автокредит и обнаружил, что мой кредитный рейтинг слишком низкий, даже для одобрения в кредитном союзе. Это немного расстраивает, потому что у меня есть немного денег, чтобы отложить на подержанную машину, и я понял, что с помощью груши (спасибо за эту ссылку) я могу позволить себе платить за машину около 500 долларов в месяц. Я не собираюсь тратить на это так много, но если мне не одобрят кредит, что мне делать?

Для меня это сложный вопрос — мой ответ будет состоять из двух частей: 1) как улучшить свой кредитный рейтинг; и 2) как сделать это неважным для вас.

Как улучшить свой кредитный рейтинг
В основном, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, нужно показать, что вы можете надежно погасить свои долги. Для этого вам нужно со временем создать хорошую кредитную историю — брать небольшие и средние долги и постепенно возвращать их (не все сразу — показать, что вы можете делать это в течение длительного периода времени). Вот несколько советов:

Проверьте свой кредитный отчет . Вы можете получить бесплатный кредитный отчет один раз в год от Annualcreditreport.com. Это позволит вам увидеть, есть ли какие-либо ошибки, и получить представление о том, где вы находитесь. Они не дадут вам ваш кредитный рейтинг, но вы, по крайней мере, сможете увидеть, что там написано. Если есть ошибки, примите меры по их исправлению.
Создание кредитных счетов . Личные кредиты или кредитные карты обычно являются лучшими способами сделать это. Не берите с собой кучу кредитных карт ненужных магазинов. Выньте несколько карт, которые вы можете хранить в течение длительного времени. Лучше всего получать карты с высокими лимитами, но с низким балансом.
Своевременно оплачивайте счета . Это очевидно, но просроченные платежи сильно повредят вашему счету. Не опаздывайте.
Не закрывать старые счета . Если у вас есть карты, которые вы хранили долгое время, храните их под своим именем, даже если вы ими не пользуетесь. Аккаунты с длительной репутацией хороши для вашего счета. Закрытие счетов вредит вашему счету.
Попросите родителей помочь . Если вы молоды и только начинаете, вы сталкиваетесь с ситуацией «Уловка-22», когда у вас недостаточно кредитной истории для получения кредитов или кредитных карт. Но вы не можете установить эту историю, пока не получите их. Ответ заключается в том, чтобы ваши родители (или кто-то с хорошей кредитной историей) подписались за вас. Убедитесь, что ваше имя указано в кредите, и убедитесь, что вы выплачиваете его вовремя. Как только вы это сделаете, у вас будет история. Другое решение, если вы являетесь родителем, — взять кредит на имя вашего сына или дочери и заплатить за него самостоятельно. Таким образом, вы будете знать, что деньги выплачиваются вовремя, поэтому вы не рискуете своей кредитной историей, но ваш ребенок также получает положительную кредитную историю. Обновление: Читатель указал, что открытие ссуды на чье-то имя является незаконным… я имел в виду, что вы можете вместе с ними подписать ссуду, с их согласия, и вернуть их, чтобы они нарастили свои кредит. Не делайте этого без их ведома.

Некоторые статьи с более подробной информацией по этому вопросу:

Wonkerette: Лучшие советы, которые помогут улучшить ваш кредитный рейтинг
CNN Money: пять способов улучшить свой кредитный рейтинг
MSN Money: улучшите свой кредитный рейтинг за 5 шагов
Медленно богатей: анатомия кредитного рейтинга
Простой доллар: битва FICO: десять распространенных тактических ошибок при работе с блюзом кредитного рейтинга
Комментарий о защите прав потребителей: поднимите свой кредитный рейтинг FICO
Потребитель: статьи о кредитных рейтингах

Как не заботиться о своем кредитном рейтинге
Теперь, сказав все это, я должен сказать, что я не согласен с приведенными выше советами. То есть, если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, эти советы помогут, но я думаю, что вам не следует их делать.

Почему бы и нет? Потому что для многих кредит опасен . Конечно, если вы умеете вовремя оплачивать свои счета и у вас нет соблазна тратить деньги, когда у вас их нет, у вас, вероятно, все будет в порядке. Но тогда эта статья вам вряд ли понадобится. Для остальных из нас кредитные карты могут стать путем к финансовому краху. Это одна из главных причин финансовых проблем в США.

Так что же я предлагаю вместо этого? Короче:

Избегайте кредита . Вместо того, чтобы брать кредитные карты или кредиты ради улучшения своего счета, избегайте их, как чумы. Получение кредита ради повышения ваших шансов на получение большего кредита кажется мне безумием. Вместо этого копите, пока у вас не будет достаточно денег, чтобы что-то купить. Поначалу это требует терпения и кропотливой кропотливой работы. Например, я только что продал свою машину, чтобы погасить автокредит, и получил взамен дешевый подержанный фургон. Я смогу быстро расплатиться за фургон, и моя цель состоит в том, чтобы затем сэкономить деньги, чтобы я мог купить свой следующий автомобиль за наличные.
Погасите свои долги и аннулируйте свои счета . Если у вас много долгов, погасите их, несмотря на советы, приведенные в разделе выше. Используйте метод долгового снежного кома.
Вместо этого используйте наличные . Я отменил свои кредитные карты и теперь плачу наличными (или совершаю онлайн-платежи) за все. Это удобно, вы не можете влезть в долги или получить финансовые проблемы, и это заставляет вас дважды подумать, прежде чем тратить их, когда вы физически видите, как они истощаются. См. Как я закончил свой роман с кредитной картой, чтобы узнать больше.
Расслабьтесь с блаженством без долгов . Когда все ваши долги погашены, вместо этого вы используете наличные деньги и можете заплатить за свою машину наличными… ну, нет такого ощущения. Это невероятно.